农村小额信贷课件.ppt

1、第六章第六章 农村小额信贷农村小额信贷小额贷款公司回顾小额贷款公司回顾 总体情况：总体情况：央行央行2013年一季度小额贷款公司数据统计报年一季度小额贷款公司数据统计报告告显示，截至显示，截至2013年年3月末，全国共有小额月末，全国共有小额贷款公司贷款公司6555家，贷款余额家，贷款余额6357亿元，全年亿元，全年新增贷款新增贷款434亿元。亿元。其中，江苏省小额贷款公司机构数量有其中，江苏省小额贷款公司机构数量有513家，家，实收资本实收资本830.94亿元，贷款余额亿元，贷款余额1052.53亿元亿元，三项指标均排在全国第一位。，三项指标均排在全国第一位。小额贷款公司机构数量超过小额贷款

2、公司机构数量超过400家的地区包括内家的地区包括内蒙古自治区、安徽省和辽宁省，蒙古自治区、安徽省和辽宁省，我国当前小额贷款公司发展特点我国当前小额贷款公司发展特点1.总体贷款规模有限总体贷款规模有限 贷款总余额贷款余额贷款总余额贷款余额6357亿元，仅占整个正规亿元，仅占整个正规金融机构人民币贷款的金融机构人民币贷款的0.59%；主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比为为98.63%。2.营运资金主要为营运资金主要为股权资本股权资本 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。全国的小额贷款公司注

3、册资本金总额为全国的小额贷款公司注册资本金总额为821.98亿元，实收资本为亿元，实收资本为817.2亿元；公司资金总来源亿元；公司资金总来源为为940亿元；实收资本占总来源的亿元；实收资本占总来源的86.85%。小额贷款公司从商业银行融入资金余额仅为小额贷款公司从商业银行融入资金余额仅为63.2亿元，仅占总来源的亿元，仅占总来源的6.71%。3.贷款投向有待优化贷款投向有待优化 贷款投向主要集中在私营企业、个体经贷款投向主要集中在私营企业、个体经济、工业和商业，仅有济、工业和商业，仅有 20%左右的贷款左右的贷款投向了农业领域。投向了农业领域。本章主要内容 1.小额信贷的几个主要概念小额信贷

4、的几个主要概念 2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 3.小额信贷核心机制及其理论基础小额信贷核心机制及其理论基础 4.我国小额信贷的基本情况我国小额信贷的基本情况 5.我国小额信贷的运作我国小额信贷的运作 6.农村小额信贷保险农村小额信贷保险1.1.小额信贷的几个主要概念小额信贷的几个主要概念 1.11.1小额信贷的概念小额信贷的概念 1.21.2小额信贷组织概念小额信贷组织概念 1.31.3国际上小额信贷运动的历史背景国际上小额信贷运动的历史背景 1.41.4农村金融从传统模式到农村金融从传统模式到“新方法新方法”1.51.5小额信贷在农村金融小额信贷在农村金融“新方法新方法”

5、中的地中的地位位 1.61.6小额信贷与微型金融小额信贷与微型金融 1.71.7小额信贷与小额信贷与“普惠金融体系普惠金融体系”的联系的联系1.1.小额信贷的几个主要概念小额信贷的几个主要概念1.1 1.1 小额信贷的概念小额信贷的概念 小额信贷在英文里面是microcredit（1.小额贷款 2.微型贷款 3.小额信贷 4.微额贷款 5.微型信贷）从国际流行观点定义，小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押 小额信贷的两个基本目标：一是“金融服务覆盖面”：为大量中低收入人群提供金融服务 二是“财务可持续”：保证小额信贷机

6、构自身的生存与发展目标偏离是指小额信贷机构为了追求财务可持续性将贷款目标从贫困人口转向更加富裕的群体 小额信贷的提供：一是商业银行、农村信用社等金融机构提供 二是专门的小额信贷机构提供 1.1.小额信贷的几个主要概念小额信贷的几个主要概念1.2 1.2 小额信贷组织概念小额信贷组织概念 国际上对小额贷款组织并没有统一标准的定义国际上对小额贷款组织并没有统一标准的定义 一般而言，小额贷款组织是指专门针对中低收入一般而言，小额贷款组织是指专门针对中低收入群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。“小额信贷组织小额信贷组织”被称为被称为“农村四类机构农村

7、四类机构”，包，包括：括：（1）小额贷款公司）小额贷款公司 （2）贷款公司）贷款公司 （3）农村资金互助组（互助社）农村资金互助组（互助社）（4）村镇银行）村镇银行 按照业务经营的特点，小额贷款组织一般分两按照业务经营的特点，小额贷款组织一般分两类：商业性小额贷款组织和福利性小额贷款组织类：商业性小额贷款组织和福利性小额贷款组织 商业性小额贷款组织以营利性为目标，是独立的企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产形成独立承担民事责任，需要缴纳相应的税费。福利性小额贷款组织以保本微利为责任，是独立的非营利性法人，按照章程从事公益性活到，其公益性体现在融资

8、服务具有某种程度上的社区性和扶贫性，这类机构可以不缴纳税费，并享有一定的政府补贴。1.1.小额信贷的几个主要概念小额信贷的几个主要概念1.3 1.3 国际上小额信贷运动的历史背景国际上小额信贷运动的历史背景 传统农村金融政策基本特征：单方面强调优惠贷款的作用，通常以低于市场水平的补贴性利率发放贷款，或附有其他优惠条款；以国有政策性金融机构为信贷投放主体 导致的后果:1.低利率政策抑制储蓄，并对民营金融机构具有排挤效果；2.当政策性信贷资金被更多地视为一种补贴或者拨款而不是贷款的时候，导致较低的还款率，进一步破坏了信用环境。3.低利率信贷资金并没有使普通农户真正受惠，而是常常被那些乡镇社区中的有

9、权阶层获得 1.1.小额信贷的几个主要概念小额信贷的几个主要概念 1.4 1.4 农村金融从传统模式到新方法农村金融从传统模式到新方法 在这样的历史背景下，强调政府作用的传统发展观念逐渐被以强调市场力量的新发展观念所取代。从上世纪80s开始，农村经济发展政策“新方法”逐渐兴起,提供了有关农村金融问题的系统解决方案，具体如下：微观层面：“民营农村金融机构”和适当的金融工具；中观层面：竞争、高效运行的农村金融市场以及良好的农村金融监管框架；宏观层面：稳定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预1.1.小额信贷的几个主要概念小额信贷的几个主要概念 1.5 1.5 小额信贷在农村金融小额信贷在农村金融“

10、新方法新方法”中的地位中的地位 顺应这种潮流，自上世纪七十年代以来，规模不顺应这种潮流，自上世纪七十年代以来，规模不一的小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大一的小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大乃至美国等广大区域内迅速发展起来，到目前已乃至美国等广大区域内迅速发展起来，到目前已经演变成为一场声势浩大的国际运动经演变成为一场声势浩大的国际运动 在有些国家，小额信贷已经具备能够为农村人口在有些国家，小额信贷已经具备能够为农村人口提供系统性金融服务的可持续的制度体系提供系统性金融服务的可持续的制度体系 小额信贷实际上已经和农村金融政策小额信贷实际上已经和农村金融政策“新方法新方法”密切相连，并

11、成为其重要标志密切相连，并成为其重要标志1.1.小额信贷的几个主要概念小额信贷的几个主要概念 1.6 1.6 小额信贷与小额信贷与微型金融微型金融 小额信贷，一般只包括信贷业务；而微观金融不小额信贷，一般只包括信贷业务；而微观金融不仅包括信贷服务，还包括储蓄、保险、支付等金仅包括信贷服务，还包括储蓄、保险、支付等金融服务。从概念上说，小额信贷是微型金融的一融服务。从概念上说，小额信贷是微型金融的一个组成部分个组成部分 2020世纪世纪9090年代，年代，“小额信贷小额信贷”逐渐被逐渐被“微型金融微型金融”取代。如今，传统的微型金融与更广泛意义上的取代。如今，传统的微型金融与更广泛意义上的金融体

12、系之间的边界变得越来越模糊，一些国家，金融体系之间的边界变得越来越模糊，一些国家，银行和其它商业组织已经进入微型金融行业，开银行和其它商业组织已经进入微型金融行业，开始建立完全面向贫困人口的金融体系始建立完全面向贫困人口的金融体系1.1.小额信贷的几个主要概念小额信贷的几个主要概念 1.7 1.7 小额信贷与小额信贷与“普惠金融体系普惠金融体系”的联系的联系 普惠金融是联合国系统在普惠金融是联合国系统在20052005国际小额信贷年推国际小额信贷年推出的一个概念，并于出的一个概念，并于20052005年年5 5月在日内瓦举行了全月在日内瓦举行了全球关于普惠金融体系的启动大会球关于普惠金融体系的

13、启动大会 普惠金融体系（普惠金融体系（Inclusive Financial SystemInclusive Financial System）是以小额信贷为核心，同时涉及微观、中观和宏是以小额信贷为核心，同时涉及微观、中观和宏观层面的农村金融政策观层面的农村金融政策“新方法新方法”普惠金融体系强调应把具有可持续发展潜力的小普惠金融体系强调应把具有可持续发展潜力的小额信贷纳入正规金融体系，从而把那些被排斥于额信贷纳入正规金融体系，从而把那些被排斥于传统金融服务和整体经济增长轨道之外的农村低传统金融服务和整体经济增长轨道之外的农村低收入人口，纳入农村金融服务范围，使他们分享收入人口，纳入农村金融

14、服务范围，使他们分享到经济增长所带来的福利改善。到经济增长所带来的福利改善。2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 2.1 2.1 小额信贷的基本模式小额信贷的基本模式 2.2 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构国际上比较成功的小额信贷机构 2.3 2.3 小额信贷机构发展概况小额信贷机构发展概况 2.4 2.4 国际范围内小额信贷发展趋势国际范围内小额信贷发展趋势2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 2.1 2.1 小额信贷的基本模式小额信贷的基本模式 国际上主要有四类比较有影响的小额信贷模式国际上主要有四类比较有影响的小额信贷模式,即即村银行模式村银行模式(

15、Village Banking)(Village Banking)、小组贷款模式、小组贷款模式（Group ModelGroup Model或孟加拉乡村银行模式）、个人贷或孟加拉乡村银行模式）、个人贷款模式款模式(Individual Model)(Individual Model)和混合型模式。和混合型模式。村银行模式指的是小额信贷机构以一个村的整体村银行模式指的是小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款信用为支撑，在村范围内发放小额贷款 小组贷款模式指的是以小组联保的形式发放小额小组贷款模式指的是以小组联保的形式发放小额贷款贷款 个人贷款模式指的是直接对自然人发放小额贷

16、款个人贷款模式指的是直接对自然人发放小额贷款 混合型模式是同时兼顾上述三种形式混合型模式是同时兼顾上述三种形式2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 2.2 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构国际上比较成功的小额信贷机构 2.2.1 2.2.1 孟加拉乡村银行（孟加拉乡村银行（Grameen BankGrameen Bank）19761976年，默罕默德年，默罕默德尤纳斯博士在孟加拉的尤纳斯博士在孟加拉的JobraJobra村开创小额信贷实验项目，村开创小额信贷实验项目，19831983年当局允许该项年当局允许该项目注册为正规银行，乡村银行由此成立。在此后目注册为正规银行，乡村

17、银行由此成立。在此后的的3030年间，乡村银行逐渐发展成为组织遍及全国年间，乡村银行逐渐发展成为组织遍及全国的金融机构，服务于全国的金融机构，服务于全国6464个地区的个地区的6800068000个村，个村，还款率达到还款率达到97%97%以上以上 这种模式被称之为这种模式被称之为GBGB模式模式2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 穆罕默德穆罕默德.尤尤努斯努斯(Muhammad (Muhammad Yunus)Yunus)2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 孟加拉乡村孟加拉乡村银行银行（Grameen Grameen BankBank）的小）的小组模式组模

18、式2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 2.2 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构国际上比较成功的小额信贷机构 2.2.2 2.2.2 玻利维亚阳光银行（玻利维亚阳光银行（BancoSolBancoSol）玻利维亚阳光银行的前身是成立于玻利维亚阳光银行的前身是成立于19871987年年的非政府组织的非政府组织PRODEMPRODEM，19921992年该组织改制年该组织改制为银行。到为银行。到19981998年末，玻利维亚阳光银行年末，玻利维亚阳光银行的低收入客户已经到达的低收入客户已经到达8150381503人，占玻利维人，占玻利维亚整个银行系统客户总数的亚整个银行系统客户

19、总数的40%40%其服务对象主要是小城镇及城市郊区其服务对象主要是小城镇及城市郊区2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 2.2 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构国际上比较成功的小额信贷机构 2.2.3 2.2.3 印度尼西亚人民银行（印度尼西亚人民银行（BRIBRI）印度尼西亚人民银行是印尼第四大国有商业银行，印度尼西亚人民银行是印尼第四大国有商业银行，有有100100多年的历史。多年的历史。BRIBRI从从19961996年开始在全国建立年开始在全国建立36003600个村行（个村行（UNITUNIT）发放小额贷款，在有效地向）发放小额贷款，在有效地向农村大量低收入人口提

20、供信贷服务的同时，在商农村大量低收入人口提供信贷服务的同时，在商业上也获得了巨大的成功。业上也获得了巨大的成功。BRIBRI于于20032003年年1111月在纽约证券交易所上市，月在纽约证券交易所上市，20042004年底，其股票价格相当于发行价格的三倍年底，其股票价格相当于发行价格的三倍 其服务对象以个人和家庭为主其服务对象以个人和家庭为主2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 印度尼西印度尼西亚人民银亚人民银行（行（BRIBRI）的一个支的一个支行情况行情况2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 印度尼印度尼西亚人西亚人民银行民银行（BRIBRI）的一个的一个

21、客户情客户情况况2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 2.2 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构国际上比较成功的小额信贷机构 2.2.4 2.2.4 乌干达国际社会资助基金会（乌干达国际社会资助基金会（FINCAFINCA）乌干达的国际社会资助基金会是一家成立于乌干达的国际社会资助基金会是一家成立于19841984年的非盈利机构，致力于为低收入家庭提供小额年的非盈利机构，致力于为低收入家庭提供小额信贷服务，其首创的信贷服务，其首创的“村银行（村银行（Village BankingVillage Banking）模式模式”，已被世界各国大约，已被世界各国大约30003000个组

22、织广泛采用，个组织广泛采用，成为国际小额信贷运动中的一种主要模式成为国际小额信贷运动中的一种主要模式2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 2.3 2.3 小额信贷机构发展概况小额信贷机构发展概况 小额信贷是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、小额信贷是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。在亚洲，孟加拉和印度尼西亚的非洲比较早地发展起来。在亚洲，孟加拉和印度尼西亚的小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维

23、亚、墨西哥、秘鲁发展得最为成熟，其次是巴西、智利和萨尔瓦多等。非洲发展得最为成熟，其次是巴西、智利和萨尔瓦多等。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等国国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等国 小额信贷模式同样在发达国家得以发展，尤其是在美国和小额信贷模式同样在发达国家得以发展，尤其是在美国和欧洲。美国历史上第一家连锁经营公司就是小额信贷公司，欧洲。美国历史上第一家连锁经营公司就是小额信贷公司，美国住宅金融公司（美国住宅金融公司（HFCHFC）一度是世界上最大的小额信贷）一度是世界上最大的小额信贷公司。在欧洲，小额信贷扮演了挽救失业率的重要角色。公司。在欧洲，小额信贷扮演了挽救失业率的重要角色。在

24、德国，失业者创建的公司在德国，失业者创建的公司1/31/3得到了小额信贷得到了小额信贷2.2.国际上小额信贷发展情况国际上小额信贷发展情况 2.4 2.4 国际范围内小额信贷发展趋势国际范围内小额信贷发展趋势 2.4.1 2.4.1 从小额贷款从小额贷款(Microcredit)(Microcredit)向微型金融向微型金融(Microfinance)(Microfinance)转变。即从单一的信贷服务向为转变。即从单一的信贷服务向为公众提供更多的金融服务转变公众提供更多的金融服务转变 2.4.2 2.4.2 从福利主义到制度主义转变。即国际小额从福利主义到制度主义转变。即国际小额信贷机构正从

25、扶贫性质的机构向商业性企业转变信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企业转变 2.4.3 2.4.3 国际上关于小额信贷（行业）监管原则的国际上关于小额信贷（行业）监管原则的一致意见一致意见正在形成。正在形成。2.4.4 2.4.4 逐步放松有关小额信贷的利率管制逐步放松有关小额信贷的利率管制部分亚太经济合作组织（部分亚太经济合作组织（APECAPEC）国家小额贷）国家小额贷款利率控制情况款利率控制情况 国家和地区 是否控制 说 明 美国美国否否 澳大利亚澳大利亚否否 智利智利是是不能超过传统利率上限不能超过传统利率上限中国台北中国台北否否 印度尼西亚印度尼西亚否否BRIBRI银行每年收取银行每年

26、收取10%10%到到18%18%的利率的利率韩国韩国否否小额信贷机构可以自己设定利率小额信贷机构可以自己设定利率马来西亚马来西亚是是中央银行限制利率上限与基础利率的浮动范围中央银行限制利率上限与基础利率的浮动范围墨西哥墨西哥否否采用市场化利率，采用市场化利率，20012001年年1212月年利率接近月年利率接近28%28%新西兰新西兰否否 秘鲁秘鲁否否 菲律宾菲律宾否否小额信贷机构被鼓励采用市场化利率小额信贷机构被鼓励采用市场化利率泰国泰国是是金融机构合作组织与信贷联盟设定金融机构合作组织与信贷联盟设定25%25%的利率上限的利率上限巴布亚新几内亚巴布亚新几内亚是是年利率上限为年利率上限为12

27、%12%3.3.小额信贷的核心机制小额信贷的核心机制及其理论基础及其理论基础 3.1 3.1 团体贷款的作用机制团体贷款的作用机制 3.2 3.2 动态激励的作用机制动态激励的作用机制 3.3 3.3 分期还款制度的作用机制分期还款制度的作用机制 3.4 3.4 担保替代的作用机制担保替代的作用机制 3.3.小额信贷的核心机制小额信贷的核心机制及其理论基础及其理论基础 3.1 3.1 团体贷款的作用机制团体贷款的作用机制 孟加拉乡村银行传统的团体贷款模式，可能是最孟加拉乡村银行传统的团体贷款模式，可能是最具有传奇色彩。传统的孟加拉乡村银行模式中，具有传奇色彩。传统的孟加拉乡村银行模式中，贷款小

28、组由村民自发组成，成员之间并负有连带贷款小组由村民自发组成，成员之间并负有连带担保责任担保责任 3.1.1 3.1.1 团体贷款模式缓解团体贷款模式缓解逆向选择逆向选择问题的作用机问题的作用机制制 3.1.2 3.1.2 团体贷款模式解决道德风险问题的作用机团体贷款模式解决道德风险问题的作用机制制 3.3.小额信贷的核心机制小额信贷的核心机制及其理论基础及其理论基础 3.2 3.2 动态激励的作用机制动态激励的作用机制 在小额信贷领域，动态激励机制已经被证明是行之有效的在小额信贷领域，动态激励机制已经被证明是行之有效的风险管理手段，无论是在团体贷款还是个人贷款的场合均风险管理手段，无论是在团体

29、贷款还是个人贷款的场合均得到广泛使用得到广泛使用 小额信贷领域的动态激励机制可以分为两类：小额信贷领域的动态激励机制可以分为两类：第一类是简单的重复博弈，即如果借款人在借款后续的还第一类是简单的重复博弈，即如果借款人在借款后续的还款过程中表现良好，那么他就可望反复得到相同的信贷服款过程中表现良好，那么他就可望反复得到相同的信贷服务，而如果借款人发生拖欠或者未能偿还贷款，他再次获务，而如果借款人发生拖欠或者未能偿还贷款，他再次获得贷款的可能性随之降低，甚至再也不能得到任何贷款；得贷款的可能性随之降低，甚至再也不能得到任何贷款；第二类是在第一类的基础上，还款表现良好的借款人将可第二类是在第一类的基

30、础上，还款表现良好的借款人将可望在后续合作中获得更高额度的贷款，即贷款额度的累进望在后续合作中获得更高额度的贷款，即贷款额度的累进制度制度3.3.小额信贷的核心机制小额信贷的核心机制及其理论基础及其理论基础 3.3 3.3 分期还款制度的作用机制分期还款制度的作用机制 许多小额信贷机构都采用了类似于住房按揭贷款许多小额信贷机构都采用了类似于住房按揭贷款的分期还款制度。它要求借款人在借款和进行投的分期还款制度。它要求借款人在借款和进行投资后不久，就开始在每周（或每两周、每月）进资后不久，就开始在每周（或每两周、每月）进行一次还款，每次的还款额根据贷款本金和全部行一次还款，每次的还款额根据贷款本金

31、和全部利息之和除以总的还款次数来确定利息之和除以总的还款次数来确定 分期还款制度是一种基于分期还款制度是一种基于“现金流现金流”理念的贷款理念的贷款管理技术，管理技术，贷款机构在注重自身现金流管理的同贷款机构在注重自身现金流管理的同时，对借款人的现金流入也提出了较高要求时，对借款人的现金流入也提出了较高要求。“早期预警早期预警”功能功能 3.3.小额信贷的核心机制小额信贷的核心机制及其理论基础及其理论基础 3.4 3.4 担保替代的作用机制担保替代的作用机制 大多数的小额信贷机构都不明确要求客户提供担大多数的小额信贷机构都不明确要求客户提供担保（抵押）品。因为小额信贷机构的目标客户一保（抵押）

32、品。因为小额信贷机构的目标客户一般缺乏符合正规银行要求并受法律保护的抵押品。般缺乏符合正规银行要求并受法律保护的抵押品。但是，在国际小额信贷的实践中，各种替代性担但是，在国际小额信贷的实践中，各种替代性担保（抵押）却广泛存在着。这类替代性的担保保（抵押）却广泛存在着。这类替代性的担保（抵押）品可以是某种形式的（抵押）品可以是某种形式的“小组共同基金小组共同基金”或者或者“强制储蓄强制储蓄”，也可以是一般商业银行不愿，也可以是一般商业银行不愿接受或者在正规金融市场不受法律保护的某种动接受或者在正规金融市场不受法律保护的某种动产，甚至是可以预期的未来收入和现金流等产，甚至是可以预期的未来收入和现金

33、流等 4.4.我国小额信贷的基本情况我国小额信贷的基本情况 4.1 4.1 小额信贷在中国发展历程小额信贷在中国发展历程 4.2 4.2 中国小额信贷组织形式中国小额信贷组织形式 4.3 4.3 中国小额信贷发展主要成果中国小额信贷发展主要成果 4.4 4.4 商业性小额贷款公司的试点情况商业性小额贷款公司的试点情况4.4.我国小额信贷的基本情况我国小额信贷的基本情况 4.1 4.1 小额信贷在中国发展历程小额信贷在中国发展历程 小额信贷在中国的历史可以追溯到建国初期，那小额信贷在中国的历史可以追溯到建国初期，那时就有国家银行的扶贫小额贷款和农村信用合作时就有国家银行的扶贫小额贷款和农村信用合

34、作社的小额贷款业务，但从大家开始重点研究和探社的小额贷款业务，但从大家开始重点研究和探讨小额信贷开始，可分为四个阶段：讨小额信贷开始，可分为四个阶段：4.1.1 4.1.1 初期试点阶段（初期试点阶段（19931993年至年至19961996年年1010月）月）这一时期小额信贷的特点是，在资金来源方面，这一时期小额信贷的特点是，在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金介入。人们重点探索的是孟加拉金介入。人们重点探索的是孟加拉“乡村银行乡村银行”式小额信贷项目在中国的可行性，以半官方或民式小额信贷项目在中国的可行性，以半官方或民间机构

35、进行运作间机构进行运作4.4.我国小额信贷的基本情况我国小额信贷的基本情况 4.1 4.1 小额信贷在中国发展历程小额信贷在中国发展历程 4.1.2 4.1.2 项目扩展阶段（项目扩展阶段（19961996年年1010月至月至20002000年年 )这一阶段小额信贷发展的显著特点是，在继续借这一阶段小额信贷发展的显著特点是，在继续借助国际援助资金的同时，中国政府利用小额信贷助国际援助资金的同时，中国政府利用小额信贷服务这一金融工具，以实现服务这一金融工具，以实现20002000年扶贫攻坚和新年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴国家财政资金和扶贫贴息贷款

36、息贷款为资金来源，以为资金来源，以政府机构和金融机构政府机构和金融机构（农（农业发展银行业发展银行/农业银行）为运作机构实施农业银行）为运作机构实施政策性小政策性小额贷款扶贫项目额贷款扶贫项目4.4.我国小额信贷的基本情况我国小额信贷的基本情况 4.1 4.1 小额信贷在中国发展历程小额信贷在中国发展历程 4.1.3 4.1.3 农村正规金融机构全面介入和各类项农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段（目进入制度化建设阶段（20002000年至今）年至今）20002000年开始，作为正规金融机构的年开始，作为正规金融机构的农村信用社农村信用社，在中国人民银行的推动下，全面试行并推广

37、小在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信用贷款活动。额信用贷款活动。这一阶段的明显特征是农村信用社借助中央银这一阶段的明显特征是农村信用社借助中央银行再贷款的支持，在加强信用户、信用村镇建行再贷款的支持，在加强信用户、信用村镇建设的基础上开展农户小额信用放款设的基础上开展农户小额信用放款4.4.我国小额信贷的基本情况我国小额信贷的基本情况 4.1 4.1 小额信贷在中国发展历程小额信贷在中国发展历程 4.1.4 4.1.4 商业性小额贷款组织试点开始商业性小额贷款组织试点开始 20052005年年1212月开始月开始,尝试商业化和市场化的路子发展尝试商业化和市场化的路子发展小额信贷市场小

38、额信贷市场.其基本理念其基本理念:商业化可持续性发展的小额信贷组织。商业化可持续性发展的小额信贷组织。其基本特征其基本特征:“只贷不存只贷不存”，必须是以商业投资资，必须是以商业投资资本为主的小额贷款公司本为主的小额贷款公司.其经营原则其经营原则:商业化，自主经营，自担风险商业化，自主经营，自担风险 4.4.我国小额信贷的基本情况我国小额信贷的基本情况 4.2 4.2 中国小额信贷组织形式中国小额信贷组织形式 从目前来看，可以主要分为四类从目前来看，可以主要分为四类 4.2.1 4.2.1 依靠依靠国际组织或国内公益组织国际组织或国内公益组织援助的非政援助的非政府形式的小额信贷机构府形式的小额

39、信贷机构 他们的历史最长，强调扶贫的社会目他们的历史最长，强调扶贫的社会目 标，管理比较严格，部分机构已经具备了可持续标，管理比较严格，部分机构已经具备了可持续发展的潜力，成为中国小额信贷机构的典范，但发展的潜力，成为中国小额信贷机构的典范，但他们的规模很小，没有合法的信贷经营权，没有他们的规模很小，没有合法的信贷经营权，没有持续的资金来源，缺少专业的管理人员持续的资金来源，缺少专业的管理人员4.4.我国小额信贷的基本情况我国小额信贷的基本情况 4.2 4.2 中国小额信贷组织形式中国小额信贷组织形式 4.2.2 4.2.2 政府（包括具有政府职能的社团组织，政府（包括具有政府职能的社团组织，

40、例如妇联和工会等）开办的小额信贷项目例如妇联和工会等）开办的小额信贷项目 他们也具有比较明确的社会发展目标，但管理比他们也具有比较明确的社会发展目标，但管理比较粗放，没有独立的操作机构，规模也受到限制较粗放，没有独立的操作机构，规模也受到限制4.4.我国小额信贷的基本情况我国小额信贷的基本情况 4.2 4.2 中国小额信贷组织形式中国小额信贷组织形式 4.2.3 4.2.3 正规金融机构开办的小额信贷业务正规金融机构开办的小额信贷业务 如信用社的小额信贷贷款和联户贷款、城市商业如信用社的小额信贷贷款和联户贷款、城市商业银行与政府合作的担保贷款等银行与政府合作的担保贷款等 从资金量来看这类组织是

41、小额信贷业务的主体，从资金量来看这类组织是小额信贷业务的主体，但他们缺少有效的瞄准贫困人口的机制，主要靠但他们缺少有效的瞄准贫困人口的机制，主要靠政府提供补贴或担保来推动开展业务，没有形成政府提供补贴或担保来推动开展业务，没有形成自觉的信贷业务，虽然在服务的广度上具备了一自觉的信贷业务，虽然在服务的广度上具备了一定的规模，但在扶贫的深度和财务自负盈亏能力定的规模，但在扶贫的深度和财务自负盈亏能力方面还存在一些问题方面还存在一些问题4.4.我国小额信贷的基本情况我国小额信贷的基本情况 4.2 4.2 中国小额信贷组织形式中国小额信贷组织形式 4.2.4 4.2.4 商业性的小额贷款公司商业性的小

42、额贷款公司 如：四川广元全力小额贷款公司、贵州省江口县如：四川广元全力小额贷款公司、贵州省江口县华地小额贷款公司、陕西户县的大洋汇鑫贷款公华地小额贷款公司、陕西户县的大洋汇鑫贷款公司、信昌小额贷款公司、鄂尔多斯市东胜区小额司、信昌小额贷款公司、鄂尔多斯市东胜区小额信贷公司等信贷公司等4.4.我国小额信贷的基本情况我国小额信贷的基本情况4.3 4.3 中国小额信贷发展主要成果中国小额信贷发展主要成果 以农村信用社为例。农村信用社是提供小额以农村信用社为例。农村信用社是提供小额信贷服务的主要金融机构。目前约有信贷服务的主要金融机构。目前约有3 3万多万多家农村信用社开展小额信贷服务，几乎占家农村信

43、用社开展小额信贷服务，几乎占到整个农村信用社的到整个农村信用社的80%80%，约有，约有32%32%的农耕的农耕户获得这种贷款户获得这种贷款4.4 4.4 商业性小额贷款公司试点情况商业性小额贷款公司试点情况 4.4.1 晋源泰小额贷款有晋源泰小额贷款有限公司限公司 20052005年年1212月月2727日，日，山西平遥晋源泰小山西平遥晋源泰小额贷款有限公司成额贷款有限公司成立，注册资本金立，注册资本金16001600万元，股东万元，股东4 4人。人。4.4 4.4 商业性小额贷款公司试点情况商业性小额贷款公司试点情况4.4.2 日升隆小额贷款有日升隆小额贷款有限公司限公司 20052005

44、年年1212月月2727日，日，山西平遥日升隆山西平遥日升隆小额贷款有限公小额贷款有限公司成立，注册资司成立，注册资本金为本金为17001700万元，万元，股东股东3 3人人4.4 4.4 商业性小额贷款公司试点情况商业性小额贷款公司试点情况 4.4.3 全力小额贷款有限全力小额贷款有限公司公司 20062006年年4 4月月1010日，日，四川广元市中区四川广元市中区全力小额贷款有全力小额贷款有限公司成立，注限公司成立，注册资本金册资本金20002000万万元，股东元，股东3 3人人 4.4 4.4 商业性小额贷款公司试点情况商业性小额贷款公司试点情况 4.4.4 华地小额贷款股华地小额贷款

45、股份有限公司份有限公司 20062006年年8 8月月1515日，日，贵州省江口县华贵州省江口县华地小额贷款有限地小额贷款有限公司成立，注册公司成立，注册资本金资本金30003000万元，万元，股东为两个企业股东为两个企业法人法人 4.4 4.4 商业性小额贷款公司试点情况商业性小额贷款公司试点情况 4.4.54.4.5 四公司四公司平均贷平均贷款余额款余额(元元/8/8月月2020日日)0 010000100002000020000300003000040000400005000050000600006000070000700008000080000晋源泰晋源泰日升隆日升隆全力全力华地华地4

46、.4 4.4 商业性小额贷款公司试点情况商业性小额贷款公司试点情况 4.4.6人民人民币利币利率情率情况况%0 05 51010151520202525晋源泰晋源泰日升隆日升隆全力全力华地华地平均利率平均利率最高利率最高利率最低利率最低利率5.我国小额信贷的运作我国小额信贷的运作5.1 我国公益性小额信贷的运作我国公益性小额信贷的运作 5.1.1小额信贷的两大流派 福利主义小额信贷（传统型观点）：将小额信贷视为一种扶贫项目或类扶贫项目，忽视其信贷活动（例有借有还、争取自负盈亏原则）的性质。制度主义小额信贷（国际主流派观点）：将小额信贷视为一种为低收入群体提供商业化可持续发展的信贷活动。因目标差

47、异又可大体分为两类：商业性制度主义（例印尼BRI-UD）；公益性制度主义（例孟加拉GB）。5.1.2 公益性小额信贷在运作特点 公益性小额信贷组织更加注重社会公益，为确保小额信贷的扶贫效果，这种小额信贷在运作上有自己的特点：A.信贷对象：信贷对象：目标群体主要是那些无法从正规金融机构获得贷款的贫困人群，特别是贫困妇女。以中国扶贫基金会福建福安市项目为例，该市共有4141户农户获得小额信贷贷款，83%的农户在省定贫困线以下，其中89%的农户近三年来未得到过正规金融机构贷款支持。B.产品设计：产品设计：1.专门为贫困人群量身定做，贷款额度小，一般为1000-5000元；贷款主要用于生产、求学、治病

48、、经商等 2.贷款全部为信用贷款，无须担保或抵押物品贷款期限为6-12个月 3.贷款利率低于银行利率，带有贴息性质C.小组放款小组放款 为了防范信贷风险，这些小额信贷组织充分利用“熟人机制”，引入了“贷款户自愿结盟，连带还贷”的小组贷款模式。D.全程服务全程服务：在提供贷款的同时，为农户提供法律咨询、经营管理和生产技术培训、创业指导，确保农户增收，及时还贷。E.贷款付息贷款付息：为了降低贷款风险和鼓励还款，一般采取整贷零还的方式。案例：案例：易县扶贫经济合作社易县扶贫经济合作社 F.升级制度升级制度：根据对农户基本信息、家庭主要财产状况的调查，将农户划分成不同的等级，确定相应的贷款额度，重复贷

49、款额度可以逐步提高。例如：中国扶贫基金会（中和农信-中国最大的公益性小额信贷机构）的初始贷款农户为一级会员，贷款额度为1000-2000元，守信用者升为二级会员，可贷款2000-3500元，信用好的客户可升级为三级会员，可贷款3000-5000元。5.2 我国传统金融机构的小额信贷业务我国传统金融机构的小额信贷业务 小额贷款的主体小额贷款的主体：由农村合作金融机构拓展至所有银行业金由农村合作金融机构拓展至所有银行业金融机构融机构。农村合作金融机构成为农村小额信贷业务中坚力量的同时，目前中国农业银行、邮政储蓄银行及部分城市商业银行等金融机构，不同程度地涉足这一业务领域。小额贷款的目的小额贷款的目

50、的：由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康。中小农村金融机构开始拓宽农村小额贷款用途，包括支持农产品(行情论坛)的生产、加工、运输、流通等各个重要环节。小额贷款的对象小额贷款的对象：由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户。在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，各农村中小金融机构将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业。小额贷款的额度：由元至元拓展至万元至万元。目前，发达地区一些省份的农村小额信用贷款额度已提高到万元至万元，欠发达地区提高到万元至万元，其他地区也提高了万元至万元。小额贷款的期限：由当年发放当年收回拓展到年至年。做到与当地农业生产的季节特点相配套，与生