《移动电子商务》课件移动电子商务的支付.ppt

1、v一、移动支付的定义v根据移动支付论坛（Mobile Payment Forum）的定义，移动支付就是交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得商品和服务的债务。这是一种依靠短信、HTTP、WAP或NFC（近场通信技术）等无线方式完成支付行为的新型支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。第一节 移动支付概述v一、移动支付的定义v移动支付是电子支付的一种方式，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络或者NFC实现的商业交易，它属于移动电子商务的范畴。移动支付是移动终端由通信工具变成信用支付工具的一种功能性的扩展，同时也是移动电子商务过程

2、实现的一种价值体现。第一节 移动支付的内涵二、移动支付的分类按照支付的交互流程，移动支付可以分成：按照支付的交互流程，移动支付可以分成：近场支付和远程支付近场支付和远程支付近场支付是指移动终端通过非接触式受理终端在近场支付是指移动终端通过非接触式受理终端在本地或接入收单网络完成支付过程的支付方式。本地或接入收单网络完成支付过程的支付方式。远程支付是指用户与商家非面对面接触，用户使远程支付是指用户与商家非面对面接触，用户使用移动终端在支付应用平台选购商品或服务，通用移动终端在支付应用平台选购商品或服务，通过无线通信网络完成支付过程。过无线通信网络完成支付过程。二、移动支付的分类按照支付账户的性质

3、，移动支付可以分成：银按照支付账户的性质，移动支付可以分成：银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付账户支付银行卡支付就是直接采用银行的借记银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或者贷记卡账户进行支付的方式卡或者贷记卡账户进行支付的方式第三方支付账户支付是指为用户提供第三方支付账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口与银行或金融机构支付结算系统接口和通道服务，实现资金转移和支付结和通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。算功能的一种支付服务。通信代收费账户是移动运营商为其用户通信代收费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额

4、支付账户，通过手机发提供的一种小额支付账户，通过手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单送短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中。记录在用户的通信费账单中。二、移动支付的分类按照用户支付的额度，移动支付可以分成：按照用户支付的额度，移动支付可以分成：小额支付和大额支付两种小额支付和大额支付两种10美元美元对安全要求的级别不同。对安全要求的级别不同。对于大额支付来说，通过金融机构进行交易鉴权是对于大额支付来说，通过金融机构进行交易鉴权是非常必要的；非常必要的；而对于小额支付来说，使用移动网络本身的而对于小额支付来说，使用移动网络本身的SIM卡卡鉴权机制就已足够。鉴权机制就已足够

5、。二、移动支付的分类按照支付的结算模式，移动支付可以分成：按照支付的结算模式，移动支付可以分成：即时支付和担保支付即时支付和担保支付担保支付是指支付服务提供商先接收买家的货担保支付是指支付服务提供商先接收买家的货款，但并不马上支付给卖家，而是通知卖家货款，但并不马上支付给卖家，而是通知卖家货款已冻结，卖家发货；买家收到货物并确认后，款已冻结，卖家发货；买家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。即时支付是指支付服务提供商将交易资金从买即时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即时划拨到卖家账户。家的账户即时划拨到卖家账户。二、移动支付的分

6、类按照用户账户的存放模式，移动支付可以分成：按照用户账户的存放模式，移动支付可以分成：在线支付和离线支付在线支付和离线支付在线支付：用户存放在支付提供商的支付平台用在线支付：用户存放在支付提供商的支付平台用户消费时，直接在支付平台的用户账户中扣款。户消费时，直接在支付平台的用户账户中扣款。离线支付：用户账户存放在智能卡中，用户消费离线支付：用户账户存放在智能卡中，用户消费时，直接通过时，直接通过POS机在用户智能卡的账户中扣款。机在用户智能卡的账户中扣款。三、移动支付基本要素要服务于什么类别的支付应用？要服务于什么类别的支付应用？可以使用哪些支付账户？可以使用哪些支付账户？可以向用户提供哪种支

7、付渠道？可以向用户提供哪种支付渠道？如何保障支付安全？如何保障支付安全？移动支付：移动支付：三、移动支付基本要素支付账户支付账户三、移动支付基本要素支付应用支付应用三、移动支付基本要素支付渠道支付渠道业务模式模式特点业务应用手机话费模式手机话费账户作为结算账户，业务流程简单，无须经过金融机构环节图铃、游戏下载等虚拟卡模式 通过手机号码和银行卡业务密码完成支付的业务模式公共事业缴费、数字产品购买、移动票务手机银行模式 通过手机菜单完成关联账户的查询、转账、基金买卖等交易的业务模式账户查询、转账、基金买卖虚拟账户模式使用网上虚拟账户进行支付的业务模式C2C平台上的商品购买物理卡的关联支付模式通过关

8、联银行卡账户或电子钱包账户进行现场支付和远程支付，或者远程二次发卡与账户充值和业务模式应用范围将最广，包括各种缴费和消费三、移动支付的业务模式v移动支付与一般的银行卡支付的异同v一般的支付流程四、移动支付流程第二节、移动支付运营模式移动支付产业链由：设备制造商、银行、移动运营商、移移动支付产业链由：设备制造商、银行、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、SIM卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成第二节、移动支付运营模式移动运营商移动运营商的主要任务是搭建移动支付平台，为移

9、的主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提供安全的通信渠道。其收益主要来自：动支付提供安全的通信渠道。其收益主要来自：（1）服务提供商的佣金，比例一般在）服务提供商的佣金，比例一般在3%至至20%之间。之间。（2）基于语音、）基于语音、SMS、WAP的移动支付业务的移动支付业务可以给运营商带来数据流量收益。可以给运营商带来数据流量收益。（3）移动支付业务可以刺激用户产生更多的数）移动支付业务可以刺激用户产生更多的数据业务需求，促进其他移动互联网业务的发展。据业务需求，促进其他移动互联网业务的发展。（4）有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新）有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新的客户，提高企业竞

10、争力。的客户，提高企业竞争力。第二节、移动支付运营模式银行银行是用户手机号码关联的银行账户的管理者，需是用户手机号码关联的银行账户的管理者，需要为移动支付平台建立安全体系，其收益主要来自：要为移动支付平台建立安全体系，其收益主要来自：（1）手机银行账户上的预存金额，其增加的储蓄）手机银行账户上的预存金额，其增加的储蓄额无疑能让银行受益。额无疑能让银行受益。（2）每笔移动支付业务的利润分成。）每笔移动支付业务的利润分成。（3）通过移动支付业务，能够激活银行卡的使用。）通过移动支付业务，能够激活银行卡的使用。（4）能有效减少营业网点的建设，降低经营成本。）能有效减少营业网点的建设，降低经营成本。（

11、5）有助于巩固和拓展用户群，提高银行的市场）有助于巩固和拓展用户群，提高银行的市场竞争力。竞争力。第二节、移动支付运营模式移动支付服务提供商移动支付服务提供商通过整合产业链的所有资源，最终通过整合产业链的所有资源，最终面对商家和消费用户提供移动支付服务。面对商家和消费用户提供移动支付服务。移动支付服务提供商是移动支付平台的拥有者，移动支移动支付服务提供商是移动支付平台的拥有者，移动支付平台的主要功能是付平台的主要功能是用户账户管理、安全与认证管理、用户账户管理、安全与认证管理、费用清算管理费用清算管理以及以及支持各种移动支付的通信手段的管理支持各种移动支付的通信手段的管理。其收益主要来自：其收

12、益主要来自：（1）向移动运营商、银行和商户收取设备和技术使）向移动运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费；用许可费；（2）是从移动运营商处提取签约用户使用移动支付）是从移动运营商处提取签约用户使用移动支付业务的佣金。业务的佣金。第二节、移动支付运营模式设备终端提供商设备终端提供商在向运营商提供移动通信系统在向运营商提供移动通信系统设备的同时，还推出了包括移动支付业务在内设备的同时，还推出了包括移动支付业务在内的数据业务平台和业务解决方案，这为运营商的数据业务平台和业务解决方案，这为运营商提供移动支付业务奠定了基础。提供移动支付业务奠定了基础。第二节、移动支付运营模式第二节、移动支付运营模式

13、当当移动运营商作为移动支付平台的运营主体移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动时，移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。从用户的话费账户或小额账户中扣减。用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分。用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分。通过这种方式进行的交易仅限于小额的交易通过这种方式进行的交易仅限于小额的交易。第二节、移动支付运营模式以移动运营商为运营主体的移动支付业务具有如下特点：以移动运营商为运营主

14、体的移动支付业务具有如下特点：第二节、移动支付运营模式以以银行为运营主体银行为运营主体的模式主要是银行通过移动运营商的模式主要是银行通过移动运营商进行系统接入，用户通过银行卡账户进行移动支付，进行系统接入，用户通过银行卡账户进行移动支付，或者将银行账户与手机账户绑定。或者将银行账户与手机账户绑定。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商只银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。第二节、移动支付运营模式以银行为运营主体的移动支付业务具有如下特点：第二节、移动支付运营模式当当以独立第三方为运营主体以独立第

15、三方为运营主体时，移动支付服务提供商时，移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）是独立于银行和移动运营（或移动支付平台运营商）是独立于银行和移动运营商的第三方支付企业，具有独立的经营权。商的第三方支付企业，具有独立的经营权。第三方作为桥梁和纽带，连接用户、银行及第三方作为桥梁和纽带，连接用户、银行及SP，并负，并负责用户银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划责用户银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划拨和计算。通过其支付平台，用户可以轻松实现跨银拨和计算。通过其支付平台，用户可以轻松实现跨银行的移动支付服务。行的移动支付服务。第二节、移动支付运营模式独立第三方支付企业提供移动支付业务具有

16、如下特点：（1）银行、移动运营商、平台运营商以及内容应用服务提供商（SP）之间分工明确、责任到位。（2）平台运营商发挥着“插转器”的作用，将移动运营商、银行、内容应用服务提供商（SP）、用户等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，将多对多的关系变为多对一的关系，大大提高了商务运作的效率。（3）有利于银行和内容应用服务提供商（SP）之间交叉推广各自的服务。（4）用户有了多种选择，只要加入到平台中即可实现跨行之间的支付交易，但是对于银联的干预必须做好充分的思想准备。（5）平台运营商虽然简化了其他群体之间的关系，但必须同时协调好多方的利益关系。（6）对于平台运营商的要求很高，包括市场推广能力、技术研发

17、能力、资金运作能力等方面，同时也要求平台运营商有比较高的行业号召力和认知度。第二节、移动支付运营模式思考：移动支付中以运营商为主体、以银行为主体、以第三方为主体的典型代表，并分析其特点？第三节 移动支付系统架构及典型交易流程v 移动支付从本质上讲就是买方为了获取卖方的某种商品或者服务，通过电子化的渠道，将买方的资金安全地转移给卖方的商业行为。移动支付系统的核心是账户间资金的安全转移，因此，移动支付系统架构应该围绕账户体系，结合移动支付的基本特点进行构建。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程v 移动支付系统架构以账户体系为核心，由移动终端/智能卡、远程支付的客户端/UTK菜单/Web/短信/I

18、VR、近场支付的现场受理终端、支付接入系统、交易系统、账户体系、清/结算系统、支付内容平台、商户管理平台、支付支撑系统等部分组成第三节 移动支付系统架构及典型交易流程1 1、移动终端、移动终端/智能卡智能卡特指移动支付用户持有的设备，主要包括手机、PDA、移动PC、RFID智能卡等设备，用户使用移动终端/智能卡完成支付业务。移动支付与其他支付方式的不同之处在于生成及获取支付信息的源头是移动终端。2 2、客户端、客户端/UTK菜单菜单/Web/短信短信/IVR在远程支付中，用户通过手机上的支付客户端、Web、智能卡上的UTK菜单、短信、IVR等方式实现商品选购、订单支付等功能。3 3、现场受理终

19、端、现场受理终端在近场支付模式下，用户在商户的经营场所（超市、商场等）内选定商品后，或者在乘坐公交、观看电影时，持带有RFID功能的移动终端/智能卡，通过现场受理终端进行刷卡，完成支付和认证功能。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程4 4、移动支付接入系统、移动支付接入系统用户通过移动终端或者智能卡接入移动支付平台的统一入口，完成支付环节的处理。移动支付接入系统作为用户设备和平台的一道安全屏障，保障了移动支付平台和账户资金的安全。移动支付接入系统主要包括近场支付的POSP接入平台，远程支付的Web门户服务器、短信接入服务器、IVR语音接入服务器。5 5、支付内容平台、支付内容平台这是在支付过

20、程中提供内容或服务的系统，不局限于无线通信渠道，例如用户通过PC、互联网渠道也可以使用支付内容平台的服务。提供支付内容平台的机构可以是商城、B2C商户、专营的第三方公司、校企服务公司、便民服务公司、公交公司等。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程6 6、商户管理门户、商户管理门户商户管理门户是支付内容提供商接入移动支付平台的统一入口，也是商户访问支付平台的统一门户，通过该门户，商户可以完成管理账户，查询交易订单，申请支付接入等功能。7 7、交易系统、交易系统它是完成支付交易流程的基本事务处理系统，通过接收支付接入系统的支付请求，完成订单处理和账户资金的流转等功能。第三节 移动支付系统架构及典

21、型交易流程8 8、清、清/结算系统结算系统清/结算系统主要完成交易订单的对账和资金清/结算功能。其中，对账包括与商户应用系统的对账、与金融机构的对账等。结算管理模块根据指定的分成方案和结算规则对交易日志进行结算，产生相应的结算数据。结算数据包括与商户的结算数据、与银行结算数据，根据这些结算数据运营商完成与各个部分之间的资金划拨。9 9、支撑系统、支撑系统支撑系统主要包括用户的开/销户管理、RFID智能卡制卡/发卡、业务统计等功能。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程远程支付模式：由于用户与商家非面对面接触，用户需要使用移动终端的客户端等接入方式在支付内容平台选购商品或服务，确认付款时，通过无

22、线通信网络，与支付平台进行交互，由支付系统完成交易处理。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程远程支付交易流程如下：（1）用户通过移动终端的客户端在支付内容平台订购商品或服务。（2）支付内容平台向移动支付交易系统提交订单。（3）用户通过移动终端向移动交易系统发起支付请求。（4）移动支付交易系统接收用户支付请求，检查用户的订单信息，向账户系统发起扣款请求。（5）账户系统接收扣款请求，并对用户账户信息进行鉴权，鉴权通过后，完成转账付款，并发送扣款确认信息给支付交易系统。（6）支付交易系统将支付结果通知支付内容平台。（7）支付内容平台向支付交易系统返回支付结果确认的应答。（8）支付交易系统为支付客户

23、端返回支付成功确认，完成交易流程。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程近场支付（联机消费）：用户使用移动终端/智能卡，通过现场受理终端接入移动支付平台，在本地或接入收单网络完成支付过程的支付方式。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程近场支付（联机消费）流程如下：（1）用户在商户店内选择商品和服务。（2）用户到商户收银台结账。（3）商户在现场受理终端（POS）上输入消费金额，通过近场通信技术，向移动终端/智能卡发起账户信息读取请求。（4）移动终端/智能卡将账户信息发送给现场受理终端。（5）现场受理终端发送支付请求指令给交易系统。（6）交易系统发送账户扣款请求给账户系统。（7）账户系统收到扣款

24、请求后，进行用户账户鉴权，返回扣款确认信息。（8）交易系统返回支付确认信息给受理终端。（9）完成结账过程。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程近场支付（脱机消费）：指用户使用移动终端/智能卡，直接通过现场脱机受理终端进行鉴权和支付。受理终端定期上传交易数据，支付服务提供商每日与特约商户对账。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程近场支付（脱机消费）流程如下：（1）用户在商户店内选择商品和服务。（2）用户到商户收银台结账。（3）商户在现场脱机受理终端（POS）上输入消费金额，通过近场通信技术，向移动终端/智能卡发起账户扣款请求。（4）移动终端/智能卡收到扣款请求，进行扣款的鉴权，通过后直接在其

25、离线钱包中扣款，并返回扣款应答给受理终端。（5）用户完成支付过程。（6）脱机现场受理终端定时上传交易数据，支付服务提供商每日与特约商户对账。（7）支付服务提供商的结算部门按商户的结算周期，根据系统的结算数据，向银行发付款请求。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程移动支付账户体系架构移动支付账户体系架构移动支付的本质是买家和卖家账户资金的转移，因此账户体系是移动支付的核心。目前，移动账户类型主要包括银行账户、第三方支付账户、运营商通信代收费账户、离线钱包账户、积分账户等第三节 移动支付系统架构及典型交易流程移动支付账户体系架构移动支付账户体系架构第三节 移动支付系统架构及典型交易流程（1）银行

26、账户主要包括借记卡、信用卡、存折等账户，它是移动支付非常重要的支付账户之一，同时也是其他支付账户资金的重要来源。（2）第三方支付账户是支付服务提供商为了提高支付业务的便利性和灵活性，建立起来的电子货币账户体系。第三方支付账户可以通过银行转账、充值卡充值等方式充值。此外，有些第三方支付账户的资金可以再转回到银行。（3）离线钱包账户不与后台账务系统实时交互，直接记录在某种载体上（如集成RFID芯片的手机或小灵通终端）的电子货币，其支付过程中不需要与后台系统实时交互，适用于公交、商店、电影票、彩票等小额近距离支付业务。该账户的资金来源包括银行账户圈存、第三方支付账户圈存、现金充值等。第三节 移动支付

27、系统架构及典型交易流程（4）运营商的通信代收费账户（如固话、手机、宽带上网账户等）是电信运营商特有的电子支付模式，可充分利用运营商庞大的用户群以及已经建立的缴费渠道，为其他支付应用提供代收费服务，从中获取收益。其资金来源包括充值卡充值、银行托收等方式。（5）积分账户是运营商或各服务提供商（如航空公司、连锁超市等）为使用了自己的业务或购买了自己的商品的用户赠送的积分，拥有积分的用户也同时拥有运营商或服务提供商的某种权益，如可获取某些类型的商品、换取礼品、联盟商家购物时抵扣一定的金额等；因此积分从某种意义上来讲也可当成一种外部支付账户。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程第三方支付账户第三方支付

28、账户第三方支付账户是第三支付机构为客户建立的电子货币账户体系，其资金的流转必须依托银行完成。第三方支付机构需要在银行建立存管账户，分为存款账户和支出账户。第三方支付机构根据协议向商户收取应得的手续费。第三节 移动支付系统架构及典型交易流程第三方支付账户第三方支付账户第三节 移动支付系统架构及典型交易流程对第三方支付账户的资金流转说明如下：（1）用户通过银行账户向第三方支付账户充值，第三方支付平台将增加用户账户余额，同时，将用户银行账户中的资金转移到第三方支付公司的银行存款账户。（2）用户在使用第三方支付账户支付时，第三方支付平台减少用户账户余额，同时将结算数据给银行，由银行完成从第三方支付公司银行支出账户和商户银行账户的资金结算。（3）第三方支付公司根据业务结算的需要，定期或者不定期地由其银行存款账户向其支付账户进行划款。5/22/2023本章结束