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1、现代金融市场学第五章第五章 保险市场保险市场总总 述述 保险市场是以保险单为交易对象的场所。保险单是一种有价证券，它不保险市场是以保险单为交易对象的场所。保险单是一种有价证券，它不仅能为其持有者（被保险人或受益人）提供保险保障，即在保险单约定的保仅能为其持有者（被保险人或受益人）提供保险保障，即在保险单约定的保险事故或保险事件发生时，有权向保险单的发行人（保险公司）索取赔款或险事故或保险事件发生时，有权向保险单的发行人（保险公司）索取赔款或保险金，以弥补其财产或收入的损失；而且能为投资者提供储存财富，使之保险金，以弥补其财产或收入的损失；而且能为投资者提供储存财富，使之保值和增值（如两全保险和

2、投资连接保险），是一种具有防范风险和储蓄与保值和增值（如两全保险和投资连接保险），是一种具有防范风险和储蓄与投资功能的金融工具。此外，保险市场还提供信贷，为消费与投资支出融资投资功能的金融工具。此外，保险市场还提供信贷，为消费与投资支出融资（如保单质押贷款），所以，保险市场属于金融市场。但是，保险市场的金（如保单质押贷款），所以，保险市场属于金融市场。但是，保险市场的金融性，是以提供保险保障为前提的，是在提供保险保障的基础上实现财产与融性，是以提供保险保障为前提的，是在提供保险保障的基础上实现财产与收入损失的风险防范及储蓄与投资的功能，因此，与股票、债券、外汇等金收入损失的风险防范及储蓄与投资

3、的功能，因此，与股票、债券、外汇等金融市场相比较，保险市场无论在交易对象、交易方式，还是运作机制、供求融市场相比较，保险市场无论在交易对象、交易方式，还是运作机制、供求关系上都有其独特性，是一个特殊的金融市场。随着世界经济的发展，保险关系上都有其独特性，是一个特殊的金融市场。随着世界经济的发展，保险市场也随之不断发展，已成为现代金融市场的一个重要组成部分，为世人所市场也随之不断发展，已成为现代金融市场的一个重要组成部分，为世人所瞩目。也正由于此，保险市场成为现代金融市场学研究的一个重要内容。本瞩目。也正由于此，保险市场成为现代金融市场学研究的一个重要内容。本章将对保险市场作一个概述，重点介绍保

4、险市场的构成、供求关系，以及与章将对保险市场作一个概述，重点介绍保险市场的构成、供求关系，以及与证券市场的关系，以期读者对保险市场有一个基本的了解。证券市场的关系，以期读者对保险市场有一个基本的了解。2目目 录录1.保险市场的需求与供给保险市场的需求与供给2.保险市场与证券市场的关系保险市场与证券市场的关系3.保险市场概述保险市场概述3第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的含义一、保险市场的含义 市场是商品经济的范畴，是交易活动的领域，所以，与其他市场市场是商品经济的范畴，是交易活动的领域，所以，与其他市场一样，保险市场也有狭义和广义之分。一样，保险市场也有狭义和广义之分。狭义的

5、保险市场是指进行保险交易活动的场所，这是一种静态的、狭义的保险市场是指进行保险交易活动的场所，这是一种静态的、有着固定的交易场所，集中进行保险交易的有形的市场。传统的保险有着固定的交易场所，集中进行保险交易的有形的市场。传统的保险市场大多是有形的，如保险交易所。保险交易活动最初产生于意大利市场大多是有形的，如保险交易所。保险交易活动最初产生于意大利经济繁荣的北部城市伦巴第，以后随着英国海上贸易的迅速发展，意经济繁荣的北部城市伦巴第，以后随着英国海上贸易的迅速发展，意大利伦巴第商人及其代理人便聚集于伦敦经营保险业务，从而将保险大利伦巴第商人及其代理人便聚集于伦敦经营保险业务，从而将保险交易活动扩

6、展至英国乃至欧洲。交易活动扩展至英国乃至欧洲。1568年，伦敦开设了第一家保险交年，伦敦开设了第一家保险交易所易所皇家交易所，为海上保险提供了专门固定的交易场所。皇家交易所，为海上保险提供了专门固定的交易场所。1771年，世界著名的保险人组织年，世界著名的保险人组织英国劳埃德保险社成立，成为英国劳埃德保险社成立，成为英国保险交易的中心，经过三个多世纪的发展，劳埃德保险社已成为英国保险交易的中心，经过三个多世纪的发展，劳埃德保险社已成为当今世界最大的保险市场。当今世界最大的保险市场。4第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 广义的保险市场是指保险交换关系或保险供求关系的总和，这是广义的保险市场是

7、指保险交换关系或保险供求关系的总和，这是一种动态的、没有固定交易场所，而是由各保险组织及其代理机构分一种动态的、没有固定交易场所，而是由各保险组织及其代理机构分散进行保险交易的无形的市场。因为市场的基础是交换，其核心内容散进行保险交易的无形的市场。因为市场的基础是交换，其核心内容是交易活动，而不是场所，而且随着社会的进步和科学技术的发展，是交易活动，而不是场所，而且随着社会的进步和科学技术的发展，特别是当今信息产业的高速发展，现代通讯设备和计算机网络技术的特别是当今信息产业的高速发展，现代通讯设备和计算机网络技术的广泛应用，保险交易活动已不受时间和空间的制约，保险双方当事人广泛应用，保险交易活

8、动已不受时间和空间的制约，保险双方当事人通过信息网络，足不出户就可以完成保险交易，没有固定交易场所的通过信息网络，足不出户就可以完成保险交易，没有固定交易场所的无形的保险市场已成为现代保险市场的主要形式。因而，保险市场的无形的保险市场已成为现代保险市场的主要形式。因而，保险市场的含义主要应从广义上去理解。含义主要应从广义上去理解。5第一节第一节 保险市场概述保险市场概述保险人保险人投保人投保人保险中间人保险中间人保险中间人保险中间人保险代理人保险经纪人保险公估人保险市场的主体保险市场的主体投保人需具备两个基本条件投保人需具备两个基本条件保险人保险人国营保险公司保险股份有限公司相互保险公司个人保

9、险公司二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素 与其他市场一样，保险市场也是由主体和客体这两大要素构成的。与其他市场一样，保险市场也是由主体和客体这两大要素构成的。6第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 （一）保险市场的主体（一）保险市场的主体 1.保险人。即经营保险业务、提供保险经济保障的组织或机保险人。即经营保险业务、提供保险经济保障的组织或机构，是保险市场的供给主体。保险人通过与投保人订立保险合同，构，是保险市场的供给主体。保险人通过与投保人订立保险合同，收取保险费，建立保险基金，实现其对被保险人的损失赔偿或给收取保险费，建立保险基金，实现其对被保险人的损失赔偿或给付保险金的责任。

10、除少数国家允许自然人经营保险外，大多数国付保险金的责任。除少数国家允许自然人经营保险外，大多数国家都规定保险人必须是经过有关部门批准的、专门经营保险业务家都规定保险人必须是经过有关部门批准的、专门经营保险业务的法人。世界各国对保险人的组织形式、机构设置、业务经营范的法人。世界各国对保险人的组织形式、机构设置、业务经营范围、保险单的内容、保险费率的制订、偿付能力、准备金的提存围、保险单的内容、保险费率的制订、偿付能力、准备金的提存以及破产清算等都作了严格的法律规定，并有专门的监管机构对以及破产清算等都作了严格的法律规定，并有专门的监管机构对保险人的日常经营活动进行监督和管理，从法律上和制度上确保

11、保险人的日常经营活动进行监督和管理，从法律上和制度上确保保险人规范、稳健经营，从而维护被保险人的利益。目前，世界保险人规范、稳健经营，从而维护被保险人的利益。目前，世界各国保险市场上保险人的组织形式主要有以下几种：各国保险市场上保险人的组织形式主要有以下几种：7第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 （1）国营保险公司。）国营保险公司。是由国家或政府投资设立的有限责任保险公司。国是由国家或政府投资设立的有限责任保险公司。国营保险公司除经营商业性保险业务外，通常还要承办一些私营保险公司不愿营保险公司除经营商业性保险业务外，通常还要承办一些私营保险公司不愿意或无力经营的政策性保险业务，如农业保险、

12、出口信用保险、社会保险和意或无力经营的政策性保险业务，如农业保险、出口信用保险、社会保险和失业保险等，为实现政府的某项经济或社会政策服务。失业保险等，为实现政府的某项经济或社会政策服务。（2）保险股份有限公司。）保险股份有限公司。即通过发行股票筹集资本，以盈利为目的的保即通过发行股票筹集资本，以盈利为目的的保险公司。保险股份有限公司一般规模比较大，资本也较雄厚，是现代保险市险公司。保险股份有限公司一般规模比较大，资本也较雄厚，是现代保险市场上最主要的保险供给主体。场上最主要的保险供给主体。（3）相互保险组织。）相互保险组织。是由具有共同风险顾虑的个人或经济单位，为获得是由具有共同风险顾虑的个人

13、或经济单位，为获得保险保障而共同集资设立的非盈利性的保险组织，其特点一是参加者之间相保险保障而共同集资设立的非盈利性的保险组织，其特点一是参加者之间相互提供保险，即每一个参加者既是保险的供给者，也是保险的需求者，既是互提供保险，即每一个参加者既是保险的供给者，也是保险的需求者，既是保险人，也是被保险人；二是不以盈利为目的。相互保险有采取公司形式如保险人，也是被保险人；二是不以盈利为目的。相互保险有采取公司形式如相互保险公司，也有采取非公司形式如相互保险社或保险合作社。相互保险相互保险公司，也有采取非公司形式如相互保险社或保险合作社。相互保险组织的规模通常比较小，业务也有一定的局限性。相互保险是

14、一种古老的保组织的规模通常比较小，业务也有一定的局限性。相互保险是一种古老的保险组织形式，但目前在西方国家保险市场上仍大量存在，特别在人寿保险、险组织形式，但目前在西方国家保险市场上仍大量存在，特别在人寿保险、船东保赔保险和农业保险方面，如美国人寿保险业中，约有船东保赔保险和农业保险方面，如美国人寿保险业中，约有7%的人寿保险的人寿保险公司采用相互保险公司的组织形式，美国最大的人寿保险公司公司采用相互保险公司的组织形式，美国最大的人寿保险公司谨慎人寿谨慎人寿保险公司、大都会人寿保险公司都是相互保险公司。保险公司、大都会人寿保险公司都是相互保险公司。8第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 （4

15、）个人保险组织。）个人保险组织。是以个人名义承保保险业务的一种保险组织形式，目前仅是以个人名义承保保险业务的一种保险组织形式，目前仅存在于英国的存在于英国的“劳合社劳合社”（Lloyds）。）。劳合社是劳埃德保险社的简称，是英国保险劳合社是劳埃德保险社的简称，是英国保险业的鼻祖，也是当今世界最大的保险垄断组织之一。劳合社是由众多个人承保商组成业的鼻祖，也是当今世界最大的保险垄断组织之一。劳合社是由众多个人承保商组成的保险集合体，每个承保商各自独立，自负盈亏，并以个人的全部财产对其承保的风的保险集合体，每个承保商各自独立，自负盈亏，并以个人的全部财产对其承保的风险承担无限责任，因此，作为劳合社的

16、承保商必须具备相当雄厚的财力。目前，劳合险承担无限责任，因此，作为劳合社的承保商必须具备相当雄厚的财力。目前，劳合社有社有30000多个保险商，组成多个保险商，组成400多个保险辛迪加，经营海上保险等各种保险业务。多个保险辛迪加，经营海上保险等各种保险业务。三个多世纪以来，劳合社以其雄厚的资金力量、丰富的经验、精湛的技术、卓著的信三个多世纪以来，劳合社以其雄厚的资金力量、丰富的经验、精湛的技术、卓著的信誉和不断的创新精神著称于世，成为世界最大的保险市场，是国际保险市场上海上保誉和不断的创新精神著称于世，成为世界最大的保险市场，是国际保险市场上海上保险和再保险的最主要的供给者。险和再保险的最主要

17、的供给者。我国保险法规定：设立保险公司，必须经过金融监督管理部门的批准。我国我国保险法规定：设立保险公司，必须经过金融监督管理部门的批准。我国保险公司应当采取下列组织形式：股份有限公司和国有独资公司。改革开放以来，我保险公司应当采取下列组织形式：股份有限公司和国有独资公司。改革开放以来，我国保险业的发展日新月异，截至国保险业的发展日新月异，截至20192019年底，全国共有保险集团公司年底，全国共有保险集团公司6 6家、保险公司家、保险公司9898家、再保险公司家、再保险公司5 5家、保险资产管理公司家、保险资产管理公司9 9家，其中，寿险公司家，其中，寿险公司4646家（含家（含2 2家专业

18、养老家专业养老保险公司和保险公司和4 4家健康险公司），中资寿险公司家健康险公司），中资寿险公司2121家，外资、合资寿险公司家，外资、合资寿险公司2525家。保险家。保险供给主体的多元化有力地促进了我国保险市场的发展，满足了人们对保险需求不断增供给主体的多元化有力地促进了我国保险市场的发展，满足了人们对保险需求不断增长的需要。长的需要。9第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 2.投保人。即保险单的购买者，是保险市场的需求主体。保险交投保人。即保险单的购买者，是保险市场的需求主体。保险交易活动的进行通常是由投保人向保险人提出购买保险的要约（即填具易活动的进行通常是由投保人向保险人提出购买保险

19、的要约（即填具投保单），经保险人审核同意后，双方签订保险合同，并由投保人负投保单），经保险人审核同意后，双方签订保险合同，并由投保人负责交纳保险费。此后，在保险合同的有效期限内，如果发生保险合同责交纳保险费。此后，在保险合同的有效期限内，如果发生保险合同约定的风险损失，保险合同的被保险人或受益人即有权向保险人要求约定的风险损失，保险合同的被保险人或受益人即有权向保险人要求保险赔偿或给付保险金。根据法律规定，投保人可以是法人，也可以保险赔偿或给付保险金。根据法律规定，投保人可以是法人，也可以是自然人。但是作为投保人必须具备两个基本条件：是自然人。但是作为投保人必须具备两个基本条件：一是必须具有权

20、利能力和行为能力。一是必须具有权利能力和行为能力。因为签订保险合同是一种法因为签订保险合同是一种法律行为，而法律行为是会引起一定的法律后果，即使当事人能够享有律行为，而法律行为是会引起一定的法律后果，即使当事人能够享有一定的权利，或必须承担一定的义务。由于投保人是与保险人签定保一定的权利，或必须承担一定的义务。由于投保人是与保险人签定保险合同的一方当事人，并负有交纳保险费的义务，所以要求投保人必险合同的一方当事人，并负有交纳保险费的义务，所以要求投保人必须具有民事权利能力和完全的行为能力，未取得法人资格的组织与无须具有民事权利能力和完全的行为能力，未取得法人资格的组织与无行为能力或限制行为能力

21、的自然人均不能作为投保人，与此签订的保行为能力或限制行为能力的自然人均不能作为投保人，与此签订的保险合同在法律上无效。险合同在法律上无效。10第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 二是对保险标的必须具有可保利益，即法律认可的经济利益。二是对保险标的必须具有可保利益，即法律认可的经济利益。因因为保险的宗旨是补偿被保险人因保险标的出险所遭受的经济损失，但为保险的宗旨是补偿被保险人因保险标的出险所遭受的经济损失，但不允许被保险人通过保险而获得额外的利益，而可保利益既是确定保不允许被保险人通过保险而获得额外的利益，而可保利益既是确定保险保障最高限度的一个客观依据，又可以防止投保人或被保险人为谋险保障

22、最高限度的一个客观依据，又可以防止投保人或被保险人为谋取保险赔款而故意破坏保险标的的道德风险，还可以使保险区别于赌取保险赔款而故意破坏保险标的的道德风险，还可以使保险区别于赌博，并使其不成为赌博。所以，无论是财产保险或是人身保险，都要博，并使其不成为赌博。所以，无论是财产保险或是人身保险，都要求投保人对保险标的必须具有可保利益，才有条件或有资格与保险人求投保人对保险标的必须具有可保利益，才有条件或有资格与保险人签订保险合同，否则，签订的保险合同为非法的或无效的合同。财产签订保险合同，否则，签订的保险合同为非法的或无效的合同。财产保险的可保利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利，如财产保险的

23、可保利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利，如财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权和留置权等；人所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权和留置权等；人身保险的可保利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关身保险的可保利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，如人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等系，如人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等11第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 3.保险中介人，即为保险供求双方提供服务的专门组织或个人。保险中保险中介人，即为保险供求双方提供服务的专门组织或个人。保险中介人既包括活动于保险人与投保人之间保险

24、供需双方的媒介，把保险人和投介人既包括活动于保险人与投保人之间保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人；也包括独立于保险人和投保人之外，保人联系起来并建立保险合同关系的人；也包括独立于保险人和投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公估、鉴定、以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公估、鉴定、理算等事项的人。保险中介人包括保险代理人或保险代理公司、保险经纪人理算等事项的人。保险中介人包括保险代理人或保险代理公司、保险经纪人或保险经济公司、保险公估人、保险公证人、保险律师、保险理算师、保险或保险经济公司、保险公估人、保险公证人、

25、保险律师、保险理算师、保险精算师等。在保险市场发展初期，保险展业大都采用直接展业的方式，即由精算师等。在保险市场发展初期，保险展业大都采用直接展业的方式，即由保险人直接向投保人推销保险单，而随着保险市场的发展，直接展业已无法保险人直接向投保人推销保险单，而随着保险市场的发展，直接展业已无法满足保险供求双方的需要，因为对于保险人来说，直接展业需要增设机构、满足保险供求双方的需要，因为对于保险人来说，直接展业需要增设机构、配备大量的业务人员，这将提高保险经营成本；而对于投保人来说，由于保配备大量的业务人员，这将提高保险经营成本；而对于投保人来说，由于保险供给主体的多元化和保险商品的多样化以及信息的

26、不对称性而难以确定投险供给主体的多元化和保险商品的多样化以及信息的不对称性而难以确定投保。而保险中介人拥有与保险供求双方的广泛联系、丰富的保险专业知识、保。而保险中介人拥有与保险供求双方的广泛联系、丰富的保险专业知识、熟练的保险交易技巧以及对保险交易程序和价格的了如指掌，能为保险供求熟练的保险交易技巧以及对保险交易程序和价格的了如指掌，能为保险供求双方提供信息、咨询和保险交易服务，为供求双方带来极大的便利，有效地双方提供信息、咨询和保险交易服务，为供求双方带来极大的便利，有效地促进保险交易的发展，从而成为现代保险市场不可或缺的一个要素。保险中促进保险交易的发展，从而成为现代保险市场不可或缺的一

27、个要素。保险中介人是保险市场发展的必然产物，也是保险市场发达的一个重要标志。保险介人是保险市场发展的必然产物，也是保险市场发达的一个重要标志。保险中介人主要有保险代理人和保险经纪人。中介人主要有保险代理人和保险经纪人。12第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 （1）保险代理人。）保险代理人。是指接受保险人的委托，在保险人授权范围内是指接受保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务，并向保险人收取佣金的单位或个人。保险代理权代为办理保险业务，并向保险人收取佣金的单位或个人。保险代理权限一般为：推销保险、签发暂保单或保险单、收取保险费，代为查勘、限一般为：推销保险、签发暂保单或保险单、收取

28、保险费，代为查勘、审核、赔款等。保险代理人在保险人授权范围内的代理行为对保险人审核、赔款等。保险代理人在保险人授权范围内的代理行为对保险人具有法律的约束力，其代理行为所产生的法律后果直接由保险人承担。具有法律的约束力，其代理行为所产生的法律后果直接由保险人承担。各国保险法均要求保险代理人必须具备一定的资格条件，经申请核准，各国保险法均要求保险代理人必须具备一定的资格条件，经申请核准，取得营业执照，方可经营保险代理业务。根据代理对象的不同，保险取得营业执照，方可经营保险代理业务。根据代理对象的不同，保险代理人有独立代理人和专用代理人两种形式：独立代理人能同时为几代理人有独立代理人和专用代理人两种

29、形式：独立代理人能同时为几家保险公司代理保险业务，有权将其招揽的保险业务在自己所代理的家保险公司代理保险业务，有权将其招揽的保险业务在自己所代理的保险人之间进行分配；专用代理人则只为一家保险公司或某一保险集保险人之间进行分配；专用代理人则只为一家保险公司或某一保险集团代理保险业务，其招揽的保险业务都必须由其所代理的保险人承保。团代理保险业务，其招揽的保险业务都必须由其所代理的保险人承保。发达国家保险市场广泛采用代理人制度，如美国、日本发达国家保险市场广泛采用代理人制度，如美国、日本90%的保险的保险业务都是通过保险代理人争取的。业务都是通过保险代理人争取的。13第一节第一节 保险市场概述保险市

30、场概述 我国保险代理人制度近年来发展很快，为提高我国人我国保险代理人制度近年来发展很快，为提高我国人民保险意识和推动保险业务的发展发挥了积极的作用。民保险意识和推动保险业务的发展发挥了积极的作用。2019年颁布实施的保险法规定，保险代理人应当具备年颁布实施的保险法规定，保险代理人应当具备金融监督管理部门规定的资格条件，并取得金融监督管理部金融监督管理部门规定的资格条件，并取得金融监督管理部门颁发的经营保险代理业务许可证，向工商行政管理机关办门颁发的经营保险代理业务许可证，向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，缴存保证金或者投保职业责任保险理登记，领取营业执照，缴存保证金或者投保职业责任保险

31、方可代理保险业务。方可代理保险业务。2019年中国人民银行颁发实施的保年中国人民银行颁发实施的保险代理人管理规定进一步明确了保险代理人的分类、组织险代理人管理规定进一步明确了保险代理人的分类、组织形式、设立程序等有关事项，从而使我国保险代理人制度日形式、设立程序等有关事项，从而使我国保险代理人制度日趋完善。趋完善。14第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 （2）保险经纪人。）保险经纪人。是受投保人委托，为投保人购买保险提供中介服务的中间人。是受投保人委托，为投保人购买保险提供中介服务的中间人。保险经纪人为投保人提供的中介服务主要有：提供保险信息和咨询、设计投保方案、保险经纪人为投保人提供的中

32、介服务主要有：提供保险信息和咨询、设计投保方案、代表投保人与保险人接洽并商订保险合同的条件、代办投保手续、代交保险费，或受代表投保人与保险人接洽并商订保险合同的条件、代办投保手续、代交保险费，或受投保人的委托，在保险事故发生时向保险人索取赔款。保险经纪人的法律地位与保险投保人的委托，在保险事故发生时向保险人索取赔款。保险经纪人的法律地位与保险代理人不同，保险经纪人是投保人的代理人，是代表投保人或被保险人的利益，其在代理人不同，保险经纪人是投保人的代理人，是代表投保人或被保险人的利益，其在投保人或被保险人授权范围内的代理行为所产生的法律后果由投保人或被保险人负责，投保人或被保险人授权范围内的代理

33、行为所产生的法律后果由投保人或被保险人负责，对保险人不具有法律的约束力。但如果保险经纪人的疏忽、过失行为使投保人或被保对保险人不具有法律的约束力。但如果保险经纪人的疏忽、过失行为使投保人或被保险人遭受损失，保险经纪人应独立承担民事法律责任。保险经纪人虽然是代表投保人险人遭受损失，保险经纪人应独立承担民事法律责任。保险经纪人虽然是代表投保人或被保险人的利益，但其在为投保人购买保险提供中介服务时，同时也为保险人招揽或被保险人的利益，但其在为投保人购买保险提供中介服务时，同时也为保险人招揽了业务，所以其佣金是由保险人支付。了业务，所以其佣金是由保险人支付。经纪人可以是自然人，也可以是法人，如首家进入

34、我国保险市场的英国塞奇维克经纪人可以是自然人，也可以是法人，如首家进入我国保险市场的英国塞奇维克经纪公司是目前欧洲最大、世界第二的保险经纪公司，其在世界经纪公司是目前欧洲最大、世界第二的保险经纪公司，其在世界60多个国家多个国家260多多个城市及地区设有分支机构，它曾为欧洲英吉利海峡海底隧道工程、欧美许多大企业、个城市及地区设有分支机构，它曾为欧洲英吉利海峡海底隧道工程、欧美许多大企业、美国地铁和世界银行等国际金融机构的贷款项目提供保险经纪服务。塞奇维克经纪公美国地铁和世界银行等国际金融机构的贷款项目提供保险经纪服务。塞奇维克经纪公司自司自1993年进入我国保险市场以来，已为我国年进入我国保险

35、市场以来，已为我国100多家大型企业和项目设计保险方多家大型企业和项目设计保险方案和安排保险，其中包括广东大亚湾核电站、上海地铁、珠江电厂、沈阳金杯汽车等。案和安排保险，其中包括广东大亚湾核电站、上海地铁、珠江电厂、沈阳金杯汽车等。15第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 欧洲国家保险市场历来盛行经纪人制度，其保险业务欧洲国家保险市场历来盛行经纪人制度，其保险业务70%来自经纪人，著名的劳合社所接受的业务都是通过经纪来自经纪人，著名的劳合社所接受的业务都是通过经纪人中介的，仅劳合社市场就有人中介的，仅劳合社市场就有200多家保险经纪公司多家保险经纪公司 我国保险经纪人的发展相对慢于保险代理人

36、。我国保险我国保险经纪人的发展相对慢于保险代理人。我国保险法规定，保险经纪人应当具备金融监督管理部门规定的资格法规定，保险经纪人应当具备金融监督管理部门规定的资格条件，并取得金融监督管理部门颁发的经营保险经纪业务许可条件，并取得金融监督管理部门颁发的经营保险经纪业务许可证，据此向工商行政管理机关办理注册登记，领取营业执照，证，据此向工商行政管理机关办理注册登记，领取营业执照，并缴存保证金或者投保职业责任保险后，方可营业。并缴存保证金或者投保职业责任保险后，方可营业。2019年年中国人民银行颁布的保险经纪人管理规定进一步明确规定中国人民银行颁布的保险经纪人管理规定进一步明确规定我国保险经纪人的组

37、织形式为保险经纪有限责任公司。我国保险经纪人的组织形式为保险经纪有限责任公司。16第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 （3）保险公估人。）保险公估人。即根据我国保险公估机构管理规定即根据我国保险公估机构管理规定以及保险法等有关法律行政法规，经中国保监会批准设立以及保险法等有关法律行政法规，经中国保监会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的机构。保险公估人的业务独立于保鉴定、估损、理算等业务的机构。保险公估人的业务独立于保险人和被保险人，是以第三方的身份提供服务。保险公估人主险人和被保险人，

38、是以第三方的身份提供服务。保险公估人主要有两种职能，一是评估职能，包括勘验职能、鉴定职能、估要有两种职能，一是评估职能，包括勘验职能、鉴定职能、估损职能和理算职能等；一是公证职能，其具有公证职能是因为损职能和理算职能等；一是公证职能，其具有公证职能是因为保险公估人具有丰富的公估知识和技能，在相关问题的判断和保险公估人具有丰富的公估知识和技能，在相关问题的判断和处理上具有权威性。我国保险公估人的发展也相对较慢。处理上具有权威性。我国保险公估人的发展也相对较慢。17 责任保险是以被 保险人依法应负 的民事损害赔偿 责任作为保险标 的的一种保险，其种类包括公众 责任险、产品责 任险、雇主责任险、职业

39、责任险和第三者责任险。财产保险是以有 形的物质财富及 其相关利益作为 保险标的的一种 保险，包括火灾 保险、海上保险、货物运输保险、汽车保险、航空 保险、工程保险和农业保险等。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 人身保险是以 人的生命和身 体的机能作为 保险标的的一 种保险，包括 人寿保险、健 康保险和意外伤害保险等。（二）保险市场的客体（二）保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场的交易对象，即各种具体的险种，主保险市场的客体是指保险市场的交易对象，即各种具体的险种，主要有财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险。要有财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险。信用保证保险是 以信用

40、风险作为 保险标的的一种 保险，其种类有 贷款信用保险、商 业信用保险、出 口信用保险、履 约保证保险、忠 诚保证保险和产品质量保证保险等。18第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 三、保险市场交易的要求与特征三、保险市场交易的要求与特征 保险是积聚多数人的货币资金，弥补少数人经济损失的一种危险保险是积聚多数人的货币资金，弥补少数人经济损失的一种危险分摊活动，这种危险分摊活动是通过保险人提供保险保障，投保人购分摊活动，这种危险分摊活动是通过保险人提供保险保障，投保人购买保险，即保险交易来实现的，所以，与其他商品交易和金融交易相买保险，即保险交易来实现的，所以，与其他商品交易和金融交易相比较，

41、保险交易具有其特定的要求与特征：比较，保险交易具有其特定的要求与特征：风险性射幸性条件性19 （一）风险性，虽然任何商品交易或金融交易都具有一定的风险，（一）风险性，虽然任何商品交易或金融交易都具有一定的风险，但其交易对象本身并不是风险。而保险交易是以风险为对象，即保险人但其交易对象本身并不是风险。而保险交易是以风险为对象，即保险人提供风险保障，投保人通过购买保险转嫁风险，保险交易本身就是风险提供风险保障，投保人通过购买保险转嫁风险，保险交易本身就是风险交易，保险交易的过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。所交易，保险交易的过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。所以，以，“无风险即

42、无保险无风险即无保险”，风险的客观存在和发展是保险交易与保险市，风险的客观存在和发展是保险交易与保险市场形成和发展的基础和前提。场形成和发展的基础和前提。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 （二）射幸性，（二）射幸性，一般商品交易或金融交易其债务的履行是确定的，一般商品交易或金融交易其债务的履行是确定的，即债务人必须按期偿还债务。而保险单的签发，即成交的保险交易，都即债务人必须按期偿还债务。而保险单的签发，即成交的保险交易，都只是保险人对未来风险事故的发生导致被保险人经济损失进行补偿的承只是保险人对未来风险事故的发生导致被保险人经济损失进行补偿的承诺，而保险人是否履约，即是否对某一特定的被

43、保险人进行损失补偿，诺，而保险人是否履约，即是否对某一特定的被保险人进行损失补偿，却取决于在保险合同的有效期限内是否发生约定的风险损失。由于风险却取决于在保险合同的有效期限内是否发生约定的风险损失。由于风险的不确定性，使得每一笔保险交易的最终结果都具有射幸性（储蓄性的的不确定性，使得每一笔保险交易的最终结果都具有射幸性（储蓄性的两全保险除外），即或者发生约定的风险损失，保险人对被保险人支付两全保险除外），即或者发生约定的风险损失，保险人对被保险人支付保险赔款，且赔款可能远远超过被保险人所支付的保险费；或者无损失保险赔款，且赔款可能远远超过被保险人所支付的保险费；或者无损失发生，则保险人只收取保

44、险费，而无须履行赔偿责任。发生，则保险人只收取保险费，而无须履行赔偿责任。20第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 （三）条件性，在一般商品交易或金融交易中，只要交易双（三）条件性，在一般商品交易或金融交易中，只要交易双方当事人意思表示一致，且具有民事权利能力和行为能力即可成方当事人意思表示一致，且具有民事权利能力和行为能力即可成交。而保险交易除了必须具备上述条件外，还要求投保人对保险交。而保险交易除了必须具备上述条件外，还要求投保人对保险标的必须具有可保利益，这是保险交易合法性的一个重要条件，标的必须具有可保利益，这是保险交易合法性的一个重要条件，是其他商品交易或金融交易所不具有的。所以保

45、险交易有其特定是其他商品交易或金融交易所不具有的。所以保险交易有其特定的条件，这就是可保利益。的条件，这就是可保利益。21第一节第一节 保险市场概述保险市场概述Diagram 2Diagram 3Diagram 4（一）提高保险交易效率（一）提高保险交易效率保险市场是综合反映保险供给和保险需求的场所，保险交易主体可以通过保险市场了解保险供求信息，寻求各自的交易对象，满足保险供求的需要。因此，保险市场为保险交易过程的完成提供便利，使保险交易低成本、高效率地进行。（二）增加保险有效供给（二）增加保险有效供给竞争是市场的伴随物，保险市场所提供的竞争机制必然促使保险人不断提高保险经营水平，包括提供保险

46、优质服务，提高承保技术，不断开发满足市场需要的新险种，从而增加保险的有效供给。（三）确定合理的保险交易价格三）确定合理的保险交易价格虽然保险商品价格的形成有其内在的规定性，即主要取决于风险损失率，但市场机制所具有的供求规律对保险交易价格仍然发挥作用。保险市场供求双方的相互作用，以及保险人的相互竞争，都有助于保险交易价格保险费率趋于合理。（四）实现风险最广泛的分散（四）实现风险最广泛的分散保险市场为保险人提供进一步分散风险的机制。保险人通过在保险市场上的相互转分保，共同承担巨额风险，从而使风险达到最广泛的分散。四、保险市场的功能四、保险市场的功能22财产保险市场财产保险市场人身保险市场人身保险市

47、场 按保险交易的地域，保险市场可分为按保险交易的地域，保险市场可分为按保险交易的主体，保险市场可分为按保险交易的主体，保险市场可分为 按保险交易的对象，保险市场可分为按保险交易的对象，保险市场可分为 五、保险市场的分类五、保险市场的分类 保险市场根据不同的标准可以划分为不同类型的市场：原保险市场原保险市场再保险市场再保险市场国内保险市场国内保险市场国际保险市场国际保险市场分类分类第一节第一节 保险市场概述保险市场概述23第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 （一）按保险交易的对象，保险市场可分为财产保险（一）按保险交易的对象，保险市场可分为财产保险市场与人身保险市场。市场与人身保险市场。财产

48、保险市场是以财产保险为交易对象的场所。财产保险市场是以财产保险为交易对象的场所。财产保险有狭义和广义之分，狭义财产保险是指以各财产保险有狭义和广义之分，狭义财产保险是指以各种有形的物质财产作为保险标的的保险，即种有形的物质财产作为保险标的的保险，即“产物保产物保险险”，如火灾保险、货物运输保险、汽车保险等；而，如火灾保险、货物运输保险、汽车保险等；而广义财产保险的保险标的除了有形的物质财产外，还广义财产保险的保险标的除了有形的物质财产外，还包括与有形的物质财产相联系的经济利益和损害赔偿包括与有形的物质财产相联系的经济利益和损害赔偿责任，如责任保险、信用保证保险等。在财产保险市责任，如责任保险、

49、信用保证保险等。在财产保险市场上，作为交易对象的财产保险是广义的财产保险。场上，作为交易对象的财产保险是广义的财产保险。人身保险市场的交易对象则是各种人身保险。人身保险市场的交易对象则是各种人身保险。24第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 财产保险与人身保险由于保险标的性质上的差别，使得两者财产保险与人身保险由于保险标的性质上的差别，使得两者无论在承保技术还是经营管理上都有很大的区别：无论在承保技术还是经营管理上都有很大的区别：1.保险性质不同。财产保险的保险标的是各种物质财产及其保险性质不同。财产保险的保险标的是各种物质财产及其有关的利益，其价值具有客观性，一般都能用货币衡量，因此，有关

50、的利益，其价值具有客观性，一般都能用货币衡量，因此，保险金额可以根据保险财产的实际价值来确定，当损失发生时，保险金额可以根据保险财产的实际价值来确定，当损失发生时，保险人在保险金额的限度内根据实际损失进行赔偿，所以财产保保险人在保险金额的限度内根据实际损失进行赔偿，所以财产保险是属于补偿性质的保险，即弥补被保险人的损失。而人身保险险是属于补偿性质的保险，即弥补被保险人的损失。而人身保险的保险标的是人的生命和身体，其价值是无法估价的，因此，保的保险标的是人的生命和身体，其价值是无法估价的，因此，保险金额只能根据被保险人保障的需要和支付保险费的能力来确定，险金额只能根据被保险人保障的需要和支付保险