信用管理概论第四章课件.pptx

1、天津职业技术师范大学经济与管理学院第第四四章章 银行银行信用与银行信用管理信用与银行信用管理信用管理概论目录银行信用管理银行信用及其产生银行信用风险第第一一节节 银行银行信用及其产生信用及其产生一、银行信用及其产生一、银行信用及其产生二二、银行信用的主要形式、银行信用的主要形式三三、银行信用的性质与特征、银行信用的性质与特征添加文本第第一一节节 银行信用及其产生银行信用及其产生一一、银行信用及其产生、银行信用及其产生银行信用银行信用是指以是指以银行及其他金融机构银行及其他金融机构为媒介、为媒介、以以货币货币为对象向其他经济个体提供的信用，是在为对象向其他经济个体提供的信用，是在工商企业信用工商

2、企业信用基础上发展起来的一种基础上发展起来的一种间接信用间接信用。银行银行信用产生以后，在规模、范围、期限上都大信用产生以后，在规模、范围、期限上都大大超过商业信用，成为现代经济中最基本的、占大超过商业信用，成为现代经济中最基本的、占主导地位的信用形式。主导地位的信用形式。1.含义：添加文本第一节第一节 银行信用及其产生银行信用及其产生一、银行信用及其产生一、银行信用及其产生u受信主体的受信主体的不同：银行不同：银行企业信用和银行消费企业信用和银行消费信用信用u信用期限的信用期限的不同：银行不同：银行短期信用和银行中长期短期信用和银行中长期信用信用u是否直接为客户提供是否直接为客户提供信息：银

3、行信息：银行表内信用（如贷款、表内信用（如贷款、贴现）和银行贴现）和银行表外信用（如保函表外信用（如保函、信用证）、信用证）2.类别：依据不同的标准，银行信用可以分为不同的类型添加文本第第一一节节 银行信用及其产生银行信用及其产生一一、银行信用及其产生、银行信用及其产生1.商业信用的局限性促生了银行信用2.货币经营是银行信用的基础3.银行信用是适应资本主义生产方式需要而产生的3.银行信用的产生是商品经济发展的必然结 果。添加文本第第一一节节 银行信用及其产生银行信用及其产生二、银行信用的主要形式二、银行信用的主要形式1.存款存款是顾客提供给专业银行的信用方式，是构成信贷资金的重要来源。2.信贷

4、信贷即放贷，是专业银行提供给顾客的信用方式。对顾客而言，取得信贷意味着获得信任，并能增强自己的信誉和实力。3.其他形式银行与顾客之间的信用方式不只是吸收存款和发放贷款，还有信托、代理、承兑、保管等。银行信用是银行及其他金融机构以货币的形式，通过存款、贷款等业务活动提供的信用。从我国现阶段的实际情况来看，商业银行与顾客之间的信用形式主要是存款、放款和组织办理货币结算。添加文本第第一一节节 银行信用及其产生银行信用及其产生三、银行信用的性质与特征三、银行信用的性质与特征银行信用是借贷货币资本运动的形式，包含借贷与偿还两个过程，通过资本的流转实现信用的实施。借贷不是买卖，借贷要带来增殖，即到期要还本

5、付息。随着商品经济的发展，现代社会里银行已经不是简单的“金融媒介体”，它具有创造信用的能力和调节经济生活的作用。所以，从整个银行体系来说，其实质是通过信用活动调节货币流通，促进经济发展，稳定金融和物价。1.银行信用的性质添加文本第第一一节节 银行信用及其产生银行信用及其产生三、银行信用的性质与特征三、银行信用的性质与特征（1）广泛性货币是银行信用的作用对象。作为流通和支付的一般手段，货币具有普遍接受的特性，它的来源与运用没有方向性。无论居民个人、企业还是政府，都可以广泛地参与到银行信用之中。（2）间接性金融市场上存在着信息不对称现象，由此导致的道德风险和逆向选择问题制约了金融市场融资功能的有效

6、发挥。而银行作为金融中介，在一定程度上解决了信息不对称问题。2.银行信用的特征银行信用具有广泛性、间接性和综合性三个特征。添加文本第第一一节节 银行信用及其产生银行信用及其产生三、银行信用的性质与特征三、银行信用的性质与特征（3）银行信用的综合性商业银行是一国金融体系中最重要的金融机构，是国民经济的中枢神经。银行基本的吸收存款业务，可以使银行聚集社会游散资金，而其信贷业务，可以满足社会发展所带来的资金需求，也可以反映国民经济的运行情况。银行信用的综合性使得银行对国民经济既具有反映和监督作用，又具有调节和管理作用。2.银行信用的特征银行信用具有广泛性、间接性和综合性三个特征。第第二二节节 银行信

7、用风险银行信用风险一、一、银行信用银行信用风险的类型风险的类型二、二、银行信用银行信用风险的成因风险的成因添加文本第第二节二节 银行银行信用风险信用风险一一、银行信用风险的类型、银行信用风险的类型 银行信用风险是指由于债务人债务人未能按照与银行所签的合约条款履约或未按约定形式履约，而对银行借贷资产收益对银行借贷资产收益造成的风险。向银行借款的公司有可能会违反、撤销、重新协商或更改既定的契约，这时银行就面临着坏账损失的风险，或承担延期支付的潜在成本。根据银行业务经营的性质，银行信用风险可分为五类：工商工商贷款信用风险贷款信用风险；消费者贷款信用消费者贷款信用风险风险；票据业务信用风险票据业务信用

8、风险；结算信用风险结算信用风险；信用信用差价风险差价风险。添加文本第第二二节节 银行信用风险银行信用风险一、银行信用风险的类型一、银行信用风险的类型 1 1、工商贷款信用风险、工商贷款信用风险 工商贷款信用风险是商业银行面临的最主要的信用风险。商业银行在接到贷款申请时，通常根据“6C”法对申请人的还款能力和还款意愿进行综合分析，在此基础上，实行“审贷岗位分离”和贷款“三查”制度，对借款人的资信状况进行全程监控。添加文本第二节第二节 银行信用风险银行信用风险一、银行信用风险的类型一、银行信用风险的类型 2 2、消费者贷款信用风险、消费者贷款信用风险 主要包括房屋按揭贷款、汽车按揭贷款、助学贷款、

9、房屋按揭贷款、汽车按揭贷款、助学贷款、投资贷款、信用卡贷款投资贷款、信用卡贷款等。因为客户对象千差万别，而且个人和家庭的财务状况很容易因疾病、失业、灾害等多方面因素的影响而急剧改变，因此，消费者贷款的违约率通常较高。添加文本第二节第二节 银行信用风险银行信用风险一、银行信用风险的类型一、银行信用风险的类型 3 3、结算结算信用风险信用风险 结算信用风险是指商业银行在替客户办理转账或贸转账或贸易结算易结算过程当中，付款人没有履行其所应该承担的义务；也包括商业银行在买卖有价证券、外汇或从事债券回购买卖有价证券、外汇或从事债券回购及金融衍生产品的交易及金融衍生产品的交易时，交易对手不能按期履约造成的

10、风险。添加文本第二节第二节 银行信用风险银行信用风险一、银行信用风险的类型一、银行信用风险的类型 4 4、票据业务信用风险、票据业务信用风险 票据业务面临的信用风险主要是由于票据的伪造、篡改和票据权利的缺失或由于票据行为（如贴现、承兑）不当而使银行蒙受损失的风险。主要是由于票据识别手段滞后、银行间信息不能互票据识别手段滞后、银行间信息不能互通互享、银行内控制度不严密通互享、银行内控制度不严密而造成的。添加文本第二节第二节 银行信用风险银行信用风险一、银行信用风险的类型一、银行信用风险的类型 5 5、信用差价风险、信用差价风险 银行持有大量的信用敏感性资产，在利率市场化的国家，这些资产的收益率（

11、或价格）与资产的信用质量有密切的联系。由于信用敏感性资产的信用级别恶化而使其与无风险资产之间的信用价差扩大其与无风险资产之间的信用价差扩大，从而导致该资产价格下降，这种使商业银行蒙受损失的风险称为信用差价风险。在我国，由于利率还没有市场化，许多信用敏感性资产缺乏二级交易市场，因此，信用价差风险还处于隐蔽的状态，也无法利用信用衍生产品来加以管理。添加文本第二节第二节 银行信用风险银行信用风险一、银行信用风险的类型一、银行信用风险的类型【延伸阅读】信用风险与银行破产 商业银行作为向企业和个人发放信贷的机构，最容易受到信用风险的冲击。当信用风险积聚到一定程度，进而全面爆发时，不仅会导致单个银行破产，

12、甚至可能引起银行业的系统性崩溃。由次贷信用风险直接引发的美国次贷危机就为我们提供了一个这方面的例子。随着2008年12月5日佐治亚第一社区银行（First Georgia Community Bank）被监管机构关闭，使得2008年被美国银行监管机构关闭的银行家数达到23家，其中包括了存款规模超过1300亿美元的华盛顿互惠银行。2008年成为美国15年来关闭银行最多的年份，而仅仅2008年11月累计就有5家银行倒闭，成为近10年来银行倒闭数量最为集中的一个月。添加文本第二节第二节 银行信用风险银行信用风险一、银行信用风险的类型一、银行信用风险的类型【延伸阅读】时间银行11月25日密苏里州道格拉

13、斯国民银行23月7日密苏里州休姆银行35月9日阿肯色州ANB金融国民协会银行45月30日明尼苏达州第一诚信银行57月11日加利福尼亚英迪麦克银行67月25日内达华州第一国民银行77月25日加利福尼亚州第一传统银行88月1日佛罗里达州第一优先银行98月22日堪萨斯州哥伦比亚信托银行108月29日佐治亚州诚信银行119月5日内达华州银州银行129月19日西弗吉尼亚州美利银行139月25日华盛顿互惠银行149月25日密歇根州主街银行1510月10日伊利诺伊州子午银行1610月26日佐治亚州阿尔法银行1710月31日佛罗里达州布雷登顿市自由银行1811月7日佛罗里达州富兰克林银行1911月7日加州太平

14、洋安全银行2011月22日佐治亚州社区银行2111月22日加州波莫纳第一联合银行2211月22日加州唐尼储蓄贷款银行2312月5日佐治亚第一社区银行添加文本第第二二节节 银行信用风险银行信用风险二、二、银行信用银行信用风险的风险的成因成因 银行银行信用风险的形成信用风险的形成源于外部和内部两个方面因素。外部因素包括社会政治、经济的变动或自然社会政治、经济的变动或自然灾害等灾害等银行无法回避的因素。内部因素是指商业银行对待信贷风险的态度，这类因素体现在其贷款政贷款政策、信用分析和贷款监督的质量策、信用分析和贷款监督的质量之中。添加文本第第二二节节 银行信用风险银行信用风险二、二、银行信用银行信用

15、风险的风险的成因成因1 1、外部因素、外部因素 首先，体制是银行信用风险的根本原因。与发达市场经济国家的银行信用风险相比，我国银行信用风险具有显著的体制性根源，其本质是一种体制性风险。由于银行体制不明晰，我国商业银行难以成为真正的公司制商业银行，加上我国资本市场尚不规范，增大了商业银行信用风险。其次，经济环境也容易加剧银行信用风险。一方面，经济周期影响银行信用风险，宏观经济的波动会带来银行信用风险的波动。另一方面，随着经济全球化的发展，风险通过对外经济而产生的波及效应越来越大。添加文本第第二二节节 银行信用风险银行信用风险二、二、银行信用银行信用风险的风险的成因成因2 2、内部因素、内部因素

16、首先，商业银行经营管理机制不健全，效率低下。我国国有商业银行长期以来处于垄断经营地为，在计划经济体制下，银行的许多决策直接由政府作出，银行本身经营管理能力没有经过市场的磨练，垄断又导致了银行工作效率低下。其次，商业银行信用风险管理的组织机构尚不健全。银行信用管理是一项复杂的系统工作，需要专门的技术和人才进行管理，所以，银行需要设立由既具有信用风险管理专业知识和技能，又具有银行相关知识的专业人员组成的信用风险管理小组。第三，商业银行风险管理落后。我国商业银行的信用风险管理只是刚刚起步，信用风险管理技术较为落后，信用风险分析管理体系不够健全，特别是作为其核心的信用风险分析仍处于传统的比例分析阶段，

17、不能满足信贷风险防范工作的需要。添加文本第三节第三节 银行银行信用管理信用管理一、银行一、银行信用管理的含义与要素信用管理的含义与要素银行信用管理是指银行为了实现利润银行信用管理是指银行为了实现利润最大化的目标，对自身的授信活动进最大化的目标，对自身的授信活动进行规范、调整和控制。授予信用是银行规范、调整和控制。授予信用是银行盈利的手段，银行的主要收入就是行盈利的手段，银行的主要收入就是通过授信而获取的利息。通过授信而获取的利息。1.含义：添加文本第三节第三节 银行银行信用管理信用管理一、银行信用管理的含义与要素一、银行信用管理的含义与要素（1 1）客户客户授信整体风险授信整体风险；（2 2）

18、信用风险平衡信用风险平衡是指商业银行为了信用风险平衡信用风险平衡是指商业银行为了实现风险管理的最终目的，而在全行层面进行风险管实现风险管理的最终目的，而在全行层面进行风险管理所采用的理所采用的方法；方法；（3 3）统一授信统一授信管理管理。2.要素：风险识别是进行银行信用管理的第一步。风险的风险识别是进行银行信用管理的第一步。风险的识别是指通过统一的标准分析确定可能导致风险识别是指通过统一的标准分析确定可能导致风险因素的行为。因素的行为。添加文本第三节第三节 银行银行信用管理信用管理二、银行二、银行信用管理的目标信用管理的目标1.风险的识别：风险的衡量是指通过制定统一标准来测算及比风险的衡量是

19、指通过制定统一标准来测算及比较所有的授信风险，将风险的可能性进行量化较所有的授信风险，将风险的可能性进行量化，得到由于某些风险因素而导致的在给定收益，得到由于某些风险因素而导致的在给定收益情况下损失的数额或在给定损失的情况下收益情况下损失的数额或在给定损失的情况下收益的数额的行为的数额的行为。添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行二、银行信用管理的目标信用管理的目标2.风险的衡量：添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理的目标二、银行信用管理的目标风险的监督贯穿于信用管理的始终，是指商业银行在授信风险的监督贯穿于信用管理的始终，是指商业银行在授信业务的全流

20、程中对风险因素进行全方位的检查、反映的行业务的全流程中对风险因素进行全方位的检查、反映的行为过程。为过程。3.风险的监督：添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理的目标二、银行信用管理的目标风险控制的目的是为了寻求风险的平衡，即损失和收益的风险控制的目的是为了寻求风险的平衡，即损失和收益的平衡。商业银行要利用定量方法衡量风险出现的可能性，平衡。商业银行要利用定量方法衡量风险出现的可能性，而不能通过增加风险资本准备来防范风险而不能通过增加风险资本准备来防范风险4.风险的控制：添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理的目标二、银行信用管理的目标5.风险的

21、调整：风险的调整亦称风险调整收益，是指商业银行通风险的调整亦称风险调整收益，是指商业银行通过某种测量方法对银行不同部门、产品和客户间过某种测量方法对银行不同部门、产品和客户间的收益情况进行科学的衡量。的收益情况进行科学的衡量。添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理的主要模型和方法二、银行信用管理的主要模型和方法1.方法：（1 1）商业银行商业银行传统的信用风险度量方法有信传统的信用风险度量方法有信贷决策的贷决策的“6C”6C”法和信用评分方法等法和信用评分方法等。“6C”法是指由有关专家根据借款人的品德(character)（借款人的作风、观念以及责任心等，借款人过去的

22、还款记录是银行判断借款人品德的主要依据）；能力(capacity)（指借款者归还贷款的能力）、资本(capital)、抵押品(collateral)（提供一定的、合适的抵押品）、经营环境(condition)（所在行业在整个经济中的经营环境及趋势）、事业的连续性(continuity)（借款企业持续经营前景）添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理的主要模型和方法二、银行信用管理的主要模型和方法1.方法：（2 2）信用）信用评分方法主要有评分方法主要有Z Z值模型等。值模型等。Z Z值模型由值模型由AltmanAltman于于19681968年提出，采用五个财务指标进行加

23、年提出，采用五个财务指标进行加权计算，对借款企业实施信用评分，并将总分与权计算，对借款企业实施信用评分，并将总分与临界值（最初设定为临界值（最初设定为1.811.81）比较，低于该值的企）比较，低于该值的企业被归入不发放贷款的企业行列。业被归入不发放贷款的企业行列。添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理的主要模型和方法二、银行信用管理的主要模型和方法2.模型：（1 1）CreditMetricsCreditMetrics是由是由J.P.J.P.摩根公司等摩根公司等19971997年年开发出的模型，运用开发出的模型，运用VARVAR框架，对贷款和非交易资框架，对贷款和非交

24、易资产进行估价和风险计算。该方法是基于借款人的产进行估价和风险计算。该方法是基于借款人的信用评级、次年评级发生变化的概率（评级转移信用评级、次年评级发生变化的概率（评级转移矩阵）、违约贷款的回收率、债券市场上的信用矩阵）、违约贷款的回收率、债券市场上的信用风险价差计算出贷款的市场价值及其波动性，进风险价差计算出贷款的市场价值及其波动性，进而得出个别贷款和贷款组合的而得出个别贷款和贷款组合的VARVAR值。值。添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理的主要模型和方法二、银行信用管理的主要模型和方法2、模型：（2 2）麦）麦肯锡模型则在肯锡模型则在CreditMetricsC

25、reditMetrics的基础上，的基础上，对周期性因素进行了处理，将评级转移矩阵与经对周期性因素进行了处理，将评级转移矩阵与经济增长率、失业率、利率、汇率、政府支出等宏济增长率、失业率、利率、汇率、政府支出等宏观经济变量之间的关系模型化，并通过蒙地卡罗观经济变量之间的关系模型化，并通过蒙地卡罗模拟技术（模拟技术（a structured Monte Carlo a structured Monte Carlo simulation approachsimulation approach）模拟周期性因素的）模拟周期性因素的“冲击冲击”来测定评级转移概率的变化。来测定评级转移概率的变化。添加文本

26、第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理的主要模型和方法二、银行信用管理的主要模型和方法2、模型：（3 3）KMVKMV模型是估计借款企业违约概率的方法。模型是估计借款企业违约概率的方法。首先，它利用首先，它利用Black-ScholesBlack-Scholes期权定价公式，根据期权定价公式，根据企业资产的市场价值、资产价值的波动性、到期企业资产的市场价值、资产价值的波动性、到期时间、无风险借贷利率及负债的帐面价值估计出时间、无风险借贷利率及负债的帐面价值估计出企业股权的市场价值及其波动性，再根据公司的企业股权的市场价值及其波动性，再根据公司的负债计算出公司的违约实施负债计算出

27、公司的违约实施点，点，然后计算借款人然后计算借款人的违约距离，最后根据企业的违约距离与预期违的违约距离，最后根据企业的违约距离与预期违约率（约率（EDFEDF）之间的对应关系，求出企业的预期违）之间的对应关系，求出企业的预期违约率。约率。添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理的主要模型和方法二、银行信用管理的主要模型和方法2、模型：（4 4）CSFPCSFP信用风险附加计量模型与作为盯市模型信用风险附加计量模型与作为盯市模型（MTMMTM）的）的CreditMetricsCreditMetrics不同，它是一个违约模不同，它是一个违约模型（型（DMDM），它不把信用评级

28、的升降和与此相关的），它不把信用评级的升降和与此相关的信用价差变化视为一笔贷款的信用价差变化视为一笔贷款的VARVAR（信用风险）的（信用风险）的一部分，而只看作是市场风险，它在任何时期只一部分，而只看作是市场风险，它在任何时期只考虑违约和不违约这两种事件状态，计量预期到考虑违约和不违约这两种事件状态，计量预期到和未预期到的损失，而不象在和未预期到的损失，而不象在CreditMetricsCreditMetrics中度中度量预期到的价值和未预期到的价值变化。量预期到的价值和未预期到的价值变化。添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理体系建设中存在的问题二、银行信用管理体系

29、建设中存在的问题1.运用现代风险度量模型计量信用风险时存在着主客观因素的制约 首先首先，银行信用风险度量的主观评价色彩浓厚，银行信用风险度量的主观评价色彩浓厚，长期以来采取的是由信贷主管人员在分析借款对象财长期以来采取的是由信贷主管人员在分析借款对象财务报表和近期往来结算记录后进行信贷决策的主观评务报表和近期往来结算记录后进行信贷决策的主观评价色彩浓厚的传统方法，是静态和被动的管理方式。价色彩浓厚的传统方法，是静态和被动的管理方式。其次其次，缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。，缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理体系建设中存在的问题二

30、、银行信用管理体系建设中存在的问题2.银行信用风险评级体系尚不成熟银行缺乏一套完善的信用风险内部评估体系，尚未银行缺乏一套完善的信用风险内部评估体系，尚未建立起有效的预警、监测、转移和防范机制。银行建立起有效的预警、监测、转移和防范机制。银行信用风险评估整体水平较低，缺乏对个体信用风险信用风险评估整体水平较低，缺乏对个体信用风险基本要素及其损失的度量问题的定量研究，先进的基本要素及其损失的度量问题的定量研究，先进的信用风险模型的使用几乎没有开展，难以准确地识信用风险模型的使用几乎没有开展，难以准确地识别和度量经营风险。别和度量经营风险。添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用

31、管理体系建设中存在的问题二、银行信用管理体系建设中存在的问题3.银行未建立起有关信用资产的历史数据库随着信息时代的到来信息科学在银行业的应用取随着信息时代的到来信息科学在银行业的应用取得了长足的进展。但是由于银行在信息系统开发上得了长足的进展。但是由于银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和不连续性，造成信息之间冗余，数据缺乏前瞻性和不连续性，造成信息之间冗余，数据之间的一致性较差。之间的一致性较差。添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理体系建设中存在的问题二、银行信用管理体系建设中存在的问题4.尚未形成正确的信用风险管理文化由于长期受漠视风险的思维定式以及行为惯性的影响，目前

32、银行依法合规经营意识比较薄弱，多数工作人员对信用风险管坪的认识不够充分，信用风险管理理念陈旧，已不能适应新时期业务的高速发展及风险环境复杂的需要。添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理二、银行信用管理体系建设中存在的问题二、银行信用管理体系建设中存在的问题5.金融市场中介服务机构不健全，信用风险管理人才严重匮乏现代信用风险管理是一门技术性非常强、非常复杂的新兴的管理科学，要求银行风险管理的人员必须具备很高的素质，经过严格的专业训练，否则很难理解业务和产品的风险性质，更难以采取适当的风险防范措施。添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理三、建立银行信用管理体系三、建立银行信用管理体

33、系要尽可能地提高信用风险管理水平，就需要建立一套完善的信用风险管理信息系统，并在日常业务运营中得到良好的执行。银行应该把下一步信息化建设焦点放在信用风险管理之上。首先要加快风险管理的信息化建设。1建立风险管理信息系统添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理三、建立银行信用管理体系三、建立银行信用管理体系内部评级法在银行风险管理中的应用应按照实施阶段和条件，分为在制定贷款审批权限结构、贷后管理、贷款组合报告与分析等三个方面的应用和在设定信用风险限额、确定贷款损失准备金、风险定价、资本分配与绩效评估的应用这样两个层次。2逐步建立健全内部评级体系添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理三

34、、建立银行信用管理体系三、建立银行信用管理体系在完善的公司治理结构的基础上，建立相互独立的、垂直的风险管理组织体系。应先明确董事会是银行管理的最高权力和决策机构，下设战略规划委员会负责起草风险管理战略，负责战略风险的管理。3建立独立体系，完善管理流程添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理三、建立银行信用管理体系三、建立银行信用管理体系市场经济是信用经济，培育良好的社会信用意识和法律意识，既是金融健康发展的必要条件，也是创建金融安全的一项基础工作，因此银行要会同有关方面，在全社会广泛开展教育和风险教育，引导教育所有金融市场参与者充分认识到信用风险的危害性。4树立重视风险、对风险进行科学管理的企业 文化添加文本第三节第三节 银行信用管理银行信用管理三、建立银行信用管理体系三、建立银行信用管理体系银行的正常运营与其机构的合理设置是分不开的，银行的机构设置大都要遵循合理分工相互协调的原则，统一指挥、权责一致、提高效率的原则，加快内部稽核机构建设，建立完善的风险管理部门。5成立专门的机构、培养高素质的风险管理人才谢谢大家！