第六章保险基本原则课件.ppt

1、安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance教学目的与要求：教学目的与要求：本章主要介绍保险合同的适用原则，即最大诚信原则、可保本章主要介绍保险合同的适用原则，即最大诚信原则、可保利益原则、近因原则、损害补偿原则及损害补偿原则的派生原则利益原则、近因原则、损害补偿原则及损害补偿原则的派生原则。所有这些原则都直接关系到保险合同的具体落实和贯彻，是保险所有这些原则都直接关系到保险合同的具体落实和贯彻，是保险业务活动过程中的基本原则业务活动过程中的基本原则。要求学生熟练掌握保险基本原则的。要求学生熟练掌握保险基本原则的具体内容

2、。具体内容。教学内容：教学内容：第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 第三节第三节 近因原则近因原则 第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则 第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因 三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 四、案例四、案例第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一

3、节第一节 最大诚信原则最大诚信原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 最大诚信最大诚信指保险指保险各方当事人各方当事人应该应该自愿地自愿地向对方向对方充分而准确地充分而准确地告知有关保险的告知有关保险的所有实质性重要事实所有实质性重要事实，不得有任何欺骗、隐瞒行，不得有任何欺骗、隐瞒行为。而且不仅为。而且不仅在保险合同订立时要遵守在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个此项原则，在整个合同有合同有效期内和履行合同过程中效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有也都要求当

4、事人间具有“最大诚信最大诚信”。最大诚信原则最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及合同有效期内，是指保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约订约与履约决定的全部实质决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则否则，受到，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对

5、方予以赔偿。还可以要求对方予以赔偿。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因 保险信息不对称保险信息不对称 有关保险标的的信息不对称，有关对于保险合同条有关保险标的的信息不对称，有关对于保险合同条款的信息不对称（条款复杂，专业性强）。款的信息不对称（条款复杂，专业性强）。保险合同的射幸性保险合同的射幸性 保险合同的射幸性指投保人的保险费支出与保险赔保险合同的射幸性指投保人的保险费支出与保险赔

6、款不对称，以及是否取得保险赔偿取决于偶然事件。款不对称，以及是否取得保险赔偿取决于偶然事件。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 告知告知保证保证弃权与禁止反言弃权与禁止反言第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大

7、诚信原则的内容 告知告知1.含义含义2.告知的形式告知的形式3.违反告知的法律后果违反告知的法律后果第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 告知告知1.含义含义2.告知的形式告知的形式3.违反告知的法律后果违反告知的法律后果第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 在保险合同订立之前、之时和之后，投保方应对已在保险合同订立之前、之时和之后，投保方应对已知或应知的

8、与风险和标的有关的实质性重要事实向保险知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报；保险方也应对投保方利益相关方作口头或书面的申报；保险方也应对投保方利益相关的的实质性重要事实实质性重要事实如实地通告投保方。如实地通告投保方。所谓所谓实质性重要事实实质性重要事实对于保险人对于保险人来说，指那些来说，指那些影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承保条件的事实；承保条件的事实；对于投保人对于投保人来说，指有关保险条款、来说，指有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实。费率以及其他条件等可能会影响

9、其作出投保决定的事实。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 告知告知1.含义含义2.告知的形式告知的形式3.违反告知的法律后果违反告知的法律后果第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 对对投保人投保人来说，有无限告知和询问回答告知；来说，有无限告知和询问回答告知；对对保险人保险人来说，有明确列明和明确说明。来说，有明确列明和明确说明。我国规定采用我国规定采用询问回答告知询问回答告知和和明确说明明确说明。安徽农业大学安徽农业大学金融系

10、金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 告知告知1.含义含义2.告知的形式告知的形式3.违反告知的法律后果违反告知的法律后果第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 投保人违反告知义务：投保人违反告知义务：若若属于故意属于故意，保险人有权解，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任，且不退还保险费；若因除合同，不承担赔偿责任，且不退还保险费；若因过失、过失、疏忽疏忽而违反告知，则可以退还保险费。而违反告知，则可以退还保险费。保险人违反说明义务：保险人违反说明义务：有关条款

11、不产生效力，罚款等。有关条款不产生效力，罚款等。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 保证保证1.含义含义2.分类分类3.违反保证的法律后果违反保证的法律后果第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 保证保证1.含义含义2.分类分类3.违反保证的法律后果违反保证的法律后果第六

12、章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 保险双方在合同中约定，投保人或被保保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项作为或不险人担保在保险期限内对某一事项作为或不作为，作为，或或者担保某一事项的真实性。者担保某一事项的真实性。保证是保险人接受承保或承担保险责任保证是保险人接受承保或承担保险责任的条件。的条件。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 保证保证1.含义含义2.分类分类3.违反保证的法律后果违反保证的法律后

13、果第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则v明示保证：明示保证：用文字来说明的保证；用文字来说明的保证；v默示保证：默示保证：有关法律、惯例所包含的保证；有关法律、惯例所包含的保证；v确认保证：确认保证：对过去和现在某一特定事实存对过去和现在某一特定事实存在与否的保证；在与否的保证；v承诺保证：承诺保证：对现在和将来作为和不作为的对现在和将来作为和不作为的保证。保证。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 保证保证1.含义含义2.分类分

14、类3.违反保证的法律后果违反保证的法律后果第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 任何不遵守保证的行为均属破坏保证。而对于告任何不遵守保证的行为均属破坏保证。而对于告知义务，如果不是重要的事实，即使投保人不告知也知义务，如果不是重要的事实，即使投保人不告知也不能视为违反告知。不能视为违反告知。投保人或被保险人违反保证条款时，其行为不论投保人或被保险人违反保证条款时，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。承担赔偿或给付责任。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水

15、E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 弃权与禁止反言弃权与禁止反言1.弃权弃权2.禁止反言禁止反言第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 弃权与禁止反言弃权与禁止反言1.弃权弃权2.禁止反言禁止反言第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 合同的一方当事人放弃按保险合同的规合同的一方当事人

16、放弃按保险合同的规定可以享受的权利。定可以享受的权利。弃权可以采用弃权可以采用明示明示和和默示默示的方式。的方式。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 弃权与禁止反言弃权与禁止反言1.弃权弃权2.禁止反言禁止反言第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 当合同一方当事人在已经弃权的情况当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得再要求行使这项权利。下，将来不得再要求行使这项权利。弃权与禁止反言弃权与禁止反言不仅可以约束保险人不仅可以约

17、束保险人的行为，而且也维护了被保险人的权益。的行为，而且也维护了被保险人的权益。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance四、案例四、案例案例案例1案例案例2第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance四、案例四、案例案例案例11.案例情况案例情况2.案例分析案例分析第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则安徽农业大学安徽农业大学金融系

18、金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance四、案例四、案例案例案例11.案例情况案例情况2.案例分析案例分析第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 李某李某2000年年6月月1日购买一栋别墅，价值日购买一栋别墅，价值250万元，同月万元，同月5日，李某向日，李某向A保险公司购买了房屋保保险公司购买了房屋保险，保险期限为险，保险期限为1年，保险金额为年，保险金额为250万元，并于万元，并于当日交清了保险费。当日交清了保险费。2019年年1月月23日，李某将该日，李某将该别墅以别墅以260万元的价格卖给周某，李某并

19、没有经万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续，保险公司办理批单手续，2019年年3月月10日，因意日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：若李某向若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？偿？为什么？若周某向若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？偿？为什么？安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance四、案例四、案例案例案例11.案例情况案例情况2.案例分析案例分析第六章第六章 保险基本原则

20、保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 保险公司可以拒赔。保险公司可以拒赔。因为：因为：一是一是被保险人违被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；知，没办理批单手续，保险合同失效；二是二是被保险被保险人李某对该该别墅已经不存在保险利益，则保险合人李某对该该别墅已经不存在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。同自别墅转让时起失效。保险公司可以拒赔。保险公司可以拒赔。因为：周某同因为：周某同A保险公保险公司没有保险关系，不是被保险人。司没有保险关系，不是被保险人。安徽农业大学安徽农业大学金融系

21、金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance四、案例四、案例案例案例21.案例情况案例情况2.案例分析案例分析第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance四、案例四、案例案例案例21.案例情况案例情况2.案例分析案例分析第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 某公司职工某公司职工熊某熊某，通过保险公司业务员，通过保险公司业务员陈某陈某为为其其59岁母亲岁母亲王某王某

22、投保投保8份重大疾病终身险。陈某未份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。某也未要求王某做身体检查。2019年年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因投保前因“帕金森综合症帕金森综合症”住院治疗的事实为由，住院治疗的事实为由，拒拒绝理赔。熊某遂起诉到法院，要求给付保险金绝理赔。熊某遂起诉到法院，要求给付保险金24万万元。元。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水

23、E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance四、案例四、案例案例案例21.案例情况案例情况2.案例分析案例分析第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予瞒

24、事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。赔付。投保人是否履行如实告知义务，关系到保险公投保人是否履行如实告知义务，关系到保险公司的理赔决定。尽管本案中保险公司最后赔付了保司的理赔决定。尽管本案中保险公司最后赔付了保险金，但对广大投保人来讲，投保时，千万不要抱险金，但对广大投保人来讲，投保时，千万不要抱侥幸心理。应尽量如实告知。当然如果保险公司没侥幸心理。应尽量如实告知。当然如果保险公司没有询问，也没有必要主动告知。有询问，也没有必要主动告知。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance一、保险利益的定义一、保险利

25、益的定义二、确立保险利益原则的意义二、确立保险利益原则的意义三、保险利益的构成要件三、保险利益的构成要件四、保险利益的种类四、保险利益的种类第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance一、保险利益的定义一、保险利益的定义 保险利益：保险利益：投保方对保险标的所具有的法律上承认的投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。即若保险标的安全，则投保方可以由此而获益；经济利益。即若保险标的安全，则投保方可以由此而获益；而保险标的受损，被保险人就会蒙受

26、经济损失。而保险标的受损，被保险人就会蒙受经济损失。保险利益原则：保险利益原则：保险合同的订立和保险关系的存在必保险合同的订立和保险关系的存在必须以保险利益的存在为前提和依据。须以保险利益的存在为前提和依据。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance二、确立保险利益原则的意义二、确立保险利益原则的意义v与赌博从本质上划清界限与赌博从本质上划清界限v防止道德风险的发生防止道德风险的发生第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原

27、则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、保险利益的构成要件三、保险利益的构成要件保险利益应为保险利益应为合法合法的利益的利益保险利益应为合法的保险利益应为合法的经济经济利益利益保险利益应为保险利益应为确定的确定的经济利益经济利益人身保险合同的保险利益具有一定的人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性特殊性第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、保

28、险利益的构成要件三、保险利益的构成要件保险利益应为保险利益应为合法合法的利益的利益 如果投保人以非法利益投保，例如以盗窃来的赃物投如果投保人以非法利益投保，例如以盗窃来的赃物投保家庭财产险，以违禁品投保海洋货物运输险等，保险合保家庭财产险，以违禁品投保海洋货物运输险等，保险合同无效。同无效。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、保险利益的构成要件三、保险利益的构成要件保险利益应为合法的保险利益应为合法的经济经济利益利益v投保人对保险标的

29、应当具有能够以货币计算或估价的经投保人对保险标的应当具有能够以货币计算或估价的经济利益。济利益。v投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的经济损投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利益。险利益。v人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法确定，但被人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法确定，但被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人或受益人在保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人或受益人在经济上受到影响，这种影响从某种意义上是可以用货币经济上受到影响，这种影响从某种意义上是可以用货币来计

30、算或估价的。来计算或估价的。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、保险利益的构成要件三、保险利益的构成要件保险利益应为保险利益应为确定的确定的经济利益经济利益v投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以确定的利投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以确定的利益。益。v此种利益可以分为现有利益和期待利益。此种利益可以分为现有利益和期待利益。v如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼房具有的如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼房具有的经济

31、利益，可视为现有利益。经济利益，可视为现有利益。v如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可视为期待利益。视为期待利益。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、保险利益的构成要件三、保险利益的构成要件人身保险合同的保险利益具有一定的人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性特殊性v人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币来计算或估人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币来计算或估价的。价的。v

32、在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是否具有保在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是否具有保险利益只能以人与人的关系为基础，而不是以人与物或险利益只能以人与人的关系为基础，而不是以人与物或责任的关系为基础。责任的关系为基础。v我国我国保险法保险法采取限制家庭成员关系范围并结合被保采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险利益加以明确。险人同意的方式，对人身保险合同的保险利益加以明确。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Ins

33、urance四、保险利益的种类四、保险利益的种类财产保险合同的保险利益财产保险合同的保险利益人身保险合同的保险利益人身保险合同的保险利益第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance四、保险利益的种类四、保险利益的种类财产保险合同的保险利益财产保险合同的保险利益1.因所有权、使用权而产生的保险利益；因所有权、使用权而产生的保险利益；2.因有效合同而产生的保险利益；因有效合同而产生的保险利益；v如买卖合同中，卖方对货款、买方对货物均会如买卖合同中，卖

34、方对货款、买方对货物均会产生相应的保险利益产生相应的保险利益v租赁合同、保管合同也如此租赁合同、保管合同也如此3.因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance四、保险利益的种类四、保险利益的种类人身保险合同的保险利益人身保险合同的保险利益 投保人对以下人员具有保险利益：投保人对以下人员具有保险利益：1.本人；本人；2.配偶、父母、子女；配偶、父母、子女；3

35、.与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；亲属；4.被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。保人对被保险人具有保险利益。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance案例：案例：某一外地游客到北京旅游，在游览了中华世纪坛后，某一外地游客到北京旅游，在游览了中华世纪坛后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险

36、费为中华世纪出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为中华世纪坛投保。问：该游客的投保是否可行？为什么？坛投保。问：该游客的投保是否可行？为什么？案例分析：案例分析：该游客对中华世纪坛没有保险利益，因而其投保行该游客对中华世纪坛没有保险利益，因而其投保行为不可行。因为只有投保人对保险标的具有法律上承认为不可行。因为只有投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益时，保险关系才能成立。的经济利益时，保险关系才能成立。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insura

37、nce一、近因与近因原则一、近因与近因原则二、案例二、案例三、近因确认规则三、近因确认规则四、保险条款对近因原则的修正与限制四、保险条款对近因原则的修正与限制第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance一、近因与近因原则一、近因与近因原则 近因近因：造成保险标的损失最直接、最有效，起决定作用或起支造成保险标的损失最直接、最有效，起决定作用或起支配作用的原因，而不是时间上或空间上离损失最近的原因。与近因配作用的原因，而不是时间上或空间上离损失最近的原因。与

38、近因相对应的是远因或非主因。相对应的是远因或非主因。近因原则：近因原则：即只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围即只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下，保险人才能给予赔偿的原则。内的事故所造成的情况下，保险人才能给予赔偿的原则。近因并不等于在时间上或空间上最靠近的原因，而是引起损失近因并不等于在时间上或空间上最靠近的原因，而是引起损失发生的最有作用力，最有效的一个原因发生的最有作用力，最有效的一个原因。在实际工作中，区分近因与远因非常复杂。有时必须结合不同在实际工作中，区分近因与远因非常复杂。有时必须结合不同险种的具体规定来确定近因与远因。险种的具体规定来确定近

39、因与远因。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance二、案例二、案例 案例一：案例一：某货轮装有冷冻食品一批以及大豆某货轮装有冷冻食品一批以及大豆1000吨。货主对这吨。货主对这些货物均投保了一切险加战争险和罢工险。货抵目的地后，大豆刚些货物均投保了一切险加战争险和罢工险。货抵目的地后，大豆刚卸码头便遇上当地工人罢工。在工人与政府的武装冲突中，该批大卸码头便遇上当地工人罢工。在工人与政府的武装冲突中，该批大豆有的被撤地面，有的被当作掩体。损失近半。另外

40、，货轮因无法豆有的被撤地面，有的被当作掩体。损失近半。另外，货轮因无法补充燃料，以致冷冻设备停机，造成冷冻食品变质。这些因罢工而补充燃料，以致冷冻设备停机，造成冷冻食品变质。这些因罢工而引起的损失，保险公司是否应该赔偿？引起的损失，保险公司是否应该赔偿？案例分析：案例分析：根据罢工险责任，保险公司只承担因罢工而引起的根据罢工险责任，保险公司只承担因罢工而引起的直接损失的赔偿责任。因而大豆的损失负责赔偿，而冷冻食品的损直接损失的赔偿责任。因而大豆的损失负责赔偿，而冷冻食品的损失不负责赔偿失不负责赔偿。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则安徽农业大学安徽农业大学金融

41、系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance二、案例二、案例 案例二：案例二：国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？偿责任？案例分析：案例分析：造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是财产保险的除外燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是财产保险的除外责任；后一项是保险责任。在这两个原因中，敌机投弹击责任；后一项是保险责任。在这两个原因中，敌机投

42、弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance二、案例二、案例 案例三：案例三：某国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树某国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？问保险人是否承担给付责任？案例分析：案例分析：本案例中

43、，导致被保险人死亡的原因有两个：一个本案例中，导致被保险人死亡的原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。责任。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insura

44、nce Insurance二、案例二、案例 案例四：案例四：某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获元。问其受益人可获得多少保险金？得多少保险金？案例分析：案例分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的不能获得意外伤害保险的1

45、0000元保险金，而只能获得团元保险金，而只能获得团体人身险的体人身险的3000元。元。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、近因确认规则三、近因确认规则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则单单一一原原因因2 2个个以以上上原原因因均均（不不）属属于于承承保保原原因因部部分分（不不）属属于于承承保保原原因因有有前前因因后后果果关关系系同同时时发发生生无无，前前因因后后果果关关系系能能分分清清责责任任的的不不能能分

46、分清清责责任任的的原原则则上上不不赔赔安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance四、保险条款对近因原则的修正与限制四、保险条款对近因原则的修正与限制1.“保险责任事故引起的除外责任事故除外保险责任事故引起的除外责任事故除外”2.“除外责任事故引起的保险责任事故属承保范围除外责任事故引起的保险责任事故属承保范围”3.“凡除外责任直接或间接引起的风险事故，列为除外责凡除外责任直接或间接引起的风险事故，列为除外责任任”第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯

47、庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance一、损害补偿原则一、损害补偿原则 的含义的含义二、损害补偿的方式二、损害补偿的方式 三、损害补偿的限额三、损害补偿的限额四、额外获利的限制四、额外获利的限制五、损害补偿的计算方式五、损害补偿的计算方式第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance一、损害补偿原则一、损害补偿原则 的含义的含义v损失补偿原则损失补偿原则又称补偿原则、赔偿原则，是又称补偿原则、赔偿原则，是财产

48、保险财产保险的核心原则。的核心原则。v损害补偿原则损害补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。复到遭受保险事故前的经济状况。v补偿原则包括两层含义：补偿原则包括两层含义：一是一是“有损失，有补偿有损失，有补偿”，二是二是“损失损失多少，补偿多少多少，补偿多少”。v坚持损害补偿原则坚持损害补偿原则，一方面一方面可以保障被保险人的利益；可以保障被保险人的利益；另一方面另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得

49、到额外利益，从而避免道德风险可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。发生。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance二、损害补偿的方式二、损害补偿的方式1.货币补偿货币补偿 即以现金支付的方式实施对被保险人的经济补偿。即以现金支付的方式实施对被保险人的经济补偿。2.实物补偿：实物补偿：即修复和更换即修复和更换 修复：修复：即恢复原状，恢复到损失前的状态。即恢复原状，恢复到损失前的状态。更换：更换：用同等规格、型号、性能的财

50、产补偿被保险人遭用同等规格、型号、性能的财产补偿被保险人遭受损毁的标的物。受损毁的标的物。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insurance三、损害补偿的限额三、损害补偿的限额1.以实际损失为限以实际损失为限2.以保险金额为限以保险金额为限3.以保险利益为限以保险利益为限第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水 E-mail:保险学保险学 Insurance Insu