《互联网金融运营实务-》教学课件—项目二-第三方支付解读.pptx

1、更多精品更多精品PPT模板：模板：http:/ 项目二第三方支付解读项目任务项目任务任务一：认识第三方支付任务二：分析第三方支付运营模式任务三：了解第三方支付风险项目目标项目目标知识目标u 掌握电子货币、电子支付和第三方支付的含义；u 了解第三方支付的原理；u 掌握第三方支付的流程；理解第三方支付的特点和优势；u 掌握第三方支付的渠道；u 熟悉第三方支付的运营模式；u 理解第三方支付的风险能力目标u 能辨析电子货币、电子支付和第三方支付；u 能列举第三方支付的特点和优势；u 能利用第三方支付进行支付；u 能指出第三方支付的运营模式；任务一认识第三方支付子任务一：辨析电子货币、电子支付与第三方支

2、付辨析电子货币、电子支付与第三方支付子任务二：理解第三方支付原理及流程理解第三方支付原理及流程子任务三：子任务三：认识第三方支付的特点与优势认识第三方支付的特点与优势导入 随着移动通信、互联网、物联网、云计算、大数据技术和相关产业的迅速崛起，尤其是消费模式朝着多样化、个性化的方向发展，也使得支付方式发生了巨大的变化，改变了我们日常的生产和生活方式。随着电子支付在国内的迅猛发展，目前我国的电子支付普及程度已经处于全球领先地位。中国人民银行公布的2018年支付体系运行总体情况显示，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量保持稳步增长。2018年，全国银行业金融机构共办理非现金支付

3、业务22 203.12亿笔，金额3 768.67万亿元，同比分别增长36.94%和0.23%。2018年，支付系统11 共处理支付业务2 157.23亿笔，金额6 142.97万亿元。截至2018年末，全国共开立人民币银行结算账户101.30亿户，同比增长9.83%，增速下降0.60个百分点。本任务就是带领大家认识第三方支付。（资料来源：2018年支付体系运行总体情况.中国人民银行网站.2018-05-24.http:/ B.B.网络银行支付网络银行支付 C.C.手机银行支付手机银行支付 D.D.电话银行支付电话银行支付 E.E.银联在线支付银联在线支付 F.F.闪付闪付 G.G.微信支付微信

4、支付 H.H.支付宝支付支付宝支付 I.I.财付通财付通 J.QQJ.QQ钱包钱包 K.K.百度钱包百度钱包 L.L.京东钱包京东钱包 M.M.比特币比特币 N.QN.Q币币 知识平台一、一、电子货币电子货币欧洲中央银行对电子货币的定义欧洲中央银行对电子货币的定义是：是：“电子货币是指存储于某种技术设备上的货币电子货币是指存储于某种技术设备上的货币价值，可广泛用于发行人之外的交易主体，且在交易中不一定要访问银行账户。价值，可广泛用于发行人之外的交易主体，且在交易中不一定要访问银行账户。”国际清算银行的定义国际清算银行的定义如下：如下：“电子货币是指消费者所拥有的储存有资金或货币价值电子货币是指

5、消费者所拥有的储存有资金或货币价值的储值型或预付型产品，包括预付卡和可通过计算机网络访问的预付软件产品。的储值型或预付型产品，包括预付卡和可通过计算机网络访问的预付软件产品。”根据国外对电子货币的定义，总体可以根据国外对电子货币的定义，总体可以分为卡基型和数基型分为卡基型和数基型。卡基型：卡基型：以卡片为基础的电子货币，为卡基型货币，即我们通常所说的多功能预以卡片为基础的电子货币，为卡基型货币，即我们通常所说的多功能预付卡或电子钱包，载体是各种物理卡片，包括智能卡、电话卡等等。发行卡基型货付卡或电子钱包，载体是各种物理卡片，包括智能卡、电话卡等等。发行卡基型货币的机构一般包括银行、信用卡公司、

6、电信公司、大型商户和各类俱乐部等。币的机构一般包括银行、信用卡公司、电信公司、大型商户和各类俱乐部等。数基型货币数基型货币：以互联网或以软件为基础的电子货币，为数基型货币。数基型货币以互联网或以软件为基础的电子货币，为数基型货币。数基型货币的原理是客户通过互联网将资金储存在相应的远程计算机终端中，使用时再通过互的原理是客户通过互联网将资金储存在相应的远程计算机终端中，使用时再通过互联网或者其他智能设备发出资金转移的请求，如支付宝、微信支付等。联网或者其他智能设备发出资金转移的请求，如支付宝、微信支付等。二二、电子支付电子支付（一）含义（一）含义根据2005年10月，中国人民银行公布的电子支付指

7、引（第一号）规定：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付实质是将银行“电子化”，将需要用现金支付的模式转变为通过电子媒介直接与银行清算。这其中，既可以借助第三方平台进行网关选择（例如中国银联），也可以直接通过商业银行网上银行进行支付。因此，不能将第三方支付直接视作为电子支付。（二）常用工具（二）常用工具1.POS机支付2.网络银行支付3.电话银行支付4.银联在线支付5.快捷支付NFC支付、闪付、扫码付、声波支付、指纹支付、刷脸支付、虹膜支付、管子支付等三三、第三方支付第三方支付（一）互联网支付 以电脑为载体，利用互联网进行资金转移。

8、其基本的运行逻辑是建立在商务电子化的基础上，个人将第三方支付账户与银行卡绑定，再由第三方支付机构与银行及企业机构对接，例如支付宝。（二）移动支付 移动支付是以手机等移动终端作为工具，以通讯网络为通道，以大数据和云计算为基础的支付方式。例如微信支付等。（三）银行卡收单 以POS机为介质，持卡人在银行签约企业机构直接刷卡消费的支付模式。例如银联等。（四）预付卡支付 我国的预付卡使用途径由指定的专营发卡机构发行，分为卡片和密码两种形式，例如中国移动、卡通中国等。（五）电话支付 电话支付媒介主要是固定电话和手机，无需添加其他终端，直接与银行或者通信运营商连接。例如通联支付等。（六）数字电视支付 包括传

9、统的广电有限运营商和互联网智能电视运营商两种，例如银视通等。四四、电子货币、电子支付与第三方支付的联系与区别电子货币、电子支付与第三方支付的联系与区别（二二）区别区别1.电子货币的形态必须具备多种用途，而第三方支付可以有单一用途。即类似于电话卡等只能在某一种场合下使用的卡基型货币，并不属于电子货币，但属于第三方支付。2.电子货币不包含银行卡收单，而银行卡收单属于电子支付和第三方支付。根据电子货币的概念，银行卡收单属于电子现金而非电子货币。但是银行卡收单既包含电子媒介，又包含资金交易，因此符合电子支付的范畴。另一方面，以POS机为介质，将不同银行的不同支付网关统一在第三方平台，这一特质也符合第三

10、方支付的范畴。3.在执行电子支付的过程中第三方机构并非必要，而第三方支付则必须借助第三方平台。单纯借助银行网关结算的商业银行网上银行属于电子支付不涉及第三方系统，因此不在第三方支付的范畴中。四四、电子货币、电子支付与第三方支付的联系与区别电子货币、电子支付与第三方支付的联系与区别（一）联系（一）联系1.电子货币所包含的多种用途的卡基型货币及数基型货币，也属于第三方支付的范畴。例如通过卡通中国注册充值的储值卡，因具备多种用途而可被视为电子货币或第三方支付。数基型货币则是普遍意义上的第三方支付的账户模式。2.电子支付可以通过第三方平台统一转接到各自银行的网关进行支付，而这一形态也属于第三方支付。第

11、三方支付既可以选择使用账户的余额，也可以选择使用所绑定的银行卡。而当第三方支付选择使用银行卡结算时，也就符合了电子支付的定义。3.电子货币、电子支付及第三方支付都包含目前利用智能手机进行的线下电子交易，即所谓“扫码支付”，这是因为“扫码支付”的二维码必须通过第三方机构识别，而支付所需的资金则属于电子货币的数基型货币，同时，资金将从所绑定的银行卡中扣除，即符合电子支付的范畴。子任务二：理解第三方支付原理及流程子任务二：理解第三方支付原理及流程活动：活动：填写以下第三方支付流程图填写以下第三方支付流程图知识平台五、第三方支付原理及流程五、第三方支付原理及流程（一）原理（一）原理 在第三方支付的实际

12、操作过程中，第三方机构如果是发卡银行，则在进行网络支付时，银行卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，从而降低了资金通过商家转移而导致的支付风险。同样，第三方机构也可以是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构。支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行账号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递账户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认

13、。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。五、第三方支付原理及流程五、第三方支付原理及流程（二二）流程流程1.消费者选购商品，买卖双方达成交易意向。2.消费者选择第三方支付平台，将货款划到第三方账户，并设定发货期限。3.第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。4.商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录。5.消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。6.消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款划回消费者账户或暂

14、存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。子任务三：认识第三方支付的特点与优势子任务三：认识第三方支付的特点与优势活动：活动：分组讨论为什么选择第三方介入买卖双方的交易中？第三方分组讨论为什么选择第三方介入买卖双方的交易中？第三方支付的优势有哪些？支付的优势有哪些？知识平台六、第三方支付的特点及优势六、第三方支付的特点及优势（一）特点 1.第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构 2.第三方支付平台对交易双方进行约束和监督 3.第三方支付平台支付手段多样灵活 4.第三方支付平台支付操作简单且易于接受（二）优势 1.可以促成商家与银行的合作 2.第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒

15、3.第三方支付平台能够提供增值服务 4.第三方支付平台保留交易记录任务二分析第三方支付运营模式子任务一：认识和体验网银支付认识和体验网银支付子任务二：认识和体验快捷支付认识和体验快捷支付子任务三：子任务三：认识和体验第三方支付平台账户认识和体验第三方支付平台账户子任务四：认识和体验其他支付渠道子任务五：分析第三方支付产业链子任务六：分析第三方支付盈利模式导入 随着电子支付的普及，人们支付的渠道越来越多。当我们到超市进行购物时，在结账时，往往会被询问，是银行卡支付，还是微信、支付宝支付？所谓支付渠道就是平台上支持用户支付的通道，这些支付渠道帮助平台用户完成交易金额的支付，并且支持平台与银行之间进

16、行资金流转、对账和清分，比如微信、支付宝、通联、易宝等。一般交易平台都会对接多家支付渠道公司。本任务就是认识第三方支付有哪些渠道。子任务一：认识和体验网银支付子任务一：认识和体验网银支付活动活动：画出网银支付流程，指出网银支付的特点有哪些？画出网银支付流程，指出网银支付的特点有哪些？知识平台一、一、网银支付网银支付（一）含义 网银支付，即网上银行支付，是即时到帐交易。网银支付是银联最为成熟的在线支付功能之一，也是网民在线支付的首选方式，是国内电子商务企业提供在线交易服务不可或缺的功能之一。（二）特点 1.高效低成本接入银行 2.无需开发即可集成 3.支付网关轻松接入（三）操作流程我们以PC网银

17、支付为例，以在淘宝上购买某商品为例，进行说明：首先，我们先在电脑上选择好要购买商品，然后选择支付，系统将通过你的账户记录出现以下界面：（以建设银行支付为例）我们选择“中国建设银行（储蓄卡|网银）”进行支付，然后点击“下一步”，进入到以下界面：进入到这一步，我们即可选择点击“登陆到网上银行付款”，系统将跳转到“中国建设银行网上银行”界面，即：我们到这里，我们在该页面下，选择“网银支付”，输入你在中国建设银行办理的网银账户相应的信息，如：用户名或证件号码，以及预设的登陆密码，然后点击“下一步”，进入如下界面：我们选择了支付账号后，有看到有两种验证方式，即：网银盾验证和短信验证，如果是在家里的电脑且

18、已安装了网银盾，我们可以选择“网银盾验证”；如果不是在家里的电脑，且电脑上没有安装网银盾，我们一般出于安全考虑会建议选择“短信验证”。我们以“短信验证”为例，进行选择后，将出现以下界面：我们输入相应的客户姓名、取款密码，以及给银行预留的手机的短信验证码（注意，短信验证码不要给任何人），然后选择“我已经阅读并同意遵守中国建设银行股份有限公司账号支付业务服务协议”，然后点击“支付”，即完成网银支付。课堂同步练习课堂同步练习请用手机淘宝购买某件商品，体验“WAP网银支付”。子任务二：认识和体验快捷支付子任务二：认识和体验快捷支付活动：活动：画出快捷支付流程，快捷支付的特点有哪些？快捷支付与网银画出快

19、捷支付流程，快捷支付的特点有哪些？快捷支付与网银支付的区别？支付的区别？知识平台二、快捷支付二、快捷支付（一）含义 快捷支付指用户购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。如果用户选择保存卡信息，则用户下次支付时，只需输入第三方支付的支付密码或者是支付密码及手机动态口令即可完成支付。（二）特点 1.可跨终端、跨平台、跨浏览器支付。能够支持PC、手机、电话、平板电脑、电视等终端，支持IE、chrome、firefox、opera、safari等浏览器。2.操作方

20、便，只需要银行卡信息、身份信息以及手机就能支付，无需使用U盾等。3.没有大量的页面跳转，减少了被钓鱼的可能性。4.没有使用门槛，只要有银行卡，无需开通网银、无需安装网银控件、无需携带U盾/口令卡等。5.支付成功率高，用户使用费低。（三）操作流程我们仍然以在淘宝购买某商品为例，进行介绍：首先，我们先在电脑上选择好要购买商品，然后选择支付，系统将通过你的账户记录出现以下界面：（以建设银行支付为例）我们选择“中国建设银行（储蓄卡|快捷）”或“中国建设银行（信用卡|快捷）”进行支付，然后输入“支付宝支付密码”，即可完成付款。我们可以看到，如果我们在支付宝上开通了“快捷支付”，则减少很多支付环节，只有四

21、个步骤：开通快捷支付购物下单输入支付密码完成付款（四）快捷支付与网银支付的区别1.网银支付指用户通过自己所拥有的银行借记卡、信用卡，向银行申请开通网上银行服务，进行网上支付。为了安全起见，银行一般采用数字证书验证。支付时的基本流程为：用户通过网站提供的接口，将购买物品的费用直接转入商家开户银行的账户或第三方支付平台账户。用户可在选择具体所持有银行卡的银行后，登陆该银行网上银行向第三方支付平台进行支付；也可以直接选择银行跳转到银行支付页面，然后根据银行支付页面的提示输入相关信息完成支付。网银支付对计算机软硬件环境有一定的要求，要求用户使用U盾或口令卡及多个密码，同时存在页面跳转时被钓鱼的风险。2

22、.快捷支付是指用户不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，验证手机号码正确性后，由第三方支付平台发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令和相关验证信息，即可完成支付。3.相比较而言，快捷支付降低了网上支付的门槛，同时也提高了安全保障性。同时，快捷支付操作相对简单，比如支付宝快捷支付，无需再开通网银，只需关联用户的银行卡，付款时输入支付密码和手机校验码即可轻松完成付款；银联在线支付则只需在支付时输入银行卡号及验证要素，获取并输入短信验证码，即能支付成功。子任务三：认识和体验第三方支付平台账户子任务三：认识和体验第三方支付平台账户活动：活动：画出第三方支付账户支付

23、的流程，特点有哪些？画出第三方支付账户支付的流程，特点有哪些？知识平台三、第三方支付平台账户支付三、第三方支付平台账户支付（一）含义 第三方支付平台账户支付是第三方支付平台在银行申请的账户的，是自有的账户体系，完成资金在第三方支付体系的闭环和结算等，如财付通用户余额，支付宝余额，微信支付余额、百度钱包零钱支付等。（二）优势 1.比较安全，信用卡信息或账户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。2.支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。3.使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的

24、技术操作过程。4.支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。（三）操作流程我们以微信手机充值用微信支付余额为例，进行说明。首先，我们打开微信，点击“钱包”，进入如下界面：我们可以看到微信的零钱账户，然后点击“手机充值”，进入如下界面：然后输入我们要充值的手机号，选择相应的充话费的金额，如30元，则进入下面的界面：这个时候，我们可以看到弹出的对话框，30元的充值优惠为29.97元，以及支付的账户“零钱”支付，然后输入“微信支付密码”，即完成微信零钱支付。课堂同步练习课堂同步练习请用支付宝余额购买手机话费，体验“支付宝余额”支付。子任务四：认识和体验其他支付渠道子任务四：认识和体验其他支付渠道

25、活动：活动：列举其他支付渠道有哪些？列举其他支付渠道有哪些？知识平台四、其他支付渠道四、其他支付渠道（一）银联（二）手机支付（三）其他支付子任务五：分析第三方支付产业链子任务五：分析第三方支付产业链活动：活动：网络搜索了解我国现代支付体系，分组讨论网络搜索了解我国现代支付体系，分组讨论知识平台五、第三方支付产业链五、第三方支付产业链（一）支付体系与产业链（一）支付体系与产业链（二二）支付行业与类型支付行业与类型第三方支付发展到现在，与早期的支付方式已经发生了一定变化。从应用场景角度出发，可以分为线上支付和线下支付两个部分。线上支付分为基于电脑端的互联网支付和基于手机端的移动支付；线下支付中占据

26、最大市场份额的是银行卡收单业务，其它还包括扫码支付和预付卡业务等。第三方支付行业主要包括银行卡收单、网络支付及预付费卡发行与受理三种主要的业务类型，进一步细分又分为线下收单、互联网支付、移动支付、跨境支付等领域。子任务六：分析第三方支付盈利模式子任务六：分析第三方支付盈利模式活动：活动：分组讨论第三方支付盈利模式分组讨论第三方支付盈利模式知识平台六、第三方支付的盈利模式六、第三方支付的盈利模式（一）第三方支付参与者的盈利模式 1.银联 核心商业模式有银行卡收单跨行交易手续费分润；ATM跨行取款收费；非金融机构支付清算；银行卡发行品牌服务（类似冠名）。2.商业银行 银行卡交易发卡行手续费分润；银

27、行卡交易收单行手续费分润；电子银行转账等手续费；快捷支付手续费分润支付。3.第三方支付企业 电商交易商户交易佣金；电商平台支付解决方案；沉淀资金利息收入等。参与者盈利模式收益形式银联核心商业模式有银行卡收单跨行交易手续费分润；ATM跨行取款收费；非金融机构支付清算；银行卡发卡行品牌服务（类似冠名）银行卡收单分成（1/10）、网络服务费、品牌费商业银行银行卡交易发卡行手续费分润；银行卡交易收单行手续费分润；电子银行转账等手续费；快捷支付手续费分润发卡行（7/10）、收单行（2/10）等第三方支付企业电商交易商户交易佣金电商平台支付解决方案；沉淀资金利息收入等接入费、交易手续费（2/10）、技术服

28、务费、沉淀资金利息等表表2-1 不同参与者盈利模式不同参与者盈利模式（二）第三方支付企业的盈利模式 1.广告费 2.手续费 3.服务费（1）理财相关业务的服务费（2）代缴费业务中与第三方支付机构以外的第三方合作商户收取部分的服务费用 4.沉淀资金的使用任务三了解第三方支付风险子任务一：认识第三方支付风险认识第三方支付风险子任务二：了解第三方支付的风险管控措施了解第三方支付的风险管控措施导入 第三方支付以其便利性、低成本性和高效性的特点，逐渐成为全球电子商务的发展趋势，但第三方支付在发展过程中受自身特性等影响还存在着很多风险。本任务就是识别第三方支付风险，了解第三方支付风险的管控措施。子任务一：

29、认识第三方支付风险子任务一：认识第三方支付风险活动活动：分组讨论第三方支付风险有哪些？分组讨论第三方支付风险有哪些？知识平台一、一、第三方支付的风险第三方支付的风险（一）技术风险（二）在途资金风险 1.流动性风险 2.安全性风险（三）政策风险（四）法律风险 1.主体资格和经营范围的风险 2.资金以及数据安全的风险 3.网上洗钱的风险一、一、第三方支付的风险第三方支付的风险（五）市场风险 1.客户流失的风险 2.潜在进入者的风险 3.银行是否合作的风险 4.替代品和一些其他企业竞争的风险 5.行业内现有企业的竞争风险（六）其他风险 1.备付金挪用 2.反洗钱 3.信息保护 4.二清三三、第三方支

30、付第三方支付（一）互联网支付 以电脑为载体，利用互联网进行资金转移。其基本的运行逻辑是建立在商务电子化的基础上，个人将第三方支付账户与银行卡绑定，再由第三方支付机构与银行及企业机构对接，例如支付宝。（二）移动支付 移动支付是以手机等移动终端作为工具，以通讯网络为通道，以大数据和云计算为基础的支付方式。例如微信支付等。（三）银行卡收单 以POS机为介质，持卡人在银行签约企业机构直接刷卡消费的支付模式。例如银联等。（四）预付卡支付 我国的预付卡使用途径由指定的专营发卡机构发行，分为卡片和密码两种形式，例如中国移动、卡通中国等。（五）电话支付 电话支付媒介主要是固定电话和手机，无需添加其他终端，直接

31、与银行或者通信运营商连接。例如通联支付等。（六）数字电视支付 包括传统的广电有限运营商和互联网智能电视运营商两种，例如银视通等。子任务二：了解第三方支付的风险管控措施子任务二：了解第三方支付的风险管控措施活动：活动：网络搜索第三方支付的风险管控措施有哪些？网络搜索第三方支付的风险管控措施有哪些？知识平台二、第三方支付的风险管控措施二、第三方支付的风险管控措施（一）技术风险 一方面，可建立及完善网络第三方支付系统的安全性测试体系。另一方面，要扩大宣传力度，提高用户安全防范意识。（二）在途资金风险 首先，需要进一步强化对网上支付活动的监管力度。其次，要充分保障第三方支付平台的在途资金的安全性。最后

32、，还需要进一步加强对第三方支付平台的在途资金的监管。（三）市场风险 首先，加强与银行间的业务往来合作，提高自身在支付平台上的有关业务的优惠程度；其次，需要了解金融业和电子商务的知识，增强服务意识；最后，需要完善技术引进创意，降低安全风险。二、第三方支付的风险管控措施二、第三方支付的风险管控措施（四）政策风险 从政策风险的管控层面上看，要加强行业自律，发挥监督作用。一方面，成立第三方行业协会。另一方面，第三方支付还要不断地与时俱进，坚持升级和改造。（五）法律风险 从法律风险的管控层面上看，需要行业完善相关的法律法规，树立规范，提高法律效益层次。首先，要明确第三方支付平台的法律地位，制定一系列完整全面地规范、监管、惩治机制。其次，积极防范支付风险，健全紧急止付和快速冻结机制，建立第三方支付市场客户保护机制。最后，依法打击犯罪分子。更多精品更多精品PPT模板：模板：http:/