银行信贷实务与管理课件.ppt

1、银行信贷实务与管理 主讲人：教材结构第一章 信贷管理基本制度第二章 信贷业务基本程序第三章 贷款定价第四章 贷款担保应用及管理第五章 客户信用分析及客户 信用等级评定 第六章 贷款项目评估第七章 贷后管理第八章 贷款风险分类第九章 信贷业务产品及创新第十章 客户经理制与信贷营销 第一章 信贷管理基本制度 第一节 信贷管理基本原则 第二节 审贷分离制度 第三节 授权授信制度 第四节 信贷管理责任制度 第五节 贷款卡（证）制度第一节 银行信贷管理基本原则 安全性原则 流动性原则 效益性原则 协调性原则第一节 银行信贷管理基本原则安全性原则是指银行在经营信贷业务过程中，要尽量减少和避免信贷资金遭受风

2、险和造成损失。银行经营信贷业务的主要资金来源是靠吸收客户的存款，它对客户存入银行的资金的安全性负有责任，具有支付存款的义务。同时，信贷资产是银行最重要的资产，是银行资金运用的主要渠道，是银行利润的主要来源。因此，坚持信贷的安全性原则对保证银行客户存款的安全，保障银行的经营收益，维护银行的信誉至关重要。第一节 银行信贷管理基本原则客户风险银行信贷 风险由于各种原因客户向银行的借款无力偿还或不愿偿还的信用风险。操作风险经营环境风险由人的失误、系统失误、不完善的控制和程序、未经授权的活动和外部事件导致损失的风险。因外部环境发生变化而导致风险的发生。银行的基本策略第一，严格客户准入标准、优选客户，对客

3、户进行准确评价和合理授信。第二，科学决策信贷的投向和投量，优化信贷资产结构，提高信贷资产 质量。第三，再造组织流程，创新技术手段，选择和运用专业人员进行信贷业务操作。第四，实行贷款担保、贷款保险和信贷资产证券化策略，将贷款风险进行转嫁和转移。第五，运用科学的数量分析方法，准确测算利率和汇率变动趋势第六，建章立制，完善银行内部信贷管理制度，规范法人治理结构，强化权利制衡和约束机制，减少和避免信贷决策中的道德风险。第七，保持充足的银行酱和准备金，实施资本管理，增强银行自身抵御 风险的能力。第一节 银行信贷管理基本原则 流动性原则是指银行在经营信贷业务过程中，能按预定期限收回信贷资金，或在不发生损失

4、的状况下，将信贷资产迅速转化为现金的能力。流动性原则一般表现为银行能够支付客户全部到期应会款项和维持银行正常经营的能力。流动性包含资产的流动性和负债的流动性。保持银行流动性的基本策略 第一，实施资产负债全面管理，运用现代化的管理方法及技术手段，从资产负责的总体上协调资产与负债在期限、利率、规模上的矛盾，使得银行在调整资产负债结构方面具有极大的灵活性和应变力。第二，根据信贷资金的运动规律，运用科学灵敏的预测和监测手段，编制日、月、季、年的现金头寸管理 计划或流动性计划，合理安排资产的结构与 期限，使之与负债的结构和期限相匹配。第三，灵活利用各种短期负债方式和准备金 制度，建立高效完备的头寸调度机

5、制。第四，正确决策贷款。第一节 银行信贷管理基本原则 效益性原则是指银行通过合理地运用信贷资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。货币商品的内在规律是不断增值，这就决定了银行必须以效益性作为自身的基本经营目标。银行追求盈利既是银行改进服务、不断拓展业务经营的内在动力，也是银行资本、增强经营实力、提高竞争能力的必然要求。贯彻效益性原则应做好几个方面：第一，提高信贷资产收益。第二，降低信贷业务经营成本，减少成本支出。第三，加强业务管理，确保贷款按期收回，减少信贷资产损失，避免过多的不良资产侵蚀银行利润，保证信贷效益。第四，减少机会成本，正确决策贷款投向

6、，选准贷款对象和项目，适度授信，使贷款的机会成本降至最低。第五，转换经营理念。第一节 银行信贷管理基本原则协调性原则是指银行的三性均衡与统一的要求，是指银行信贷经营性是追求的理想目标。银行的三性之间存在着对立统一的辩证关系。流动性是安全性的必要手段，安全性是效益性的前提和基础，追求效益性是安全性和流动性的最终目标。流动性效益性安全性第二节 审贷分离制度一、什么是审贷分离制度所谓审贷分离制度是指按照横向制衡和纵向制约的原则，将信贷业务办理过程中调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责进行科学分解，由不同层次和不同部门承担，并规范信贷业务各环节经营管理者的行为，实现信贷部门相互制约的制度。基本要

7、求是银行在信贷管理上按照审贷分离、部门（岗位）分设、职能分离、各负其责、相互制约的原则，在原有的职能机构的基础上，设立不同层次的相互制衡的岗位或部门，配备相应人员，明确各环节主要责任人。第二节 审贷分离制度二、部门设置及业务流程横向平行制衡原则客户部信贷管理资产风险管理部派驻风险经理贷审会第二节 审贷分离制度三、贷审会工作规则（一）贷审会构成及组织模式：行政型贷审会模式 专家型贷审会模式（二）贷审会审议的主要内容及工作程序第二节 审贷分离制度贷审会审议的主要内容：（1）审议权限内项目贷款、房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、银行承兑、对外担保、综合授信额度等；基本建设和技术改造贷款承诺函；信用

8、证、保函等授信业务。（2）审议超本行授权权限，需经本行贷审会审议，报请上级行审批的上述事项。（3）审议认为有必要提交贷审会审议的特别授权、特别授信及其他信贷特别事项。（4）复议经贷审会通过或否决但有质疑进一步论证的信贷业务。（5）审议贷款执行情况和贷后检查报告。（6）除授信业务外，须由贷审会负责审定的其他事项。第二节 审贷分离制度贷审会议事的基本程序：（1）调查人员介绍项目的基本情况、提供有关资料和初步意见。（2）贷审会委员对有关资料进行咨询、对审议内容进行提问、讨论，发表审查意见。主任委员会不得授意或引导其他委员发表意见。（3）贷审会认为审查依据不充分的，可要求经办部门补充材料，报信贷管理部

9、门审查后再议。（4）会议实行表决制作出审查结论。为了使委员能够充分、自由、公正地发表意见，各行可根据实际情况，选用记名投票或者无记名投票表决方式，做出明确的表决结果。（5）将审议结论记录在审议表上，由主任委员签署审议或审批意见。第二节 审贷分离制度四、信贷审批方式（一）分级审批体制 根据各级行业务量大小、管理水平的高低和信贷风险程度，确定与各管理层次相适应的信贷审批权限，对于超过审批权限的信贷业务需报上级行审批。（二）垂直审批体制 分行只有低风险业务的审批权，一般信贷业务的审批权上收到区域审批中心，超过区域审批中心权限的业务由总行审批。第三节 授权授信制度 一、授权管理制度（一）权利的来源及授

10、权的定义 市场经济环境中的代理委托机制 国有商业银行的层级授权体系 授权是指授权主体就信贷业务经营和管理中有关权力事项，对授权对象所做出的一种限制性规定，主要表现为对授权对象资格的认定、对授权对象行使权力范围的界定、对授权对象权力大小的限定以及授权主体管理信贷授权事项的某些原则等。第三节 授权授信制度（二）授权的基本原则 银行的授权范围、授权方式、授权期限的决定因素主要是各银行分支机构的业务发展状况、经营管理能力、资产质量、风险程度及发现情况等。（1）在法定法定经营范围内，对其业务职能部门和分支机构实行有限授权。（2）根据业务职能部门和分支机构的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩等，实

11、行区别授权。（3）根据各业务职能部门和分支机构的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及主要负责人任职情况，及时调整授权。（4）业务职能部门和分支机构超越授权，应视越权行为性质和所造成经济损失，追究主要负责人及直接负责人相应的责任。主要负责人离开现职时，必须要有上级部门做出的离任审计报告。第三节 授权授信制度（三）授权的方式及授权范围 按授权对象分为直接授权和转授权 按授权的内容分为基本授权和特别授权 按授权的方式可分为分类授权、延伸授权和动态授权 第三节 授权授信制度（四）授权管理银行的授权必须有书面形式的授权书。为保证授权制度的有效落实，银行就对其内部执行情况进行全面检查。商业银行的授权

12、的有效期为1年，发生以下情况的授权人应调整以至撤销授权。银行通过严格授权管理，加强对信贷投放的调控，提高信贷资源配置的集约化水平，以实现银行的经营目标。第三节 授权授信制度 二、授信管理制度（一）关于授信的理解及授信的定义 当银行面对客户提出的信贷业务申请时，我们需要考虑一些基本因素：该客户需要多少钱？他将如何使用这笔钱？他何时才能偿还这笔钱？他将以何种方式来偿还这笔钱？经济层面上，银行不禁要问：借款人到底能承担多少债务？借款人承债的临界点在哪儿？怎样才能找到银行愿意承担的最高限额并从整体上控制信用风险？发生债权后风险敞口有多大？第三节 授权授信制度广义授信是指银行从事客户调查、业务受理、分析

13、评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信等各项授信活动。狭义授信是指银行对其业务职能部门和分支结构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。授信管理是银行对客户额度授信的，是指银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制量，以控制风险、提高效率的管理制度。长期以来，由于受计划经济和资金分配体制的影响，我国商业银行对信贷资金的风险缺乏严密、科学的控制管理，没有建立和严格实施国际银行业普遍遵循的统一的制度。第三节 授权授信制度（二）授信的基本原则（1）根据不同地区的经济发展水平、经济和金融管理能力、信贷资金占用和使用情况、金融风险状况等因素，实行区别授信。（2）根据不同客户的经营管理水

14、平、资产负债比例情况、贷款偿还能力等因素，确定不同的信额度。（3）根据各地区的金融风险和客户的信用变化情况，及时调整对各地区和客户的授信额度。（4）在确定的授信额度内，根据当地及客户的实际资金需要、还款能力、信贷政策和银行提供贷款的能力，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额。第三节 授权授信制度（三）授信方式及授信范围 按授信内容可分为基本授信和特别授信两种方式。基本授信的范围包括：（1）全行对各个地区的最高授信额度；（2）全行对单个客户的最高授信额度；（3）单个分支机构对所辖服务区的最高授信额度；（4）单个营业部门和分支机构对单个客户的最高授信额度；（5）对单个客户分别以不同方式授信的额度。

15、特别授信范围包括：（1）因地区、客户情况的变化需要增加的授信；（2）因国家货币信贷政策和市场的变化，超过基本授信所追加的授信；（3）特别项目融资的临时授信。第三节 授权授信制度（四）客户统一授信管理1、客户统一授信管理的内涵 银行对单一法人客户或企业集团客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。几个概念：总体债务上限、最高综合授信额度、授信额度、授信余额2、客户统一授信管理的方式（1）公开统一授信（2）内部统一授信第三节 授权授信制度 银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上确定的能够和愿意承担的风险总量。法人客户授信对象分为金融机构客户、项目法

16、人客户、事业法人客户、综合法人客户四种类型。当前银行对客户综合授信额度的测定主要是根据客户有效净资产、销售收入、担保、信用等级等因素，区分客户类型，采用公式法和担保法计算客户授信额度理论值。公式法是以客户有效净资产或销售收入为核心，综合考虑客户及行业负债水平、信用等级、目标授信额度同业占比等因素，测算授信额度理论值的方法。（一）综合法人客户1、综合法人客户中经营期不到2个会计年度的客户，授信额度理论值测算公式如下：T=NACM 公式1其中：（1）NA为客户基期有效净资产（下同），即客户基期净资产（所有者权益）减去无法变现的长期待摊费用、递延资产及其他无效资产后的资产额。对于客户新增固定资产投资

17、需要固定资产贷款的，NA可以基期有效净资产加预计外部新增投入的资本金、客户利润拟转增的资本金确定。（2）C为客户信用等级调整系数（下同）（3）M为目标授信额度同业占比（下同）。（4）公式1中的C和M取值最高不超过下表中客户评级结果对应的数值。第三节 授权授信制度信用评级信用评级信用等级调整系数信用等级调整系数目标授信额度同业占比目标授信额度同业占比AAA+1.50.95AAA1.40.95AAA-1.40.95AA+1.30.95AA1.30.9AA-1.30.9A+1.20.9A1.20.8A-1.20.8BBB+1.10.8BBB1.10.8BBB-0.80.6BB0.50.4B0.50.

18、4C0.20.2D00免评级1.10.6第三节 授权授信制度2、经营期超过2个会计年度的综合法人客户，授信额度理论值测算公式如下：公式2（适用于行业重点客户、总行和一级分行级核心客户）公式3（适用于除行业重点客户、总行和一级分行级核心客户以外的其他客户）T=(Dm/1-Dm)(D0/1-D0)NADiC+RWVMCDiLNADDDDTmm00011RWVCDiNADDDDTmm0011第三节 授权授信制度第三节 授权授信制度其中：（1）D0为客户基期资产负债率，根据客户基期资产负债表的有关数据计算。（2）L0为客户基期负债总额（下同），直接在客户基期资产负债表中取值。（3）RWV为客户基期在银

19、行的加权信用风险值（下同）。（4）Di为行业带息负债比率（下同），取值为企业绩效评价标准值中客户所属细分行业全行业平均值。（5）Dm为行业资产负债率，取值为企业绩效评价标准值中客户所属细分行业全行业平均值。（6）公式2、3中的C和M取值最高不超过下表中客户评级结果对应的数值。第三节 授权授信制度信用评级信用评级信用等级调整系数信用等级调整系数目标授信额度同业占比目标授信额度同业占比AAA+1.50.95AAA1.40.95AAA-1.40.95AA+1.20.95AA1.20.9AA-10.9A+10.9A10.8A-0.90.8BBB+0.90.8BBB0.80.8BBB-0.70.6BB0

20、.50.4B0.40.4C0.30.2D00免评级0.80.6第三节 授权授信制度3、综合法人客户中经营期超过2个会计年度的专业贸易客户（以贸易为主营业务，贸易销售收入占总收入的50%以上，利润主要来自代理费用或贸易价差），也可按照下述公式测算授信额度理论值：T=(Rm-R0)S(1+g)+L0DiCM 公式4（适用于行业重点客户、总行和一级分行级核心客户）T=(Rm-R0)S(1+g)DiC+RWV 公式5（适用于除行业重点客户、总行和一级分行级核心客户以外的其他客户）第三节 授权授信制度其中：（1）R0为客户近三年平均“经营负债率”，根据客户近三年资产负债表和损益表的有关数据计算。（若没有

21、三年数据，则根据历史业绩结合客户和市场情况合理预测第三年数据，下同）R0=负债总额/主营业务收入（负债总额/总资产）/（主营业务收入/平均总资产）=资产负债率/总资产周转率。（2）S为客户近三年实现的平均销售收入。（3）g为客户近三年销售收入的几何平均增长率，根据客户近三年损益表的有关数据计算。g=（Y0年销售收入/Y-3年销售收入）1/3-1其中：Y0表示基期（下同），Y-3表示过去第三年（下同）（4）Rm为我行愿意承受的客户经营负债率。Rm=行业资产负债率/行业总资产周转率行业资产负债率、行业总资产周转率取值为企业绩效评价标准值客户所属细分行业全行业平均值。第三节 授权授信制度（5）对于同

22、时满足下列条件的客户，Di值可在平均值的基础上最多提高10个百分点（如平均值是37%，对于符合条件的可最多提高至47%），Rm可直接取R0，但授信额度审批权集中在一级分行（含）以上。企业成立时间在3年（含）以上，具备丰富的贸易从业经验，在中国人民银行、国家外汇管理局及海关等管理机构信用记录良好；信用等级为BBB级（含）以上。或信用等级未能达到BBB级但上年进出口额列入一级分行所在地前50强或贸易额在6亿元人民币（等值，下同）以上的优质贸易企业（集团）；上年贸易额在2亿元人民币以上。（6）公式4、5中的C和M取值最高不超过下表中客户评级结果对应的数值。信用评级信用评级信用等级调整系数信用等级调整

23、系数目标授信额度同业占比目标授信额度同业占比AAA+10.95AAA0.90.95AAA-0.90.95AA+0.80.95AA0.80.9AA-0.80.9A+0.70.9A0.70.8A-0.70.8BBB+0.60.8BBB0.60.8BBB-0.50.6BB0.40.4B0.40.4C0.30.2D00免评级0.60.6第三节 授权授信制度（二）事业法人客户事业法人客户授信额度理论值测算公式如下：T=(Rm-R0)S(1+g)+L0DiCM 公式6 其中，对于执行企业会计准则的事业法人客户，也可按照综合法人客户测算授信额度理论值。1.I为客户上年度的经常性收入，根据上年度总收入扣除银行

24、借款收入（上年度总收入不含银行借款收入的不需扣除）、已明确具体资金用途的财政性拨款、其他临时性收入确定。2.E为客户上年度的经营刚性支出，根据上年度总支出扣除用于偿还银行贷款本息的部分（上年度总支出不含偿还银行贷款本息支出的不需扣除）、已明确资金用途的财政性拨款支付的部分、其他临时性支出确定。AMCrgEITnNnn111第三节 授权授信制度第三节 授权授信制度3.N为折现期，一般不超过6年。固定资产贷款授信额度占总授信额度比例超过50%（含）的存量客户，若拟不再新增固定资产贷款的，可按固定资产贷款剩余存续期计算；拟新增固定资产贷款的，可按照拟发放固定资产贷款期限计算，但最长不超过项目建设期加

25、上15年。4.g为预计的经常性收入增长率，在-100%至30%之间取值，原则上依据客户过去三年经常性收入的几何平均增长率确定；经营期不足3年的，则根据历史经常性收入增长情况，结合客户和市场情况，合理预计经常性收入增长率。其中折现期超过5年的，最高不超过20%。g=（Y0年经常性收入/Y-3年经常性收入）1/3-15.r为折现率，原则上依据客户实际的银行融资加权成本确定（权重取某利率水平融资占融资总额的比重），但最低不低于人民银行规定商业银行一年期贷款基准利率。6.公式6中的C和M取值最高不超过下表中客户评级结果对应的数值。第三节 授权授信制度信用评级信用评级信用等级调整系数信用等级调整系数目标

26、授信额度同业占比目标授信额度同业占比AAA+1.30.95AAA1.20.95AAA-1.20.95AA+1.10.95AA1.10.9AA-1.10.9A+10.9A10.8A-10.8BBB+0.90.8BBB0.90.8BBB-0.80.6BB0.70.4B0.60.4C0.50.2D00免评级0.90.67.A为附加项，主要指客户拟出售的特定资产的价值（如客户持有的近期可流通的上市公司股权、拟出售的房产土地等，该类资产价值依据资产的评估价值从严谨慎确定，若该资产属上年度创造经常性收入的资产，估计客户上年度经常性收入应将相应收入予以扣除）中明确用于偿还我行融资的金额，以及确定其他还款来源

27、中明确用于偿还我行融资的金额（如未来明确用于偿还银行贷款的财政性拨款等，此类资金来源需提供相关证明资料）。第三节 授权授信制度第三节 授权授信制度（三）金融机构客户 金融机构客户授信额度理论值测算公式如下：1.银行同业客户（含大型商业银行、股份制商业银行、政策性银行、城市商业银行、邮政储蓄银行）、信用社（含农村商业银行、农村合作银行、村镇银行）、财务公司（不含集团性客户内部财务公司）：TNAPQCKM 公式7其中：P为资本充足率调整系数，Q为不良资产率调整系数（下同），K为额度调整系数（下同），K为额度调整系数（下同），NA、P、Q、C、K、M计算方法或取值如下表所示：第三节 授权授信制度第三

28、节 授权授信制度2.集团性客户内部财务公司：TNARQC1CKM 公式8其中：R为资产负债率调整系数，C1为所属集团客户整体信用等级调整系数。NA、R、Q、C1、C、K、M计算方法或取值如下表所示：第三节 授权授信制度第三节 授权授信制度4.证券公司客户TNALCM 公式10NA、L、C、M计算方法或取值如下表所示：第三节 授权授信制度5.小额贷款公司客户：TNALCM 公式11NA、L、C、M计算方法或取值如下表所示：6.信托公司、租赁公司等其他金融机构客户 TNAQCKM 公式12 NA、Q、C、K、M计算方法或取值如下表所示：第三节 授权授信制度（四）项目法人客户 根据相关资本金管理规定

29、，项目法人客户授信额度理论值测算公式如下：T（PI-PC）CM 公式13其中：1.PI为项目总投资，根据拟建项目所需的固定资产投资和铺底流动资金需要量之和确定，反映项目总资金需要量。2.PC为项目资本金，根据项目总投资中投资者认缴的出资额确定。项目资本金不得低于国家和银行有关规定的要求。3.公式13中的C和M取值最高不超过下表中客户评级结果对应的数值。信用评级信用评级信用等级调整系数信用等级调整系数目标授信额度同业占比目标授信额度同业占比AAA+11AAA11AAA-11AA+11AA11AA-11A+11A11A-11BBB+11BBB11BBB-0.90.8BB0.80.6B0.50.4C

30、0.20.2D00免评级1.050.9第三节 授权授信制度 在银行为多个项目融资的政府土地储备机构，按照各项目分别测算然后加总的方式测算客户授信额度理论值。担保法是根据客户提供的符合银行信贷业务担保管理制度规定的合法有效担保，结合客户信用等级，测算授信额度理论值的方法。对经营期不足2个会计年度的客户或能够提供由总行确定的行业重点客户、总行级核心客户担保的客户，可按照担保法测算客户授信额度理论值。担保法授信额度理论值测算公式如下：T=担保价值C 公式14 担保价值计算：根据客户提供的符合银行信贷业务担保管理制度规定的合法有效担保，在不超过规定的抵押、质押、保证担保的最高比率或最高值之内计算担保价

31、值。其中，抵质押方式的担保价值=押品评估价值抵质押率-已提供担保额度，保证方式的担保价值=保证担保额度-已提供担保额度。对于采用组合担保的，先分别计算各种担保方式的授信额度理论值，再加总确定组合担保的授信额度理论值。信用评级信用评级信用等级调整系数信用等级调整系数AAA+1AAA1AAA-1AA+1AA1AA-1A+1A1A-1BBB+0.9BBB0.9BBB-0.85BB0.8B0.6C0.5D0免评级0.9第三节 授权授信制度四、信贷业务报备制度 信贷业务报备制度是指银行在实行授权授信管理的基础上，为便于了解辖内分支机构信贷业务的操作情况，确定贷款手续和审批程序的合法合规性，实施纵向监督，

32、防范信贷风险，分支机构权限内的信贷事项，需在信贷业务的审批后，发放前向上级行进行报告备案的信贷管理制度。实施报备制的信贷业务主要包括下级行权限内审批的信贷业务、低风险信贷业务等。第四节 信贷管理责任制度 银行在实行审贷分离的基础上，还应按照权责对应原则，建立信贷管理责任制度。一、信贷管理责任人制度 1、信贷管理行长负责制 2、信贷管理责任人制度 3、信贷管理第一责任人制度 第四节 信贷管理责任制度 二、离职审计制度 离职审计制度是指信贷管理人员在调离或退休离开原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的信贷业务风险情况进行审计。离职是对离职人员在岗期间的各项信贷工作进行全面审查和评价，主要

33、内容：审查其是否贯彻执行党和国家的有关方针政策和银行的信贷政策，是否严格遵守了有关的信贷规章制度，是否很好地履行了本岗位的工作职责；准确评价离岗信贷工作人员的工作成绩和工作水平；找出问题，明确责任，建立终身风险问责制度。第五节 贷款卡（证）制度 一、贷款证制度 贷款证是指中国人民银行发给注册地法人企业向国内金融机构申请借款的资格证明书。贷款证制度是通过人民银行发放的贷款证载体，对企业的借、还款情况进行登记、监督，并建立起企业经济信息档案数据 库，为金融机构审查贷款服务。贷款证制度对借款人、贷款人和监管机构都具有 重要作用。第五节 贷款卡（证）制度二、银行信贷登记咨询系统及贷款卡 银行信贷登记咨

34、询系统是以城市为单位，以贷款卡为借款人向金融机构办理信贷业务的媒介，使用现代化通信和计算机网络技术，联结各级金融机构，全国联网的信贷信息管理系统。借款人登记基本情况，由人民银行统一颂发贷款卡借款人持贷款卡向金融机构申请办理信贷业务金融机构凭贷款卡向人民银行数据库查询金融机构将其对借款人办理信贷业务过程中产生的各种信息数据登录第五节 贷款卡（证）制度 三、贷款卡的管理 凡与金融机构发生信贷业务的企业、事业单位及其他单位借款人（自然人除外），应当向注册地中国人民银行分支行申领贷款卡。贷款卡由借款人持有，一个借款人可申领一张贷款卡，贷款卡编码唯一，贷款卡在全国通用。我国境内依法设立的中资、外资、中外合资金融机构，包括银行、信用合作社、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司均须向银行信贷登记咨询系统传输信贷数据信息。借款人中国人民银行金融机构