第五章保险原则上课件.ppt

1、保险学保险学 第五章第五章保险的基本原则（上）保险的基本原则（上）教学目的l通过本章学习，掌握保险的基本原则通过本章学习，掌握保险的基本原则最大最大诚信原则、保险利益原则、补偿原则和近因原诚信原则、保险利益原则、补偿原则和近因原则的内容，以进一步明确保险经营的特殊性。则的内容，以进一步明确保险经营的特殊性。第一节第一节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义（一）保险利益的概念（一）保险利益的概念投保人对保险标的具有的法律上承认的投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。利益。产生于投保人或被保险人与保险标的物产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系。之间的

2、经济联系。（二）保险利益的构成要素（二）保险利益的构成要素l1 1、合法的利益、合法的利益法律认可法律认可/符合社会公符合社会公共利益。共利益。l2 2、经济上的利益、经济上的利益可以用可以用货币进行计货币进行计算或估价的利益。算或估价的利益。l3 3、确定的利益、确定的利益客观存在客观存在/可实现的利可实现的利益。益。（三）保险利益原则的含义（三）保险利益原则的含义l投保人必须对保险标的具有保险利益，否投保人必须对保险标的具有保险利益，否则，所订立的保险合同无效。则，所订立的保险合同无效。l无论何种保险合同，必须以保险利益的存无论何种保险合同，必须以保险利益的存在为前提条件。在为前提条件。（

3、四）遵循保险利益原则的意义（四）遵循保险利益原则的意义l1 1、与赌博行为从本质上划清界限、与赌博行为从本质上划清界限l2 2、防止道德风险的产生、防止道德风险的产生l3 3、保险赔偿时核定赔偿的标准、保险赔偿时核定赔偿的标准二、保险利益原则的应用二、保险利益原则的应用（一）保险利益的来源（一）保险利益的来源l1.1.财产保险的保险利益财产保险的保险利益（1 1）保险利益确认的条件）保险利益确认的条件l所有权人所有权人l抵押权人抵押权人l经营者、保管者对其所处分的财产经营者、保管者对其所处分的财产l租赁权人租赁权人（2）保险利益在时间上的规定）保险利益在时间上的规定财产保险中，合同的有效期内，

4、投保人对保险标的都财产保险中，合同的有效期内，投保人对保险标的都要具有保险利益。要具有保险利益。例外例外:货物运输保险货物运输保险2.2.人身保险的保险利益人身保险的保险利益l确认的条件：取决于投保人与被保险人之间的确认的条件：取决于投保人与被保险人之间的利害关系，投保人对下列人员具有可保利益：利害关系，投保人对下列人员具有可保利益：本人；本人；配偶、子女、父母以及与投保人有赡养、抚养或扶养配偶、子女、父母以及与投保人有赡养、抚养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；关系的家庭其他成员、近亲属；其他人（债权债务关系）：利害关系论其他人（债权债务关系）：利害关系论/同意或承认同意或承认论论l我国主要

5、采取限制家庭成员关系范围并结合被我国主要采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。保险人同意的方式。10财产保险利益与人身保险利益来源的比较财产保险利益与人身保险利益来源的比较财产保险财产保险 人身保险人身保险 财产所有权财产所有权 经营权、使用权经营权、使用权 承运权、保管权承运权、保管权 抵押权、留置权抵押权、留置权 人身关系人身关系 亲属关系亲属关系 雇佣关系雇佣关系 债权债务关系债权债务关系（二）保险利益的适用时限（二）保险利益的适用时限l除海上货物运输保险外，财产保险一般要求从除海上货物运输保险外，财产保险一般要求从合同订立直到保险事故发生始终存在保险利益。合同订立直到保险事

6、故发生始终存在保险利益。l海上货物运输保险只要求保险事故发生时，被海上货物运输保险只要求保险事故发生时，被保险人对保险标的具有保险利益。保险人对保险标的具有保险利益。l人身保险一般只要求保险利益存在于合同订立人身保险一般只要求保险利益存在于合同订立时。时。案例案例儿子为母亲投保寿险被否决案（英儿子为母亲投保寿险被否决案（英国著名案例国著名案例/1904）l案情介绍：英国人哈斯与自己的母亲居住在一案情介绍：英国人哈斯与自己的母亲居住在一起，母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲起，母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该为其准备一笔丧葬费用。于年事已高，他应该为其准备一笔丧葬费用。于是

7、，哈斯以此为目的，以他母亲为被保险人，是，哈斯以此为目的，以他母亲为被保险人，向波尔寿险公司为其母亲投保了一份寿险。向波尔寿险公司为其母亲投保了一份寿险。保险合同订立后不久，波尔寿险公司就了解保险合同订立后不久，波尔寿险公司就了解到哈斯为其母亲购买寿险的意图，遂以他们母到哈斯为其母亲购买寿险的意图，遂以他们母子之间不存在保险利益为由，解除了与哈斯的子之间不存在保险利益为由，解除了与哈斯的合同关系。作为投保人的哈斯，便以此将波尔合同关系。作为投保人的哈斯，便以此将波尔寿险公司告上了法庭。寿险公司告上了法庭。问题与思考：问题与思考：l波尔寿险公司解除其与哈斯订立的保险合同关波尔寿险公司解除其与哈斯

8、订立的保险合同关系，理由是否成立？系，理由是否成立？l哈斯与他母亲之间是否存在保险利益？哈斯与他母亲之间是否存在保险利益？案情分析案情分析l保险利益构成的条件：保险利益构成的条件：l母子之间的关系是否构成保险利益？母子之间的关系是否构成保险利益？在我国，母子之间存在保险利益，这是我国在我国，母子之间存在保险利益，这是我国保险法保险法明确规定的。但是，在英美法系国明确规定的。但是，在英美法系国家，确定投保人与被保险人是否具有保险利益，家，确定投保人与被保险人是否具有保险利益，是采用通过是采用通过“定义式定义式”来表达来表达“利益原则利益原则”的。的。如美国纽约州如美国纽约州保险法保险法的规定：的

9、规定：“以感情为以感情为基础、有切实利益的血亲、姻亲基础、有切实利益的血亲、姻亲”之间有保险之间有保险利益。该定义强调了有切实利益的利益。该定义强调了有切实利益的“血亲血亲”或或“姻亲姻亲”。本案结论：本案结论：l法院支持了波尔寿险公司的解除保险合同的行法院支持了波尔寿险公司的解除保险合同的行为。为。l本案可将投保人改由哈斯的母亲，并以自己作本案可将投保人改由哈斯的母亲，并以自己作为被保险人向保险公司投保，指定其儿子哈斯为被保险人向保险公司投保，指定其儿子哈斯为受益人，则是完全可以的。为受益人，则是完全可以的。案例案例l张某为其妻子邓某投保了张某为其妻子邓某投保了15份人寿保险，保险份人寿保险

10、，保险金额为金额为15万元，邓某指定张某为受益人。万元，邓某指定张某为受益人。l半年后张某与妻子离婚，离婚半年后张某与妻子离婚，离婚3日邓某即因意外日邓某即因意外死亡。邓某生前欠其好友刘某死亡。邓某生前欠其好友刘某4万元的债务。对万元的债务。对此，邓某的父母要求领取此，邓某的父母要求领取15万元保险金。万元保险金。l邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产，产，4万元用于清偿好友刘某的债务；其余万元用于清偿好友刘某的债务；其余11万万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。元由

11、他们以继承人的身份作为遗产领取。+案情讨论+结合受益人的有关规定和人身保险保险利益结合受益人的有关规定和人身保险保险利益的特殊性分析：的特殊性分析：l本案的受益人是谁？本案的受益人是谁？l被保险人的父母是否有权领取保险金？被保险人的父母是否有权领取保险金？l本案的保险金是否可以直接用于债务清偿？本案的保险金是否可以直接用于债务清偿？第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义l1.1.诚信诚信诚实可靠、坚守信誉。一方当事人对另一方当事诚实可靠、坚守信誉。一方当事人对另一方当事人不得隐瞒和欺骗，同时，任一方当事人都应善人不得隐瞒和欺骗，同时，任一方当事人都应

12、善意地、全面地履行自己的义务。意地、全面地履行自己的义务。l2.2.最大诚信最大诚信当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。行为。3.3.最大诚信原则最大诚信原则l保险合同双方在订立合同时及在合同有效期内，保险合同双方在订立合同时及在合同有效期内，应依法向对方提供应依法向对方提供重要事实重要事实，同时绝对信守合，同时绝对信守合同缔结的约定和承诺。否则，利益受到损害的同缔结的约定和承诺。否则，利益受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行一方，可以以此为理

13、由宣布合同无效或不履行合同中约定的义务和责任，甚至对因此受到的合同中约定的义务和责任，甚至对因此受到的损害要求对方予以赔偿。损害要求对方予以赔偿。的判断标准：的判断标准：l（1）凡是影响保险人作出是否承保决定的事实）凡是影响保险人作出是否承保决定的事实均是重要事实。均是重要事实。l（2）凡是影响保险人制定费率的事实也是重要）凡是影响保险人制定费率的事实也是重要事实。事实。l（3）凡是影响保险人对承保条件考虑的事实也）凡是影响保险人对承保条件考虑的事实也是重要事实。是重要事实。4.4.规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因 l保险经营的特殊性保险经营的特殊性投保方对保险标的的风险最了解投保

14、方对保险标的的风险最了解l保险合同的附和性保险合同的附和性保险条款和费率由保险人事先制订保险条款和费率由保险人事先制订扩展阅读 诚信建设：企业面临的紧迫课题诚信建设：企业面临的紧迫课题【1】企业对诚信建设的重视程度提高企业对诚信建设的重视程度提高l中国企业联合会在中国企业联合会在“高层论坛高层论坛”发布的调查结发布的调查结果显示，果显示，83%的被调查企业已经或正在制订企的被调查企业已经或正在制订企业员工的诚信行为准则；业员工的诚信行为准则；64%的企业有明确的的企业有明确的诚信建设目标；诚信建设目标；72%的企业设立了兼职或专门的企业设立了兼职或专门的诚信管理部门。如，宝钢集团建立了诚信体的

15、诚信管理部门。如，宝钢集团建立了诚信体系建设委员会，并通过制订诚信体系建设纲要、系建设委员会，并通过制订诚信体系建设纲要、员工诚信守则及诚信教育、诚信承诺、诚信评员工诚信守则及诚信教育、诚信承诺、诚信评价等一系列制度，推动企业的诚信建设工作。价等一系列制度，推动企业的诚信建设工作。l企业的信用风险防范制度逐步建立。以出口企业为例，企业的信用风险防范制度逐步建立。以出口企业为例，来自中国出口信用保险公司的统计显示，来自中国出口信用保险公司的统计显示，2006年我年我国出口信用保险共实现保险金额国出口信用保险共实现保险金额296亿美元，同比亿美元，同比增长增长39%，占一般贸易出口额的，占一般贸易

16、出口额的7%，创历史新高，创历史新高，表明我国出口企业的风险意识及防范能力正在增强。表明我国出口企业的风险意识及防范能力正在增强。中兴通讯股份有限公司全球风险总监魏其芳介绍说，中兴通讯股份有限公司全球风险总监魏其芳介绍说，他们不仅通过购买信用报告，主动获取客户的信用信他们不仅通过购买信用报告，主动获取客户的信用信息，还成立了信用保险部门，对全球客户进行息，还成立了信用保险部门，对全球客户进行“五级五级评估评估”，全面分析不同国家、不同客户的风险情况。，全面分析不同国家、不同客户的风险情况。l企业开始重视员工职业道德管理，并积极履行社会责企业开始重视员工职业道德管理，并积极履行社会责任。在中国企

17、业联合会的调查中，有大约任。在中国企业联合会的调查中，有大约85%的企的企业对员工提出了明确的职业道德要求，并与奖惩制度业对员工提出了明确的职业道德要求，并与奖惩制度挂钩；挂钩；73%的企业制订了职业道德规范类管理文件；的企业制订了职业道德规范类管理文件；有有87%的企业认为，履行社会责任是经济发展和社的企业认为，履行社会责任是经济发展和社会进步的必然要求。会进步的必然要求。l企业诚信建设的外部环境也明显改善。近年来，我国不断企业诚信建设的外部环境也明显改善。近年来，我国不断建立、健全社会信用体系，社会信用法治环境不断完善。建立、健全社会信用体系，社会信用法治环境不断完善。据统计，国内信用评级

18、机构的数量已达据统计，国内信用评级机构的数量已达100家左右，信用担家左右，信用担保机构的数量则更多。保机构的数量则更多。2006年，仅上海一个城市，信用服年，仅上海一个城市，信用服务行业的营业总收入就超过四亿元。务行业的营业总收入就超过四亿元。【2】企业因信用缺失导致经济损失巨大l与跨国企业相比，我国企业的诚信建设还处于起步阶段，与跨国企业相比，我国企业的诚信建设还处于起步阶段，企业诚信的总体水平仍滞后于市场经济的发展。中国企业企业诚信的总体水平仍滞后于市场经济的发展。中国企业联合会雇主工作部副主任程多生表示，从内部环境看，企联合会雇主工作部副主任程多生表示，从内部环境看，企业诚信管理的人员

19、和资金相对匮乏，是业诚信管理的人员和资金相对匮乏，是“瓶颈瓶颈”之一。之一。l据分析，我国培养专业信用管理人才刚刚起步。因此，许据分析，我国培养专业信用管理人才刚刚起步。因此，许多企业目前都面临信用管理人才短缺问题。在中国企业联多企业目前都面临信用管理人才短缺问题。在中国企业联合会的调查中，有合会的调查中，有87%的被调查企业表示，感到缺少专业的被调查企业表示，感到缺少专业的诚信管理人员。这就导致我国企业诚信管理的系统化、的诚信管理人员。这就导致我国企业诚信管理的系统化、专业化水平比较低。专业化水平比较低。l从外部环境看，我国经济领域中的信用缺失现象仍从外部环境看，我国经济领域中的信用缺失现象

20、仍然突出。然突出。中国企业诚信状况调研报告中国企业诚信状况调研报告显示，每显示，每年，我国企业因信用缺失导致的直接和间接经济损年，我国企业因信用缺失导致的直接和间接经济损失高达失高达6000亿元人民币。另一方面，企业的重大失亿元人民币。另一方面，企业的重大失信事件时有发生，并呈现多发趋势。据不完全统计，信事件时有发生，并呈现多发趋势。据不完全统计，2006年发生的、影响较大的企业诚信危机达到年发生的、影响较大的企业诚信危机达到390多起。其中，被中央电视台多起。其中，被中央电视台315晚会曝光的晚会曝光的“欧典欧典地板虚假宣传地板虚假宣传”事件备受关注，这一事件引发了消事件备受关注，这一事件引

21、发了消费者对国内地板行业的信任危机。费者对国内地板行业的信任危机。l缺乏统一的标准也是我国企业诚信管理服务相对滞缺乏统一的标准也是我国企业诚信管理服务相对滞后的主因之一。据中国企业联合会调查，有后的主因之一。据中国企业联合会调查，有66%的的企业认为，企业认为，“很有必要很有必要”制订统一的企业诚信建设制订统一的企业诚信建设评价体系；接近五成的企业表示，急需了解企业信评价体系；接近五成的企业表示，急需了解企业信用风险控制的整体管理流程；用风险控制的整体管理流程；22%的企业希望了解的企业希望了解国内外先进企业的成功管理经验。国内外先进企业的成功管理经验。【3】规范完善诚信管理资源l国内企业更多

22、参与国际市场竞争，使企业诚信国内企业更多参与国际市场竞争，使企业诚信建设已成为影响我国国际形象和对外开放进程建设已成为影响我国国际形象和对外开放进程的重要课题，应从以下几个方面推进我国企业的重要课题，应从以下几个方面推进我国企业诚信建设：诚信建设：l第一，加强整个社会的信用体系建设，完善相第一，加强整个社会的信用体系建设，完善相关立法。程多生说，应加快建立与我国经济社关立法。程多生说，应加快建立与我国经济社会发展水平相适应的社会信用体系基本框架及会发展水平相适应的社会信用体系基本框架及运行机制。同时，可参照借鉴其他国家有关信运行机制。同时，可参照借鉴其他国家有关信用立法的成功经验，结合我国信用

23、立法的现实用立法的成功经验，结合我国信用立法的现实情况，抓紧修改、完善现行的法律法规，并尽情况，抓紧修改、完善现行的法律法规，并尽快起草企业诚信分类管理、数据征集及处理等快起草企业诚信分类管理、数据征集及处理等相关规定。相关规定。l第二，推进政府自身诚信建设，使政府成为第二，推进政府自身诚信建设，使政府成为全社会诚信的表率，加强管理和引导。全社会诚信的表率，加强管理和引导。l第三，充分发挥商会、行业协会的作用，构第三，充分发挥商会、行业协会的作用，构建企业诚信建设指导和服务体系。建企业诚信建设指导和服务体系。l第四，对于企业来说，要紧密结合建立社会第四，对于企业来说，要紧密结合建立社会信用体系

24、的需求，从管理入手，积极推进各信用体系的需求，从管理入手，积极推进各项信用管理制度的建设。同时，倡导企业发项信用管理制度的建设。同时，倡导企业发布布“社会责任报告社会责任报告”，并注重履行社会责任，并注重履行社会责任的内容和影响。的内容和影响。2007年年9月月21日日经济参考报经济参考报二、最大诚信原则的基本内容二、最大诚信原则的基本内容l既有对投保方的要求既有对投保方的要求如实告知、保证，也如实告知、保证，也有对保险人的要求有对保险人的要求说明、弃权和禁止反言说明、弃权和禁止反言l既包括订立保险合同时的要求，又包括履行保既包括订立保险合同时的要求，又包括履行保险合同过程中的要求。险合同过程

25、中的要求。（一）如实告知（一）如实告知l既是对投保方的要求，也是对保险人的要求。既是对投保方的要求，也是对保险人的要求。l1.1.告知的概念告知的概念告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内，就重要事实向对方所结时以及合同有效期内，就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。作的口头或书面的陈述。如实告知（据实声明）。如实告知（据实声明）。2.2.告知的内容告知的内容l实质性事实（重要事实、重要事项）实质性事实（重要事实、重要事项）保险合同一方所知晓的可能影响对方是否缔保险合同一方所知晓的可能影响对方是否缔约和决定缔约条件的事实。约和决定

26、缔约条件的事实。保险人和投保人告知的内容：保险人和投保人告知的内容：l投保人告知的内容：投保人告知的内容：申请投保时，投保人要主动申报已知或应知的保险申请投保时，投保人要主动申报已知或应知的保险标的及其风险的重要事实。标的及其风险的重要事实。签约时，投保人要如实回答保险人的询问。签约时，投保人要如实回答保险人的询问。签约后，在合同存续期间：签约后，在合同存续期间：l若标的风险程度增加，应及时通知保险人。若标的风险程度增加，应及时通知保险人。l事故发生后应及时通知保险人。事故发生后应及时通知保险人。l重复保险的投保人应将重复保险的情况告知保险人。重复保险的投保人应将重复保险的情况告知保险人。l保

27、险标的转让时应及时通知保险人，经保险人同意变更合保险标的转让时应及时通知保险人，经保险人同意变更合同后继续承保。同后继续承保。33告知与通知的比较告知与通知的比较告告 知知 通通 知知 发生时间发生时间 事发之前事发之前 事发之后事发之后 法律责任法律责任 受约束受约束 可不受约束可不受约束 结结 果果 严重程度高严重程度高 严重程度较低严重程度较低 内内 容容 标的的重要事实标的的重要事实 危险程度改变或事故发生危险程度改变或事故发生l保险人告知的内容保险人告知的内容 保险合同条款内容保险合同条款内容（尤其是责任免除条款）（尤其是责任免除条款）保险费率。保险费率。l隐瞒、欺诈。隐瞒、欺诈。3

28、.3.告知的形式告知的形式l投保方的告知形式投保方的告知形式无限告知无限告知询问告知询问告知l保险人的告知形式保险人的告知形式 明确列明明确列明明确说明明确说明（二）保证（二）保证l1 1、保证的概念、保证的概念投保人或被保险人根据保险人的要求，在投保人或被保险人根据保险人的要求，在保险期间内对某一事项作为或不作为、某保险期间内对某一事项作为或不作为、某种事种事态态存在或不存在作出的允诺。存在或不存在作出的允诺。2 2、保证的形式、保证的形式l明示保证明示保证以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。合同条款的保证。l承诺保证：投保方在承诺

29、保证：投保方在将来将来对约定事项作为或对约定事项作为或不作为的保证。不作为的保证。l确认保证：投保方对确认保证：投保方对过去或现在过去或现在某一特定事某一特定事实存在或不存在的保证。实存在或不存在的保证。l默示保证默示保证并未在保险合同中载明，但按照法律和惯例并未在保险合同中载明，但按照法律和惯例投保方应保证的事项，常用于海上保险中。投保方应保证的事项，常用于海上保险中。l默示保证和明示保证具有同等的法律约束力。默示保证和明示保证具有同等的法律约束力。39告知与保证的比较告知与保证的比较 告告 知知 保保 证证重点不同重点不同 强调诚实强调诚实 强调守信用强调守信用目的不同目的不同 正确估计危

30、险程度正确估计危险程度 控制标的危险控制标的危险结果不同结果不同 要求严格要求严格 要求更严格要求更严格（三）弃权和禁止反言（三）弃权和禁止反言l1 1、弃权、弃权保险合同的一方当事人放弃其在合同中可以主张的保险合同的一方当事人放弃其在合同中可以主张的某项权利。某项权利。通常指通常指保险人保险人放弃合同的解除权与抗辩权。放弃合同的解除权与抗辩权。弃权的条件：弃权的条件：l保险人必须知道被保险人有违背约定义务的情况而因保险人必须知道被保险人有违背约定义务的情况而因此享有抗辩权或解除权；此享有抗辩权或解除权；l保险人须有弃权的意思表示。保险人须有弃权的意思表示。弃权的表示方式：明示和默示。弃权的表

31、示方式：明示和默示。l保险人弃权的默示意思表示：保险人弃权的默示意思表示：投保人有违背按期缴纳保险费或其他约定义务时，投保人有违背按期缴纳保险费或其他约定义务时，保险人原本应解除合同，但保险人仍收受补缴的保保险人原本应解除合同，但保险人仍收受补缴的保费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此其本应享有的合同解除权与抗辩权视为放弃。此其本应享有的合同解除权与抗辩权视为放弃。在保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩在保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但仍要求投保人提供损失证明，视为保险人的权，但仍要求投保人提供损失证明，视为保险人的弃

32、权。弃权。保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处，保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接受，则可视为是对纰漏和不实之但仍无条件予以接受，则可视为是对纰漏和不实之处的抗辩权的放弃。处的抗辩权的放弃。保险事故发生后，投保方应于约定或法定时间期限保险事故发生后，投保方应于约定或法定时间期限内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表示接受内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的，视为保险人对逾期抗辩权的放弃。的，视为保险人对逾期抗辩权的放弃。2 2、禁止反言、禁止反言保险合同的一方既已放弃其在合同中可以主张的某项保险合同的一方既已放弃其在合同中可以主张的某项权利，日后就不得

33、再向对方主张这项权利权利，日后就不得再向对方主张这项权利 。从法律意义上解释，一个人对他人所作的陈述已被他从法律意义上解释，一个人对他人所作的陈述已被他人合理的相信，允许这个人推翻过去所作的陈述将会人合理的相信，允许这个人推翻过去所作的陈述将会是不公正的。是不公正的。主要用于约束主要用于约束保险人，保险人，是指保险人对某种事实向投保是指保险人对某种事实向投保人所作的错误陈述为其所合理依赖，以至于如果允许人所作的错误陈述为其所合理依赖，以至于如果允许保险人不受此陈述的约束将会损害投保人的权益时，保险人不受此陈述的约束将会损害投保人的权益时，保险人失去反悔的权利。保险人失去反悔的权利。禁止反言的构

34、成条件：禁止反言的构成条件：l保险人一方（包括保险代理人）对一项重要事保险人一方（包括保险代理人）对一项重要事实的错误陈述；实的错误陈述；l投保人对该项陈述的合理依赖；投保人对该项陈述的合理依赖；l如果该陈述不具有法律约束力，将会给投保人如果该陈述不具有法律约束力，将会给投保人造成危害或伤害。造成危害或伤害。禁止反言在人寿保险中的特殊规定：禁止反言在人寿保险中的特殊规定：l保险人只能在合同订立之后的一定期限内（保险人只能在合同订立之后的一定期限内（通常为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为通常为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除保险合同，超过规定期限没有解除保由解除保险合同，超过规定期限没有解

35、除保险合同的视为保险人已经放弃了该项权利，险合同的视为保险人已经放弃了该项权利，不得再以此为由解除保险合同。不得再以此为由解除保险合同。三、违反最大诚信原则的后果三、违反最大诚信原则的后果（一）投保方违反诚信原则的法律后果（一）投保方违反诚信原则的法律后果1 1、投保方违反如实告知的法律后果、投保方违反如实告知的法律后果（1 1）投保方违反如实告知的表现：）投保方违反如实告知的表现：l漏报：投保方由于疏忽或过失而未告知，或者对重要漏报：投保方由于疏忽或过失而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。事实误认为不重要而未告知。l误告：知道是重要事实，但由于不了解、不清楚而未误告：知道是重要事实

36、，但由于不了解、不清楚而未告知。告知。l隐瞒：对重要事实故意没有如实告知或只部分告知。隐瞒：对重要事实故意没有如实告知或只部分告知。l欺诈：故意对保险人做出不实告知。欺诈：故意对保险人做出不实告知。（2 2）投保方违反如实告知的法律后果：）投保方违反如实告知的法律后果：l由过失造成的：发生保险事故，保险人不承担责任，不赔付，由过失造成的：发生保险事故，保险人不承担责任，不赔付，可以解除保险合同，但须将保险费退还给投保人。可以解除保险合同，但须将保险费退还给投保人。l由故意造成的：发生保险事故，保险人不承担责任，不赔付，由故意造成的：发生保险事故，保险人不承担责任，不赔付，可以解除保险合同，也无

37、须将保险费退还给投保人。可以解除保险合同，也无须将保险费退还给投保人。2 2、投保方违反保证的法律后果：、投保方违反保证的法律后果：l不论是故意造成的还是过失造成的，保险人均不赔付，不承担不论是故意造成的还是过失造成的，保险人均不赔付，不承担责任，可以解除保险合同且不退还保费。责任，可以解除保险合同且不退还保费。3.3.索赔时违背诚信原则索赔时违背诚信原则 被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金的，生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。保险人有权解除保

38、险合同，并不退还保险费。4.4.投保方进行保险欺诈投保方进行保险欺诈投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的，保投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，并不承担保险责任，也不退险人有权解除保险合同，并不承担保险责任，也不退还保费。情节严重的，将受到刑事制裁。还保费。情节严重的，将受到刑事制裁。（二）保险人违反诚信原则的法律后果（二）保险人违反诚信原则的法律后果责任免除条款责任免除条款失效失效欺骗投保方或阻碍投保方履行告知义务欺骗投保方或阻碍投保方履行告知义务案例案例打火机厂火灾打火机厂火灾lA打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私营企业。1995年从广东省顺德市搬

39、迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年4月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。l1995年9月14日中山市消防部门再次进行消防检查，并给A厂发出了书面停业整改通知书，明确要求：“该厂电器与该类场所不符合要求，全部改为防爆型号；厂区内严禁烧明香；车间内线路重新检查，线更换残旧部分并套管；鉴于上述情况，装配车间停业整改待消防部门验收合格后方可复业；、项3天内整改完毕。没有防雷设备，应安装避雷针；消防审批，待查。如果未经消防部门审批，全面停业，待消防部门审批、验收合格后方可复业。”但该厂置公安消防部门的“停业整改通知书”不顾，违法私

40、自恢复生产。l1995年9月26日，A打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计136.2万元，保险期限为1995年9月27日至1996年9月26日。l1995年11月9日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢出的气体，造成特大火灾事故，报损金额约120万元。由于该厂违反国家安全生产有关规定，未经消防部门审批同意而非法生产并造成特大火灾，公安机关于1995年11月10日对该厂法定代表人给予拘留15天及罚款处罚。l保险公司在查实上述事实的情况下，于1996年5月21日发出了“拒赔通知书”。打火机厂

41、于1997年1月向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款1198595 元。lA打火机厂存在哪些违背最大诚信原则打火机厂存在哪些违背最大诚信原则的行为？的行为？l你认为本案应如何判决？你认为本案应如何判决？+案情讨论+第三节第三节 近因原则近因原则一、近因的含义一、近因的含义l近因是指引起保险标的损失的直接、有效、起近因是指引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的原因。决定作用的原因。不一定是在时间或空间上最接近损失结果的不一定是在时间或空间上最接近损失结果的原因。原因。例如：例如：形式上形式上内容上内容上二、近因原则的含义二、近因原则的含义l是保险当事人在是保险当事人在处理保险责任处理

42、保险责任和和进行理赔进行理赔时确定保时确定保险事故的责任归属所遵循的基本原则。险事故的责任归属所遵循的基本原则。l英国的英国的19061906年海上保险法年海上保险法第第5555条规定条规定：按照本法规定，除保险单另有其他规定之外，按照本法规定，除保险单另有其他规定之外，保险人对保险人对由于属于承保风险的近因由于属于承保风险的近因造成的损失负责造成的损失负责赔偿；但根据上述规定，保险人对赔偿；但根据上述规定，保险人对并非为承保风险并非为承保风险的近因的近因所造成的任何损失不负责任。所造成的任何损失不负责任。近因原则的含义包括三个方面：近因原则的含义包括三个方面：1、若造成保险标的受损的近因若造

43、成保险标的受损的近因属于保险责任范围属于保险责任范围，则保险人应负赔偿责任。则保险人应负赔偿责任。2、若造成保险标的受损的近因若造成保险标的受损的近因属于责任免除范围属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。则保险人不负赔偿责任。3、若造成保险标的受损的近因若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责兼有保险责任和责任免除任免除，则分别不同情况处理。，则分别不同情况处理。（一）近因原则的运用（一）近因原则的运用 1 1、单一原因致损单一原因致损的近因认定。的近因认定。例如：例如：2 2、多种原因多种原因致损的近因认定。致损的近因认定。多种原因接连发生，且持续不断，彼此多种原因接连发生，且持续不断，彼

44、此间互为因果关系，形成因果链。在这些原因间互为因果关系，形成因果链。在这些原因中，最先发生的并造成一连串事故的原因，中，最先发生的并造成一连串事故的原因，也就是这条因果链的首环即为近因。也就是这条因果链的首环即为近因。如果该近因属于保险责任，保险人负责如果该近因属于保险责任，保险人负责赔偿；反之则不负责。赔偿；反之则不负责。链条原理海难海难 皮革腐烂皮革腐烂 烟叶变质烟叶变质。例例2：含水量过高含水量过高 霉变霉变 粮食损失粮食损失雷击雷击 火灾火灾 财产损财产损失失 67案例分析案例分析童装遭烟熏受损索赔案：童装遭烟熏受损索赔案：l案情介绍：案情介绍：2000年年4月月26日，某市日，某市K

45、服装厂向服装厂向T保险公司投保险公司投保了企业财产综合保险，保险标的为该厂的机器设备和流保了企业财产综合保险，保险标的为该厂的机器设备和流动资产等，财产坐落地点为千秋大厦动资产等，财产坐落地点为千秋大厦5、6楼，保险金额为楼，保险金额为168.1万元，保险期限为万元，保险期限为1年。保险合同签订后，投保人年。保险合同签订后，投保人K服装厂一次向服装厂一次向T保险公司缴清了保险公司缴清了3 362元保险费。同年元保险费。同年6月月10日，设在千秋大厦日，设在千秋大厦2楼的楼的G服装配件公司海绵车间内有两服装配件公司海绵车间内有两名工人在切割时，火星引燃了海绵泡沫，并燃着了堆放在名工人在切割时，火

46、星引燃了海绵泡沫，并燃着了堆放在车间的原材料和成品。随后，火势没法控制。火焰随着风车间的原材料和成品。随后，火势没法控制。火焰随着风从货梯一层一层向上蔓延，到达从货梯一层一层向上蔓延，到达5、6楼楼K服装厂的缝纫车服装厂的缝纫车间，造成该车间一批童装半成品被烟熏坏，损失达间，造成该车间一批童装半成品被烟熏坏，损失达8.59万万元。事后，元。事后，K厂依合同约定，向保险公司提出索赔申请。厂依合同约定，向保险公司提出索赔申请。68问题与思考：问题与思考：l造成造成K服装厂童装损失的原因究竟是烟熏还是火服装厂童装损失的原因究竟是烟熏还是火灾？当多种原因造成损失时，近因如何判断？灾？当多种原因造成损失

47、时，近因如何判断？l本案的理赔涉及哪几项保险原则？本案的理赔涉及哪几项保险原则？T保险公司对保险公司对被保险人被保险人K服装厂的索赔应当如何处理？服装厂的索赔应当如何处理？69案情分析：案情分析：l近因原因的分析。保险人在确定承保风险的发生与保险近因原因的分析。保险人在确定承保风险的发生与保险标的遭受的损失之间的因果关系时，保险人应当标的遭受的损失之间的因果关系时，保险人应当“舍远舍远取近取近”。但这个。但这个“近近”不是离损失最近，不是形式上的不是离损失最近，不是形式上的近，而应该是内容上的近，即起支配作用的近。近，而应该是内容上的近，即起支配作用的近。l本案中童装致损近因分析。显然，本案中

48、童装致损是由本案中童装致损近因分析。显然，本案中童装致损是由多个原因导致的：烟熏和火灾。是否有因果关系？哪一多个原因导致的：烟熏和火灾。是否有因果关系？哪一个是近因？是否属于保险责任范畴？根据案情分析，个是近因？是否属于保险责任范畴？根据案情分析，K服装厂投保的财产遭受损失是烟熏直接造的。但烟熏又服装厂投保的财产遭受损失是烟熏直接造的。但烟熏又是是2楼楼G服装配件厂火灾的结果，根据服装配件厂火灾的结果，根据“链条原理链条原理”，火，火显然在童装损失过程中起到了直接的、有效的、决定性显然在童装损失过程中起到了直接的、有效的、决定性作用的原因，即近因。作用的原因，即近因。70l我国对火灾的定义：火

49、灾是指在时间上或空间上失去控我国对火灾的定义：火灾是指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的火灾。构成财产保险的火灾责任必须制的燃烧所造成的火灾。构成财产保险的火灾责任必须同时具备三个条件：同时具备三个条件：具有燃烧现象，即有热、有光、有火焰。如烘、烤、烫、烙，还有烟具有燃烧现象，即有热、有光、有火焰。如烘、烤、烫、烙，还有烟熏、热气蒸等造成的焦糊变质的损失，因无燃烧现象，而不属于火灾。熏、热气蒸等造成的焦糊变质的损失，因无燃烧现象，而不属于火灾。偶然、意外发生的燃烧。有目的的生活中的用火，不属于火灾。偶然、意外发生的燃烧。有目的的生活中的用火，不属于火灾。燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。如烘

50、箱烘烤、变压线圈焦糊，不燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。如烘箱烘烤、变压线圈焦糊，不属于火灾；但变压线圈烤糊后燃烧起来并延及其他财产，则属于火灾。属于火灾；但变压线圈烤糊后燃烧起来并延及其他财产，则属于火灾。l意见：本案中的童装因遭烟熏致损，不属于企财所承保意见：本案中的童装因遭烟熏致损，不属于企财所承保的火灾责任。的火灾责任。l传统的火灾保险所承保的风险：火灾、爆炸、雷击传统的火灾保险所承保的风险：火灾、爆炸、雷击（或闪电）。（或闪电）。71本案有两种处理意见：本案有两种处理意见：l保险公司可以拒赔。保险公司可以拒赔。K厂的损失应由厂的损失应由G厂负责赔偿，因在厂负责赔偿，因在“火灾火灾 烟