不良资产处置的方法与技巧课件.pptx

1、1主讲人：卜范涛不良资产处置的方法与技巧2 卜范涛,全国高级金融风险管理人才实训网首席风险专家,中国管理科学研究院特约研究员,清华五道口金融学院特约风险管理讲师,北京大学.清华大学.上海财经大学MBA和EMBA特聘风险管理讲师,山东省风险管理专业委员会首席风险专家,国家注册信用风险管理师培训师,中华龙风险管理研究院院长。RMCTTC风险内控落地执行系统国家知识产权拥有者,20年深耕金融风险领域,1500场次金融机构培训经验,300多家银行调研实践。2013年被搜狐一言堂.企业大学杂志社评为“全国最具影响力的风险内控实战专家”卜范涛实名新浪博客文章阅读量超12万次。卜范涛讲师简介 近期服务过的主

2、要客户 工商银行四川.江苏省分行,建设银行江.浙.晋.冀.鲁.豫.辽.陕分行,中国银行河南.宁波.内蒙古,农业银行.光大银行河南分行,民生银行总行,邮政储蓄银行北京.天津.广西.温州.四川.贵州分行,广发银行.浦发银行.平安银行.国家发展银行.华夏银行.兴业银行.重庆银行.武汉银行.石家庄农村信用联社,福建三明农商行,贵阳信用联社.晋商银行.武汉城商行.重庆农商行.泰隆银行等数百家银行。浙江省银行业协会.广东省江门市金融办.南京金融发展促进会.山东省日照市金融办.甘肃省金融办.酒泉市金融办.兰州市工信委等金融管理政府职能部门。3银行应对不良资产现状及方法与技巧不良资产处置的方法与技巧不良资产处

3、置的4公告催收的中断效力问题n某股份制银行成都分行成都晚报公告催收的案例5农商行不良率持续窜升2.552.812.953.163.264.292017年年1季度季度2017年年2季度季度2017年年3季度季度2017年年4季度季度2018年年1季度季度2018年年2季度季度6农商行拨备覆盖率持续下降194.6179.91177.57164.31158.94122.252017年年1季度季度2017年年2季度季度2017年年3季度季度2017年年4季度季度2018年年1季度季度2018年年2季度季度7二季度农商行与商业银行不良率与拨备率比较1.864.29二季度银行平均不良率 二季度农商行不良率

4、178.7122.25商业银行拨备覆盖率农商行拨备覆盖率8银行应对不良资产现状及方法与技巧不良资产处置的方法与技巧不良资产处置的9 不良资产处置的方法与技巧诉讼清收的时效风险及防范不良清收的实战技巧与方法委托清收的操作方法及注意事项10民法总则颁布对商业银行债权的影响诉讼时效两年改为三年11邮寄送达有没有中断效力催款通知书通过邮政挂号信或者快递送达有没有中断效力邮寄关过要注意哪些事情？12亲属代签收催款通知书算不算中断当事人不在，亲属代签收催款通知书没有中断效力？13送达时义务人不配合怎么办借款人（担保人）为躲避偿债义务跑路，债权人催款通知书无法送达怎么办？14这样的亡羊补牢有效吗 已过诉讼时

5、效，债务人又在催款通知书上签字，债权人能否追回属于自己的钱？15还款账户上划款算数吗 银行与借款人约定，如果不能如期偿还银行本息，银行可以从双方指定账户扣划资金用于偿还银行债务及利息，这种行为能被认作是债权人主张权利吗？16债权偷梁换柱方法有效吗 债务人在对账单上签字是否可作为诉讼时效中断的依据？17这样的一劳永逸靠谱吗n某银行为了保持自己的诉讼时效，一次性送达N个催款通知书，并要求债务人在上面签了字，这些催款通知有中断的法律效力吗？18催收主体的问题诉讼有效期间内只向担保人主张权利未向债务人主张权利，对债务人是否有中断效力19保证担保法律风险及其防范保证期间届满保证人在催款通知书上签字法律效

6、力如何20时效届满后的补救措施 达成新的还款协议 在催收单上签字、盖章或摁手印 自愿履行 行使抵销权21贷款清收成功率与逾期时间成反比关系22 不良资产处置的方法与技巧诉讼清收的时效风险及防范不良清收的实战技巧与方法委托清收的操作方法及注意事项23公司类大额贷款如何清收24债务分析技术债权特征债权文件债务确认债务关联债务认同拖欠特征债务人特征催讨特征拖欠时间拖欠地点交易内容拖欠性质债务人背景信用状况偿债能力偿还意愿自行追讨司法追讨代理追讨协商状况25债务分析技术影响债务追回可能性的因素加权评分债务追回的可能性26企业自行追帐的辅助方法给予现金折扣收取惩罚性利息停止继续发放贷款取消信用额度处理空

7、头支票27自行追帐的一般程序1、到期未付，追帐人员应通过电话提醒客户付款，并询问是否收到到期付款通知单2、过期15天未付款，发出第一封催讨函，打电话给对方负责人询问情况，了解其态度3、过期30天未付款，发第二封催讨函，再次与对方通电话，停止授信，取消信用额度4、过期60天未付款，发出第三封催讨函，可能的话对客户进行巡访5、过期90天未付款，发出第四封催讨函，并采取下列行动：对债务人进行资产调查 作债务分析 诉前准备6、超过三个月，作专案处理委托专业追帐机构追讨7、超过半年，考虑法律诉讼8、判决执行或破产清理 28公司类大额贷款的贷后风险监测建立台账监测机制建立风险分析制度建立联系访谈制度建立风

8、险报告制度共享农村信用社信贷管理系统的信息观察名单的授信应设立明确的指标29公司类大额贷款的预警信息企业负责人失踪或无法联系客户不愿意提供与授信审核有关的文件向多家银行借款或不断在这些银行中间借新还旧作为被告卷入法律纠纷流动资金贷款客户在银行的现金流是否正常经常接到供货商核实客户银行账户情况的查询突然出现大额资金向新交易商转移主营业务削弱和偏离不遵守授信的承诺有影响正产生产或日常经营的劳资争议授信抵押品情况恶化30以下几种情况应密切注意 自有资金缺乏应收帐款过高固定资产过大利息和贴现费占销售额的百分比超过5%成立不到两年的公司盘存资产过大31客户拖欠的理由和信号举例q周转困难q我们的客户没有付

9、款q总经理出差了q还没有收到发票q明天一定让财务去办q货物质量有问题q交易额突然增大q付款方式变更q客户排位下降q推翻已有的付款承诺q提出破产申请q经营者变更32公司类大额贷款的最佳催收实践借助政府资源优势顺势而为上门催收多法并举33不良资产处置的方法与技巧风险一直接催收的技巧与法律法规风险二以物抵债的法律风险及其防范风险三四类不同风险类别客户的催收技巧风险四自然人客户的催收方法与技巧风险五法院诉讼的技巧与法律法规风险六诉讼执行中的法律风险及其防范34以物抵债的适用条件不良资产进行重组的重要方式，保全信贷资产的重要手段n主要包括协议抵债和法院、仲裁机构的裁决抵债n以物抵债的接收对象一般为动产、

10、不动产和无形资产（股权）等n产权必须明晰、权证齐全、具有独立使用功能、易于保管变现35以物抵债的法律风险表现诉讼时效丧失的风险:以物抵债协议签订后，但因债务人未实际履行该协议而产生债权人对原债务诉讼时效丧失的风险未能及时办理过户手续风险：抵债物因过户费、税费等繁重，债权人未能及时办理相关过户手续而导致抵债物在交付中产生法律风险隐匿资产、逃避任务风险：部分以物抵债会产生债务人隐匿资产、逃避还款的法律风险36以物抵债的法律风险表现流质条款无效风险：以物抵债会涉嫌“流质条款无效”而不发生法律效力价值虚高风险：法院在执行拍卖中，对于拍卖物的保留价具有很大的自由裁量权，拍卖物价值存在虚高现象严重持有处置

11、时限风险：以物抵债因受法律、规章的限制，在持有处置管理中存在时限法律风险37以物抵债的法律风险表现阻却处置风险：抵债资产处置时因未及时通知共有人、承租人而产生阻却处置的法律风险买受人解除协议风险：债权人处置抵债资产时未尽相应瑕疵告知义务，产生与买受人签订的出卖抵债资产的合同被买受人依法解除的法律风险38不良资产处置的方法与技巧风险一直接催收的技巧与法律法规风险二以物抵债的法律风险及其防范风险三四类不同风险类别客户的催收技巧风险四自然人客户的催收方法与技巧风险五法院诉讼的技巧与法律法规风险六诉讼执行中的法律风险及其防范39还款意愿强和还款能力强的催收方法还款意愿强还款能力强优质客户催收方法40还

12、款意愿强和还款能力差的催收方法还款意愿强还款能力差信用一般催收方法41还款意愿差和还款能力强的催收方法还款意愿差还款能力强信用较差催收方法42还款意愿差和还款能力差的客户催收方式还款意愿差还款能力差优质客户催收方法43不良资产处置的方法与技巧风险一直接催收的技巧与法律法规风险二以物抵债的法律风险及其防范风险三四类不同风险类别客户的催收技巧风险四自然人客户的催收方法与技巧风险五法院诉讼的技巧与法律法规风险六诉讼执行中的法律风险及其防范44借款主体法律风险及其防范n夫妻一方借款，能否要求其配偶偿还45保证担保法律风险及其防范民办学校或民营医院能否做保证人民办学校民营医院46保证担保法律风险及其防范

13、债务人构成骗取贷款罪保证人是否用承担保证责任47抵押法律风险及其防范债务人自己提供物的担保和第三人提供的物保并存如何处理 48抵押法律风险及其防范p未经抵押权人同意擅自转让抵押物的效力如何49不良资产处置的方法与技巧风险一直接催收的技巧与法律法规风险二以物抵债的法律风险及其防范风险三四类不同风险类别客户的催收技巧风险四自然人客户的催收方法与技巧风险五法院诉讼的法律风险防范风险六诉讼执行中的法律风险及其防范50贷后清收中的法律风险及其防范能否只起诉借款人或只起诉保证人51贷后清收中的法律风险及其防范债务人下落不明时如何处理52如何防范查封陷阱抵押物如果被第三人首先保全查封是否会影响优先受偿权53

14、商业银行诉讼风险及其防范措施债权人银行举证责任的两个操作要领p提出证据p注意证据瑕疵54商业银行诉讼风险及其防范措施商业银行证据收集的方法和措施诉前证据把关申请人民法院调查收集证据做好证据保全及时履行举证责任55不良资产处置的方法与技巧风险一直接催收的技巧与法律法规风险二以物抵债的法律风险及其防范风险三四类不同风险类别客户的催收技巧风险四自然人客户的催收方法与技巧风险五法院诉讼的法律风险防范风险六诉讼执行中的法律风险及其防范56手段一申请强制执行诉讼执行中的法律风险及其防范57讨论问题经强制执行公证的借款合同能否不经审判凭此直接进行强制执行58手段二行使代位追偿权诉讼执行中的法律风险及其防范5

15、9手段三行使撤销权诉讼执行中的法律风险及其防范60手段四申请抵销权诉讼执行中的法律风险及其防范61手段五申请借款人破产诉讼执行中的法律风险及其防范62手段六协调借款人重组诉讼执行中的法律风险及其防范63手段七利用执行和解实现各方利益调和诉讼执行中的法律风险及其防范64手段八妥善应对法院执行工作考核机制诉讼执行中的法律风险及其防范65 不良资产处置的方法与技巧诉讼清收的时效风险及防范不良清收的实战技巧与方法委托清收操作方法及注意事项66委托清收风险类型受托人主体资格的风险受托人超委托范围作为的风险委托人信息泄露的安全风险被委托人消极不作为风险受托人从业人员素质及经验缺失风险受委托人违法清收造成义

16、务人损害的民事或刑事风险受委托人违法违规清收造成声誉风险证据等档案资料灭失风险委托期间客户资信能力恶化未能及时预警风险受托单位工作人员收受贿赂风险催告通知成功后退案时案件材料的退回风险67受托人主体资格的风险受委托人的主体资格审核内容批量委托对被委托人的主体资格要求批量委托的法律法规要求及其变化单笔委托对被委托人的主体资格要求68委托人信息泄露的安全风险信息泄露的法律责任委托合同的免责条款69受委托人消极不作为风险收益分配不合理导致受托人不作为的风险防范措施受托人工作重心转移导致的不作为风险防范受托人内部绩效不合理导致的不作为风险防范70受委托人从业人员素质及经验缺失风险受托人必须接受委托人组

17、织或指定的旨在提高催收人员素质的培训签订委托合同前要重点考察受委托单位催收人员的有关素质情况71受委托人违法清收造成义务人损害的刑民事风险委托合同约定依法清收的范围合同当中免责条款的设定委托合同当中约束条款的设定72受委托人清收当中的财务费用承担风险委托清收合同当中的“费用自担”原则案件受理费，保全费，执行费，律师费，评估费，拍卖费，公告费，以及处置有形资产过程中的手续费及相应税费处置工作而产生的必要的差旅费用及其他相关费用支出等，均由乙方自行承担73证据等档案资料损毁风险受委托人档案保管不当导致资料损毁风险合作前调查受委托人档案管理经验与水平合同约定赔偿条款74客户资信能力恶化未能及时预警风险建立信息共享与沟通机制建立双预警机制委托合同当中设立违约责任条款75受托单位工作人员收受贿赂风险建立委托人对受委托人的监督机制设立举报奖励制度设立免责条款设立惩罚性条款76催收成功后退案时案件材料的退回风险明确档案管理的标准化要求建立一案一结一退回制度设立违约罚责77商业银行全流程信贷风险防范的整体思路事前控制事中控制事后控制额度控制期限控制准入条件贷前调查相互制衡贷中审查授权控制部门制衡人的制衡监督预警贷后检查常态化监督大数据预警78 大数据背景下可以实现实时预警并及时执行订制内容实时接收发送手机电子邮箱微信客户端实时监控 20个领域140个维度79谢谢大家谢谢大家