保险学概论第三章保险的基本原则课件.ppt

1、保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-271保险职业学院保险职业学院保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-272 保险学概论保险学概论教学内容教学内容第一章：风险与保险第一章：风险与保险第二章：保险的本质第二章：保险的本质第三章：保险的基本原则第三章：保险的基本原则第四章：保险法与保险合同第四章：保险法与保险合同第五章：财产保险第五章：财产保险第六章：人身保险第六章：人身保险第七章：再保险第七章：再保险第八章：保险运行环节第八章：保险运行环节第九章：保险经营第九章：保险经营第十章：保险市场第十章

2、：保险市场第十一章：保险监管第十一章：保险监管第十二章：社会保险第十二章：社会保险保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-273第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-274一、最大诚信原则 （一）最大诚信原则的含义保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔

3、偿因此而受到的损失。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-275一、最大诚信原则 最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-276一、最大诚信原则 （二）最大诚信原则的内容 1告知告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-

4、277一、最大诚信原则 投保人或被保险人在保险合同缔结前或签订合同时以及在合同有效期内应尽量将已知和应知的与保险标的有关的重要事实如实告知保险人；保险人在保险合同缔结前或缔结时也应将对投保人有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-278一、最大诚信原则 告知的内容主要有：(1)投保人或被保险人的告知。投保人或被保险人必须告知的事实是重要事实。(2)保险人告知。保险人必须告知的重要事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院

5、院 2022-10-279一、最大诚信原则 2保证保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2710一、最大诚信原则 保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2711一、最大诚信原则 保证通常按形式不同分为明示保证和默示保证。明示保证是以保证条款形式在保险合同中载明的保证，即以条款形式附加在保险单

6、上的保证；默示保证是指虽然未载明于保险合同，但按照法律和惯例投保人应保证的事项。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2712一、最大诚信原则 3弃权与禁止反言弃权是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2713一、最大诚信原则 案例：1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保

7、时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2714一、最大诚信原则 分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2715一、最大诚信原则 案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条

8、件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2716一、最大诚信原则 分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-

9、10-2717二、保险利益原则二、保险利益原则 （一）保险利益原则的含义与条件保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2718二、保险利益原则二、保险利益原则 保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认的、可以投保的一种法定权利，是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，是保险人可提供保险保障的最大额度。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2719二、保险利益原则二、保险利益原则 保险利益体现了投保人或被保

10、险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系：投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益；因保险标的遭受风险事故而受到损失。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2720二、保险利益原则二、保险利益原则 保险利益的必要条件为：1必须是合法的利益 2必须是确定的利益 3必须是经济利益 保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2721二、保险利益原则二、保险利益原则 案例：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？保保 险险

11、职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2722二、保险利益原则二、保险利益原则 分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2723二、保险利益原则二、保险利益原则 保险利益

12、原则是指在订立和履行保险合同的过程中投保人或被保险人必须对保险标的必须具有保险利益；否则，该保险合同无效。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2724二、保险利益原则二、保险利益原则 遵循保险利益原则的主要目的在于：限制损害补偿的程度 避免将保险变为赌博行为 防止诱发道德风险。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2725二、保险利益原则二、保险利益原则 我国保险法明确规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。保险利益是承保与理赔环节中必须严格

13、审查的关键问题，因此，投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益。这是判断保险合同是否有效的一项基本原则。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2726二、保险利益原则二、保险利益原则 （二）保险利益原则的运用1财产保险的保险利益包括现有利益、预期利益、责任利益、合同利益。现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。预期利益是因财产的现有利益而存在确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2727二、保险利益原则二、保险利益原则 责任利益

14、是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，因而，因承担赔偿责任而支付赔偿金额和其他费用的人具有责任保险的保险利益。合同利益是基于有效合同而产生的保险利益。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2728二、保险利益原则二、保险利益原则 2人身保险的保险利益是人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。（1）为自己投保。投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2729二、保险利益原则二、保险利益原则 （2）为他人投保人身

15、保险，保险利益有严格的限制规定。主要包括：血缘、婚姻及抚养关系。因根据伦理观点，一般不会出现道德风险，并相互间具有法律规定的抚养或赡养责任；债权债务关系；业务关系。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2730二、保险利益原则二、保险利益原则 我国保险法规定为：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2731二、保险利益原则二、保

16、险利益原则 （3）保险利益的适用时限 财产保险保险利益的时间限制 财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2732二、保险利益原则二、保险利益原则 案例：王某向张某租借房屋，租期为10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向

17、保险公司索赔？为什么？保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2733二、保险利益原则二、保险利益原则 分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2734二、保险利益原则二、保险利益原则 但海上货物运输保险

18、比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2735二、保险利益原则二、保险利益原则 案例：某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022

19、-10-2736二、保险利益原则二、保险利益原则 分析：保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2737二、保险利益原则二、保险利益原则 人身保险保险利益的时间限制人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院

20、院 2022-10-2738二、保险利益原则二、保险利益原则 案例：李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡。问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2739二、保险利益原则二、保险利益原则 分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险

21、人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2740三、近因原则三、近因原则 （一）近因原则的基本内容 近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2741三、近因原则三、近因原则 近因原则的意义在于处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任。-保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险

22、 职职 业业 学学 院院 2022-10-2742三、近因原则三、近因原则 反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2743三、近因原则三、近因原则 近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险

23、 职职 业业 学学 院院 2022-10-2744三、近因原则三、近因原则 （二）近因原则的运用损失与近因存在直接的因果关系，因而，要确定近因，首先要确定损失的因果关系。确定因果关系的基本方法有从原因推断结果和从结果推断原因两种方法。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2745三、近因原则三、近因原则 从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：1损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。保保 险险 职职 业业 学学

24、院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2746三、近因原则三、近因原则 如某人因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2747三、近因原则三、近因原则 2损失由多种原因所致如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。（1）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保

25、 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2748三、近因原则三、近因原则 若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2749三、近因原则三、近因原则 若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 20

26、22-10-2750三、近因原则三、近因原则 （2）多种原因连续发生导致损失。如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2751三、近因原则三、近因原则 第一、若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。如船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保

27、险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2752三、近因原则三、近因原则 第二、若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2753三、近因原则三、近因原则 第三、若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2754三、近因原则三、近因原则 第四、最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，

28、则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2755三、近因原则三、近因原则 （3）多种原因间断发生导致损失。致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2756三、近因原则三、近因原则 若近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。保保 险险 职职 业业 学

29、学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2757三、近因原则三、近因原则 坚持近因原则的目的是为了分清与风险事故有关各方的责任，明确保险人承保的风险与保险标的损失结果之间存在的因果关系。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2758三、近因原则三、近因原则 案例：一英国居民投保了意外伤 害险。他在森林中打猎时从树上跌下 受伤。他爬到公路边等待救助，夜间 天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2759三、近因原则三、近因原则 分析

30、：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2760四、损失补偿原则四、损失补偿原则（一）损失补偿的一般原则损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2761四、损失补偿

31、原则四、损失补偿原则 损失补偿原则是保险中理赔的基本原则。在保险事故发生后，被保险人有权利要求保险人按合同给予补偿，保险人则有义务向被保险人对其损失进行补偿。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2762四、损失补偿原则四、损失补偿原则 通过保险补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2763四、损失补偿原则四、损失补偿原则 遵循补偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能 避免将保险演变成赌博行为 防止

32、诱发道德风险的发生 补偿原则的实现方式通常有现金赔付、修理、更换和重置。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2764四、损失补偿原则四、损失补偿原则 1损失补偿以实际损失为限 2损失补偿以保险金额为限 3损失补偿以保险利益为限 4损失补偿以保险期限为限 保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2765四、损失补偿原则四、损失补偿原则 案例：某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为

33、大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2766四、损失补偿原则四、损失补偿原则 分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2767四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （二）代位求偿与委付代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保保 险险 职职 业业

34、学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2768四、损失补偿原则四、损失补偿原则 代位求偿是保险人在代第三者向被保险人支付赔款后，取代被保险人向第三者索赔的权利。保险人取得该项权利后即可处在被保险人的地位向第三者进行追偿。代位求偿是损失补偿原则的派生原则。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2769四、损失补偿原则四、损失补偿原则 代位求偿的条件有：保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围 保险事故的发生应由第三者承担责任 被保险人要求第三者赔偿 保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任 保险人只能在赔偿金额限度内行使代位

35、求偿权 保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2770四、损失补偿原则四、损失补偿原则 （三）重复保险分摊原则重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。对重复保险，在保险事故发生时采用分摊原则。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2771四、损失补偿原则四、损失补偿原则 重复保险分摊原则也是补偿原则的派生原则。遵循这一原则的目的在于：维护补偿原则 防止投保人获得超额赔款 维护社会公平原则保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2772四、损失补偿原则四、损失补偿原则 分摊原则是在重复保险条件下适用的原则。重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。保保 险险 职职 业业 学学 院院 保保 险险 职职 业业 学学 院院 2022-10-2773四、损失补偿原则四、损失补偿原则 重复保险分摊的方式一般有：比例责任制 限额责任制 顺序责任制