寿险条款解析解析课件.ppt

1、总公司核保核赔部总公司核保核赔部 2008年年10月月寿险条款解析寿险条款解析主要内容主要内容 保险条款的类型及常见条款保险条款的类型及常见条款 保险条款的分类保险条款的分类 条款与相关资料的关系条款与相关资料的关系 保险条款的类型及常见条款保险条款的类型及常见条款内容内容保险条款的类型保险条款的类型常见条款常见条款平安寿险条款历程平安寿险条款历程条款的作用条款的作用保险条款的类型保险条款的类型 基本条款：保险人名称和住所、保险标的 特约条款 保证条款 附加条款常见条款（）常见条款（）合同构成条款：规定了有关保险人与保单所有人之间协议的所有文件 不可抗辩条款 在被保 险人生存期间，保单有效期满

2、两年后，保险人不能对保单的有效性提出争议。常见条款（）常见条款（）年龄误报条款 投保人在投保单中误报了被保险人的年龄，保险人将依据投保人所缴保费在被保险人真实年龄所能购买的保额进行给付。常见条款（）常见条款（）自杀条款自保险合同成立之日起满年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金 战争除外条款将战争和军事行动作为人身保险的除外责任常见条款（）常见条款（）保费自动垫缴条款保险人可以把保单的现金价值作为借款，自动垫缴投保人所欠保费，使保单继续有效常见条款（）常见条款（）不丧失价值条款又称不丧失价值任选条款常见条款（）常见条款（）宽限期条款又称交付保险费的宽限期间，或优惠期间 复效条款

3、合同效力中止或失效后，可以申请恢复原保险合同的效力常见条款（）常见条款（）保单转让条款仅仅是一般民事权利义务的转移公司个险产品发展一览公司个险产品发展一览条款的作用条款的作用 核保的参考 理赔的依据 司法判定的依据 服务的承诺保险条款的分类保险条款的分类保险条款的分类保险条款的分类人身保险人身保险人寿保险人寿保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险创新型产品创新型产品保险条款的分类保险条款的分类-人寿保险人寿保险定期寿险定期寿险终身寿险终身寿险两全保险两全保险年金保险年金保险分红保险分红保险非传统保险非传统保险传统寿险传统寿险定期（死亡）保险定期（死亡）保险 定期死亡保险：如果被保险人在保

4、险期间内死亡保险期间内死亡，保险公司负给付保险金的责任。特点：期限一定 不退还保费 保费比较低廉 易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存举例：平安幸福举例：平安幸福A 定期寿险定期寿险适用人群适用人群:有保险需求，收入低人群。有保险需求，收入低人群。终身（死亡）保险终身（死亡）保险 终身死亡保险：以终身死亡保险：以被保险人终身为保险期间被保险人终身为保险期间，死亡时保险，死亡时保险公司负给付保险金的责任公司负给付保险金的责任 特点：特点：无确定保险期限无确定保险期限 几乎所有终身寿险保费计算都基于生命表所假设的几乎所有终身寿险保费计算都基于生命表所假设的100岁确定岁确定

5、保险费中保险费中含储蓄成分含储蓄成分，保单生效一定时期后有现金价值，保单生效一定时期后有现金价值举例：平安鸿盛终身寿险举例：平安鸿盛终身寿险提供家庭财务保障，抵押债务，教育基金，退休基金。提供家庭财务保障，抵押债务，教育基金，退休基金。两全保险两全保险 无论生死，均可得到给付：无论生死，均可得到给付：如果保险期间死亡如果保险期间死亡给付死亡保险金给付死亡保险金 如果保险期满仍生存如果保险期满仍生存给付生存保险金给付生存保险金 所缴保费相对较高所缴保费相对较高举例：平安鸿利两全保险举例：平安鸿利两全保险兼保障与储蓄功能，是积累养老金和教育金的理想方式，适合未来若兼保障与储蓄功能，是积累养老金和教

6、育金的理想方式，适合未来若干年需要大笔花费的人群。干年需要大笔花费的人群。年金保险年金保险 给付条件给付条件:被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存存 特点：特点：客户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付期满后的需客户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付期满后的需 求，例如作为养老费、教育基金。求，例如作为养老费、教育基金。以储蓄为目的以储蓄为目的举例：附加高中教育年金保险举例：附加高中教育年金保险适用人群：父母为子女准备教育金、适用人群：父母为子女准备教育金、没有或需要增加养老保障的人没有或需要增加养老保障的人 群。群。创新型人寿保

7、险创新型人寿保险 分红保险分红保险 万能寿险万能寿险 投资连结保险投资连结保险创新型人寿保险创新型人寿保险 特点：特点：具保险与投资双重功能具保险与投资双重功能 缴费灵活，保额可调缴费灵活，保额可调 独立帐户，运作透明独立帐户，运作透明 保障水平不确定保障水平不确定 收益风险并存收益风险并存创新型人寿保险创新型人寿保险 分红保险：分红保险：投保人可享受保险人的投保人可享受保险人的投资收益与经营效益投资收益与经营效益，但保险费只是提供，但保险费只是提供保障服务，不分成两部分。保障服务，不分成两部分。分红保险比同等保障水平的其他保险保费要高。分红保险比同等保障水平的其他保险保费要高。举例：平安鸿盛

8、终身保险（分红型，举例：平安鸿盛终身保险（分红型，2004）保单红利不确定，投保人要承担一定的风险。保单红利不确定，投保人要承担一定的风险。创新型人寿保险创新型人寿保险 万能人寿保险：万能人寿保险：是一种是一种缴费灵活，保额可调整缴费灵活，保额可调整的寿险。的寿险。投保人在缴纳了首期保险费后，可以选择在以后任何时候缴纳保投保人在缴纳了首期保险费后，可以选择在以后任何时候缴纳保险费，只要保单现金价值足以交付下期保费。险费，只要保单现金价值足以交付下期保费。举例：平安智盈人生保险举例：平安智盈人生保险投保人和保险公司共同承担风险，适合风险承受能力一般的人群。投保人和保险公司共同承担风险，适合风险承

9、受能力一般的人群。创新型人寿保险创新型人寿保险 投资连结保险：投资连结保险：一种将保险和投资结合起来的新型金融产品。一种将保险和投资结合起来的新型金融产品。投资账户：专用账户，多个账户。投资账户：专用账户，多个账户。举例：聚富年年投资连结保险举例：聚富年年投资连结保险投保人承担全部的投资风险，适合风险承受能力较高的投保人。投保人承担全部的投资风险，适合风险承受能力较高的投保人。保险条款的分类保险条款的分类-人身意外伤害保险人身意外伤害保险 人身意外伤害保险的定义人身意外伤害保险的定义 意外伤害的含义意外伤害的含义 人身意外伤害保险条款的特点人身意外伤害保险条款的特点 费率的确定与人寿保险不同费

10、率的确定与人寿保险不同 保险期限不同保险期限不同 自杀免责规定不同自杀免责规定不同 给付金额不同给付金额不同举例：平安附加意外伤害保险举例：平安附加意外伤害保险保险条款的分类保险条款的分类-健康保险健康保险 健康保险的含义健康保险的含义 健康保险的特殊条款健康保险的特殊条款 健康保险的分类健康保险的分类 -疾病保险疾病保险 -医疗保险医疗保险 -收入保障保险收入保障保险健康保险的特殊条款健康保险的特殊条款 年龄条款年龄条款 体检条款体检条款 等待期条款等待期条款 免赔条款免赔条款 比例给付条款比例给付条款 给付限额条款给付限额条款 可续保条款可续保条款 健康保险的分类健康保险的分类险种险种代码

11、代码险种简称险种简称销售时间销售时间险种险种代码代码险种简称险种简称销售时间销售时间416重大疾病重大疾病1995.03-1997.03 76701女性重疾女性重疾042003.01-2005.01H01重疾 9704重疾 97041997.06-1997.11 767女性重疾女性重疾2003.01-2005.01H02平安康乐平安康乐1997.05-1997.11 77101开心果开心果042005.01-2007.06708重疾9712重疾97121997.12-1998.08 771开心果开心果2003.04-2005.01718平安康泰平安康泰1998.08-1999.05 772附加

12、防癌附加防癌2005.01-2007.06724附加重疾附加重疾1998.11-1999.05 784鸿利重疾鸿利重疾2005.01-2006.01727平安康乐平安康乐1998.11-1999.05 786鸿盛重疾鸿盛重疾2005.01-2006.01736附加重疾附加重疾1999.06-2003.04 788鸿祥重疾鸿祥重疾2005.01-2006.01737附加防癌附加防癌1999.06-2003.04 789豁免重疾豁免重疾2005.01-2006.01738平安康泰平安康泰1999.07-2003.04 79201养老重疾养老重疾2006.01-2007.06760常青树常青树200

13、1.12-2003.06 792养老重疾养老重疾2006.09-2006.01761康乃馨康乃馨2001.12-2003.06 79301豁免重疾豁免重疾B2006.01-2007.0676401 康盛04康盛042005.01-2006.01 793豁免重疾豁免重疾B2006.09-2006.01764平安康盛平安康盛2003.01-2005.01 795康瑞重疾康瑞重疾2006.01-2007.0676501 康顺04康顺042005.01-2006.01 796定期重疾定期重疾2006.01-2007.06765平安康顺平安康顺2003.01-2005.01 797鸿利重疾鸿利重疾B20

14、06.01-2007.0676601 男性重疾04男性重疾04 2005.01-2006.01 798鸿盛重疾鸿盛重疾B2006.01-2007.06766男性重疾男性重疾2003.01-2005.01 799鸿祥重疾鸿祥重疾B2006.01-2007.06平安停售重疾一览表平安停售重疾一览表时期时期住院医疗费用类住院医疗费用类住院收入保障类住院收入保障类期附加住院医疗（149）、（108）、（183）、（184）、（186）住院安心（185）、（187）、世纪安康十年期住院津贴（757）期 个人住院费用（99型）（161）、个人住院费用（2004）（16101）、个人住院安心（159）或（1

15、5901）的可选部分个人住院安心保险（99型）（159）、个人住院安心（2004）（15901）期附加住院费用医疗保险（153）、附加住院手术费用医疗保险（154）附加住院收入保障保险（152）、附加重疾住院收入保障保险（156）期附加住院费用医疗保险（2005）（502）、附加住院费用医疗保险（A）（507）、附加住院费用医疗保险（B）（508）附加住院收入保障保险（2005）（503）、附加特别住院收入保障保险（2005）（504）、附加住院日额医疗保险（509）、守护一生（905）平安医疗险一览表平安医疗险一览表疾病保险疾病保险 疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险。疾病保险是以疾病为

16、保险金给付条件的保险。疾病保险的承保条件疾病保险的承保条件 -内部原因的疾病内部原因的疾病 -非先天性疾病非先天性疾病 -偶然性疾病偶然性疾病举例：鸿利重疾提前给付重大疾病保险举例：鸿利重疾提前给付重大疾病保险对对25种重大疾病进行了定义标准化；种重大疾病进行了定义标准化；所有成人重疾险必须包含所有成人重疾险必须包含6种发生率和理赔率较高的重大疾病；种发生率和理赔率较高的重大疾病；疾病种类数：男性疾病种类数：男性28种，女性种，女性30种。种。医疗保险医疗保险 医疗保险医疗保险，又称医疗费用保险。，又称医疗费用保险。医疗保险的特征医疗保险的特征 -出险频率高，保险费率高出险频率高，保险费率高

17、-赔付不易预测赔付不易预测 -医疗保险具有补偿性医疗保险具有补偿性举例：平安附加住院医疗保险举例：平安附加住院医疗保险A适合所有的人群：适合所有的人群：医疗费用高速增长、社会上存在大量缺乏医疗保障的人群、社会医医疗费用高速增长、社会上存在大量缺乏医疗保障的人群、社会医疗保险只提供最疗保险只提供最“基本基本”的医疗保障的医疗保障收入保障保险收入保障保险 收入保障保险，补偿收入损失的保险。收入保障保险，补偿收入损失的保险。收入保障保险的特征收入保障保险的特征 -被保人有固定的工作被保人有固定的工作举例：平安附加住院日额医疗保险举例：平安附加住院日额医疗保险条款与相关资料的关系条款与相关资料的关系 条款与相关资料的关系条款与相关资料的关系 条款与批注的关系条款与批注的关系 条款与声明的关系条款与声明的关系 条款与核保函的关系条款与核保函的关系条款与批注的关系条款与批注的关系条款与声明的关系条款与声明的关系条款与核保函的关系条款与核保函的关系