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1、2023-1-25个人贷款产品简介个人贷款产品简介个人贷款产品简介个人贷款产品简介当前房地产市场形势当前房地产市场形势我行个贷业务现状我行个贷业务现状一一二二主要个贷产品介绍主要个贷产品介绍三三 个贷风险防控要点个贷风险防控要点四四个人贷款产品简介当前房地产市场形势当前房地产市场形势一一 个人贷款产品简介房价会降吗？房价会降吗？个人贷款产品简介v 房价下跌的三大理由房价下跌的三大理由 1.1.有效需求越来越少。中国新生人口逐年减少，城市有效需求越来越少。中国新生人口逐年减少，城市化进程放缓，政府的限购政策，这些都导致有效购房需求化进程放缓，政府的限购政策，这些都导致有效购房需求越来越少。越来越

2、少。2.2.楼市供给不断增大。地产商大量新建地产，政府保楼市供给不断增大。地产商大量新建地产，政府保障房加大供给，住房空置率约在障房加大供给，住房空置率约在25%-30%25%-30%之间，大大高于之间，大大高于20%20%的警戒线。的警戒线。3.3.货币政策逐步收紧。为了防止超发货币引发更加严货币政策逐步收紧。为了防止超发货币引发更加严重的通货膨胀进而导致社会动荡，收紧货币政策是必然选重的通货膨胀进而导致社会动荡，收紧货币政策是必然选择，地产商资金链日渐脆弱。择，地产商资金链日渐脆弱。个人贷款产品简介调控有效吗？调控有效吗？个人贷款产品简介v十年调控之路十年调控之路 从从20032003年年

3、1818号文开始，国家陆续出台国八条、国六条、国四号文开始，国家陆续出台国八条、国六条、国四条、国十条，到条、国十条，到20132013年的新国五条。哈市商品房价格走势：年的新国五条。哈市商品房价格走势：个人贷款产品简介有好楼盘吗？有好楼盘吗？个人贷款产品简介v 哈尔滨哈尔滨20132013年精品楼盘年精品楼盘 宝宇天邑澜湾、上实盛世江南、天悦国际、保利清华宝宇天邑澜湾、上实盛世江南、天悦国际、保利清华颐园、格兰云天、锦绣华城、地恒托斯卡纳、溪树庭院、颐园、格兰云天、锦绣华城、地恒托斯卡纳、溪树庭院、罗马公园、金域蓝城、南郡凤凰湾、万达广场、滨才城、罗马公园、金域蓝城、南郡凤凰湾、万达广场、滨

4、才城、悦活里、辰能溪树河谷、海德公馆、绿地国际花都、保利悦活里、辰能溪树河谷、海德公馆、绿地国际花都、保利水韵长滩、爱琴花园、地中海阳光、远大购物广场、富佳水韵长滩、爱琴花园、地中海阳光、远大购物广场、富佳新天地、熙郡印象、上和园著、理想新天地、熙郡印象、上和园著、理想04510451、什河丽景、香、什河丽景、香树湾、城市之星、紫金城树湾、城市之星、紫金城个人贷款产品简介当前房贷政策？当前房贷政策？个人贷款产品简介v 差别化住房信贷政策差别化住房信贷政策 （一）首套房：首付最低（一）首套房：首付最低30%30%、利率在基准利率基础上、利率在基准利率基础上最低最低8585折。折。（二）二套房：首

5、付最低（二）二套房：首付最低60%60%、利率在基准利率基础上、利率在基准利率基础上最低最低1.11.1倍。倍。（三）三套房：暂停发放居民家庭购买第三套及以上住（三）三套房：暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款。房贷款。（四）异地居民购房：对不能提供一年以上当地纳税证（四）异地居民购房：对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴存证明的非本地居民，暂停发放购房贷款。明或社会保险缴存证明的非本地居民，暂停发放购房贷款。个人贷款产品简介v 住房套数认定标准住房套数认定标准 （一）借款人拥有住房套数的认定：依据拟购房家庭（一）借款人拥有住房套数的认定：依据拟购房家庭成员（包括借款人、配偶及未成年

6、子女）名下拥有的住成员（包括借款人、配偶及未成年子女）名下拥有的住房数量计算。房数量计算。（二）借款人拥有住房套数的查询：（二）借款人拥有住房套数的查询：1 1、通过当地房地产部门房屋登记信息查询系统查询、通过当地房地产部门房屋登记信息查询系统查询借款人家庭住房登记记录。借款人家庭住房登记记录。2 2、通过人民银行个人征信系统查询借款人家庭住、通过人民银行个人征信系统查询借款人家庭住房贷款记录，有过一次贷款记录视同拥有一套房产。房贷款记录，有过一次贷款记录视同拥有一套房产。个人贷款产品简介我行个贷业务现状我行个贷业务现状二二 个人贷款产品简介v我行个贷业务发展历程我行个贷业务发展历程个人贷款产

7、品简介v我行各项贷款规模占比我行各项贷款规模占比个人贷款产品简介v四大行个人贷款市场份额四大行个人贷款市场份额个人贷款产品简介v二级分行个人贷款规模二级分行个人贷款规模个人贷款产品简介主要个贷产品介绍主要个贷产品介绍三三 个人贷款产品简介一一个人一手住房贷款个人一手住房贷款（一手房）（一手房）个人贷款产品简介v 概念概念 个人住房贷款是指农业银行向自然人发放的用于个人住房贷款是指农业银行向自然人发放的用于购买国有土地上的住房的贷款。购买国有土地上的住房的贷款。一手住房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于一手住房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或借款人购买

8、首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。的贷款。个人贷款产品简介v 贷款条件贷款条件 具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；具有偿还贷款本息的能力；具有偿还贷款本息的能力；信用状况良好，信用评分信用状况良好，信用评分495495分以上；分以上；已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；为住宅；有不低于规定比例的首付款证明；有不低于规定比例的首付款证明；以所购住房设定抵押担保。以所购住房设定抵押担保。个人贷款产

9、品简介v 贷款额度贷款额度 根据借款人所购住房的价格、借款人还款能力、外根据借款人所购住房的价格、借款人还款能力、外部监管要求等因素合理确定。一手住房贷款金额最部监管要求等因素合理确定。一手住房贷款金额最高不超过借款人所购住房成交价格的高不超过借款人所购住房成交价格的70%70%。个人贷款产品简介v 贷款期限贷款期限 贷款期限应在贷款期限应在1 1年以上，最长不超过年以上，最长不超过3030年；年；借款人年龄与贷款期限之和最长不超过借款人年龄与贷款期限之和最长不超过7070年。年。个人贷款产品简介v 还款方式还款方式 实行分期还本付息的还款方式实行分期还本付息的还款方式:等额本息、等额等额本息

10、、等额本金或其他分期还款方式。本金或其他分期还款方式。个人贷款产品简介一一个人二手住房贷款个人二手住房贷款（二手房）（二手房）个人贷款产品简介v 概念概念 二手住房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于二手住房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买再交易住房（即售房人通过交易取得借款人购买再交易住房（即售房人通过交易取得房地产权利证书并可以在房地产三级市场再次交房地产权利证书并可以在房地产三级市场再次交易的住房）的贷款。易的住房）的贷款。个人贷款产品简介v 贷款条件贷款条件 具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；具有偿还贷款本息的能力；具有偿还贷

11、款本息的能力；信用状况良好，信用评分信用状况良好，信用评分470470分以上；分以上；已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；为住宅；有不低于规定比例的首付款证明；有不低于规定比例的首付款证明；以所购住房设定抵押担保。以所购住房设定抵押担保。个人贷款产品简介v 贷款额度贷款额度 根据借款人所购住房的价格、借款人还款能力、外根据借款人所购住房的价格、借款人还款能力、外部监管要求等因素合理确定。二手住房贷款金额最部监管要求等因素合理确定。二手住房贷款金额最高不超过借款人所购住房成交价格、评估价格两者高不超过借款人所购住房成交价格、评估价格两者

12、之中低者的之中低者的70%70%。个人贷款产品简介v 贷款期限贷款期限 贷款期限应在贷款期限应在1 1年以上，最长不超过年以上，最长不超过3030年；年；借款人年龄与贷款期限之和最长不超过借款人年龄与贷款期限之和最长不超过7070年；年；贷款年限加房屋已使用年限不得超过贷款年限加房屋已使用年限不得超过4040年。年。个人贷款产品简介一一个人住房置换贷款个人住房置换贷款（置换贷）（置换贷）个人贷款产品简介v 概念概念 个人住房置换贷款是指贷款行向购买商品住房时个人住房置换贷款是指贷款行向购买商品住房时全额付款的借款人发放的，用于置换其前期购房全额付款的借款人发放的，用于置换其前期购房非贷款类债务

13、，并以该住房设定抵押的贷款。非贷款类债务，并以该住房设定抵押的贷款。个人贷款产品简介v 贷款条件贷款条件 具备偿还贷款本息的能力；具备偿还贷款本息的能力；抵押物为借款人购买的商品住房，未设定抵押或受到抵押物为借款人购买的商品住房，未设定抵押或受到其他权利限制，可以直接进入房地产三级市场交易；其他权利限制，可以直接进入房地产三级市场交易；借款人申请贷款时，抵押物房屋所有权证书签发时间借款人申请贷款时，抵押物房屋所有权证书签发时间不超过不超过3 3年；年；借款人能够提供其与债权人之间债务的书面证明。借款人能够提供其与债权人之间债务的书面证明。个人贷款产品简介v 贷款额度贷款额度 根据借款人所购住房

14、的价格、借款人还款能力、外根据借款人所购住房的价格、借款人还款能力、外部监管要求等因素合理确定。置换式个人住房贷款部监管要求等因素合理确定。置换式个人住房贷款金额最高不超过借款人所购住房成交价格、评估价金额最高不超过借款人所购住房成交价格、评估价格两者之中低者的格两者之中低者的70%70%，且不高于其购买该房产债，且不高于其购买该房产债务金额。务金额。个人贷款产品简介v 贷款期限贷款期限 贷款期限应在贷款期限应在1 1年以上，最长不超过年以上，最长不超过3030年；年；借款人年龄与贷款期限之和最长不超过借款人年龄与贷款期限之和最长不超过7070年；年；二手房贷款年限加房屋已使用年限不得超过二手

15、房贷款年限加房屋已使用年限不得超过4040年。年。个人贷款产品简介一一个人商业用房贷款个人商业用房贷款（商用房）（商用房）个人贷款产品简介v 概念概念 个人商业用房贷款是指农业银行向自然人发放的、用个人商业用房贷款是指农业银行向自然人发放的、用于购买国有土地上的营业用房或办公用房的贷款。于购买国有土地上的营业用房或办公用房的贷款。一手商业用房贷款是指向借款人发放的，用于购买首一手商业用房贷款是指向借款人发放的，用于购买首次交易的商业用房（即房地产开发商或其他合格开发次交易的商业用房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的商业用房）的贷款。主体开发建设后销售给个人的商业用房）的贷

16、款。二手商业用房贷款是指向借款人发放的，用于购买再二手商业用房贷款是指向借款人发放的，用于购买再交易商业用房（即售房人通过交易取得房地产权利证交易商业用房（即售房人通过交易取得房地产权利证书，可以在房地产三级市场再次交易的商业用房）的书，可以在房地产三级市场再次交易的商业用房）的贷款。贷款。个人贷款产品简介v 贷款条件贷款条件 具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；有足额偿还贷款本息的能力；有足额偿还贷款本息的能力；信用状况良好，信用评分信用状况良好，信用评分505505分以上；分以上；已签订合法有效的房屋买卖合同；已签订合法有效的房屋买卖合同；有

17、不低于最低规定比例的首付款证明；有不低于最低规定比例的首付款证明；以所购商业用房设定抵押担保。以所购商业用房设定抵押担保。个人贷款产品简介v 贷款额度贷款额度 根据单位销售价格或评估价格、房屋已使用年限、租根据单位销售价格或评估价格、房屋已使用年限、租赁收益或经营收益水平等因素合理确定贷款金额。赁收益或经营收益水平等因素合理确定贷款金额。一手商业用房贷款金额最高不得超过借款人所购商业一手商业用房贷款金额最高不得超过借款人所购商业用房成交价格的用房成交价格的5050。二手商业用房贷款金额最高不得超过借款人所购商业二手商业用房贷款金额最高不得超过借款人所购商业用房成交价格与评估价格低者的用房成交价

18、格与评估价格低者的5050。个人贷款产品简介v 贷款期限贷款期限 个人商业用房贷款期限最长不超过个人商业用房贷款期限最长不超过1010年。年。二手商业用房贷款应同时满足贷款期限与房屋已使二手商业用房贷款应同时满足贷款期限与房屋已使用年限之和最长不超过用年限之和最长不超过3030年。年。个人贷款产品简介v 相关规定相关规定 个人商业用房贷款楼盘准入审批权在省行及以上；个人商业用房贷款楼盘准入审批权在省行及以上；不得介入地下一层及以下个人商业用房贷款；不得介入地下一层及以下个人商业用房贷款；目前总行暂未批准我行办理二手商业用房贷款；目前总行暂未批准我行办理二手商业用房贷款；借款人购买商业用房配套的

19、车库可按商业用房贷款借款人购买商业用房配套的车库可按商业用房贷款有关政策执行。有关政策执行。个人贷款产品简介一一个人助业贷款个人助业贷款（助业贷）（助业贷）个人贷款产品简介v 概念概念 个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的、用于合个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的、用于合法生产经营的贷款。个人助业贷款不能用于购买商用法生产经营的贷款。个人助业贷款不能用于购买商用房及商用车等用途。房及商用车等用途。个人助业贷款的贷款对象包括个人助业贷款的贷款对象包括从事合法生产经营活动从事合法生产经营活动的个体工商户和小微企业主等。的个体工商户和小微企业主等。个人贷款产品简介v 贷款条件贷款条件v年龄在年

20、龄在1818周岁以上，且年龄与贷款期限之和不超过周岁以上，且年龄与贷款期限之和不超过6565岁，在二级分行管辖区域内有固定住所；岁，在二级分行管辖区域内有固定住所；v在贷款行所在地有固定经营场所，具有合法有效的生在贷款行所在地有固定经营场所，具有合法有效的生产经营证明，特种行业的持有特种行业经营许可证；产经营证明，特种行业的持有特种行业经营许可证；v借款人信用状况良好，信用评分借款人信用状况良好，信用评分465465分以上；分以上；v具有本行业经营管理经验并从事本行业经营具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2 2年以上；年以上；v具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第具有稳定的经营收

21、入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足；一还款来源充足；v提供合法、有效、足值的担保。提供合法、有效、足值的担保。个人贷款产品简介贷款额度贷款额度 个人助业贷款根据客户需求、还款能力及抵押物个人助业贷款根据客户需求、还款能力及抵押物价值等确定贷款额度，单户贷款额度起点为价值等确定贷款额度，单户贷款额度起点为5 5万元，万元，最高额度不超过最高额度不超过15001500万元。万元。借款人可申请个人助业最高额可循环贷款，贷款借款人可申请个人助业最高额可循环贷款，贷款行为其核定可循环贷款额度，在额度有效期和核行为其核定可循环贷款额度，在额度有效期和核定的额度内，借款人可随借随用、到期归还、循定

22、的额度内，借款人可随借随用、到期归还、循环使用贷款。环使用贷款。个人贷款产品简介v 贷款期限贷款期限 个人助业贷款期限最长不超过个人助业贷款期限最长不超过1010年。年。信用、保证方式的贷款期限不超过信用、保证方式的贷款期限不超过2 2年；抵押方式年；抵押方式的贷款期限不超过的贷款期限不超过5 5年，其中以住房抵押的贷款期年，其中以住房抵押的贷款期限不超过限不超过1010年。年。个人贷款产品简介v 担保方式担保方式 个人助业贷款采取抵押担保方式，抵押物为借款人个人助业贷款采取抵押担保方式，抵押物为借款人本人或第三方的居住用房、商业用房、商住两用房、本人或第三方的居住用房、商业用房、商住两用房、

23、标准工业厂房。标准工业厂房。普通商品住房的抵押率不超过评估价值的普通商品住房的抵押率不超过评估价值的70%70%；别墅、；别墅、高档住宅、商业用房的抵押率不超过评估价值的高档住宅、商业用房的抵押率不超过评估价值的60%60%；标准厂房的抵押率不超过评估价值的标准厂房的抵押率不超过评估价值的50%50%。个人贷款产品简介一一个人住房抵押贷款个人住房抵押贷款（房抵贷）（房抵贷）个人贷款产品简介v 概念概念 个人住房抵押贷款是指借款人以自然人名下的住个人住房抵押贷款是指借款人以自然人名下的住房作抵押，向我行申请一次性或循环使用的用于房作抵押，向我行申请一次性或循环使用的用于消费或经营用途需求的贷款。

24、消费或经营用途需求的贷款。房抵贷不能用于购买住房，可用于购买商业用房、房抵贷不能用于购买住房，可用于购买商业用房、商用车等。商用车等。个人贷款产品简介v 产品分类产品分类v“房抵贷经营房抵贷经营”：用于满足借款人正常生产经营：用于满足借款人正常生产经营资金需求，如购货、购商用房、商用车等。资金需求，如购货、购商用房、商用车等。v“房抵贷消费房抵贷消费”：用于满足除购买住房外的其他：用于满足除购买住房外的其他消费需求，如购买自用车、消费需求，如购买自用车、房屋装修、购买大额消房屋装修、购买大额消费品、旅游、教育、婚嫁等。费品、旅游、教育、婚嫁等。个人贷款产品简介v 贷款条件贷款条件v年龄年龄18

25、-6018-60岁之间，在二级分行管辖区域内有固定住所；岁之间，在二级分行管辖区域内有固定住所；v在贷款行所在地有固定的工作单位或经营场所，收入来在贷款行所在地有固定的工作单位或经营场所，收入来源稳定，具备按期偿还贷款的能力；源稳定，具备按期偿还贷款的能力；v个人信用状况良好，信用评分个人信用状况良好，信用评分580580分（消费）或分（消费）或465465分分（经营）以上；（经营）以上；v能够提供本人或他人名下合法、有效、足值的住房作为能够提供本人或他人名下合法、有效、足值的住房作为抵押物。抵押物。个人贷款产品简介v 贷款额度贷款额度 根据客户需求、还款能力及抵押物价值等确定贷款根据客户需求

26、、还款能力及抵押物价值等确定贷款额度：额度：1 1、单一客户最高贷款额度不超过、单一客户最高贷款额度不超过10001000万元。万元。2 2、最高贷款额度、最高贷款额度=抵押物评估价值抵押物评估价值70%70%。3 3、最高贷款额度、最高贷款额度=（年收入（年收入-年债务支出）年债务支出）85%85%贷贷款年限款年限个人贷款产品简介v 贷款期限贷款期限“房抵贷房抵贷”最长贷款期限最长贷款期限1010年。年。一般客户：借款人年龄一般客户：借款人年龄+贷款期限贷款期限6060年年。优质客户（消费用途的信用评分优质客户（消费用途的信用评分615615分以上，经营分以上，经营用途的信用评分用途的信用评

27、分495495分以上）：借款人年龄分以上）：借款人年龄+贷款期贷款期限限6565年年。个人贷款产品简介一一个人薪资保障贷款个人薪资保障贷款（随薪贷）（随薪贷）个人贷款产品简介概念概念 个人薪资保障贷款，是指农业银行以信用方式向个人薪资保障贷款，是指农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人稳定的资信良好的个人优质客户发放的、以个人稳定的薪资收入作为还款保障的、用于满足消费需求的薪资收入作为还款保障的、用于满足消费需求的个人信用贷款。个人信用贷款。贷款用途包括购买自用车、房屋装修、大额消费贷款用途包括购买自用车、房屋装修、大额消费品、旅游、教育等各项消费支出，不能用于购置品、旅游、

28、教育等各项消费支出，不能用于购置房产，不能发放无指定用途的贷款。房产，不能发放无指定用途的贷款。个人贷款产品简介v 贷款条件贷款条件v年龄年龄18-6018-60岁之间，在贷款行所在地有固定住所和稳定岁之间，在贷款行所在地有固定住所和稳定的工作单位；的工作单位；v个人信用状况良好，信用评分个人信用状况良好，信用评分490490分以上；分以上；v收入稳定，具备按期偿还贷款的能力；收入稳定，具备按期偿还贷款的能力；v贷款用途明确、合法、合理；贷款用途明确、合法、合理；v借款人非农业银行员工。借款人非农业银行员工。个人贷款产品简介v 贷款额度贷款额度 根据客户需求、还款能力及借款人信用等级确定根据客

29、户需求、还款能力及借款人信用等级确定贷款额度。贷款额度。“随薪贷随薪贷”贷款额度最低为贷款额度最低为2 2万元，最万元，最高不超过高不超过200200万元。万元。最高贷款额度最高贷款额度=（借款人本人月税后收入（借款人本人月税后收入-借款人借款人本人月债务性支出）本人月债务性支出）85%85%贷款月数贷款月数资质调节资质调节系数系数信用调节系数信用调节系数。个人贷款产品简介v 贷款期限贷款期限“随薪贷随薪贷”贷款期限设定以客户还款能力与其收入贷款期限设定以客户还款能力与其收入水平相匹配原则，最短为水平相匹配原则，最短为3 3个月，一般为个月，一般为3 3年。对特年。对特定优质个人客户，贷款期限

30、可延长到定优质个人客户，贷款期限可延长到5 5年。年。同时满足：贷款期限同时满足：贷款期限+借款人实际年龄借款人实际年龄国家法定国家法定退休（退役）年龄。退休（退役）年龄。个人贷款产品简介一一个人质押贷款个人质押贷款（质押贷）（质押贷）个人贷款产品简介概念概念 个人质押贷款是指借款人以权利凭证作质押，从个人质押贷款是指借款人以权利凭证作质押，从农业银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归农业银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。还贷款本息的个人贷款业务。个人质押贷款用于借款人生产、经营、生活等合个人质押贷款用于借款人生产、经营、生活等合理、合法资金需求。理、合法资金需求

31、。个人贷款产品简介v 质押物种类质押物种类v农业银行开出的同城未到期本、外币定期储蓄存单、农业银行开出的同城未到期本、外币定期储蓄存单、凭证式国债、储蓄国债；凭证式国债、储蓄国债；v与贷款行签订合作协议的保险公司开出的具有现金价与贷款行签订合作协议的保险公司开出的具有现金价值、能够提前退保变现、在保险单有效期内的个人人值、能够提前退保变现、在保险单有效期内的个人人寿保险单；寿保险单；v我行自营或代理买卖的实物黄金、我行开办的记账式我行自营或代理买卖的实物黄金、我行开办的记账式黄金；黄金；v农业银行发售的低风险和中低风险理财产品。农业银行发售的低风险和中低风险理财产品。个人贷款产品简介v 贷款额

32、度贷款额度 质押物为存单、国债的，贷款额度不超过权利凭证票质押物为存单、国债的，贷款额度不超过权利凭证票面金额的面金额的90%90%。质押物为保单的，贷款额度不超过保单现金价值的质押物为保单的，贷款额度不超过保单现金价值的90%90%。质押物为黄金的，贷款额度不超过黄金价格的质押物为黄金的，贷款额度不超过黄金价格的85%85%。质押物为低风险理财产品的，贷款额度不超过质押物为低风险理财产品的，贷款额度不超过90%90%；中低风险的，贷款额度不超过中低风险的，贷款额度不超过70%70%。个人贷款产品简介v 贷款期限贷款期限 质押物为存单、国债的，贷款期限最长不超过质押物为存单、国债的，贷款期限最

33、长不超过1 1年，年，且不超过权利凭证到期日。且不超过权利凭证到期日。质押物为保单的，贷款期限最长为质押物为保单的，贷款期限最长为1 1年。年。质押物为黄金的，贷款期限一般在质押物为黄金的，贷款期限一般在6 6个月以内，最个月以内，最长不超过长不超过1 1年。年。质押物为理财产品的，贷款到期日必须等于理财产质押物为理财产品的，贷款到期日必须等于理财产品约定到期日。品约定到期日。个人贷款产品简介v 相关规定相关规定 禁止以未成年人名下的存单作为质押物办理个人质禁止以未成年人名下的存单作为质押物办理个人质押贷款。押贷款。禁止以其他银行开出的存单作为质押物办理个人质禁止以其他银行开出的存单作为质押物

34、办理个人质押贷款。押贷款。禁止以他人名下的存单作为质押物办理个人质押贷禁止以他人名下的存单作为质押物办理个人质押贷款。款。禁止以企事业单位定期存单作为质押物办理个人质禁止以企事业单位定期存单作为质押物办理个人质押贷款押贷款个人贷款产品简介个贷风险防控要点个贷风险防控要点四四 个人贷款产品简介个人贷款产品简介 （一）核实申请人及相关当事人身份证件（一）核实申请人及相关当事人身份证件的合法有效性、申请人和担保人是否具有完全的合法有效性、申请人和担保人是否具有完全民事行为能力，民事行为能力，是否具备借款主体资格是否具备借款主体资格。个人贷款产品简介 （二）确认抵押人的（二）确认抵押人的财产共有人财产

35、共有人身份，并身份，并要求抵押人的配偶出具要求抵押人的配偶出具同意抵押同意抵押的书面文件。的书面文件。个人贷款产品简介v （三）调查核实抵押物是否出租。（三）调查核实抵押物是否出租。以出租物抵押的，承租人须出具银行处置房产时同意解除租赁合同的书面承诺。个人贷款产品简介 （四）调查核实借款人第一还款来源的（四）调查核实借款人第一还款来源的充足性，充足性，通过分析测算，判断借款人是否具有还款能力。个人贷款产品简介v （五）调查确认抵押物评估价值是否真（五）调查确认抵押物评估价值是否真实。实。采取评估公司评估的，需审核评估公司是否为省行准入的中介机构，并对抵押物的评估价值进行审核确认。个人贷款产品简介 （六）保证抵押登记手续的真实性。（六）保证抵押登记手续的真实性。抵押登记要由调查人员以外的人员亲自到抵押登记部门办理，禁止由借款人自行办理抵押登记，确保抵押登记真实、有效。个人贷款产品简介 （七）保证贷款资金支付的合规性。（七）保证贷款资金支付的合规性。按规定实行贷款资金自主支付或受托支付。保证贷款用途真实，防止借款人挪用信贷资金。2023-1-25个人贷款产品简介