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1、第十五章第十五章 金融监金融监管管15.1 金融监管概述金融监管概述15.2 金融监管体制金融监管体制 15.3 金融监管的国际合作金融监管的国际合作第十五章第十五章 金融监管金融监管学习目标学习目标1 1掌握金融监管的含义、原则和内容；掌握金融监管的含义、原则和内容；2 2理解金融监管的目标和措施；理解金融监管的目标和措施；3 3把握金融监管体制的模式和发展趋势把握金融监管体制的模式和发展趋势4 4了解金融监管的国际合作。了解金融监管的国际合作。 第第十五十五章章 金融监管金融监管 15.1 15.1 金融监管概述金融监管概述 一、金融监管的含义与范围一、金融监管的含义与范围n金融监管的概念

2、金融监管的概念 金融监管有广义和狭义之分。金融监管有广义和狭义之分。狭义的金融监管狭义的金融监管是指金融监管当局依据国家法律法规的授权金是指金融监管当局依据国家法律法规的授权金融实施监督、约束、管制，使之依法稳健运行的所为总称。融实施监督、约束、管制，使之依法稳健运行的所为总称。广义的金融监管广义的金融监管除主管当局之外，还包括金融机构的内部控制除主管当局之外，还包括金融机构的内部控制与稽核。行业自律性组织的监督及社会中介组织的监督办。与稽核。行业自律性组织的监督及社会中介组织的监督办。n金融监管的范围金融监管的范围 监管涉及金融活动的各个领域。监管涉及金融活动的各个领域。二、金融监管的目标和

3、原则二、金融监管的目标和原则n （一）金融监管的目标（一）金融监管的目标v 1 1、金融监管的总体目标、金融监管的总体目标 通过对金融业的监管，建立和维持一个通过对金融业的监管，建立和维持一个稳定、健全和高效的金融体系稳定、健全和高效的金融体系，保证金融机构和金融市场的健康发展，推动经济和金融发展。保证金融机构和金融市场的健康发展，推动经济和金融发展。v 2 2、金融监管的具体目标、金融监管的具体目标 （1 1）保证金融机构的正常经营活动从而保证金融体系的安全；）保证金融机构的正常经营活动从而保证金融体系的安全； （2 2）保护存款人的利益；）保护存款人的利益； （3 3）创造公平竞争的环境，

4、鼓励金融业在竞争的基础上提高效率；）创造公平竞争的环境，鼓励金融业在竞争的基础上提高效率； （4 4）确保金融机构的经营活动与中央银行的货币政策目标一致。）确保金融机构的经营活动与中央银行的货币政策目标一致。 （二）金融监管的基本原则二）金融监管的基本原则v1 1、监管主体的独立性原则、监管主体的独立性原则 在一个有效的银行监管体系下，参与银行监管的每个机构要在一个有效的银行监管体系下，参与银行监管的每个机构要有明确的责任和目标。并应享有操作上的自主权和充分的资源。有明确的责任和目标。并应享有操作上的自主权和充分的资源。 v2 2、依法监管原则、依法监管原则 （1 1）金融机构必须接受国家金融

5、监管当局的监理；）金融机构必须接受国家金融监管当局的监理； （2 2）金融监管必须依法进行。）金融监管必须依法进行。 v3 3、“内控内控”与与“外控外控”相结合的原则相结合的原则 “内控内控”是金融机构的内部控制或监管，确保金融机构的是金融机构的内部控制或监管，确保金融机构的业务能根据董事会制定的政策以谨慎的方式经营。业务能根据董事会制定的政策以谨慎的方式经营。 “ “外控外控”是金融机构的外部控制或外部监管，以防金融机是金融机构的外部控制或外部监管，以防金融机构的道德风险。构的道德风险。（二）金融监管的基本原则二）金融监管的基本原则v 4 4、稳健运行与风险预防原则、稳健运行与风险预防原则

6、 安全稳健是一切金融监管当局监管工作的基本目标，其终极目安全稳健是一切金融监管当局监管工作的基本目标，其终极目的是满足社会经济的需要，促进社会经济稳健协调地发展。的是满足社会经济的需要，促进社会经济稳健协调地发展。 风险预防是监管者的重要职责。风险预防是监管者的重要职责。 v 5 5、母国与东道国共同监管原则、母国与东道国共同监管原则 母国监管者的责任：银行监管者必须实施全球性并表监管。母国监管者的责任：银行监管者必须实施全球性并表监管。 东道国监管当局的责任：银行监管者必须要求外国银行应按东东道国监管当局的责任：银行监管者必须要求外国银行应按东道国国内机构所同样遵循的高标准从事当地业务，而且

7、从并表监管的道国国内机构所同样遵循的高标准从事当地业务，而且从并表监管的目的出发必须有权分享其母国监管当局所需的信息。目的出发必须有权分享其母国监管当局所需的信息。 母国与东道国建立联系、交换信息，共同完成对跨国银行的监母国与东道国建立联系、交换信息，共同完成对跨国银行的监管。管。 三、金融监管的内容与措施三、金融监管的内容与措施n（一）金融监管的内容（一）金融监管的内容n1 1市场准入的监管市场准入的监管从开业前的审查、登记和注册开始。从开业前的审查、登记和注册开始。（1 1）资本充足标准。）资本充足标准。（2 2）一般都要求金融机构采取股份公司的形式。）一般都要求金融机构采取股份公司的形式

8、。（3 3）要求有一个健全的、有声望的、有专业管理经验和竞争能力的、）要求有一个健全的、有声望的、有专业管理经验和竞争能力的、可信赖的职业经营管理层。可信赖的职业经营管理层。（4 4）经济需要程度）经济需要程度: :有利于公众利益、不妨碍竞争、对社会服务提供有利于公众利益、不妨碍竞争、对社会服务提供方便并符合社会服务的需要等。方便并符合社会服务的需要等。（5 5）其他条件）其他条件: :申请注册的机构经理人员至少有两人是全日工作，即申请注册的机构经理人员至少有两人是全日工作，即所谓所谓“四只眼原则四只眼原则”。有的国家还以参加保险作为发照的先决条件。有的国家还以参加保险作为发照的先决条件。（一

9、）金融监管的内容v 2 2市场运作过程的监管市场运作过程的监管（1 1）资本充足率监管。）资本充足率监管。19881988年年巴塞尔协议巴塞尔协议关于核心资本和附属资本与风险资产的关于核心资本和附属资本与风险资产的4 4和和8 8的比率规定。的比率规定。20042004年年6 6月公布的月公布的巴塞尔新资本协议巴塞尔新资本协议明确资本监管的三大支柱，明确资本监管的三大支柱，即最低资本要求、监管部门的监督检查和市场约束。即最低资本要求、监管部门的监督检查和市场约束。（2 2）流动性监管。既包括本币流动性，也包括外币流动性。）流动性监管。既包括本币流动性，也包括外币流动性。（3 3）业务范围的监管

10、。）业务范围的监管。（4 4）贷款风险的控制。通常限制一家银行对单个借款者提供过多的贷款，以分散风险。）贷款风险的控制。通常限制一家银行对单个借款者提供过多的贷款，以分散风险。（5 5）外汇风险管理。美国、法国、加拿大等国对外汇的管制较松；而英国、日本、荷兰、）外汇风险管理。美国、法国、加拿大等国对外汇的管制较松；而英国、日本、荷兰、瑞士等国对外汇的管制较严。瑞士等国对外汇的管制较严。（6 6）准备金管理。银行的资本充足性与其准备金政策之间有着内在的联系，因此，对资）准备金管理。银行的资本充足性与其准备金政策之间有着内在的联系，因此，对资本充足性的监管必须考虑准备金因素。本充足性的监管必须考虑

11、准备金因素。（7 7）存款保险管理。）存款保险管理。（一）金融监管的内容v 3市场退出的监管市场退出的监管金融机构市场退出的原因和方式可以分为两类：主动退出与被动退金融机构市场退出的原因和方式可以分为两类：主动退出与被动退出。出。（1）主动退出：）主动退出：指金融机构因分立、合并或者出现公司章程规定的指金融机构因分立、合并或者出现公司章程规定的事由需要解散，因此而退出市场的，其主要特点是事由需要解散，因此而退出市场的，其主要特点是“主动地自行要主动地自行要求解散求解散”。（2）被动退出：）被动退出：指由于法定的理由，如由法院宣布破产或出严重违指由于法定的理由，如由法院宣布破产或出严重违规、资不

12、抵债等原因而遭关闭，中央银行将金融机构依法关闭，取规、资不抵债等原因而遭关闭，中央银行将金融机构依法关闭，取消其经营金融业务的资格，金融机构因此而退出市场。消其经营金融业务的资格，金融机构因此而退出市场。（二）金融监管的措施1 1事先检查筛选法：事先检查筛选法：主要是指金融机构建立之前的严格审查和注册登记。主要是指金融机构建立之前的严格审查和注册登记。2 2定期报告和信息披露制度：定期报告和信息披露制度：通常用趋势分析和比较分析两种方法。3 3现场检查法：现场检查法：由金融监管当局派出检查小组，到各金融机构实地检查。主要检查资本充足状况、资产质量、管理质量、收入和盈利状况、清偿现场能力。4 4

13、自我监督管理法自我监督管理法5 5内、外部稽核结合法内、外部稽核结合法6 6发现问题及时处理法发现问题及时处理法7 7紧急援助和制裁手段：紧急援助和制裁手段：紧急援助和制裁手段也称为抢救行为。措施有：紧急援助和制裁手段也称为抢救行为。措施有：直接贷款；组织大银行援救小银行；存款保险机构出面；政府出面援助。第十五章第十五章 金融监管金融监管15.2 15.2 金融监管体制金融监管体制 一 、金融监管体制的含义和特征n 1、金融监管体制的含义v 指金融监管体系和基本制度的总称。指金融监管体系和基本制度的总称。v 金融监管体制实质上就是由谁来监管，由什么机构来监管和按照什么金融监管体制实质上就是由谁

14、来监管，由什么机构来监管和按照什么样的组织结构进行监管，相应地由谁来对监管效果负责和如何负责的样的组织结构进行监管，相应地由谁来对监管效果负责和如何负责的问题问题.v 金融监管体制问题首先就是要选择和建立一个能够实现最佳监管的模金融监管体制问题首先就是要选择和建立一个能够实现最佳监管的模式的问题。式的问题。一 、金融监管体制的含义和特征n 2、一个有效的金融监管体制的特征 （1 1）前瞻性：）前瞻性：能够预计未来相对一段时间的金融形势和交易结构能够预计未来相对一段时间的金融形势和交易结构的变化。的变化。 （2 2）有效性：）有效性：金融监管体制安排能够使金融监管当局以最低成本金融监管体制安排能

15、够使金融监管当局以最低成本实现既定的监管目标。实现既定的监管目标。 （3 3）灵活性：）灵活性：金融监管既要防止监管松懈及对有问题金融机构的金融监管既要防止监管松懈及对有问题金融机构的过度宽容，又要避免不计成本的严厉监管带来的各种副作用。过度宽容，又要避免不计成本的严厉监管带来的各种副作用。二、金融监管体制模式(zd)l 金融监管模式是指一国对金融机构经营所采取的监管方式。n （一）分业监管体制v 1 1、分业监管体制、分业监管体制 是指一国按照不同的监管对象，由不同的监管当局行使监管职能的一是指一国按照不同的监管对象，由不同的监管当局行使监管职能的一种监管制度。种监管制度。 2020世纪世纪

16、3030年代大危机后，以美国、英国、日本为主要代表。年代大危机后，以美国、英国、日本为主要代表。 主要内容：主要内容： （1 1）禁止商业银行从事投资银行业务。）禁止商业银行从事投资银行业务。 （2 2）禁止证券经营机构吸收存款和发放贷款。）禁止证券经营机构吸收存款和发放贷款。 （3 3）银行、证券等金融机构的高级管理人员不得互相兼任。）银行、证券等金融机构的高级管理人员不得互相兼任。（一）分业监管体制v 2 2、优点、优点 （1 1）能较好地提高金融监管的效率；）能较好地提高金融监管的效率； （2 2）防止金融权力过分集中，因地制宜地选择监管部门；）防止金融权力过分集中，因地制宜地选择监管部

17、门； （3 3）有利于金融监管专业化，提高对金融业务服务的能力。）有利于金融监管专业化，提高对金融业务服务的能力。v 3 3、缺点、缺点 （1 1）管理机构交叉重叠，容易造成重复检查和监督，影响金融机构业务活动）管理机构交叉重叠，容易造成重复检查和监督，影响金融机构业务活动的开展；的开展； （2 2）金融法规不统一，使不法的金融机构易钻监管的空子，加剧金融领域的）金融法规不统一，使不法的金融机构易钻监管的空子，加剧金融领域的矛盾和混乱；矛盾和混乱； （3 3）降低货币政策与金融监管的效率。）降低货币政策与金融监管的效率。二、金融监管体制模式n （二）集中监管体制v 1 1、集中监管体制、集中监

18、管体制 是指由相对统一的监管当局行使监管职能的一种监管制度，又称混业监管体制。是指由相对统一的监管当局行使监管职能的一种监管制度，又称混业监管体制。历史上，主要以德国、瑞士、法国为代表。历史上，主要以德国、瑞士、法国为代表。v 2 2、优点、优点: : 有利于金融体系的集中统一和监管效率的提高，但需要各金融管理部门之间的有利于金融体系的集中统一和监管效率的提高，但需要各金融管理部门之间的相互协作和配合。相互协作和配合。v 3 3、不足：、不足： 对于不善于合作与法律不健全的国家，运作较难；也面临同分业监管体制类似对于不善于合作与法律不健全的国家，运作较难；也面临同分业监管体制类似的问题，如机构

19、重叠、重复监管等。的问题，如机构重叠、重复监管等。三、金融监管变革的趋势n （一）从分业监管向混业监管转变 以以19991999年美国格拉斯一斯蒂格尔法案的废除为标志，全球的金融业务日益年美国格拉斯一斯蒂格尔法案的废除为标志，全球的金融业务日益向混业经营的方向转变，与之相适应的金融监管模式也日益朝着混业监管的方向混业经营的方向转变，与之相适应的金融监管模式也日益朝着混业监管的方向演变。向演变。n （二）从机构性监管向功能性监管转变 机构性监管是按照金融机构的类型分别设立不同的监管机构，不同监管机构拥机构性监管是按照金融机构的类型分别设立不同的监管机构，不同监管机构拥有各自职责范围，无权干预其它

20、类别金融机构的业务活动。有各自职责范围，无权干预其它类别金融机构的业务活动。 功能性监管是指依据金融体系基本功能而设计的监管。关注的是金融产品所实功能性监管是指依据金融体系基本功能而设计的监管。关注的是金融产品所实现的基本功能。现的基本功能。三、金融监管变革的趋势n （三）从单向监管向全面监管转变（三）从单向监管向全面监管转变 从监管内容上看，从单纯的表内、表外业务扩展到所有业务。从监管内容上看，从单纯的表内、表外业务扩展到所有业务。 从监管重点来看，从侧重于信用监管，到除信用监管外，还重视市场风险、经从监管重点来看，从侧重于信用监管，到除信用监管外，还重视市场风险、经营风险等。营风险等。 从

21、监管范围上看，从单纯的资本充足率的监管转向以最低资本标准、监管当局从监管范围上看，从单纯的资本充足率的监管转向以最低资本标准、监管当局的检查及市场自律三个层次的全面监管。的检查及市场自律三个层次的全面监管。n （四）从封闭性监管向开放性监管转变（四）从封闭性监管向开放性监管转变 金融全球化使各国监管当局认识到各国的信息沟通对于加强国际银行及其经营金融全球化使各国监管当局认识到各国的信息沟通对于加强国际银行及其经营活动监管的重要性。活动监管的重要性。第十五章第十五章 金融监管金融监管15.3 15.3 金融监管的国际合作金融监管的国际合作 金融国际化金融国际化是指一国的金融活动超越本是指一国的金

22、融活动超越本国国界，脱离本国政府金融管制，在全国国界，脱离本国政府金融管制，在全球范围展开经营、寻求融合、求得发展球范围展开经营、寻求融合、求得发展的过程。的过程。一、金融国际化及其表现一、金融国际化及其表现(zd)一、金融国际化及其表现一、金融国际化及其表现v 金融业国际化的表现主要： 1 1金融市场国际化金融市场国际化 金融市场国际化有两层含义：金融市场国际化有两层含义： 一是国内金融市场金融管制的一是国内金融市场金融管制的取消或放松；二是指离岸金融市场。取消或放松；二是指离岸金融市场。 2 2金融交易国际化金融交易国际化 金融交易国际化是指交易范围、交易对象、交易活动、交易金融交易国际化

23、是指交易范围、交易对象、交易活动、交易规范、交易技术的国际化。规范、交易技术的国际化。 3 3金融机构国际化金融机构国际化 金融机构国际化包括：一是参与国际金融活动的机构日益增金融机构国际化包括：一是参与国际金融活动的机构日益增多；二是金融机构实施跨国经营战略，国际化程度提高。多；二是金融机构实施跨国经营战略，国际化程度提高。 4 4金融监管国际化金融监管国际化。如巴塞尔协议。如巴塞尔协议。 二、金融监管的国际合作二、金融监管的国际合作l 1 1、金融监管国际合作的内容：、金融监管国际合作的内容： 监管者之间的合作和信息交流不应该存在任何障碍；监管者之间的合作和信息交流不应该存在任何障碍； 要

24、保证监管主体之间共享信息的保密性；要保证监管主体之间共享信息的保密性； 监管者对合作必须有一个前瞻性的态度，无论是作为援助和信息的提供者或监管者对合作必须有一个前瞻性的态度，无论是作为援助和信息的提供者或需求者。需求者。l 2 2、金融监管国际合作的形式：、金融监管国际合作的形式： 双边的谅解备忘录；多边论坛；以统一的监管标准为基础的协调；统一监管。双边的谅解备忘录；多边论坛；以统一的监管标准为基础的协调；统一监管。l 3 3、有效的国际金融监管合作可产生两个效应：、有效的国际金融监管合作可产生两个效应： 一是继续推进金融的国际化进程，为金融机构的国际化创造良好的金融环境；一是继续推进金融的国

25、际化进程，为金融机构的国际化创造良好的金融环境； 二是提高全球金融市场监管的有效性，保持金融稳定。二是提高全球金融市场监管的有效性，保持金融稳定。二、金融监管的国际合作二、金融监管的国际合作l 4、现有的金融监管国际合作组织可分为两类：现有的金融监管国际合作组织可分为两类： （1）对成员国没有法律约束力的国际监管组织，如巴塞尔）对成员国没有法律约束力的国际监管组织，如巴塞尔委员会。这类组织主要通过没有法律约束的委员会。这类组织主要通过没有法律约束的“君子协议君子协议”来来推动成员国之间的合作以及国际性监管标准的推广。推动成员国之间的合作以及国际性监管标准的推广。 （2）以国际法或区域法为基础的

26、监管组织。它们所通过的）以国际法或区域法为基础的监管组织。它们所通过的监管规则对成员国具有法律约束力。例如欧盟和北美自由贸监管规则对成员国具有法律约束力。例如欧盟和北美自由贸易组织等。易组织等。二、金融监管的国际合作二、金融监管的国际合作l 5 5、金融监管国际合作面临的困难和障碍：、金融监管国际合作面临的困难和障碍： （1 1）在国际关系的处理上，国家行动遵循国家利益至上的原则。）在国际关系的处理上，国家行动遵循国家利益至上的原则。 （2 2）金融监管的国际合作意味着各国无法根据市场的现实情况来灵活的制定）金融监管的国际合作意味着各国无法根据市场的现实情况来灵活的制定监管政策。监管政策。 （

27、3 3）各国金融业的发展水平不同，发展目标不一样，发展的理念也各有差异。）各国金融业的发展水平不同，发展目标不一样，发展的理念也各有差异。 （4 4）国际金融监管组织纷纷提出了各自领域内的监管标准。）国际金融监管组织纷纷提出了各自领域内的监管标准。 监管竞争监管竞争，是指各国监管者之间为了吸引金融资源而进行的放松管制的竞争。，是指各国监管者之间为了吸引金融资源而进行的放松管制的竞争。 监管套利监管套利是指被监管的金融机构利用监管制度之间的差异获利。是指被监管的金融机构利用监管制度之间的差异获利。 二、金融监管的国际合作二、金融监管的国际合作l 6、金融监管国际合作的未来发展： （1 1）随着金

28、融国际化程度的不断推进，加强金融监管国际合作的需求会越）随着金融国际化程度的不断推进，加强金融监管国际合作的需求会越来越强烈，现代金融的国际合作和统一化发展趋势将不断加强，监管的标准来越强烈，现代金融的国际合作和统一化发展趋势将不断加强，监管的标准规则、信息技术以及机构体系的统一化也将得到提升，局部的统一监管局面规则、信息技术以及机构体系的统一化也将得到提升，局部的统一监管局面将继续推进、扩展，全球金融监管则将进入全面合作和统一监管并存的格局。将继续推进、扩展，全球金融监管则将进入全面合作和统一监管并存的格局。 （2 2）金融监管国际合作的推进不可能脱离国际政治、经济总体的约束。比）金融监管国际合作的推进不可能脱离国际政治、经济总体的约束。比如，不同的经济发展水平，国家的主权，民族的传统等等，均不可能使金融如，不同的经济发展水平，国家的主权，民族的传统等等，均不可能使金融监管成为全然超国界的制度安排。由此产生的矛盾将会长期存在。监管成为全然超国界的制度安排。由此产生的矛盾将会长期存在。