电子银行业务3课件.ppt

1、第三章 电子支付系统 支付支付建立在商品交易、证券交易和货币建立在商品交易、证券交易和货币交易等活动基础之上的资金往来。交易等活动基础之上的资金往来。支付手段：物物交换支付手段：物物交换纸币纸币票据票据 票据的出现：票据的出现：加速了货币的流通速度。加速了货币的流通速度。商品交易双方的收付款活动复杂化。商品交易双方的收付款活动复杂化。什么是支付、什么是支付、支付体系支付体系商品交易时的支付过程商品交易时的支付过程中央银行中央银行客户甲客户甲商业银行乙商业银行乙商业银行甲商业银行甲客户乙客户乙商品流商品流资金流资金流支票流支票流图 支付体系支付体系金融业为解决经济行为人之间金融业为解决经济行为人

2、之间因商品交换和劳务关系所引起的债权、债务因商品交换和劳务关系所引起的债权、债务的清算所提供的一系列金融服务。的清算所提供的一系列金融服务。支付体系由经济行为人、存款类金融机构和支付体系由经济行为人、存款类金融机构和中央银行共同构成。中央银行共同构成。什么是支付、什么是支付、支付体系支付体系 支付体系通常由如下层次构成：支付体系通常由如下层次构成：什么是支付、什么是支付、支付体系支付体系非金融机构的经济实体金融机构中央银行 1987年美国大约有年美国大约有$470亿的支票被签发。其亿的支票被签发。其中中55%由私人签发，由私人签发，40%由公司签发，由公司签发，5%由联邦政府和地方政府签发。由

3、联邦政府和地方政府签发。由于邮政投递的耽搁和清算过程的延误等原由于邮政投递的耽搁和清算过程的延误等原因，每天都有大量的在途资金不能到帐。因，每天都有大量的在途资金不能到帐。1987年，美国未达帐支票总额达年，美国未达帐支票总额达$677亿，若亿，若以当时短期信贷支票的以当时短期信贷支票的5.8%的利率计算，未的利率计算，未达帐资金损失价值约为达帐资金损失价值约为$390亿。亿。普通支票作为支付工具的弊端普通支票作为支付工具的弊端 支付过程的本质是由资金流和支票流两条反支付过程的本质是由资金流和支票流两条反向的信号流构成。向的信号流构成。电子支付就是使这两条信号流转变为电子流，电子支付就是使这两

4、条信号流转变为电子流，以加快传输速度。以加快传输速度。电子支付电子支付图 对于底层的支付系统（零售业务服务系统），对于底层的支付系统（零售业务服务系统），主要面向社会大众，支付存在额度小、笔数主要面向社会大众，支付存在额度小、笔数多、覆盖面广、实时响应等特点。多、覆盖面广、实时响应等特点。一般借助银行卡、一般借助银行卡、ATM、POS、家庭银行等、家庭银行等支付工具和支付渠道，对支付指令信息流和支付工具和支付渠道，对支付指令信息流和资金流同时处理。资金流同时处理。电子支付电子支付 对于高层的支付系统（批发业务服务系统），对于高层的支付系统（批发业务服务系统），主要面向公司、企业单位、政府部门和

5、其他主要面向公司、企业单位、政府部门和其他金融机构，支付存在额度大、笔数少、风险金融机构，支付存在额度大、笔数少、风险大、安全要求高等特点。大、安全要求高等特点。一般借助自动清算所、电子汇兑系统、企业一般借助自动清算所、电子汇兑系统、企业银行等支付渠道，对支付指令信息流和资金银行等支付渠道，对支付指令信息流和资金流分别处理。流分别处理。电子支付电子支付 支付清算系统支付清算系统银行之间的电子系统对接。银行之间的电子系统对接。如利用计算机网络处理银行之间的货币汇划、如利用计算机网络处理银行之间的货币汇划、结算等。包括电子汇兑系统和结算等。包括电子汇兑系统和自动清算所系自动清算所系统统ACH。B2

6、BB2B支付服务系统支付服务系统银行与某一非银行实银行与某一非银行实体之间的系统对接，为企业提供资金管理、体之间的系统对接，为企业提供资金管理、财务管理、投资业务等服务。财务管理、投资业务等服务。电子支付系统的分类电子支付系统的分类 B2CB2C支付服务系统支付服务系统银行的电子系统向社会银行的电子系统向社会各个角落延伸。如：各个角落延伸。如：通过网络终端向客户提供自助银行服务的通过网络终端向客户提供自助银行服务的ATM系统系统 为商户的消费者提供自动扣款服务的为商户的消费者提供自动扣款服务的POSPOS系系统统 家庭银行系统家庭银行系统 网 上 支 付 系 统网 上 支 付 系 统 银 行

7、的 电 子 系 统 与银 行 的 电 子 系 统 与InternetInternet对接，实现网上支付，形成电子商对接，实现网上支付，形成电子商务环境。务环境。电子支付系统的发展阶段电子支付系统的发展阶段电子支付系统的发展阶段电子支付系统的发展阶段Internet:金融机构与其他商家、政府、消费者之间的支付系统Extranet:各金融机构之间的支付系统Intranet:银行内部支付系统 1918，美国建立了专用的资金传送网，美国建立了专用的资金传送网 20世纪世纪60年代，美国组建电子资金转账系年代，美国组建电子资金转账系统（统（EFT）1985，电子数据交换（，电子数据交换（EDI）技术产生

8、并）技术产生并在电子支付中应用在电子支付中应用 EFT广泛应用：广泛应用：零售服务零售服务ATM系统、系统、POS系统、网上系统、网上支付系统支付系统 批发服务批发服务自动清算所、电子汇兑系统、自动清算所、电子汇兑系统、企业银行系统企业银行系统 电子支付系统的发展历史电子支付系统的发展历史 ATMATM系统系统 POSPOS系统系统 电子汇兑系统电子汇兑系统 网上支付系统网上支付系统本章学习重点本章学习重点 电子汇兑系统电子汇兑系统银行之间的资金调拨、银行之间的资金调拨、资金清算系统。资金清算系统。特点：特点：交易额大，风险性大。交易额大，风险性大。对系统的安全性要求高于时效性要求。对系统的安

9、全性要求高于时效性要求。跨行和跨国所占比例较大。跨行和跨国所占比例较大。电子汇兑系统电子汇兑系统 通信系统通信系统 资金调拨系统资金调拨系统 资金清算系统资金清算系统电子汇兑系统的类型电子汇兑系统的类型 通信系统通信系统专为其成员银行传送同汇兑专为其成员银行传送同汇兑有关的信息。成员行收到信息后，若同意有关的信息。成员行收到信息后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行资金转账处或清算系统内，再由后者进行资金转账处理。理。如国际环球同业财务电信系统如国际环球同业财务电信系统SWIFTSWIFT。电子汇兑系统的类型电子汇兑系统的类

10、型 资金调拨系统资金调拨系统 如如 纽 约 清 算 所 银 行 同 业 支 付 系 统纽 约 清 算 所 银 行 同 业 支 付 系 统（C H I P S）、联 邦 资 金 转 账 系 统）、联 邦 资 金 转 账 系 统(FEDWIRE)、我国各商业银行的电子汇兑、我国各商业银行的电子汇兑总系统及中国人民银行的全国电子联行系总系统及中国人民银行的全国电子联行系统。统。电子汇兑系统的类型电子汇兑系统的类型 资金清算系统资金清算系统当汇出行、汇入行执行当汇出行、汇入行执行资金调拨指令，导致行际间发生借差或贷资金调拨指令，导致行际间发生借差或贷差时，若汇入行与汇出行之间无直接清算差时，若汇入行与

11、汇出行之间无直接清算能力，则需委托另一个适当的清算系统进能力，则需委托另一个适当的清算系统进行处理。行处理。如如 CHIPS、FEDWIRE、英国的、英国的CHAPS、新加坡的新加坡的CHITS、日本的日银系统。、日本的日银系统。电子汇兑系统的类型电子汇兑系统的类型SWIFT SWIFT环球银行电信协会环球银行电信协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的英文简称，国际上最的英文简称，国际上最重要的金融通信网络之一。通过该系统，重要的金融通信网络之一。通过该系统，可在全球范围内把原本互不往来的金融机可在全球范

12、围内把原本互不往来的金融机构串联起来。构串联起来。SWIFT的由来的由来 由于国际银行业之间经济活动日益频繁，由于国际银行业之间经济活动日益频繁，账务往来与日俱增，传统的手工处理手段账务往来与日俱增，传统的手工处理手段无法满足客户的要求，为了适应瞬息万变无法满足客户的要求，为了适应瞬息万变的市场发展，客户要求在一个国家内，甚的市场发展，客户要求在一个国家内，甚至世界范围内的转账结算与资金清算能迅至世界范围内的转账结算与资金清算能迅速完成。速完成。资料：在资料：在1970年代，金融交易（主要是指年代，金融交易（主要是指国库和几家相应的银行）所依赖的技术十国库和几家相应的银行）所依赖的技术十分简陋

13、：支付与确认信息是通过分简陋：支付与确认信息是通过Telex网网络来实现的，既慢又不安全。络来实现的，既慢又不安全。Telex的速的速度只有度只有50波特波特/秒，大致相当于秒，大致相当于8字节字节/秒；秒；格式松散，大大增加了自动接收报文的难格式松散，大大增加了自动接收报文的难度；度；Testkey是以电文的一小段内容为基是以电文的一小段内容为基础进行计算的，毫无安全性可言。础进行计算的，毫无安全性可言。所以，从上世纪所以，从上世纪60年代末年代末70年代初，欧洲年代初，欧洲七家银行就酝酿建立一个国际通信系统以七家银行就酝酿建立一个国际通信系统以提供国际间金融数据及其他信息的快速传提供国际间

14、金融数据及其他信息的快速传递服务，开始对通用的国际金融电文交换递服务，开始对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究。研究结果表明，处理程序进行可行性研究。研究结果表明，应该建立一个国际化的金融处理系统，该应该建立一个国际化的金融处理系统，该系统要能正确、安全、低成本和快速地传系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。递标准的国际资金调拨信息。到到1973年年5月，来自美国、加拿大和欧洲的月，来自美国、加拿大和欧洲的15个个国家的国家的239家银行宣布正式成立家银行宣布正式成立SWIFT，其总，其总部设在比利时的布鲁塞尔，它是为了解决各国部设在比利时的布鲁塞尔，它是为了

15、解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织，负责设计、建立和管而设立的非盈利性组织，负责设计、建立和管理理SWIFT国际网络，以便在该组织成员间进行国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。国际金融信息的传输和确定路由。从从1974年开始设计计算机网络系统，年开始设计计算机网络系统，1977年夏，年夏，完成了环球同业金融电信网络完成了环球同业金融电信网络(SWIFT网络网络)系系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。该组织创立之后，其成员银行数逐年迅速该组织创立之后，

16、其成员银行数逐年迅速增加。从增加。从1987年开始，非银行的金融机构，年开始，非银行的金融机构，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等，开始使用交易所等，开始使用 SWIFT。目前该网络已遍布全球目前该网络已遍布全球206个国家和地区的个国家和地区的8,000多家金融机构，提供金融行业安全报多家金融机构，提供金融行业安全报文传输服务与相关接口软件，支援文传输服务与相关接口软件，支援80多个多个国家和地区的实时支付清算系统。国家和地区的实时支付清算系统。SWIFT组织的总部设在比利时布鲁塞尔。组织的总部设在比利时布鲁塞尔。创始会员为欧洲和北美洲创始会员为

17、欧洲和北美洲15个国家的个国家的239个个大银行。之后，成员行数逐年增加。至今已大银行。之后，成员行数逐年增加。至今已向向200个国家的个国家的7500家金融机构提供服务。家金融机构提供服务。年份1973 1977 1981 19851989 1993 1997 1999国家和地区数1522405878106164189成员数239518900 19462814 3986 6174 6673SWIFT在我国的发展在我国的发展 1980年年SWIFT联接到香港。我国的中国银联接到香港。我国的中国银行于行于1983年加入年加入SWIFT，是，是SWIFT组织的组织的第第1034家成员行，并于家成员

18、行，并于1985年年5月正式开通月正式开通使用，成为我国与国际金融标准接轨的重使用，成为我国与国际金融标准接轨的重要里程碑。之后，我国的各国有商业银行要里程碑。之后，我国的各国有商业银行及上海和深圳的证券交易所，也先后加入及上海和深圳的证券交易所，也先后加入SWIFT。进入进入90年代后，除国有商业银行外，中国年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际银行业务的外资和侨资所有可以办理国际银行业务的外资和侨资银行以及地方性银行纷纷加入银行以及地方性银行纷纷加入SWIFT。SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。的使用也从总行逐步扩展到分行。1995年，年，SWIFT在北京电报大楼和上海在北京

19、电报大楼和上海长 话 大 楼 设 立 了长 话 大 楼 设 立 了 S W I F T 访 问 点访 问 点SAP(SWIFT Access Point)，它们分别与，它们分别与新加坡和香港的新加坡和香港的SWIFT区域处理中心主区域处理中心主节点连接，为用户提供自动路由选择。节点连接，为用户提供自动路由选择。为更好地为亚太地区用户服务，为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个支持中心，这样，中国用户就可的第三个支持中心，这样，中国用户就可得到得到SWIFT支持中心讲中文的员工的技支持中心讲中文的员工的技术服务。术服

20、务。SWIFT还在全球还在全球17个地点设有个地点设有办事处，其办事处，其2000名的专业人员来自名的专业人员来自55个国个国家，其中北京办事处于家，其中北京办事处于1999年成立。年成立。SWIFT的服务内容的服务内容 全世界金融数据传输、文件传输、直通处全世界金融数据传输、文件传输、直通处理理STP(straight through process)、撮合、撮合,清清算和净额支付服务、操作信息服务、软件算和净额支付服务、操作信息服务、软件服务、认证技术服务、客户培训和服务、认证技术服务、客户培训和24小时小时技术支持。技术支持。SWIFT自投入运行以来，以其高效、可自投入运行以来，以其高效

21、、可靠、低廉和完善的服务，在促进世界贸易靠、低廉和完善的服务，在促进世界贸易的发展，加速全球范围内的货币流通和国的发展，加速全球范围内的货币流通和国际金融结算，促进国际金融业务的现代化际金融结算，促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。我国的和规范化方面发挥了积极的作用。我国的中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行中国建设银行、交通银行、中信实业银行等已成为环球银行金融通信协会的会员。等已成为环球银行金融通信协会的会员。SWIFT的设计能力是每天传输的设计能力是每天传输1100万条电文，万条电文，而当前每日

22、传送而当前每日传送500万条电文，这些电文划拨的万条电文，这些电文划拨的资金以万亿美元计，它依靠的便是其提供的资金以万亿美元计，它依靠的便是其提供的240种以上电文标准。种以上电文标准。SWIFT的电文标准格式，已的电文标准格式，已经成为国际银行间数据交换的标准语言。这里经成为国际银行间数据交换的标准语言。这里面用于区分各家银行的代码，就是面用于区分各家银行的代码，就是“SWIFT Code”，依靠，依靠SWIFT Code便会将相应的款项便会将相应的款项准确的汇入指定的银行。准确的汇入指定的银行。关于关于SWIFT Code 的查询见的查询见http:/ 在构建之时，整个网络仅仅是为国库与其

23、相关在构建之时，整个网络仅仅是为国库与其相关银行之间的操作而设计的；时至今日，很多其银行之间的操作而设计的；时至今日，很多其他的机构也被允许访问各项服务了，尽管某些他的机构也被允许访问各项服务了，尽管某些情况下访问是有限制的。当前，用户可被分为情况下访问是有限制的。当前，用户可被分为以下几类：以下几类：银行银行(Banks)贸易机构贸易机构(Trading Institutions)短期信贷经纪人短期信贷经纪人(Money Brokers)债券经纪人债券经纪人(Security Broker Dealers)投资管理机构投资管理机构(Investment Management Institut

24、ions)清算系统与中央储备局清算系统与中央储备局(Clearing Systems and Central Depositories)许可交易所许可交易所(Recognised Exchanges)信托服务公司信托服务公司(Trust and Fiduciary Service Companies)(Subsidiary Providers of Custody and Nominees)金库对等者金库对等者(Treasury Counterparties)(Treasury ETC Service Providers)协会为其会员协会为其会员(Members)共有，成为会员共有，成为会员的

25、先决条件是必须持有银行许可证的先决条件是必须持有银行许可证(Banking Licence)。作为回报，会员拥有。作为回报，会员拥有协会的股份，并且具备选举权。除此之外，协会的股份，并且具备选举权。除此之外，还有另外两类用户：子用户还有另外两类用户：子用户(Sub)和参与和参与者者(Participants)。超过。超过90的用户是前一的用户是前一类型，他们能够全权访问整个系统，但是类型，他们能够全权访问整个系统，但是不具备股份和选举权；后者通常是其他类不具备股份和选举权；后者通常是其他类型的金融机构，他们能够受限访问系统，型的金融机构，他们能够受限访问系统，没有任何所有权。没有任何所有权。所

26、有的成员都必须交纳初始入会费和年费，所有的成员都必须交纳初始入会费和年费，具体的数目根据其类别而定。此外，用户具体的数目根据其类别而定。此外，用户收发电文需要交纳费用，收费标准的依据收发电文需要交纳费用，收费标准的依据为电文的单位长度，由其具体的类型为可为电文的单位长度，由其具体的类型为可分为分为325或或1950个字符等。还有，收发电个字符等。还有，收发电文的数目与所经过的路线也是费用的衡量文的数目与所经过的路线也是费用的衡量因素。因素。SWIFT的特性的特性 格式标准化格式标准化 高度安全性（电文加密，加信息识别码）高度安全性（电文加密，加信息识别码）单一窗口联接单一窗口联接 全天候服务全

27、天候服务 传送速度快、费用低传送速度快、费用低 核查和控制管理方便核查和控制管理方便SWIFT的网络结构示意图的网络结构示意图New YorkMontrealHongKongJapanSingaporeMexicoArgentinaVenezuelaParisBrusselsMadridLuxembourgAthensHelsinkiFrankfortViennaMilanZurichCopenhagenAmsterdamLondonIrelandOsloStockholmUSA O.CNetherlands O.CBelgium O.CSWIFT的电文传输过程的电文传输过程源行源行主机主机R

28、.P.O.C.O.C.R.P.目标行目标行主机主机通过一个通过一个O.C.转接的转接的SWIFT硬件链路图硬件链路图Modem（解调）（解调）解密解密设备设备Modem（调制）（调制）Modem（解调）（解调）目标行目标行终端终端区域区域处理中心处理中心Modem（调制）（调制）加密加密设备设备设备通信设备通信处理器处理器O.C.CPU设备通信设备通信处理器处理器解密解密设备设备Modem（解调）（解调）源行源行终端终端Modem（调制）（调制）Modem（解调）（解调）加密加密设备设备Modem（调制）（调制）区域区域处理中心处理中心国内租赁线路国内租赁线路/电话线路电话线路国际租赁线路国际

29、租赁线路国内租赁线路国内租赁线路/电话线路电话线路国际租赁线路国际租赁线路CHIPS 清算所同业支付系统清算所同业支付系统（ClearingHouseInterbankPaymentSystem简称简称CHIPS）它是一个著名的私营跨国大额美元）它是一个著名的私营跨国大额美元支付系统，于支付系统，于1970年建立，是跨国美元交易年建立，是跨国美元交易的主要结算渠道。通过的主要结算渠道。通过CHIPS处理的美元交处理的美元交易额约占全球美元总交易额的百分之九十五，易额约占全球美元总交易额的百分之九十五，因此该系统对维护美元的国际地位和国际资因此该系统对维护美元的国际地位和国际资本流动的效率及安全

30、显得十分重要。本流动的效率及安全显得十分重要。CHIPS于于1970年正式创立，当时有年正式创立，当时有9家成员行；家成员行；1982年有年有100家成员行；家成员行；90年代初发展为年代初发展为12家和家和新货币银行、新货币银行、140家金融机构加入的资金调拨系家金融机构加入的资金调拨系统。目前统。目前CHIPS成员有纽约清算所协会会员、成员有纽约清算所协会会员、纽约市商业银行、外国银行在纽约的分支机构纽约市商业银行、外国银行在纽约的分支机构等。等。CHIPS是一个净额支付清算系统，它租用了高是一个净额支付清算系统，它租用了高速传输线路，有一个主处理中心和一个备份处速传输线路，有一个主处理中

31、心和一个备份处理中心。每日营业终止后，进行收付差额清算，理中心。每日营业终止后，进行收付差额清算，每日下午六时（纽约时间）完成资金转账。每日下午六时（纽约时间）完成资金转账。CHIPS的业务种类的业务种类 包括包括以美元支付的国际和国内贸易往来以美元支付的国际和国内贸易往来的资金调拨、国际贷款、联合贷款、外币买的资金调拨、国际贷款、联合贷款、外币买卖和兑换、欧洲美元投资、短期资金卖出、卖和兑换、欧洲美元投资、短期资金卖出、欧洲债券结算等。欧洲债券结算等。CHIPS系统的资金调拨过程系统的资金调拨过程某国甲行他国乙行纽约A行纽约B行SWIFTSWIFTCHIPSSending bank Rece

32、iving bank CHIPS中央处理机CHIPS系统的清算过程系统的清算过程CHIPS中央处理机纽约A行纽约B行FedWireCHIPS纽约区联邦储备银行CHIPS系统的清算过程系统的清算过程CHIPS中央处理机纽约A行纽约B行FedWireCHIPS纽约区联邦储备银行参加银行1参加银行2非参加银行1非参加银行2CHIPS系统的特点 允许实现存入付款指令，并可以解付或取允许实现存入付款指令，并可以解付或取消该指令。消该指令。完善的查询功能。完善的查询功能。自动化程度高。自动化程度高。CHIPSCHIPS报文格式与报文格式与SWIFTSWIFT兼兼容，可由收发行计算机自动处理，无需人容，可由

33、收发行计算机自动处理，无需人工干预。工干预。安全性、保密性好。四台安全性、保密性好。四台Unisys A15大型计大型计算机组成两套系统。算机组成两套系统。FedWire 美国的第一条支付网络是联邦储备通信系统美国的第一条支付网络是联邦储备通信系统(Federal Reserve Communication System)，通常称，通常称之为之为FedWire。这条通信系统是属于美国联邦储备。这条通信系统是属于美国联邦储备体系体系(Federal Reserve System)所有，并由其管理的。所有，并由其管理的。它是美国国家级的支付系统，用于遍及全国它是美国国家级的支付系统，用于遍及全国1

34、2个储个储备区的备区的1万多家成员银行之间的资金转账。它实时万多家成员银行之间的资金转账。它实时处理美国国内大额资金的划拨业务，逐笔清算资金。处理美国国内大额资金的划拨业务，逐笔清算资金。每天平均处理的资金及传送证券的金额超过每天平均处理的资金及传送证券的金额超过10000亿美元，平均每笔金额亿美元，平均每笔金额330万美元。万美元。FedWire的业务的业务 储备帐户之间的资金划转（允许白天透储备帐户之间的资金划转（允许白天透资）资）。传输美国政府和联邦机构的各种证券交易信传输美国政府和联邦机构的各种证券交易信息。息。传输联邦储备体系的管理信息和调查研究信传输联邦储备体系的管理信息和调查研究

35、信息。息。自动清算所业务。自动清算所业务。批量数据传送。批量数据传送。FedWire的清算过程的清算过程联邦储备银行AB 借记贷记联邦储备银行甲AB 借记 借记贷记贷记联邦储备银行乙FedWire的网络结构的网络结构美国电子汇兑的流程美国电子汇兑的流程实例实例实例实例我国的电子汇兑系统我国的电子汇兑系统 网络结构框架网络结构框架 电子汇兑系统电子汇兑系统网络结构框架网络结构框架 中国金融卫星通信网络中国金融卫星通信网络 中国金融数据地面通信骨干网络中国金融数据地面通信骨干网络 各商业银行的全国数据通信网络各商业银行的全国数据通信网络中国金融卫星通信网络中国金融卫星通信网络 中国人民银行中国人民

36、银行1989年开始筹建中国金融卫星年开始筹建中国金融卫星通信专用网，通信专用网，1991年年4月正式投入试运行。月正式投入试运行。目前该网络已建成北京主站、无锡备份主站目前该网络已建成北京主站、无锡备份主站和和600多个地面卫星小站，其网络覆盖全国多个地面卫星小站，其网络覆盖全国所有大中城市和部分经济发达的县。是我国所有大中城市和部分经济发达的县。是我国目前最大的卫星数据通信网之一。目前最大的卫星数据通信网之一。中国金融数据地面通信骨干网络中国金融数据地面通信骨干网络 为充分发挥金融卫星通信网的效益，我国从为充分发挥金融卫星通信网的效益，我国从1996年开始建设中国金融数据地面通信骨干年开始建

37、设中国金融数据地面通信骨干网，使各级商业银行能通过该地面通信骨干网，使各级商业银行能通过该地面通信骨干网，直接进入金融卫星通信网，进行异地资网，直接进入金融卫星通信网，进行异地资金调拨。金调拨。在网络结构框架下运行的应用系统在网络结构框架下运行的应用系统 同城票据交换清算所同城票据交换清算所(LCH)。由中国人民。由中国人民银行管理，有银行管理，有2000多家多家,主要处理行内和跨主要处理行内和跨行支付交易。行支付交易。三级联行系统和电子汇兑系统。各商业银三级联行系统和电子汇兑系统。各商业银行内各分行之间的支付（异地）是通过各行内各分行之间的支付（异地）是通过各自系统内三级联行系统进行清算的。

38、处理自系统内三级联行系统进行清算的。处理全国全国2/3的异地支付清算业务。的异地支付清算业务。全国电子联行系统全国电子联行系统(EIS)。由中国人民银行。由中国人民银行运作管理，处理异地跨行支付的清算与结运作管理，处理异地跨行支付的清算与结算。算。在网络结构框架下运行的应用系统在网络结构框架下运行的应用系统 银行卡授信系统银行卡授信系统 邮政汇兑系统邮政汇兑系统 中国证券交易系统中国证券交易系统 正在推广、试图逐步取代现行电子联行系正在推广、试图逐步取代现行电子联行系统的中国现代化支付系统统的中国现代化支付系统(CNAPS)全国电子联行系统全国电子联行系统(EIS)审查记账提出录入审查记账发报

39、接收审查分类记账统计转发录入审查记账接收审查记账通知答复答复答复答复往帐来帐来帐清单转汇清单汇出行（业务发生行）发报行（清算分中心）转发行（清算总中心）收报行（清算分中心）汇入行（业务结束行）中国现代化支付系统(CNAPS)中国现代化支付系统（中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统

40、由大额支付系统（现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和）和小额批量支付系统（小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统）两个应用系统组成。组成。中国现代化支付系统(CNAPS)CNAPS项目的设计目标是项目的设计目标是:建立起中国未来支付系统的技术基础设建立起中国未来支付系统的技术基础设施。连结支付应用系统处理中心和各家银施。连结支付应用系统处理中心和各家银行机构的全国通信网络，在网络节点上建行机构的全国通信网络，在网络节点上建成全国性和地区性处理中心。成全国性和地区性处理中心。中国现代化支付系统(CNAPS)CNAPS项目的设计目标是项目的设计目标是:开发出功能齐全的支付应用处理系统开发出

41、功能齐全的支付应用处理系统,其其中包括大额实时支付系统、小额批量电子中包括大额实时支付系统、小额批量电子支付系统、银行卡授信系统以及政府债券支付系统、银行卡授信系统以及政府债券簿记系统。目前的同城清算所将仍作为一簿记系统。目前的同城清算所将仍作为一个单独的分系统继续存在个单独的分系统继续存在,并逐渐提高其自并逐渐提高其自动化程度。动化程度。中国现代化支付系统(CNAPS)CNAPS项目的设计目标是项目的设计目标是:为了实现为了实现“一网多用一网多用”的目标的目标,通信网络通信网络将保持独立于应用系统的设计原则将保持独立于应用系统的设计原则,即它只即它只负责提供文件和报文转输服务、鉴别服务、负责

42、提供文件和报文转输服务、鉴别服务、通用信息服务和用户目录通用信息服务和用户目录,以便支持在系统以便支持在系统参与者和各种应用系统之间高效率传递数参与者和各种应用系统之间高效率传递数据。据。中国现代化支付系统(CNAPS)ATM系统系统 ATM系统系统即自动柜员机系统，是利用即自动柜员机系统，是利用银行发行的银行卡，在自动取款机银行发行的银行卡，在自动取款机CD或自或自动柜员机动柜员机ATM上，执行存取款和转账等功上，执行存取款和转账等功能的一种自助银行系统能的一种自助银行系统。ATM系统的功能系统的功能 取现功能取现功能 存款功能存款功能 转账功能转账功能 支付功能支付功能 账户余额查询功能账

43、户余额查询功能 非现金交易功能非现金交易功能 管理性处理功能管理性处理功能ATM的工作方式的工作方式脱机与联机操作比较脱机与联机操作比较银行进入银行进入ATM市场的方式市场的方式 专有系统专有系统 共享系统共享系统 第三方网络第三方网络银行进入银行进入ATM市场的方式市场的方式 专有系统：持卡人、专有系统：持卡人、CD/ATM、发卡行、发卡行 共享系统：持卡人、共享系统：持卡人、CD/ATM、代理行、代理行（机具所有行）、发卡行、清算银行、交（机具所有行）、发卡行、清算银行、交换中心换中心共享共享ATM系统的网络结构类型系统的网络结构类型根据交换中心在系统中的不同位置，分为：根据交换中心在系统

44、中的不同位置，分为：后方交换型后方交换型 前方交换型前方交换型 复合型复合型后方交换型的网络结构后方交换型的网络结构前方交换型的网络结构前方交换型的网络结构复合交换型的网络结构复合交换型的网络结构实例实例北京工行的北京工行的ATM系统系统实例实例日本日本MICS系统系统ATM系统的交易处理流程系统的交易处理流程 专有系统的交易处理流程专有系统的交易处理流程 共享系统的交易处理流程共享系统的交易处理流程专有系统的交易处理流程专有系统的交易处理流程共享系统的交易处理流程共享系统的交易处理流程各节点的交易处理流程各节点的交易处理流程 终端机处理终端机处理 代理行处理代理行处理 交换中心处理交换中心处

45、理 发卡行处理发卡行处理1.终端机处理终端机处理1.1终端机读卡处理终端机读卡处理1.2终端机终端机PIN检查处理检查处理1.3终端机交易类型检查处理终端机交易类型检查处理1.4终端机支付处理终端机支付处理1.5终端机管理处理终端机管理处理2.代理行处理代理行处理2.1代理行对自己客户的交易处理代理行对自己客户的交易处理2.2代理行对他行客户的交易处理代理行对他行客户的交易处理3.交换中心处理交换中心处理4.发卡行处理发卡行处理4.1发卡行的响应处理发卡行的响应处理4.2发卡行的帐务提交或冲正处理发卡行的帐务提交或冲正处理ATM系统的安全管理系统的安全管理 ATM系统的隐患所在系统的隐患所在

46、ATM系统的安全管理系统的安全管理ATM系统的隐患所在系统的隐患所在ATM系统的安全管理系统的安全管理 银行卡管理：制卡、发卡银行卡管理：制卡、发卡 PIN的管理：的管理：PIN的产生、发送、检验的产生、发送、检验 密钥管理密钥管理 现金管理现金管理 银行主机系统的运行管理银行主机系统的运行管理PIN的产生和检验的产生和检验数据传输过程中的安全技术数据传输过程中的安全技术 明文明文 P 密文密文 C 加密算法加密算法E()，解密算法，解密算法D()IF C=E(P)，P=D(E(P)无钥加密无钥加密 IF C=E(P，K)，P=D(E(P,K),K)单密单密钥或对称密钥，其算法为钥或对称密钥，

47、其算法为DES IF C=E(P，KE)，P=D(E(P,KE),KD)双双密钥或非对称密钥，其算法为密钥或非对称密钥，其算法为RSA数据传输过程中的安全技术数据传输过程中的安全技术数据传输过程中的安全技术数据传输过程中的安全技术ATM系统的现状系统的现状ATM系统的发展趋势系统的发展趋势 功能的拓展功能的拓展 系统安全进一步完善系统安全进一步完善 向自助银行发展向自助银行发展POS系统系统 POS系统，全称系统，全称EFT/POS系统（销售点处系统（销售点处的电子转帐系统），是继的电子转帐系统），是继ATM系统后又一系统后又一高速发展的高速发展的EFT系统应用项目。系统应用项目。目前，目前，

48、POS系统已成为发达国家的主要支系统已成为发达国家的主要支付系统之一。在日本和美国等国家，付系统之一。在日本和美国等国家，POS交易额已占市场总销售额的交易额已占市场总销售额的70%以上。以上。本节介绍内容本节介绍内容 POS系统概述系统概述包括包括POS系统的发展及系统的发展及其产生的动因，其产生的动因，POS系统的普及及其社会系统的普及及其社会影响。影响。POS系统的业务处理流程系统的业务处理流程 POS系统的安全问题系统的安全问题什么是什么是POS系统？系统？POS系统包含有两方面意思：系统包含有两方面意思：可以把可以把 POS系统理解为带软件的一套物系统理解为带软件的一套物理设备和通信

49、系统。理设备和通信系统。可以把可以把 POS系统理解为在商业网点利用系统理解为在商业网点利用POS设备进行的一种交易活动，包括商品设备进行的一种交易活动，包括商品交易和相关的金融支付服务。交易和相关的金融支付服务。POS系统提供的服务系统提供的服务 自动授权自动授权 自动转账支付自动转账支付 信息管理信息管理POS系统提供的服务系统提供的服务 自动授权：指具有信用卡的自动授权功能，自动授权：指具有信用卡的自动授权功能，如能自动查询信用卡止付黑名单、自动监如能自动查询信用卡止付黑名单、自动监测信用卡是否为无效卡、自动检查信用卡测信用卡是否为无效卡、自动检查信用卡余额和透支额度等，使商家在安全可靠

50、的余额和透支额度等，使商家在安全可靠的前提下迅速为客户办理信用卡交易。前提下迅速为客户办理信用卡交易。POS系统提供的服务系统提供的服务 自动转账支付：具体包括消费付款处理、自动转账支付：具体包括消费付款处理、退货收款、账户间转账、修改交易、查询退货收款、账户间转账、修改交易、查询交易、查询余额、核查密码并打印输出账交易、查询余额、核查密码并打印输出账单等。单等。POS系统提供的服务系统提供的服务 信息管理：指在信息管理：指在POS上完成一笔交易后，上完成一笔交易后，POS还具有自动更新客户和商家在银行的还具有自动更新客户和商家在银行的档案的功能，以便今后查询；同时，也可档案的功能，以便今后查