电子商务网络支付安全概述课件.ppt

1、第三章 电子商务网络支付主讲：林靖宵3.电子商务网络支付支付形式线下支付线上支付转账支付现金支付线下支付：现金、支票、银行卡、智能卡、信用卡、现金转账线上支付：网上银行转账、第三方支付平台、信用卡电子商务支付方式：线上支付/转账支付转账支付：客户 银行 客户 客户 第三方支付平台 客户3.1 网上银行网上银行一、网上银行一、网上银行 指利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、查询、对账、行内及跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行 虚拟柜台目前，几乎所有境内银行均开设网上银行业务是中国大多数银

2、行的标配，中国的网络银行大多是对现有银行专用网的延伸和对银行传统业务方式的补充，银行增加一些软、硬件设备，使得用户可以通过家用电脑连接银行系统，进行各种普通的银行业务，以弥补传统银行业务中营业网点少和营业时间短的不足。中国的网上银行起步比较早的是深圳招商银行，他们开发过第一个面向最终用户的网银系统。招行的网络银行有大众版和专业版之分。个人网上银行网上银行网银理财产品企业网上银行1.个人网上银行个人网上银行个人网上银行客户分为注册客户和非注册客户两大类。注册客户按照注册方式分为柜面注册客户和自助注册客户，按是否申令证书分为证书客户和无证书客户。可以说，个人网上银行是在Internet上的虚拟银行

3、柜台。一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务基本业务、网上投资网上投资、网上购物网上购物、个人理财个人理财、企业银行及其他金融服务企业银行及其他金融服务。基本网银业务基本网银业务商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据、转账和网上支付等。网上投资网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。网上购物网上购物商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争

4、优势。个人理财助理个人理财助理个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。其他金融服务其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。2.企业网上银行企业网上银行企业网上银行适用于需要实时掌握账户及财务信息、不涉及资金转入和转出的广大中小企业客户。客户在工行网点开通企业电话银行或办理企

5、业普通卡证书后，就可在柜面或在线自助注册企业网上银行普及版。客户凭普通卡证书卡号和密码普通卡证书卡号和密码即可登录企业网上银行普及版普及版，获得基本的网上银行服务基本的网上银行服务。企业网上银行能够办理的业务账户管理付款业务（公对公付款）：网上付款、证券登记公司资金清算、电子商务、外汇付款收款业务集团理财贷款业务投资理财基金（基金交易业务、基金查询业务）国债存款企业财务室：企业网上银行贵宾客户通过此功能在网上进行代发工资、代理报销等业务处理。客户通过网上银行实现对同城/异地（含同行/他行账户）员工的工资发放业务，并实现银行工作日内本行同城/异地账户的实时到账。其功能包括提交指令（批量/单笔）、

6、查询指令、批复指令，原来复杂繁琐的劳动，网上一步完成，大大减少企业财务人员工作量，提高工作效率。网上银行的特点：网上银行的特点：1.全面实现无纸化交易全面实现无纸化交易票据单据 电子支票、电子汇票、电子收据纸币/现金 电子现金、电子钱包、电子信用卡纸质文件 网络通信数据2.服务方便、快捷、高效、可靠服务方便、快捷、高效、可靠通过网络银行，用户可以方便、快捷、高校和可靠的全方位服务。可以在任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，实现3A服务（任何时间Anytime、任何地点Anywhere、任何方式Anyhow）。目前企业网银的转账也还是收到时间限制的公对公及公对私转账目前在工作

7、日的工作时间内能够进行。几乎所有的大额转账都要通过央行的转账系统才能生效，因此转账的时限是随央行的工作时限走的。3.经营成本低廉经营成本低廉由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下减少营业点的数量。在减低自身经营成本的同时，也减少了客户在办理业务过程中的时间成本。4.简单易用简单易用网上E-Mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间及银行内部的沟通。二、网上银行业务的优势二、网上银行业务的优势1.大大降低银行的经营成本，有效提高银行盈利能力。大大降低银行的经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需要设置物理的

8、分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。2.无时空限制，有利于扩大客户群体无时空限制，有利于扩大客户群体网上银行可以进行3A服务，有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开平新的利润来源。3.有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户处办理银行业务外，还可以很方便的进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加个性化的服务。目前网上银行的发展短板目前网上银行的发展短板 目前国有银行的网上银行存在的最大问题就是还没有一个成熟的赢利模式。网上银

9、行的应用还停留在简单的业务层面，基本是传统非网上业务的Internet延伸，仅仅起到了一种“业务渠道”的作用，从本质上来看和ATM、柜台并没有区别，并没有形成一种很好的自身赢利模式，所以对网上银行赢利模式的探讨是国有银行特别关注的问题。由于国有银行的发展道路是“大而全”，随着业务品种不断增多，其网上银行的发展方向将会摆脱目前“传统业务渠道”的身份，向“金融门户”发展，即形成一个对客户的一站式金融服务的接口，用户通过这个接口，即可以完成一站式的金融服务。不法分子窃取用户信息主要通过木马程序来进行，比如，黑客首先在用户电脑系统注入木马程序后，驻留在中招电脑系统里的监控系统就可以截取、监控系统及用户

10、上网时打开的网银密码窗口。也就是说当用户在网银程序里输入卡号或密码时计算机就会自动将相关信息的编码发送给黑客，他们再据此进行反读取以破译，钱便被黑走了。目前的网银系统的主要问题是，用户安全性过于依赖用户本身的素质，对于安全观念较差的用户，其密码很容易被盗取，因此这种“信任用户”的安全模式设计是很不合理的。用户的电脑可能安装木马程序，用户的一举一动都可能被监听和窃取，安全的网银系统应该设计成为这样的：假设网银的管理员是黑客，并在最终用户电脑安装木马并且可以监听用户的一切键盘鼠标操作，网银的管理员还可以进行系统管理和操作，但是网银的管理员依旧无法通过网银系统来窃取最终用户的资金。如果能做到这一点，

11、那么这个网银系统就算是比较安全了。3.1.2 网上银行的交易安全控制网上银行的交易安全控制银行系统 客户端网络通信要对三方面进行安全控制：银行系统用户端网络通信1.银行交易系统的安全控制银行交易系统的安全控制网上银行交易系统是本行业务系统向外的延伸，用户可以通过互联网在银行的系统内进行业务办理。（内网活动）银行的交易服务器在互联网上属于公开站点，处于一个开放的网络中，就是银行系统向互联网打开大门。（外网活动）因此，对于银行交易系统的安全控制主要体现在对于非法用户的侵入和交易身份的认证上。为防止服务器收到攻击，银行主要采取以下三方面的技术措施：为防止服务器收到攻击，银行主要采取以下三方面的技术措

12、施：1）设立防火墙（多重防火墙）分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵；用于交易服务器与银行内部网的分离，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。2）高安全级别的服务器。3）24小时全时安全监控2.用户的安全控制用户的安全控制主要是针对用户的真是身份确认进行安全控制在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制数字签名技术和用户登录密码的多重保证。用户的数字签名和登录密码进行检验全部通过后才能确认该用户的身份。用户的唯一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输为实现数字证书的唯一性和重要性，各家银行为开展网上业务都

13、成立了CA认证机构（行业认证机构），专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。3.网络通信的安全控制网络通信的安全控制由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传输的敏感信息（如密码、交易指令等）在通信过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了房子此种情况的发生，网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施。目前，大部分Web服务器和浏览器都支持SSL协议。用户登录并通过身份认证之后，用户和服务器这几件在网络上传输的所有数据全部用会话密钥加密，知道用户退出系统为止。而每次会话所使用的加密密钥都是随机产生的。这样，攻击者就不可能从网络上的数据流中得到任何有用的信息。同时，引入了数字证书对传输

14、数据进行签名，一旦数据被篡改，则必然与数字签名不符。3.1.3 网上银行的现状和问题网上银行的现状和问题（一）中国网上银行的现状（一）中国网上银行的现状1.网银用户和交易规模不断增加 网上银行虽然在我国起步较晚，加之又受全球金融危机的冲击，但是在政府和银行业主管部门的大力扶持下，发展非常迅速，仍然展现出强劲的发展势头，网银用户和交易规模不断增加。2.用户活跃度提升用户活跃度提升 随着网银用户的持续增加，越来越多的用户都开始慢慢尝试网银的各种业务。据2009年中国网上银行调查报告显示，个人用户人均每月使用网银5.9次，企业用户使用高达11.3次，其中3544岁的“社会核心”人群和女性网银用户增幅

15、较大。由于网银功能的不断更新，用户使用的活跃度也不断提升，这对于许多网银用户来说，网上银行正在由一种新鲜产品转为日常生活和企业运营的必须产品。3.业务种类逐渐丰富，形成各自品牌业务种类逐渐丰富，形成各自品牌 我国网银业务从起步到现在随虽然只有短短的十几年时间，但发展速度非常快，紧跟经济和时代潮流的快速发展，不断研究不同用户的需求，更新自己的产品。由过去网银业务类型单一、服务有限，发展至如今的种类丰富、服务品种繁多，陆续形成自己独有的品牌，如：工商银行的“金融家”、农行的e顺”、建行的“e路”、招行的“一网通”等在广大用户中间均有良好的口碑。4.外资银行已开始进入我国网上银行领域外资银行已开始进

16、入我国网上银行领域 自从我国加入世贸组织后，外资银行也看中了中国金融的广阔前景，开始关注并涉足中国的网上银行，与国内银行展开竞争。目前有花旗、汇丰、恒生等十多家外资银行面向我国开通网上银行业务，随着我国经济的快速发展和对外开放程度的进一步深化，全球经济一体化进程会使更多的外资银行进入我国网上银行业务领域。（二）中国网上银行目前存在的问题（二）中国网上银行目前存在的问题 1、网络安全有待提高、网络安全有待提高 在网络安全方面，由于互联网的开放性和虚拟性，对“防火墙”、身份认证、安全系统层SSL协议、安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求更高。而在信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息的不可

17、否认性、支付信息的完整性、网上交易的合法性等方面，还不能够完全消除人们的疑虑。此外，黑客、木马病毒的攻击使网民在支付过程中防不胜防。2009年3.15晚会曝光的“顶狐”案件更是让人们对网上银行的安全忧虑到达了高点。2、盈利机制有待形成、盈利机制有待形成 虽然网上银行发展势头很好，但由于上网人数与网上消费不成正比。企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模占比较小，网上银行的客户层面窄，人数较少，平均成本较高，难以产生规模效应。网上银行所提供的主要是简单的支付服务，中间业务收入很少。由于发放贷款的功能较弱，难以形成传统的靠存贷利差盈利的机制。现阶段网上银行主要还是依靠母体银行的投

18、入与支持，主要是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都有限，同质化比较严重，缺乏面向客户设计产品和差异化服务。3、法规建设与监管滞后、法规建设与监管滞后 网上银行业务管理办法、电子支付指引、电子银行业务管理办法、电子银行安全评估指引等法律法规相继颁布实施，规范了网上银行业务的市场准入、运行管理和风险控制，为保障网上银行健康发展奠定了法律基础。但仍滞后于网上银行发展速度，指导性和可操作性还存在不足。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面比传统银行更加复杂、难以界定。同时，我国的信用体系建设刚刚开始，企业和个人的信用程

19、度较低，全民的信用意识比较淡薄，违约、毁约甚至欺诈现象屡见不鲜，更不用说是在完全虚拟的网络环境中了。手机银行手机银行随着移动互联网络的发展和普及，网上银行也从固定端发展到移动端。2013年中国电子银行服务用户使用情况分布中，网银服务仍是使用率最高的电子银行服务，使用用户达到77.1%，较去年相差较小；ATM柜员机使用情况较去年有所下降，仅53.0%的用户有使用；手机银行服务较去年有了明显提高，使用用户达到44.6%。自助终端设备和电话银行用户使用率相差不大，微信银行、VTM远程银行作为新兴电子银行服务，用户使用率较低。手机银行用户人均月度访问次数高于网银用户手机银行用户人均月度访问次数高于网银

20、用户2013年中国手机银行用户人均月度访问次数高于网银用户，手机银行用户人均月度访问次数保持在15-20次之间，波动较大，而网银用户人均月度访问次数保持在6-7次之间，波动较小。首先，随着手机银行不断发展，服务功能不断加强，业务种类不断增加，利用方便快捷的优势获得更多用户的亲睐，因此用户使用频率在不断增加，人均月度访问频次较高；其次，网银业务运营较成熟，安全性较好，操作较手机银行复杂，且受到使用时间和地域的限制，用户使用频次较低，但用户接受程度较高，已经形成固定的使用习惯，因此使用次数较稳定。网络购物和转账汇款是网银和手机银行的主要用途网络购物和转账汇款是网银和手机银行的主要用途网络购物、和转

21、账汇款是网银和手机银行用户最常使用的两种功能，最常使用用户占比均超过各自用户总体规模的50%。其中，网络购物网银用户占比达34.5%，手机银行用户占比达27.5%，转账汇款网银用户占比达23.1%，手机银行用户占比达27.5%；其次最常使用的功能有账户管理、生活助手类服务、投资理财服务，而理财助手类服务、近端支付、贷款融资等功能使用人数较低。首先，网银用户最常使用的功能是网络购物，说明网银充分发挥了它服务网络经济的功能；其次，手机银行用户最常使用的功能是转账汇款，方便快捷的特点满足用户需求，使其受到手机银行用户亲睐；最后，附加值更高的投资理财，贷款融资等业务使用者很少，说明银行利用网络开展业务

22、的能力有待提升。手机银行用户月均资金处理金额更多手机银行用户月均资金处理金额更多网银及手机银行客户最常使用业务月均资金处理规模主要集中在200-5000元之间，占比均超过各自用户总规模的60%。其中，月均资金处理规模在1000-5000元之间的网银用户占比为21.6%，手机银行用户占比为24.5%；月均资金处理规模在500-1000元之间的网银用户占比为20.0%，手机银行用户占比为21.0%。整体上看，手机银行单位用户价值高于网银。首先，网银和手机银行个人月收入水平不断提高，具备大额资金处理业务的基础；其次，随着移动互联网的发展，手机银行业务多样化，能够满足手机银行用户越来越多的需求，月均资

23、金处理规模不断增大。3.2 新型网上支付方式新型网上支付方式电子商务的支付模式大体可以分成三类：电子商务的支付模式大体可以分成三类：信用卡支付银行支付 储蓄卡支付自己支付（网银支付）第三方支付按支付场所按支付场所 固定IP端支付 移动支付新型支付方式的诞生新型支付方式的诞生 首信易支付(PayEase)始创于1998年，顾名思义是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的多功能网上支付服务平台。“首信易支付”平台是一个开放性的体系，直连23家全国性银行和中国银联核心支付系统，支持全国发行的银行卡和全球发行的国际信用卡，包括：Visa、MasterCard、AE和JCB 的在线支付，是目前

24、国内支持银行卡种最多、覆盖范围最广的支付平台。“首信易支付”平台可为电商企业提供应用于互联网和移动互联网的定制化电子支付解决方案。最早在1999年，中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。自1995年电子商务在中国的开启后，移动支付和第三方支付就开始作为满足电子商务发展的硬件要素被提出和设计。网上支付的使用规模网上支付的使用规模2014年中国境内可见，网上支付的使用率在个人消费端已经高过传统银行，但是网银的使用仍旧具有很高的使用率。网上支付的便捷性和覆盖面广传统网上银行有其不可替代的功能性3.2.1 移动支付移动支付移动支付第三方支付平台支付宝

25、/微信二维码支付微信/支付宝进场NFC支付Apple Pay声波支付支付宝.移动支付是指消费者通过移动终端(通常是手机、PAD等)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。客户通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融企业发送支付指令产生货币支付和资金转移，实现资金的移动支付，实现了终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构的融合，完成货币支付、缴费等金融业务。中国移动互联网发展史：中国移动互联网发展史：1.移动互联网萌芽阶段（移动互联网萌芽阶段（2000-2003年）年）中国首个移动互联网诞生“移动梦网”当时还只是一个封闭网络2.移动互联网门户时代移动互联网门户时代（2004

26、-2005年）年）UCWEB手机浏览器发布；3G门户上线；中国移动正式推出手机支付应用3.产业布局年（产业布局年（2007年）年）苹果推出IPhone，在广场上竞争移动终端市场；Google推出安卓系统；亚马逊发布Kindle，进军电子阅读市场4.APP和社区发展（和社区发展（2008年）年）中国电信重组，全业务牌照发放；苹果向第三方开放AppStore；首款Google手机HTC G1正式发布5.3G移动互联网元年（移动互联网元年（2009年）年）3G拍照发放，运营商纷纷推出各自3G业务品牌；IPhone入华；摩托罗拉首款安卓手机C1iq问世；新浪推出“微博”服务6.移动互联网应用爆发性增长

27、（移动互联网应用爆发性增长（2010-2013年）年）苹果iPad问世，联想推出乐phone对抗IPhone7.4G网络运营正式挂牌网络运营正式挂牌前一年12月4日，国家工信部正式向三大运营商颁发4G拍照移动支付的模式移动支付的模式随着以智能手机为代表的移动终端日益普及，以及LTE、4G等无线通信技术的飞速进步和广泛应用，移动互联网蓬勃兴起。人们越来越多地使用各种移动终端从事电子商务，由此促进了移动电子商务的繁荣。而作为移动电子商务主要支付手段的移动支付，也得到了迅猛发展。所谓移动支付，是指用户使用手机或其它移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付的模式有不同的划分标准

28、，比较常用的有如下几种。(一一)根据支付账户的不同，移动支付可分为：根据支付账户的不同，移动支付可分为：1.银行卡账户支付：用户在移动终端上操作银行卡账户进行支付。2.话费账户支付：用户在移动终端上操作手机话费账户进行支付。3.中间账户支付：用户在移动运营商或第三方支付企业开通自有账户，先充值后消费，用户在移动终端上操作自有账户。(二二)根据运营主体的不同，移动支付可分为：根据运营主体的不同，移动支付可分为：1.移动运营商为主体的移动支付：移动支付平台由移动运营商建设、运行、维护及管理。2.银行系为主体的移动支付：银行为用户提供付款途径，通过可靠的银行系统进行鉴权、支付。移动运营商只为银行和用

29、户提供信息通道，不参与支付过程。3.第三方支付企业为主体的移动支付：移动支付平台由第三方支付企业建设、运行、维护和管理。(三三)根据技术手段的不同，移动支付可分为：根据技术手段的不同，移动支付可分为：1.远程支付：用户使用移动终端，通过短信、WAP、IVR、APP等方式远程连接到移动支付后台系统，实现账户查询、转账、信用卡还款、订单支付等功能。2.现场支付：用户使用移动终端和配套的受理终端，通过NFC、RFSIM、SIMpass、RFSD等近距离非接触式技术，实现对商品或服务的现场支付。移动支付具有以下三个方面的特点：移动支付具有以下三个方面的特点：1、移动性。、移动性。由于移动终端具有其特定

30、服务实现的随身性和极好的移动性，可以使消费者从长途奔波到指定地点办理业务的束缚中解脱出来，摆脱支付实现的营业厅特定地域限制。2、实时性。、实时性。移动通信终端和互联网平台的交互取代了传统的人工操作，使移动支付不再仅仅受限于相关金融企业、商家的营业时间限制，实现了24小时的便捷服务。移动支付的实现使消费者可以足不出户，也避免了毫无价值的排队等候。3、快捷性。、快捷性。移动支付同时还具有缴费准确、无需兑付零钱、快捷、多功能、全天候服务、网点无人职守的快捷性。移动支付目前可以满足绝大部分个人消费需求网络购物金融理财生活缴费随着O2O的盛行，移动支付可以完全替代现金（包括银行卡、智能卡）的设想成为现实

31、不是没有可能。交通滴滴出行2015年总订单量突破14.3亿，拥有2.5亿注册用户，超过1400万注册司机。网络购物餐饮2015年7月8日，北京全部肯德基支持支付宝付款，全国有超过1000家肯德基支持支付宝付款；麦当劳是首个支持微信支付的企业；2015年，中国餐饮收入达到3万亿元，其中，10%的企业支持移动支付。娱乐2014年初，阿里巴巴推出“38手机淘宝生活节”，“请全国人民吃喝玩乐”，消费者可以用3.8元看一场电影，3.8元在KTV欢唱，还可以以“几乎免费”的价钱去俏江南、外婆家、金钱豹等餐厅吃大餐而所有活动全程都是用手机淘宝客户端进行无线生活消费。移动支付不仅是一张移动支付不仅是一张“门票

32、门票”，还是人的一种行为习惯。，还是人的一种行为习惯。O2O与移动支付与移动支付在整个O2O流程里，从线下到线上、从线上到线下，支付都扮演了重要的角色，支付的成功与否是整个O2O流程的重要体现，甚至可以说是至关重要的一个环节。然而在大数据的时代，支付远不止是“给钱收货”这么简单。那么，移动的支付在整个过程中扮演了什么角色呢？那么，移动的支付在整个过程中扮演了什么角色呢？首先从字面上看移动支付就包含了线上线下模式。在互联网不断渗透到企业的大环境下，移动支付填补了传统支付的空白，它可以随时随地的让用户非常高发，非常快捷的进行一些购买行为。在许多人在花“数据化后的钱”是不知不觉的。作为打造O2O闭环

33、的关键环节，移动支付还能与营销，线上调查、线下促销以及会员管理、忠诚度计划等形成有效互动。移动支付使得企业可以轻而易举的获取用户信息、习惯等等数据，通过对数据的收集和分析，进行有效的用户管理，完善了整个业务体系。在互联网不断向各行业融合渗透的大背景下，移动支付填补了传统模式在支付环节、支付服务方面的空白，尤其智能平台上产生了大量新兴业务，例如手游、移动电商、各类旅游产品等，这些都需要有支付手段来满足。同时，支付的随时随地让用户可以非常高发、非常快捷地进行一些购买和服务体验。数据显示，2013年中国移动支付业务交易额9.64万亿元，同比增长317.56%。未来完全PC端网购将会呈现相对增速放缓、

34、逐步成熟的趋势，而移动网购将会是支撑整体网络支撑发展的核心点。线上的增量有限，线下的市场才是更为广泛的，尤其可借助O2O这个通道实现新一轮的突破。未来移动支付核心的交易场景会在线下或者O2O领域。互联网巨头已经在百货商场、专卖店、自动售货机、打车等诸多场景中展开激烈竞争，这场较量真正的市场影响力在于用户对于移动互联网支付产品，O2O应用的了解、熟悉以及使用，进而提升用户粘性，究其根本就是一场教育用户、培育市场的大戏。什么是O2O闭环？O2O既是Online to Online。O2O闭环是指两个O之间要实现对接和循环。线上的营销、宣传、推广，要将客流引到线下去消费体验，实现交易。但是这样只是一

35、次O2O模式的交易，还没有做到闭环，要做到闭环，就要从线下再返回线上去。线下的用户消费体验的反馈、线下用户引到线上交流、线上体验等行为这才是实现了闭环，就是说从线上到线下，然后又回到线上。Case Study：O2O与微信支付与微信支付2014年年初，腾讯宣布收购大众点评网20%股份，共同打造O2O生态圈。大众点评获得社交出口大众点评获得社交出口昨日，大众点评创始人兼CEO张涛表示，公司此前与百度、阿里从未进行过深入谈判。在张涛看来，纯粹财务投资的意义对于点评并不大。与百度、阿里不同，腾讯的强项是社交，这一块正是大众点评所缺失的。“点评没有做社交网络，如果和QQ、微信相互结合，会让内容、质量都

36、有质的提高。”张涛说。腾讯看中腾讯看中O2O价值价值对于腾讯，拉来点评作为自己的同盟军则意义重大：移动互联网时代来临，O2O的蓝海有待开发，尽管QQ、微信在人与人的连接上做了许多事情，但如何满足商家和人、服务和人的连接却有待挖掘。“2008年、2009年，我们都很想投资点评，没有实现，后来看着点评的估值一路上涨。今天成功了。”腾讯总裁刘炽平表示。截至2013年第四季度，大众点评月活跃用户数超过9000万，收录商户数量超过800万家。大众点评团购业务在一二线城市市场占有率第一，全国整体仅次于阿里系中的美团。腾讯2013年三季度财报显示，2013年第三季末微信月活跃账户达2.7亿，同比增长124.

37、3%。微信支付也随着微信的兴起，成为远程支付app的另一类代表。支付宝的本质是一种支付工具，而微信则是基于场景的应用，支付只是微信基础上衍生出来的一个服务。相对于支付宝，微信最大的优势在于其通过社交网络构建起的用户粘性，用户每天使用微信的时间远多于淘宝。微信支付让交易自然而然融入日常生活和交往之中，重新定义电子商务的内涵和外延，支付场景的范围远远大于支付宝。从商户点评平台到团购交易平台，大众点评在几次转型之后越来越接近本地生活服务平台。腾讯收购大众点评网可以弥补其O2O战略的短板，根据腾讯此前透露出的O2O路线图依托微信、手机QQ等社交链来实现快速渗透，占领移动互联网入口，获得流量;通过微信支

38、付建立了线上线下的交易体系，激活现金流;通过微信社交关系，进行传播和点评，形成完整的闭环。盘点一股的微信概念股微信理财：国金证券;微信支付：广电网络，搜于特;微信导游：张家界微信购物：王府井，首商股份，文峰股份，步步高等;微信保险：天茂集团，西水股份;微信电视：歌华有线;移动支付已经成为O2O发展的转折点。移动支付作为消费流程中最为重要的组成部分，有机的将线下与线上相结合，将线上营销与线下体验结合，将信息推送和用户反馈结合，把整个O2O链条由之前的简单线上与线下相结合变为线上与线下相融合。可以说，移动支付的发展是整个O2O产业发展的核心。未来的互联网企业几乎都可以做为O2O企业。无论是餐饮、娱

39、乐、购物、生活、交通还是金融、保险和教育，线下的体验式服务都以线上营销为前提，移动支付为基础。CASE STUDY 支付宝支付宝支付宝：支付宝：支付宝网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务为核心。2014年成为目前全球最大的移动支付厂商。支付宝主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。还推出了余额宝等理财服务。支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等

40、机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务。2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立。2005年2月2日，支付宝推出“全额赔付”支付，提出“你敢用，我敢赔”承诺。2008年2月27日，支付宝发布移动电子商务战略，推出手机支付业务。2008年10月25日，支付宝公共事业缴费正式上线，支持水、电、煤、通讯等缴费。2010年12月23日，支付宝与中国银行合作，首次推出信用卡快捷支付。2011年5月26日，支付宝获得央行颁发的国内第一张支付业务许可证（业内又称“支付牌照”）。2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务

41、“余额宝”，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。2013年11月13日，支付宝手机支付用户超1亿，“支付宝钱包”用户数达1亿，支付宝钱包正式宣布成为独立品牌。2013年，支付宝手机支付完成超过27.8亿笔、金额超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司。来自艾瑞咨询的数据显示，自2013年第一季度以来，支付宝在移动互联网支付市场份额从67.6%逐步提升至78.4%，居第一。截至2013年底，支付宝实名认证的用户数超过3亿。2013年，支付宝单日交易笔数的峰值达到1.88亿笔。其中，移动支付单日交易笔数峰值达到4518万笔，移动支付单日交易额峰值达到1

42、13亿元人民币。2014年3月20日，支付宝每天的移动支付笔数超过2500万笔。2015年9月25日起，支付宝和麦当劳进行大数据合作，全上海地区的麦当劳将可使用支付宝支付，并将进一步推广至全国门店。“根植淘宝根植淘宝”到到“独立平台独立平台”支付宝发展历程大致经历两个阶段，植根淘宝 到 独立支付平台植根淘宝（2003-2004）独立支付平台（2005-）目前，支付宝已经成为世界上最大的第三方支付平台，其本身的支付功能也逐渐从单一性的支付平台转变成由其发展而成的蚂蚁金服旗下的一个功能性应用平台。而蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客等

43、子业务板块。支付宝的商业模式支付宝的商业模式支付宝实际上只是一种虚拟的垫纸货币交易平台，并通过对应银行实现账户资金的转移，也就是说支付宝资金的转移通过用户支付宝账户和银行账户进行，商业银行为支付宝提供基础服务，而支付宝更像是一款搭载在商业银行上的支付应用。支付宝需要将用户资金存放在合作商业银行当做交易保证金，商业银行对资金进行“托管”服务，检查支付宝存放在各家商业银行的客户交易保证金余额总和是否与用户放在支付宝的资金余额与待处理款、未达款余额之和平衡，并按月出具报告。目前支付宝向用户提供付款、提现、收款、担保交易、生活缴费、理财产品等基本服务，相当于一个电子钱包的功能。支付宝是怎么赢利的？支付

44、宝是怎么赢利的？支付宝主要的营收来源是面向商家收费。支付宝目前分成个人服务和商家服务两种类型，营收上支付宝采取对个人用户免费形成巨大的用户规模，反过来向商家用户收费的模式（先阶段商户在淘宝上使用支付宝不需要费用，由淘宝同意向支付宝支付），具体来讲，商家提供的服务有支付产品、行业解决方案以及第三方服务。1.支付产品2.行业解决方案3.第三方服务4.其他赢利点目前很多支付宝项目虽然是增值项目，但赢利对于支付宝还不是最重要的。支付宝被阿里在电子商务全情景领域中基础支付工具的作用，更为重要的目的是通过支付宝的全情景支付功能增加客户粘性，扩张客户范围，这样就能把其在金融领域中的赢利产品做到最大化的推广。

45、而现在支付宝显然已经起到这样的作用了。支付宝多年积累的业务能力与卓越的技术能力也为蚂蚁金服的其他业务提供了良好支持。蚂蚁金服旗下的无忧支付工具蚂蚁花呗的支付成功率达到99.99%。理财方面，截止2015年底，蚂蚁金服旗下的余额宝用户已经超过2.6亿，累计为用户带来了近500亿元收益。蚂蚁金服与保险公司合作的退货运费险，其累计用户突破了3.1亿，账户安全险累计用户超过了1.2亿。从2010年截止2015年底，五年多来，蚂蚁金服累计为270多万小微经营者累计提供贷款超过6000亿元。支付宝的成本主要来自平台的维护费用，销售推广费用以及银行划款手续费用，平台的维护费用主要指软硬件设备的购置和升级、员

46、工的薪资等，销售推广费用主要包括支付宝广告投入和销售返点。至于银行划账手续费用，我们知道支付宝的交易涉及用户与支付宝银行账户之间的资金流动，支付宝需要支付缴纳银行划款手续费用，对于千亿级交易额的支付宝，银行划款手续费是不能忽视的。支付宝的支付，是钱物交换；微信的支付，是钱钱交换。钱物交换必然涉及到商家端，它们由于商品本身有利润，其实是代替用户垫付了资金成本。而钱钱交换（就比如红包）本质属于纯资金场景，钱物交换必然涉及到商家端，它们由于商品本身有利润，其实是代替用户垫付了资金成本。而钱钱交换（就比如红包）本质属于纯资金场景，从用户的使用角度来说，支付宝主要属于交易场景，而微信属于社交场景。交易场

47、景就是买东西，钱的流通其实是在用户和商家之间的。商家由于商品有利润，无论线上还是线下，支付宝都能在商家端收到一定的钱，这个费用绝对被设计为可以cover掉用户那一端的成本。微信就不同了，红包很火但红包的本质是钱在用户和用户之间划来划去，微信向谁都收不到钱。微信用户间小额资金流通那么频繁，你不论怎么收费，钱转来转去都会越来越少，对用户体验伤害极大。所以，支付宝提现不收费，你可以放心地买买买，而不是小心翼翼计算你放进支付宝的钱是不是多了；也所以，微信提现收费，你再也不能随随便便就这么走了，你得留在我这多玩（理财+消费）一会。其次，支付宝上的钱物交换额度不小，频次不高；微信上的钱钱交换额度超小，频次

48、很高。支付宝的支付形式支付宝的支付形式快捷支付快捷支付快捷支付是指支付机构与银行合作直连，形成一个高效、安全、专用（消费）的支付方式手机支付手机支付自2013年Q2开始，用户数、支付笔数均超过PayPal成为全球最大平台，这一优势仍在不断得到强化；从2014年3月份以来，每天支付宝的手机支付笔数已经达到2500万笔以上；二维码支付二维码支付支付宝推出国内首个二维码支付技术，帮助电商从线上向线下延伸发展空间。条码支付条码支付适合便利店等场景使用。这是国内第一个基于条形码的支付方案，尚无同类支付技术。声波支付声波支付2013年4月12日，支付宝与合作方青岛易触联合推出全球首个声波售货机。市面尚无同

49、类支付技术商用。NFC近场支付近场支付支付宝移动支付均为远程在线支付方案，NFC在当中的作用为“近场握手、远程支付”。与统称的NFC略有差异。网络电视支付网络电视支付使用方式：注册为华数会员，并关注服务窗号。使用“支付宝钱包”扫描电视上的二维码，完成支付。指纹支付指纹支付国内首次在智能手机上开展的指纹支付尝试，此举不仅给用户带去更安全、更便捷的支付体验，也意味着国内移动支付产业从数字密码时代跨入生物识别时代。支付宝的安全性支付宝的安全性案例案例1：2013年11月中旬的一个下午，身在上海的王雷（化名）发现自己的手机突然失去信号，咨询运营商后的答案令人吃惊：他的手机被挂失重新补办号码了。此后发生

50、的事情让他更摸不着头脑自己的银行账户被转走了共计6万多元。这是一起盗刷案件，不法分子获取王雷的身份和银行卡信息后，通过伪造其身份证在广东补办了王雷手机卡号，再通过注册一个支付宝账号关联了王雷的银行卡，从而达到转账目的。很多消费者也爆出支付宝快捷支付存在安全隐患的问题。支付宝快捷支付存在一些安全隐患，比如，第一次验证也不需要输入银行密码，相对来说，银行在身份验证上做得更严格许多。欺诈者只需要掌握了用户的身份信息和银行卡号，并且能获取手机验证码，就可以成功盗取银行卡中的钱款。这也是不法分子首先拿王雷的假身份证去补办SIM卡的重要原因。除了快捷支付没有身份多重机制导致的安全性隐患，使用者自身使用信息