社会信用体系综合培训(-78张)课件.ppt

1、2022-11-4一、社会信用体系的概念/定义 社会信用体系也称国家信用管理体系或国家信用体系。它是一种社会机制，具体作用于一国的市场规范，它旨在建立一个适合信用交易发展的市场环境，保证一国的市场经济向信用经济方向转变，即从以原始支付手段为主流的市场交易方式向以信用交易为主流的市场交易方式的健康转变。这种机制会建立一种新的市场规则，使社会资本得以形成，直接地保证一国的市场经济走向成熟，扩大一国的市场规模。2022-11-4结构组成：一个完整的信用体系是由一系列必不可少的部分或要素构成。这些部分或要素相互分工，相互协作，共同守护市场经济的信用圣地，促进社会信用体系的完善和发展，制约和惩罚失信行为

2、，从而保障社会秩序和市场经济的正常运行。2022-11-4 2.信用投放体系 一般是指公共部门、金融部门、工商类企业等实体开展的信用活动。3.信用服务体系 这是技术性支持各类授信业务的体系，主要涉及信用信息服务体系和信用保障服务体系。信用服务体系主要是为信用监管和信用投放提供资信调查（包括企业征信和个人征信）、资信评估以及商帐追收、保险、担保等专业信用风险转移服务。征信属于信用服务体系，是社会信用体系的一个子系统。2022-11-4 4.信用文化与教育 市场经济追求道德、精神和规则。这一切的形成，既需要利益的平衡，也需要制度的安排，更不能忽视社会道德伦理中信用文化的宣传、引导。信用管理的发展，

3、离不开信用管理人才。信用管理教育的发展可为现代信用活动培养人才。社会信用体系进入良性运行的最基本标志是社会失信惩戒机制的形成。2022-11-4基础设施基础设施Infrastructure征信体系征信体系Credit Reporting System社会信用体系社会信用体系Social Credit Management System 国际上对中国社会信用体系的认识法律和政府监管法律和政府监管教育和人力资源教育和人力资源信用管理行业信用管理行业2022-11-4由此可见，建立社会信用体系由此可见，建立社会信用体系的核心任务是建立一个功能完善的的核心任务是建立一个功能完善的征信体系征信体系202

4、2-11-4全国人大的全国人大的立法规划立法规划建立失信惩罚建立失信惩罚机制的纽带机制的纽带从业人员资格从业人员资格认证认证/执业道德执业道德教研、科研教研、科研和国际交流和国际交流社会信用体系社会信用体系信用管理法规信用管理法规起草和实施起草和实施促进征信行业促进征信行业的平衡发展的平衡发展统一的政府统一的政府行管政策行管政策信用管理专业信用管理专业在职培训进修在职培训进修社会联防功能社会联防功能的全面建立的全面建立信用管理专业信用管理专业的大学教育的大学教育统一政府的行统一政府的行业监管部门业监管部门征信数据界定征信数据界定和商业化和商业化信用管理法律信用管理法律的研究和借鉴的研究和借鉴建

5、立行业协会建立行业协会完善协会功能完善协会功能信用经济理论信用经济理论基础基础运用信用总量运用信用总量宏观调控机制宏观调控机制零售零售/现金信现金信用的市场投放用的市场投放信用工具投放信用工具投放的指导和规则的指导和规则社会信用体系建设的远近期规划社会信用体系建设的远近期规划信用管理专业信用管理专业人力资源市场人力资源市场建立成套的建立成套的信用管理法律信用管理法律2022-11-4信用风险控制信用风险控制信用投放信用投放诚信教育诚信教育社会信用体系的基本功能社会信用体系的基本功能金融信用金融信用交易信用交易信用风险控制风险控制风险转移风险转移经济目标：扩大市场信用交易规模 二、社会信用体系的

6、功能2022-11-4三、社会信用体系建设的两部分主要工作 一是“自下而上”的信用管理服务体系；二是“自上而下”的政府的信用监管体系。两部分的关系是：服务体系是大体系，需要投入80%的建设力量。政府的监管体系是小体系，监管体系也要根据对法律法规为服务体系建立的规范进行监管。尽管两部分工作是相辅相成的，但服务体系应该先行建设。发达国家的社会信用体系建设经过了170多年，它们的信用管理服务系统是先行建立的，是由市场自然生成的，政府的监管系统是为了顺应服务体系的发展和解决出现的社会问题而被动建立的。我国要抓住历史发展机遇，加速建设社会信用体系的进程。所以才有“政府推动”的政策精神。2022-11-4

7、四、什么是所谓的“征信国家”经济形态以市场经济为主体；市场软环境良好，信用交易占市场交易中的大份额；各征信国家都建立有同等水平的信用相关法律；征信市场发达，各类征信数据开放，与其它征信国家对等开放，信用管理服务门类齐全且普及；企业平均信用管理水平高，在国际贸易活动中享有良好的信誉；国家主权评级的级别高，在国际金融市场上信誉卓著；另外，高人均GDP的国家不一定是征信国家。征信国家与非征信国家政府的工作侧重点不同，非征信国家的政府需要在协调征信数据开放和维持信息源方面花大气力，发展征信行业；而征信国家的政府则需要完善各项有关法律及其实施细则，加强保护消费者和对征信机构进行监管。2022-11-4五

8、、我国社会信用体系建设的几个阶段 第一阶段（1999年之前），我国的社会信用体系建设工作处于自发/无序状态，因市场成熟的需要，逐渐在我国形成了一个弱小的征信行业。第二阶段（1999-2003），中央政府开始重视，法规开始制订；调查和研究工作开始启动；地方政府开始探索解决地方信用经济发展问题；征信行业开始自律和维权。第三阶段（2003年起），社会信用体系建设的方针正式列入中共中央的文件，中央政府正式启动社会信用体系的设计和建设工作，明确政府主管，规划工作展开，立法工作提到议事日程。2022-11-4对社会信用体系的若干片面/错误认识有人错误地认为社会信用体系是一种政府的管理/监管体系。社会信用体

9、系不是一种政府的体系，因此不一定需要政府投入财力和人力直接参与建设。在发达国家，社会信用体系是由市场的需要自然而然地形成的，但国会和政府要负责建立法律法规，解决体系运行中出现的矛盾，保护弱势群体的利益，维护市场公平竞争。有人错误地认为社会信用体系是由政府相关部委局办建立起的对企业进行评级的信用监管系统，认为社会信用体系的操作就是按照信用级别对企业进行全面的摸底，授予企业一个信用/信誉级别，决定政府部门的监管力度。虽然不能说这种用于监管的企业信用评价系统与社会信用体系无关，但它只是形成社会信用体系的一个组成部分，而且不是主要的基础部分。有人错误地认为社会信用体系就是黑名单系统。应该说，黑名单系统

10、只是社会信用体系中失信惩罚机制子系统的一个组成部分，是形成市场联防的纽带。有人错误地认为社会信用体系是一个管理或监控性质的体系。社会信用体系首先是一个服务体系，它扩大信用工具的投放，同时又培育征信市场，帮助企业和个人规避信用交易的风险，取得适合的信用工具或授信。2022-11-42022-11-4失信惩戒机制失信惩戒机制 失信惩戒制度是指对失信主体进行惩罚的一种制度安排。它以企业、个人征信数据库的记录为依据，通过信用记录和信用信息的公开，来降低市场交易中的信息不对称程度，使失信主体为其失信行为承担相应代价，惩戒失信行为，褒扬诚实守信。失信惩戒制度的是让不讲信用的法人和自然人不能方便地生活在社会

11、中。失信惩戒机制的是征信数据库的信用记录。社会信用体系进入良性运行的是社会失信惩戒机制的形成。2022-11-4一、失信惩戒机制的基本原理政府部门掌握的征信数据分散在民间的征信数据各类征信机构征黑信名数单据系库统市场联防系统市场联防系统参加：商业银行、雇主、供应商、公用事业单位、其他类授信机构拒拒绝绝交交易易失信企业和个人提出申诉和复核要求2022-11-4二、失信惩戒机制对市场环境的要求整顿市场经济秩序打黑/良好的治安状况建设城市信用体系运行失信惩戒机制第一阶段战役第二阶段战役深层次配套工程2022-11-4三、失信惩戒机制建立的基本要素 一是政府和民间的征信数据对征信机构开放；二是通过联合

12、征信形式采集征信数据，构筑征信数据库，并合法公开不同级别和类型的资信调查结果；三是由政府倡导建立一个市场联防机制，由具备监管功能的政府部门、各类授信机构、雇主、公用事业单位等参加，使失信企业和个人不能取得任何信用方式的便利。2022-11-4 四、设计失信惩戒机制的出发点 信用是市场经济的概念，失信惩戒机制的设计要符合市场经济的规律；设计假设“人之初，性本恶”，人的本性是贪婪的；假设道德/诚信都是空洞的信仰，只有通过“鞭子”和“现世报应”才能将“诚信”强加到人们的头上。失信惩戒机制对付的大量的失信行为是小额度的，不构成刑事犯罪的经济过错。社会/市场联防机制的设计要考虑成本问题，即以非常低的成本

13、对非刑事责任类的失信行为进行惩戒。依靠失信惩戒社会联防的震慑作用，将失信动机消灭在未然之中。2022-11-4五、失信惩戒机制在效果上的特点 给予失信者的惩戒是非司法给予失信者的惩戒是非司法/刑事处罚性质的，刑事处罚性质的，但也非简单的道德谴责；但也非简单的道德谴责；主动出击，打击经济失信行为；主动出击，打击经济失信行为；在社会上全面渗透，渗透到社会的每个角落；在社会上全面渗透，渗透到社会的每个角落；通过黑名单和市场联防的震慑作用，阻止失信通过黑名单和市场联防的震慑作用，阻止失信动机的形成，使失信成本加大；动机的形成，使失信成本加大；使用经济手段惩戒经济性质的失信，加倍惩罚；使用经济手段惩戒经

14、济性质的失信，加倍惩罚；2022-11-42022-11-4六、失信惩戒机制中的社会联防原理征信数据库提供的黑名单各类服务、商品供应商和授信金融机构信用记录良好的消费者信用修复公司有失信记记录的消费者拒绝服务委托机构申诉直接提出申诉提供服务2022-11-42022-11-4 一、一、“征信”的基本概念 征信（Credit Reporting）特指“以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查”。在操作上，征信包括对企业或个人的信用信息进行采集、核实、处理、合法传播的全过程，即征信包括企业征信和个人征信。征信又是海外华人对企业资信调查和消费者个人信用调查工作的习惯说法。Credit checki

15、ng/investigation 信用管理行业将征信业务分成个人、企业和财产征信三个种类。财产征信属于个人征信范畴。2022-11-4二、征信机构的定义 征信机构是专门从事资信调查业务（征信业务）的专业机构。有广义、狭义之分。狭义而论，征信机构是指专门从事信用信息（征信数据）采集、处理、评价、传播业务的信息服务专业企业。广义上的征信机构包括资信评级机构，即传统意义上的征信机构（征信管理条例的定义）。2022-11-4GATEWAY TO YOUR SUCCESSn 征信业务征信业务是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的织的信用信息信

16、用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等的，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等的业务活动。业务活动。n 征信机构征信机构是指依法设立，从事前款规定的征信业务的法人。是指依法设立，从事前款规定的征信业务的法人。三、三、征信市场的划分2022-11-4GATEWAY TO YOUR SUCCESSn企业资信调查报告企业资信调查报告n消费者信用调查报告消费者信用调查报告 n个人信用评分（略）个人信用评分（略）n企业资信评级报告企业资信评级报告 GATEWAY TO YOUR SUCCESSn 普通版企业资信调查报告普通版企业资信调查报告 n 后续报告后续报告 n 企业基本信息企业基本信

17、息n 深度调查报告（深度调查报告（VIP VIP 报告）报告）n 专项调查报告专项调查报告 n 风险指数报告风险指数报告n 企业家族调查报告企业家族调查报告 n 国际供应商评价报告国际供应商评价报告 n 付款分析报告付款分析报告 n 行业状况调查报告行业状况调查报告 n 国家风险调查报告国家风险调查报告 市场上常见的企业资信调查报告市场上常见的企业资信调查报告GATEWAY TO YOUR SUCCESS欧洲风格的企业征信报告欧洲风格的企业征信报告n报告栏目主要有：报告栏目主要有：n 机构基本信息机构基本信息n 资产或净值资产或净值n 行业分类和产业简介行业分类和产业简介n 在业界地位和同行评

18、价在业界地位和同行评价n 信用价值分析信用价值分析GATEWAY TO YOUR SUCCESSn欧洲风格报告的优点欧洲风格报告的优点 ：内容简洁；除基于内容简洁；除基于事实的客观情况外，征信机构会给出综述性评价；提事实的客观情况外，征信机构会给出综述性评价；提供授信额度的建议。供授信额度的建议。n欧洲风格报告的缺点：欧洲风格报告的缺点：报告内容较为简单，有报告内容较为简单，有些重要的调查项目，如财务报表、企业财务报表分析些重要的调查项目，如财务报表、企业财务报表分析等未包含在内；缺乏交易核实信息和银行意见；较少等未包含在内；缺乏交易核实信息和银行意见；较少提供调查对象的业务内容及其展望方面的

19、信息。提供调查对象的业务内容及其展望方面的信息。GATEWAY TO YOUR SUCCESSn 机构基本信息：注册机构基本信息：注册信息、注册资金、企业信息、注册资金、企业历史、员工人数等。历史、员工人数等。n 财务报表财务报表n 付款记录付款记录n 与银行的往来记录与银行的往来记录n 诉讼记录和其他公开诉讼记录和其他公开记录记录n 行业分类行业分类n 经营状况和业务量经营状况和业务量n 进出口情况进出口情况n 经营者介绍经营者介绍n 评级和风险指数评级和风险指数GATEWAY TO YOUR SUCCESSn美国风格的企业征信报告的优点：美国风格的企业征信报告的优点：内容具内容具体翔实，可

20、读性强，风险指数等量化指标的技术含量体翔实，可读性强，风险指数等量化指标的技术含量最高，对企业活动及交易状况均能作出详细的描述。最高，对企业活动及交易状况均能作出详细的描述。n美国风格的报告缺点：美国风格的报告缺点：不简洁、符号系统复杂，不简洁、符号系统复杂，需要对客户读报告的训练，缺乏对被调查对象信用价需要对客户读报告的训练，缺乏对被调查对象信用价值的文字评价；除提供给欧洲的报告之外，没有对授值的文字评价；除提供给欧洲的报告之外，没有对授信额度提出建议；强调信额度提出建议；强调“现地现认现地现认”原则不够。原则不够。GATEWAY TO YOUR SUCCESSn 公司基本信息：注册成立日公

21、司基本信息：注册成立日期、注册地址、营业地址、注期、注册地址、营业地址、注册资金、实到资金等。册资金、实到资金等。n 企业类型和所有制企业类型和所有制n 经营者背景介绍，有时包括经营者背景介绍，有时包括股东。股东。n 企业财务报表，缺乏时会给企业财务报表，缺乏时会给出估计其财务状况的其他相关出估计其财务状况的其他相关资料。资料。n 银行往来记录银行往来记录n 行业类别及营业概况行业类别及营业概况n 付款记录及往来厂商情况付款记录及往来厂商情况n 诉讼记录和其他公共记录诉讼记录和其他公共记录n 动产或不动产的抵押担保动产或不动产的抵押担保记录记录n 被调查对象的信用价值综被调查对象的信用价值综合

22、评述合评述GATEWAY TO YOUR SUCCESSn亚洲风格的报告的优点：亚洲风格的报告的优点：内容上更加细腻，更内容上更加细腻，更注重使用者读报告的方便；注重信息核实，坚持注重使用者读报告的方便；注重信息核实，坚持“现地现地现认现认”原则，征信业务操作上着重实地拜访；文字描述原则，征信业务操作上着重实地拜访；文字描述多，且对财务数据的分析也相当重视，不乏图文并茂；多，且对财务数据的分析也相当重视，不乏图文并茂；资料更新快速，时间落差较短。资料更新快速，时间落差较短。n亚洲风格报告的缺点：亚洲风格报告的缺点：技术含量不及美国风格的技术含量不及美国风格的报告，数学模型技术上的投入非常不够，

23、量化指标的种报告，数学模型技术上的投入非常不够，量化指标的种类少，预测的精确度低。类少，预测的精确度低。GATEWAY TO YOUR SUCCESSn 后续报告也称客户信用跟踪报告，是普通版企业资信后续报告也称客户信用跟踪报告，是普通版企业资信调查报告的后续服务。凡订购普通版企业资信调查报调查报告的后续服务。凡订购普通版企业资信调查报告的客户，在此后的一年内，只要被调查对象的信息告的客户，在此后的一年内，只要被调查对象的信息有变化，征信机构将有变化，征信机构将免费免费提供给客户更新的调查报提供给客户更新的调查报告，使得客户继续掌握被调查对象的机构变化情况。告，使得客户继续掌握被调查对象的机构

24、变化情况。根据征信数据库的数据更新频率和财务报表的上报次根据征信数据库的数据更新频率和财务报表的上报次数，对于发达国家的调查对象，每三个月提供一次后数，对于发达国家的调查对象，每三个月提供一次后续报告。后续报告服务的有效期为一年。续报告。后续报告服务的有效期为一年。GATEWAY TO YOUR SUCCESSn 一种最简洁形式的企业资信调查报告。这种报告一种最简洁形式的企业资信调查报告。这种报告提供企业的提供企业的背景信息背景信息，以工商注册信息为主。，以工商注册信息为主。n 客户订购企业基本信息，主要目的在于核实客户客户订购企业基本信息，主要目的在于核实客户的真实性或与被调查对象取得联系。

25、的真实性或与被调查对象取得联系。n 征信机构可以通过网上提供。征信机构可以通过网上提供。GATEWAY TO YOUR SUCCESSn 相对于标准版本普通调查报告，这种报告更深入对被调查相对于标准版本普通调查报告，这种报告更深入对被调查对象进行调查，主要在资产、较长历史阶段中政府对被调对象进行调查，主要在资产、较长历史阶段中政府对被调查对象的批示和授权、土地使用权、经济纠纷、人事变动、查对象的批示和授权、土地使用权、经济纠纷、人事变动、财务分析、供应商调查等方面进行详细调查，财务分析、供应商调查等方面进行详细调查，注重的是事实注重的是事实，并不增加许多数学方法的数据处理。并不增加许多数学方法

26、的数据处理。n 深度调查报告主要用于企业并购、法律诉讼、企业拍卖、深度调查报告主要用于企业并购、法律诉讼、企业拍卖、抢夺大客户、重大项目的合作等目的。抢夺大客户、重大项目的合作等目的。GATEWAY TO YOUR SUCCESSn 尽管各征信机构都制作风险指数，但邓白氏机构的风尽管各征信机构都制作风险指数，但邓白氏机构的风险指数是专门针对中国市场开发的产品，并作为单独险指数是专门针对中国市场开发的产品，并作为单独一种报告产品推向市场。基于对中国企业进行大样本一种报告产品推向市场。基于对中国企业进行大样本分析，邓白氏机构于分析，邓白氏机构于19991999年推出这种产品。该产品可年推出这种产品

27、。该产品可以帮助企业将中国企业进行排序，帮助企业识别那些以帮助企业将中国企业进行排序，帮助企业识别那些信用值较低的机构。风险指数报告帮助企业迅速评估信用值较低的机构。风险指数报告帮助企业迅速评估被调查企业相对于其他企业的风险，并预测企业的技被调查企业相对于其他企业的风险，并预测企业的技术性破产。术性破产。GATEWAY TO YOUR SUCCESSn 这种报告提供大量的商业数据和被调查国家的经济指标。这种报告提供大量的商业数据和被调查国家的经济指标。n 这种报告可以用作海外投资、国际贸易的决策参考。这种报告可以用作海外投资、国际贸易的决策参考。GATEWAY TO YOUR SUCCESSn

28、 消费者个人信用报告（消费者个人信用报告（consummer credit consummer credit reportreport）n 购房信贷信用报告（购房信贷信用报告（residential mortgage residential mortgage credit reportcredit report）n 就业报告（就业报告（employment reportemployment report）n 商业报告（商业报告（business reportbusiness report）n 销售支援报告（销售支援报告（sale-back reportsale-back report）n 消费

29、者信用评分报告（消费者信用评分报告（consummer credit-consummer credit-grading reportgrading report）（三）企业资信评级报告n企业资信评级报告是评级机构进行评级的书面成果，是资企业资信评级报告是评级机构进行评级的书面成果，是资信评级内容及结果的重要载体。评级报告是由评估小组完信评级内容及结果的重要载体。评级报告是由评估小组完成了全部的评级工作后，对评级对象在评级年度内的资信成了全部的评级工作后，对评级对象在评级年度内的资信状况进行分析、判断后所形成的综合结论性文件。状况进行分析、判断后所形成的综合结论性文件。n企业资信评级报告根据内容

30、的详细程度分为简式报告和样企业资信评级报告根据内容的详细程度分为简式报告和样式报告；根据对象不同分为债项评级报告和债务人评级报式报告；根据对象不同分为债项评级报告和债务人评级报告；根据时间的不同分为首次评级报告和跟踪评级报告。告；根据时间的不同分为首次评级报告和跟踪评级报告。2022-11-4评级报告的内容与格式评级报告的内容与格式 n评级报告应当包括概述、声明、评级评级报告应当包括概述、声明、评级报告正文、跟踪评级安排和附录等五报告正文、跟踪评级安排和附录等五部分。部分。2022-11-4正文正文n评级结论：评级结论：n应包括发行人名称、受评债券名称、信应包括发行人名称、受评债券名称、信用级

31、别及释义、评级结论的主要依据等，用级别及释义、评级结论的主要依据等，并简要说明本次评级的过程和发行人、并简要说明本次评级的过程和发行人、受评债券的风险程度。受评债券的风险程度。2022-11-4评级结论分析应包括下列内容：评级结论分析应包括下列内容：nA对发行人的简要分析对发行人的简要分析。重点分析股权结构、业务及其特。重点分析股权结构、业务及其特点。点。nB对受评债券的简要分析对受评债券的简要分析。重点分析受评债券的主要条款。重点分析受评债券的主要条款及有关偿债保障措施。及有关偿债保障措施。nC对证券行业的简要分析对证券行业的简要分析。重点分析行业状况、发展趋势、。重点分析行业状况、发展趋势

32、、行业风险及其对发行人的影响。行业风险及其对发行人的影响。nD分析发行人风险因素分析发行人风险因素。对风险应当尽可能做定量分析，。对风险应当尽可能做定量分析，无法进行定量分析的，应当有针对性地做出定性描述。无法进行定量分析的，应当有针对性地做出定性描述。nE描述和分析发行人及其董事、监事、经理及其他高级管描述和分析发行人及其董事、监事、经理及其他高级管理人员过去三年内发生的违法违规及违约事实理人员过去三年内发生的违法违规及违约事实。2022-11-4评级结论分析应包括下列内容：评级结论分析应包括下列内容：nF分析发行人财务状况分析发行人财务状况。重点分析发行人的债务结构、。重点分析发行人的债务

33、结构、资产质量、盈利状况、现金流状况、关联交易及其对发行资产质量、盈利状况、现金流状况、关联交易及其对发行人财务状况的影响，判断其财务风险。人财务状况的影响，判断其财务风险。nG分析发行人募集资金投入项目分析发行人募集资金投入项目。分析募集资金投向对。分析募集资金投向对发行人未来的财务状况、债务风险等方面的影响，以及项发行人未来的财务状况、债务风险等方面的影响，以及项目实施可能出现的风险。目实施可能出现的风险。nH分析有关偿债保障措施对受评债券风险程度的影响。分析有关偿债保障措施对受评债券风险程度的影响。nI分析发行人履行债券义务的能力、可信程度和抗风险能分析发行人履行债券义务的能力、可信程度

34、和抗风险能力。力。2022-11-42022-11-4政府在社会信用体系中的定位 社会信用体系建设的倡导者;社会信用体系建设的启动和推动者；社会信用体系建设规划的设计者；包括法律法规和政府规章在内的市场规则制订者;政府部门掌握的部分征信数据的整合/中转站;维护授信机构公平竞争和征信市场游戏规则的执法和监管者，包括法律法规的权威解释者;对失信个人和企业进行社会/市场联防的组织和协调者；公民诚信意识的教育者；守信行为的表率和榜样；不是市场的直接或间接的参与者。2022-11-4美国政府对征信行业的监管机构监管机构监管机构：联邦交易委员会（FTC）：下设消费者保护局信用实务科。各部基本“大法”所指定

35、的主要执法机关。联邦储备委员会（FED）行使中央银行的职能，是美国信用管理专业法律的第一执法机关。财政部货币监理局（OCC），具备对各类金融机构进行监管的功能，是美国信用管理专业法律的第二执法机关。FED和OCC是规范金融机构的信用管理相关法律的执法机关。监管特点：监管特点：法律健全，不为监管工作制订其他政府规章，甚至由民间起草法律；法律的实施细则指定监管机构，并且排序；对征信机构不设立特殊的准入规定；强力保护消费者，设立多种投诉渠道；不负有推动社会信用体系建设的责任；对征信机构和金融机构的执法非常严格。2022-11-4中国金融监管部门中国金融监管部门1992199820031983中国人民

36、银行中国人民银行国务院证券委国务院证券委员会员会中国证券监督管中国证券监督管理委员会理委员会中国保险业监督中国保险业监督管理委员会管理委员会中国银行业监督中国银行业监督管理委员会管理委员会财政部财政部公安部国家工商局国家工商局发改委发改委商务部商务部国务院办公厅国务院办公厅2022-11-4加强政府的社会公信力 政府作为行政权力组织，处于社会的中心地位，政府的行政行为直接影响自身的信誉，公务员代表政府做出的承诺是否兑现，对公众的影响很大。政府信用的作用非常大，政府信用的好坏对企业信用和个人信用具有很大的影响。榜样的力量是无穷的，政府良好的信用形象是信用经济发展的基石。政府带头守信，符合整顿市场

37、秩序的要求，有利于改善社会信用环境。政府的失信行为会破坏政府信用，政府信用迫切需要提升。除整治与行政处罚政府失信行为和失信公务员之外，提升政府信用还需要加强法律和来自政府外部的监督，建立政府守信监督机制是行之有效的方法。2022-11-42022-11-4主要内容：主要内容：社会信用体系立法的必要性 社会信用体系立法建设的原则和基本框架 国外信用立法情况介绍 我国社会信用体系立法建设的现状与思路2022-11-4 保障信用主体的利益 保障信用服务机构能够发挥自身作用 规范政府行为2022-11-4原则：原则：保护消费者权益的原则 维护市场公平竞争的原则 保持信用中介机构独立性的原则2022-1

38、1-4 对信息公开的立法；对信息保护方面的立法；对信息服务机构的立法。2022-11-4国外社会信用立法情况介绍：美国国外社会信用立法情况介绍：美国 背景 二战后，美国信用交易的规模迅速扩大，伴随着信用交易的增长和信用管理行业的发展，征信数据和服务方式等方面不可避免地产生了一些问题，诸如公平授信、正确报告消费者信用状况、诚实放贷等问题，其中特别敏感的是保护消费者隐私权问题。鉴于市场的发展情况，有关方面都对国会出台信用管理相关法律提出了强烈要求。于是，在20世纪60年代末期至80年代期间，美国开始制订与信用管理相关的法律，经过不断完善，目前已形成了一个完整的框架体系。2022-11-4主要法律（

39、一）一般来讲，美国基本信用管理的相关法律框架是以公平信用报告法（Fair Credit Reporting Act）为核心的一系列法律。主要包括：平等信用机会法（Equal Credit Opportunity Act）、公平债务催收作业法、公平信用结帐法、诚实租借法、信用卡发行法、公平信用和贷记卡公开法、电子资金转帐法、储蓄机构解除管制和货币控制法、甘恩圣哲曼储蓄机构法、银行平等竞争法、房屋抵押公开法、房屋贷款人保护法、金融机构改革恢复执行法、社区再投资法、信用修复机构法、格雷姆里奇比利雷法（Gramm-Leach-Bliley Act）等17项法律。上述法案，构成了美国国家信用管理体系正常

40、运转的法律环境，而且几乎每一项法律都随着经济发展状况的变化进行了若干次修改。2022-11-4国外社会信用立法情况介绍：美国国外社会信用立法情况介绍：美国 规范对象 在美国生效的信用管理相关基本法律中，直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私方面。因此，商业银行、金融机构、房产、消费者资信调查、商账追收行业受到了直接和明确的法律约束，而对征信行业中企业资信调查和市场调查行业则没有法律法规的约束。2022-11-4国外社会信用立法情况介绍：美国国外社会信用立法情况介绍：美国 公平信用报告法（FCRA）1970年制定，1971年4月开始实施。该法所规范的主体是消费者信用调查报告机构和

41、消费者信用报告的使用者。该法主要规定了消费者个人对信用调查报告的权利，规范了个人征信机构的成立条件、对于报告的制作以及违纪处理等事项。2022-11-4国外社会信用立法情况介绍：美国国外社会信用立法情况介绍：美国 公平信用报告法（FCRA）FCRA规定，消费者有权充分了解任何一家信用局对自己信用状况的评价及依据，消费者具有对不实负面信息的申诉权利。对于消费者资信调查机构，最重要的规范是限制了消费者资信调查报告使用和传播的范围。法律规定，当事人有权取得自身的资信调查报告和复本，其他合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合下列条件，否则即使当事人同意也属违法行为：1、与信用交易有关；2、为雇

42、佣目的；3、承做保险；4、政府部门；5、奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票；6、经本人同意，并以书面形式委托的私人代表或机构。对于消费者资信调查报告中的负面信息，法律规定在指定的年限后，可以在资信调查机构的调查报告上删除负面信用信息。该法案对负面信用信息保存年限的规定是：破产记录保存年限为10年，其他信息（偷漏税和刑事诉讼记录等）保存7年。2022-11-4国外社会信用立法情况介绍：美国国外社会信用立法情况介绍：美国 平等信用机会法（ECOA）ECOA于1975年10月开始生效，该法适用于一切向消费者授信或安排消费者申请信用销售的政府机构、商家和个人。该法并不要求授信机构不顾事实地放贷，而是在

43、对信用申请人进行调查和数据分析的基础上做出合理的授信，但不得因申请人的性别、婚姻状态、种族、宗教信仰、年龄等因素做出歧视性的授信决定。2022-11-4国外社会信用立法情况介绍：美国国外社会信用立法情况介绍：美国 诚实借贷法TLA TLA1969年7月1日正式生效。该法的核心内容是要求一切信用信用交易的条款必须向消费者公开，让消费者充分了解各信用条款的内容和效果，并且可以同其他信用条款进行比较，避免消费者在知识不够的情况下使用信贷。在信用销售的情况下，卖方与贷方必须向买方或者借方明确收费额或者利率以表明使用消费者信用或信贷的成本，但不限制贷方收取利息的最高利率限额。2022-11-4国外社会信

44、用立法情况介绍：美国国外社会信用立法情况介绍：美国 美国的法律对信用信息的采集和共享、特别是对有关消费者个人信息的使用作出了明确规定，这在公平信用报告法和格雷姆里奇比利雷法等法律中有比较详尽的描述。2022-11-4国外社会信用立法情况介绍：美国国外社会信用立法情况介绍：美国 主要法律（二）有关数据公开和隐私权保护方面的法律 信息自由法1966年制定，1996年又通过了电子信息自由法修正案。信息自由法规定：公众有权向联邦政府机关索取任何资料，政府机构有义务对公众的请求做出决定。如果政府机构拒绝公众的特殊请求，它必须说明理由。政府信息公开的原则：信息公开为一般，不公开为例外。2022-11-4国

45、外社会信用立法情况介绍：美国国外社会信用立法情况介绍：美国 主要法律（二）隐私法1974年制定，是信息自由法的重要补充。该法规定任何个人都可以查看联邦政府保存的有关他们本人的资料。法律要求联邦政府机关保存的个人信息必须准确、全面、及时、合理。联邦政府机关必须直接从材料的主人处获得相关信息，并且，为一个目的收集的信息不得用于其他目的。除了本人书面申请或事先书面同意，否则任何机构不得以任何方式向任何人、任何其他机构披露该材料主体的信息，但是规定了12种例外情况。2022-11-4国外社会信用立法情况介绍：比较国外社会信用立法情况介绍：比较 各国信用立法的比较 规范的内容基本一致：信息公开、信息保护

46、、信息服务机构 主要差异：个人征信机构的运作模式；对正面信息的采集、处理和使用；信用立法内容与发展阶段、文化传统等密切相关2022-11-4我国社会信用体系立法建设的现状与思路我国社会信用体系立法建设的现状与思路 现状 中华人民共和国政府信息公开条例(2008年5月1日起施行);个人信用信息基础数据库管理暂行办法（中国人民银行）至今没有一部关于政府信息公开的统一法律；尚未出台专门统一的对个人隐私进行界定和保护的法律，个人隐私的保护只是在一些法律解释中得到体现；关于商业秘密的法律也是散见于其他的法律法规中；有关对信用信息服务机构及其行为进行规范的法律也十分有限。2022-11-4我国社会信用体系

47、立法建设的现状与思路我国社会信用体系立法建设的现状与思路 思路 一、制定和完善促进信息公开的法律法规（一）促进政府信息开放需要的法律框架 制定政府信息公开法，促进政府信息的依法公开；修改相关法律，减少政府信息公开的法律障碍。一是修改民法通则和著作权法中关于著作权的规定；二是尽快对各部门的保密范围规定进行清理和修改；三是修改刑法；四是修改档案法，调整档案公开时限；五是修改行政复议法，建立政府信息公开救济机制。2022-11-4我国社会信用体系立法建设的现状与思路我国社会信用体系立法建设的现状与思路 思路 一、制定和完善促进信息公开的法律法规（二）促进企业和个人公开其掌握的交易对象的信息需要的法律

48、（三）明确信息提供者的责任，保证原始信息的真实性2022-11-4我国社会信用体系立法建设的现状与思路我国社会信用体系立法建设的现状与思路 思路 二、制定和完善信息保护方面的法律法规（一）关于个人隐私保护的法律框架 一是在民法通则中增加对个人隐私权保护的条款；二是制定个人隐私权法，明确个人信息不公开是一般原则，而公开是例外；三是在刑法分则第四章“侵犯公民人身权利、民主权利罪”中增加侵害公民隐私权的相关规定。2022-11-4我国社会信用体系立法建设的现状与思路我国社会信用体系立法建设的现状与思路 思路 二、制定和完善信息保护方面的法律法规（二）关于企业商业秘密保护的法律框架 原则：一是加强对企

49、业商业秘密的保护；二是协调商业秘密保护与信息开放之间的关系，尽可能在有效保护企业商业秘密的基础上，实行企业信息的合理开放。企业商业秘密保护法2022-11-4我国社会信用体系立法建设的现状与思路我国社会信用体系立法建设的现状与思路 思路 三、制定规范信息服务机构的法律法规（一）制定个人征信管理法，规范个人征信机构的运作（二）制定企业征信管理条例，规范企业征信机构的业务运作（三）制定企业资信评级管理条例，规范企业资信评级机构的业务运作2022-11-4我国社会信用体系立法建设的现状与思路我国社会信用体系立法建设的现状与思路 目前各项立法进展情况 整体性的立法建设尚未取得突破2022-11-4我国社会信用体系立法建设的现状与思路我国社会信用体系立法建设的现状与思路 目前各项立法进展情况 一些地方和部门针对相关问题率先出台了行政规定 2004年5月1日上海市政府信息公开规定正式实施2022-11-4我国社会信用体系立法建设的现状与思路我国社会信用体系立法建设的现状与思路 目前各项立法进展情况 部分条例已经多次讨论，出台的条件日趋成熟 征信管理条例已经多次讨论，共识增多。2022-11-4谢谢！谢谢！2022-11-4