1、12 3 金融系统的复杂性决定金融系统的复杂性决定其风险的无处不在、无时其风险的无处不在、无时不有、无人能免。不有、无人能免。4567891011121314151617 截至截至2014年年6月末，我国商业银月末，我国商业银行不良贷款余额行不良贷款余额6944亿元，较年初亿元，较年初增加增加1024亿元，已连续亿元，已连续11个季度环个季度环比增加；不良贷款率达到比增加；不良贷款率达到1.1%，较，较年初上升年初上升0.1个百分点。个百分点。18 （1）地方政府债务风险）地方政府债务风险 至至2013年年6月底，地方政府债务月底，地方政府债务余额达到余额达到17.9万亿元。万亿元。2010年
2、底地年底地方政府债务融资的主要来源是银行方政府债务融资的主要来源是银行贷款占债务总额的贷款占债务总额的79.01%，2013年年6月底降到月底降到56.56%，银行贷款依然，银行贷款依然是主渠道。是主渠道。2013年年6月底，地方政月底，地方政府府逾期逾期债务债务11496.35亿元，亿元，逾期逾期债债务率达到务率达到10.56%。19 截至截至2014年年6月末，银行业房月末，银行业房地产贷款余额达地产贷款余额达16.2万亿元，占万亿元，占人民币贷款余额的人民币贷款余额的20.8%。上市。上市房企整体资产负债率持续上升，房企整体资产负债率持续上升，部分中小房企资金链日趋紧张。部分中小房企资金
3、链日趋紧张。在房地产市场持续走低的情况下，在房地产市场持续走低的情况下，银行风险明显增大。银行风险明显增大。20（3）仓单风险）仓单风险 一些企业利用虚假仓单质一些企业利用虚假仓单质押，或把真实仓单重复质押押，或把真实仓单重复质押，套取银行资金。，套取银行资金。21 (4)(4)信用卡风险信用卡风险 截至截至2012年末，信用卡累计发年末，信用卡累计发行行3.31亿张，较上年末增长亿张，较上年末增长16%。全国信用卡授信总额全国信用卡授信总额3.49万亿元，万亿元，应偿信贷总额应偿信贷总额11386.69亿元，逾亿元，逾期半年未偿信贷总额期半年未偿信贷总额146.59亿元，亿元，占应偿信贷总额
4、的占应偿信贷总额的1.29%。（5）影子银行风险）影子银行风险 按照按照金融稳定委员会定金融稳定委员会定义，影子义，影子银行是指游离于银行监管体系之外银行是指游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系（包括各类等问题的信用中介体系（包括各类相关机构和业务活动）。影子银行相关机构和业务活动）。影子银行，在我国尚无明确的统一定义。据，在我国尚无明确的统一定义。据估计，至估计，至2014年年6月底，中国影子金月底，中国影子金融资产总额达融资产总额达46.3万亿元人民币。万亿元人民币。2223 近年来，连续出现银行内近年来，连续出现银行内部人
5、员特别是银行行长违法部人员特别是银行行长违法犯罪案件。内部监管和外部犯罪案件。内部监管和外部监管存在失灵问题。监管存在失灵问题。2425262728（2）资产负债匹配程度低）资产负债匹配程度低29 （1）非法集资）非法集资 近年来非法集资发案数量、近年来非法集资发案数量、涉案金额、参与人数都有所上涉案金额、参与人数都有所上升，由此引发的群体事件时有升，由此引发的群体事件时有发生。发生。30 （2）民间高利贷）民间高利贷 民间高利贷常常使债务人民间高利贷常常使债务人背上沉重的债务包袱，近年背上沉重的债务包袱，近年来由于资金链条断裂引起的来由于资金链条断裂引起的“跑路跑路”事件时有发生。事件时有发
6、生。31互联网互联网 互联网金融存在技术风险，计互联网金融存在技术风险，计算机病毒可通过互联网快速扩散算机病毒可通过互联网快速扩散与传染，同时，计算机操作系统与传染，同时，计算机操作系统本身就存在漏洞，个人信息容易本身就存在漏洞，个人信息容易被窃取；互联网金融作为一种新被窃取；互联网金融作为一种新生事物，有效监管制度还没有建生事物，有效监管制度还没有建立健全。立健全。32风险处于较高水平，风险处于较高水平，在金在金融开放不断扩大情况下，对融开放不断扩大情况下，对金融风险必须予以特别关注。金融风险必须予以特别关注。但我国金融总体稳定，不会但我国金融总体稳定，不会发生金融危机。发生金融危机。33343536 （四）加大对金融产（四）加大对金融产品创新的监管力度品创新的监管力度373839
