《个人理财（第二版）》课件项目九信用卡理财.pptx

1、个人理财一任务展示【接项目【接项目八八】李江夫妇准备出国去欧洲旅游，专门去中国银行办理了一个国际双币信用卡，但是他们对信用卡使用方法不熟悉，也不知道在国外刷卡是否手续费怎样收取，于是求助于理财规划师，希望了解信用卡的使用知识。任务一：学习信用卡基础知识任务二：掌握信用卡使用技巧任务三：规避信用卡使用陷阱个人理财一任务展示个人理财个人理财个人理财个人理财三主要问题 Q1Q1：个人理财四知识讲解（一（一）信用卡基础知识）信用卡基础知识 失信失信会会给我们未来带给我们未来带来来个人理财四知识讲解 1.信用卡：指由商业银行、信用卡公司或其它金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部

2、功能的电子支付卡。消费循环信用贷款个人理财四知识讲解 2.信用卡的产生：最早出现于19世纪80年代的英国“幸运衣着用品联合商店”（支付和循环信贷的功能）1915年美国一些百货商店、饮食业、娱乐业的汽油公司发行信用卡 1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。个人理财四知识讲解 3.信用卡分类：发行机构：银行卡与非银行卡 清偿方式的不同：贷记卡、准贷记卡（先存钱，无免息期）和借记卡持卡人信誉地位和资信情况：普

3、通卡、金卡、白金卡、无限卡发卡对象不同：个人卡和公司卡中国银行中信银行广发银行建设银行民生银行光大银行招商银行无限卡权益基础属性：年费：1万元 附属卡：两张，免年费开卡礼：6万招行永久积分积分：20元/分积分计划：1500积分兑换2000国航、东航、亚洲万里通积分，相当于15：1兑换里程生日：10倍积分（每年每卡最高10000）商旅权益PP卡（主卡）机场贵宾通道（可携伴3人，国内40+，国际20+）3000万意外/200延误2小时/700延误4小时招行300+100酒店预订权益每年一次香港/新加坡接送机（往返）健康权益每户每月12次健身每年一次VIP体检或双人中医问诊+理疗高尔夫：每年6次免费

4、击球，无限次练习场 个人理财四知识讲解从属关系：主卡和附属卡结算货币不同：外币卡和本币卡流通范围不同：国际卡和地区卡帐户币种数目：单币信用卡和双币信用卡信息存储媒介：磁条卡和芯片卡形状不同：标准信用卡和异形信用卡新型信用卡公务卡 它是指财政预算单位工作人员持有的、主要用于日常公务支出和财务报销业务的贷记卡。公务卡消费的资金范围主要包括差旅费、会议费、招待费和零星购买支出等费用。公务卡享受银行免收年费、到期免费换卡、存款本地本行取现免手续费、免费提供短信息等，如果您未在到期还款日前全额还款，则以未还部分消费金额为计息本金，自该笔交易记账日起至该笔账款还清日为计息天数计收利息及滞纳金。个人理财四知

5、识讲解 4.信用卡组织：VISA和MASTERCARD 维萨国际组织（VISA INTERNATIONAL）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。维萨国际组织的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为维萨（VISA）国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。个人理财四知识讲解 该组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISA CASH等品牌商标。组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加维萨国际组织的会员（主要是银行）发行的。目前其会员约万个，发卡逾1

6、0亿张，商户超过2000多万家，联网ATM机约66万台。个人理财四知识讲解 万事达卡国际组织（MasterCard INTERNATIONAL）是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会（Interbank Card Association），并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。个人理财四知识讲解 中国银联中国银联 是经中国人民银行是经中国人民银行批准的、由批准

7、的、由8080多家国内多家国内金融机构共同发起设立金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，的股份制金融服务机构，注册资本注册资本16165 5亿元人民亿元人民币。公司于币。公司于20022002年年3 3月月2626日成立，总部设在上海。日成立，总部设在上海。个人理财四知识讲解（二）信用卡使用（二）信用卡使用 1.使用信用卡要谨慎 持卡人从信用卡取200未还，5年后欠6904元 咸阳杨某2008办卡取现200，忘还款，手机也更换了。直到2013年去银行办理贷款遭拒，发现欠信用卡6904.74元。个人理财四知识讲解 20092009年年1212月月1515日，最高人民法院和最日，最高人民法院和

8、最高人民检察院联合发布了高人民检察院联合发布了关于办理妨害关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释题的解释，该解释明确规定了恶意透支，该解释明确规定了恶意透支信用卡超过信用卡超过1 1万元，经银行两次催缴，超过万元，经银行两次催缴，超过三个月仍不归还的，将被追究刑事责任。三个月仍不归还的，将被追究刑事责任。个人理财四知识讲解 2.信用卡理财如何使用信用卡理财如何使用信用卡理财个人理财四知识讲解 轻松轻松记账理财簿。信用卡的一个最突出的特点记账理财簿。信用卡的一个最突出的特点就是记下钱花的时间、地点和用途就是记下钱花的时间、地点和用途 出国、留

9、学省费用。持信用卡消费，无论在国出国、留学省费用。持信用卡消费，无论在国内国外，均无需支付手续费。在国外消费还可内国外，均无需支付手续费。在国外消费还可免去现金汇兑的免去现金汇兑的损失和往境外汇款手续费（最损失和往境外汇款手续费（最低低1515美元）美元）。汇率按贷记卡国际组织当天公布汇率按贷记卡国际组织当天公布的优惠利率折算成你持有的外汇卡币种入账。的优惠利率折算成你持有的外汇卡币种入账。个人理财四知识讲解免费保险巧免费保险巧选择选择 例如中信实业银行推出的例如中信实业银行推出的STARSTAR高尔夫信用卡，高尔夫信用卡，申领者可免费获得最高申领者可免费获得最高200200万元全球旅游交通意

10、外保万元全球旅游交通意外保险、险、2424小时免费意外入院医疗保险等。招商银行的小时免费意外入院医疗保险等。招商银行的国航知音信用卡，持卡人全额购买本人机票或支付国航知音信用卡，持卡人全额购买本人机票或支付80%80%及以上的本人旅游团费，无需任何手续或支付任及以上的本人旅游团费，无需任何手续或支付任何费用，每次都可以免费获赠高额航空意外险和旅何费用，每次都可以免费获赠高额航空意外险和旅行不便险，额度为普卡行不便险，额度为普卡5050万元，金卡万元，金卡200200万元。万元。个人理财四知识讲解五折车险加优惠五折车险加优惠 有有车一族要充分利用银行的信用卡服务，不仅车一族要充分利用银行的信用卡

11、服务，不仅可以可以5.55.5至至7 7折优惠买车险，而且还可以免费得到价折优惠买车险，而且还可以免费得到价值值100100万元的交通意外险及加油优惠等。万元的交通意外险及加油优惠等。中国建行龙卡中国建行龙卡汽车卡汽车卡。拥有。拥有龙卡的所有金融功龙卡的所有金融功能能，另外，另外，持卡人在购买车险时，除可以享受，持卡人在购买车险时，除可以享受5.55.5至至7 7折优惠，还可得到价值折优惠，还可得到价值100100万元的交通意外险及加万元的交通意外险及加油优惠等油优惠等。个人理财四知识讲解用足最长免息用足最长免息期期 信用卡有两个日期比较重要，一个是记账日，一信用卡有两个日期比较重要，一个是记

12、账日，一个是个是到期还款日到期还款日。投资货币市场基金投资货币市场基金 将将自己每月的工资留下应急现金后，全部买货自己每月的工资留下应急现金后，全部买货币市场基金。然后日常消费尽可能全部使用信用卡币市场基金。然后日常消费尽可能全部使用信用卡透支。到每月还款日的前一天赎回相应的基金还款透支。到每月还款日的前一天赎回相应的基金还款即可。可能你会觉得麻烦，其实花上几分钟时间，即可。可能你会觉得麻烦，其实花上几分钟时间，通过电话或者网上就可以全部完成。通过电话或者网上就可以全部完成。个人理财四知识讲解 3.3.信用卡使用陷阱信用卡使用陷阱一、账单分期提前还款仍收手续费一、账单分期提前还款仍收手续费 信

13、用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。个人理财四知识讲解 二、最低还款全额利息照收二、最低还款全额利息照收 杨婷1月30日用中信银行信用卡取了10000元急用。2月6日还款时，竟然发现要多还330元。这是怎么回事？原来 取现利息从取现日当天起算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收，另外还要加收3%的取现手续费。以此计算，为10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)1000

14、0元*3%=330元。事实：目前各银行都规定，信用卡取现要付利息，不享受免息期待遇，大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算，折算成年息超过18%。另外，大多信用卡取现还要缴纳高额取现手续费，只有少数信用卡免除手续费。个人理财四知识讲解五、五、分期付款难捡便宜分期付款难捡便宜 银行并不是白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。个人理财四知识讲解 手头的信用卡太多，持卡人容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候，从而造成还款拖欠等现象，而且积分也会散到各个卡里，并不划算，也给自己

15、造成了不小的“理财负担”。六、信用卡并非越多越好六、信用卡并非越多越好个人理财四知识讲解 七、密码比签名更安全七、密码比签名更安全 目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，而在国内却是相反，密码比签名更安全。按照国际惯例，对于信用卡，使用签名、核对签名的责任在商家；而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。个人理财四知识讲解 八、超额刷卡有八、超额刷卡有“超限费超限费”吴楠下个月要买装修材料，就打电话到银行客服，要求提高信用额度。她的交通银行卡原本2.5万元的额度，被调高到5.5万元。买装修材料花了5万元，到还款日，吴楠按以往最低还款额的经验，只还了5000元(欠款额的10%)，结果收到

16、银行收取了超限费的通知。事实：为了避免产生超限费，持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月)，将超出原本额度的部分还清，否则就会多出一笔额外的开支。提醒：提高信用卡临时额度，确实可以给我们带来不少方便，但不要忘记这个额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚，不要让临时额度“坑”了你。个人理财四知识讲解 九、积分可能让你空欢喜九、积分可能让你空欢喜 在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时，却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的，一般两年期限较多。最划算的招商银行、中国银行，消费400元获得的积分也只可能兑换价值1元的物品，而最小气的光大银行则需要消费1310元

17、，才能兑换价值1元的物品。个人理财六巩固训练 假设假设您的账单日为某月您的账单日为某月1717日，到期还款日日，到期还款日（以每月（以每月3030天为例）为下月天为例）为下月7 7日（若该月为日（若该月为3131天，天，则为下月则为下月6 6日，大小月按此推算）。日，大小月按此推算）。若您若您4 4月月1515日消费日消费10,00010,000元，且该笔消费款于当日记入您的元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则最长免息期是多少天？若账户，则最长免息期是多少天？若4 4月月1818日您消日您消费费10,00010,000元，且该笔消费款于当日记入您的元，且该笔消费款于当日记入您的账户，账户，则

18、最长免息期是多少天？则最长免息期是多少天？个人理财 解：解：若若您您4 4月月1515日消费日消费10,00010,000元，且该笔消费款于当日记入您的元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为账户，则银行记账日为4 4月月1515日，因您的账单日为日，因您的账单日为4 4月月1717日，到期日，到期还款日为账单日后还款日为账单日后2020天为天为5 5月月7 7日，该笔消费最长可享受免息期为日，该笔消费最长可享受免息期为2323天；天；若若4 4月月1818日您消费日您消费10,00010,000元，且该笔消费款于当日记入您的元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为账户，则

19、银行记账日为4 4月月1818日，由于该笔消费款应于日，由于该笔消费款应于5 5月月1717日账日账单日出账，因此距到期还款日单日出账，因此距到期还款日6 6月月6 6日有日有5050天，则该笔消费最长可天，则该笔消费最长可享受免息期为享受免息期为5050天。天。个人理财七课后任务 李江先生在去欧洲旅游之前，考虑到李江先生在去欧洲旅游之前，考虑到要携带零用现金以备不时之需，所以打算要携带零用现金以备不时之需，所以打算去银行兑换去银行兑换20002000欧元外汇，请你给他提供合欧元外汇，请你给他提供合理化的建议，避免其汇兑的损失。理化的建议，避免其汇兑的损失。个人理财七课后任务 任务一：了解外汇与汇率的相关知识任务一：了解外汇与汇率的相关知识 任务二：掌握外汇兑换的技巧任务二：掌握外汇兑换的技巧 任务三任务三：利用外汇套期保值工具保证：利用外汇套期保值工具保证自己利益最大化自己利益最大化个人理财 EndEnd