电子支付中的法律问题课件.ppt

1、第八章第八章 电子支付中的法律问题电子支付中的法律问题1ppt课件&第一节第一节 在线电子支付基础知识在线电子支付基础知识&第二节第二节 电子支付或资金划拨中的法律问题电子支付或资金划拨中的法律问题&第三节第三节 电子货币和网上银行的法律规范问题电子货币和网上银行的法律规范问题2ppt课件 20062006年年4 4月月2121日晚日晚1010时，许霆来到天河区黄埔大道某银行时，许霆来到天河区黄埔大道某银行的的ATMATM机取款。取出机取款。取出10001000元后，他惊讶的发现银行卡帐户里只元后，他惊讶的发现银行卡帐户里只被扣了被扣了1 1元，狂喜之下，许霆先后取款式元，狂喜之下，许霆先后取

2、款式171171笔，合计笔，合计17.517.5元。元。此案经广州市中级人民法院审理后判定，被告许霆以非法侵占此案经广州市中级人民法院审理后判定，被告许霆以非法侵占为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额特别为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额特别巨大，行为已构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥夺政治权利终巨大，行为已构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。后经广东省高级人民法院发回重身，并处没收个人全部财产。后经广东省高级人民法院发回重审，经再审程序，以盗窃罪判处审，经再审程序，以盗窃罪判处5 5年徒刑，追缴所有赃款年徒刑，追缴所有赃款17382

3、6173826元，并处以元，并处以2 2万元罚金。万元罚金。该案的诱因是该案的诱因是ATMATM机的支付系统出了故障，使得银行卡的机的支付系统出了故障，使得银行卡的记帐信息也随之发生错误，这些都与电子支付有密切的关系。记帐信息也随之发生错误，这些都与电子支付有密切的关系。电子支付法律制度主要就是探讨电子货币，信用卡支付，网络电子支付法律制度主要就是探讨电子货币，信用卡支付，网络银行等电子支付形式之间的法律关系。银行等电子支付形式之间的法律关系。许霆恶意取款案许霆恶意取款案3ppt课件第一节第一节 在线电子支付基础知识在线电子支付基础知识4ppt课件一、在线电子支付手段一、在线电子支付手段 电子

4、支付概念电子支付概念 电子支付是指以电子计算机及网络为手段，电子支付是指以电子计算机及网络为手段，用负载有特定信息的用负载有特定信息的电子数据取代传统的支付电子数据取代传统的支付工具工具用于资金流转，并具有用于资金流转，并具有实时支付效力实时支付效力的一的一种支付方式。种支付方式。5ppt课件电子支付特征电子支付特征:在线电子支付采用先进的技术通过数据流转来完在线电子支付采用先进的技术通过数据流转来完成信息传输成信息传输,其各种支付方式都采用数字化的方式其各种支付方式都采用数字化的方式进行款项支付进行款项支付;在线电子支付的工作环境是基于一个开放的系统在线电子支付的工作环境是基于一个开放的系统

5、平台平台;在线电子支付具有低成本性和高效性在线电子支付具有低成本性和高效性;在线电子支付涉及许多参与人在线电子支付涉及许多参与人,包括消费者、商家、包括消费者、商家、金融机构、认证机构等金融机构、认证机构等,这使得在线电子支付法律这使得在线电子支付法律关系变得异常复杂。关系变得异常复杂。6ppt课件电子支付的形式电子支付的形式 以信用卡为基础以信用卡为基础电子支票电子支票 电子现金或数字货币电子现金或数字货币 7ppt课件以信用卡为基础以信用卡为基础信用卡是银行或金融信用卡是银行或金融公司发行的、授权持公司发行的、授权持卡人在指定的商店或卡人在指定的商店或场所进行记账消费的场所进行记账消费的信

6、用凭证。信用凭证。持卡人就其所传持卡人就其所传输的信息，先进输的信息，先进行数字签名加密，行数字签名加密，然后经然后经CA机构认机构认证后，连同证书证后，连同证书等一并传送至商等一并传送至商家。家。8ppt课件电子支票电子支票电子支票是一种借鉴纸张电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子付款形式。电子支票的支电子支票的支付是在与商家付是在与商家及银行相连的及银行相连的网络上以密码网络上以密码方式传递。方式传递。使用公用关键使用公用关键词加密签名或词加密签名或个人身

7、份密码个人身份密码（PIN）代替）代替手写签名。手写签名。9ppt课件电子现金或数字货币电子现金或数字货币电子现金是电子现金是一种以数据一种以数据形式流通的货币。形式流通的货币。把现金数值转换成一系把现金数值转换成一系列的加密序列数，在开列的加密序列数，在开展电子现金业务的银行展电子现金业务的银行开户存钱后使用。开户存钱后使用。智能卡智能卡电子钱包电子钱包10ppt课件二、在线电子支付的二、在线电子支付的安全交易标准和认证安全交易标准和认证 数据的保密性数据的保密性数据的完整性数据的完整性数据的发送人和接受人身份的可鉴别性数据的发送人和接受人身份的可鉴别性11ppt课件电子支付安全标准是为满电

8、子支付安全标准是为满足电子支付的安全性要求足电子支付的安全性要求而开发出的集加密技术、而开发出的集加密技术、电子签名和信息摘要技术、电子签名和信息摘要技术、安全认证技术于一体的各安全认证技术于一体的各种安全技术措施或者安全种安全技术措施或者安全技术协议。技术协议。12ppt课件SSL协议协议Secure Sockets Layer 安全套接层协议安全套接层协议利用利用RSA技术形成传输机密信息资料的通技术形成传输机密信息资料的通讯加密协议。讯加密协议。客户资料的安全性受到威胁客户资料的安全性受到威胁缺少客户对商家的认证缺少客户对商家的认证13ppt课件SET协议协议Secure Electro

9、nic Transaction安全电子交易协议安全电子交易协议在保留对客户信用卡认证的前提下，增加了在保留对客户信用卡认证的前提下，增加了对商家身份的认证。目前业界的标准对商家身份的认证。目前业界的标准核心技术包括电子签字和信息摘要、数字证核心技术包括电子签字和信息摘要、数字证书的签发、电子信函、公共密钥的加密等。书的签发、电子信函、公共密钥的加密等。14ppt课件三、电子支付流程与三、电子支付流程与当事人的法律关系当事人的法律关系 电子支付的一般动作流程电子支付的一般动作流程 基于基于SET协议的七个步骤协议的七个步骤15ppt课件购物者购物者商商 家家支付网关支付网关银银 行行发卡行发卡行

10、认证中心认证中心1订单及信用卡号订单及信用卡号6 确认确认认证认证5 确认确认2 审核审核3 审核审核4 批准批准认证认证认证认证16ppt课件用用 户户浏浏 览览 器器CA商商 家家服服 务务 器器支付网关支付网关Internet支付信息支付信息证书信息证书信息用用 户户商商 家家银银 行行在一个在一个SETSET交易过程中，需验证电子证书交易过程中，需验证电子证书9 9次，验证数字签次，验证数字签名名6 6次，传递证书次，传递证书7 7次次 ，进行，进行5 5次签名、次签名、4 4次对称加密和次对称加密和4 4次次非对称加密。非对称加密。17ppt课件电子支付有关当事人的法律关系问题电子支

11、付有关当事人的法律关系问题付款人受款人银 行认证机构18ppt课件第二节第二节 电子支付或资金电子支付或资金 划拨中的法律问题划拨中的法律问题19ppt课件一、国内外有关电子支付的立法一、国内外有关电子支付的立法 国外电子支付立法-美国1978年颁布的电子资金划拨法我国电子支付立法-1999年中国人民银行颁布了银行卡业务管理办法加强对持卡人利益保护，明确了银行卡当事人的权力和义务，规定了发行人风险管理及保密义务。20ppt课件我国预防电子支付犯罪立法我国预防电子支付犯罪立法-中国人民银行中国人民银行金金融机构反洗钱规定融机构反洗钱规定、人民币大额和可疑支付交人民币大额和可疑支付交易报告管理办法

12、易报告管理办法、金融机构大额和可疑外汇资金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法金交易报告管理办法：了解客户制度、大额交易：了解客户制度、大额交易报告制度、可疑交易报告制度和保存记录制度。报告制度、可疑交易报告制度和保存记录制度。我国电子支付专门立法我国电子支付专门立法-2005年年电子支付指引电子支付指引我国网上银行立法我国网上银行立法-2006年颁布了电子银行业务管理办法电子银行安全评估指引：规定了网上银行的风险管理制度。21ppt课件电子支付立法首先要解决的问题是电电子支付立法首先要解决的问题是电子支付或无纸化支付带来的子支付或无纸化支付带来的新问题新问题：数字签名和认证；数字签名和认

13、证；传输或系统错误；传输或系统错误；信用风险。信用风险。电子支付立法要解决的问题电子支付立法要解决的问题22ppt课件二、电子支付当事人及其权利义务二、电子支付当事人及其权利义务 资金划拨人或指令人的权利和义务资金划拨人或指令人的权利和义务接受银行的权利和义务接受银行的权利和义务受款人或受益人的权利和义务受款人或受益人的权利和义务23ppt课件三、电子支付中的法律问题探析三、电子支付中的法律问题探析电子资金划拨的无因性电子资金划拨的无因性无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指合法与否，银行在按照客户以正

14、常程序输入的指令操作后，令操作后，一经支付即不可撤销，而无论交易的一经支付即不可撤销，而无论交易的原因是否合法原因是否合法。有助于维护网上银行的快捷、方便与稳定性。有助于维护网上银行的快捷、方便与稳定性。24ppt课件指令人与接受银行之间的责任指令人与接受银行之间的责任指令人指令要件及其安全性指令人指令要件及其安全性假冒指令的责任：安全程序规则（客户与银行假冒指令的责任：安全程序规则（客户与银行约定使用的密码或其他有效的身份认证手段）约定使用的密码或其他有效的身份认证手段）支付指令有误时的责任支付指令有误时的责任v 支付指令表述有误支付指令表述有误v 支付指令错误支付指令错误v 支付指令执行错

15、误支付指令执行错误25ppt课件电子资金划拨的终结问题电子资金划拨的终结问题即一项电子资金划拨何时可以认为业已完成。即一项电子资金划拨何时可以认为业已完成。资金划拨参与行一旦按照指令人的支付指资金划拨参与行一旦按照指令人的支付指令完成了划拨，该划拨行为就不能撤回。令完成了划拨，该划拨行为就不能撤回。26ppt课件退款保证与间接损失退款保证与间接损失过错责任原则过错责任原则在资金划拨未能完成的情况下，该划拨行在资金划拨未能完成的情况下，该划拨行为所涉及的每一个指令发送方有权得到相为所涉及的每一个指令发送方有权得到相当于支付指令本金及其应计利息的退款。当于支付指令本金及其应计利息的退款。银行承担法

16、律责任的方式：银行承担法律责任的方式：1 1、返还资金、支付利息；、返还资金、支付利息；2 2、补足差额，偿还余额；、补足差额，偿还余额；3 3、赔偿其他损失。、赔偿其他损失。27ppt课件第三节第三节 电子货币和网电子货币和网上银行的法律规范问题上银行的法律规范问题28ppt课件一、电子货币概念、特征和性质一、电子货币概念、特征和性质 电子货币电子货币是以金融电子化为基础，以商用是以金融电子化为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据形计算机和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计式存储在

17、银行的计算机系统中，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。支付功能的货币。29ppt课件电子货币有以下特征电子货币有以下特征:无形性无形性广泛性广泛性需借助电子技术设备需借助电子技术设备发行主体多样性发行主体多样性担保风险大担保风险大30ppt课件电子货币性质电子货币性质:1 1、电子货币是二次性货币、电子货币是二次性货币 电子货币是以现金、存款等货币的既有价值电子货币是以现金、存款等货币的既有价值为前提，通过电子信息化制造出来的。为前提，通过电子信息化制造出来的。2 2、电子货币是非法定货币、电子货币是非法定货币 不具有强制流通性，其

18、他当事方可拒收。不具有强制流通性，其他当事方可拒收。3 3、电子货币是电子支付方法、电子货币是电子支付方法 对现有支付手段用电子化方法进行传递以实对现有支付手段用电子化方法进行传递以实现结算，电子货币的信用力完全依赖于美元或现结算，电子货币的信用力完全依赖于美元或其他现金通货，没有独立的创造能力。其他现金通货，没有独立的创造能力。31ppt课件二、电子货币的相关法律问题二、电子货币的相关法律问题(一一)电子货币的发行主体电子货币的发行主体欧盟：原则上只允许金融机构发行电子钱包欧盟：原则上只允许金融机构发行电子钱包德国：所有电子货币的发行均只能由银行开办德国：所有电子货币的发行均只能由银行开办我

19、国：信用卡的发行仅限于商业银行我国：信用卡的发行仅限于商业银行 对信用卡之外的其他电子货币种类，我国对信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无具体的发行资格限制。尚无具体的发行资格限制。32ppt课件(二二)电子货币对金融法律体系的影响电子货币对金融法律体系的影响1 1、电子货币对货币政策的冲击、电子货币对货币政策的冲击 减少法定货币使用、准备金吞噬、盲目增大减少法定货币使用、准备金吞噬、盲目增大基础货币量，扰乱货币市场正常供求关系，导致基础货币量，扰乱货币市场正常供求关系，导致通货膨胀。通货膨胀。2 2、电子货币对金融调控的影响、电子货币对金融调控的影响 准备金收缩增加了央行金融调控难度，如果

20、准备金收缩增加了央行金融调控难度，如果完全由央行垄断电子货币发行则限制了电子货币完全由央行垄断电子货币发行则限制了电子货币的使用并带来使用的不便，人为形成实体货币和的使用并带来使用的不便，人为形成实体货币和电子货币的区域使用，不利于监管。电子货币的区域使用，不利于监管。33ppt课件(三三)电子货币对商业银行的挑战电子货币对商业银行的挑战1 1、商业银行结算业务受到挑战、商业银行结算业务受到挑战 银行在结算领域可能被其他行业夺去银行在结算领域可能被其他行业夺去更多机会。更多机会。2 2、EDIEDI使用使资金往来结算不必经过银行使用使资金往来结算不必经过银行 银行丧失部分手续费，无法掌控企业银

21、行丧失部分手续费，无法掌控企业资金流向。资金流向。3 3、电子货币加剧了结算的同行国际竞争、电子货币加剧了结算的同行国际竞争 电子货币的发展为使用者跨境利用国电子货币的发展为使用者跨境利用国外的结算服务提供了更多机会。外的结算服务提供了更多机会。34ppt课件三、网上银行概念和特征三、网上银行概念和特征 网上银行网上银行是指使用电子工具通过互联网向客是指使用电子工具通过互联网向客户提供银行的产品和服务的金融机构。网上户提供银行的产品和服务的金融机构。网上银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、账户管理、理财服务、电子单据支付以务、账户管理、理财服务、电子

22、单据支付以及提供电子货币等电子支付工具服务。及提供电子货币等电子支付工具服务。网上银行的业务系统包括企业银行、个人银网上银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统。行和网上支付三个系统。35ppt课件网络银行特征网络银行特征:虚拟性和开放性虚拟性和开放性提供的服务不受时间地点的限制提供的服务不受时间地点的限制服务效率高服务效率高降低成本，增加盈利降低成本，增加盈利36ppt课件(一一)网上银行的许可和监管问题网上银行的许可和监管问题全新设立的网上银行全新设立的网上银行原有商业银行开展的网上金融业务原有商业银行开展的网上金融业务四、网上银行的法律问题四、网上银行的法律问题 37ppt

23、课件(二二)网上支付服务网上支付服务主要问题：发生电脑系主要问题：发生电脑系统的程序错误或其他网统的程序错误或其他网络传输故障，导致客户络传输故障，导致客户损失时，风险责任的承损失时，风险责任的承担问题。担问题。38ppt课件(三三)电子支付系统的安全问题电子支付系统的安全问题电子支付系统在整个运作过程中包含的电子支付系统在整个运作过程中包含的风险来自两个方面：风险来自两个方面：系统风险，包括系统故障、系统遭受外系统风险，包括系统故障、系统遭受外部攻击、伪币和欺诈等。部攻击、伪币和欺诈等。非系统风险（电子货币的信用危机）非系统风险（电子货币的信用危机）39ppt课件(四四)网上银行经营风险的防

24、范网上银行经营风险的防范1.1.建立信用评价与交易准入制度建立信用评价与交易准入制度2.2.建立身份认证制度建立身份认证制度3.3.建立公平高效的纠纷解决机制建立公平高效的纠纷解决机制4.4.制定较为完备的服务协议制定较为完备的服务协议与客户签订与客户签订网上银行服务协议网上银行服务协议，对，对彼此的权力义务明确规定彼此的权力义务明确规定40ppt课件案例：信用卡支付当事人责任划分信用卡支付当事人责任划分 某人拾到一张已过有效期的消费型信用卡，该种类型某人拾到一张已过有效期的消费型信用卡，该种类型的信用卡消费时需核对所有人的签名但无需核对密码的信用卡消费时需核对所有人的签名但无需核对密码。但。

25、但由于银行的工作过失，并没有对该卡进行作废处理。拾到由于银行的工作过失，并没有对该卡进行作废处理。拾到者在刷卡消费时，商场售货员也没有核对客户签名与预留者在刷卡消费时，商场售货员也没有核对客户签名与预留签名是否一致。此后，银行在没有核实该卡已过有效期的签名是否一致。此后，银行在没有核实该卡已过有效期的情况下，将该款项划拨给了商场，有此给该信用卡持卡人情况下，将该款项划拨给了商场，有此给该信用卡持卡人带来不小的经济损失。为此，原持卡人把商场和发卡行告带来不小的经济损失。为此，原持卡人把商场和发卡行告上法庭，要求赔偿相关损失。但发卡行称，商场员工的疏上法庭，要求赔偿相关损失。但发卡行称，商场员工的

26、疏忽造成了持卡人的损失，商场应承担主要责任，银行不能忽造成了持卡人的损失，商场应承担主要责任，银行不能按照持卡人的实际损失赔偿，最多只能按照银行在发行信按照持卡人的实际损失赔偿，最多只能按照银行在发行信用卡时规定的最小赔偿额度进行赔偿。用卡时规定的最小赔偿额度进行赔偿。41ppt课件案例：网上支付安全隐患不容回避网上支付安全隐患不容回避 2222次消费及转账记录、借记卡和白金卡均未幸免、先后次消费及转账记录、借记卡和白金卡均未幸免、先后两次报案，两次报案，20062006年年1212月，朱女士银行账户上的近月，朱女士银行账户上的近1111万元在几万元在几天之内化为乌有，几经投诉之后，最终换得的

27、仅仅是银行出天之内化为乌有，几经投诉之后，最终换得的仅仅是银行出具的一纸具的一纸“网上银行不存在系统安全问题网上银行不存在系统安全问题”的回复。的回复。20062006年年8 8月，一位支付宝用户的密码被盗，她的信用卡在月，一位支付宝用户的密码被盗，她的信用卡在一夜之间被人在网上连刷了一夜之间被人在网上连刷了4 4次，损失数千元。这位用户很快次，损失数千元。这位用户很快便拨打了银行热线，冻结了信用卡。信用卡中心在查卡后，便拨打了银行热线，冻结了信用卡。信用卡中心在查卡后，告之钱还在支付宝中，未被取走。但几天之后，她还是眼睁告之钱还在支付宝中，未被取走。但几天之后，她还是眼睁睁地看着资金被人通过支付宝提了现。睁地看着资金被人通过支付宝提了现。42ppt课件