金融行业数字化发展概述课件.pptx

1、金融行业数字化发展概述 目录目录金融行业数字化发展综合概金融行业数字化发展综合概述述25短期政策施力方向遵循短期政策施力方向遵循“三角形支撑框架三角形支撑框架”引导金融服务实体经引导金融服务实体经济济l 三角形支撑框架目的是助力于经济稳定增长三角形支撑框架目的是助力于经济稳定增长：2018年10月，国务院金融稳定发展委员会首次提出三角形支撑框架，2018年11月央行发布 的三季度货币政策执行报告中又一次提及三角形支撑框架，三角形支撑框架分别从市场的宏观、中观、微观三个层面对确保经济稳定增长 提出了相应的金融监管要求。l 从三角形支撑框架可以从三角形支撑框架可以“透视透视”短期内金融监管的大方向

2、：短期内金融监管的大方向：从三角形支撑框架可以看出，稳定实体经济发展是当前的首要目标，因此金融 行业的监管主要方向有：一、监管制度体系的健全；二、防范化解决快速增长带来的风险；三、金融要助力于实体经济稳定发展。u 稳健中性的货币政策u增 强 微 观 主 体 活 力u 发 挥 资 本 市 场 枢 纽 功 能三角形支撑框架三角形支撑框架图：金融监管的三角形支撑框架宏观宏观 层面层面中观中观 层面层面微观微观 层面层面l 确保合理的流动性l 关注金融风险防范l 推动经济稳定增长l 稳健中性的货稳健中性的货 币政币政策策发挥资本市场发挥资本市场 枢纽功枢纽功能能增强微观主体增强微观主体 活活力力l 提

3、供更好的融资环境l 规范资本市场秩序l 完善资本市场相关制度l l 支持民营主体l 优化信贷结构l 扶持实体产业发展l 6内外需全线走弱，金融服务方向需要向新支撑要素迁内外需全线走弱，金融服务方向需要向新支撑要素迁移移l内外需全线向弱：内外需全线向弱：2018年12月，制造业PMI跌破荣枯线，新订单指数、新出口订单指数、在手订单指数和进口指数等各分项指标也处于 荣枯线下方，内外需均走弱，经济景气度低迷，经济的外部环境不稳定，内部增长动力不足，需要高质量的支撑要素推动经济发展。l金融行业的服务方向和服务模式正在发生变化：金融行业的服务方向和服务模式正在发生变化：2019年，伴随美国实施贸易保护、

4、加大资源输出等一系列自我保护措施，外部经济环境及 新兴市场的不确定性愈加凸显，中国当前人口结构失去优势，经济内生动力不足，大幅刺激基建和房地产的旧发展模式失去效力，政策对 稳增长的诉求进一步上升，随着5G时代的来临，全领域的数字化升级成为各行业求发展的较大期盼，金融行业的服务模式和服务方向正在 逐渐发生变化，向服务全领域数字化视角迁移。市场微观个体盈利能力下降市场微观个体盈利能力下降 金融机构需从自身突破应对下行压金融机构需从自身突破应对下行压力力数据来源：国家统计局 易观整理l市场微观个体盈利能力下降：市场微观个体盈利能力下降：2018年2月开始，M1与M2的剪刀差转为负，M1的增速低于M2

5、，企业和居民倾向选择将资金剩余应用于定 期储蓄或理财，市场中微观个体盈利能力下降，余量资金从实体经济中逐渐沉淀，经济面临下行压力，对于稳增长预期较为不利。l机构需探索科技驱动下的金融创新路径：机构需探索科技驱动下的金融创新路径：在整个市场活力不足的情况下，经济发展新动能转向以科技创新为主题的数字经济，金融机构自 身的数字化变革和转型不仅关系到普惠金融、小微企业发展、市场活力的激发，更关系到自身未来在金融行业的竞争地位。互联网金融监管仍需健全互联网金融监管仍需健全 金融行业数字化升级有利于普惠金融发金融行业数字化升级有利于普惠金融发展展互联网金融互联网金融普惠金融普惠金融健康发健康发展展“促进互

6、联网金融 健康发展”异军突异军突起起“互联网金融异军 突起”规范发规范发展展“规范发展互联网 金融”警惕风警惕风险险“对互联网金融累 积风险要高度警惕”健全监健全监管管“健全对互联网金 融的监管”未提未提及及发发展展大力发大力发展展“发展普惠金融”“大力发展普惠金融”大力发大力发展展“大力发展普惠 金融”鼓励设鼓励设立立“鼓励大中型商业 银行设立普惠金融 事业部”支持扩支持扩展展“支持金融机构扩 展普惠金融业务”激励加激励加强强“激励加强普惠金 融服务2014and20152016201720182019图：政府工作报告中对互联网金融及普惠金融描述的变图：政府工作报告中对互联网金融及普惠金融描

7、述的变化化l互联网金融首次互联网金融首次“失宠失宠”于政府工作报告于政府工作报告：2014年互联网金融首次出现在政府工作报告，从2014年开始至2018年，“互联网金融”连续5年出现在政府工作报告中，5年来政府工作报告对互联网金融的描述基本奠定了当年监管的政策方向，当前互联网金融风险专项整治工作 仍旧在推进过程中，网络借贷、互联网保险风险问题整治以及监管的健全仍需强化，2019年互联网金融首次“失宠”于政府工作报告。l普惠金融连续普惠金融连续6年出现在政府工作报告中年出现在政府工作报告中：联合国2005年提出普惠金融概念，2014年至今连续6年在政府工作报告中出现“普惠金融”，从“发展”到“大

8、力发展”，再到“激励加强”,普惠金融成为大力支持的金融发展方向，当前金融行业数字化升级对于金融服务于多层 次的市场主体以及触及更广泛的个人用户具有重要的推动作用，本质上也是在助力于普惠金融的发展。6数字经济时代第三产业持续扩数字经济时代第三产业持续扩张张ll金融行业数字化进程加速金融行业数字化进程加速中国的经济发展需要寻求更高的中国的经济发展需要寻求更高的 质量突破质量突破：1991年-2011年的20年间中国处于GDP平均增速10%以上的快速增长状态，2012年开始GDP增速降至8%以 下，2015年开始GDP增速降至 7%以下并且仍持续下降，中国 的经济发展需要更高质量的发展 支撑因素，例

9、如数字经济、科技 创新等。产业融合，生产要素、资源将产业融合，生产要素、资源将获获 得充分流动：得充分流动：第三产业在GDP中 的比重逐渐上升并且会继续上升，数字经济的发展会加速不同产业 间的融合，使得社会的生产要素、资源更加充分流动，进而会助推 同处于第三产业金融行业资源的 流通效率，使得金融数字化进程加速。数据来源：国家统计局 易观整理7金融行业的数字化提升居民财富管理意识，优化了金融服务方金融行业的数字化提升居民财富管理意识，优化了金融服务方式式数据来源：国家统计局 易观整理l居民储蓄率下降至近居民储蓄率下降至近10年历史最低水平：年历史最低水平：近10年来，居民的人均可支配收入稳步增长

10、，但居民的储蓄率却持续下降，2018年居民的储蓄 率为45.29%，下降至近10年来的历史最低水平，居民的消费观念发生变化，现实的财富管理需求提升。l金融行业的数字化提升居民财富管理理念，优化金融服务方式：金融行业的数字化提升居民财富管理理念，优化金融服务方式：近5年来，随着互联网金融企业及第三方互联网理财服务平台的发展，金融行业的数字化推动了互联网理财用户与财富管理方的互动效率和深度，居民的财富管理理念开始变化，互联网理财的用户规模持续增长，传统金融行业数字化也将逐渐推动居民财富管理教育方式优化、金融服务效率提升、充分挖掘居民的财富管理需求、个性化财富管理服务 的发展。数据来源：中国互联网络

11、信息心易观整理8金融科技主导金融数字化升级方向金融科技主导金融数字化升级方向 用户服务转向多维度立体用户服务转向多维度立体式式l金融科技产业的发展得益于多方的参与：金融科技产业的发展得益于多方的参与：金融产品、算法及解决方案、场景、软硬件技术共同构成金融科技产业中四大生态角色，四大生 态角色分别赋予其他角色不同的能力，使得金融科技产业生态快速发展，也奠定了未来金融科技应用深入的基础。l金融科技的发展使得金融服务方向变化：金融科技的发展使得金融服务方向变化：随着AI、区块链等金融科技技术的深入，使得金融产品与场景间的融合度加深，基于不同场景下 的互联网保险产品、基于不同场景下的智能投顾产品、基于

12、不同场景下的金融产品营销等等不断涌现，金融服务的业态、风险控制的模式、服务用户的方式、产品的形态甚至是运营体系逐渐发生变化，这些正是金融数字化发展的体现，未来围绕用户的金融服务将是更加立体和 多维的。金融产品金融产品 提供提供方方场景提供场景提供方方算法、产品、解算法、产品、解 决方案提供决方案提供方方软硬件技术软硬件技术 提供提供方方用户 流量 渠道产品 资金IT服务需求技术 算法 模型 方案资金 数据 需求需求技术 算法 模型 方案用户 数据IT服务IT服务需求用用户户触触达达产品产品 形形态态服务服务 方方式式风控风控 模模式式金融金融 业业态态运营运营 体体系系场景服务金融产品全生命周

13、期服务全用户旅程服务全渠道业务整合全深度场景融合金融科技产业生金融科技产业生态态金融科技加持下金融服务变化方金融科技加持下金融服务变化方向向912金融科技发展纳入地方政府规划范畴金融科技发展纳入地方政府规划范畴 成为驱动金融创新的支成为驱动金融创新的支点点出台政策的地方及机构出台政策的地方及机构中国人民银行中国人民银行北京北京广州广州深圳深圳四川四川湖南湖南发布时间2019.08.222018.11.092018.10.232017.03.212018.10.252019.05.23政策类型发展规划发展规划实施意见实施意见发展规划实施意见具体政策金融科技（FinTech）发展规 划（2019年

14、-2021年）北京市促进金融科技 发展规划（2018年-2022年）广州市关于促进 金融科技创新发展 的实施意见关于促进福田区金 融科技快速健康创新 发展的若干意见四川省科技金融发 展规划(2018-2020年)湖南湘江新区管理 委员会关于支持金融 科技发展的实施意见支持对象各类金融机构、金 融科技企业及金融 科技研究机构（金 融科技发展、监管 科技发展等）各类金融机构、金融科 技企业及金融科技研究 机构各类金融机构、金 融科技企业及金融 科技研究机构各类金融机构、金融 科技企业各类金融机构、金融 科技企业金融科技创业企业政策时效2019-20212018-20222018-2020政策涉及的

15、底层技术人工智能、大数据、云计算、物联网、分布式技术等等。人工智能、大数据、移 动互联和物联网为代表 的互联技术、云计算和 区块链为代表的分布式 技术、安全技术人工智能、大数据、云计算、区块链、互联技术人工智能、大数据、物联网、区块链、生 物识别人工智能、大数据、互联技术、分布式技 术、安全技术l各地政府陆续出台金融科技相关政策：各地政府陆续出台金融科技相关政策：早在2017年，深圳就出台了促进金融科技发展的意见，2018年，各地又陆续出台了金融科技发展 相关的规划和实施意见，各地政策对金融科技涉及的相关底层技术均有所提及，主要包括：人工智能、大数据、移动互联、物联网、云计 算、区块链、安全技

16、术。从各地政策可以看出，金融科技已经成为驱动金融创新的支点。l人民银行出台金融科技发展规划引导金融科技健康发展人民银行出台金融科技发展规划引导金融科技健康发展：2019年8月中国人民银行正式出台金融科技（FinTech）发展规划（2019年-2021年），金融科技发展规划的推出对短期内金融科技健康发展以及金融创新发展均具有引导和规范作用。表：部分地区金融科技规划及相关政策梳理表：部分地区金融科技规划及相关政策梳理（*不完全统计）来源：易观 201913传统机构与互联网企业争相布局金融科技传统机构与互联网企业争相布局金融科技 注重金融数字化升级注重金融数字化升级l 传统金融机构与互联网企业争相布

17、局金融科技：传统金融机构与互联网企业争相布局金融科技：传统机构迫于转型压力，银行纷纷成立金融科技子公司，以推动金融科技研究、应用和业 务创新，券商纷纷成立金融科技创新实验室，研究金融科技在证券行业的创新应用，互联网企业纷纷创立金融科技品牌，阿里独立出蚂蚁 金服布局金融科技，京东金融变更为京东数科，强调金融科技的核心地位，腾讯将金融科技作为主打金融业务的品牌（腾讯FIT）。l传统金融机构与互联网企业注重金融数字化：传统金融机构与互联网企业注重金融数字化：传统金融业务移动化趋势明显，银行注重直销银行、手机银行等业务创新、经营，券商关注APP的经营管理，基金公司看重第三方互联网代销平台对自身的科技赋

18、能，互联网企业关注自身金融业务生态体系的完善和深耕。成立时间成立时间银行银行金融科技公司金融科技公司2015.12兴业银行兴业数金2015.12平安集团金融壹账通2016.02招商银行招银云创2016.12光大银行光大科技2018.04建设银行建信金科2018.05民生银行民生科技银行成立金融科技公司银行成立金融科技公司券商成立创新实验室券商成立创新实验室成立时间成立时间券商券商金融科技公司金融科技公司2017.04华泰证券金融科技创新实验室2018.国泰君安金融科技联合创新实验室2018.12广发证券金融科技创新实验室互联网企互联网企业业业务品业务品牌牌涉及的业务（含代销业务涉及的业务（含代销业务）蚂蚁金服支付、基金、证券、保险、小贷、消费 金融（花呗）、征信、互联网银行、金 融科技*度小满金融支付、基金、保险、消费金融（有钱 花）、征信、互联网银行、金融科技*腾讯FIT支付、基金、证券、保险、小贷、征信、互联网银行、金融科技*京东数科支付、基金、证券、保险、小贷、消费 金融（白条）、众筹、征信、金融科技*互联网企业的金融科技战略互联网企业的金融科技战略来源：易观 2019来源：易观 2019来源：易观 2019谢谢聆听