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1、授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室 1授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室保保 险险 学学保险市场保险市场2授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室第第4 4章章 保险市场保险市场 第一节第一节 保险需求与供给保险需求与供给第二节保险人与保险消费者第二节保险人与保险消费者第三节第三节 保险中介人保险中介人第四节第四节 现代保险市场发展现状及其趋势现代保险市场发展现状及其趋势3授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如

2、授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室保险市场的概念保险市场的概念保险市场保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和生的全部交换关系的总和.第一节第一节 保险需求与供给保险需求与供给保险市场的构成要素保险市场的构成要素 保险市场的主体保险市场的主体保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供求双方以及保险中介方的供求双方以及保险中介方(见下页）见下页）保险市场的客体保险市场的客体 保险市场的客体是保险商品，其特

3、征为：保险商品的无形性，保险市场的客体是保险商品，其特征为：保险商品的无形性，即看不见、摸不着。即看不见、摸不着。保险市场的交易价格保险市场的交易价格 保险市场的交易价格就是指保险费。保险市场的交易价格就是指保险费。4授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室 保险市场的主体保险市场的主体 保险商品的供给方保险商品的供给方 保险商品的供给方是指提供保险商品的各类保险人。保险商品的供给方是指提供保险商品的各类保险人。保险商品的需求方保险商品的需求方 保险商品的需求方是指保险市场上所有的现实的和潜在的保险保险商品的需求方是指保险市场上所有的

4、现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。商品的购买者，即各类投保人。保险市场的中介方保险市场的中介方 保险市场的中介方又称市场辅助人，是指介于保险人和投保人保险市场的中介方又称市场辅助人，是指介于保险人和投保人之间，促成双方达成交易的媒介人。之间，促成双方达成交易的媒介人。5授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室保险的需求保险的需求保险的需求是指消费者在一定时期内各种可能的价格下愿保险的需求是指消费者在一定时期内各种可能的价格下愿意购买且有能力购买的保险商品的数量意购买且有能力购买的保险商品的数量影响保险市场需求的主要因素影响

5、保险市场需求的主要因素风险因素风险因素保险费率保险费率消费者的收入水平消费者的收入水平相关商品的价格相关商品的价格 利息率利息率 文化传统文化传统 经济体制经济体制6授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室保险市场的供给保险市场的供给 保险供给是指保险市场上保险人一定时期内各种可能的价格下愿保险供给是指保险市场上保险人一定时期内各种可能的价格下愿意提供并且能够提供的保险商品的数量。意提供并且能够提供的保险商品的数量。影响保险市场供给的因素影响保险市场供给的因素保险价格即保险费率保险价格即保险费率偿付能力偿付能力保险技术保险技术相关商品

6、的价格相关商品的价格市场的规范程度市场的规范程度政府的监管政府的监管市场预期市场预期7授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室412 汽车保险人、保险中介与保险消费者汽车保险人、保险中介与保险消费者 保险市场作为一个完整体系，其主要由保险人、投保人和保险中介三方构成。保险中介人作为保险市场的一个子系统，在保险业务开展的过程中发挥着积极作用。8授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室第二节保险人与保险消费者第二节保险人与保险消费者 或称承保人，是指与投保人订立保险合同，收取保险

7、费，在保险或称承保人，是指与投保人订立保险合同，收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿或给付保险金责任的人。在我国保事故发生时，对被保险人承担赔偿或给付保险金责任的人。在我国保险人专指保险公司。险人专指保险公司。汽车保险人汽车保险人汽车投保人汽车投保人(汽车保险消费者汽车保险消费者)或称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支或称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人应具备两个要件：一是具备民事权利能力和付保险费义务的人。投保人应具备两个要件：一是具备民事权利能力和民事行为能力；二是对保险标的须具有保险利益。民事行为能力；二是对保

8、险标的须具有保险利益。9授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室2汽车保险中介保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的个人。保险中介的主要形式多种多样，主要包括保险中介的主要形式多种多样，主要包括:保险代理人、保险经纪人和保险公估人等三种。1.保险代理人保险代理人受保险公司的委托，代表保险公司的利益，在保险人的授权范围内从事保险经营活动；2.保险经纪人保险经纪人基于投保人的利益，以自己的名义开展保险经营活动；3.保险公估人保险公估人既不代表保险人的利益，

9、也不代表被保险人的利益，而是站在中立的立场上，对委托事件做出客观、公正的评价，为保险关系当事人提供服务。三者间具有不同的作用，在保险市场中占有不同的地位。10授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室 保险经营组织的形式，是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。保险经营组织的形式，是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。（一）国有保险公司（一）国有保险公司 国有保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织，它又可分为：国有保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织，它又可分为：第一：由政府垄断的保险。第一：由政府垄断的保险。第

10、二：与民营保险自由竞争的非垄断性保险。第二：与民营保险自由竞争的非垄断性保险。国有独资保险公司是国家授权投资机构或国家授权的部门单独投资设立的保险有限国有独资保险公司是国家授权投资机构或国家授权的部门单独投资设立的保险有限责任公司。其基本特征为：投资者的单一性，财产的全民性，投资者责任的有限性。责任公司。其基本特征为：投资者的单一性，财产的全民性，投资者责任的有限性。（二）股份保险公司（二）股份保险公司 股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人

11、。，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。（三）相互保险组织（三）相互保险组织 相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：1 1、相互保险公司，是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织，它、相互保险公司，是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，为非营利性组织中最重要的一种。是保险业特有的公司组织形态，为非营利性组织中最重要的一种。2 2、相互保险社，是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的一个集团，当其中、相互保险社，是由一些对某种危

12、险有同一保障要求的人组成的一个集团，当其中某个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。某个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。3 3、交互保险社，是由若干商人共同组成相互约定交换保险的组织。、交互保险社，是由若干商人共同组成相互约定交换保险的组织。保险组织（保险人）的一般形式保险组织（保险人）的一般形式11授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室(四四)个人保险组织个人保险组织 个人保险组织是个人为保险人的组织。个人保险组织是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社该组织主要存在于英国，英国的劳合社(Lloyds)(Lloy

13、ds)是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。（五）保险合作社（五）保险合作社 保险合作社与相互保险公司最早都属于非盈利的保险组织。但二者存在区别：保险合作社与相互保险公司最早都属于非盈利的保险组织。但二者存在区别：保险合作社属于社团法人，而相互保险公司属于企业法人。保险合作社属于社团法人，而相互保险公司属于企业法人。就经营资金的来源而言，相互保险公司的经营资金为基金；保险合作社的经营资金包就经营资金的来源而言，相互保险公司的经营资金为基金；保险合作社的经营资金包括基金和股金。括基金和股金。保险合作社与社员间的关系比较永久，社员认缴股本后，即使不投保

14、仍与合作社保持保险合作社与社员间的关系比较永久，社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关系；相互保险公司与社员间，保险关系与社员关系则是一致的，保险关系建立，则社关系；相互保险公司与社员间，保险关系与社员关系则是一致的，保险关系建立，则社员关系存在；反之，则社员关系终止。员关系存在；反之，则社员关系终止。就适用的法律而言，保险合作社主要适用保险法及合作社法的有关规定；相互保险公就适用的法律而言，保险合作社主要适用保险法及合作社法的有关规定；相互保险公司主要适用保险法的规定。司主要适用保险法的规定。当然，由于保险合作社与相互保险公司都属于合作保险，二者有很多共性：如均为非盈当然，由于保险合作社

15、与相互保险公司都属于合作保险，二者有很多共性：如均为非盈利保险组织；保险人相同，投保人即为社员；决策机关相同，均为社员大会或社员代表利保险组织；保险人相同，投保人即为社员；决策机关相同，均为社员大会或社员代表大会；责任损益的归属相同，均为社员等。大会；责任损益的归属相同，均为社员等。12授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室（六）行业自保组织（六）行业自保组织 行业自保公司具有一般商业保险所具备的优点，但适用范围有限制，不能象商业行业自保公司具有一般商业保险所具备的优点，但适用范围有限制，不能象商业保险那样普遍采用。优点：（保险那样

16、普遍采用。优点：（1 1）降低被保险人的保险成本；（）降低被保险人的保险成本；（2 2）增加承保弹性，即）增加承保弹性，即自保公司承保业务的伸缩性较大，对于传统保险市场所不愿承保的风险，也可予以承自保公司承保业务的伸缩性较大，对于传统保险市场所不愿承保的风险，也可予以承保，以解决母公司风险管理上的困难；（保，以解决母公司风险管理上的困难；（3 3）减轻税收负担，因自保公司设立的重要）减轻税收负担，因自保公司设立的重要动机，在于获得税收方面的利益；（动机，在于获得税收方面的利益；（4 4）加强损失控制，即通过建立自保公司，可以）加强损失控制，即通过建立自保公司，可以降低商业企业保险引起的道德风险

17、，母公司会更加主动的监督其风险管理方案。降低商业企业保险引起的道德风险，母公司会更加主动的监督其风险管理方案。缺点：（缺点：（1 1）业务能量有限，虽多数自保公司接受外来业务，以扩大营业范围，但其）业务能量有限，虽多数自保公司接受外来业务，以扩大营业范围，但其大部分业务仍以母公司为主要来源，危险单位有限，大数法则难以发挥功能；（大部分业务仍以母公司为主要来源，危险单位有限，大数法则难以发挥功能；（2 2）风险品质较差，因自保公司所承保的业务，多为财产保险及若干不易由传统保险市场风险品质较差，因自保公司所承保的业务，多为财产保险及若干不易由传统保险市场获得保障的责任保险，不仅易于导致风险的过分集

18、中，且责任保险的风险品质较差，获得保障的责任保险，不仅易于导致风险的过分集中，且责任保险的风险品质较差，如损失频率颇高，损失额度大，损失补偿所需的时间常拖延甚久等，增加了业务经营如损失频率颇高，损失额度大，损失补偿所需的时间常拖延甚久等，增加了业务经营的困难；（的困难；（3 3）组织规模简陋，因自保公司通常因规摸较小，组织较为简陋，不易罗）组织规模简陋，因自保公司通常因规摸较小，组织较为简陋，不易罗致专业人才，无法采用各种损失预防或财产维护的措施，难以创造良好的业绩，仅能致专业人才，无法采用各种损失预防或财产维护的措施，难以创造良好的业绩，仅能获得税负较轻的利益而已；（获得税负较轻的利益而已；

19、（4 4）财务基础脆弱，即自保公司设立资本较小，财务基）财务基础脆弱，即自保公司设立资本较小，财务基础脆弱，同时外来业务少，不易分散经营的风险。础脆弱，同时外来业务少，不易分散经营的风险。13授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室我国现行的保险公司组织形式我国现行的保险公司组织形式 根据我国根据我国保险法保险法的规定，我国保险公司的组织形式为国有独资公的规定，我国保险公司的组织形式为国有独资公司和股份有限公司，该法司和股份有限公司，该法150150条规定，其他保险组织形式由有关法律法规条规定，其他保险组织形式由有关法律法规另行规定。

20、另行规定。（一）国有独资保险公司（一）国有独资保险公司 （1 1）国有独资保险公司是一人有限责任公司，是一种特殊的有限责任）国有独资保险公司是一人有限责任公司，是一种特殊的有限责任公司。公司。（2 2）国有独资保险公司的组织机构有其特色。）国有独资保险公司的组织机构有其特色。（3 3）国有独资保险公司是一种有限责任公司，它不是独立于有限责任）国有独资保险公司是一种有限责任公司，它不是独立于有限责任公司形态的一种新的公司形态。公司形态的一种新的公司形态。（4 4）国有独资保险公司是一种特殊的国有企业。）国有独资保险公司是一种特殊的国有企业。（二）股份保险公司（二）股份保险公司股份有限公司的组织机

21、构由股东大会、董事会、监事会构成。股份有限公司的组织机构由股东大会、董事会、监事会构成。14授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室 根据我国根据我国保险法保险法规定，保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿规定，保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在我国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。或者给付保险金责任的保险公司。在我国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。保险人有以下义务保险人有以下义务:（一）不得强制他人订立保

22、险合同的义务。一）不得强制他人订立保险合同的义务。（二）及时签发保险合同的义务。二）及时签发保险合同的义务。（三）非法定事由不得解除保险合同的义务。三）非法定事由不得解除保险合同的义务。（四）说明合同条款的义务。四）说明合同条款的义务。（五）通知的义务。五）通知的义务。（六）履行赔偿或给付保险金的义务。六）履行赔偿或给付保险金的义务。（七）保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人七）保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人或者再保险分出人的业务和财产情况，负有保密的义务。或者再保险分出人的业务和财产情况，负有保密的义务。保险人义务保险人义务 15授人

23、以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室根据我国根据我国保险法保险法的规定，投保人主要有以下几种义务：的规定，投保人主要有以下几种义务：（一）按约定交付保险费的义务。一）按约定交付保险费的义务。（二）如实告知的义务。二）如实告知的义务。订立保险合同时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提订立保险合同时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承

24、务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。保或者提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。（三）及时通知的义务。三）及时通知的义务。（四）提供证明、资料的义务。四）提供证明、资料的义务。（五）对因自己违法行为而取得的赔偿或给付予以退赔的义务。五）对因自己违法行为而取得的赔偿或给付予以退赔的义务。投保人义务投保人义务16授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室第三节第三节 保险中介人保险中介人 保险中介指介于保险经营机构保险中介指介于保险经营机构 之间或保险经营机构与投保

25、人之间，专门从事保之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介人主要包括保险中介人主要包括保险代理人、保险经纪人保险代理人、保险经纪人和和保险公估人保险公估人等。等。保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现推动了保险业的发展，保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现推动了保险业的发展，使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的

26、辗转劳动，既满足了被保使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，既满足了被保险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。保险中介的出现，险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。保险中介的出现，解决了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的问题，最大限度地帮助客户获得最适合解决了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的问题，最大限度地帮助客户获得最适合自身需要的保险商品。此外，保险中介的出现和发展也使保险经营者从繁重的展业、自身需要的保险商品。此外，保险中介的出现和发展也使保险经营者从繁重的展业、检验等工作中解脱出来，集中精力致力于市场调研、险种开发、偿付

27、能力管理、保险检验等工作中解脱出来，集中精力致力于市场调研、险种开发、偿付能力管理、保险资金运用以及住处传递迅速、系统运转高效的管理制度建设等方面。资金运用以及住处传递迅速、系统运转高效的管理制度建设等方面。在我国保险市场上，在一些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上，保在我国保险市场上，在一些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上，保险代理人发挥着独特的优势。目前，我国城乡专、兼职保险代理人员已超过险代理人发挥着独特的优势。目前，我国城乡专、兼职保险代理人员已超过 100万人，万人，全国每年保费收入的全国每年保费收入的60%以上通过保险代理人取得。以上通过保险代理人取得。17授人以鱼不

28、如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室 保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。在现代保险市场上，保险代理人已并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。在现代保险市场上，保险代理人已成为世界各国保险企业开发保险业务的主要形式和途径之一。成为世界各国保险企业开发保险业务的主要形式和途径之一。根据我国根据我国保险代理人管理规定（试行）保险代理人管理规定（试行）保险代理人分为保险代理人分为专业代理人专业代

29、理人、兼业兼业代理人代理人和和个人代理人个人代理人三种。专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公三种。专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。在保险代理人中，只有它具有独立的法人资格。兼业保险代理人是指受保险人委司。在保险代理人中，只有它具有独立的法人资格。兼业保险代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位，主要托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。个有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形

30、式。个人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人代理人展业方式灵活，为众多寿险公司广泛采用。根据我取代理手续费的个人。个人代理人展业方式灵活，为众多寿险公司广泛采用。根据我国国保险法保险法和和保险代理人管理规定（试行）保险代理人管理规定（试行），从事保险代理业务必须持有国家，从事保险代理业务必须持有国家保险监管机关颁发的保险监管机关颁发的保险代理人资格证书保险代理人资格证书，并与保险公司签订代理合同，获得保，并与保险公司签订代理合同，获得保险代理人展业证书后，方可从

31、事保险代理活动。国家对上述三类不同的保险代理人都险代理人展业证书后，方可从事保险代理活动。国家对上述三类不同的保险代理人都分别规定了其各自应具备的条件。分别规定了其各自应具备的条件。保险代理人保险代理人18授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室 保险代理人因类型不同业务范围也有所不同。保险代理人因类型不同业务范围也有所不同。保险代理公司的业务范围保险代理公司的业务范围是：是：代理推销保险产品，代理收取保费，协助保险公司进行损失的勘查和理赔等，代理推销保险产品，代理收取保费，协助保险公司进行损失的勘查和理赔等，兼业兼业保险代理的人业务

32、范围保险代理的人业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，是：代理推销保险产品，代理收取保费，个人代理人的业务个人代理人的业务范围范围是：财产保险公司的个人代理人只能代理家庭财产保险和个人所有的百经营用是：财产保险公司的个人代理人只能代理家庭财产保险和个人所有的百经营用运输工具运输工具保险及手续三者责任保险等。人寿保险公司的个人代理能代理个运输工具运输工具保险及手续三者责任保险等。人寿保险公司的个人代理能代理个人人身保险，个人人寿保险，个人人身意外伤害保险和个人健康保险等业务。人人身保险，个人人寿保险，个人人身意外伤害保险和个人健康保险等业务。为使保险代理人行为规范化，我国保险法律法规对其展

33、业活动规定有一系列为使保险代理人行为规范化，我国保险法律法规对其展业活动规定有一系列的的展业规则展业规则。主要内容包括：。主要内容包括：保险代理人只能为经保险监管机关批准设立的保险公保险代理人只能为经保险监管机关批准设立的保险公司代理保险业务；代理人寿保险业务的保险代理人只能为一家人寿保险公司代理业司代理保险业务；代理人寿保险业务的保险代理人只能为一家人寿保险公司代理业务；保险代理人从事保险代理业务，不得有擅自变更保险条款，提高或降低保险费务；保险代理人从事保险代理业务，不得有擅自变更保险条款，提高或降低保险费率，强迫或引诱误导投保人，挪用或侵占保险费等损害保险公司、投保人和被保险率，强迫或引

34、诱误导投保人，挪用或侵占保险费等损害保险公司、投保人和被保险人利益的行为；保险代理人向保险公司投保财产保险和人身保险，视为保险公司直人利益的行为；保险代理人向保险公司投保财产保险和人身保险，视为保险公司直接承保业务，保险代理人不得从中提取代理手续费。另外，保险公司必须建立、健接承保业务，保险代理人不得从中提取代理手续费。另外，保险公司必须建立、健全代理人委托、登记、撤销档案资料，同时向保险监管机关备案。全代理人委托、登记、撤销档案资料，同时向保险监管机关备案。19授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室 保险经纪人是保险市场的重要组成

35、部分、代表投保人、被保险人利益的保险中介组织，保险经纪人是保险市场的重要组成部分、代表投保人、被保险人利益的保险中介组织，是投保人的代理人。是投保人的代理人。保险经纪人与保险人保险经纪人与保险人 不同：不同：1.保险经纪人是客户利益的代表。保险经纪人是客户利益的代表。保险法保险法及及保险经纪人管理规定保险经纪人管理规定规定：保险经纪人代规定：保险经纪人代表投保人或被保险人利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，保险经纪人必须忠表投保人或被保险人利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，保险经纪人必须忠实维护投保人、被保险人的合法利益。实维护投保人、被保险人的合法利益。保险公司的业

36、务人员和代理人所代表和维护的是保险公保险公司的业务人员和代理人所代表和维护的是保险公司的利益。司的利益。2.保险经纪人是为每个客户量体裁衣。保险经纪人是为每个客户量体裁衣。保险公司业务人员和代理人是在市场上销售保险公司成保险公司业务人员和代理人是在市场上销售保险公司成型的保险产品。这些成型产品是适应广泛市场需求设计的，并不一定能够满足每个个体。型的保险产品。这些成型产品是适应广泛市场需求设计的，并不一定能够满足每个个体。保险保险经纪人在充分了解客户保险需求的前提下，突破保险公司条款限制，根据保险原理，设计最符经纪人在充分了解客户保险需求的前提下，突破保险公司条款限制，根据保险原理，设计最符合客

37、户实际情况的保险方案。通过保险方案在市场上的招投标运作，最大程度地满足客户的实合客户实际情况的保险方案。通过保险方案在市场上的招投标运作，最大程度地满足客户的实际要求。际要求。3.保险经纪人为客户提供专业化的团队服务。保险经纪人为客户提供专业化的团队服务。保险公司在展业过程中，通常采用的是业务人员保险公司在展业过程中，通常采用的是业务人员的单兵作战方式。保险经纪人公司在与客户服务过程中，通常是由各方面专业人士组成业务团的单兵作战方式。保险经纪人公司在与客户服务过程中，通常是由各方面专业人士组成业务团队，确保为客户提供最专业、最优质的服务。队，确保为客户提供最专业、最优质的服务。保险经纪人保险经

38、纪人20授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室4.保险经纪人为客户服务，不额外增加客户成本。保险经纪人为客户服务，不额外增加客户成本。根据国际惯例，保险经纪人为客户安根据国际惯例，保险经纪人为客户安排保险：不向客户收费，由保险公司支付佣金，给保险经纪人佣金比例在保险公司排保险：不向客户收费，由保险公司支付佣金，给保险经纪人佣金比例在保险公司的报价中明确列明，以确保公平、公开、公正。的报价中明确列明，以确保公平、公开、公正。5.保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最合理的价格，最全面的保障、最完善的服务。保险经纪人通过规模购买效应为客

39、户争取最合理的价格，最全面的保障、最完善的服务。保险险经纪人代表客户的利益，保险经纪人身后都有一个客户群体，保险公司视保保险险经纪人代表客户的利益，保险经纪人身后都有一个客户群体，保险公司视保险经纪公司为一个特殊的客户，会给予保险经纪公司更优惠的承保条件，保险经纪险经纪公司为一个特殊的客户，会给予保险经纪公司更优惠的承保条件，保险经纪公司的每一个客户也会因此而受益。公司的每一个客户也会因此而受益。6.保险经纪人为客户提供完善的售后服务保险经纪人为客户提供完善的售后服务，同时督促、监督保险公司对客户的服务、确，同时督促、监督保险公司对客户的服务、确保客户能够获得预期的保险保障，协助客户解决保险期

40、间内的各和纠纷。保客户能够获得预期的保险保障，协助客户解决保险期间内的各和纠纷。7.保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。保险经纪人在为客户提供服务的过程中，保险经纪人在为客户提供服务的过程中，要受到中华人民共和国要受到中华人民共和国民法民法、保险法保险法、经济合同法经济合同法、经纪人管理规经纪人管理规定定等相关法律、法规、规章的制约要服从保险监管机构的管理，并对经纪人的等相关法律、法规、规章的制约要服从保险监管机构的管理，并对经纪人的行为承担过错赔偿责任，确保客户的利益不受损失。行为承担过错赔偿责任，确保客户的利益不受损失。21授人以鱼不如授人以渔授

41、人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室 保险经纪人和保险代理人的区别：保险经纪人和保险代理人的区别：1、代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；保险代理人为保险公司代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。代理业务，代表的是保险公司的利益。2、选择保险公司不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程选择保险公司不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务，可以从市场上所有保险公司的保险商品中进行选择；保险代理人一

42、般只能销售所代理保险服务，可以从市场上所有保险公司的保险商品中进行选择；保险代理人一般只能销售所代理保险公司的保险产品、代为收取保险费，不能对别的保险公司的产品进行行选择。公司的保险产品、代为收取保险费，不能对别的保险公司的产品进行行选择。3、服务的对象不同。保险经纪人的主要客户主要是大中型企业和项目，保险代理人的客户主要服务的对象不同。保险经纪人的主要客户主要是大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是中小型企业及个人。是中小型企业及个人。4、承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过

43、错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。保险代理人与保险公司是代理被代理关户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。5、业务范围不同：代理人的业务范围由代理合同规定，经营范围受代理合同的约束，业务活动、业务范围不同：代理人的业务范围由代理合同规定，经营范围受代理合同的约束，业务活动具有被动性；经纪人可独立进行中介、代理、咨询等活动，不受某个委托协议的约束，具有主动具有被动性；经纪人可独立进行中介、代理、咨询等活动，不

44、受某个委托协议的约束，具有主动性和自主性。性和自主性。22授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室 保险公估人保险公估人，是指依法设立的独立从事保险事故评估、鉴定业务的，是指依法设立的独立从事保险事故评估、鉴定业务的机构和具有法定资格的从事保险事故评估、鉴定工作的专家。他们是协助机构和具有法定资格的从事保险事故评估、鉴定工作的专家。他们是协助保险理赔的独立第三人，接受保险公司和被保险人的委托为其提供保险事保险理赔的独立第三人，接受保险公司和被保险人的委托为其提供保险事故评估、鉴定服务。故评估、鉴定服务。保险公估机构的设立：保险公估机构

45、的设立：保险公估机构管理规定保险公估机构管理规定规定，保险公估机构可以是合伙企业、规定，保险公估机构可以是合伙企业、有限责任公司、股份有限公司等形式。一般分别应当具有发起人、协议或有限责任公司、股份有限公司等形式。一般分别应当具有发起人、协议或章程、出资数额、名称和住所、高级管理人员及公估人员符合规定条件或章程、出资数额、名称和住所、高级管理人员及公估人员符合规定条件或具有相应资格等方面的条件要求。具有相应资格等方面的条件要求。保险公估人保险公估人23授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室保险公估的程序：保险公估的程序：由于保险公估

46、人的评估、鉴定结果关系到保险公司和被保险人的合法利益由于保险公估人的评估、鉴定结果关系到保险公司和被保险人的合法利益问题，因此，我国问题，因此，我国保险法保险法在第一百二十三条对此作出了明确规定：在第一百二十三条对此作出了明确规定：（）（）保险公司和被保险人都有权聘请独立的评估机构或者专家对保险事故进保险公司和被保险人都有权聘请独立的评估机构或者专家对保险事故进行评估和鉴定；行评估和鉴定；（）（）受聘进行评估和鉴定的保险公估人可以是机构，也可以是个人；但机构受聘进行评估和鉴定的保险公估人可以是机构，也可以是个人；但机构必须是依法设立的独立专业机构，个人必须是具有法定资格的专家。必须是依法设立的

47、独立专业机构，个人必须是具有法定资格的专家。（）（）保险险公估人应当依法公正的执行业务，保险险公估人应当依法公正的执行业务，评估应有据，评估应有据，符合程序，评符合程序，评估报告内容必须真实、准确、完整。因故意或者过失给保险公司和被保险人造成估报告内容必须真实、准确、完整。因故意或者过失给保险公司和被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任。损害的，依法承担赔偿责任。（）（）保险公估人的评估和鉴定收取费用，应当依照法律、行政法规的规定办保险公估人的评估和鉴定收取费用，应当依照法律、行政法规的规定办理。理。24授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作

48、室工作室保险公估的内容：保险公估的内容：依据依据保险公估机构管理规定保险公估机构管理规定，保险公估的内容主要有以下几项：，保险公估的内容主要有以下几项：（）（）保险标的承保前的检验、估价和风险评估；保险标的承保前的检验、估价和风险评估；（）（）对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；（）（）经中国保监会批准的其他业务。经中国保监会批准的其他业务。保险公估监管：保险公估监管：保监会在保监会在 2001 年年 11 月月 16 日公布了日公布了保险公估机构管理规定保险公估机构管理规定，2002 年年 1 月月 1 日施行。保监会规定保险公估人必须经过专门

49、的资格考日施行。保监会规定保险公估人必须经过专门的资格考试，取得资格证书。保险公估人必须依法向主管机关登记，试，取得资格证书。保险公估人必须依法向主管机关登记，缴存保证缴存保证金，金，领有执业证书，否则不得执行业务。公估人执行业务必须以合法领有执业证书，否则不得执行业务。公估人执行业务必须以合法的保险业为对象，应有固定的业务处所，并应专设账簿记载业务收支，的保险业为对象，应有固定的业务处所，并应专设账簿记载业务收支，接受主管部门的监督检查等。接受主管部门的监督检查等。25授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 zm工作室工作室42 我国汽车保险的费率

50、421 保险费率的概念保险费率的概念 1保险精算保险精算 保险精算是指以概率和数理统计为基础，研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分配规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题计算方法的应用数学。保险精算分为保险精算分为:寿险精算和非寿险精算，两者在保险标的、保额、保险期限、保险合同的性质、承保风险的均匀性、报废的估算方法上都有所不同。1)对寿险精算来说，一个重要课题就是估计被保险人的生、死、病、残的概率；2)对非寿险精算来说，因保险事故造成的损失受很多不确定因素的影响，如何估算未来的损失分布就显得尤为重要。26授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险