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1、1学习目标学习目标w 理解风险的基本含义理解风险的基本含义w 掌握风险要素及其之间的关系掌握风险要素及其之间的关系w 了解风险的特征了解风险的特征w 掌握风险管理及其有关内容掌握风险管理及其有关内容w 理解可保风险及其条件理解可保风险及其条件2日常生活中的风险日常生活中的风险“坐飞机我怕，宁愿坐火车。坐飞机我怕，宁愿坐火车。“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪的可能，现在手术还是再观察一段时间？的可能，现在手术还是再观察一段时间？”“我劝你还是不要买股

2、票，买国债或基金吧。我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。住房可能发生火灾、被盗住房可能发生火灾、被盗开车可能撞人或被撞开车可能撞人或被撞不知道什么时候会生病、死亡不知道什么时候会生病、死亡使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被摔死摔死34第一章第一章 风险与保险风险与保险第一节第一节 风险概念及其构成要素风险概念及其构成要素w 一、风险的概念一、风险的概念n风险风险 引致损失的事件发生的一种可能性引致损失的事件发生的一种可能性。n即风险是一种不能确定发生原因、时间、地即风险是一种不能确定发生原因、时间、地点，一旦发生就会给受其影响的单

3、位或个人点，一旦发生就会给受其影响的单位或个人造成财产损失或人身伤亡事件发生的一种可造成财产损失或人身伤亡事件发生的一种可能性。能性。新西兰地震新西兰地震5高楼大火高楼大火6台风台风7巴黎协和客机失事巴黎协和客机失事8车祸车祸9森林火灾森林火灾10人生面临的主要风险（每年）人生面临的主要风险（每年）11家庭面临的主要风险家庭面临的主要风险1疾病、残疾和死亡：意外疾病和事故伤害的治疗和看疾病、残疾和死亡：意外疾病和事故伤害的治疗和看护的需要及无法工作造成的收入损失，会给人们增加巨大护的需要及无法工作造成的收入损失，会给人们增加巨大的开销。的开销。2.失业风险：指失去工作的风险。失业风险：指失去工

4、作的风险。3.责任风险：若你应当对其他人蒙受的损失承担责任当责任风险：若你应当对其他人蒙受的损失承担责任当他向你提出经济索赔时，便产生责任风险。例如，你因为他向你提出经济索赔时，便产生责任风险。例如，你因为开车粗心大意而造成车祸，便要承担他人人身伤害和财产开车粗心大意而造成车祸，便要承担他人人身伤害和财产损失的费用。损失的费用。4金融资产风险：这一风险源自持有面额为一种或几种金融资产风险：这一风险源自持有面额为一种或几种货币的不同种类的金融资产，如股票或固定收人证券。发货币的不同种类的金融资产，如股票或固定收人证券。发行这些证券的公司、政府或其他经济组织面临的不确定性行这些证券的公司、政府或其

5、他经济组织面临的不确定性，是金融资产风险的根源。，是金融资产风险的根源。1213二、风险的特征二、风险的特征w1.客观性客观性决定了保险经济的必要性决定了保险经济的必要性w2.损害性损害性保险对损失进行经济补偿保险对损失进行经济补偿w3.不确定性不确定性风险的不确定性使之成为可保利益风险的不确定性使之成为可保利益w4.可测定性可测定性奠定了保险费率厘定的基础奠定了保险费率厘定的基础w5.发展性发展性危险的发展为保险的发展创造了发展空间危险的发展为保险的发展创造了发展空间14“9.119.11”保险理赔高达保险理赔高达 935935亿美元亿美元w 美国美国“911”恐怖袭击事件导致的保险理赔突破

6、恐怖袭击事件导致的保险理赔突破了历史最高纪录。美国国家保险委员会（了历史最高纪录。美国国家保险委员会（NAIC）宣布，根据国际再保险公司最新统计数据，宣布，根据国际再保险公司最新统计数据，“911”保险理赔高达保险理赔高达935亿美元。亿美元。“911”事件的事件的保险理赔除了纽约世贸中心大楼及保险理赔除了纽约世贸中心大楼及4架客机坠毁爆架客机坠毁爆炸外，还包括机上和大楼工作人员及附近受波及炸外，还包括机上和大楼工作人员及附近受波及人员的寿险、劳动补偿保险、航空责任保险、营人员的寿险、劳动补偿保险、航空责任保险、营业中断保险、个人旅游意外伤害保险、居家综合业中断保险、个人旅游意外伤害保险、居家

7、综合保险、货运损失保险、活动取消保险等。保险、货运损失保险、活动取消保险等。资料资料115黑色数字黑色数字“9.119.11”w 遇难者人数：遇难者人数：2749人人 w 失去父（母）亲的儿童人数：失去父（母）亲的儿童人数：3051人人w 遇难者平均赔偿金额：遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低万美元（最低 25万美元，万美元，最高最高 710万美元）万美元）w 大楼倒塌时间：大楼倒塌时间：12秒秒 找到的尸体残骸找到的尸体残骸:20730个个w 未确认的遇难者人数：未确认的遇难者人数：1151人（占总数的人（占总数的 42%）w 紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比紧急救援人员中因

8、吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比例：例：70%w 从从“9 11”到阿富汗战争爆发：到阿富汗战争爆发：26天天w 零地带重建费用：零地带重建费用：100亿，并在不断上升亿，并在不断上升资料资料216保险为新技术开发、推广应用服务保险为新技术开发、推广应用服务 w 1995年年1月，中国太平洋保险公司为香港亚太通信月，中国太平洋保险公司为香港亚太通信卫星公司承保了亚太二号通信卫星的发射保险。卫星公司承保了亚太二号通信卫星的发射保险。该卫星在我国西昌卫星发射中心发射时突然爆炸，该卫星在我国西昌卫星发射中心发射时突然爆炸，卫星火箭全损。中国太平洋保险公司在承保和分卫星火箭全损。中国太平洋保险公司在承保和

9、分保、技术评定、风险评估、保单设计等方面，严保、技术评定、风险评估、保单设计等方面，严格按国际保险市场的惯例进行，由于在国际再保格按国际保险市场的惯例进行，由于在国际再保险市场建立了可靠的分保渠道，这一财产险和责险市场建立了可靠的分保渠道，这一财产险和责任险保额分别为任险保额分别为16亿美元和亿美元和1亿英镑的卫星理赔亿英镑的卫星理赔工作在短短的工作在短短的50天内完成，极大地提高了中国保天内完成，极大地提高了中国保险业在国际保险市场上的声誉。险业在国际保险市场上的声誉。资料资料3结论结论w 正是风险的客观存在，才决定了保险的必正是风险的客观存在，才决定了保险的必要。要。w 正是风险这种在总体

10、上的必然性和个体上正是风险这种在总体上的必然性和个体上的偶然性的统一，才形成了经济单位和个的偶然性的统一，才形成了经济单位和个人对保险的需求。人对保险的需求。1718三、风险因素、风险事故和损失三、风险因素、风险事故和损失w 1.风险因素风险因素指引发风险事故或在风险事故发生时指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件致使损失增加的条件。w 实质风险因素实质风险因素物质风险因素物质风险因素w 道德风险因素道德风险因素w 心理风险因素心理风险因素人为风险因素人为风险因素19w 2.风险事故风险事故损失的直接原因或外在原因。即风险损失的直接原因或外在原因。即风险由可能变为现实、以至引起损失

11、的结果由可能变为现实、以至引起损失的结果。如：火灾、风暴、爆炸、雷电、地震、盗窃、交通事故、如：火灾、风暴、爆炸、雷电、地震、盗窃、交通事故、疾病、人的死亡等等。疾病、人的死亡等等。w 3.损失损失指非故意的、非计划的和非预期的经济价值指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少的减少。2021损失的分类损失的分类w 有形损失有形损失w 无形损失无形损失 实质损失实质损失额外费用损失额外费用损失收入损失收入损失责任损失责任损失违约责任违约责任赔偿责任赔偿责任221.直接的物质损失直接的物质损失3.赔偿责任的损失赔偿责任的损失2.经济收入的减少经济收入的减少4.额外费用的支出额外费用的支出因碰撞

12、造成的汽车挡风因碰撞造成的汽车挡风玻璃破损玻璃破损因处理事故和修理车因处理事故和修理车辆耽误运营造成的收辆耽误运营造成的收入减少入减少对行人的经济赔偿对行人的经济赔偿为防止行人伤势恶化，拨打为防止行人伤势恶化，拨打120急救中心对其进行抢急救中心对其进行抢救对救对120支付的费用，修理支付的费用，修理费费损失损失w 例：例：2001年美国年美国“911”恐怖袭击，世恐怖袭击，世贸中心被毁、楼内财贸中心被毁、楼内财产损失、人员伤亡，产损失、人员伤亡，属于直接损失。对美属于直接损失。对美国经济的负面影响、国经济的负面影响、航空业旅客减少、美航空业旅客减少、美国拒签率提高等属于国拒签率提高等属于间接

13、损失。间接损失。24举例举例w胡女士最近购买了一辆家用轿车胡女士最近购买了一辆家用轿车w存在某些存在某些风险因素风险因素，如新车处在磨合期、驾，如新车处在磨合期、驾驶技术还不熟练、机械故障灯，这些因素可能驶技术还不熟练、机械故障灯，这些因素可能引发碰撞、自燃等引发碰撞、自燃等风险事故风险事故，风险事故可能导，风险事故可能导致直接、间接的致直接、间接的风险损失风险损失。w车主在特定期限内是否会发生损失、何时会车主在特定期限内是否会发生损失、何时会发生、损失金额多少等都存在不确定性，这种发生、损失金额多少等都存在不确定性，这种不确定性便构成风险。不确定性便构成风险。2526风险因素、风险事故和损失

14、的关系风险因素、风险事故和损失的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失的可能损失的可能风风 险险风险风险风险风险风险因素风险因素风险事故风险事故 损损 失失 实质风险因素实质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素财财 产产人人 身身自己的自己的他人的他人的他人的他人的自己的自己的实质损失实质损失经济损失经济损失财产的毁损灭失财产的毁损灭失人身伤害人身伤害资产损失资产损失收益减少收益减少费用增加费用增加财产风险财产风险责任风险责任风险人身风险人身风险28风险的分类风险的分类一、按风险的环境分一、按风险的环境分n静态风险、动态风险静态风险、动态风险二、按风险的性质分二、按风险的

15、性质分n纯粹风险、投机风险纯粹风险、投机风险三、按风险的对象分三、按风险的对象分n财产风险、责任风险、信用风险、人身风险财产风险、责任风险、信用风险、人身风险四、按风险产生的原因分四、按风险产生的原因分n自然风险、社会风险、政治风险、经济风险自然风险、社会风险、政治风险、经济风险保险公司承保险公司承保何种风险？保何种风险？一、按风险产生的形态分类一、按风险产生的形态分类w 静态风险一般与社会的经济静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免会经济条件下都是不可避免。w 动态风险如：消费者爱好的动态风险如：消费者爱好的转移、技术的进步、人口的转

16、移、技术的进步、人口的增加等，都可能引起风险。增加等，都可能引起风险。静态风险静态风险(Static Risk)(Static Risk)动态风险动态风险(Dynamic Risk)(Dynamic Risk)静态风险是指在社会经济静态风险是指在社会经济正常情况下存在的风险，正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运是由于自然力的不规则运动或人们的过失或错误判动或人们的过失或错误判断等导致的风险。断等导致的风险。动态风险是指社会经济、动态风险是指社会经济、结构变动或政治变动、科结构变动或政治变动、科技发展等因素带来的风险。技发展等因素带来的风险。二、按风险产生的性质分类二、按风险产生的性质分

17、类w纯粹风险：风险发生后只有损失机纯粹风险：风险发生后只有损失机会而无获利可能的风险。如：房屋会而无获利可能的风险。如：房屋遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发生碰撞事故等。生碰撞事故等。w 投机风险：既有损失机会又投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。如：经有获利可能的风险。如：经营管理的优劣，市场物价的营管理的优劣，市场物价的涨落等。涨落等。纯粹风险纯粹风险（Pure Risk)Pure Risk)投机风险投机风险（Speculative Risk)Speculative Risk)损损 失失无无 损损 失失损损 失失无无 损损 失失 盈盈 利利三、按风险危及的

18、范围（损害的对象）分三、按风险危及的范围（损害的对象）分类类人人身身风风险险财财产产风风险险责责任任风风险险信信用用风风险险 Personal Personal RiskRisk Property PropertyRiskRisk Liability LiabilityRiskRisk Credit CreditRiskRiskw 人身风险：由于人的生、老、病、死、伤、残等情况所造成的人身风险：由于人的生、老、病、死、伤、残等情况所造成的各种困难或经济需要。各种困难或经济需要。w 财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值的风险

19、。的风险。w Attention：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落所导致的财产的贬值所导致的财产的贬值。w 责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。w 信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪给对方造成经济损失的风险。或犯罪

20、给对方造成经济损失的风险。四、按风险产生的原因分类四、按风险产生的原因分类自自然然风风险险社社会会风风险险经经济济风风险险技技术术风风险险政政治治风风险险 Natural Natural RiskRisk Social SocialRiskRisk Economic EconomicRiskRisk Technological Technological RiskRiskPoliticalPoliticalRiskRiskw 自然风险：各种自然灾害造成损失的风险自然风险：各种自然灾害造成损失的风险w 社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能

21、性造成损失的可能性w 经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损失失 的风险的风险w 技术风险：伴随着科学技术的发展、产生方式技术风险：伴随着科学技术的发展、产生方式的改变而发生的风险的改变而发生的风险w 政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治原原 因或订约双方不能控制的原因使债权因或订约双方不能控制的原因使债权 人可能人可能遭受损失的风险遭受损失的风险3435第二节第二节 风险管理风险管理w 一、风险管理一、风险管理(Business Risk Management)的概念的概念n人们对各种风险的认识、控制和处理

22、的主动行人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。为。l美国率先倡导风险管理美国率先倡导风险管理(1931年由美国管理协年由美国管理协会保险部提出会保险部提出)l作为一门独立学科，始于上世纪作为一门独立学科，始于上世纪50年代的美年代的美国国36风险管理的背景和原因风险管理的背景和原因w1、由于社会化生产程度的提高，国内、国、由于社会化生产程度的提高，国内、国际市场的不断扩大，使得风险损害的范围际市场的不断扩大，使得风险损害的范围扩大了。扩大了。w2、利润最大化冲动、利润最大化冲动 w3、社会福利意识的增加、社会福利意识的增加 w风险管理的形式风险管理的形式 w保险型风险管理保险型风险管理

23、w经营管理型风险管理经营管理型风险管理 37二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序风险识别风险识别风险估测风险估测选择风险管理技术选择风险管理技术风险管理效果评价风险管理效果评价避免风险避免风险损失控制损失控制风险中和风险中和风险自留风险自留风险转移风险转移如财务报如财务报表分析表分析风险频率风险频率损失程度损失程度纳入经营成本纳入经营成本建立意外损失基金建立意外损失基金建立专业自保公司建立专业自保公司风险评价风险评价风险管理的基本程序风险管理的基本程序第一步第一步 风险识别：对面临的潜在风险加以判断、风险识别：对面临的潜在风险加以判断、归类，风险管理的基础归类，风险管理的基础第二步第二

24、步 风险估测：对风险发生的概率和损失大小风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测。进行估计和预测。第三步第三步 风险评价：通过定性、定量分析确定风险风险评价：通过定性、定量分析确定风险等级。等级。第四步第四步 选择风险管理技术：是风险管理的关键，选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型。其技术有控制型和财务型。第五步第五步 效果评价：对风险管理技术适用性及其收效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、修正益的分析、修正。38三、风险处理方式及其比较三、风险处理方式及其比较1、控制型风险管理、控制型风险管理：危险损失发生前采取，降低损失频：危险损失发生前采取，降低

25、损失频率，风险发生后，将损失减少到最低限度。率，风险发生后，将损失减少到最低限度。u 避免避免u 预防预防u 分散分散u 控制控制2、财务型风险管理、财务型风险管理：通过事先的财务计划筹措资金，以：通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的风险故造成的损失进行及时而充分的补偿。便对已发生的风险故造成的损失进行及时而充分的补偿。u 自留自留u 转嫁转嫁39（一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术1、避免（回避）：从根本上消除某些风险或中途放弃某、避免（回避）：从根本上消除某些风险或中途放弃某些风险活动些风险活动消极技术消极技术适用情况：适用情况：(1)特定风险所致损失频率和损失程度特定风

26、险所致损失频率和损失程度 相当高相当高 (2)处理风险的成本大于收益处理风险的成本大于收益局限：局限：(1)有些风险无法避免有些风险无法避免(2)经济上不适当，可能造成利益受损，如新产品（新药）经济上不适当，可能造成利益受损，如新产品（新药）研制研制(3)回避某类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽回避某类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车、火车、飞机的风险车、火车、飞机的风险402、预防：在损失发生前，消除或减少可能、预防：在损失发生前，消除或减少可能引发损失的各种因素引发损失的各种因素 损失频率损失频率防损方法：防损方法：工程物理法：侧重于风险单位的物质因素工程物理法：侧重于风险单

27、位的物质因素，如防火、防盗设计，如防火、防盗设计人类行为法：侧重于人们行为教育，如消人类行为法：侧重于人们行为教育，如消防教育、职业安全教育防教育、职业安全教育413、分散：集合有同类风险的多数单位，将、分散：集合有同类风险的多数单位，将风险损失分散到众多的单位，使某一单位所风险损失分散到众多的单位，使某一单位所承担的风险较以前减少。承担的风险较以前减少。这种方法主要用于处理投机风险。这种方法主要用于处理投机风险。424、控制（减损）：在损失发生之时或之后、控制（减损）：在损失发生之时或之后，为缩小损失程度而采取的各项措施，为缩小损失程度而采取的各项措施 如，自动灭火系统、汽车安全气囊、自动如

28、，自动灭火系统、汽车安全气囊、自动报警系统。报警系统。43（二）财务（融资）型风险管理技术（二）财务（融资）型风险管理技术目的在于通过事先的财务安排，解除人们对目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。损失的担忧，保障经济的稳定性。1自留自留2转嫁转嫁44（二）财务处理方法（二）财务处理方法w 风险自留风险自留n企业自行承担部分或全部风险的一种风险处企业自行承担部分或全部风险的一种风险处理方法。理方法。n自留往往有三种情况：自留往往有三种情况：（1）对潜在损失估计不足）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过

29、对风险和风险管理方法的认真分析）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。，决定全部或部分承担某些风险。n风险自留的具体措施：风险自留的具体措施：l建立风险保障基金建立风险保障基金l建立自保公司建立自保公司风险自留风险自留(Risk Retention)(Risk Retention)w（1 1）优势优势：n节省资金；节省资金；n成本低，方便有效成本低，方便有效n减少潜在损失减少潜在损失n鼓励损失预防；鼓励损失预防；n增加现金流量。因增加现金流量。因为保费是先支付的为保费是先支付的，而自留损失则是，而自留损失则是随着时间推移在风随着时间推移在风险发生之后分别支险发生之后分

30、别支付的。付的。w（2 2）缺点缺点n可能导致更大的损失可能导致更大的损失；n可能需要更高的花费可能需要更高的花费；n可能支付更高的营业可能支付更高的营业税。税。（二）财务处理方法（二）财务处理方法w 风险转嫁风险转嫁n非保险转嫁非保险转嫁l出售或转让出售或转让l转包转包n保险转嫁保险转嫁l保险：保险购买者向保险公司缴纳保费，保险：保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失。损失。w保险是一种风险转移措施。保险是一种风险转移措施。l其他合同性的风险转移措施，如租赁合同其他合同性的风险转移措施，如租赁合同四、风险管理技术的选择四、风

31、险管理技术的选择48案例案例3：风险管理的重要性：风险管理的重要性【案情介绍】【案情介绍】2 0 XX年年X月月X日，上海汽车制动系日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达产保险公司向其支付了总额达1.3亿元的赔款。亿元的赔款。49【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风

32、险考验。一场火自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危，加强风险管理闭。企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。，使

33、企业在财产受损后能迅速恢复生产。50【启示】实践证明，参加企业财产保险是企【启示】实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。最佳选择。51案例案例4：风险与保险：风险与保险【案情介绍】一场工业意外事故造成死【案情介绍】一场工业意外事故造成死1 0 3人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险分期支付储蓄终身寿险”和和“综合个人意外保险综合个人意外保险”，其家属分别得到了，其家属分别得到了人民币人民币2 4万元和万元和1 3万元的保险赔偿和给付

34、万元的保险赔偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险，只而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。能得到有关部门有限的抚恤金。52【案例分析】当风险事故发生时，保险公司【案例分析】当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。不承受精神与经济上的双重打击。53【启示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事【启示】任何人在其一生中都有可能遇到意外

35、事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。5455第三节第三节 可保风险可保风险w 一、可保风险的概念一、可保风险的概念可以向保险公司

36、转移可以向保险公司转移的风险。的风险。w 二、可保风险的条件二、可保风险的条件n非投机性的、偶然的、意外的风险，非投机性的、偶然的、意外的风险，n有发生重大损失的可能性的风险有发生重大损失的可能性的风险n大量标的均有遭受损失的可能性的风险大量标的均有遭受损失的可能性的风险56本章教学目的本章教学目的 要求明确保险的性质、了解保险的分类、要求明确保险的性质、了解保险的分类、理解保险的职能，正确认识保险的作用。理解保险的职能，正确认识保险的作用。5758第一节第一节 保险的性质和特征保险的性质和特征一、保险的性质一、保险的性质w保险保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理是集合具有同类危险的

37、众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。济损失的补偿行为。w 具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险w保险的本质保险的本质多数单位或个人为了保障其经济生活的多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。59一、保险性质一、保险性质（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的

38、一项经济制（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度度（二）保险是一种合同行为（二）保险是一种合同行为（三）保险是一种风险转移机制（三）保险是一种风险转移机制60二、保险的特征二、保险的特征（一）基本特征（一）基本特征w经济性经济性 w互助性互助性w契约性契约性w科学性科学性二、保险的特征二、保险的特征（二）比较特征（二）比较特征1.保险与储蓄相比较保险与储蓄相比较(1)经济范畴不同经济范畴不同自助、互助自助、互助(2)需求动机不同需求动机不同(3)权利主张不同权利主张不同(4)运行机制不同运行机制不同影响因素与技术要求影响因素与技术要求(5)行为后果不同行为后果不同61二、保险的特

39、征二、保险的特征（二）比较特征（二）比较特征2.保险与赌博相比较保险与赌博相比较相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与反给付的不确定性。性与反给付的不确定性。(1)目的不同目的不同前者转移风险，后者企图暴利前者转移风险，后者企图暴利(2)条件不同条件不同前者必须对保险对象具有可保利益前者必须对保险对象具有可保利益(3)机制不同机制不同前者是互助共济，后者是变安全为前者是互助共济，后者是变安全为风险风险(4)社会后果不同社会后果不同前者有利于社会安定，后者损前者有利于社会安定，后者损害社会安定害社会安定62二、保险的特征二、保险的特征（二）比

40、较特征（二）比较特征3.与救济与救济(Almsgiving)比较比较相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质(1)权利义务不同权利义务不同(2)主张权利不同主张权利不同(3)给付对象不同给付对象不同(4)救助形式不同救助形式不同前者是保险基金，后者无固定渠道，大多前者是保险基金，后者无固定渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。为社会募捐或国家财政资助。6364二、保险的特征二、保险的特征（二）比较特征（二）比较特征4、保险与保证相比较、保险与保证相比较（1）概念范畴不同）概念范畴不同（2）目的动机不同）目的动机不同（3）权利主张不同）权利主张不同（4）运行

41、机制不同）运行机制不同第二节第二节 保险的发展历程保险的发展历程一、保险的萌芽期一、保险的萌芽期（一）互助基金会（一）互助基金会（二）冒险信用保障（二）冒险信用保障（三）早期的运输保险（三）早期的运输保险65第二节第二节 保险的发展历程保险的发展历程二、保险的发展期二、保险的发展期（一）海上保险（一）海上保险（二）火灾保险（二）火灾保险（三）人寿保险（三）人寿保险（四）责任保险（四）责任保险（五）信用保证保险（五）信用保证保险（六）再保险（六）再保险66第二节第二节 保险的发展历程保险的发展历程三、保险在中国的发展三、保险在中国的发展（一）保险的舶来期（一）保险的舶来期（二）保险的中短期（二）

42、保险的中短期（三）保险的恢复期（三）保险的恢复期（四）保险的发展期（四）保险的发展期67第二节第二节 保险的发展历程保险的发展历程四、国际保险的发展特点四、国际保险的发展特点（一）保险组织形式及其销售渠道日趋多样（一）保险组织形式及其销售渠道日趋多样（二）经营范围利益扩大，新险种不断涌现（二）经营范围利益扩大，新险种不断涌现（三）保费收入增长迅速，市场竞争激烈（三）保费收入增长迅速，市场竞争激烈（四）保险金额不断攀高，巨额索赔利益增多（四）保险金额不断攀高，巨额索赔利益增多（五）发展中国家的保险市场逐步形成与壮大（五）发展中国家的保险市场逐步形成与壮大68第二节第二节 保险的发展历程保险的发展

43、历程五、现代保险的发展趋势五、现代保险的发展趋势（一）寿险占据世界保险市场的主导地位（一）寿险占据世界保险市场的主导地位（二）保险投资在国家经济发展中影响力巨大（二）保险投资在国家经济发展中影响力巨大（三）保险需求不断增长，消费面越来越广（三）保险需求不断增长，消费面越来越广（四）保险业集团化与专业化经营并存（四）保险业集团化与专业化经营并存（五）保险创新日新月异（五）保险创新日新月异（六）保险从业者知识化与专业化（六）保险从业者知识化与专业化（七）保险服务手段日益现代化（七）保险服务手段日益现代化69第三节第三节 保险的分类保险的分类一、保险形态分类的意义一、保险形态分类的意义 可以确定保险

44、学的研究范围，了解保险的发展变化可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。及其规律。可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度。的保险法规和制度。可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与其需要相适应的保险种类。其需要相适应的保险种类。70第三节第三节 保险的分类保险的分类二、保险分类的方法二、保险分类的方法1.法定分类法法定分类法2.实用分类法实用分类法3.理论分类法理论分类法71第

45、三节第三节 保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（一）按照实施方式的不同（一）按照实施方式的不同 自愿保险 法定保险72第三节第三节 保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同（二）按照保险标的的不同 一、财产保险一、财产保险是指以财产及相关利益为保险标的、是指以财产及相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。偿的一种保险。1、火灾保险、火灾保险 2、海上保险、海上保险3、汽车保险、汽车保险 4、航空保险、航空保险5、工程保险、工程保险 6、利润

46、损失保险、利润损失保险7、农业保险、农业保险73第三节第三节 保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同（二）按照保险标的的不同 二二、人身保险、人身保险是以人的身体或生命为保险标的的是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。一种保险。1.人寿保险人寿保险死亡保险、生存保险、生死合险死亡保险、生存保险、生死合险 2.意外伤害保险意外伤害保险 3.健康保险健康保险74第三节第三节 保险的分类保险的分类三、保险的具体分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同（二）按照保险标的的不同 三三、责任保险、责任保险是以被保险人依法应负的民事损害是以被保险人依法应负的

47、民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。险。n公众责任保险公众责任保险n产品责任保险产品责任保险n职业责任保险职业责任保险n雇主责任保险雇主责任保险7576无盖窑井致死人命案w 某市政工程公司于某市政工程公司于200 x年年5月向保险公司投保了公众责月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年元。同年10月月2日，该公司一队工人在维修路边窑

48、日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位市政市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计告方的医疗费、抚恤金共计16756元。元。案例案例177对本案的不同观点对

49、本案的不同观点w（1）认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。）认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，应当自己负责。下所致，应当自己负责。w（2）认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。）认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并由致害方承担全部责任，才能维护民法的尊严和保险合由致害方承担全

50、部责任，才能维护民法的尊严和保险合同的法律严肃性。同的法律严肃性。w（3）认为应由保险方赔付。因为市政工程公司己将公）认为应由保险方赔付。因为市政工程公司己将公众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代致害方承担众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代致害方承担全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。78第三节第三节 保险的分类保险的分类四、信用保证保险四、信用保证保险信用为保险标的信用为保险标的 是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。经济利益为保险标的的一种保险。1.信用保险