第四章-人身保险-保险概论课件.ppt

1、第四章 人身保险学习目标知识体系实训项目主要内容同步测试第四章第四章保险概论保险概论了解人身保险的分类了解人身保险的分类了解人身保险的业务程序了解人身保险的业务程序熟悉人身保险的主要条款熟悉人身保险的主要条款能够计算简单的人寿保险纯保险费率能够申请个人人身保险理赔第四章第四章保险概论保险概论 第四节 人寿保险的主要条款 第二节 人身保险的业务程序 第一节 人身保险的分类 第三节 人身保险的保险费第五节 健康险和意外险的主要条款第四章第四章保险概论保险概论主要内容案例导入第四章第四章保险概论保险概论引导案例分析引导案例分析第四章第四章保险概论保险概论 李文是一名建筑工人，其妻子是一名出租车司机，

2、儿子读大学一年级。李文家李文是一名建筑工人，其妻子是一名出租车司机，儿子读大学一年级。李文家里并不富裕，他担心一旦自己患病或者在施工中发生意外，经济陷入困境，耽误儿子的里并不富裕，他担心一旦自己患病或者在施工中发生意外，经济陷入困境，耽误儿子的学业，听人说人身保险可以在遭遇不测时帮助家庭渡过难关，于是到保险公司保险营销学业，听人说人身保险可以在遭遇不测时帮助家庭渡过难关，于是到保险公司保险营销部询问人身保险都有哪些险种。营销部王经理耐心地给他做了讲解。部询问人身保险都有哪些险种。营销部王经理耐心地给他做了讲解。一、人寿保险 二、人身意外伤害保险 三、健康保险第四章第四章保险概论（一）人寿保险的

3、含义（一）人寿保险的含义 人寿保险是以被保险人的寿命为保险人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险，也称为生命保险，简故的一种人身保险，也称为生命保险，简称寿险。称寿险。第四章第四章保险概论保险概论 1、普通型人寿保险、普通型人寿保险 （1）定期死亡保险）定期死亡保险 （2）终身死亡保险）终身死亡保险 （3）定期生存保险）定期生存保险 （4）两全保险）两全保险 （5）年金保险）年金保险（二）按照设计类型分类（二）按照设计类型分类第四章第四章保险概论保险概论知识库：普知识库：普通型人寿保通型人寿保险的其他分险的其他分

4、类类 2、新型寿险、新型寿险 （1）万能寿险）万能寿险 （2）分红保险）分红保险 （3）投资连接保险）投资连接保险 第四章第四章保险概论保险概论（一）人身意外伤害保险的含义（一）人身意外伤害保险的含义1意外伤害的含义意外伤害的含义2人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义 3意外伤害保险的三层含义意外伤害保险的三层含义 4基本责任和派生责任基本责任和派生责任（二）人身意外伤害保险的特征（二）人身意外伤害保险的特征 保险金定额给付；纯保费根据保险金额保险金定额给付；纯保费根据保险金额损失率计算；短期性损失率计算；短期性；年末未到期责任准年末未到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比计算备金

5、按当年保险费收入的一定百分比计算 二、人身意外伤害保险二、人身意外伤害保险第四章第四章保险概论保险概论（三）人身意外伤害保险的可保风险分析（三）人身意外伤害保险的可保风险分析（四）个人人身意外伤害保险的分类（四）个人人身意外伤害保险的分类 1、按照投保动因分类、按照投保动因分类 自愿意外伤害保险；强制意外伤害保险自愿意外伤害保险；强制意外伤害保险 2、按照保险危险分类、按照保险危险分类 普通意外伤害保险和特定意外伤害保险普通意外伤害保险和特定意外伤害保险 3、按照保险期限分类按照保险期限分类 一年期、极短期和多年期意外伤害保险一年期、极短期和多年期意外伤害保险 4按照险种结构或是否独立分类按照

6、险种结构或是否独立分类 专门或单纯的意外伤害保险和作为其他险附加险专门或单纯的意外伤害保险和作为其他险附加险的意外伤害保险的意外伤害保险 第四章第四章保险概论保险概论 团体意外伤害保险是以团体方式投保的团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保险人身意外伤害保险。（五）团体意外伤害保险（五）团体意外伤害保险第四章第四章保险概论保险概论（一）健康保险的含义（一）健康保险的含义（二）构成健康保险的疾病必备的三个条件（二）构成健康保险的疾病必备的三个条件 1、必须是由于明显非外来原因造成的、必须是由于明显非外来原因造成的 2、必须是非先天原因所造成的必须是非先天原因所造成的 3、必须是由于非长

7、存的原因所造成的。、必须是由于非长存的原因所造成的。三、健康保险三、健康保险第四章第四章保险概论保险概论（三）健康保险的分类（三）健康保险的分类 1按照保险责任分类按照保险责任分类l（1）疾病保险）疾病保险l（2）医疗保险）医疗保险 l（3）失能收入损失保险）失能收入损失保险 l（4）护理保险）护理保险 2按照保险期限分类按照保险期限分类l（1）长期健康保险）长期健康保险 l（2）短期健康保险）短期健康保险 第四章第四章保险概论保险概论v（四）健康保险的特征（四）健康保险的特征l 1、保险期限短、保险期限短l 2、精算技术、精算技术l 3、给付、给付l 4、经营风险、经营风险l 5、成本分摊、

8、成本分摊 l 6、合同条款特殊、合同条款特殊第四章第四章保险概论保险概论 引导案例分析引导案例分析 李文和妻子及其儿子均可投保人身意外伤害保险，李文和妻子还可以投保健康保险中的疾病保险、医疗保险和失能收入损失保险，以及人寿保险中的定期寿险。第四章第四章保险概论保险概论第二节 人身保险的业务程序主要内容引导案例分析案例导入第四章第四章保险概论保险概论l 王明华是大学二年级学生，投保了人身王明华是大学二年级学生，投保了人身意外伤害附加医疗保险。在保险期内，王意外伤害附加医疗保险。在保险期内，王明华被车撞伤，花去医疗费明华被车撞伤，花去医疗费5万元。万元。第四章第四章保险概论保险概论他该如何向他该如

9、何向保险公司申保险公司申请理赔请理赔保险公司的保险公司的业务程序如业务程序如何何一、保险展业一、保险展业二、保险承保二、保险承保三、保险理赔三、保险理赔第四章第四章保险概论保险概论 一、保险展业一、保险展业（一）保险展业的含义（一）保险展业的含义 保险展业又被称为推销保险单，是保险保险展业又被称为推销保险单，是保险展业人员引导具有保险潜在需求的人参加展业人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为保险的行为。（二）保险展业的方式（二）保险展业的方式直接展业直接展业保险代理人展业保险代理人展业保险经纪人展业保险经纪人展业 第四章第四章保险概论保险概论（一）保险承保的含义（一）保险承保的含义 保险承

10、保是指保险人对投保人的保险标保险承保是指保险人对投保人的保险标的给予保险保障的合同行为。的给予保险保障的合同行为。（二）保险核保（二）保险核保 1、含义：是指保险人对投保申请进行审核，、含义：是指保险人对投保申请进行审核，决定是否承保并确定保险费率的过程决定是否承保并确定保险费率的过程。2、过程：接受投保单；体格检查；核保调、过程：接受投保单；体格检查；核保调查；核保决定。查；核保决定。二、保险承保二、保险承保第四章第四章保险概论保险概论（三）承保控制（三）承保控制 1、控制逆选择、控制逆选择 2、划分风险类别、划分风险类别 3、控制保险金额、控制保险金额 4、控制保险责任、控制保险责任 5、

11、规定免赔额、规定免赔额 第四章第四章保险概论保险概论（一）保险理赔的含义（一）保险理赔的含义（二）理赔程序（二）理赔程序l 1、接案、接案l 2、受理立案和初审、受理立案和初审l 3、理赔审核与调查、理赔审核与调查 l 4、理算理算 l 5、复核审批，通知给付复核审批，通知给付l 6、领款、结案归档、领款、结案归档 三、保险理赔三、保险理赔第四章第四章保险概论保险概论 引导案例分析引导案例分析 王明华可以按照以上理赔程序进行操作。不过，大学生索赔时一般先到本校学工处提出申请，报相关理赔部门（学生处）收集材料报保险公司，保险公司审核调查，在学生就医的医院复核，复核后予以理赔。第四章第四章保险概论

12、保险概论第三节 人身保险的保险费主要内容引导案例分析案例导入第四章第四章保险概论保险概论 王山投保王山投保1份定期寿险，期限份定期寿险，期限1年，保年，保险金额险金额20万元，一次性交保险费万元，一次性交保险费300元。元。某日，王山从哈尔滨乘飞机去深圳，某日，王山从哈尔滨乘飞机去深圳，购机票时同时投保了购机票时同时投保了1份航空旅客人身意外份航空旅客人身意外伤害保险，保险金额伤害保险，保险金额20万元，交保险费万元，交保险费20元。元。为何保费相差这么多？第四章第四章保险概论保险概论一、一、影响保险费大小的主要因素影响保险费大小的主要因素 二、二、利息的计算利息的计算 三、三、终值与现值的计

13、算终值与现值的计算 四、四、纯保险费的计算原理纯保险费的计算原理 五、附加保险费和毛保险费的计算五、附加保险费和毛保险费的计算 第四章第四章保险概论保险概论（一）承保风险的大小（一）承保风险的大小（二）保险费交付期限和交付方式（二）保险费交付期限和交付方式（三）利息率（三）利息率（四）保险公司经营的需要和投保人的支付能力（四）保险公司经营的需要和投保人的支付能力（五）险种特点（五）险种特点一、影响保险费大小的主要因素一、影响保险费大小的主要因素第四章第四章保险概论保险概论保险费趸交保险费趸交与分年交哪与分年交哪个合算？个合算？课堂训练课堂训练二、利息的计算二、利息的计算（一）单利法（一）单利法

14、利息总额利息总额=本金本金利息率利息率期限期限本息和本息和=本金本金（1+利息率利息率期限）期限）张某于张某于2006年年9月月10日存入银行本金日存入银行本金1 000元，存元，存期期3年，存款种类为定期储蓄，年利息率为年，存款种类为定期储蓄，年利息率为3.69%，单利计息，分别计算，单利计息，分别计算3年的利息总额、年的利息总额、本息和。本息和。解：解：利息总额利息总额=1 0003.69%3=110.70（元）（元）本息和本息和=1 000（1+3.69%3）=1 110.70（元）（元）第四章第四章保险概论保险概论 课堂训练课堂训练二、利息的计算二、利息的计算（一）复利法（一）复利法利

15、息总额利息总额=本金本金（1+利息率）利息率）n-本金本金本息和本息和=本金本金（1+利息率）利息率）n若课堂训练若课堂训练1按照复利计息，计算利息总额、本按照复利计息，计算利息总额、本利和：利和：利息总额利息总额=1 000（1+3.69%）3-1 000=114.84（元）（元）本利和本利和=1 000（1+3.69%）3=1 114.84（元）（元）第四章第四章保险概论保险概论l（一）终值的计算（一）终值的计算(本息总和的计算本息总和的计算)本息和本息和=本金本金（1+利息率）利息率）n 终值终值=现值现值（1+增值率）增值率）nl（二）现值的计算（二）现值的计算(本金计算本金计算)现值

16、现值=终值终值复利现值系数复利现值系数复利现值系数复利现值系数=1（1+折现率）折现率）n第四章第四章保险概论保险概论 课堂训练课堂训练 张某想在张某想在2008年年末得到现金年年末得到现金10 000元，元，他想以投资的方式把一笔货币资金投入到某营他想以投资的方式把一笔货币资金投入到某营利性项目中，期限利性项目中，期限3年，每年按照固定的收益年，每年按照固定的收益率率5%计算收益，每年所得收益再投入到同一计算收益，每年所得收益再投入到同一项目中去并与本金一起按照项目中去并与本金一起按照5%的收益率计算的收益率计算收益。问：张三应该在收益。问：张三应该在2005年年末投入多少年年末投入多少钱，

17、才能在钱，才能在2008年年末得到年年末得到10 000元钱？元钱？解：解：复利现值系数复利现值系数=1（1+5%）3次方次方=0.863 837 6现值现值=10 0000.863 837 6=8 638.38(元元)第四章第四章保险概论保险概论u（一）纯保险费的主要计算依据（一）纯保险费的主要计算依据u1.生命表生命表 假设表假设表4.1 非养老金业务表（男）非养老金业务表（男）四、纯保险费的计算原理四、纯保险费的计算原理第四章第四章保险概论保险概论年龄年龄死亡率死亡率生存人数生存人数死亡人数死亡人数00.003 0371 000 0003 03710.002 157 996 9632 1

18、5020.001 611 994 8131 60330.001 250 993 2101 24240.001 000 991 968 92250.000 821 990 976 814 2.预定利率预定利率（二）人寿保险纯保险费率的计算原理（二）人寿保险纯保险费率的计算原理实质：是计算未来某一时间保险人给付的保险金总实质：是计算未来某一时间保险人给付的保险金总额按预定利率额按预定利率(复利复利)逆算到某一交费期时的现值，逆算到某一交费期时的现值，再将这一现值按该交费期的被保险人分摊计算。再将这一现值按该交费期的被保险人分摊计算。1、趸交纯保险费率的计算、趸交纯保险费率的计算 计算原理：是未来保

19、险公司实际支付的保险金总额计算原理：是未来保险公司实际支付的保险金总额按照预定利率折算的现值总额应等于现在投保人按照预定利率折算的现值总额应等于现在投保人一次性交付给保险公司的纯保险费总额一次性交付给保险公司的纯保险费总额。注意：本文案例均以定期寿险为例讲解注意：本文案例均以定期寿险为例讲解第四章第四章保险概论保险概论 课堂训练课堂训练 在在0岁投保定期寿险，保险期间岁投保定期寿险，保险期间2年，预定利率年，预定利率为为4.5%，被保险人为男性，每份保单（每人，被保险人为男性，每份保单（每人1份份）的保险金额为）的保险金额为1元。计算趸交纯保险费率。元。计算趸交纯保险费率。解：解：首先，计算首

20、先，计算2年期间发生的死亡保险金的现值总额。年期间发生的死亡保险金的现值总额。保险金现值总额保险金现值总额=3 0370.956 92 1500.915 72 906.111 968.764 874.87其次，计算应该交付多少纯保险费。其次，计算应该交付多少纯保险费。每份保险单应交付的纯保险费每份保险单应交付的纯保险费4 874.871 000 0000.004 874 87第四章第四章保险概论保险概论 2.年交纯保险费率的计算年交纯保险费率的计算 原理：是各年交付的纯保险费按预定利率原理：是各年交付的纯保险费按预定利率逆算至签单时的现值之和等于趸交纯保险逆算至签单时的现值之和等于趸交纯保险费

21、。费。注意：本文只介绍在每年交费一次而且均注意：本文只介绍在每年交费一次而且均在年度初交费情况下年交纯保险费率的计在年度初交费情况下年交纯保险费率的计算算 第四章第四章保险概论保险概论 课堂训练课堂训练当当0岁初的人全部投保、每人投保岁初的人全部投保、每人投保1份定期寿险、每份保险单份定期寿险、每份保险单的保险金为的保险金为1元、保险期限为元、保险期限为2年、分年、分2个保险年度交保险个保险年度交保险费、均在年度初交、预定利率为费、均在年度初交、预定利率为4.5%、被保险人为男性，、被保险人为男性，每元保险金应该交多少纯保险费。每元保险金应该交多少纯保险费。解：首先，解：首先，每份保单每每份保

22、单每1元保险金趸交纯保险费（元保险金趸交纯保险费（3 0370.956 92 1500.915 7）1 000 000=0.004 874 87其次，其次，2年交纯保险费的现值总额年交纯保险费的现值总额1 000 0001.000996 9630.956 91 953 993.90最后，设年交纯保险费是最后，设年交纯保险费是X1/1.953 993 9=x/0.004 874 87解得：解得：x=0.004 874 871.953 993 9=0.002 494 824第四章第四章保险概论保险概论（一）附加保险费（一）附加保险费（二）毛保险费（二）毛保险费 单位保险金的毛保险费（单位保险金的单

23、位保险金的毛保险费（单位保险金的纯保险费单位保险金的固定附加保险费纯保险费单位保险金的固定附加保险费用）用）（1-变动附加保险费率）变动附加保险费率）保险概论保险概论第四章第四章 课堂训练课堂训练 某保险单每某保险单每1元保险金每年交付纯保元保险金每年交付纯保险费险费0.006元，每元，每1元保险金每年交付固元保险金每年交付固定附加保险费定附加保险费0.0003元，变动附加保险元，变动附加保险费率为费率为7%，计算该保险单每，计算该保险单每1元保险金元保险金每年交付多少毛保险费。每年交付多少毛保险费。解：每解：每1元保险金每年交付的毛保险费元保险金每年交付的毛保险费（1元保险金年交纯保险费元保

24、险金年交纯保险费1元保险金元保险金年交固定附加保险费）年交固定附加保险费）（1-变动附加变动附加保险费率）（保险费率）（0.0060.0003）（1-7%）0.006 774 193第四章第四章保险概论保险概论 引导案例分析引导案例分析 意外伤害保险的被保险人在保险期内发生意外事故带有极强的偶然性，并且如果在保险期内被保险人不发生意外事故，保险人就不支付保险金，保险人可以运用大数定律分摊风险，所以保险费就可以少一些；定期寿险的被保险人在保险期内的死亡率在一个相对稳定的数值上波动，死亡必定有发生，所以保险费要比意外险高一些。体现在本例中，同样是20万元的保险金，定期寿险需交300元保险费，远远超

25、过意外险的20元保险费。第四章第四章保险概论保险概论第四节 人寿保险的主要条款主要内容引导案例分析案例导入第四章第四章保险概论保险概论第四章第四章保险概论保险概论一、保险合同效力条款一、保险合同效力条款二、保障条款二、保障条款三、投资条款三、投资条款四、分红条款四、分红条款五、保险金申领条款五、保险金申领条款六、费用交纳条款六、费用交纳条款七、保单结算条款七、保单结算条款第四章第四章保险概论保险概论生效日；生效日；保险期间；保险期间；犹豫期；犹豫期；宽限期；宽限期；合同效力的中止及恢复。合同效力的中止及恢复。第四章第四章保险概论保险概论相关链接：平相关链接：平安智盈人生终安智盈人生终身寿险（万

26、能身寿险（万能型）犹豫期型）犹豫期 保险金额保险金额 保险责任保险责任 责任免除责任免除二、保障条款二、保障条款第四章第四章保险概论保险概论相关链接：寿险保相关链接：寿险保险责任和责任免除险责任和责任免除 一般包括投资账户的设置方法、投资连结一般包括投资账户的设置方法、投资连结帐户投资单位价格计算方法、投资单位数量确帐户投资单位价格计算方法、投资单位数量确定方法、投资帐户金额计算方法、账户转换方定方法、投资帐户金额计算方法、账户转换方法、费用收取方法等内容。法、费用收取方法等内容。三、投资条款三、投资条款第四章第四章保险概论保险概论典型案例：投资典型案例：投资单位的计算方法单位的计算方法 相关

27、链接：泰相关链接：泰康赢家理财投资连康赢家理财投资连结保险投资账户设结保险投资账户设置和费用收取办法置和费用收取办法 一是现金领取；一是现金领取；二是累积生息二是累积生息；三是抵交保险费三是抵交保险费；四是购买交清增额保险四是购买交清增额保险。四、分红条款四、分红条款第四章第四章保险概论保险概论 受益人的确定受益人的确定六、费用交纳条款六、费用交纳条款七、保单结算条款七、保单结算条款五、保险金申领条款五、保险金申领条款第四章保险概论保险概论 知识库知识库 人寿保险常用的特定条款：1.不可争条款不可争条款 2.年龄误告条款年龄误告条款 3.宽限期条款宽限期条款 4.保险合同效力中止和复效条款保险

28、合同效力中止和复效条款 5.自杀条款自杀条款 6.不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款 7.保单贷款条款保单贷款条款 8.自动垫交保费条款自动垫交保费条款 9.受益人条款受益人条款第四章第四章保险概论保险概论 引导案例分析引导案例分析 中华人民共和国保险法规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”“保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。”“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订

29、立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。从上述法律条款可知，保险公司必须让投保人完全了解保险条款的内容，否则，对投保人不公平，保险合同也不是双方的真实意思表示。所以，本例中保险公司和银行保险代理人应该为投保人提供查阅保险条款的便利条件，投保人在投保前应该查阅保险条款。第四章第四章保险概论保险概论第五节 健康险和意外险的主要条款主要内容引导案例分析案例导入第四章第四章保险概论保险概论 某大学的学生王某在校内大道上被一辆卡车从后面某大学的学生王某在校内大道上被一辆卡车从后面将他撞倒，经送医院抢救脱离生命危险，住院期间花费将他撞倒，经送医院抢救脱离生命危险，住院期间花费医疗

30、费用医疗费用45 000元。经当地交通管理部门裁决，车主负元。经当地交通管理部门裁决，车主负有全部责任。车主全部承担了有全部责任。车主全部承担了45 000元的医疗费。经权元的医疗费。经权威部门鉴定，王某因被撞而致左眼永久性失明，为此，威部门鉴定，王某因被撞而致左眼永久性失明，为此，车主向王某另行支付残废补助金车主向王某另行支付残废补助金50 000元。王某在事发元。王某在事发前已经投保了学生意外伤害保险及附加医疗费保险前已经投保了学生意外伤害保险及附加医疗费保险。王王某向保险公司索赔，保险公司经调查后认为王某已经得某向保险公司索赔，保险公司经调查后认为王某已经得到了赔偿，根据损失补偿原则，保

31、险公司不应向王某赔到了赔偿，根据损失补偿原则，保险公司不应向王某赔款，否则王某会得到超额利益。款，否则王某会得到超额利益。保险公司是否要履行给保险公司是否要履行给付保险金的义务？付保险金的义务？第四章第四章保险概论保险概论 一、健康险的主要条款 二、人身意外伤害保险的主要条款第四章第四章保险概论保险概论u（一）等待期和保险期间（一）等待期和保险期间u（二）保障条款（二）保障条款 1.保险金额保险金额 2.保险责任和责任免除保险责任和责任免除u（三）保险费交付条款（三）保险费交付条款u（四）保险金申领条款（四）保险金申领条款第四章第四章保险概论保险概论（一）保险责任和责任免除（一）保险责任和责任免除1.保险责任：意外身故保险金和意外残疾保险金保险责任：意外身故保险金和意外残疾保险金2.责任免除：责任免除：（二）（二）保险期间保险期间（三）保险金额和保险费（三）保险金额和保险费（四）意外伤残鉴定（四）意外伤残鉴定（五）保险金申请（五）保险金申请 二、人身意外伤害保险主要条款二、人身意外伤害保险主要条款第四章第四章保险概论保险概论