电子商务与金融2自考-课件.ppt

1、本章内容本章内容支付系统的基本概念支付系统的基本概念电子支付系统电子支付系统支付系统建设现状及其发展支付系统建设现状及其发展支付系统与电子商务支付系统与电子商务学习目的和要求v了解现代支付系统的作用和特征v理解电子支付系统的特点、技术基础结构、种类和作用v掌握电子支付系统的系统组成和服务功能2.1 支付系统的基本概念v（一）支付与支付系统（一）支付与支付系统v一般将支付定义为：一般将支付定义为：为清偿商品交换和劳务活动以为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。提供的金融服务业务。v 支付活动本源于交换

2、主体之间的经济交换活动，支付活动本源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的结果，演化为银行与客户之但由于银行信用中介的结果，演化为银行与客户之间、客户与开户行直接的资金收付关系；而银行直间、客户与开户行直接的资金收付关系；而银行直接的资金收付交易，又必须通过中央银行的资金清接的资金收付交易，又必须通过中央银行的资金清算，才能最终完成全过程。算，才能最终完成全过程。v电子商务支付系统电子商务支付系统是电子商务系统的重要组是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或者服务，之间使用安全电子手段交换商品或

3、者服务，即把新型支付手段包括电子现金（即把新型支付手段包括电子现金（E-CASHE-CASH）、）、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全传送到银行或者相应的处理机构，网络安全传送到银行或者相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。金融体系为一体的综合大系统。电子商务支付系统的基本结构图CA信用体系信用体系Internet客户：支付工具客户：支付工具客户开户行：客户开户行：提供支付工具提供支付

4、工具支付网关支付网关商家开户行：商家开户行：处理账单处理账单商家：分台商家：分台服务器服务器银行网络银行网络支付网关支付网关v支付系统（支付系统（Payment SystemPayment System）是由提供支付）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（有时也成为清算系统（Clear SystemClear System）。）。v支付系统的层次支付系统的层次 ：根据中央

5、银行与商业银行：根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。层次的系统。v下层系统下层系统是商业银行面对广大银行客户，为是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。它是银社会提供支付服务的金融服务系统。它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统来和结算系统 v上层系统上层系统则是中央银行为商业银行提供支付则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货清算服务，并通

6、过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银v行之间支付和中央银行与专业银行之间支付行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。效传导机制的畅通有重要作用。v因此支付因此支付全过程全过程是在两个层次完成的，下层是在两个层次完成的，下层是商业银行与客户之间的资金支付往来和结是商业银行与客户之间的

7、资金支付往来和结算；上层是中央银行与商业银行之间的资金算；上层是中央银行与商业银行之间的资金支付往来和结算。两个层次支付活动的全过支付往来和结算。两个层次支付活动的全过程，将经济交往活动各方面与商业银行、中程，将经济交往活动各方面与商业银行、中央银行维系在一起，构成复杂的系统整体，央银行维系在一起，构成复杂的系统整体，被称之为被称之为“支付系统支付系统”。在国民经济大系统在国民经济大系统中，支付系统发挥着重要的宏观经济中，支付系统发挥着重要的宏观经济“枢纽枢纽”作用作用v在支付系统中，非现金支付的全过程包括三在支付系统中，非现金支付的全过程包括三种处理：即种处理：即支付支付、清分轧差清分轧差和

8、和清算清算。在两个。在两个层次的支付活动中，银行与客户之间的支付层次的支付活动中，银行与客户之间的支付与结算，是支付系统的基础，称之为支付服与结算，是支付系统的基础，称之为支付服务系统；务系统；v而中央银行与商业银行之间的支付与清算，而中央银行与商业银行之间的支付与清算，则是政府授权的中央银行实施货币政策，监则是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段，称发行，经理国库，管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。两个层次的支付系之为支付资金清算系统。两个层次的支付系统紧密相关，相辅相成，是

9、国家稳定货币、统紧密相关，相辅相成，是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段。稳定经济的重要间接调控手段。v清分轧差清分轧差:是指收、付款银行交换支付信息，是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。贷方差额的过程，为最终清算做准备。v清算清算:清算则涉及了三方银行：收款人开户行、清算则涉及了三方银行：收款人开户行、付款人开户行和中央银行，通过各家银行在付款人开户行和中央银行，通过各家银行在中央银行开设的备付金账户，划转款项，清中央银行开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。偿债权债务关

10、系。v电子支付的概念电子支付的概念v 电子支付（Electronic payment）是以计算是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。流通。v电子支付系统电子支付系统是采用数字化电子化形式进行是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统统,它是实现网上支付的基础它是实现网上支付的基础.v电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具具,但目前的各种支付工具之间存在较大差异但目前的

11、各种支付工具之间存在较大差异,分别有自己的特点和运作模式分别有自己的特点和运作模式,适用于不同的适用于不同的交易过程交易过程.因此当前的多种电子支付系统通常因此当前的多种电子支付系统通常只是针对某一种支付工具而设计的只是针对某一种支付工具而设计的.MondexMondex系系统、统、First VirtualFirst Virtual系统和系统和FSTCFSTC系统是目前使系统是目前使用的几种主要的电子支付系统。用的几种主要的电子支付系统。v网上支付是电子支付系统的发展和创新。传网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行结算支付指令的传递完全依靠面对统的银行结算支付指令的传递完全依靠面对面

12、的手工处理和经过邮政、电信部门的委托面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递，因而存在着结算成本高、凭证传递时传递，因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间，并减少了在途资金的占压。的传递时间，并减少了在途资金的占压。电子支付结算系统：在线支付PayPal电子支付系统NPSv支付系统使用过程：以NPS支付系统为例（二）支付系统参与者（二）支付系统参与者v 支付系统参与者是指可以通过办理支付业支付系统参与者是指可以通过办理支付业务，进行资

13、金清算的银行和具有办理支付业务，进行资金清算的银行和具有办理支付业务资格的非银行金融机构。分为直接参与者务资格的非银行金融机构。分为直接参与者与间接参与者。与间接参与者。v 中国支付系统的中国支付系统的直接参与者是国有商业银直接参与者是国有商业银行和人民银行，行和人民银行，所有直接参与者银行的分支所有直接参与者银行的分支机构，既是支付交易的最初发起者银行，也机构，既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收者银行。参与者商业是支付交易的最终接收者银行。参与者商业银行以其不同层次的管辖银行在其相应层次银行以其不同层次的管辖银行在其相应层次的人民银行开设清算账户，的人民银行开设清算账户，人

14、民银行人民银行的上层的上层支付资金清算系统在整个支付系统中占据支付资金清算系统在整个支付系统中占据核核心地位心地位，进行支付资金的最终清算。，进行支付资金的最终清算。v中国支付系统的中国支付系统的间接参与者是商业银行间接参与者是商业银行的广大客户以及通过商业银行代理，并的广大客户以及通过商业银行代理，并参与中国支付系统资金清算处理的其他参与中国支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。各种金融机构。支付系统不同参与者对系统的不同要求：支付系统不同参与者对系统的不同要求：1 1）个人消费者：由于每天都要进行）个人消费者：由于每天都要进行大量的消费支付，金额不大，但支付频繁，大量的消费支付，金额不大

15、，但支付频繁，要求方便、有效、使用方式灵活；要求方便、有效、使用方式灵活；2 2）零售商业部门：使用方便、灵活，）零售商业部门：使用方便、灵活，所接受的支付工具具有信用担保；所接受的支付工具具有信用担保；v 3 3）工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要）工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要求急迫，而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和求急迫，而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和占用时间；占用时间；v 4 4）金融部门：如中央银行、证券、外汇交易等，）金融部门：如中央银行、证券、外汇交易等，支付笔数少、金额大，时效性要求急，必须防止风险和支付笔数少、金额大，时效性要求急，必须防止风

16、险和不必要的流动资金占用；不必要的流动资金占用；v 5 5）外贸部门：由于贸易的国际化发展迅速，金融）外贸部门：由于贸易的国际化发展迅速，金融业的国际化趋势也越来越强劲，要求支付能以最良好的业的国际化趋势也越来越强劲，要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统；方式进入国际支付系统；v 6 6）政府）政府/公共事业部门：既是经济活动的买方，又公共事业部门：既是经济活动的买方，又是卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还是卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付，对有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付，对支付系统的要求，更具多样性。支

17、付系统的要求，更具多样性。（三）支付系统分类v支付系统按其特点划分类型：同城和异地两支付系统按其特点划分类型：同城和异地两类，各类又分为若干专用支付应用系统类，各类又分为若干专用支付应用系统支付系统支付系统同 城 支 付同 城 支 付系统系统异 地 支 付异 地 支 付系统系统自动清算所自动清算所跨行财务系统跨行财务系统大额实时支付系统大额实时支付系统授权系统授权系统小额批量支付系统小额批量支付系统异地大额支付系统异地大额支付系统异地授权系统异地授权系统证券簿记系统证券簿记系统GSBS国际支付系统国际支付系统同城支付系统v自动清算所自动清算所（ACHACH）是处理借记支付工具支票）是处理借记支

18、付工具支票为主体的自动化票据交换所，并按规定时限为主体的自动化票据交换所，并按规定时限轧差结算资金，是批处理支付系统。轧差结算资金，是批处理支付系统。ACHACH适适用于工资发放、政府福利津贴、养老金的发用于工资发放、政府福利津贴、养老金的发放、保险费、消费者账单、抵押分期付款及放、保险费、消费者账单、抵押分期付款及利息的支付、企业间贷款结算等，主要为政利息的支付、企业间贷款结算等，主要为政府机构、公司、企业、消费者提供小额支付府机构、公司、企业、消费者提供小额支付服务。称为小额批量支付系统服务。称为小额批量支付系统(BEPS).(BEPS).如新加如新加坡自动清算所、美国纽约自动票据交换所坡

19、自动清算所、美国纽约自动票据交换所NACHNACHv 跨行财务系统跨行财务系统:它是处理借记、贷记电子支它是处理借记、贷记电子支付或票据可以截留的电子支付系统，有定期付或票据可以截留的电子支付系统，有定期借记、贷记，预先授权借记等多种支付工具。借记、贷记，预先授权借记等多种支付工具。如新加坡的财务GIRO，香港地区的自动转汇系统，每笔交易金额不大，统称为批量支付系统(BEPS).v大额支付系统大额支付系统:是以电子方式实时处理同城每是以电子方式实时处理同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的资金划拨金额在规定起点以下的贷记

20、支付的资金划拨系统。系统。如新加坡的行际大额资金转账系统(SHIFT)、美国纽约的行际清算系统(CHIPS)等都是实时电子支付系统，参与者仅限于在中央银行开设有结算账户的金融机构。v授权系统授权系统ASAS（Authorization SystemAuthorization System）：即）：即ATMATM和和POSPOS授权系统，是销售点支付时，卖方授权系统，是销售点支付时，卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构，获得有关买方支付能力担保信的金融机构，获得有关买方支付能力担保信息的系统。息的系统。vATMATM授权和授权和POSPOS授

21、权使用方式：授权使用方式：1 1）ATMATM发卡者发卡者,通常都是银行或其代理者通常都是银行或其代理者,ATM,ATM的设置也很灵的设置也很灵活活,对持卡者的识别对持卡者的识别,采用个人标识码采用个人标识码PINPIN。2 2）POSPOS系统，通常都是装置在商业销售点直接用系统，通常都是装置在商业销售点直接用于销售点支付的系统，对于不具备于销售点支付的系统，对于不具备PINPIN识别能识别能力的力的POSPOS终瑞，一般采用脱机方式。利用对照终瑞，一般采用脱机方式。利用对照签名或个人身份证进行识别。签名或个人身份证进行识别。同城支付举例v先在某一商业银行的首页输入用户名及密码。点击登录，选

22、中同城转账业务。异地支付系统异地支付系统v在计算机网络环境下支持的异地支付系统，在计算机网络环境下支持的异地支付系统，从使用方式、系统功能到系统体系结构等，从使用方式、系统功能到系统体系结构等，都与同城支付系统没有多少原则性的差别，都与同城支付系统没有多少原则性的差别，只是组织管理和归属关系不同。只是组织管理和归属关系不同。v小额批量支付系统小额批量支付系统BEPSBEPS，既可以是基于纸凭，既可以是基于纸凭证输人、输出，电子信息传输的支付系统；证输人、输出，电子信息传输的支付系统；也可以是基于联机或脱机电子输人、输出方也可以是基于联机或脱机电子输人、输出方式的电子支付系统。系统的直接参与者是

23、在式的电子支付系统。系统的直接参与者是在中央银行开设结算账户的金融机构，或者通中央银行开设结算账户的金融机构，或者通过直接参与者进行代理的间接参与者。过直接参与者进行代理的间接参与者。v系统运行的系统运行的原则原则是，由发起支付交易的系统是，由发起支付交易的系统参与者发出支付交易信息批文件，系统按照参与者发出支付交易信息批文件，系统按照接收支付交易的系统参与者，对批文件进行接收支付交易的系统参与者，对批文件进行分类、借记、贷记交易双方账户，再按批传分类、借记、贷记交易双方账户，再按批传送给支付交易接收者。送给支付交易接收者。v异地大额支付系统异地大额支付系统(HVPS)(HVPS)的基础是每笔

24、支付的基础是每笔支付交易信息的实时传输与处理，每笔支付信息交易信息的实时传输与处理，每笔支付信息报文合法性、完整性是支付交易安全的保证。报文合法性、完整性是支付交易安全的保证。v异地授权系统：异地授权系统：ATMATM的广泛应用。如的广泛应用。如MasterMaster和和VisaVisa卡的应用及卡的应用及ATMATM卡的一系列国际标准。卡的一系列国际标准。v证券簿记系统证券簿记系统(GSBS)(GSBS)作为银行支付系统，是特指政作为银行支付系统，是特指政府证券的保管和交易系统。这种系统的特点是买入、府证券的保管和交易系统。这种系统的特点是买入、卖出都是大量进行的，银行也利用这个证券市场管

25、卖出都是大量进行的，银行也利用这个证券市场管理其资金运转，中央银行通过买入、卖出政府债券理其资金运转，中央银行通过买入、卖出政府债券实施其宏观货币政策，导致了这系统实时、可靠和实施其宏观货币政策，导致了这系统实时、可靠和安全性。这种系统与大额资金转账系统相结合，证安全性。这种系统与大额资金转账系统相结合，证券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户的转移。如美联储国库券证券簿记系统、英国伦敦的转移。如美联储国库券证券簿记系统、英国伦敦证券交易所提供的证券交易所提供的Central Gilts OfficeCentral Gilts Office服务

26、等。服务等。v国际支付系统国际支付系统：国家支付业务，通过：国家支付业务，通过SWIFTSWIFT网络和网络和国际电传网络传输支付系统信息，由布鲁塞尔、纽国际电传网络传输支付系统信息，由布鲁塞尔、纽约、伦敦、东京等国际金融中心，进行资金结算。约、伦敦、东京等国际金融中心，进行资金结算。（四）支付系统物理表现形式v1 1、现金支付、现金支付 2 2、非现金支付、非现金支付v非现金支付是支付工具中的主体，包括支票、非现金支付是支付工具中的主体，包括支票、贷记转账、直接贷记、卡基支付等，摆脱了贷记转账、直接贷记、卡基支付等，摆脱了现金，通过银行账户和金融服务才能完成支现金，通过银行账户和金融服务才能

27、完成支付业务。付业务。v1 1）支票）支票 支票是一种借记支付工具，以书面形式支票是一种借记支付工具，以书面形式命令付款人开户银行在规定的日期向收款人命令付款人开户银行在规定的日期向收款人支付一定金额。支付一定金额。借记支付借记支付:是指结算过程先贷是指结算过程先贷记收款人账户，后借记付款人账户的支付方记收款人账户，后借记付款人账户的支付方式。式。v为了提高支票处理效率，常采用支票截留方为了提高支票处理效率，常采用支票截留方法。法。支票截留支票截留:是指在物理凭证第一次进人系是指在物理凭证第一次进人系统时就截住它，或者在后续的处理过程中截统时就截住它，或者在后续的处理过程中截住它，一般利用电子

28、阋读清分机，将支票上住它，一般利用电子阋读清分机，将支票上的信息编码转化为数字信息，然后再进行传的信息编码转化为数字信息，然后再进行传递，也就是银行之间用电子信息代替支票的递，也就是银行之间用电子信息代替支票的物理交换。物理交换。v2 2）贷记支付）贷记支付 贷记支付贷记支付:是指结算过程先借记付款人账是指结算过程先借记付款人账户，后贷记收款人账户的支付方式，它可以户，后贷记收款人账户的支付方式，它可以采用纸张形式，即纸基贷记转账，也可以采采用纸张形式，即纸基贷记转账，也可以采用电子形式，即电子贷记转账。用电子形式，即电子贷记转账。v贷记支付的贷记支付的处理过程处理过程为：客户向其银行发出贷记

29、转为：客户向其银行发出贷记转账指令，告诉银行转账的金额、收款人、付款日期账指令，告诉银行转账的金额、收款人、付款日期等。银行按指令的要求向收款人转账。对特定的收等。银行按指令的要求向收款人转账。对特定的收款人，客户可以直接将银行常年定单给这些收款人，款人，客户可以直接将银行常年定单给这些收款人，进行定期支付，然后银行在指定日期进行贷记转账进行定期支付，然后银行在指定日期进行贷记转账。贷记支付的方式总体上向着电子贷记转账形式发展。v3 3）直接借记直接借记是一种适于自动化处理的支付工具。是一种适于自动化处理的支付工具。由收款人向其银行发出，要求从付款人（借款人）由收款人向其银行发出，要求从付款人

30、（借款人）银行收取一定金额的支付要求。是债权人再债务人银行收取一定金额的支付要求。是债权人再债务人先前拟定的正式协议基础上，对债务人的银行发起先前拟定的正式协议基础上，对债务人的银行发起的借记。优点：简化了定期支付的收款、处理成本的借记。优点：简化了定期支付的收款、处理成本低、简化客户支付的实物行为。应用范围广泛。低、简化客户支付的实物行为。应用范围广泛。v4 4）卡基支付卡基支付是一种基于卡片的支付工具，是是一种基于卡片的支付工具，是一种特殊的信用凭证，在使用前先要申请发一种特殊的信用凭证，在使用前先要申请发卡，使用时要得到发卡行的批准，即所谓卡，使用时要得到发卡行的批准，即所谓“授权授权”

31、，使用之后银行还需进行资金的最，使用之后银行还需进行资金的最终清算及划拨，即终清算及划拨，即“清算清算”。v（五）支付工具（五）支付工具v支付工具按照其应用方式的特点，分为：支付工具按照其应用方式的特点，分为：1)1)借记支付工具：支票、直接借记等；借记支付工具：支票、直接借记等；2)2)贷记支付工具：纸张贷记、电子贷记等；贷记支付工具：纸张贷记、电子贷记等；3)3)其他支付工具：借记卡、贷记卡（信用卡）其他支付工具：借记卡、贷记卡（信用卡）v支付工具支付工具选择原则选择原则：1.1.适应自动化处理要求适应自动化处理要求 2.2.满足不同金额支付需要满足不同金额支付需要 3.3.尽量减少支付工

32、具类型尽量减少支付工具类型 4.4.在一个国家内，只有一两种支付工具占主在一个国家内，只有一两种支付工具占主导地位导地位（六）电子货币支付结算系统v电子技术为基础的电子货币的诞生，推动了电子技术为基础的电子货币的诞生，推动了支付结算系统的发展，实现了自己划拨、支支付结算系统的发展，实现了自己划拨、支付、结算的自动化。目前电子货币系统主要付、结算的自动化。目前电子货币系统主要有以下几种类型：有以下几种类型：v1.1.银行卡支付系统（银行卡支付系统（POS/ATMPOS/ATM）v2.2.电子转账支付系统电子转账支付系统:是金融机构通过自己的是金融机构通过自己的专用通信网络、设备、软件及一套完整的

33、标专用通信网络、设备、软件及一套完整的标准报文、用户识别、数据安全验证等规范化准报文、用户识别、数据安全验证等规范化协议而进行的信息传输和资金清算系统。协议而进行的信息传输和资金清算系统。v3.3.电子现金系统电子现金是以电子数字形式电子现金系统电子现金是以电子数字形式存在的现金货币，其发行方式包括以存在的现金货币，其发行方式包括以ICIC卡为卡为基础称作基础称作MondexMondex的电子钱包和借助的电子钱包和借助IntemetIntemet发发行的网络货币。行的网络货币。（七）支付安全v1.1.支付安全问题：在线电子支付和实时电子支付安全问题：在线电子支付和实时电子交易是电子商务的两个基

34、本组成部分。同时交易是电子商务的两个基本组成部分。同时要求公共网上支付必须具有高度的安全性。要求公共网上支付必须具有高度的安全性。v2.2.认证中心的建立（认证中心的建立（CACA）v3.3.电子支付的基本方式电子支付的基本方式 金融服务通过电子货币在金融服务通过电子货币在InternetInternet上进行及时上进行及时电子支付与结算，随时随地消费、进行货币支付。电子支付与结算，随时随地消费、进行货币支付。常用支付方式常用支付方式 1）银行卡）银行卡 2）电子现金）电子现金 3）电子支票）电子支票 4）智能卡）智能卡 （1 1）电子钱夹；是网络上由认证中心发放的）电子钱夹；是网络上由认证中

35、心发放的的软件系统，其中包含经过认证的信用卡、的软件系统，其中包含经过认证的信用卡、身份证等。身份证等。电子钱夹下载，在手机里运行v（2）电子钱包（智能卡形式）电子钱包（智能卡形式）是电子商务活动是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式购物或购买小商品时常用的新式“钱包钱包”。v电子钱包的作用：电子钱包的作用：电子钱包非常实用，因为消费者在网站电子钱包非常实用，因为消费者在网站选好货物后，就要到收款台来进行付款，这选好货物后，就要到收款台来进行付款，这时会出现一页或两页要求输入姓名、地址、时会出现一页或两页要求输入姓

36、名、地址、信用卡号和其他个人信息的表。消费者必须信用卡号和其他个人信息的表。消费者必须填完所有信息才能完成结账，而填写这些表填完所有信息才能完成结账，而填写这些表格很繁琐，很多人因不愿填写表格而在收款格很繁琐，很多人因不愿填写表格而在收款台前丢下电子购物车扬长而去。要人们不断台前丢下电子购物车扬长而去。要人们不断填写过长的表格会使电子商务行业损失数百填写过长的表格会使电子商务行业损失数百万美元。电子钱包的功能和实际钱包一样，万美元。电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款书、所有者地址以及在

37、电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率，用户选好商品后，只要点击自己的的效率，用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里时，从而大大加速了购物的过程。收款表里时，从而大大加速了购物的过程。电子钱包的使用电子钱包的使用 1）申请一张中国银行的长城电子借记卡 2）获得中银电子钱包 3）安装中银电子钱包 4）申请证书 5）订购商品 6）付款 图图 中国银行电子钱包设置中国银行电子钱包设置htt

38、p:/www.bank-of- 国外几种常用的电子钱包1）Agile Wallet Agile Wallet技术由CyberCash公司开发，可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交易。用户第一次用 Agile Wallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储在 Agile Wallet服务器上。以后访问支持 Agile Wallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的 Agile Wallet框。用户验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成购物交易。用户还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。国外几种常用的电子钱包2）eW

39、allet Launchpad技术公司的eWallet是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上，而不像其他钱包那样存在中心服务器上。和其他钱包一样，eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里。eWallet甚至还专门为用户留出放照片的地方（就像真正的钱包一样）。购物完成时，只需点击图标并输入密码，然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中，eWallet就能把你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护你的个人信息，eWallet还有加密和密码保护措施。国外几种常用的电子钱包3）Microsoft Wallet Microsoft Wallet预装在Interne

40、t Explorer4.0及以上版本（英文版）里，但不会预装在网景公司的Navigator中。其功能与大多数电子钱包一样，在用户需要时可自动填写订单表。Microsoft Wallet是微软公司为钱包的标准化而推出的。你输入到Microsoft Wallet里的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护。它的新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持运通卡（American Express）、万事达卡（Master）和维萨卡（Visa）。银行卡支付方式银行卡的使用过程1）网上支付申请2）专户转账3）选购商品4）网上支付5）交易确认 图 招商银行“网上支付”页面 通过第三方

41、代理的银行卡支付 通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。图 第三方代理的信用卡支付流程图发卡银行消费者商家服务器第三方代理商家银行信用卡认证交 易加密代码加密信息 认证信息解密信息认证信息v（3 3）电子支票（第一章已讲）多用于企业转）电子支票（第一章已讲）多用于企业转账支付。在企业内就可通过账支付。在企业内就可通过InternetInternet按照特按照特定形式电子化支

42、票进行转账支付。定形式电子化支票进行转账支付。v4.4.网上支付的安全要求网上支付的安全要求v（1 1）完整认证客户；完整认证客户；v（2 2）信息完整传输；信息完整传输；v（3 3）无拒付支付；无拒付支付；v（4 4）有效的查帐机制；有效的查帐机制；v（5 5）隐私权保护；隐私权保护；v（6 6）可靠的信息服务。可靠的信息服务。二、电子支付系统二、电子支付系统v电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术通信技术为手段，以电子数据形式实现的流通和支付手段。它集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域，使用简便、安全、

43、可靠。v电子支付最新发展阶段是电子货币可随时随地通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务环境。我们称之为网上支付，主要支付工具有：信用卡、数字现金、电子支票等。建成了五个全国性电子资金转帐系统，实行的电子联行系统已覆盖全部340个中心支行和大部分经济发达地区，票据传递电子支付转变成为主流。同城票据交换的自动化提高，16个业务量大的城市已建立了票据清分机系统200多个城市建立了同城金融数据通信网络。银行卡信息交换系统试点现金已结束，现在进入扩展阶段，银行卡支付交易迅速增长。各类银行卡发行在1亿张以上，IC卡在一些地方已经开始采用。世界银行为CNAPS（中国现代化支付系统）提供了支援贷款

44、并派国际专家组给予指导，目前这个项目已经进入最后阶段。现状电子支付建设发展状况v电子支付系统电子支付系统是指由提供支付服务的中介机是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。即把新型支付手段承担的债务。即把新型支付手段(包括电子现包括电子现金金(E-CA-SH)(E-CA-SH)、信用卡、信用卡(CREDITCARD)(CREDITCARD)、借记卡、借记卡(DEBITCAR

45、D)(DEBITCARD)、智能卡等、智能卡等)的支付信息通过网的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。因此，电子支付系统是电子交现电子支付。因此，电子支付系统是电子交易顺利进行的重要的社会基础设施之一，它易顺利进行的重要的社会基础设施之一，它也是社会经济良好运行的基础和催化剂。也是社会经济良好运行的基础和催化剂。电子支付系统的构成 持 卡 人(C ardholder)特 約 商 店(M erchant)V isaN etor B ankN etInternetInternetInternet發 卡 銀 行 收 單 銀 行 Pay

46、m entG atew ay 認 證 中 心(C ertificate A uthority)InternetInternetv系统架构图中我们可以看到五种角色，分别系统架构图中我们可以看到五种角色，分别是是持卡人、特约商场、收单银行、发卡银行持卡人、特约商场、收单银行、发卡银行及认证中心，还包括支付网关和金融专用网及认证中心，还包括支付网关和金融专用网络络系统的构成份子包含了所有参与交易的个系统的构成份子包含了所有参与交易的个体，以及验证交易个体身份的单位。对于电体，以及验证交易个体身份的单位。对于电子交易进行的顺利及安全，缺一不可。子交易进行的顺利及安全，缺一不可。v支付网关支付网关是完成

47、银行网络和因特网之间的通是完成银行网络和因特网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，保护银信、协议转换和进行数据加、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。它是互联网行内部网络安全的一组服务器。它是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的信息必须通台之间的安全接口，电子支付的信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统。支付结算系统。v金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。v2.1 2.1 现有支付系统的特点现有支付系

48、统的特点v大额支付系统大额支付系统v主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。系统。v1.尽管大额支付系统的最低限额从各国的情况来看尽管大额支付系统的最低限额从各国的情况来看各不相同，但其所体现出的资金特征却基本相同。各不相同，但其所体现出的资金特征却基本相同。v 2.2.这种现象同这种现象同现代经济繁荣和贸易全球化密切相现代经济繁荣和贸易全球化密切相关关，而大额支付系

49、统的使用者同时也加快了这种趋，而大额支付系统的使用者同时也加快了这种趋势的发展。从全球的贸易发展来看，现在大部分全势的发展。从全球的贸易发展来看，现在大部分全球贸易活动都是由许许多多大的跨国集团所控制。球贸易活动都是由许许多多大的跨国集团所控制。跨国的大额支付使得相关国家的大额支付系统相互跨国的大额支付使得相关国家的大额支付系统相互交织在一起。交织在一起。v3.3.在大额支付系统处理的交易额越来越大的在大额支付系统处理的交易额越来越大的进程在中，其经营者也逐步认识到支付系统进程在中，其经营者也逐步认识到支付系统中潜在的系统风险可能会威胁到整个金融系中潜在的系统风险可能会威胁到整个金融系统自身的

50、安全。统自身的安全。v净额支付系统净额支付系统 是银行为了满足中小企业和是银行为了满足中小企业和个人在经济活动中的支付要求，采用批量处个人在经济活动中的支付要求，采用批量处理方式建立的支付系统，比如同城清算所和理方式建立的支付系统，比如同城清算所和自动化清算所等。自动化清算所等。v银行卡支付系统银行卡支付系统 从账户处理来看分为贷记从账户处理来看分为贷记卡和借记卡。卡和借记卡。贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。还款的信用卡。v贷记卡特点：先消费后还款，享有免息缴款贷记