信用卡业务风险管理培训培训课件.ppt

1、23国内信用卡业务发展信用卡主要风险类型信用卡业务风险特征浅析（一）（三）（二）6一、信用卡风险管理概述一、信用卡风险管理概述1.高风险无担保信用、欺诈、操作风险 2.循环信贷一次申请，多次使用，客户主动性强3.众多金融功能支付+融资+担保（预授权）4.风险分散小额、多笔、非集中5.高收益利息+回佣+手续费6.客户和商户的纽带维系客户关系，获取数据的源泉7一、信用卡风险管理概述一、信用卡风险管理概述个人信贷产品比较收益房产抵押贷款房产抵押贷款汽车贷款汽车贷款无担保分期还款产品无担保分期还款产品信用卡信用卡风险08一、信用卡风险管理概述一、信用卡风险管理概述信用卡业务主要面临三大风险类型，其中，

2、信用风险和欺诈风险是信用卡风险管理工作的重中之重！9一、信用卡风险管理概述一、信用卡风险管理概述 欺诈风险操作风险信用风险l主要指银行发卡授信后，由于持卡人主观或客观上的原因，违约拒付欠款而产生的坏账风险。l是信用卡业务的一个最主要损失来源，而且监管机构会根据信贷资产的风险程度计提资本准备金，从而决定银行经营信用卡业务的成本。l主要表现形式:恶意透支违规用卡10一、信用卡风险管理概述一、信用卡风险管理概述 2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释（两高司法解释）出台，明确规定持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡

3、银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。11 信用风险 操作风险欺诈风险l主要是指因信用卡诈骗产生的风险，如故意使用伪造、作废的信用卡，或冒用他人的信用卡骗取财物等。l主要表现形式：虚假申请伪卡失窃卡未达卡非面对面欺诈一、信用卡风险管理概述一、信用卡风险管理概述12欺诈份子窃取卡片主账号、PIN、有效期等账户信息进行冒用，通过电购/邮购、互联网等非面对面渠道发起的欺诈交易，或以短信、电话等方式诱骗持卡人向指定账户发起的欺诈转账交易。用虚假身份或冒用他人身份获取信用卡进行欺诈交易。可细分为虚假身份申请和虚假资料申请两类。非法使用信用卡磁条信息伪造真实有

4、效的信用卡，或通过改造丢失卡、被盗卡、未达卡、过期卡后进行的欺诈行为。冒用或盗用持卡人的信用卡进行欺骗交易。包括丢失卡与被盗卡。截取发行、交付过程中的信用卡并进行欺诈交易。一、信用卡风险管理概述一、信用卡风险管理概述13l主要指由于人员、系统以及业务流程方面的问题而产生的风险。包括内部欺诈风险和系统安全风险等。l主要表现形式：操作风险信用风险欺诈风险系统失灵人为因素业务系统漏洞一、信用卡风险管理概述一、信用卡风险管理概述14152009年银监会、人民银行等连续印发多项文件，针对信用卡业务营销、发卡、收单等多个环节提出明确监管要求。2011年2012-2014年银监会出台商业银行信用卡业务监督管

5、理办法，全面规范了信用卡业务管理。银监会、人民银行相继印发文件，针对信用卡资金流向、支付合作等环节加强监管。16中国银监会办公厅关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知（银监办发2009170号）中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 公安部 国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知（银发2009142号）中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知（银监发200960号）人民银行办公厅关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪有关意见（银办发2009149号）商业银行信用卡业务监督管理办法（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号）中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通

6、知（银监发201260号）中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知（银发20145号）二、信用卡业务监管规定二、信用卡业务监管规定17二、信用卡业务监管规定二、信用卡业务监管规定l发卡机构应严格遵守中华人民共和国反洗钱法、个人存款账户实名制规定（国务院令第285号发布）、人民币银行结算账户管理办法（中国人民银行令2003第5号发布）、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（中国人民银行令2007第2号发布）、中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知（银发2008191号）等法规制度要求，切实履行客户身份识别义务，确保申请人开户资料真实、完整、合规。l要充分

7、利用联网核查公民身份信息系统，验证客户身份信息。监管要求监管要求重点针对欺诈风险，有效防范虚假申请！18二、信用卡业务监管规定二、信用卡业务监管规定l对申领首张信用卡的客户，要严格执行“亲访亲签”的要求，禁止他人代客户签名办理。l亲访是指发卡审核人员或营销人员采取面谈、上门核电话等多种方式，访问申请人本人，并在申请表受理栏注明亲访事项。l亲签是指发卡机构柜面受理人员或营销人员要亲自见到申请人本人签名，并在申请表受理栏注明亲自见到申请人本人签名。l鼓励信用卡发卡机构对所有在本发卡机构申领信用卡的客户，都采取亲访亲签制度。监管要求监管要求重点针对欺诈风险，有效防范虚假申请、中介办卡、非本人办卡！1

8、9二、信用卡业务监管规定二、信用卡业务监管规定l应对信用卡申请人资信水平和还款能力进行尽职调查，申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。对信用状况不易辨别而确有用卡需求的部分客户群体，要采取抵押、担保和质押等方式发卡。l发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息。l对于信用卡申请人存在文件规定的有可疑信息或不良信息等情形的，应当从严审核，加强风险防控。监管要求监管要求针对信用风险、欺诈风险，有效防范信用不良、资质不佳、虚假申请、非本人办卡！20二、信用卡业务监管规定二、信用卡业务监管规定l各商业银行应合理确定持

9、卡人的信用额度，严格控制一人多卡、过度授信的情况。l发卡银行应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，并及时按照约定方式通知持卡人，必要时可以要求持卡人落实第二还款来源或要求其提供担保。l发卡银行应当对持卡人名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理，设定总授信额度上限。监管要求监管要求监管要求监管要求21二、信用卡业务监管规定二、信用卡业务监管规定l对有疑似套现、欺诈行为的持卡人，发卡机构可采取临时锁定交易等措施，并及时向公安机关报案。对确认存在套现、欺诈行为的持卡人，发卡机构应采取止付

10、卡片、追索欠款等措施。l对确认已出现虚假申请、信用卡套现、测录客户数据资料、泄露账户和交易信息、恶意倒闭等欺诈行为的特约商户，收单银行应当及时采取撤除受理终端、妥善留存交易记录等相关证据并提交公安机关处理、列入黑名单、录入银行卡风险信息系统、与相关银行卡组织共享风险信息等有效的风险控制措施。l个人信用卡透支不得用于生产经营、投资等非消费领域。针对信用风险、欺诈风险，有效防范恶意透支、违规用卡、套现等！22二、信用卡业务监管规定二、信用卡业务监管规定监管要求监管要求l发卡银行应当制定信用卡交易授权和风险监测管理制度，配备必要的设备、系统和人员，确保24小时交易授权和实时监控。l发卡银行应当对可疑

11、交易采取电话核实、调单或实地走访等方式进行风险排查并及时处理，必要时应当及时向公安机关报案。l对同一持卡人在本行办理的所有信用卡进行综合风险管理，建立多维度交易监测体系，实现对银行卡交易、额度控制、授权管理等多个环节的实时监测和事后监测。针对信用风险、欺诈风险，有效防范违规用卡、伪卡、失窃卡、非面对面欺诈等！23二、信用卡业务监管规定二、信用卡业务监管规定监管要求监管要求l发卡银行、支付机构应在合作协议中明确交易验证、信息保护、差错处理、风险赔付等方面的权利、义务和违约责任，切实保障持卡人资金安全和信息安全。l发卡银行按照支付机构发起的支付指令扣划持卡人账户资金的，应事先通过物理网点、电子渠道

12、或在首笔交易时，由发卡银行验证持卡人身份并签订协议，取得持卡人授权。发卡银行应按照约定验证方式完成交易验证，原则上支付机构不得代为验证。l发卡银行和支付机构应严格规范客户信息修改流程，针对不同的信息修改渠道完善身份验证措施，提升信息修改环节的反欺诈水平。针对欺诈风险，有效防范伪卡、非面对面欺诈等！2425业务目标要解决的问题给谁发卡？授信多少？如何实现26三、信用卡风险精细管理实践三、信用卡风险精细管理实践精准定位目标客户，提高营销效率，也有利于准确识别客户风险高低，实现精确授信。对客户主动授信、精确授信，更有利于促进后续营销工作开展，提高营销效率，节约营销成本。27三、信用卡风险精细管理实践

13、三、信用卡风险精细管理实践信用卡目标客户细分的信用卡目标客户细分的“金字塔金字塔”模型模型中端客户中端客户数量庞大，具有很大的市数量庞大，具有很大的市场空间，而且对信用支付场空间，而且对信用支付的需求很大的需求很大低端客户低端客户高端客户高端客户28三、信用卡风险精细管理实践三、信用卡风险精细管理实践分析现有信用卡持卡人的特征职业特征年龄特征收入特征消费情况金融资产归纳、建模：从个别特征到一般属性根据现有持卡人的群体特征，归纳总结可能持有信用卡消费的人群所具备的一般属性，并建立消费行为分析模型演绎、预估：从一般再到个别，找到目标客户将消费行为分析模型应用到新客户中，并匹配具有相似特征的目标客户

14、，有针对性地开展信用卡精准营销u 利用丰富的数据资源分析客户消费特征，根据客户交易情况、金融资产、行为偏好等建立消费行为分析模型，预估目标客户使用信用卡消费的可能性并开展定向营销。29三、信用卡风险精细管理实践三、信用卡风险精细管理实践30三、信用卡风险精细管理实践三、信用卡风险精细管理实践实现目标 业务决策研究分析u通过对客户基本信息、业务信息、用卡消费等数据的深入挖掘与分析应用，对客户授信进行授信和动态管理。u分析历史数据，挖掘潜在规律；u建立内部评级评分模型，区分“好”“坏”客户；u研究授信模型，实现精确、自动授信。3132经济下行周期，预期收入降低，还款难度增加；个体私营经济持卡人信用

15、风险突出。各类便捷支付方式和网络P2P借贷催生信用卡违约风险，且资金流向难以监控。预授权确认套现新手法，欺诈侦测难度增大。个人信息泄露渠道多元化；从盗取持卡人卡号、密码到骗取手机号码、动态验证码等。由境外欺诈向境内蔓延；珠三角、沿海地区向内地蔓延；商户POS欺诈向非面对面支付蔓延.。随着互联网金融的发展和支付方式的创新，信用卡业务面临的风险形势也随之变化。33四、信用卡风险变化趋势四、信用卡风险变化趋势3435信用风险欺诈风险经济环境因素社会诚信体系客户资金流向创新支付新欺诈手法36五、面临的挑战与对策五、面临的挑战与对策01国内经济发展不确定因素依然存在02社会诚信体系尚未成熟03客户资金流

16、向监控难度加大受到我国经济发展动力不足的影响，部分行业、部分区域的企业出现盈利能力下降、经营不善等情况，居民预期可支配收入下降，直接影响客户的偿债能力，信用风险管理压力增大。在对客户风险识别和评价的过程中，外部数据来源相对单一，信息不对称问题缺少有效应对措施。社会公众对个人征信认识有待进一步提升，惩戒制度需进一步加强，恶意透支、故意逃废债务情况时有发生。随着支付行业的发展，信用卡受理终端、受理渠道不断创新，交易数据信息质量有待进一步完善，不规范的交易方式和不准确的交易场所，使得信用卡资金流向难以跟踪，对客户交易行为监控难度加大，信用卡风险的识别和计量模型面临挑战。37五、面临的挑战与对策五、面临的挑战与对策u虚假申请得到有效控制，银行卡欺诈风险向交易环节积聚u移动支付、互联网支付欺诈将成为未来主要类型u支付系统、支付终端数据安全将面临较大挑战u商户违规及合谋欺诈，给行业各方造成较大损失38五、面临的挑战与对策五、面临的挑战与对策1234