贷款风险审查培训教材课件.ppt

1、贷款风险审查风险管理风险管理2016.7.6human being 我行风险专管员职责1、负责信贷业务的风险审查，作为信贷业务主审查人，对信贷业务进行风险审查，重点对提报的信贷业务的真实性、完整性、合规合法性、合理性、可行性等进行复审，提出风险审查意见和风险防范措施，对信贷业务的审查实行“限时办结服务制度”2、对存在异议或潜在风险的信贷业务进行现场审查核实；3、对审查不同意的贷款，不得提交贷款审查委员会审议或有权决策人决策；4、负责所管理网点信贷业务的检查辅导、上级规章制度和业务风险提示的督促落实、信贷人员培训等工作；5、对客户经理工作情况要有基本评价，对不合格客户经理拥有淘汰建议权，并在上级

2、部门的考核、检查中对工作职责范围内出现的问题承担责任；6、其他工作事项。内容提要：风险审查的定义风险审查的定义 风险审查的项目及要点风险审查的项目及要点 风险审查的原则风险审查的原则 风险审查的定义风险审查的定义商业银行就是经营风险的（正确 错误）什么是商业银行个人信贷业务活动的核心？商业银行经营的目的是什么？贷前：消灭或减少风险事件发生的各种可能性贷前：消灭或减少风险事件发生的各种可能性 贷后：减少风险事件发生时造成的损失贷后：减少风险事件发生时造成的损失 风险审查的定义风险审查的定义最低成本辨识、分析、计量、控制最大安全保障获得合理收益风险辨识与分析风险辨识与分析信用风险信用风险 信用风险

3、指的是因贷款人不能履行或不能全部履行还款责任而造成的风险。引致信用风险经济上没有还款能力本身意愿不愿还款充足的还款来源充足的还款来源强烈的还款意愿强烈的还款意愿信贷人员所面临的主要风险类型信用风险操作风险风险辨识与分析风险辨识与分析大多数不良贷款是表现在信用风险上，但根源多出在操作风险上。因信用风险无法收回的贷款，往往是操作风险又出现在了清收过程中。风险辨识与分析风险辨识与分析操作风险操作风险交易失败、过程管理出错及与合作伙伴合作失败行政政、交付和过程管理行政政、交付和过程管理因疏忽未对特定客户履行份内义务，或者产品性质、设计缺陷导致的损失客户、产品和经营行为客户、产品和经营行为风险风险即外部

4、人员故意骗取、盗用财产或逃避法律责任的行为外部欺诈外部欺诈内部人员骗取、盗用财产或违反监管规章、法律和银行制度的行为内部欺诈内部欺诈信贷人员通常面临的操作风险：风险审查的原则风险审查的原则首重第一还款来源原则首重第一还款来源原则 独立审查原则独立审查原则 客观原则客观原则 落实到位原则落实到位原则 高效服务原则高效服务原则 首重第一还款来源原则首重第一还款来源原则首重以收入（现金流）作为还款来源，避免以抵押物价值或保证人的好坏来核定授信额度。账户流水所得税完税证明公积金缴存经营收入证明自有资金购置的资产证明首重第一还款来源原则首重第一还款来源原则核实第一还款来源的切入点：持续获利能力（防范投机

5、）负债与资产的相关变化情况资产积累情况（扩张速度）对外投资情况持续经营情况独立审查原则独立审查原则不能按照他人或有关方面的授意开展审查工作 客观原则客观原则 要真实、客观的反映贷款的有利因素或风险因素，避免以个人臆测作为贷款风险点。明确提出贷与不贷、贷多贷少、利率如何、期限多长，避免结论模棱两可，含糊不清。对否决的贷款，要有明确的客观事实，并以法律法规、规章制度作为依据，避免主观意愿否决贷款。落实到位原则落实到位原则 对存在附加审批条件的贷款，至少要在用信（发放贷款）之前落实完毕。贷款不能带病发放贷款不能带病发放 后续条件要跟上后续条件要跟上 对放款后需要跟进附加条件的贷款，要及时回访并及时落

6、实后续条件。高效服务原则高效服务原则 银行是属于金融业，可以归入服务业中，做好服务是做好业务的根本前提。及时提示补充完善材料及时提示补充完善材料 按时审查完成按时审查完成 提前介入防止前后场脱节提前介入防止前后场脱节 及时完成线上审批流程及时完成线上审批流程信贷管理信贷管理/风险系统业务风险系统业务 核对额度、期限、利率、担保是否完整导入征信是否落实审查人员附加条件及时接收风险系统预警并处置 及时登录风险系统查询风险数据 风险审查（信贷调查）风险审查（信贷调查）的项目及要点的项目及要点第三部分第三部分风险审查的项目及要点风险审查的项目及要点真实性真实性安全性安全性合理合规性合理合规性完整性完整

7、性完整性审查完整性完整性文本材料的完整性文本材料的完整性栏目内容的完整性栏目内容的完整性调查项目的完整性调查项目的完整性 完整性完整性文本材料的完整性文本材料的完整性（该有的纸要完整的附上！）（该有的纸要完整的附上！）文本材料的完整性是建立在对相应贷款产品的了解程度上的，文本材料的完整性是建立在对相应贷款产品的了解程度上的，不同贷款产品有不同的文本，首先文本使用要正确，在此基础不同贷款产品有不同的文本，首先文本使用要正确，在此基础上才能对完整性进行审查。上才能对完整性进行审查。比对材料目录，是否按照我行要求提供所需材料，未提供材比对材料目录，是否按照我行要求提供所需材料，未提供材料是否存在合理

8、理由。料是否存在合理理由。对散装文本按照要求整理好（亲自整理贷款程序更容易发现对散装文本按照要求整理好（亲自整理贷款程序更容易发现问题）。问题）。调查报告、二次调查报告齐备。调查报告、二次调查报告齐备。注意特殊贷款产品的相关附件。注意特殊贷款产品的相关附件。如：如：扶贫贷款扶贫贷款 贴息贷款贴息贷款 薪金宝薪金宝 法人贷法人贷 完整性完整性贷款资料目录完整性完整性栏目内容的完整性栏目内容的完整性（该填的空都得正确的填上）（该填的空都得正确的填上）整理好文本后通读贷款材料，随时标记问题，须注意以下几整理好文本后通读贷款材料，随时标记问题，须注意以下几点：点：（1）合同性文本（）合同性文本（同意保

9、证承诺书同意保证承诺书、放弃租赁优先受放弃租赁优先受偿权声明偿权声明、第二住所声明第二住所声明、同意抵押声明同意抵押声明、诚信诚信审贷承诺书审贷承诺书、购销合同购销合同等）属于不能预签空白内容的文等）属于不能预签空白内容的文本。本。（2）带有）带有“本人本人”字样的一定要客户亲自填写。字样的一定要客户亲自填写。（3）借款人、财产共有人、协办人、审批人（权限外）、查）借款人、财产共有人、协办人、审批人（权限外）、查询人等签字是否齐全询人等签字是否齐全（4）亲自核对征信报告和征信查询汇总表内容是否一致。）亲自核对征信报告和征信查询汇总表内容是否一致。完整性完整性调查项目的完整性调查项目的完整性（该

10、调查的一定要调查）（该调查的一定要调查）（1）调查报告内容完整）调查报告内容完整基本情况：基本情况：年龄、住址、联系方式、职业、经营项目及概况年龄、住址、联系方式、职业、经营项目及概况资产负债情况：资产负债情况：资产明细及价值、负债明细及状态、对外担保明细及状态、对征资产明细及价值、负债明细及状态、对外担保明细及状态、对征信不良记录要有提示和说明信不良记录要有提示和说明收入情况：收入情况：主要收入来源、经营项目情况、营业额、第一还款来源稳定性持主要收入来源、经营项目情况、营业额、第一还款来源稳定性持续获利能力、投机、第二职业投资情况）续获利能力、投机、第二职业投资情况）完整性完整性调查项目的完

11、整性调查项目的完整性（该调查的一定要调查）（该调查的一定要调查）担保情况：担保情况：担保人视同借款人一并考察，抵押物、质押物按照相关规定把好担保人视同借款人一并考察，抵押物、质押物按照相关规定把好准入关口。准入关口。风险点揭示：风险点揭示：初步揭示风险，以供审查人员参考评估初步揭示风险，以供审查人员参考评估调查结论：调查结论：额度、用途、期限、利率、支付方式等是提出明确意见额度、用途、期限、利率、支付方式等是提出明确意见完整性完整性调查项目的完整性调查项目的完整性（该调查的一定要调查）（该调查的一定要调查）（2）异常项目是否说明）异常项目是否说明征信不良记录征信不良记录年龄偏大年龄偏大盘活归并

12、原因盘活归并原因担保人减少原因担保人减少原因第一责任人第一责任人单身财产共有人的确定单身财产共有人的确定诉讼诉讼 等等 表面合规审查完成后，及时提醒客表面合规审查完成后，及时提醒客户经理补充完善材料。户经理补充完善材料。下一节：贷款合理合规审查下一节：贷款合理合规审查贷款合理合规审查贷款合理合规审查合理、合规性合理、合规性1、借款主体、借款主体：年龄限制年龄限制职务、职业限制职务、职业限制行为能力限制行为能力限制地域限制地域限制婚姻限制婚姻限制工作年限限制工作年限限制行业限制行业限制涉诉限制涉诉限制资信状况限制资信状况限制准入条件限制准入条件限制年龄限制年龄限制合理、合规性合理、合规性2、经营

13、项目、经营项目：年龄限制年龄限制实控人实控人经营范围经营范围许可证许可证排放污染排放污染经营年限经营年限经营场所稳定性经营场所稳定性前景、产品竞争力前景、产品竞争力上下游客户情况上下游客户情况持续开工情况持续开工情况股权结构股权结构合理、合规性合理、合规性3、资产、资产：资产的描述：资产的描述：借款人须提供与其诚信审贷承诺书所写资产相匹配的资产借款人须提供与其诚信审贷承诺书所写资产相匹配的资产证明（房产证、土地证、行驶证、合格证、预交款收据、应收证明（房产证、土地证、行驶证、合格证、预交款收据、应收款欠条、存款证明、选址证、投资证明等）款欠条、存款证明、选址证、投资证明等）可变现净资产数量：可

14、变现净资产数量：可变现资产指借款人或家庭、企业正常使用，可自由处置可变现资产指借款人或家庭、企业正常使用，可自由处置并能提供产权证明的资产。并能提供产权证明的资产。资产的所有权资产的所有权/处置权人：处置权人：共有的财产是否公证按份拥有的价值共有的财产是否公证按份拥有的价值 是否离婚判决给对方而尚未过户是否离婚判决给对方而尚未过户 未过户财产是否由对方出具确定权利的相关文件未过户财产是否由对方出具确定权利的相关文件合理、合规性合理、合规性4、负债、负债：负债有形负债隐性负债或有负债合理、合规性合理、合规性5、收入、收入：收入是否与交易流水匹配收入是否与交易流水匹配收入是否与资产规模匹配收入是否

15、与资产规模匹配收入是否与扩展速度匹配收入是否与扩展速度匹配收入是否合法收入是否合法收入是否自主支配收入是否自主支配净利润率是否合理净利润率是否合理净利润额是否足够净利润额是否足够净利润是否能支撑授信？净利润是否能支撑授信？合理、合规性合理、合规性 6、授信额度、授信额度：银监会：合理测算 审慎确定 不超合理需求参考资料：银监会流动资金贷款管理办法合理、合规性合理、合规性 6、授信额度、授信额度：PS:个人消费贷款的额度规定：个人消费贷款的额度规定：车贷：总价车贷：总价*60%最高最高30万元万元商用房贷款：总价商用房贷款：总价*50%住房装修贷款：总价住房装修贷款：总价*40%最高最高50万元

16、万元耐用消费品、旅游、教育消费贷款：最高耐用消费品、旅游、教育消费贷款：最高5万元万元合理、合规性合理、合规性 7、授信期限、授信期限：贷款授信期限是否在相关贷款产品的限制范围内贷款授信期限是否在相关贷款产品的限制范围内个人消费贷款最高个人消费贷款最高5年年林权抵押贷款最高林权抵押贷款最高5年年个人住房贷款最高个人住房贷款最高30年（二手房须再加上房龄）年（二手房须再加上房龄）个人商用房最高个人商用房最高10年年简易贷最高简易贷最高10年年 合理、合规性合理、合规性8、担保：、担保：担保人担保人 担保人的准入条件视同借款人进行审查担保人的准入条件视同借款人进行审查本行的几点规定：本行的几点规定

17、：联保方式办理的，单户净资产不低于该联保小组成员最联保方式办理的，单户净资产不低于该联保小组成员最高授信额度。高授信额度。联盟类贷款保证人对外担保总额不能超过其净资产。联盟类贷款保证人对外担保总额不能超过其净资产。担保物：担保物：担保物是否在担保物是否在担保法担保法允许抵押质押的范围内，是否允许抵押质押的范围内，是否符合我行信贷押品准入条件，是否在抵押率允许的范围符合我行信贷押品准入条件，是否在抵押率允许的范围之内等。之内等。参考资料：参考资料：贷款抵质押担保管理办法贷款抵质押担保管理办法 合理、合规性合理、合规性9、用款、用款/还款方式：还款方式：中长期贷款是否有中长期贷款是否有还款计划表还

18、款计划表执行分期偿还执行分期偿还是否是不允许循环使用的贷款产品（借新还旧贷款、是否是不允许循环使用的贷款产品（借新还旧贷款、重组贷款、用途为购房、购车等固定产贷款、薪金宝重组贷款、用途为购房、购车等固定产贷款、薪金宝等）等）是否超过允许发放贷款证的额度上限（我行农户信用是否超过允许发放贷款证的额度上限（我行农户信用评定贷款允许发放贷款证上限为保证类：评定贷款允许发放贷款证上限为保证类：30万元、抵万元、抵质押类质押类100万元万元）合理、合规性合理、合规性10、贷款用途、贷款用途：须注意用途是否合理、合法、合规，注意以下几点：须注意用途是否合理、合法、合规，注意以下几点：大额贷款用于房屋装修的

19、大额贷款用于房屋装修的 循环使用的大额贷款用于消费的循环使用的大额贷款用于消费的 贷款用于启动项目大宗固定资产建设的贷款用于启动项目大宗固定资产建设的 贷款用于投机、权益性投资的贷款用于投机、权益性投资的 贷款产品明确规定不能用于购房的贷款产品明确规定不能用于购房的 贷款用途不在其营业执照经营范围内的贷款用途不在其营业执照经营范围内的提取贷款产品的几个例子：一抵通一抵通简易贷简易贷法人贷法人贷白领通白领通薪金宝薪金宝住住/商房贷商房贷金额金额抵押率内抵押率内无上限无上限100500不限不限10期限期限3年年10年年30年年/10年年利率利率低利率低利率用途用途不能购房不能购房但允许但允许用于消

20、用于消费费不能购房不能购房允许购房允许购房不能购房不能购房不能购房不能购房必须购房必须购房担保担保抵押抵押抵押抵押信用信用信用信用抵押抵押合理、合规性合理、合规性11、信用记录、信用记录：p 个人信用记录主要通过以下渠道查询：个人信用记录主要通过以下渠道查询：信贷管理系统（我行）信贷管理系统（我行）风险管理系统（我行）风险管理系统（我行）个人征信系统（央行）个人征信系统（央行）全国法院被执行人查询（互联网）全国法院被执行人查询（互联网）裁判文书网（互联网）裁判文书网（互联网）企业信用信息查询网企业信用信息查询网（互联网）（互联网）老赖查询（微信）老赖查询（微信）PS:个人征信报告需要注意的几点

21、：基本情况（房屋、居所、工作单位、职务等）征信报告内容是否和信贷管理系统冲突是否存在连续的信用卡逾期、房贷逾期、账户冻结他行贷款短期内高频率查询下方附带的其他非银行机构记录（公积金、诉讼等）PS:从征信上防范接盘征信查询记录与贷款、贷记卡记录是否匹配时可能存在的风险点：有贷款查询但无贷款发放记录，可能是被他行否决。他行归还贷款后存在一次他行查询记录，但他行未发放，可能存在他行抽贷安全性审查安全性：安全性：第一还款来源（现金流）：第一还款来源（现金流）：核定第一还款来源不能以估算的未来现金流作为依据核定第一还款来源不能以估算的未来现金流作为依据，应以当前的现金流为准。，应以当前的现金流为准。银行

22、交易流水是重要的参照依据，通过流水分析，可银行交易流水是重要的参照依据，通过流水分析，可以对客户还款能力形成整体印象，甚至可以直接通过以对客户还款能力形成整体印象，甚至可以直接通过流水分析否决该笔贷款。流水分析否决该笔贷款。安全性：安全性：第二还款来源（担保）第二还款来源（担保）：担保人：担保人：代偿意愿代偿能力（可执行财产、收入）是否是借款人的关联人/企业是否有合法的担保手续（企业担保）安全性：安全性：第二还款来源（担保）第二还款来源（担保）：担保物：担保物：价值高估风险第三方抵押风险（用途）执行风险（出租、拆迁、单证等）查封后续贷风险安全性：安全性：担保担保：执行抵押物风险.1 担保法第一

23、百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿安全性：安全性：担保担保：执行抵押物风险.2 租赁权对抗抵押权（买卖不破租赁）建筑工程价款优先抵押权 （建筑工程价款优先受偿）共益债务、破产费用优先抵押权安全性：安全性：担保担保：查封后续贷风险 根据中华人民共和国物权法第二百零六条的规定，有下列情

24、形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；故最高额抵押一旦被采取查封等保全措施时，其项下的债权额度即确定担保法第37条（五）规定的“依法被查封、扣押、监管的财产下列财产不得抵押”。担保法司法解释第81条规定:“最高抵押权所担保的债权范围，不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后或债务人、抵押人破产后发生的债权。”PS：银行交易流水分析银行交易流水分析：周期性的固定金额支出要注意是否是用于归还民间借贷利息周期性的固定金

25、额支出要注意是否是用于归还民间借贷利息突兀的大额收入是否是借入民间借贷资金突兀的大额收入是否是借入民间借贷资金较小的流水对应较大的申请授信额度，是否贷款用于固定资产较小的流水对应较大的申请授信额度，是否贷款用于固定资产建设或转借他人建设或转借他人不使用本人账户交易的，是否并非实际控制人不使用本人账户交易的，是否并非实际控制人申请贷款的前几天是否存入大额资金用于粉饰流水金额申请贷款的前几天是否存入大额资金用于粉饰流水金额交易对手是否与借款人经营项目匹配，是否是资金掮客。交易对手是否与借款人经营项目匹配，是否是资金掮客。有充足存款的前提下申请贷款，是否转借他人使用。有充足存款的前提下申请贷款，是否

26、转借他人使用。流水流水“断崖式断崖式”减少是否存在大额应收款损失减少是否存在大额应收款损失PS 广告：合同法担保法物权法小微企业会计实务三个办法一个指引贷款通则 微信公众账号：网站：互联网国际大银行操作风险案例京城最大房贷案2000年12月至2002年6月，北京华运达房地产开发有限公司法定代表人邹庆指使公司职员伪造收入证明、首付款证明，虚构森豪公寓商品房销售，签订虚假买卖合同，骗取银行个人按揭贷款7.5亿余元，造成银行贷款本金损失6.6亿余元。1999年，邹庆及其控制的北京市华运达房地产有限公司接手森豪公寓项目。2000年，森豪公寓项目重新启动。接手森豪公寓的项目后，融资成为邹庆及华运达公司面

27、临的首要问题。如何解决资金困境成了摆在邹庆面前最大的难题。这个时候，已经有些急了的邹庆选择了“大胆”的路利用虚假按揭向银行骗贷。一年半内，华运达房地产公司就通过手下员工的关系网召集到了257名“购房者”。这257名“购房者”很多是下岗工人和收入不高的年轻人。搜集到大量身份证后，北京华运达房地产公司开始伪造购房按揭申请材料，这些材料均由该公司办公室工作人员填写盖章后封装。257名“购房者”中之一的庞某称，“我们每个人都领到一张小纸条，公司让我们尽快将上面所写的内容背熟。”小纸条上写着他们所“购买”房屋的门牌号、总价以及首付款金额，还有为购房者提供假收入证明的公司名称。在庞某的纸条上，他变成北京祥

28、亨商贸有限公司高管，月收入3万多元。“我纯粹是在为余建三工作，他承诺给我2000元好处费。”熟记小纸条上的信息后，庞某等人被华运达公司用车分批送到中行北京分行。“在一间办公室里回答了银行工作人员的问话，答案就是事先写在小纸条上的内容”。庞某说，他们通过了最后一关银行的审查。庞某在购房按揭合同上签字后，工薪收入的他在中国银行贷到了数百万的房贷。京城最大房贷案京城最大房贷案北京市第二中级法院对“京城最大骗贷案”森豪公寓骗贷案涉案3名银行职员作出一审判决：以国有企业人员失职罪，分别判处中国银行北京市分行零售业务处原副处长徐维联、零售业务处消费信贷业务科原科长尚进、信贷业务科原业务员张笑非 有期徒刑五

29、年；有期徒刑三年零六个月；有期徒刑三年，缓刑四年。BACK温州银行1600万骗贷案 这一出骗贷案发生在温州银行塘下支行，主人公名为黄范晔，今年31岁，在温州银行工作近7年，负责银行信贷业务。2008年黄的朋友陈某急需800万资金，黄与陈因存在密切的利益相关关系，于是伪造了房地产证等证件，向温州银行塘下支行贷款，第一次拿到600万贷款之后，黄陈两人在半年之内，用同样手法继续骗贷，共计7次骗贷超1600万元。“伪造的贷款证件是在火车站弄到的。去年6月份的时候，带着假的房地产证件，陈某以家电公司的名义向温州银行塘下支行提出了抵押贷款申请，经办 人就是黄范晔。”知情人士透露，通过黄范晔在银行内部的运作

30、，两人第一次拿到银行发放的贷款额度高达600万，部分资金主要是用来还债。随后，尝到甜头的两人一发不可收拾，短短不到半年的时间，黄范晔就用同样的手段，7次与陈某一起骗贷，涉案总金额超过了1600万。黄范晔已于2011年4月中旬被捕。存款“变成”保险张女士有2万元现金需到银行办卡存上，在办卡过程中，一名银行大厅的工作人员走到张女士面前，向她推荐一份新的理财业务。张女士称，对方称办理此项业务有很多好处，其中包括比普通存款利息高，而且还可以附赠一份保险。于是，她便接受该工作人员的建议，办理了该项业务，并拿到一张“中国人民人寿保险股份有限公司”的保险单。2011年5月份，张女士不慎将银行卡丢失。银行工作

31、人员告知她，需要她亲自到保险公司绑定新的银行卡号。张女士在中国人寿保险公司惊讶的发现，保险单并非是存款赠送的，而是对方将她的存款变成了保险。张女士在交完2万元以后，必须在随后4年内，每年交纳2万元，如果中途退保或者停交，不仅不会涨息，还将会蒙受一定的损失。张女士先来到银行。银行大厅内的一名大厅经理称，以前银行确实有一些保险公司的人在推销保险业务，但现在已经没有了。保险公司拒绝退还已付的4万元钱BACK预先签订空白合同由于霖森公司不能如期还款向某银行提出借新还旧。某银行同意借新还旧，并要求霖森公司对新贷款追加担保。霖森公司持空白流动资金借款合同及担保意向书请求星海融资担保公司为其担保，星海融资担

32、保公司同意为其提供担保，并在空白的借款合同的保证人位置及担保意向书上盖章。某银行与霖森公司在借款合同盖章，约定：借款10万元，用途为借新还旧；星海融资担保公司担保，当借款人不履行合同时由其承担连带偿还借款本息的责任，贷款人可以直接从保证人的存款帐户内扣收贷款本息。霖森公司将10万元新借款按事先约定偿还了旧贷款。借新还旧贷款到期后，霖森公司未能如期偿还。银行于是从星海融资担保公司帐户上扣收10万元抵偿。星海融资担保公司认为自己不知道借款合同的借款用途是借新还旧，因为合同是空白的，担保合同应当无效；同时某银行未经其同意，擅自扣划其帐户存款，侵犯了储户所有权，请求法院判令担保合同无效，某银行返还被扣

33、划的存款并承担赔偿责任。预先签订空白合同法院判决：本案中，星海融资担保公司不是旧贷款的保证人，霖森公司要求星海融资担保公司提供保证担保时，只出示了空白流动资金借款合同，且未说明借款用途是借新还旧，而作为贷款人的某银行也未履行告知义务，即保证人星海融资担保公司不知道其所担保的借款合同的借款用途是以新贷款偿还旧贷款。据此，星海融资担保公司的担保行为应认定为无效，贷款人某银行存在不作为过错，星海融资担保公司对霖森公司的违约行为不承担保证责任。信贷经理姚杰违法发放贷款案信贷经理姚杰违法发放贷款案相关司法材料显示，此案的风波起于2012年2月，温州市锦泰光学有限公司(现为温州锦泰集团有限公司)向平安银行

34、温州分行申请贷款，温州三杉光学有限公司为温州锦泰集团的借款提供信用担保。此后，平安银行温州分行分别于2012年3月、5月、6月和8月向锦泰合计发放了共7000万元贷款，姚杰为经办的信贷客户经理，至案发，该贷款至今未能收回。温州龙湾区人民检察院起诉书指控：2012年2月初，平安银行(原为深圳发展银行)温州龙湾区支行信贷客户经理姚杰在办理温州市锦泰光学贷款业务中需要锦泰提供担保，而锦泰除了提供房产担保之外，温州三杉公司也同意为锦泰保证担保2600万元。信贷经理姚杰违法发放贷款案起诉书指控，姚杰在2012年2月6日向三杉公司确认担保金额为2600万元后，又以需要空白合同备用为由索取了盖有三杉公司印章

35、的空白合同和股东大会决议。起诉书指控而后，姚杰未经担保人三杉公司同意，擅自将担保金额2600万元篡改为4600万元，并将篡改后的担保金额4600万填进空白的担保合同和股东大会决议。然后手写了一份担保金额2600万元的担保合同加上最后一页盖有三杉公司印章的空白合同拼凑成为一份担保合同传真给三杉公司。此外，温州龙湾区人民检察院起诉书还指控，姚杰未能在撰写贷款调查报告过程中审慎审查信贷资料，没有审核出贷款企业锦泰的诉讼纠纷情况，以及锦泰法人董某提供的抵押物房产已经在2012年4月被法院冻结。信贷经理姚杰违法发放贷款案2016年1月29日，温州市中级人民法院进行了终审宣判：原判定罪准确，量刑适当，审判

36、程序合法，姚杰及其辩护人要求改判理由不足，驳回上诉，维持原判。姚杰，1982年生人，原平安银行温州龙湾支行的信贷客户经理，2014年8月14日因被指控违法发放贷款罪被逮捕。2015年5月，温州龙湾区人民法院判决姚杰犯违法发放贷款罪，判处姚杰有期徒刑6年，并处罚金5万元。一审法院认为，被告人姚杰在担任银行客户经理、承办贷款业务期间，违反诚实信用原则，利用客户信任，签订空白担保合同，擅自篡改双方口头约定的担保金额；又违反国家规定，在授信、贷款调查中严重不负责任，未审慎调查贷款的相关资料，发放贷款7000万元，数量特别巨大，造成该贷款至今未收回，其行为已构成违法发放贷款罪。担保人恶意脱保 担保企业在

37、借款企业无法偿还债务，担保企业需履行担保义务代为偿还的情况下，担保企业故意利用我国刑法对于相关贷款犯罪的法律规定、刑民交叉案件“先刑后民”的原则及银行核规漏洞和贷款规则及流程瑕疵等，利用貌似合法的“法律手段”逃避银行担保责任的一种现象。担保人恶意脱保2013年9月，义乌市院办理的浙江姿芳娜化妆品有限公司（以下简称“姿芳娜公司”）及其法人代表俞圣爱骗取贷款一案。浙江姿芳娜化妆品有限公司企业经营存在困难，无法及时偿还银行贷款，作为共同担保企业的浙江某化妆品有限公司需要履行担保责任，代为偿还银行欠款。该化妆品有限公司为了能够顺利逃脱担保责任，即以借款方浙江姿芳娜公司向银行提供的申请贷款资料系伪造，借

38、款用途系虚假为由向公安机关而控告浙江姿芳娜化妆品公司的行为已经构成骗取贷款罪。公安机关将浙江姿芳娜化妆品公司及其法定代表人立案侦查后，并起诉至义乌市人民检察院，最终义乌市人民法院对其做出有罪判决。作为担保企业浙江某化妆品有限公司即因借款方的行为构成刑事犯罪而无需承担担保责任。防范恶意脱保的几点建议对借款人提供的贷款申请资料中明显不合理、不真实的部分要及时指出并由借款人提出合理解释。若无法自圆其说则不应纳入信贷档案直至拒贷。贷款严格按照三个办法一个指引要求办理支付手续，严格落实受托支付条件。及时贷后回访，并对回访结果及时反馈至本行有关部门，并采取有效措施予以应对。贷款资金的支付贷款资金的支付 自

39、主支付受托支付银行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。银行银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。挪用他人还贷资金归还借款2004年8月至2007年12月期间，陕西省三原县信用社代办员王某先后利用手中权力多次将他人归还的信用社贷款借给朋友用于生意周转。案发后，王某被依法逮捕，并被提起公诉。被捕后王某积极退还了全部赃款。2010年7月，陕西省三原县人民法院开庭审理了此案，法院审理后查明，2008年7月至11月，王某先后两次，分别将三原陂西镇某村村民李某归还自己的信用社贷款1万

40、元以及利息私自借给朋友张某，将三原陂西镇某村村黄某归还的信用社贷款3.4万元以及利息用于自己生意的资金周转，王某两次共计挪用资金4.4万元。挪用资金罪退回赃款可以从轻处罚法院认为，王某利用职务之便，私自挪用单位资金借贷给他人使用或归个人使用，数额较大，构成挪用资金罪。鉴于被告人王某认罪态度较好，能积极退还全部赃款，酌定可以从轻处罚。最终，法院一审以挪用资金罪判处被告人王军有期徒刑一年缓刑二年。BACK抵押物被查封后续贷借款人、贷款人（银行）在最高额抵押合同中明确约定：在合同约定的期间和最高余额内，银行发放合同约定的贷款和提供其他银行信用，银行同意债务人循环重复使用信贷资金或其他银行信用时无须逐

41、笔办理抵押手续，抵押人对发生的债务均承担担保责任。龙兴公司向某银行贷款500万元，以房产作为抵押物并签订了3年的最高额抵押合同，并贷款500万元，期限1年。后因该公司经营困难，房产被高利贷公司查封，某银行对此并不知情，龙兴公司贷款到期后该银行为其办理续贷半年。半年后贷款到期无力归还，该银行将龙兴公司诉至法院，请求执行抵押房产，法院判决。借用其他贷户资金以贷收贷发生在本行的一个真实案例，打了欠条，结果欠条上内容。识别客户虚假用途近日，客户高某与配偶共同向本行申请50万元个人家居消费贷款,用于装修其名下住房并购置家具电器。该客户提交各项资料齐全，工作收入稳定,资质良好。但在与客户面谈期间，除高某夫

42、妻二人外，另有一人吴某也出现在签约现场，且对于该笔贷款的放款时间、支付方式等极度关注。该行客户经理与客户进一步交谈后，发现高某与其配偶对装修的情况并不上心，且没有什么规划，只是一味的关心我行贷款何时放款、能否将贷款资金打入个人账户等，该情况引起客户经理的警觉，同时客户经理在吴某的随身携带的资料里面发现有高某配偶的身份证复印件等资料。据经验，申请人此笔贷款的实际使用情况很可能与吴某有直接关系。就此，客户经理找机会再次详细询问了申请人贷款用途，并针对用途发散其它相关问题，见此情况申请人最终承认申请贷款并非装修而是用于支付购置吴某名下一套房产的首付款。演双簧查封工资2011年，宋某在我行申请一笔10

43、万元消费贷款用于装修住房，期限3年。2014年到期后，宋某因无力归还贷款而办理借新还旧。贷款客户经理上门履行催收职责，并向其表明若再不能按期归还贷款将查封宋某夫妻双方工资。2015年，借新还旧贷款到期，宋某贷款未予偿清，客户经理早已料定宋某不还，于是将早已准备好的诉状递至法庭，申请查封其存款。然而令人大跌眼镜的是，宋某存款早已被一个叫葛某的人查封，并且涉案数额特别巨大，考虑到葛某不断续封工资，该笔贷款银行收回的希望非常渺茫。万般无奈的客户经理。房产抵押并不是万能的某企业贷款400万元，以经营良好的某铁器公司作为保证人，并应银行要求追加其自有的一处110平方米住房抵押。该笔贷款看起来很安全了，但

44、出现风险后为什么剩下57万元未归还呢？顶冒名贷款2011年8月，辽宁省鞍山市台安县新开河农信社52岁的信贷员张井志，因心脏病去世，其经办的数百万元违规的顶名、冒名贷款随即浮出水面，使其所在的农信社以及数百个村民“借款人”陷入恐慌，此前他们毫不知情。张井志从业20多年，所经办的小额贷款金额共约3000多万元。这个数额约占新开河农信社贷款余额的四分之一，借款人涉及当地四五个村，共1000多名村民，人均借款3万元，但这1000多个借款人并非均为真实借贷人，有相当部分人对自己“被贷款”并不知情。这种冒名贷款在当地几乎尽人皆知，在当地农信社很普遍。冒名贷款的现象在农信社并非新开河农信社一家。除了此次立案

45、的新开河信用社，还至少涉及上述富家农信社、高力房农信社、黄沙农信社、台安农信社共五个镇的五家农信社。台安县共有14个镇，一般一个镇一个农信社，全县共有13家农信社，近一半存在冒名贷款的现象顶冒名贷款被贷款”的情况有两种，一种是此前曾经在农信社有过真实贷款，留下了身份证复印件，后被张井志用于“冒名贷款”。比如杜大连泡村的杜常顺曾在2007年、2008年用儿媳妇的身份证作担保，联保贷款，此次是儿媳妇“被贷款”；赵家村的李红喜，2011年曾用身份证替城镇户口的朋友在农信社贷款。另一种是虽然本人知情，但贷款不是本人使用，也属于违规贷款即“顶名贷款”，再一种情况是，从未和银行打过交道，既未在银行开过户也

46、未贷过款。当地一位小额贷款公司人士透露，他们也曾向新开河农信社提供身份证复印件，只要有个农村户口的身份证复印件，就能贷到款，他们两个人填单子，（农信社）主任盖个戳就行了，现场办公。激励学生学习的名言格言激励学生学习的名言格言220、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。221、世界会向那些有目标和远见的人让路（冯两努香港著名推销商）222、绊脚石乃是进身之阶。223、销售世界上第一号的产品不是汽车，而是自己。在你成功地把自己推销给别人之前，你必须百分之百的把自己推销给自己。224、即使爬到最高的山上，一次也只能脚踏实地地迈一步。225、积极思考造成积极人生，消极思考造成消极人生

47、。226、人之所以有一张嘴，而有两只耳朵，原因是听的要比说的多一倍。227、别想一下造出大海，必须先由小河川开始。228、有事者，事竟成；破釜沉舟，百二秦关终归楚；苦心人，天不负；卧薪尝胆，三千越甲可吞吴。229、以诚感人者，人亦诚而应。230、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会都看到某种忧患。231、出门走好路，出口说好话，出手做好事。232、旁观者的姓名永远爬不到比赛的计分板上。233、怠惰是贫穷的制造厂。234、莫找借口失败，只找理由成功。（不为失败找理由，要为成功找方法）235、如果我们想要更多的玫瑰花，就必须种植更多的玫瑰树。236、伟人之所以伟大，是因为他

48、与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。237、世上没有绝望的处境，只有对处境绝望的人。238、回避现实的人，未来将更不理想。239、当你感到悲哀痛苦时，最好是去学些什么东西。学习会使你永远立于不败之地。240、伟人所达到并保持着的高处，并不是一飞就到的，而是他们在同伴们都睡着的时候，一步步艰辛地向上爬241、世界上那些最容易的事情中，拖延时间最不费力。242、坚韧是成功的一大要素，只要在门上敲得够久、够大声，终会把人唤醒的。243、人之所以能，是相信能。244、没有口水与汗水，就没有成功的泪水。245、一个有信念者所开发出的力量，大于99个只有兴趣者。246、环境不会改变，解决之道在于改变自己。247、两粒种子，一片森林。248、每一发奋努力的背后，必有加倍的赏赐。249、如果你希望成功，以恒心为良友，以经验为参谋，以小心为兄弟，以希望为哨兵。250、大多数人想要改造这个世界，但却罕有人想改造自己。