与柜面业务相关法律知识课件.ppt

1、主要内容：主要内容：o 一.柜面业务常用的法律法规规章梳理柜面业务常用的法律法规规章梳理o 二二.我国存款业务基本制度我国存款业务基本制度o 三三.依法保护存款人利益依法保护存款人利益o 四四.银行业金融机构应履行的协助执行义务（即银行业金融机构应履行的协助执行义务（即协助有权机关对单位或个人存款的查询、冻结和协助有权机关对单位或个人存款的查询、冻结和扣划）扣划）o 五五.关于提前支取、挂失和过户的法规规章关于提前支取、挂失和过户的法规规章o 六六.假币收缴及残缺污损人民币兑换假币收缴及残缺污损人民币兑换o 七七.柜面业务风险防范柜面业务风险防范一一.柜面业务常用的法律法规规章梳理柜面业务常用

2、的法律法规规章梳理o 目前，柜员在相关业务处理过程中国家和相关部目前，柜员在相关业务处理过程中国家和相关部门没有统一的管理规定，散见于：门没有统一的管理规定，散见于：o 1.宪法宪法（第（第13条）条）o 2.民法通则民法通则（法人、自然人，民事权利能力、（法人、自然人，民事权利能力、民事行为能力以及诉讼时效规定等）民事行为能力以及诉讼时效规定等）o 3.民事诉诉法民事诉诉法（第（第103条、条、104条、条、218条）条）o 4.居民身份证法居民身份证法（2004.1.1施行）施行）o 5.合同法合同法（1999.10.1起实施）起实施）o 6.商业银行法商业银行法（1995.7.1起施行起

3、施行 第一章、第一章、第三章、第七章、第八章）第三章、第七章、第八章）o 7.中国人民银行法中国人民银行法（1995.3.18施行施行 第第三章、第四章）三章、第四章）o 8.银行业监管法银行业监管法（2004.2.1起施行起施行 ）o 9.储蓄管理条例储蓄管理条例（国务院令第（国务院令第107号，号，1993.3.1施行）施行）o 10.中国人民银行关于执行中国人民银行关于执行储蓄管理条例储蓄管理条例的若干规定的若干规定(1993.1.12发布）发布）o 11.个人存款账户个人存款账户实名制实名制规定规定（国务院令（国务院令285号，号，2000.4.1施行）施行）o 12.教育储蓄管理办法

4、教育储蓄管理办法（银发（银发2000102号，号，2000.3月发布）月发布）o 13.通知存款管理办法通知存款管理办法（银发（银发19993号）号）o 14.人民币单位存款管理办法人民币单位存款管理办法（银发（银发1997485号）号）o 15.最高人民法院关于审理存单纠纷案件若干规定（法释最高人民法院关于审理存单纠纷案件若干规定（法释19978号号 1997年年12月月13日公布起施行日公布起施行）o 16.人民币利率管理规定人民币利率管理规定（银发（银发199977号，号，1999年年4月月1日执行）日执行）o 17.中国人民银行关于存贷款计结息问题的通中国人民银行关于存贷款计结息问题的

5、通知知（银发（银发2005129号，号，2005年年9月月21日日起执行）起执行）o 18.金融机构协助查询、冻结、扣划工作管金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定理规定（银发（银发20021号，号，2002年年2月月1日起执行）日起执行）o 19.金融违法行为处罚办法金融违法行为处罚办法（国务院令第（国务院令第260号，号，1999年年2月）月）o 20.人民币管理条例人民币管理条例（国务院令第（国务院令第280号，号，2000年年5月月1日起施行）日起施行）o 21.中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法（中国人民银行令（中国人民银行令2003第第4号，号，

6、2003年年7月月1日起施行日起施行）o 22.中国人民银行残缺污损人民币兑换办中国人民银行残缺污损人民币兑换办法法（自（自2004年年2月月1日起施行）日起施行）23.中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知（险管理的通知（2007年年2月月26日发布）日发布）o 银行卡，是指由商业银行等金融机构向社会发行银行卡，是指由商业银行等金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。部分功能的信用支付工具。o 银行卡分为借记卡、贷记卡和准贷记卡。银行卡分为借记卡、贷记卡

7、和准贷记卡。o 借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。o 转账卡转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能。存取现金和消费功能。o 专用卡专用卡是具有是具有专门用途（？）专门用途（？）、在特定区域使、在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能。用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能。o 专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。以外的用途。o 储值卡储值卡是发卡银行根据持

8、卡人要求将其资金转是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。包式借记卡。o 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。卡、准贷记卡两类。o 贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。信用卡。o 准贷记卡准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支一定金额的备用金，当

9、备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。信用卡。o（1）应执行严格的资信审批程序）应执行严格的资信审批程序（“了解你的客了解你的客户户”、“了解你的业务了解你的业务”）o 注重对银行卡持有人有效身份的确认，在发卡前必注重对银行卡持有人有效身份的确认，在发卡前必须进行详细的资信调查。须进行详细的资信调查。o 银行卡业务人员应尽可能了解客户的主要情况、财银行卡业务人员应尽可能了解客户的主要情况、财务管理的基本情况、消费信贷记录和还款情况等，务管理的基本情况、消费信贷记录和还款情况等，细分并慎重选择目标客户群体，将必要的核实内容、细

10、分并慎重选择目标客户群体，将必要的核实内容、评估情况和授信情况以适当形式记录保存。评估情况和授信情况以适当形式记录保存。o 为从源头上控制风险，各发卡行应依法为申请为从源头上控制风险，各发卡行应依法为申请人提供的个人信息保密，对申请人的资信审核人提供的个人信息保密，对申请人的资信审核工作制定严格的管理制度，并利用工作制定严格的管理制度，并利用法定身份认法定身份认证系统和其他外部信用信息系统证系统和其他外部信用信息系统等辅助管理银等辅助管理银行卡业务风险。行卡业务风险。o（2）应遵守严格的授信额度管理制度）应遵守严格的授信额度管理制度o 包括初始额度审批及其适度调整要遵循审慎原则。包括初始额度审

11、批及其适度调整要遵循审慎原则。o（3）重视合规性管理）重视合规性管理o 如公开明确告知申请人须提交的主要申请资料及基本要求，如公开明确告知申请人须提交的主要申请资料及基本要求，并按规定认真审核。银行卡发卡业务必须严格执行相关操并按规定认真审核。银行卡发卡业务必须严格执行相关操作规程，申请表必须由申请人本人亲笔签名。对通过互联作规程，申请表必须由申请人本人亲笔签名。对通过互联网申请的客户，发卡行应要求客户下载填写申请表并亲笔网申请的客户，发卡行应要求客户下载填写申请表并亲笔签名后，将申请表和相关申请资料递交或邮寄发卡银行，签名后，将申请表和相关申请资料递交或邮寄发卡银行，通过适当方式核实客户真实

12、身份后方可发卡。通过适当方式核实客户真实身份后方可发卡。o（4）充分利用有效的风险管理系统）充分利用有效的风险管理系统o 及时识别、衡量和控制银行卡账户的各类风险，高度关及时识别、衡量和控制银行卡账户的各类风险，高度关注银行卡业务风险指标，尤其是注银行卡业务风险指标，尤其是呆账率、伪冒损失率呆账率、伪冒损失率等等的变动情况。的变动情况。对对有信用卡交易无还款记录、涉嫌非法套有信用卡交易无还款记录、涉嫌非法套现行为或已产生违约金和滞纳金等的现行为或已产生违约金和滞纳金等的高风险持卡人高风险持卡人，应，应及时催收、降低授信额度、紧急止付及时催收、降低授信额度、紧急止付等审慎措施，必要等审慎措施，必

13、要时取消其用卡和申领新卡的资格，已有效控制银行卡业时取消其用卡和申领新卡的资格，已有效控制银行卡业务风险。务风险。o（5）采取有效方式密切监视和防范银行卡欺诈交易）采取有效方式密切监视和防范银行卡欺诈交易o 发卡银行必须给持卡人发放发卡银行必须给持卡人发放“安全用卡须知安全用卡须知”，明确告知与，明确告知与客户联络和交易信息传递的方式，向持卡人披露银行卡交易客户联络和交易信息传递的方式，向持卡人披露银行卡交易中可能产生的风险。中可能产生的风险。发卡行应建立有效的防欺诈申请管理机制，对已发现的欺诈发卡行应建立有效的防欺诈申请管理机制，对已发现的欺诈申请，建立专门档案管理。发卡行应利用现代化技术手

14、段建申请，建立专门档案管理。发卡行应利用现代化技术手段建立银行卡业务实时监测机制，对出现可疑交易的银行卡账户立银行卡业务实时监测机制，对出现可疑交易的银行卡账户及时采取必要的管理措施。及时采取必要的管理措施。o 收单银行应建立健全对特约商户和收单银行应建立健全对特约商户和POS机具的机具的管理机制，密切监测特约商户异常管理机制，密切监测特约商户异常POS交易，交易，协助发卡银行对因虚假申领银行卡进行套现行协助发卡银行对因虚假申领银行卡进行套现行为引发的欺诈风险进行识别和控制。为引发的欺诈风险进行识别和控制。o（6）提升银行卡业务综合竞争能力，在充分）提升银行卡业务综合竞争能力，在充分考虑成本因

15、素的基础上进行公平竞争考虑成本因素的基础上进行公平竞争24.商业银行信用卡业务监督管理办法商业银行信用卡业务监督管理办法2011年年1月发布月发布o 第一章第一章 总则总则o 第二章第二章 定义和分类定义和分类o 第三章第三章 业务准入业务准入 o 第四章第四章 发卡业务管理发卡业务管理o 第五章第五章 收单业务管理收单业务管理o 第六章第六章 业务风险管理业务风险管理o 第七章第七章 监督管理监督管理o 第八章第八章 附则附则 o 25.中国银行业监督管理委员会令中国银行业监督管理委员会令 2011年第年第5号号商业银行理财产品销售管理办法商业银行理财产品销售管理办法o 26.反洗钱法反洗钱

16、法（2006年年10月月31日通过，日通过，2007年年1月月1日施行）日施行）o 反洗钱，是指反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照洗钱活动，依照反洗钱法反洗钱法规定采取相关措施规定采取相关措施（？）的行为。（？）的行为。o 通过建立：通过建立：o 客户身份识别制度客户身份识别

17、制度o 客户身份资料和交易记录保存制度客户身份资料和交易记录保存制度o 大额交易和可疑交易报告制度等主要措施进大额交易和可疑交易报告制度等主要措施进行。行。o 27.外汇管理条例外汇管理条例（国务院（国务院1996年发布）年发布）o 28.现金管理暂行条例现金管理暂行条例（国务院（国务院1988年年9月月8日颁布，日颁布，1988年年10月月1日起施行）日起施行）o 第五条第五条 开户单位可以在下列范围内使用现金：开户单位可以在下列范围内使用现金：o（一）职工工资、津贴；（一）职工工资、津贴；o（二）个人劳务报酬；（二）个人劳务报酬；o（三）根据国家规定颁发给个人的科学技术、文（三）根据国家规

18、定颁发给个人的科学技术、文化艺术、体育等化艺术、体育等各种奖金各种奖金；o（四）各种劳保、福利费用以及国家规定的对个（四）各种劳保、福利费用以及国家规定的对个人的其他支出；人的其他支出；o（五）向个人收购农副产品和其他物资（五）向个人收购农副产品和其他物资的价款；的价款；o（六）出差人员必须随身携带的差旅费；（六）出差人员必须随身携带的差旅费；o（七）结算起点以下的零星支出；（七）结算起点以下的零星支出；o（八）中国人民银行确定需要支付现金（八）中国人民银行确定需要支付现金的其他支出。的其他支出。o 第二十条第二十条 开户单位有下列情形之一的，开开户单位有下列情形之一的，开户银行应当依照中国人

19、民银行的规定，责令户银行应当依照中国人民银行的规定，责令其停止违法活动，并可根据情节轻重处以罚其停止违法活动，并可根据情节轻重处以罚款：款：o（一）超出规定范围、限额使用现金的；（一）超出规定范围、限额使用现金的；o（二）超出核定的库存现金限额留存现金的。（二）超出核定的库存现金限额留存现金的。第二十一条第二十一条 开户单位有下列情形之一的，开户银行应当依开户单位有下列情形之一的，开户银行应当依照中国人民银行的规定，予以警告或者罚款；情节严重的，照中国人民银行的规定，予以警告或者罚款；情节严重的，可在一定期限内停止对该单位的贷款或者停止对该单位的可在一定期限内停止对该单位的贷款或者停止对该单位

20、的现金支付：现金支付：（一）对现金结算给予比转账结算优惠待遇的；（一）对现金结算给予比转账结算优惠待遇的；（二）拒收支票、银行汇票和银行本票的；（二）拒收支票、银行汇票和银行本票的；（三）违反本条例第八条规定，不采取转账结算方式购置国家（三）违反本条例第八条规定，不采取转账结算方式购置国家规定的专项控制商品的；规定的专项控制商品的；（四）用不符合财务会计制度规定的凭证顶替库存现金的；（四）用不符合财务会计制度规定的凭证顶替库存现金的；（五）用转账凭证套换现金的；（五）用转账凭证套换现金的；（六）编造用途套取现金的；（六）编造用途套取现金的；（七）互相借用现金的；（七）互相借用现金的；（八）利用

21、账户替其他单位和个人套取现金的；（八）利用账户替其他单位和个人套取现金的；（九）将单位的现金收入按个人储蓄方式存入银（九）将单位的现金收入按个人储蓄方式存入银行的；行的；（十）保留账外公款的；（十）保留账外公款的；（十一）未经批准坐支或者未按开户银行核定的（十一）未经批准坐支或者未按开户银行核定的坐支范围和限额坐支现金的。坐支范围和限额坐支现金的。o 29.票据法票据法（1995年年5月月10日通过，日通过，1996年年1月月1日起施行，日起施行，2004年修订）年修订）o 30票据管理实施办法票据管理实施办法（国务院（国务院 1997年）年）o 31.支付结算办法支付结算办法(1997年）年

22、）o 32.人民币结算账户管理办法人民币结算账户管理办法（2003年年9月月1日日起施行）起施行）二、我国存款基本制度二、我国存款基本制度 o（一）存款与存款合同（一）存款与存款合同o 存款是商业银行等存款是商业银行等具有存款业务经营资格（？）具有存款业务经营资格（？）的金融机构接受客户存入资金，并在存款人支取存的金融机构接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种款时支付存款本息的一种信用业务信用业务。o 存款是银行等金融机构最主要、最基本的存款是银行等金融机构最主要、最基本的负债负债业务（资金来源业务）业务（资金来源业务）。在存款关系中，存款人是。在存款关系中，存款人是债权人，

23、依法享有存款资金本息的请求权；银行等债权人，依法享有存款资金本息的请求权；银行等金融机构是债务人，负有依法按期支付存款本息的金融机构是债务人，负有依法按期支付存款本息的义务。义务。o 问题：问题：o 当存款人和金融机构之间就存款发生纠纷时，当存款人和金融机构之间就存款发生纠纷时，受不受民法中有关诉讼时效的限制？（换言受不受民法中有关诉讼时效的限制？（换言之，金融机构可不可以行使诉讼时效抗辩之，金融机构可不可以行使诉讼时效抗辩权？）权？）最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定（度若干问题的规定（2008.9.21）o 第一条当事人可以

24、对债权请求权提出诉讼时效抗第一条当事人可以对债权请求权提出诉讼时效抗辩，但对下列债权请求权提出诉讼时效抗辩的，人辩，但对下列债权请求权提出诉讼时效抗辩的，人民法院不予支持：民法院不予支持：o（一）支付存款本金及利息请求权；（一）支付存款本金及利息请求权；o（二）兑付国债、金融债券以及向不特定对象发行（二）兑付国债、金融债券以及向不特定对象发行的企业债券本息请求权；的企业债券本息请求权；o（三）基于投资关系产生的缴付出资请求权；（三）基于投资关系产生的缴付出资请求权；o（四）其他依法不适用诉讼时效规定的债权请求权。（四）其他依法不适用诉讼时效规定的债权请求权。o 诉讼时效，诉讼时效，是指权利人在

25、法律规定的时间内是指权利人在法律规定的时间内不行使即丧失请求人民法院依诉讼程序强制不行使即丧失请求人民法院依诉讼程序强制义务人履行义务的义务人履行义务的一种民事法律制度。一种民事法律制度。o 民法通则民法通则第一百三十五条第一百三十五条【普通诉讼普通诉讼时效时效】o 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为间为二年二年，法律另有规定的除外。，法律另有规定的除外。o 第一百三十九条第一百三十九条【诉讼时效中止诉讼时效中止】在诉讼时效期在诉讼时效期间的最后六个月内，因间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不可抗力或者其他障碍不能不能行使请求权的，诉讼时效中

26、止。行使请求权的，诉讼时效中止。从中止时效的原因从中止时效的原因消除之日起，诉讼时效期间继续计算消除之日起，诉讼时效期间继续计算。o 不可抗力不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服的，是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。客观情况。o 如地震、冰冻雪灾天气、干旱、海啸等如地震、冰冻雪灾天气、干旱、海啸等o 第一百四十条第一百四十条【诉讼时效中断诉讼时效中断】o 诉讼时效因诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。讼时效期间重新计算。o 注解：诉讼时效中断，是指已经开

27、始的诉讼注解：诉讼时效中断，是指已经开始的诉讼时效时效因发生法定事由不再进行因发生法定事由不再进行，并使已经经，并使已经经过的时效期间丧失效力。过的时效期间丧失效力。从中断时起，诉讼从中断时起，诉讼时效期间重新计算。时效期间重新计算。o 存款人和银行等金融机构之间的存款关系是存款人和银行等金融机构之间的存款关系是通过存款合同确定的。通过存款合同确定的。o 存款合同是实践合同，存款合同是实践合同，须由存款人将款项交须由存款人将款项交付银行等金融机构，经银行等金融机构确认付银行等金融机构，经银行等金融机构确认并出具存款凭证后才能成立。其形式为银行并出具存款凭证后才能成立。其形式为银行等金融机构发给

28、的存单、存折、进账单、银等金融机构发给的存单、存折、进账单、银行卡等。行卡等。o（二）我国存款制度的基本原则（二）我国存款制度的基本原则（7项原则）项原则）o 1、存款业务经营、存款业务经营特许制特许制原则原则o 2、存款机构、存款机构须依法交存存款准备金须依法交存存款准备金原则原则o 3、依法确定依法确定并并公告存款利率公告存款利率原则原则o 4、财政性存款和存款准备金由人民银行专、财政性存款和存款准备金由人民银行专营原则，任何金融机构不得占用营原则，任何金融机构不得占用o 5.以以正当、合法、公平竞争正当、合法、公平竞争的方式吸收存款的方式吸收存款的原则的原则o 银监会严肃查处商业银行违规

29、揽储行为银监会严肃查处商业银行违规揽储行为（2010.9.17）o 违规揽储行为大致有哪几类？违规揽储行为大致有哪几类？o 一是擅自提高利率；一是擅自提高利率；o 二是采取暗记高息、上套利率档次、有奖储二是采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其他业务手续费、赠送实物蓄、减免或报销其他业务手续费、赠送实物或现金（包括提货卡、有价证券等）、提供或现金（包括提货卡、有价证券等）、提供境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率；就业等方式变相提高利率；o 三是向存款中介支付吸储费、协储费、手续三是向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等

30、不当费用；费等不当费用；o 四是借办信用卡、购买理财产品、第三方存四是借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡。卡。o 如上海银监局根据举报核查，证实广东发展如上海银监局根据举报核查，证实广东发展银行上海分行存在对某家企业存款违规使用银行上海分行存在对某家企业存款违规使用会计科目，并向该企业手工补计利息，套取会计科目，并向该企业手工补计利息，套取不同账户间利息差，以及存款营销费用挂钩不同账户间利息差，以及存款营销费用挂钩的问题。上海银监局对该分行作出暂停业务的问题。上海银监局对该分行作出暂停业务（暂停该分行非银行金融机构同

31、业存款业务，暂停该分行非银行金融机构同业存款业务，期限三个月期限三个月），责令），责令对高级管理人员进行调对高级管理人员进行调整、对相关责任人员进行纪律处分整、对相关责任人员进行纪律处分等处罚。等处罚。o 河北银监局针对华夏银行石家庄建华支行有河北银监局针对华夏银行石家庄建华支行有奖储蓄行为，及时约见华夏银行主要负责人奖储蓄行为，及时约见华夏银行主要负责人进行监管谈话，并责成华夏银行对该支行大进行监管谈话，并责成华夏银行对该支行大堂经理给予堂经理给予离岗培训、责令检查并扣罚奖金离岗培训、责令检查并扣罚奖金等处罚，给予个人客户部经理及个人业务分等处罚，给予个人客户部经理及个人业务分管副行长管副行

32、长扣罚奖金扣罚奖金等处罚。等处罚。o 山东银监局对华夏银行、渤海银行济南分行山东银监局对华夏银行、渤海银行济南分行违规揽储的问题，责令相关银行违规揽储的问题，责令相关银行对对9位责任位责任人员给予通报批评、调离岗位和扣罚奖金人员给予通报批评、调离岗位和扣罚奖金等等处罚。处罚。o 深圳银监局向在暗访中发现存在违规行为的中深圳银监局向在暗访中发现存在违规行为的中国光大银行、广东发展银行、平安银行和中国国光大银行、广东发展银行、平安银行和中国农业银行四家银行深圳分行发送了农业银行四家银行深圳分行发送了关于关于“高高价揽储价揽储”暗访情况的监管提示暗访情况的监管提示，要求银行立，要求银行立即停止各种违

33、规揽储行为，严格按照有关要求即停止各种违规揽储行为，严格按照有关要求进行彻查，约见存在违规行为的相关银行高管进行彻查，约见存在违规行为的相关银行高管进行诫勉谈话，重申合法合规经营的必要性和进行诫勉谈话，重申合法合规经营的必要性和重要性，要求追究相关责任人的责任。重要性，要求追究相关责任人的责任。o 这四家银行都已结合银行内部管理、制度执这四家银行都已结合银行内部管理、制度执行力、合规意识等方面的问题进行了深刻检行力、合规意识等方面的问题进行了深刻检讨和整改，并对分行负责自查的责任人、相讨和整改，并对分行负责自查的责任人、相关支行行长等进行了通报批评和经济处罚。关支行行长等进行了通报批评和经济处

34、罚。o 浙江温州银监分局针对银行违规揽储等问题浙江温州银监分局针对银行违规揽储等问题出台出台银行业纠正违规人员培训与考试计银行业纠正违规人员培训与考试计划划，对考试不及格的责任人员所在单位发，对考试不及格的责任人员所在单位发送送监管意见书监管意见书，建议进行岗位调整，对，建议进行岗位调整，对多次违规的将取消其高管任职资格。多次违规的将取消其高管任职资格。o 6.存款存款实名制实名制原则原则o 7.依法依法保护存款人利益保护存款人利益原则原则三三.依法保护存款人的利益依法保护存款人的利益o 宪法宪法：o 第十三条第十三条 公民合法的私有财产不受侵犯。公民合法的私有财产不受侵犯。o 国家依照法律规

35、定保护公民的私有财产权和国家依照法律规定保护公民的私有财产权和继承权。继承权。o 中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法：o 第一章、第三章、第七章、第八章等第一章、第三章、第七章、第八章等o 第一章第一章 总则总则o 第六条第六条 商业银行应当保障存款人的合法权商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。益不受任何单位和个人的侵犯。o 第九条第九条 商业银行开展业务，应当遵守公平商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事竞争的原则，不得从事不正当竞争不正当竞争。o 不正当竞争表现（不正当竞争表现（储蓄管理条例储蓄管理条例若干规若干规定）第定）第14条：条：o

36、散发有价馈赠品为条件吸收储蓄存款；散发有价馈赠品为条件吸收储蓄存款；o 发放各种名目的揽储费；发放各种名目的揽储费；o 利用不确切的广告宣传；利用不确切的广告宣传；o 利用贷款、汇款等强迫揽储；利用贷款、汇款等强迫揽储；o 利用各种名目多支付利息、奖品和其他费用。利用各种名目多支付利息、奖品和其他费用。o 第三章第三章 对存款人的保护对存款人的保护o 第二十九条第二十九条 商业银行办理个人储蓄存款业商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密息、为存款人保密的原则。的原则。o o 对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任对个人

37、储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人何单位或者个人查询、冻结、扣划查询、冻结、扣划，但，但法律法律另有规定的除外。另有规定的除外。o 第三十条第三十条 对单位存款，商业银行有权拒绝对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人任何单位或者个人查询查询，但，但法律、行政法规法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人人冻结、扣划冻结、扣划，但，但法律法律另有规定的除外。另有规定的除外。o 第三十三条第三十三条 商业银行商业银行应当保证存款本金和应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

38、和利息。o第三十一条商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，第三十一条商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率水平，并予以公告。确定存款利率水平，并予以公告。o2011年年7月调整后的城乡居民和单位存款单位：月调整后的城乡居民和单位存款单位：%o（一）活期存款（一）活期存款 0.50o（二）整存整取定期存款（二）整存整取定期存款 o三个月三个月 3.10 o半年半年 3.30 o一年一年 3.50 o二年二年 4.40 o三年三年 5.00 o五年五年 5.50o 第三十二条第三十二条 商业银行应当按照中国人民银商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民

39、银行缴存存款准备金，行的规定，向中国人民银行缴存存款准备金，留足备付金。留足备付金。o 2011年年6月月14日调整后的大型商业银行法日调整后的大型商业银行法定存款准备金率达定存款准备金率达21.5%。o 第七章第七章 接管和终止接管和终止o 第六十四条第六十四条 商业银行已经或者可能发生信商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监管机构可以对该银行实行银行业监管机构可以对该银行实行接管接管。o 接管的目的是对被接管的商业银行采取必要接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行措施，以保护存款人

40、的利益，恢复商业银行的正常经营能力。的正常经营能力。o 第八章第八章 法律责任法律责任o 第七十三条第七十三条 商业银行有下列情形之一，对存款人商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：履行的利息以及其他民事责任：o（一）无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的；（一）无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的；o（三）非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单（三）非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的；位存款的；o（四）违反本法规定对存款人或者其他客户造成损（四）违反本法规定对存款人或者其他客户

41、造成损害的其他行为。害的其他行为。o 有前款规定情形的，由国务院银行业监督管有前款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构理机构责令改正责令改正，有违法所得的，有违法所得的，没收违法没收违法所得所得，违法所得五万元以上的，并处违法所，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下得一倍以上五倍以下罚款罚款；没有违法所得或；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。十万元以下罚款。o 第七十四条第七十四条 商业银行有下列情形之一，由国务院银行商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构业监督管理机构责令改正责令改正，有违法所

42、得的，没收违法所，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下五倍以下罚款罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿责令停业整顿或者或者吊销其经吊销其经营许可证营许可证；构成犯罪的，；构成犯罪的，依法追究刑事责任依法追究刑事责任：o（三）违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当（三）违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正

43、当手段，吸收存款，发放贷款的；手段，吸收存款，发放贷款的；o 储蓄管理条例储蓄管理条例o 第三十二条第三十二条 储蓄机构及其工作人员对储户储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。的储蓄情况负有保密责任。o 个人存款账户实名制规定个人存款账户实名制规定o 第八条金融机构及其工作人员负有为个人第八条金融机构及其工作人员负有为个人存款账户的情况存款账户的情况保守秘密保守秘密的责任。的责任。o 金融机构不得向任何单位或者个人提供有关金融机构不得向任何单位或者个人提供有关个人存款账户的情况，并有权拒绝任何单位个人存款账户的情况，并有权拒绝任何单位或者个人或者个人查询、冻结、扣划查询、冻结、扣划

44、个人在金融机构个人在金融机构的款项；但是，的款项；但是，法律法律另有规定的除外另有规定的除外。四四.关于协助执行（查询、冻结、扣划）涉及到相关于协助执行（查询、冻结、扣划）涉及到相关法律、法规、规章关法律、法规、规章o（一）协助执行工作要坚持的原则（一）协助执行工作要坚持的原则o 1.依法合规原则；依法合规原则；o 2.不介入纠纷原则；不介入纠纷原则；o 3.维护金融机构自身合法权益原则；维护金融机构自身合法权益原则；o 4.不损害客户合法权益原则。不损害客户合法权益原则。o（二）下列账户不得查询扣划：（二）下列账户不得查询扣划：o 企业在银行独立开立的工会经费集中户；企业在银行独立开立的工会

45、经费集中户；o 企业封闭运行贷款结算户中的款项；企业封闭运行贷款结算户中的款项；o 企业存于再就业服务中心的专项资金；企业存于再就业服务中心的专项资金；o 社会保险资金；社会保险资金；o 银行承兑汇票保证金；银行承兑汇票保证金；o 信用证开证保证金等。信用证开证保证金等。o（三）协助执行需审查的内容（三）协助执行需审查的内容o 1.要求协助的机关具备法律、法规规定的要求协助的机关具备法律、法规规定的主主体资格体资格；o 2.要求协助的要求协助的事项事项应符合法律法规规定；应符合法律法规规定；o 3.执法人员执法人员应出具本人工作证和执行公务证，应出具本人工作证和执行公务证，或根据有关规定出示其

46、中一项证明；或根据有关规定出示其中一项证明；o 4.账号、户名应填写正确账号、户名应填写正确，两者均填写时应，两者均填写时应一致；一致；o 5.相关相关法律文书符合法律规定。法律文书符合法律规定。o 民事诉讼法民事诉讼法：o 第一百零三条有义务协助调查、执行的单位第一百零三条有义务协助调查、执行的单位有下列行为之一的，人民法院除责令其履行协有下列行为之一的，人民法院除责令其履行协助义务外，并可以予以罚款：助义务外，并可以予以罚款：o（二）银行、信用合作社和其他有储蓄业务的（二）银行、信用合作社和其他有储蓄业务的单位接到人民法院协助执行通知书后，拒不协单位接到人民法院协助执行通知书后，拒不协助查

47、询、冻结或者划拨存款的；助查询、冻结或者划拨存款的；o 人民法院对有前款规定的行为之一的单位，人民法院对有前款规定的行为之一的单位，可以对其可以对其主要负责人或者直接责任人员予以主要负责人或者直接责任人员予以罚款罚款；对仍不履行协助义务的，可以予以；对仍不履行协助义务的，可以予以拘拘留留；并可以向监察机关或者有关机关提出予；并可以向监察机关或者有关机关提出予以以纪律处分的司法建议纪律处分的司法建议。o 第一百零四条对个人的罚款金额，为人民第一百零四条对个人的罚款金额，为人民币币一万元以下一万元以下。对单位的罚款金额，为人民。对单位的罚款金额，为人民币币一万元以上三十万元以下一万元以上三十万元以

48、下。o 第二百一十八条被执行人未按执行通知履行第二百一十八条被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向银行、法律文书确定的义务，人民法院有权向银行、信用合作社和其他有储蓄业务的单位查询被执信用合作社和其他有储蓄业务的单位查询被执行人的存款情况，有权冻结、划拨被执行人的行人的存款情况，有权冻结、划拨被执行人的存款，但查询、冻结、划拨存款不得超出被执存款，但查询、冻结、划拨存款不得超出被执行人应当履行义务的范围。行人应当履行义务的范围。o 人民法院决定冻结、划拨存款，应当作出裁定，人民法院决定冻结、划拨存款，应当作出裁定，并发出协助执行通知书，银行、信用合作社和并发出协助执行通知书

49、，银行、信用合作社和其他有储蓄业务的单位必须办理。其他有储蓄业务的单位必须办理。o 第五章第五章 法律责任法律责任o 第四十三条第四十三条 银行业监督管理机构从事监督银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：任：o（四）违反规定查询账户或申请冻结资金的（四）违反规定查询账户或申请冻结资金的o 银发银发20021号号 金融机构协助查询、冻金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定结、扣划工作管理规定o 第二条：协助查询、冻结、扣划的基本含义第二条：协助查询、冻

50、结、扣划的基本含义o 第四条：有权机关的含义第四条：有权机关的含义o 第七条：专职部门、专职人员，接待、及时第七条：专职部门、专职人员，接待、及时处理协助事宜，保守国家秘密处理协助事宜，保守国家秘密o 第八条第八条第十条：经办人员应当核实的证第十条：经办人员应当核实的证件和法律文书件和法律文书o 第十一条：协助冻结、扣划应当审查的内容第十一条：协助冻结、扣划应当审查的内容o 第十二条：登记制度第十二条：登记制度o 第十三条：手续完备，应当协助办理第十三条：手续完备，应当协助办理o 第十四条：查询资料应限于存款资料要求等第十四条：查询资料应限于存款资料要求等o 第二十条：协助扣划时，有权机关要求