理财规划师高级考评员.ppt

1、消费与支出规划消费与支出规划 房屋月供与税前月收入：房屋月供与税前月收入：25%-30%25%-30%所有贷款月供与税前月收入的比率：所有贷款月供与税前月收入的比率：33%-38%33%-38%与商业银行签定与商业银行签定个人购房贷款合同个人购房贷款合同，按借款额，按借款额万分之零点万分之零点五五贴花贴花 个人出售房屋，签定产权转移书据，按所载金额个人出售房屋，签定产权转移书据，按所载金额万分之五万分之五贴花贴花 租赁合同按照租赁金额的租赁合同按照租赁金额的千分之一千分之一缴纳，不足一元按照一元交缴纳，不足一元按照一元交纳纳 领取产权证书，每件贴花领取产权证书，每件贴花5 5元元 契税契税3%

2、-5%3%-5%，对个人购买自用普通住宅，暂减半征收契税。个对个人购买自用普通住宅，暂减半征收契税。个人购房后与他人进行房屋交换，如果交换的价格相同，免征契人购房后与他人进行房屋交换，如果交换的价格相同，免征契税；如果交换的价格不等，由多支付货币的一方就差价款的金税；如果交换的价格不等，由多支付货币的一方就差价款的金额缴纳契税。额缴纳契税。案例：客户经理小王的理财实践案例：客户经理小王的理财实践 小王是中国人寿某市分公司的客户经理，已经在小王是中国人寿某市分公司的客户经理，已经在中介代理战线拼搏了近三年，他所管辖的几个网中介代理战线拼搏了近三年，他所管辖的几个网点业绩一直保持在全市前几名。小王

3、最近参加了点业绩一直保持在全市前几名。小王最近参加了公司组织的金融理财培训，他十分感兴趣，决定公司组织的金融理财培训，他十分感兴趣，决定亲自实践一下。亲自实践一下。小王首先与某明星网点的主任进行沟通，希望他小王首先与某明星网点的主任进行沟通，希望他推荐一位推荐一位VIPVIP客户。该主任选取了一位存款超过客户。该主任选取了一位存款超过5050万元的高端客户，并通过电话把小王介绍给了这万元的高端客户，并通过电话把小王介绍给了这位姓张的客户，接着李主任又把该客户的一些简位姓张的客户，接着李主任又把该客户的一些简单情况告诉了小王。单情况告诉了小王。第二天小王先与客户取得联系，表示自己想为他第二天小王

4、先与客户取得联系，表示自己想为他提供个人理财方面的上门服务，征得同意后他决提供个人理财方面的上门服务，征得同意后他决定前去拜访。出发前他特意做了些准备，比如自定前去拜访。出发前他特意做了些准备，比如自己三年来的工作简历，所获得的荣誉，自己的有己三年来的工作简历，所获得的荣誉，自己的有关岗位证书，等等。关岗位证书，等等。小王赶到客户家时，看到张先生正忙着处理事务，小王赶到客户家时，看到张先生正忙着处理事务，于是就在一边耐心等候。当客户停下来时，小王于是就在一边耐心等候。当客户停下来时，小王主动跟他打招呼，与他交谈起来。在谈话过程中，主动跟他打招呼，与他交谈起来。在谈话过程中，小王感觉他很开朗、直

5、率。因为李主任推介的原小王感觉他很开朗、直率。因为李主任推介的原因，客户与小王的交流很充分。经过几次沟通，因，客户与小王的交流很充分。经过几次沟通，小王了解到张先生家庭、工作和财务方面的大致小王了解到张先生家庭、工作和财务方面的大致情况。情况。案例：客户经理小王的理财实践案例：客户经理小王的理财实践 客户张先生是一家酒楼的老板，中专文化，客户张先生是一家酒楼的老板，中专文化，3939岁，岁，独生儿子今年独生儿子今年1212岁，太太无收入，是家庭主妇。岁，太太无收入，是家庭主妇。张先生两年前开办酒楼投资了约张先生两年前开办酒楼投资了约200200万元，现在万元，现在生意已步入正轨，每年有近生意已

6、步入正轨，每年有近2020万的净利润。万的净利润。张先生开酒楼赚取的利润基本上都放在银行里，张先生开酒楼赚取的利润基本上都放在银行里，一来他平时非常忙，酒店里的大小事情都由他处一来他平时非常忙，酒店里的大小事情都由他处理，没有太多时间顾及到家庭理财。二来他在三理，没有太多时间顾及到家庭理财。二来他在三年前听人说炒股票能赚钱，一下子投进年前听人说炒股票能赚钱，一下子投进2020万，现万，现在已经深度套牢，市值只剩下在已经深度套牢，市值只剩下1010万，从此再也不万，从此再也不敢问津股票，对其他投资项目也不再感兴趣。敢问津股票，对其他投资项目也不再感兴趣。案例：客户经理小王的理财实践案例：客户经理

7、小王的理财实践 小王请张先生填写了风险承受能力调查问卷，结果小王请张先生填写了风险承受能力调查问卷，结果显示他的风险偏好为中度，他希望存在银行的资金显示他的风险偏好为中度，他希望存在银行的资金可以带来更高的收益，但不愿意冒太多风险。小王可以带来更高的收益，但不愿意冒太多风险。小王对张先生抽出时间与他交谈表示感谢，表示自己愿对张先生抽出时间与他交谈表示感谢，表示自己愿意为他设计一份家庭理财方案，提供一些理财服务，意为他设计一份家庭理财方案，提供一些理财服务，对方高兴地接受了。对方高兴地接受了。小王在设计该理财计划的过程中，多次利用到张先小王在设计该理财计划的过程中，多次利用到张先生酒楼用餐的时机

8、与之交谈，掌握了一些更详细的生酒楼用餐的时机与之交谈，掌握了一些更详细的资料。如他在银行有人民币存款资料。如他在银行有人民币存款100100万元，美元存款万元，美元存款5 5万，每月家庭花销在万，每月家庭花销在80008000元左右，自有住房价值元左右，自有住房价值5050万元，三年前已购置小汽车，现值万元，三年前已购置小汽车，现值1010万，每年使用万，每年使用费费2 2万。此外，每年需支付小孩教育费用万。此外，每年需支付小孩教育费用1 1万，孝敬万，孝敬父母父母1 1万。万。案例：客户经理小王的理财实践案例：客户经理小王的理财实践张先生家庭资产负债表张先生家庭资产负债表金金融融资资产产金金

9、额额流流动动负负债债金金额额储蓄100万信用卡无美元5 万（合人民币41.4万）贷款利息无股票10万个个人人使使用用资资产产长长期期负负债债无住房50万小汽车10万固定投资额200万总资产411.4万资产净值（资产负债）411.4万张先生每年家庭收入支出表张先生每年家庭收入支出表8万盈余（收入支出）1万双方父母赡养费1万儿子教育费2万与汽车有关的消费1.6万存款利息9.6万生活费20万酒店经营收入金额金额支出支出金额金额收入收入张先生家庭财务情况分析张先生家庭财务情况分析 酒楼经营收入是家庭生活支柱，是唯酒楼经营收入是家庭生活支柱，是唯一的收入来源一的收入来源 家庭的存款水平比较高家庭的存款水

10、平比较高 将来费用主要用在小孩读书（随着教将来费用主要用在小孩读书（随着教育支出的不断增加）和养老上育支出的不断增加）和养老上财务结构中存在的主要问题财务结构中存在的主要问题 酒楼的经营收入不稳定，且前期投入非常酒楼的经营收入不稳定，且前期投入非常大，收回投资的期间较长，所以对资金控大，收回投资的期间较长，所以对资金控制产生一定难度。制产生一定难度。金融资产结构简单，起不到分散风险、资金融资产结构简单，起不到分散风险、资产保值增值的作用。产保值增值的作用。生活消费支出很高与收入比例不太合理，生活消费支出很高与收入比例不太合理，现金流控制不够好。现金流控制不够好。理财规划建议理财规划建议 适当降

11、低生活消费支出，调节收入与支出适当降低生活消费支出，调节收入与支出比例，开源节流。比例，开源节流。购买足够的人寿和财产保险，建立风险转购买足够的人寿和财产保险，建立风险转嫁机制。嫁机制。组合投资计划，降低银行存款比重，增加组合投资计划，降低银行存款比重，增加资本市场的投资产品，提高投资收益率。资本市场的投资产品，提高投资收益率。近期保持酒楼的正常营业，确保近期保持酒楼的正常营业，确保1515年内收回投资；年内收回投资；1010年内准备把小孩送到国外读书；年内准备把小孩送到国外读书；因为是个体经营者，享受不到社会保障，张先生因为是个体经营者，享受不到社会保障，张先生要保证自己和太太要保证自己和太

12、太5555岁后每月有岁后每月有50005000元的养老金元的养老金收入，同时每年有收入，同时每年有1000010000元左右的健康医疗费支出；元左右的健康医疗费支出；每月向自己和太太的父母亲提供每月向自己和太太的父母亲提供10001000元的赡养费。元的赡养费。进一步明确张先生的理财目标进一步明确张先生的理财目标形成理财方案形成理财方案小王主要从以下三方面来构思张先生的家小王主要从以下三方面来构思张先生的家庭理财计划：庭理财计划：1 1、投资工具选择、投资工具选择 2 2、综合理财收益测算、综合理财收益测算 3 3、资产结构调整、资产结构调整1、投资工具选择、投资工具选择 国债国债 货币型基金

13、货币型基金 商业保险商业保险 外汇投资外汇投资 证券投资证券投资 储蓄储蓄形成理财方案形成理财方案2、综合理财收益测算、综合理财收益测算小王根据有关研究资料，分析研究得到以下数据：小王根据有关研究资料，分析研究得到以下数据：目前保本型基金平均年收益约为目前保本型基金平均年收益约为3 3 目前货币型基金平均年收益为目前货币型基金平均年收益为6%6%目前的国债年收益率约为目前的国债年收益率约为3 3 而张先生期望资产年平均收益率保持在而张先生期望资产年平均收益率保持在4 4以上。以上。形成理财方案形成理财方案3、资产结构调整 43-58%1414万可运用金融资产总值5-10%30%5万美元（合人民

14、币41.4万）外汇买卖6%28%40万货币型基金3-5%7%10万商业保险3%28%40万债券3%7%10万保本型基金收益率占比金额项目形成理财方案形成理财方案 按照较为科学的资产分布比例，张先按照较为科学的资产分布比例，张先生投资资产的加权年均投资回报率约为生投资资产的加权年均投资回报率约为5 5，较其没有规划前的收益率增加较其没有规划前的收益率增加3.43.4（原先（原先的本外币储蓄存款投资收益率为的本外币储蓄存款投资收益率为1.61.6），），较好地满足了张先生的投资收益和风险偏好。较好地满足了张先生的投资收益和风险偏好。财务目标分析财务目标分析 理财行动计划理财行动计划消费瘦身计划，调

15、整收入支出状况消费瘦身计划，调整收入支出状况尽快购买合适的保险尽快购买合适的保险 将银行存款保持将银行存款保持7 7万元左右（即从每年的万元左右（即从每年的8 8万万元盈余中划拨），以备急用元盈余中划拨），以备急用 加强投资组合，投入货币型基金加强投资组合，投入货币型基金4040万万 、用、用1010万元购买重大疾病保险、分红型养老保险，万元购买重大疾病保险、分红型养老保险，1010万元购买保本型基金，万元购买保本型基金，4040万元投资债券万元投资债券外汇投资保持原有规模外汇投资保持原有规模 服务与计划调整服务与计划调整 张先生在阅读了小王的理财计划书后与家人进行了协商，张先生在阅读了小王的

16、理财计划书后与家人进行了协商，就有关问题与小王进行再沟通，基本采纳他的建议。就有关问题与小王进行再沟通，基本采纳他的建议。此后每季度小王都会登门拜访张先生，与他一起分析现有此后每季度小王都会登门拜访张先生，与他一起分析现有资产组合的优点和缺点。最近小王观察到该市房地产市场资产组合的优点和缺点。最近小王观察到该市房地产市场正处于起步阶段，于是建议张先生调整资产分配，在市区正处于起步阶段，于是建议张先生调整资产分配，在市区较好的路段购房出租。他还建议张先生把一些家庭支出列较好的路段购房出租。他还建议张先生把一些家庭支出列入酒店经营成本，从而减轻税负。入酒店经营成本，从而减轻税负。思考题思考题 分析该案例，指出各步骤的具体运用。分析该案例，指出各步骤的具体运用。小王的理财计划书全面吗？还需要增加哪小王的理财计划书全面吗？还需要增加哪些内容？些内容？