个人理财课件07保险规划.ppt

1、个人理财课件07保险规划第一节第一节 个人风险管理与保险个人风险管理与保险n一、个人风险的含义一、个人风险的含义n二、个人面临的纯粹风险二、个人面临的纯粹风险n三、个人风险管理技术三、个人风险管理技术n四、保险的含义四、保险的含义n五、可保风险五、可保风险n六、保险的种类六、保险的种类一、个人风险的含义一、个人风险的含义n风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险n投机风险（投资风险）投机风险（投资风险）n指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。又有可能带来损失。n第四章投资规划中的风险采用了这一定

2、义第四章投资规划中的风险采用了这一定义n可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险衍生品）控制和对冲投机风险n纯粹风险纯粹风险n指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预期收益的情况。期收益的情况。n本章使用的风险采用纯粹风险的定义。本章使用的风险采用纯粹风险的定义。n商业保险公司往往只对纯粹风险承保。商业保险公司往往只对纯粹风险承保。二、个人面临的纯粹风险二、个人面临的纯粹风险n人身风险人身风险n个人和家庭成员因为个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害生命和身体遭受各种损害，导，导

3、致个人和家庭致个人和家庭收入减少、支出增加收入减少、支出增加的风险的风险n各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等n财产风险财产风险n个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等盗窃、碰撞、恶意破坏等事故事故导致财产贬值、毁损、导致财产贬值、毁损、灭失的风险灭失的风险n请思考：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否请思考：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财产风险？属于财产风险？n责任风险责任风险n因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，

4、而而必须承担责任的风险必须承担责任的风险n例如，机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害例如，机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害三、个人风险管理技术三、个人风险管理技术n个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法n非保险方法非保险方法n风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。n损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。n风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，

5、银行对交易数据进行异地备份。易数据进行异地备份。n风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。n风险自留。自我承担风险风险自留。自我承担风险n保险方法保险方法n社会保险计划。政府为全体公民提供的保险。社会保险计划。政府为全体公民提供的保险。n团体福利计划。企业或单位提供的保险，如，高校为在团体福利计划。企业或单位提供的保险，如，高校为在校生提供的医疗保险。校生提供的医疗保险。n个人商业保险。个人商业保险。四、保险的含义四、保险的含义n保险保险n是指是指投保人投保人根据合同约定，向根据合同约定，向保险人保险人支付保险费，保险人对于合同约

6、支付保险费，保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法）n投保人投保人n指与保险人订立保险合同，并按照合同约定指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务负有支付保险费义务的人的人n投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益 n保险人保险人n指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的行为主体，保险人责任的行为主体，保险人一般是保险公司一般是保险公

7、司。n被保险人被保险人n指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。n投保人和被保险人可以是同一人，也可以不是同一人。投保人和被保险人可以是同一人，也可以不是同一人。n受益人受益人n指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，享有保险金请求权的人享有保险金请求权的人。n受益人可以是投保人和被保险人，也可以不是投保人和被保险人。受益人可以是投保人和被保险人，也可以不是投保人和被保险人。案例案例n资料资料n王某，男，王某，男，24岁。岁。19XX年年12月月1日他的母亲王艳为其投保日他的母亲王艳为其

8、投保5份简易人身份简易人身保险，保险期限保险，保险期限30年，保险金额年，保险金额3950元，指定受益人是王艳。元，指定受益人是王艳。n投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康健康”二字；投二字；投保后，王艳每月按时交费。保后，王艳每月按时交费。n后发现，王某于上年后发现，王某于上年10月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，后月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。n请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？请问，王燕是否

9、能够得到保险赔付金？此案该如何处理？n分析：分析：n1）如果王燕在投保时）如果王燕在投保时知悉知悉儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。n2）如果王燕在投保时）如果王燕在投保时不知悉不知悉儿子病情，则投保人因过失未履行如实告儿子病情，则投保人因过失未履行如实告知义务。保险人不给付保险金，但可以退还保险费。知义务。保险人不给付保险金，但可以退还保险费。n3）投保人的如实告知义务，采取）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知不问不告知”的方式。如果保险公的方式。如果保险公司不要

10、求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的健康状况，则投保人可以获得赔偿。健康状况，则投保人可以获得赔偿。五、可保风险五、可保风险n可保风险可保风险n可以向保险公司投保的风险可以向保险公司投保的风险n可保风险需要满足的条件可保风险需要满足的条件n必须是纯粹风险必须是纯粹风险n商业保险公司一般不承保投机风险（投资风险）商业保险公司一般不承保投机风险（投资风险）n风险的发生必须具有偶然性和意外险风险的发生必须具有偶然性和意外险n风险发生的概率和期望损失可以预测，并风险发生的概率和期望损失可以预测，并可以用货币计量可以用货币计量

11、n风险损失在保险公司的承受范围内风险损失在保险公司的承受范围内n例如，地震风险损失巨大，一般不予承保例如，地震风险损失巨大，一般不予承保案例：人身保险和财产保险中的可保风险案例：人身保险和财产保险中的可保风险n资料资料n（1）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为2001年年4月月16日至日至2002年年4月月15日。日。2001年年10月，小李将车卖给朋友月，小李将车卖给朋友小王。小王。2002年年3月月19日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。小李是否能得到保险赔偿？小李是否能得到保险赔偿？n（2）1999年小李与小

12、刘结婚。年小李与小刘结婚。2000年年1月，小李购买为期月，小李购买为期10年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自己。己。2001年年5月小李与小刘离婚。月小李与小刘离婚。2002年年7月小刘因病死亡。月小刘因病死亡。小李是否能得到保险赔偿？小李是否能得到保险赔偿？n分析：分析：n（1）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人在投在投保时保时和和保险事故发生时保险事故发生时都应对保险标的具有可保利益。都应对保险标的具有可保利益。n（2）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人）小李能得到保险

13、赔偿。在人身保险中，投保人只需要只需要在投保时在投保时对保险标的具有可保利益，对保险标的具有可保利益，在保险事故发生时不在保险事故发生时不需要需要具有可保利益。具有可保利益。六、保险的种类六、保险的种类n按保险性质分类按保险性质分类n社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险。险。n商业保险。商业保险。n按是否自愿投保分类按是否自愿投保分类n强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险险n自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险n按保险标的分类按保险

14、标的分类n人身保险。以人身保险。以人的生命和身体人的生命和身体为投保对象，包括人寿保为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。险、意外伤害险、健康保险。n财产保险。以财产保险。以家庭财产家庭财产为投保对象。为投保对象。n责任保险。以被保险人的责任保险。以被保险人的民事赔偿责任民事赔偿责任为投保对象，包为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险第二节第二节 个人理财相关保险品种个人理财相关保险品种n一、人寿保险一、人寿保险n二、意外伤害保险二、意外伤害保险n三、健康保险三、健康保险n四、财产保险四、财产保险n五、责任保险五

15、、责任保险前三种属于前三种属于人身保险人身保险一、人寿保险一、人寿保险n（一）生存保险（一）生存保险n（二）死亡保险（二）死亡保险n（三）两全保险（三）两全保险n（四）年金保险（四）年金保险n（五）创新型人寿保险（五）创新型人寿保险最基本的人寿保险形式最基本的人寿保险形式（一）生存保险（一）生存保险n生存保险：以被保险人在生存保险：以被保险人在保险到期时仍然保险到期时仍然生存生存为给付条件为给付条件n保险人在保险期内死亡，保险责任终止，保险保险人在保险期内死亡，保险责任终止，保险人不给付保险金，也不退回保费；人不给付保险金，也不退回保费；n保险人在保险到期后仍然生存，保险人按约定保险人在保险到

16、期后仍然生存，保险人按约定给付保险金。给付保险金。n生存保险的目的：满足被保险人一定期限生存保险的目的：满足被保险人一定期限后仍存时的资金需要后仍存时的资金需要n被保险人的养老金被保险人的养老金n被保险人的教育资金（子女教育保险）被保险人的教育资金（子女教育保险）n被保险人的婚嫁金被保险人的婚嫁金（二）死亡保险（二）死亡保险n死亡保险：以被保险人在死亡保险：以被保险人在保险期内死亡保险期内死亡为给付条件为给付条件n定期寿险，又称定期死亡保险定期寿险，又称定期死亡保险n保险期并非终身保险期并非终身，而是一个约定时段，例如投保后的，而是一个约定时段，例如投保后的20年年n在约定保险期内死亡，保险人

17、按约定给付保险金给受益人在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人n定期寿险既可以作为主险投保，也可以作为其它主险的附定期寿险既可以作为主险投保，也可以作为其它主险的附加险投保（例如，作为子女教育险的附加险）加险投保（例如，作为子女教育险的附加险）n终身寿险终身寿险n保险期为终身保险期为终身n无论何时死亡，无论何时死亡，保险人按约定给付保险金给受益人保险人按约定给付保险金给受益人n缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴案例：保险合同中的自杀条款案例：保险合同中的自杀条款n资料资料n1999年年5月月12日，李某在保险公司投保了日，李某在保险公司投保了1

18、0万元的为期万元的为期10年的定期寿险，指定受益人为其母亲。年的定期寿险，指定受益人为其母亲。n2002年年9月月17日，李某因失恋受刺激而自杀身亡。随后其日，李某因失恋受刺激而自杀身亡。随后其母亲向保险公司申请给付母亲向保险公司申请给付10万元的保险金。万元的保险金。n你认为保险公司是否应该给付？为什么？你认为保险公司是否应该给付？为什么？n分析：分析：n被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司不承担赔偿责任。不承担赔偿责任。n被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司承担赔付责任。

19、承担赔付责任。n此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀。险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀。（三）两全保险（三）两全保险n两全保险，又称生死混合险，是对生存保险和死两全保险，又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合亡保险的综合n被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金（相当于被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金（相当于生存保险）生存保险）n被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金（相当于被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金（相当于死亡保险）死亡保险）n目前大多数人寿保险属于两全保险目前大

20、多数人寿保险属于两全保险n两全保险的种类两全保险的种类n普通两全保险普通两全保险n满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍）满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍）n养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）n联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人，适合夫联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人，适合夫妻两人联合购买）妻两人联合购买）（四）年金保险（四）年金保险n年金保险年金保险n在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额和在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额和方式，在约定期限内定期向保险人给付保险金方式，在约

21、定期限内定期向保险人给付保险金n在被保险人死亡后，保险人停止给付保险金在被保险人死亡后，保险人停止给付保险金n年金保险的类型年金保险的类型n个人养老金保险个人养老金保险n年金受领者从退休之日起领取年金直至死亡年金受领者从退休之日起领取年金直至死亡n年金受领者在退休年龄前死亡，将退还积累的保险费年金受领者在退休年龄前死亡，将退还积累的保险费n定期年金保险定期年金保险n被保险人生存至一定时期后，可按期领取年金，直至合同规被保险人生存至一定时期后，可按期领取年金，直至合同规定的期满日定的期满日n例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金n

22、联合年金保险联合年金保险n以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件（五）创新型人寿保险（五）创新型人寿保险n可调整寿险可调整寿险n允许允许投保人投保人随保险需求变化改变险种、保额、保费随保险需求变化改变险种、保额、保费n例如，万能寿险，保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保费和例如，万能寿险，保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保费和保额可随意调整保额可随意调整n分红寿险分红寿险n投保人可分享保险公司的可分配盈余投保人可分享保险公司的可分配盈余n变额寿险变额寿险n一种终身寿险，一种终身寿险，保额随保费的投资收益变动保额随保费的投资收益变动。n

23、死亡给付包括：保单约定的死亡给付包括：保单约定的最低死亡给付最低死亡给付，随，随投资收益投资收益变动的死变动的死亡给付。亡给付。n不确定保费寿险不确定保费寿险n价格浮动型寿险，价格浮动型寿险，保险公司保险公司会按照当前市价会按照当前市价定期调整保费定期调整保费n利率敏感型终身寿险利率敏感型终身寿险n投保人可以投保人可以在保费和现金价值之间进行组合在保费和现金价值之间进行组合，例如，选择低保费，例如，选择低保费和高现金价值，或者选择高保费和低现金价值和高现金价值，或者选择高保费和低现金价值二、意外伤害保险二、意外伤害保险n意外伤害险意外伤害险n以被保险人以被保险人意外事故意外事故导致的导致的身故

24、或残疾身故或残疾为给付条为给付条件件n保险责任仅限于外来的、非本意的、突发的、保险责任仅限于外来的、非本意的、突发的、非非疾病疾病的原因导致的身故或残疾的原因导致的身故或残疾n包括：死亡给付，残疾给付包括：死亡给付，残疾给付n意外伤害险一般属于短期，保险期限不超过一年意外伤害险一般属于短期，保险期限不超过一年n如航空意外险的保险期仅限于一次航程如航空意外险的保险期仅限于一次航程案例案例n资料资料n小学生张某，男，小学生张某，男，11岁。岁。19XX年初参加了学生团体平安年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年保险，保险期限为当年3月月1日至次年日至次年2月月28日。当年日。当年10月月5日张

25、某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。n有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金（代位求成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金（代位求偿权）。这种说法对吗？本案该如何处理？偿权）。这种说法对吗？本案该如何处理？n分析：分析：n这种说法不对。这种说法不对。n代位求偿权只适用于财产保险，而不适用人寿保险和意代位求偿权只适用于财产保险，而不适用人寿保险和意外伤害保险。

26、外伤害保险。n保险公司应按合同规定付给张某死亡保险金。同时，张保险公司应按合同规定付给张某死亡保险金。同时，张某的监护人还可按施工责任，向施工单位索要事故赔偿某的监护人还可按施工责任，向施工单位索要事故赔偿金。金。三、健康保险三、健康保险n健康保险健康保险n以人的身体为保险标的，以保险期内因以人的身体为保险标的，以保险期内因疾病和生育疾病和生育导致导致的经济损失为给付条件的经济损失为给付条件n健康保险不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾健康保险不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病和生育导致的病和生育导致的医疗费用医疗费用和和经济损失经济损失（如误工）的补偿（如误工）的补偿n健康保险的

27、种类健康保险的种类n医疗保险医疗保险n在最高保险金额内，对在最高保险金额内，对医疗费用支出医疗费用支出进行赔付进行赔付n包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、重包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、重大疾病保险大疾病保险n残疾收入保险残疾收入保险n补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的收入损失收入损失n长期护理保险长期护理保险n为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保险人，提供险人，提供医疗护理费用医疗护理费用给付给付案例案例n资料资料n王莉投保了王莉投保了

28、20万元的重大疾病保险。在保险合同万元的重大疾病保险。在保险合同的有效期内王莉因飞机失事而死亡。的有效期内王莉因飞机失事而死亡。n保险人应按合同向其受益人支付保险人应按合同向其受益人支付20万元的保险金万元的保险金吗？说明理由。吗？说明理由。n分析：分析：n保险保险公司不应赔付公司不应赔付。n重大疾病保险的给付条件为被保险人因重大疾病保险的给付条件为被保险人因重大疾病重大疾病支付医疗费用支付医疗费用或或死亡。死亡。n此案中王莉因飞机失事而死亡，属意外而非疾病。此案中王莉因飞机失事而死亡，属意外而非疾病。四、财产保险四、财产保险n财产保险财产保险n是以是以财产及其有关利益财产及其有关利益为保险标

29、的的保险为保险标的的保险n在我国，保险人（保险公司）不得兼营人身保险业务在我国，保险人（保险公司）不得兼营人身保险业务和财产保险业务和财产保险业务n个人和家庭常用的财产保险个人和家庭常用的财产保险n机动车辆保险。包括车辆损失险、全车盗抢保险、第机动车辆保险。包括车辆损失险、全车盗抢保险、第三者责任险、车上责任保险、无过失责任保险三者责任险、车上责任保险、无过失责任保险n房屋保险。包括个人住房保险、贷款抵押房屋保险、房屋保险。包括个人住房保险、贷款抵押房屋保险、住房人身保险、住房责任保险住房人身保险、住房责任保险n家庭财产保险。针对被保险人自有的家庭财产，以及家庭财产保险。针对被保险人自有的家庭

30、财产，以及特别约定的家庭财产（珠宝、古玩等）特别约定的家庭财产（珠宝、古玩等）五、责任保险五、责任保险n责任保险，以被保险人的责任保险，以被保险人的民事赔偿责任民事赔偿责任为投保对象，包为投保对象，包括公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险括公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险n公众责任保险公众责任保险n以疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失为承保责任以疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失为承保责任n雇主责任保险雇主责任保险n以雇主依照法律或合同应承担的，雇员因工作遭受伤害的经济责以雇主依照法律或合同应承担的，雇员因工作遭受伤害的经济责任为承保责任任为承保责任n产品责

31、任保险产品责任保险n以产品缺陷造成他人（一般指消费者）人身或财产的损失为承保以产品缺陷造成他人（一般指消费者）人身或财产的损失为承保责任责任n职业责任保险职业责任保险n以各种职业者（如医生、会计师、律师）因工作上的疏忽或过失，以各种职业者（如医生、会计师、律师）因工作上的疏忽或过失，造成第三人人身损害或财产损失，依法由其承担的经济赔偿责任造成第三人人身损害或财产损失，依法由其承担的经济赔偿责任为承保责任为承保责任第三节第三节 保险规划实务保险规划实务n一、保险规划的原则一、保险规划的原则n二、保险规划的流程二、保险规划的流程n三、保险需求分析实务三、保险需求分析实务n四、保险规划的风险四、保险

32、规划的风险一、保险规划的原则一、保险规划的原则n保险规划的含义保险规划的含义n保险规划是个人理财规划的一部分，通过分保险规划是个人理财规划的一部分，通过分析个人和家庭的保险需求，选择合适的析个人和家庭的保险需求，选择合适的保险保险品种、保险期限、保险金额品种、保险期限、保险金额，减弱和避免风，减弱和避免风险发生时对个人和家庭生活带来的影响。险发生时对个人和家庭生活带来的影响。n保险规划的原则保险规划的原则n转移风险原则，分析哪些风险适宜通过保险转移风险原则，分析哪些风险适宜通过保险方式转移给保险公司方式转移给保险公司n量力而行原则，分析通过保险方式控制风险量力而行原则，分析通过保险方式控制风险

33、的成本的成本二、保险规划的流程二、保险规划的流程n（一）确定保险标的（一）确定保险标的n保险标的可以是人的寿命和身体，也可以是财产及相关利益保险标的可以是人的寿命和身体，也可以是财产及相关利益n投保人或被保险人对保险标的投保人或被保险人对保险标的应具有法律上承认的经济利益应具有法律上承认的经济利益n应优先选择风险高的保险标的进行投保，例如优先为小孩投保意外应优先选择风险高的保险标的进行投保，例如优先为小孩投保意外伤害险伤害险n（二）选择保险产品（二）选择保险产品n为保险标的选择相应的保险产品为保险标的选择相应的保险产品n应注意合理搭配险种，避免重复投保应注意合理搭配险种，避免重复投保n（三）确

34、定保险金额（三）确定保险金额n选择好保险产品后，应确定每个投保产品的保险金额选择好保险产品后，应确定每个投保产品的保险金额n保险金额是保险公司保险金额是保险公司可能赔付的最高金额可能赔付的最高金额，以保险标的的经济价值，以保险标的的经济价值或可能损失为依据或可能损失为依据n（四）明确保险期限（四）明确保险期限n保险期限应依据保险需求来确定保险期限应依据保险需求来确定n（五）选择保险公司（五）选择保险公司n应考虑保险公司的理赔记录、财务实力、服务质量、风险控制能力应考虑保险公司的理赔记录、财务实力、服务质量、风险控制能力n保险公司同样存在破产的风险保险公司同样存在破产的风险三、保险需求分析三、保

35、险需求分析n保险规划的前四个环节（确定保险保险规划的前四个环节（确定保险标的、选择保险产品、确定保险金标的、选择保险产品、确定保险金额、明确保险期限）都属于保险需额、明确保险期限）都属于保险需求分析求分析n通过保险需求分析确定保险类型、通过保险需求分析确定保险类型、保险金额、保险期限保险金额、保险期限人生不同阶段的保险需求人生不同阶段的保险需求人寿保险的需求分析（生命价值法）人寿保险的需求分析（生命价值法）n人的生命价值人的生命价值n指个人未来收入或个人服务价值，扣除个人衣食住行等生活费用后指个人未来收入或个人服务价值，扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值的资本化价值n案例资料：王先生现年

36、案例资料：王先生现年40岁，预计工作至岁，预计工作至60岁退休，上一岁退休，上一年年薪年年薪10万元，个人消费支出万元，个人消费支出6万元，预计未来万元，预计未来20年收入和年收入和支出按支出按2%递增，预计家庭的年投资收益率递增，预计家庭的年投资收益率4%。n请按生命价值法计算，王先生请按生命价值法计算，王先生40岁时的寿险需求。岁时的寿险需求。n王先生第王先生第t年家庭净收入贡献年家庭净收入贡献=（10万万-6万）万）（1+2%）t，净收入贡献现值净收入贡献现值=（10万万-6万）万）（1+2%）t （1+4%）t=40000（1+1.96%）tn王先生王先生20年的生命价值之和（寿险需求

37、，见年的生命价值之和（寿险需求，见Excel表格）表格）=40000(P/A，1.96%，20)=65.65万元万元20201140000(12%)40000=(14%)(1 1.96%)ttttt人寿保险的需求分析（家庭需求法）人寿保险的需求分析（家庭需求法）n依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需求金额求金额n寿险需求寿险需求=家庭保障家庭保障需求总额需求总额-可确保的财务可确保的财务来源总额来源总额n家庭保障需求总额家庭保障需求总额n个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子女教育基金女教育基金n可确保的财务来源

38、总额可确保的财务来源总额n存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它收入收入寿险需求分析表寿险需求分析表寿险需求分析表（续）寿险需求分析表（续）残疾保险的需求分析残疾保险的需求分析n残疾保险需求残疾保险需求=残疾后收入的减少残疾后收入的减少+费用增加额费用增加额-可获得的残疾福利可获得的残疾福利残疾保险需求分析表残疾保险需求分析表n残疾保险需求残疾保险需求=残疾后收入的减少残疾后收入的减少+费用增加额费用增加额-可获得的残疾福利可获得的残疾福利医疗保险的需求分析医疗保险的需求分析n医疗保险需求医疗保险需求=疾病导致的医疗费用疾病导致的医疗费用-已有医疗保障

39、已有医疗保障其它保险需求其它保险需求n财产保险的需求分析财产保险的需求分析n根据需要估算家庭财产的保险需求根据需要估算家庭财产的保险需求n家电、住宅、古董、珍藏家电、住宅、古董、珍藏n养老保险的需求分析养老保险的需求分析n根据养老目标，估计退休后的生活开根据养老目标，估计退休后的生活开支和退休收入，考虑通货膨胀率、投支和退休收入，考虑通货膨胀率、投资收益率、收入增长率的影响，测算资收益率、收入增长率的影响，测算未来的养老保险需求未来的养老保险需求四、保险规划的风险四、保险规划的风险n未充分保险的风险未充分保险的风险n指对人身、财产等进行的保险不足额，或保险期太短指对人身、财产等进行的保险不足额

40、，或保险期太短n保险事故一旦发生，不能获得较为充分的补偿保险事故一旦发生，不能获得较为充分的补偿n过分保险的风险过分保险的风险n超额保险：指投保金额高于保险标的价值。保险公司依据超额保险：指投保金额高于保险标的价值。保险公司依据实际损失进行赔偿。实际损失进行赔偿。n重复保险：指同时在多家保险公司对同一保险标的进行投重复保险：指同时在多家保险公司对同一保险标的进行投保。如果重复保险导致总保险额超过保险标的价值，就属保。如果重复保险导致总保险额超过保险标的价值，就属于超额保险。于超额保险。n人寿保险和意外伤害险人寿保险和意外伤害险不存在不存在超额保险和重复保险超额保险和重复保险n健康保险、财产保险

41、、责任保险健康保险、财产保险、责任保险存在存在超额保险和重复保险超额保险和重复保险n不必要保险的风险不必要保险的风险n有些风险更适合通过非保险方法有些风险更适合通过非保险方法案例：重复保险问题案例：重复保险问题n资料资料n某业主将一幢价值为某业主将一幢价值为120万元的房子先后向万元的房子先后向A、B、C三家保险公司投保，在三家保险公司投保，在A公司的保险金额为公司的保险金额为60万万元，在元，在B公司的保险金额为公司的保险金额为50万元，在万元，在C公司的保公司的保险金额为险金额为40万元。在合同有效期内房子遭遇保险万元。在合同有效期内房子遭遇保险事故，实际损失事故，实际损失50万元。万元。

42、n提问提问n（1）按）按保险金额比例责任制保险金额比例责任制进行分摊，进行分摊，A、B、C三家保险公司各应承担多少赔款责任？三家保险公司各应承担多少赔款责任？n（2）按）按保险责任限额制保险责任限额制进行分摊，进行分摊，A、B、C三家三家保险公司各应承担多少赔款责任？保险公司各应承担多少赔款责任？案例：重复保险问题（续）案例：重复保险问题（续）n按按保险金额比例责任制保险金额比例责任制进行分摊，总的保险金额是进行分摊，总的保险金额是60+50+40万元万元n A、B、C三家保险公司各应承担的赔偿比例是：三家保险公司各应承担的赔偿比例是：60(60+50+40)、50(60+50+40)、40(

43、60+50+40)。n总共的赔偿额是总共的赔偿额是50万元，所以万元，所以A、B、C三家保险公司三家保险公司的赔偿金额如下：的赔偿金额如下：n A公司：公司：5060(60+50+40)=20(万元万元)n B公司：公司：5050(60+50+40)=16.67(万元万元)n C公司：公司：5040(60+50+40)=13.33(万元万元)n我国保险法规定采用保险金额比例责任制进行分摊我国保险法规定采用保险金额比例责任制进行分摊案例：重复保险问题（续）案例：重复保险问题（续）n假设不存在其它保险公司，假设不存在其它保险公司，A、B、C三家保险公司应三家保险公司应承担的赔偿金额是承担的赔偿金额

44、是50万元、万元、50万元、万元、40万元。万元。n按按保险责任限额制保险责任限额制进行分摊，总的赔偿责任限额是进行分摊，总的赔偿责任限额是50+50+40万元万元nA、B、C三家保险公司各应承担的赔偿比例是：三家保险公司各应承担的赔偿比例是：50(50+50+40)、50(50+50+40)、40(50+50+40)。n总共的赔偿额是总共的赔偿额是50万元，所以万元，所以A、B、C三家保险公司三家保险公司的赔偿金额如下：的赔偿金额如下：nA公司：公司：5050(50+50+40)=17.86(万元万元)nB公司：公司：5050(50+50+40)=17.86(万元万元)nC公司：公司：5040(50+50+40)=14.28(万元万元)第四节第四节 保险规划案例保险规划案例n略略