《电子支付》课件.ppt

1、电子支付PPT课件第五章第五章电子支付与网上银行电子支付与网上银行学习目标学习目标 掌握电子支付的概念，理解电子支付类型、电掌握电子支付的概念，理解电子支付类型、电子支付系统的分类。子支付系统的分类。理解电子支付工具、移动支付和第三方支付的理解电子支付工具、移动支付和第三方支付的基本内容。基本内容。掌握网上银行的概念，理解网上银行的特征、掌握网上银行的概念，理解网上银行的特征、业务和分类。业务和分类。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述 一、电子支付的概念和特征一、电子支付的概念和特征1 1、电子支付的概念、电子支付的概念 中国人民银行将电子支付定义为：中国人民银行将电子支付定义为：“电子支

2、电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。行为。”数字化的支付方式：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输数字化的支付方式：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，采用数字化的方式进行款项支付的。的，采用数字化的方式进行款项支付的。开放的系统平台：电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台开放的系统平台：电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网即互联网)之中。之中。2 2、电子支付的特征、电子支付的特征 2 2、电子支付的特征、

3、电子支付的特征 先进的通讯手段：电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、先进的通讯手段：电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。相关的软件及其他一些配套设施。明显的支付优势：电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。明显的支付优势：电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。二、电子支付的发展历程二、电子支付的发展历程 电子支付的发展大体经历了五个阶段：银行之间业务办理结算银行与其他机构之间的结算，例如代缴水电费、代发工资等在银行销售点终端提供自动扣款的业务银行之间银行和机构间自动柜员机销售终端网上支付用户在自动柜员机上存取款通过互联

4、网随时随地进行直接转账结算三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类1 1、根据货币价值的转移方式来划分，分为根据货币价值的转移方式来划分，分为基基于账户于账户和和基于代币基于代币两大类。两大类。基于账户支付系统：基于账户支付系统：资金由客户在银行的账户表示，资金转资金由客户在银行的账户表示，资金转移是在客户和商家的银行账户之间转移和结算。移是在客户和商家的银行账户之间转移和结算。基于代币支付系统基于代币支付系统:资金由电子货币（电子现金表示），客户资金由电子货币（电子现金表示），客户先用银行账户的资金兑换电子货币，再用电子货先用银行账户的资金兑换电子货币，再用电子货币购买所需的商品，商家收

5、到电子货币后送存银币购买所需的商品，商家收到电子货币后送存银行，银行在商家银行账户上增加等值的资金，实行，银行在商家银行账户上增加等值的资金，实现资金的转移和结算。现资金的转移和结算。三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类 2 2、根据支付金额的大小划分，把电子支付系、根据支付金额的大小划分，把电子支付系统分为：统分为：微支付：交易金额小，多次重复。微支付：交易金额小，多次重复。小额支付：交易金额较小的电子商务交易。小额支付：交易金额较小的电子商务交易。大额支付：交易金额较大的电子商务交易。大额支付：交易金额较大的电子商务交易。三、电子支付系统

6、的分类三、电子支付系统的分类 3 3、根据支付的时间划分、根据支付的时间划分 预支付：先付款，后购买预支付：先付款，后购买 即时支付：即时交易，即时付款即时支付：即时交易，即时付款 后支付：先购买，再支付。后支付：先购买，再支付。三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类4 4、根据是否与第三方在线连接划分：、根据是否与第三方在线连接划分：离线支付：脱机支付。离线支付：脱机支付。在线支付：连机支付。在线支付：连机支付。四、电子支付的安全性需求四、电子支付的安全性需求电子支付过程中面临的安全威胁主要有：信息被窃取、信息被篡改、身份被假冒电子支付过程中面临的安全威胁主要有：信息被窃取、信息被篡改

7、、身份被假冒和交易行为被否认等。和交易行为被否认等。电子支付的安全性要求主要有：电子支付的安全性要求主要有：身份认证、数据保密性、数据完身份认证、数据保密性、数据完整性、不可抵赖性、授权、匿名性、不整性、不可抵赖性、授权、匿名性、不可伪造性、不可重用性、交易信息的安可伪造性、不可重用性、交易信息的安全存储可靠性和可用性等。全存储可靠性和可用性等。第二节第二节 电子支付工具电子支付工具电子支付工具第二节第二节 电子支付工具电子支付工具 分为三大类：分为三大类：电子货币类：如电子现金、电子钱包等；电子货币类：如电子现金、电子钱包等；银行卡类：如结算卡和智能卡等；银行卡类：如结算卡和智能卡等；电子支

8、票类：如电子支票、电子汇款、电子划款等。电子支票类：如电子支票、电子汇款、电子划款等。一、电子货币支付一、电子货币支付 巴塞尔银行监管委员会认为巴塞尔银行监管委员会认为：电子货币是指在：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值储值”(Stored Value)(Stored Value)和预付机制和预付机制(Prepaid)(Prepaid)。国际清算银行认为国际清算银行认为：电子货币是指被用于广泛：电子货币是指被用于广泛支付的对持有者的财产进行电子记录的价值储支付的

9、对持有者的财产进行电子记录的价值储存存(Stored Value)(Stored Value)或预付或预付(Prepaid)(Prepaid)工具。工具。*电子货币电子货币(Electronic Money)(Electronic Money)：是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据通信技术为手段，以电子数据(二进制数据二进制数据)形形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通

10、和支付网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的信用货币。功能的信用货币。电子货币类的支付工具主要有两种：电子货币类的支付工具主要有两种：电子现金电子现金 电子钱包。电子钱包。1 1电子现金电子现金 1 1）定义：）定义：电子现金电子现金(E-Cash)(E-Cash)，又称数字现金，又称数字现金(Digital Cas(Digital Cash)h)，是纸币现金的数字化。，是纸币现金的数字化。电子现金：是指以数字或电子的形式储存的货币，电子现金：是指以数字或电子的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。它可以直接用于电子购物。目前典型的电子现金系统目前典型的电子现金系统:Ecash:Ec

11、ash、DigicashDigicash、NetCashNetCash。电子现金支付模式 银行和商家之间应有协议和授权关系。银行和商家之间应有协议和授权关系。用户、商家和用户、商家和E-CashE-Cash银行都需使用银行都需使用E-E-CashCash软件。软件。E-CashE-Cash银行负责用户和商家之间资金的银行负责用户和商家之间资金的转移。转移。2.2.电子现金的特点：电子现金的特点：身份验证是由身份验证是由E-Cash E-Cash 本身完成的。本身完成的。匿名性。匿名性。具有现金特点，可以存、取、转让，具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。适用于小的交易量。n3.3.

12、电子现金的支付过程电子现金的支付过程n 用户在用户在E-Cash E-Cash 发布银行开立发布银行开立E-Cash E-Cash 账号，账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的分成若干成包的“硬币硬币”，可以在商业领域中，可以在商业领域中进行流通。进行流通。n 使用计算机电子现金终端软件从使用计算机电子现金终端软件从E-E-Cash Cash 银行取出一定数量的电子现金存在银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于硬盘上，通常少于100100美元。美

13、元。用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。用。接收电子现金的厂商与电子现金发放银行接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，之间进行清算，E-CashE-Cash银行将用户购买商品的银行将用户购买商品的钱支付给厂商。钱支付给厂商。电子现金的支付过程电子现金的支付过程 A 注册申请D 银行签名E 订单及加密 的电子现金G确认G确认买方银行卖方B 获得账号C 购买请求F 加密的电子现金安全防范措施安全防范措施 消费者从银行获取消费者从银行获取e e现金现金 支取指令数字串支

14、取指令数字串 e e现金数字串现金数字串 电子信封电子信封电电子子信信封封+电子印鉴电子印鉴银银行行消消费费者者消消费费者者从信封中从信封中取出盖有取出盖有电子印鉴电子印鉴的数字串的数字串消消费费者者网网上上商商店店银银行行e现金e现金核对核对e e现金上加盖的印鉴现金上加盖的印鉴 核对核对e e现金上的序列号现金上的序列号 e e现金支付时的处理过程现金支付时的处理过程 真实性真实性不重复不重复可可以以使使用用2 2电子钱包电子钱包 定义定义 电子钱包电子钱包(E-Wallet)(E-Wallet)：是一个客户用来进行：是一个客户用来进行安全网络交易，并储存交易记录的特殊计算安全网络交易，并

15、储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，是电子商务活动中常用机软件或硬件设备，是电子商务活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的品时常用的“新式钱包新式钱包”。目前，已经有目前，已经有VISA CashVISA Cash、MondexMondex、Master Master Card CashCard Cash、ClipClip和和ProtonProton等电子钱包服务等电子钱包服务系统，还有系统，还有E-WalletE-Wallet以及以及Microsoft WalletMicrosoft Wallet等应用性强的电子钱包软件。等应用性

16、强的电子钱包软件。u 电子钱包的原理电子钱包的原理 严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付。是电子现金支付。二、银行卡支付二、银行卡支付 银行卡支付主要分银行卡支付主要分:结算卡结算卡和和智能卡智能卡支付。支付。结算卡常见的有结算卡常见的有:信用卡信用卡、借记卡借记卡和和签账卡签账卡。1 1信用卡信用卡 信用卡信用卡(Credit Card):(Credit Card):是一种非现金交易付

17、款的是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务方式，是简单的信贷服务.信用卡是具有消费、转账结算、存取现金、信用信用卡是具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡，是建立在贷款等部分或全部功能的电子支付卡，是建立在信用基础上的信用凭证，持卡人持信用卡消费时信用基础上的信用凭证，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。无须支付现金，待结账日时再行还款。19151915年世界上第一张信用卡的诞生年世界上第一张信用卡的诞生美国。中美国。中国银行珠海分行于国银行珠海分行于19851985年年6 6月发行的中银卡，月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。是我

18、国国内发行的第一张信用卡。l 信用卡的种类信用卡的种类信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。用最广泛的一种银行卡。2 2借记卡与签账卡借记卡与签账卡 借记卡借记卡(Debit Card)(Debit Card)：是先存款、后消费，没：是先存款、后消费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还

19、具有基金和存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。股票买卖等理财功能。目前国内许多银行支持借记卡网上支付。目前国内许多银行支持借记卡网上支付。签账卡签账卡(Charge Card)(Charge Card)：准确的讲，并不算是：准确的讲，并不算是一种银行卡，是由非银行金融机构发行的一一种银行卡，是由非银行金融机构发行的一种卡，类似信用卡，但没有循环信用，每月种卡，类似信用卡，但没有循环信用，每月消费金额必须及时全额偿还。消费金额必须及时全额偿还。3 3智能卡智能卡(1)(1)智能卡的定义：智能卡也叫智能卡的定义：智能卡也叫ICIC卡卡(Integrated(Integrat

20、ed Circuit)Circuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等ICIC芯片芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。与交换。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里存储了大量的关于使用者的信息，在芯片里存储了大量的关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结如财务数据、私有加密密钥、账户信

21、息、结算卡号码及健康保险信息等。算卡号码及健康保险信息等。智能卡智能卡三、电子支票支付三、电子支票支付 电子支票类的电子支付工具主要包括电子支票类的电子支付工具主要包括电子支票电子支票、电子汇款电子汇款、电子划款电子划款等。等。1 1、电子支票、电子支票(Electronic Check or E-check)(Electronic Check or E-check)：利用数字传递将资金从一个账户转移到：利用数字传递将资金从一个账户转移到另一个账户的电子支付形式。电子支票的支付是在网络上以密码方式传递的，多数使用另一个账户的电子支付形式。电子支票的支付是在网络上以密码方式传递的，多数使用公用关

22、键字加密签名或个人身份证号码公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)(PIN)代替手写签名。代替手写签名。电子支票n 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。票支付。n 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。向银行发出付款通知单。n 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。n 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行

23、验证，验证无误后即向商家兑供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。付或转账。n 电子支票交易的过程电子支票交易的过程n电子支票的交易流程电子支票的交易流程、电子汇款：是通过银行的联网功能，实现便捷快速的汇款。电子汇款是指、电子汇款：是通过银行的联网功能，实现便捷快速的汇款。电子汇款是指银行以电报或电传方式指示代理行将款项支付给指定收款人的汇款方式。银行以电报或电传方式指示代理行将款项支付给指定收款人的汇款方式。第三节第三节 移动支付移动支付 一、移动支付概述一、移动支付概述 移动支付：移动支付是指交易双方为了某种移动支付：移动支付是指交易双方为了某种货物或业务，通过移动设备进行的商

24、业交易。货物或业务，通过移动设备进行的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDPDA A、移动、移动PCPC等。等。移动支付的分类移动支付的分类移动支付按交易金额的大小可以分为：移动支付按交易金额的大小可以分为：小额支付小额支付和和大额支付大额支付。根据账号设立的不同，移动支付分为：根据账号设立的不同，移动支付分为：手机与银行卡绑定收费手机与银行卡绑定收费和和手机话费账单代收费手机话费账单代收费两种。两种。移动支付的分类移动支付的分类按结账或清算时间的不同可分为：按结账或清算时间的不同可分为：预支付预支付、在线即时支付在线即时支付和和离线信用支付离

25、线信用支付三类。三类。按照交易距离的不同分为：按照交易距离的不同分为：远程支付远程支付和和近场支付近场支付。二、移动支付业务模式二、移动支付业务模式、手机话费模式：手机话费账户作为结算、手机话费模式：手机话费账户作为结算账户，无需经过金融机构环节，适用于图铃、账户，无需经过金融机构环节，适用于图铃、游戏下载等。游戏下载等。、虚拟卡模式：通过手机号码和银行卡、虚拟卡模式：通过手机号码和银行卡业务密码完成支付的业务模式。业务密码完成支付的业务模式。、手机银行模式：通过手机菜单完成关联账户的查询、基金买卖等交易的业务、手机银行模式：通过手机菜单完成关联账户的查询、基金买卖等交易的业务模式。模式。、虚

26、拟账户模式：使用网上虚拟账户进行支付的业务模式，适用于、虚拟账户模式：使用网上虚拟账户进行支付的业务模式，适用于C2CC2C平台上的平台上的商品购买。商品购买。、物理卡的关联支付模式：通过关联银行卡账户或电子钱包账户进行现场支付和、物理卡的关联支付模式：通过关联银行卡账户或电子钱包账户进行现场支付和远程支付，远程支付，四、移动支付的风险及控制四、移动支付的风险及控制 目前，移动支付面临的风险主要有政策风险、目前，移动支付面临的风险主要有政策风险、监管风险、技术风险、信用风险、操作风险监管风险、技术风险、信用风险、操作风险等。等。一、第三方支付概述一、第三方支付概述 第三方支付第三方支付(Thi

27、rd-Party Payment)(Third-Party Payment)：是指具：是指具备一定经济实力和信誉保障的独立法人机构，备一定经济实力和信誉保障的独立法人机构，通过与各大银行签约的方式，为用户提供与银通过与各大银行签约的方式，为用户提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。付模式。第四节第四节 第三方支付第三方支付 第三方支付特征：第三方支付特征：独立性、安全性、公正性、开放性、便利性独立性、安全性、公正性、开放性、便利性及应用广泛性。及应用广泛性。二、第三方支付平台的运营模式二、第三方支付平台的运营模式 1、支付网关模式支付网

28、关模式支付网关模式（独立第三方支付模式）：是指其有独立的运营平台，为前端的网上支付网关模式（独立第三方支付模式）：是指其有独立的运营平台，为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台，系统后端连接着不同商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台，系统后端连接着不同银行的电子接口。银行的电子接口。第三方支付位于互联网和银行专网之间，可以保护和隔离银行的专用网络，所以称第三方支付位于互联网和银行专网之间，可以保护和隔离银行的专用网络，所以称为为“支付网关支付网关”。、信用中介模式（又称非独立第三方支、信用中介模式（又称非独立第三方支付）：付）：这种模式解决了支付中信用

29、缺失问题，这种模式解决了支付中信用缺失问题，由交易双方都信任的第三方支付机构做担保，由交易双方都信任的第三方支付机构做担保，保证交易中的诚信。保证交易中的诚信。三、典型的第三方支付平台三、典型的第三方支付平台 1 1、支付宝支付宝支付宝是国内领先的独立第三方支付平台。支付宝是国内领先的独立第三方支付平台。支付宝公司从建立开始，始终以支付宝公司从建立开始，始终以“信任信任”作为产品和服务的核心，确保用户在线支作为产品和服务的核心，确保用户在线支付的安全，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。付的安全，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。财付通是腾讯公司于财付通是腾讯公司于200

30、52005年年9 9月正式推出专业在线支付平台，财付通构建全新的综合月正式推出专业在线支付平台，财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖支付平台，业务覆盖B2BB2B、B2CB2C和和C2CC2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。2 2、财付通、财付通 3 3、易宝、易宝易宝易宝(YeePay(YeePay，北京通融通信息技术有限公司，北京通融通信息技术有限公司)是专业从事多元化电子支付一站式是专业从事多元化电子支付一站式服务的领跑者。服务的领跑者。目前易宝的支付产品已广泛应用于电子票务、教育、电视购物、游戏等领域。目前易宝的支付产品已广泛应用于电子票务

31、、教育、电视购物、游戏等领域。4 4、ChinaPayChinaPay银联电子支付服务有限公司银联电子支付服务有限公司(ChinaPay)(ChinaPay)是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事网上支付、企业有面向全国的统一支付平台，主要从事网上支付、企业B2BB2B账户支付、电话支付、网账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付，是中国银联旗下上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付，是中国银联旗下的网络方面军。的网络方面军。5 5、快钱、快钱快钱是国内领先的

32、独立第三方支付企业。快钱致力于为电子商务服务提供商、互联网快钱是国内领先的独立第三方支付企业。快钱致力于为电子商务服务提供商、互联网内容提供商、中小商户、以及个人用户等提供安全、快捷的第三方交易平台。内容提供商、中小商户、以及个人用户等提供安全、快捷的第三方交易平台。“快钱快钱”服务内容广泛，涵盖了账户管理、网上充值、网上提现、网上付款、网上催服务内容广泛，涵盖了账户管理、网上充值、网上提现、网上付款、网上催款等基本功能。款等基本功能。6 6、首信易首信易首信易支付自首信易支付自19991999年年3 3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域

33、提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台，现支持全国范围多家银行及全球范围几种国际信用在线交易的网上支付服务平台，现支持全国范围多家银行及全球范围几种国际信用卡在线支付，拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户卡在线支付，拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群。群。7 7、环迅、环迅上海环迅电子商务有限公司成立于上海环迅电子商务有限公司成立于20002000年，是国内最早的支付公司之一。创建以年，是国内最早的支付公司之一。创建以来，凭借在支付领域的不断深入，技术及风险控制能力的持续提升，环迅支付深来，凭借在支付领域的不断深入，技术及风险控制能力的持续

34、提升，环迅支付深受数千万持卡人信赖，月交易额不断攀升，成为国内在线支付领域的领先者。受数千万持卡人信赖，月交易额不断攀升，成为国内在线支付领域的领先者。第五节第五节 网上银行网上银行一、网上银行的发展历程一、网上银行的发展历程（1 1）国外网上银行的发展）国外网上银行的发展 19951995年年1010月月1818日，安全第一网络银行日，安全第一网络银行(Security(Security First Network BankFirst Network Bank，简称，简称SFNB)SFNB)在美国成立。在美国成立。（2 2）中国网上银行的发展现状）中国网上银行的发展现状 19961996年，

35、中国有了第一家上网银行年，中国有了第一家上网银行中国中国银行。银行。19971997年，招商银行推出自己的主页及网上转年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。帐业务。中国的网上银行用户数到中国的网上银行用户数到20122012年年6 6月为月为1.911.91亿亿 ，网上支付用户，网上支付用户1.871.87亿亿 。我国网上银行的发展历程我国网上银行的发展历程 萌芽期萌芽期(19961997(19961997年年)起步阶段起步阶段(19982002(19982002年年)发展阶段发展阶段(20032010(20032010年年)成熟阶段成熟阶段(2010(2010年以后年以后)网上银行相关法

36、律逐步完善；主要银行的网上银网上银行相关法律逐步完善；主要银行的网上银行业务步入稳定发展行业务步入稳定发展 。二、网上银行概述二、网上银行概述 网上银行的概念网上银行的概念巴塞尔银行监管委员会的定义：网上银行是指通过电子渠道提供零售性的巴塞尔银行监管委员会的定义：网上银行是指通过电子渠道提供零售性的小额银行产品的服务。这些产品和服务包括取款、贷款账户管理、供资产小额银行产品的服务。这些产品和服务包括取款、贷款账户管理、供资产咨询、电子票据支付、提供电子支付工具和电子货币方面的服务。咨询、电子票据支付、提供电子支付工具和电子货币方面的服务。美国货币监理署的定义：网上银行是一种通过电子计算机或相关

37、的智能设备使美国货币监理署的定义：网上银行是一种通过电子计算机或相关的智能设备使银行的客户登入账户，获取金融服务与相关产品等信息的系统。银行的客户登入账户，获取金融服务与相关产品等信息的系统。欧洲银行标准委员会的定义：网上银行指那些利用网络为通过使用计算机、网欧洲银行标准委员会的定义：网上银行指那些利用网络为通过使用计算机、网络电视机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行络电视机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。产品服务的银行。美联储的定义：网上银行是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务美联储的定义：网上银行是指利用互联网作为

38、其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。英国金融服务局的定义：网上银行是利用网络等电子途径向客户进行银行英国金融服务局的定义：网上银行是利用网络等电子途径向客户进行银行信息、金融产品和金融服务的一种银行。信息、金融产品和金融服务的一种银行。中国人民银行的定义：网上银行业务是指银行通过因特网提供的金融服务。中国人民银行的定义：网上银行业务是指银行通过因特网提供的金融服务。u 网上银行：网上银行：是指以互联网为基础，充分利用信息技术，是指以互联网为基础，充分利用信息技术，实现银行业务处理自动化、经营管理虚拟化，从实现银行业务处理自动化

39、、经营管理虚拟化，从而为客户提供更快捷、更方便、更丰富金融服务而为客户提供更快捷、更方便、更丰富金融服务的银行机构，即网上银行是一种完全依赖于信息的银行机构，即网上银行是一种完全依赖于信息技术发展起来的全新银行。技术发展起来的全新银行。网上银行的特征网上银行的特征超越时间、空间性超越时间、空间性虚拟性虚拟性低成本性低成本性互动性互动性创新性创新性广域覆盖性广域覆盖性便捷性和高效性便捷性和高效性资源共享性资源共享性金融产品金融产品“个性化个性化”能更好的服务客户能更好的服务客户信息透明高信息透明高基本网上银行业务基本网上银行业务网上投资网上投资个人理财个人理财网上购物网上购物企业银行企业银行其他

40、金融服务其他金融服务n 网上银行业务网上银行业务 三、网上银行的分类三、网上银行的分类 按照经营者不同，网上银行可分为：按照经营者不同，网上银行可分为：纯粹的网上银行纯粹的网上银行、依附传统银行的网上银行依附传统银行的网上银行和和依附其他金融机构的网上银行依附其他金融机构的网上银行。按目前各家银行开通的网上银行服务系统，按目前各家银行开通的网上银行服务系统，一般又分为：一般又分为：个人网上银行个人网上银行和和企业网上银行企业网上银行。个人网上银行：是指银行通过互联网，为个人客户提供账户查询、转账汇款、个人网上银行：是指银行通过互联网，为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服

41、务的网上银行服务。投资理财、在线支付等金融服务的网上银行服务。企业网上银行：适用于需要实时掌握账户及财务信息、不涉及资金转入和转企业网上银行：适用于需要实时掌握账户及财务信息、不涉及资金转入和转出的广大中小企业客户。出的广大中小企业客户。四、网上银行的系统结构 网银站点服务器：是网银业务面向互联网客户的主要界面，当前互联网上有很多基于网银站点服务器：是网银业务面向互联网客户的主要界面，当前互联网上有很多基于WebWeb应用的攻击，由于网银站点直接暴露于互联网上，因此站点服务器前要通过防火墙实应用的攻击，由于网银站点直接暴露于互联网上，因此站点服务器前要通过防火墙实现基于网络层或传输层的访问控制

42、。现基于网络层或传输层的访问控制。网银应用服务器：提供网银系统的业务逻辑，包括会话管理、提交后台处网银应用服务器：提供网银系统的业务逻辑，包括会话管理、提交后台处理以及向站点服务器提交应答页面等。理以及向站点服务器提交应答页面等。网银数据库服务器网银数据库服务器网银数据库服务器的主要作用是保存、共享各种及时业务数据网银数据库服务器的主要作用是保存、共享各种及时业务数据(如客户支付金如客户支付金额额)和静态数据和静态数据(如利率表如利率表)支持业务信息系统的运作，对登录客户进行合法支持业务信息系统的运作，对登录客户进行合法性检查。性检查。RARA服务器、签名验证服务器服务器、签名验证服务器RAR

43、A服务器与签名验证服务器都是与网银交易中数字签名相关的系统。服务器与签名验证服务器都是与网银交易中数字签名相关的系统。RARA服服务器是务器是PKIPKI体系中体系中CACA服务器的延伸，服务器的延伸，RARA负责向负责向CFCACFCA的的CACA或银行自建的或银行自建的CACA申申请审核发放证书，验签服务器负责对用户提交的交易数据进行数字签名验请审核发放证书，验签服务器负责对用户提交的交易数据进行数字签名验证。证。五、网上银行的欺诈与防范五、网上银行的欺诈与防范常见的网银诈骗方式主要有以下几种：常见的网银诈骗方式主要有以下几种：短信诈骗短信诈骗邮件诈骗邮件诈骗虚假网站诈骗虚假网站诈骗远程诈

44、骗远程诈骗假冒签约假冒签约套取网银信息套取网银信息防范欺诈的措施：防范欺诈的措施：登录正确网址登录正确网址妥善选择和保管密码妥善选择和保管密码及时确认异常状况及时确认异常状况安全使用电脑安全使用电脑使用客户证书使用客户证书充分运用各项网上银行增值服务充分运用各项网上银行增值服务网上银行实例分析网上银行实例分析11交通银行交通银行 手机注册用户登录手机注册用户登录个人网上银行登录个人网上银行登录交通银行交通银行2 2 招商银行招商银行3 3 中国建设银行中国建设银行4 4 中国工商银行中国工商银行网上支付流程网上支付流程 银行货物清单选择货物付款方式收据签收送货付款授权授权请求送货结束送货通知送货公司消费者网上商店 谢谢！可编辑感感谢谢下下载载