信贷基础知识培训课件.ppt

1、重点讲授内容重点讲授内容l第一部分：信贷法律法规体系第一部分：信贷法律法规体系l第二部分：信贷业务审贷分离第二部分：信贷业务审贷分离l第三部分：贷款业务操作规程第三部分：贷款业务操作规程l第四部分：尽职调查的方法与技巧第四部分：尽职调查的方法与技巧l第五部分：信贷业务责任人及责任界定第五部分：信贷业务责任人及责任界定l第六部分：贷款授权授信管理第六部分：贷款授权授信管理第一部分第一部分 信贷法律法规体系信贷法律法规体系l法律层面法律层面l行政法规层面行政法规层面l规章层面规章层面l规范性文件规范性文件l行业内信贷制度行业内信贷制度第一部分第一部分 信贷法律法规体系信贷法律法规体系l法律层面：法

2、律层面：商业银行法、合同法、物商业银行法、合同法、物权法、银行业监督管理法、刑法等权法、银行业监督管理法、刑法等l行政法规层面：行政法规层面：金融违法行为处罚办法金融违法行为处罚办法、非法金融机构和非法金融业务活动取缔非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法办法第一部分第一部分 信贷法律法规体系信贷法律法规体系规章层面：规章层面：l贷款通则贷款通则：修订废止再修订；规则突破与遗留问题。l固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法l流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法l个人贷款管理办法个人贷款管理办法l项目融资业务指引项目融资业务指引l农户贷款管理办法农户贷款管理办法第一部分第一

3、部分 信贷法律法规体系信贷法律法规体系l贷款授信管理类：贷款授信管理类：商业银行集团客户授信业务风险管理指引。 l贷款业务品种管理类：贷款业务品种管理类：汽车贷款管理办法、金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法、单位定期存单质押贷款管理规定、个人定期存单质押贷款办法、证券公司股票质押贷款管理办法第一部分第一部分 信贷法律法规体系信贷法律法规体系规范性文件：规范性文件：l贷款业务品种类：贷款业务品种类：银团贷款业务指引 、农村合作金融机构社团贷款指引 、农村信用合作社农户联保贷款指引 、农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引 、商业银行并购贷款风险管理指引 、商业助学贷款管理办法、关于进一步加强

4、信贷资产证券化业务管理工作的通知等。 l房地产贷款类：房地产贷款类：商业银行房地产风险管理指引、经济适用住房开发贷款管理办法、廉租住房建设贷款管理办法等。第一部分第一部分 信贷法律法规体系信贷法律法规体系l贷款风险的分类：贷款风险的分类：贷款风险分类指引、小企业贷款风险分类办法（试行） 农村合作金融机构信贷资产风险分类指引。 l贷款授信管理类：贷款授信管理类：商业银行授信工作尽职指引、商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）、银行开展小企业授信工作指导意见 。第一部分第一部分 信贷法律法规体系信贷法律法规体系商业银行法商业银行法贷款通则等贷款通则等（三法一指引）（三法一指引）全区农村信全区农村信

5、用社信贷管用社信贷管理基本制度理基本制度综合管理制度、办法综合管理制度、办法单项业务品种管理办法单项业务品种管理办法具体、单项的实施细则具体、单项的实施细则第一部分第一部分 信贷法律法规体系信贷法律法规体系农村信用社贷款管理基本制度：农村信用社贷款管理基本制度：确立确立了信贷管理的基本原则、基本概念、基本了信贷管理的基本原则、基本概念、基本标准等主要内容。具体包括对贷款种类、标准等主要内容。具体包括对贷款种类、期限与利率的基本规定，客户对象和基本期限与利率的基本规定，客户对象和基本条件，客户统一授信管理、客户信用等级条件，客户统一授信管理、客户信用等级管理，信用社信贷管理组织体系，贷前、管理，

6、信用社信贷管理组织体系，贷前、贷时和贷后管理必须遵循的信贷管理各项贷时和贷后管理必须遵循的信贷管理各项制度等等制度等等 。（三法一指引对部分内容进行了细化和完善）（三法一指引对部分内容进行了细化和完善）第一部分第一部分 信贷法律法规体系信贷法律法规体系信贷综合管理办法：信贷综合管理办法：1 1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离管理办法管理办法2 2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）3 3、内蒙古自治区农村

7、信用社信贷业务咨询备案、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案管理办法管理办法4 4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究制度制度第一部分第一部分 信贷法律法规体系信贷法律法规体系5 5、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂行、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂行办法办法6 6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂行、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂行办法办法7 7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法8 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法9 9、内

8、蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法第一部分第一部分 信贷法律法规体系信贷法律法规体系单项业务品种管理办法单项业务品种管理办法: :1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程第一部分第一部分 信贷

9、法律法规体系信贷法律法规体系下一步拟制定出台的制度办法：下一步拟制定出台的制度办法：内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法概概念念审贷分离是按照审贷分离是按照“横向平行制约横向平行制约”原则，将信贷业务原则，将信贷业务办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放和管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次和不和管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次和不同部门（岗位）承担，实现相互制约和支持同部门（岗位）承担，实现相互制约和支持。备备注注除了

10、农户小额信用贷款、足额存单质押小额贷款除了农户小额信用贷款、足额存单质押小额贷款以外的所有贷款业务，必须执行审贷分离制度。以外的所有贷款业务，必须执行审贷分离制度。第二部分第二部分 信贷业务审贷分离信贷业务审贷分离 第二部分第二部分 信贷业务审贷分离信贷业务审贷分离l目前商业银行的部门设置情况：目前商业银行的部门设置情况：前台：公司业务部、零售业务部、三农业务部前台：公司业务部、零售业务部、三农业务部中台：授信审批部、信贷管理部、风险管理部中台：授信审批部、信贷管理部、风险管理部后台：稽核审计部后台：稽核审计部农村信用社本身是中小金融机构，加之以零售业务为主的特点，决定了部门设置的特殊性。农村

11、商业银行农村商业银行统一法人旗县联社统一法人旗县联社设置设置客户部门客户部门信贷管理部门（授信审批部门）信贷管理部门（授信审批部门）信贷业务审查委员会（简称贷审会）信贷业务审查委员会（简称贷审会）农村商业银行、农村商业银行、统一法人旗县联社统一法人旗县联社 分支机构分支机构设置设置客户岗（受理岗、调查岗、信贷内勤）客户岗（受理岗、调查岗、信贷内勤）信贷管理岗（审查岗）或委派专职审批人信贷管理岗（审查岗）或委派专职审批人信贷业务审查小组（简称贷审组）信贷业务审查小组（简称贷审组）1 1、负责辖区内优质客户的营销；、负责辖区内优质客户的营销；2 2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估；、受

12、理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估；3 3、组织开展对企业客户信用等级的初评；、组织开展对企业客户信用等级的初评；4 4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同；、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同；5 5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息的、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息的催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料；催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料；6 6、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户变、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户变化因素，及时进行风

13、险预警，并采取相应防范措施。化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施。7 7、提出贷款风险分类初分意见；、提出贷款风险分类初分意见；8 8、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。1 1、对客户部门（岗）提供的客户资料和调查材料的真实性、完整性、对客户部门（岗）提供的客户资料和调查材料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，提出贷与不贷以及贷款额度、利率、还款期限、合规合法性进行审查，提出贷与不贷以及贷款额度、利率、还款期限、还款方式及风险防范措施等审查意见；还款方式及风险防范措施等审查意见；2 2、对客户部门（岗）提供的客户信用等级初评材料进行

14、审查，、对客户部门（岗）提供的客户信用等级初评材料进行审查，提供信贷政策、信贷管理制度等的咨询和法律援助；提供信贷政策、信贷管理制度等的咨询和法律援助；3 3、负责贷款风险分类的认定；、负责贷款风险分类的认定；4 4、负责信贷资产质量的监测考核，风险资产的处置、呆帐贷款核销的审查和上报；、负责信贷资产质量的监测考核，风险资产的处置、呆帐贷款核销的审查和上报；5 5、依照信贷管理内部控制制度，拟定辖内信贷管理实施细则，并负责组织实施；、依照信贷管理内部控制制度，拟定辖内信贷管理实施细则，并负责组织实施；6 6、对辖区内农信社信贷管理制度执行情况及辖内的信贷业务进行检查；、对辖区内农信社信贷管理制

15、度执行情况及辖内的信贷业务进行检查；7 7、负责相关信贷业务报表的统计、分析与上报；、负责相关信贷业务报表的统计、分析与上报；8 8、负责信贷业务人员的培训、负责信贷业务人员的培训。贷款审查委员会是信贷业务的审议机构，直接对农信社理（董）事长负责。贷款审查委员会是信贷业务的审议机构，直接对农信社理（董）事长负责。除客户部门外的其他主要业务部门负责人为委员。（不包含稽核监察部门）除客户部门外的其他主要业务部门负责人为委员。（不包含稽核监察部门）下设办公室（设在信贷管理部门），负责日常工作。下设办公室（设在信贷管理部门），负责日常工作。 主要职责有：主要职责有：1 1、分析辖内农信社信贷运行情况，

16、评估信贷风险状况，提出应对措施；、分析辖内农信社信贷运行情况，评估信贷风险状况，提出应对措施；2 2、审议辖内信贷资产结构安排，研究客户发展规划和信贷产品开发方案，报、审议辖内信贷资产结构安排，研究客户发展规划和信贷产品开发方案，报有权人审批实施；有权人审批实施；3 3、根据信贷业务权限（或授权）管理规定，确定、变更或终止辖内信贷经营部门及、根据信贷业务权限（或授权）管理规定，确定、变更或终止辖内信贷经营部门及分支机构的信贷业务权限；分支机构的信贷业务权限；4 4、对报送的企业客户评级材料进行审议和审定；、对报送的企业客户评级材料进行审议和审定；5 5、对信贷管理部门提交的信贷业务进行审议，提

17、出审议意见，报有权审批人审批；、对信贷管理部门提交的信贷业务进行审议，提出审议意见，报有权审批人审批；6 6、研究、审议辖内信贷业务的其他重大事项。、研究、审议辖内信贷业务的其他重大事项。与客户建立与客户建立信贷关系信贷关系客户信用等级客户信用等级评定评定客户申请受理客户申请受理与调查与调查贷款审查贷款审查贷款审议贷款审议贷款审批贷款审批发放贷款发放贷款贷后监测与管理贷后监测与管理贷款收回贷款收回与客户建立与客户建立信贷关系信贷关系客户信用等级客户信用等级评定评定客户申请受理客户申请受理与调查与调查贷款审查贷款审查贷款审议贷款审议贷款审批贷款审批信贷资金支付信贷资金支付管理管理贷后监测与管理贷

18、后监测与管理贷款收回贷款收回与客户建立与客户建立信贷关系信贷关系客户信用等级客户信用等级评定评定客户申请受理客户申请受理与调查与调查贷款审查贷款审查贷款审议贷款审议贷款审批贷款审批签订信贷合同签订信贷合同资金支付管理资金支付管理贷后监测与管理贷后监测与管理贷款收回贷款收回进一步完善贷款管理流程（固第进一步完善贷款管理流程（固第2121条、流第条、流第2323条、个第条、个第2727条）。条）。 要求加强对贷款的发放管理，遵循审贷要求加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立、统一的放款与放贷分离的原则，设立独立、统一的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放管理部门或岗位，负责

19、落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。即除了设立调查岗、满足约定条件的贷款。即除了设立调查岗、审查岗、审批岗外，还应设立独立的贷款资审查岗、审批岗外，还应设立独立的贷款资金支付与审核岗。金支付与审核岗。明确全流程管理中各个环节的责任（固第明确全流程管理中各个环节的责任（固第5 5条、流第条、流第5 5条、个第条、个第5 5条）。条）。对固定资产、流动资金贷款：贷款人应完善内部控制对固定资产、流动资金贷款：贷款人应完善内部控制机制，建立贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机机制，建立贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门

20、和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。位，并建立各岗位的考核和问责机制。对个人贷款：要制订贷款管理制度及每一贷款品种的对个人贷款：要制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。农户贷款管理办法农户贷款管理办法农户贷款管理办法规定：农户贷款管理办法规定： 农村金融机构应当建立包括建档、农村金融机构应当建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整审批、放款、贷后管理与动态调整等

21、内容的农户贷款管理流程。等内容的农户贷款管理流程。农户贷款管理办法农户贷款管理办法针对不同农户贷款，可以采取差异化管理流程：针对不同农户贷款，可以采取差异化管理流程：对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整控制、周转使用、动态调整”模式进行管理；模式进行管理；对其他农户贷款可以按照对其他农户贷款可以按照“逐笔申请、逐笔逐笔申请、逐笔审批发放审批发放”的模式进行管理；的模式进行管理；对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量

22、授信、快速审批模式进行管理。取批量授信、快速审批模式进行管理。小微企业贷款流程小微企业贷款流程银行开展小企业授信工作指导意见银行开展小企业授信工作指导意见（银监（银监200720075353号）号）l银行应建立高效的审批机制。在控制银行应建立高效的审批机制。在控制风险的前提下，合理设定审批权限，风险的前提下，合理设定审批权限，优化审批流程，提高审批效率。优化审批流程，提高审批效率。l银行可分别授予客户经理、授信审查银行可分别授予客户经理、授信审查人员一定的授信审批权限人员一定的授信审批权限。小微企业贷款流程小微企业贷款流程l对小企业授信环节可同步或合并进行：对对小企业授信环节可同步或合并进行：

23、对小企业客户的营销与授信预调查可同步进小企业客户的营销与授信预调查可同步进行，授信的调查与审查可同步进行，前期行，授信的调查与审查可同步进行，前期授信后的检查与当期授信调查可同步进行。授信后的检查与当期授信调查可同步进行。l对小企业信用评估、授信额度的核定、授对小企业信用评估、授信额度的核定、授信审批环节可合并进行；可尝试对小企业信审批环节可合并进行；可尝试对小企业授信业务实行集中、批量处理。授信业务实行集中、批量处理。小微企业贷款流程小微企业贷款流程商业银行小企业授信工作尽职指引（银商业银行小企业授信工作尽职指引（银监发监发200620066969号）号）l应在控制风险的前提下，合理设定对小

24、企应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。审批效率。l商业银行可授予客户经理一定的授信权商业银行可授予客户经理一定的授信权, ,经授信调查、核实后经授信调查、核实后, ,两名客户经理可在两名客户经理可在权限内决定是否予以授信权限内决定是否予以授信, ,并实行双签制并实行双签制小微企业贷款流程小微企业贷款流程l商业银行可授权授信审查人员一定的授信商业银行可授权授信审查人员一定的授信权权, ,经授信调查、审查后经授信调查、审查后, ,授信审查人员和授信审查人员和客户经理可在权限内决定是否予以授信客户经理可在权限内决定是否

25、予以授信, ,并实行双签制。并实行双签制。通行做法：通行做法：简化贷款流程，实行个人签批制，标准化产品电子审批，实现审批的标准化和流程化处理，大幅度缩短放贷周期p贷款发放后的定期监测检查贷款发放后的定期监测检查p贷款发放后管理责任的移交贷款发放后管理责任的移交p贷款到逾期后的催收管理贷款到逾期后的催收管理p贷款的重组管理：贷款的重组管理：l包括贷款展期包括贷款展期l调整还款计划调整还款计划l借新还旧借新还旧l免除罚息及利息免除罚息及利息贷款操作基本流程说明：贷款操作基本流程说明： 1 1、农信社权限、农信社权限( (授权授权) )范围内的贷款业务，从受理客户范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷

26、款收回各环节全部在农信社完成。申请到贷款收回各环节全部在农信社完成。 2 2、超权限范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支、超权限范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施。机构的上报法人机构审批后实施。 3 3、个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款、个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款( (具体具体额度由法人机构确定额度由法人机构确定) )，在调查核实、办理止付通知，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直接办理。等手续后，由农信社柜面直接办理。 农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行规农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行规定。定。贷款业务贷

27、前工作贷款业务贷前工作客户部门客户部门( (岗岗) )是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员原则上应两名或两名以上。调情况进行调查核实。调查人员原则上应两名或两名以上。调查经办人根据调查情况撰写贷款调查报告，并和调查主责任查经办人根据调查情况撰写贷款调查报告，并和调查主责任人填制制式贷款调查表。人填制制式贷款调查表。 并根据客户贷款资料填制客户信贷资料交接清单，并根据客户贷款资料填制客户信贷资料交接清单，移送信贷管理部门审查。移送信贷管理部门审查。贷前调查图解贷前调查图解信贷管理部门信贷管理部门( (岗岗) )对客户部门对客户

28、部门( (岗岗) )移交的客户资料、移交的客户资料、调查报告等材料进行完整性、真实性和合规合法性审查，调查报告等材料进行完整性、真实性和合规合法性审查，填制信贷业务审查表，并由贷款审查经办人和主责任人填制信贷业务审查表，并由贷款审查经办人和主责任人共同签字，提出贷与不贷及贷款额度、期限、利率、共同签字，提出贷与不贷及贷款额度、期限、利率、还款方式等建议，撰写审查报告，报贷审会审议。还款方式等建议，撰写审查报告，报贷审会审议。l专职授信审批师专职授信审批师l总行委派授信审批人总行委派授信审批人贷审会实行定期例会制度，根据信贷审查委员会贷审会实行定期例会制度，根据信贷审查委员会工作规则，在贷审会工

29、作规则，在贷审会( (贷审组贷审组) )主任委员或授权副主任委员或授权副主任委员（组长）主持下，对贷款事项进行审议。主任委员（组长）主持下，对贷款事项进行审议。客户部门可以列席会议，接受委员对送审事项的客户部门可以列席会议，接受委员对送审事项的咨询，但不具备表决权。咨询，但不具备表决权。 贷款审议的贷款审议的主要内容主要内容形成审议形成审议会议纪要会议纪要填制贷款填制贷款审议表审议表在主任或授权副主任委员主持下召开信贷审查会议在主任或授权副主任委员主持下召开信贷审查会议根据信贷审查委员会根据信贷审查委员会( (信贷审查小组信贷审查小组) )审议过程形成审议过程形成会议纪要。根据会议纪要填制审议

30、表，报主持会议的会议纪要。根据会议纪要填制审议表，报主持会议的信贷审查委员会信贷审查委员会 ( (信贷审查小组信贷审查小组) )主任委员或副主任委员主任委员或副主任委员签署后，报有权审批人直接在贷款审批表上签批。签署后，报有权审批人直接在贷款审批表上签批。贷款审批流程图贷款审批流程图受理初步形成的调查意见受理初步形成的调查意见形成审查意见形成审查意见审批审批权限内权限内信用社信用社信贷人员信贷人员超权限超权限联社客户部门联社客户部门信用社贷款信用社贷款审查小组审查小组联社信贷管理部门审查联社信贷管理部门审查联社信贷管理联社信贷管理部门部门信用社有权审批人信用社有权审批人联社审批联社审批联社贷审

31、会联社贷审会自治区联社咨询自治区联社咨询信贷管理委员会信贷管理委员会 客户部门（岗）是对外签订贷款合同的经办部门。客户部门（岗）是对外签订贷款合同的经办部门。信贷合同必须经有权授权人或授权签批人签署后能生效。信贷合同必须经有权授权人或授权签批人签署后能生效。 客户部门（岗）完成合同填制后，交有权签字人签客户部门（岗）完成合同填制后，交有权签字人签章，并送信贷管理部门（岗）审查。信贷管理部门（岗）章，并送信贷管理部门（岗）审查。信贷管理部门（岗）审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章后交给客户部审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章后交给客户部门（岗）。客户部门（岗）对信贷合同进行统一编号，门（岗）

32、。客户部门（岗）对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记信贷合同登记簿。并把统一编制的按顺序依次登记信贷合同登记簿。并把统一编制的信贷合同号填入信贷合同。信贷合同号填入信贷合同。签订信贷合同后，客户部门（岗）应区别不同担保方式，签订信贷合同后，客户部门（岗）应区别不同担保方式，要求客户、抵押人或质押人办理以下事宜：要求客户、抵押人或质押人办理以下事宜：l 采取抵押担保的要到相关有权登记部门办理抵押登记采取抵押担保的要到相关有权登记部门办理抵押登记手续，并将他项权证登记入库保管；手续，并将他项权证登记入库保管；l 以存单、国债、债券等质押的权利凭证应办理止付手以存单、国债、债券等质押的权利凭证应办

33、理止付手续或在证券登记管理部门办理登记手续；续或在证券登记管理部门办理登记手续；l 动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质物交接应填制有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单质物交接清单”，客户部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。客户部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。抵押与质押的区别抵押与质押的区别1 1、抵押权标的物与质权标的物的范围不同、抵押权标的物与质权标的物的范围不同抵押权的标的物可以是动产和不动产，以不动产最常见。质权的标的物为动产和财产权利，动产质押形成的质权为典型质权。2 2、标的物的占有权是否发生

34、转移不同、标的物的占有权是否发生转移不同抵押权的设立不转移抵押标的物的占有，而质权的设立必须转移质押标的物的占有。抵押与质押的区别抵押与质押的区别3 3、对标的物的保管义务不同、对标的物的保管义务不同抵押权人没有保管标的物的义务，质权人对质抵押权人没有保管标的物的义务，质权人对质物则负有善良管理人的注意义务物则负有善良管理人的注意义务4 4、受偿顺序不同、受偿顺序不同一物只能设立一个质押权，没有受偿顺序之分；一物只能设立一个质押权，没有受偿顺序之分；一物可设数个抵押权，有受偿顺序之分。一物可设数个抵押权，有受偿顺序之分。抵押与质押的区别抵押与质押的区别5 5、能够重复设置担保不同、能够重复设置

35、担保不同6 6、对标的物孽息的收取权不同、对标的物孽息的收取权不同抵押期间，抵押人负责收取孽息；只有债抵押期间，抵押人负责收取孽息；只有债务人不履行债务致使抵押物被法院依法务人不履行债务致使抵押物被法院依法扣押，自扣押之日起抵押权人才有权收扣押，自扣押之日起抵押权人才有权收取孽息。取孽息。在质押期间，质权人依法有权收取孽息。在质押期间，质权人依法有权收取孽息。贷放分控原则贷放分控原则 指把贷款审批与贷款发放作为两个独立指把贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。低信贷业务操作风险的目的。l贷放分控中的贷放分

36、控中的“贷贷”，是信贷业务流程中，是信贷业务流程中贷款调查、贷款审查审批环节，尤其是指贷款调查、贷款审查审批环节，尤其是指贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节。节。l“放放”是指放款，特指贷款审批通过后，是指放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。发放或支付出去的业务环节。贷放分控原则贷放分控原则贷款业务的申请与受理贷款业务的申请与受理贷款业务的尽职调查贷款业务的尽职调查贷款业务的风险评价贷款业务的风险评价贷款业务的审议和审批贷款业务的审议和审批u签订借款合同、担保合同（办

37、理抵质押登记手签订借款合同、担保合同（办理抵质押登记手续）续）l借款人提出提款申请（填写支付委托书）借款人提出提款申请（填写支付委托书）l贷款人进行支付审核贷款人进行支付审核l贷款资金的支付贷款资金的支付l贷款发放后的管理贷款发放后的管理农信社应在借款合同和担保合同生效后办理贷款发放手续。农信社应在借款合同和担保合同生效后办理贷款发放手续。客户部门（岗）应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制客户部门（岗）应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证，签字并盖章。 客户部门（岗）将借款凭证、借款合同，连同有权审批人的批复客户部门（岗）将借款凭证、借款合同，连同

38、有权审批人的批复( (或复印件或复印件) )送交会计部门办理账务处理。会计部门审查贷款是否经送交会计部门办理账务处理。会计部门审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人。审查无误后，办理贷款账务并确认领款人是借款人或授权委托人。审查无误后，办理贷款账务处理手续。处理手续。 客户部门（岗）是贷款发放后管理的实施部门，负责客户部门（岗）是贷款发放后管理的实施部门，负责贷款发放后的日常管理。应定期或不定期对客户生产经营贷款发放后的日常管理。应定期或不定期对客户生产经营等情况进行

39、贷后跟踪检查。等情况进行贷后跟踪检查。 并根据检查结果填制并根据检查结果填制贷款业务发生后定期检查表贷款业务发生后定期检查表客户部门应在短期贷款到期前的客户部门应在短期贷款到期前的1 1个星期，中长期贷款到期个星期，中长期贷款到期前的前的1 1个月，填制一式三联的个月，填制一式三联的贷款到期通知书贷款到期通知书，一联发送，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。 到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，客户部门应到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，客户部门应填制一式三联填制一式三联贷款逾期催收通知书贷款逾期催收通知书进

40、行催收，一联发送进行催收，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。1 1、客户应在贷款到期前、客户应在贷款到期前1515天提交天提交贷款展期申请书贷款展期申请书，原担保人应在原担保人应在贷款展期申请书贷款展期申请书上签署上签署“同意展期，同意展期，继续担保继续担保”的意见并签章；的意见并签章；2 2、贷款展期的调查、审查、审议、审批与办理贷款的程、贷款展期的调查、审查、审议、审批与办理贷款的程序相同；序相同；3 3、贷款展期批准后，由客户部门与客户、担保人签订、贷款展期批准后，由客户部门与客户、担保人签订借款展期协

41、议书借款展期协议书，并由有权审批人签批；，并由有权审批人签批；4 4、客户部门应及时书面通知会计部门办理展期账务处理。、客户部门应及时书面通知会计部门办理展期账务处理。对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：l通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；利息，且贷款担保效力不低于原担保；l贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，合同或担保合同存在

42、的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；强担保的可靠性；l贷款借新还旧后担保、抵质押权不会贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；导致贷款担保或优先受偿权丧失；l变更借款人后贷款风险明显降低；变更借款人后贷款风险明显降低；l其他通过贷款借新还旧可以降低贷款其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。风险的情况。需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：l投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业

43、；l借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；转的不利于贷款偿还的变化；l借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；l在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；情况；l加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。属于下列情况之一的，不得办理贷款借新还旧：属于下列情况之一的，不得办理贷款借新还旧：l借款人逃废债务或恶意欠息；借款人逃废债务或恶意欠息；l借款人已进入破产程序；借款人已进入破产

44、程序；l借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入；府提供财政支持或新的投资者介入；l处于诉讼或执行程序中的贷款；处于诉讼或执行程序中的贷款；l风险分类为损失类的贷款；风险分类为损失类的贷款；l其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。情况。关于贷款审批流程相关要求关于贷款审批流程相关要求u建立风险限额管理制度建立风险限额管理制度u合理确定贷款需求合理确定贷款需求u强化贷款用途管理强化贷款用途管理u对贷款调查内容和方式的要求对贷款调查内容和方式的要求u对贷款审查的要求对贷款审查的要求

45、u对贷款授权及审批的要求对贷款授权及审批的要求关于贷款审批流程相关要求关于贷款审批流程相关要求1 1、建立风险限额管理制度、建立风险限额管理制度（固第（固第6 6条、流第条、流第7 7条、个第条、个第6 6条）条）应按区域、行业（客户群）、贷款品种 等维度建立风险限额管理制度。2 2、合理确定贷款需求、合理确定贷款需求（流第（流第6 6、1616条、个第条、个第9 9条）条）合理确定贷款需求合理确定贷款需求（流动资金）（流动资金） 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 贷款人应根据借款人生产经营的规模和

46、周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。 关于贷款审批流程相关要求关于贷款审批流程相关要求3 3、强化贷款用途管理、强化贷款用途管理（固第（固第7 7条、流第条、流第9 9条、个第条、个第7 7条）条）流动资金：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。个人贷款：用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。关于贷款审批流程相关要求关于贷款审

47、批流程相关要求4 4、对贷款调查内容和方式提出具体要求、对贷款调查内容和方式提出具体要求（固第（固第1111条、流第条、流第1313条、个第条、个第14141717条）条）对个人贷款：对个人贷款：第十五条第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。第十七条第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。关于贷款审批流程相关要求关于贷款审批流程相关要求5 5、对贷款审查的要求、对贷款审查的要求（固第（固第12121313条、流第条、流第1414条、个第条、个第1

48、8181919条）条）第十八条第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重重点关注调查人的尽职情况点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。（比率、风险程度等。（个人贷款）关于贷款审批流程相关要求关于贷款审批流程相关要求6 6、对贷款授权及审批的要求、对贷款授权及审批的要求（固第（固第1414条、流第条、流第1717条、个第条、个第20202222条）条）对个人贷款：对个人贷款：第二十条第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度

49、，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。照授权独立审批贷款。第二十一条第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。应告知借款人。小额贷款调查原则小额贷款调查原则“六重六重”原原则则小额贷款调查方法小额贷款调查方法面对面面对面借款人软信息的搜集方法与技巧借款人软信息的搜集方法与技巧软信息的分析技术软信息的分析技术信息的获取方式与渠道信息的获取方式与渠道 ：“问”、“听”：通过与客户的交谈，获取来自客户的基本

50、信息，同时结合对第三方的访谈，包括对个人客户或企业主家庭、商业伙伴、个人客户所在社区机构、企业客户所加入协会等的访问，获取来自第三方对于贷款者的评价“看”：一方面通过对企业账目的查看、对涉及企业银行流水、票据、收据、合同等的查阅获取财物状况、经营状况等“硬信息”，另一方面通过对客户经营场所如环境、存货、设备等的观察，进一步对“硬信息”加以验证。信息的获取方式与渠道信息的获取方式与渠道 ： 如何寻找“核心信息”？小额贷款调查原则小额贷款调查原则“六重六重”法则法则重“个人品质”：重“销售经营条件”：重“自筹经营条件”：重“发展潜力”：重“保障抵押担保”：重“非财务因素”： 重“个人品质”：年龄：