第七章流动资金贷款课件.ppt

1、银行信贷 【内容提要】流动资金贷款是我国银行传统的、最主要的放【内容提要】流动资金贷款是我国银行传统的、最主要的放款，其职能是调节企业货币形态、生产形态和商品形态资金款，其职能是调节企业货币形态、生产形态和商品形态资金的正常循环。最担心的情况是企业资金流动性呆滞，如边生的正常循环。最担心的情况是企业资金流动性呆滞，如边生产、边积压，产品无销路，挪用流动资金等，造成贷款难于产、边积压，产品无销路，挪用流动资金等，造成贷款难于收回，短贷长占。事实上，在目前银行的不良贷款中，比重收回，短贷长占。事实上，在目前银行的不良贷款中，比重最大的就是流动资金贷款。本章着重对流动资金贷款的概念、最大的就是流动资

2、金贷款。本章着重对流动资金贷款的概念、对象、条件、用途种类和操作流程进行讲述。对于目前比较对象、条件、用途种类和操作流程进行讲述。对于目前比较主要的几种流动资金贷款的管理规定，作了一一交待。这些主要的几种流动资金贷款的管理规定，作了一一交待。这些内容都贯穿了既为企业服务、又要防范风险的精神。内容都贯穿了既为企业服务、又要防范风险的精神。在学习中，要求重点识记流动资金贷款的概念、种类与用途；在学习中，要求重点识记流动资金贷款的概念、种类与用途；掌握短期流动资金贷款、出口信贷和农户贷款的操作流程与掌握短期流动资金贷款、出口信贷和农户贷款的操作流程与规定；了解中期流动资金贷款和贸易融资的有关内容。规

3、定；了解中期流动资金贷款和贸易融资的有关内容。银行信贷 提纲提纲第一节第一节 流动资金贷款概述流动资金贷款概述 六、操作程序六、操作程序 银行信贷 第二节第二节 主要流动资金货款的管理规定主要流动资金货款的管理规定一、短期流动资金贷款一、短期流动资金贷款二、中期流动资金贷款二、中期流动资金贷款三、进口押汇三、进口押汇四、出口押汇四、出口押汇 贸易融资贸易融资五、打包贷款五、打包贷款六、出口信贷六、出口信贷 七、农户贷款七、农户贷款银行信贷 第一节第一节 流动资金贷款概述流动资金贷款概述一、定义一、定义 流动资金贷款是指商业银行向借款人发放的流动资金贷款是指商业银行向借款人发放的用于正常生产经营

4、用于正常生产经营 周转或临时性资金需要的周转或临时性资金需要的本外币贷款。本外币贷款。二、对象二、对象 经国家工商行政管理机关核准登记的企（事）经国家工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、个体工商户、其他经济组织。业法人、个体工商户、其他经济组织。银行信贷 不符合主体资格的情况：不符合主体资格的情况：1、自然人、自然人 2、国家机关：因为属于行政拨款，无经营收入来源。、国家机关：因为属于行政拨款，无经营收入来源。3、事业单位分两种情况：、事业单位分两种情况：自收自支可以申请贷款；自收自支可以申请贷款；以公益为主要目的事业单位，大都是财政拨款的不可以。以公益为主要目的事业单位，大都是财政拨款

5、的不可以。学校、医院属于有争议的，视情况而定。学校、医院属于有争议的，视情况而定。4、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有书面授、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有书面授权文件除外）权文件除外）,不具备法人资格，没有独立可支配财产，不具备法人资格，没有独立可支配财产，不能独立承担民事和经济责任。不能独立承担民事和经济责任。银行信贷 三、申请条件三、申请条件1符合国家产业政策和本行信贷政策。符合国家产业政策和本行信贷政策。2、符合本行信贷客户资格要求。、符合本行信贷客户资格要求。3、生产经营正常、财务制度健全，资金使用、生产经营正常、财务制度健全，资金使用合理。合理。4、拥有法定资

6、本金，有不少于正常流动资金、拥有法定资本金，有不少于正常流动资金周转需要量周转需要量30%的营运资金。的营运资金。银行信贷 四、贷款用途四、贷款用途 流动资金贷款主要用于借款人正常生产经营流动资金贷款主要用于借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要，借款人不得挤占挪用流动资金用资金需要，借款人不得挤占挪用流动资金用于固定资产投资或其他不符合流动资金贷款于固定资产投资或其他不符合流动资金贷款用途的活动。用途的活动。银行信贷 五、贷款种类五、贷款种类 流动资金贷

7、款按行业可以分为工业、建筑业、商业、流动资金贷款按行业可以分为工业、建筑业、商业、房地产、公共企业流动资金贷款。房地产、公共企业流动资金贷款。流动资金贷款按期限可以临时、短期和中期贷款。流动资金贷款按期限可以临时、短期和中期贷款。临时贷款：临时贷款：3个月以内（含）个月以内（含）短期贷款：短期贷款：3个月个月-1年（含年（含1年）年）中期贷款：中期贷款：1-3年（含年（含3年）年）银行信贷 六、操作程序六、操作程序（一）受理：（一）受理：1、申请、申请2、受理、受理3、进入资格审查、提交材料、初审材料等、进入资格审查、提交材料、初审材料等步骤。步骤。银行信贷 （二）调查评价（二）调查评价1、经

8、办行信贷经营部门负责调查评价工作，新客户、经办行信贷经营部门负责调查评价工作，新客户应实行双人进场制，并应执行信贷核准制。此制度应实行双人进场制，并应执行信贷核准制。此制度是对银行信贷营销的行业和客户选择进行核准。是对银行信贷营销的行业和客户选择进行核准。2、贷前调查内容包括客户评价、担保评价和业务评、贷前调查内容包括客户评价、担保评价和业务评价。价。此阶段是最关键阶段，既要判断信贷业务是否可行，此阶段是最关键阶段，既要判断信贷业务是否可行，又要确定期限、利率、金额。又要确定期限、利率、金额。3、信贷人员形成贷前调查报告后，报请部门经理和、信贷人员形成贷前调查报告后，报请部门经理和分管行长同意

9、。分管行长同意。银行信贷 （三）审（三）审 批批 信贷业务经信贷员信贷业务经信贷员科长科长行长初步同意行长初步同意后，报审批部门，审批部门操作如下：后，报审批部门，审批部门操作如下：1、合规性审查、合规性审查2、根据额度和具体信贷品种确定采用信贷审、根据额度和具体信贷品种确定采用信贷审批会议和会签等审批方式批会议和会签等审批方式3、审批日后按规定形成会议纪要，并由审批、审批日后按规定形成会议纪要，并由审批人签字确认，明确责任。人签字确认，明确责任。4、审批结果下达。、审批结果下达。银行信贷 （四）发（四）发 放放1、落实条件、落实条件2、签定合同、签定合同3、抵押物登记、保险和合同公证、抵押物

10、登记、保险和合同公证 4、收妥并保管好抵押物权利凭证、收妥并保管好抵押物权利凭证 5、经办人员持审批文件和借款合同申请签署、经办人员持审批文件和借款合同申请签署核定贷款指标通知书核定贷款指标通知书 银行信贷 6、经办人员持审批文件、借款合同、核定贷、经办人员持审批文件、借款合同、核定贷款指标通知书到会计前台开立贷款帐户，款指标通知书到会计前台开立贷款帐户，同时办理贷款转存款手续。同时办理贷款转存款手续。7、支用贷款、支用贷款8、按规定将档案资料移交专人保管、按规定将档案资料移交专人保管 9、登录信贷管理信息系统、登录信贷管理信息系统银行信贷 （五）贷后管理（五）贷后管理 检查和清分检查和清分

11、按月收息按月收息 到期收回到期收回 展期展期 转贷转贷 不良移交保全部门管理不良移交保全部门管理 银行信贷 第二节第二节 主要流动资金货款的管理规定主要流动资金货款的管理规定一、短期流动资金贷款一、短期流动资金贷款（一）短期流动资金贷款（一）短期流动资金贷款 短期流动资金贷款指银行向借款单位或个人发放的期限在短期流动资金贷款指银行向借款单位或个人发放的期限在1年以内的各种贷款。短期贷款因相对具有风险小、流动性强年以内的各种贷款。短期贷款因相对具有风险小、流动性强的特点，是商业银行最主要的贷款业务。的特点，是商业银行最主要的贷款业务。（二）短期流动资金贷款用途（二）短期流动资金贷款用途 短期流动

12、资金贷款主要用于借款单位因生产或经营活动而产短期流动资金贷款主要用于借款单位因生产或经营活动而产生的临时性、季节性资金需要，以及在一项长期贷款谈判期生的临时性、季节性资金需要，以及在一项长期贷款谈判期间或在发行股票债券前的临时融资。短期贷款可以展期。间或在发行股票债券前的临时融资。短期贷款可以展期。银行信贷 （三）种类（三）种类1、临时贷款、临时贷款 是指商业银行对借款人发放的、期限在是指商业银行对借款人发放的、期限在3个个月（含月（含3个月）以内的流动资金贷款，主要个月）以内的流动资金贷款，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足，

13、是银行对企业超过补其他支付性资金不足，是银行对企业超过流动资金平均占用额的合理资金需要所发放流动资金平均占用额的合理资金需要所发放的贷款。的贷款。银行信贷 2、短期贷款、短期贷款 短期贷款指商业银行对借款人发放的、期短期贷款指商业银行对借款人发放的、期限为限为3不月至不月至1年（不含年（不含3个月含个月含1年）的流年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要，是银行对企业生产经营周转的资金需要，是银行对企业生产经营中超过铺底资金的正常、合理流动资金需中超过铺底资金的正常、合理流动资金需要所发放的贷款。要所发放的贷款。银行信贷 “正常正常”指数量

14、而言，即既不是经常性最低占用的指数量而言，即既不是经常性最低占用的资金需要，又不是特殊情况下资金占用高峰的资资金需要，又不是特殊情况下资金占用高峰的资金需要，而是在企业保证正常生产经营的流动资金需要，而是在企业保证正常生产经营的流动资金平均界限以内的资金需要。金平均界限以内的资金需要。“合理合理”指贷款用途而言，用于购买符合贷款条指贷款用途而言，用于购买符合贷款条件的物资，即工业企业购人生产所需要的物资，件的物资，即工业企业购人生产所需要的物资，商业企业购入适销对路的商品，用途对头，数量商业企业购入适销对路的商品，用途对头，数量适当，其所需资金即为合理资金需要。适当，其所需资金即为合理资金需要

15、。银行信贷 二、中期流动资金贷款二、中期流动资金贷款 中期流动资金贷款指商业银行对借款人发中期流动资金贷款指商业银行对借款人发放的、期限为放的、期限为1-3年（含年（含1、3年）的流动资年）的流动资金贷款，主要用于弥补企业自有流动资金金贷款，主要用于弥补企业自有流动资金的不足。中期流动资金贷款统计在中长期的不足。中期流动资金贷款统计在中长期贷款项目中。贷款项目中。银行信贷 三、进口押汇三、进口押汇（一）概念：是指进口信用证项下，银行在掌握进口（一）概念：是指进口信用证项下，银行在掌握进口货权的前提下，对申请人对外付款时提供的短期资货权的前提下，对申请人对外付款时提供的短期资金融通，并按约定的利

16、率和期限由申请人还本付息金融通，并按约定的利率和期限由申请人还本付息的业务。的业务。（二）币种：限于美元、欧元、英镑、日元、港币。（二）币种：限于美元、欧元、英镑、日元、港币。（三）押汇期限：自对外付汇日起至押汇归还日止。（三）押汇期限：自对外付汇日起至押汇归还日止。分为分为1个月、个月、2个月、个月、3个月，最长期限一般不超过个月，最长期限一般不超过3个月。押汇期限在个月。押汇期限在1个个 月以内的按实际天数计。月以内的按实际天数计。银行信贷 （四）进口押汇利率四）进口押汇利率 实行市场利率。实行市场利率。（五）进口押汇的风险（五）进口押汇的风险 对货权的归属问题看法不一对货权的归属问题看法

17、不一 银行的操作办法是与企业约定银行的操作办法是与企业约定“货物所有权属于货物所有权属于银行银行”，但人们普遍认为货物所有权不属于银行，但人们普遍认为货物所有权不属于银行，银行只是具有质权。银行只是具有质权。银行信贷 （六）进口押汇的操作程序进口押汇的操作程序 1申请申请 2审查审查 3审批审批 4签订进口押汇合同签订进口押汇合同 5.押汇押汇 6.押汇款的归还押汇款的归还 银行信贷 四、出口押汇四、出口押汇 出口押汇是指信用证受益人（以下简称受益出口押汇是指信用证受益人（以下简称受益人）向被授权议付银行（以下简称议付银行）人）向被授权议付银行（以下简称议付银行）提交出口信用证项下的汇票及全套

18、单据，并提交出口信用证项下的汇票及全套单据，并将其中的提单质押给议付银行，经议付银行将其中的提单质押给议付银行，经议付银行审核通过后，向受益人提供短期融资并保留审核通过后，向受益人提供短期融资并保留对受益人追索权的业务。对受益人追索权的业务。银行信贷 （一）出口押汇业务的条件（一）出口押汇业务的条件1受益人必须提交出口信用证项下要求的全套单据，受益人必须提交出口信用证项下要求的全套单据，且原则上单证一致，单单一致，或单据虽有不符点，且原则上单证一致，单单一致，或单据虽有不符点，但已获得开证行授权议付。但已获得开证行授权议付。2受益人必须提交正本信用证。如该信用证项下有修受益人必须提交正本信用证

19、。如该信用证项下有修改，必须同时提交全部修改件。改，必须同时提交全部修改件。3.受益人必须提出申请并与银行签订出口押汇合同。受益人必须提出申请并与银行签订出口押汇合同。4受益人必须在本行开立本币或外币账户，且与银行受益人必须在本行开立本币或外币账户，且与银行保持稳定的业务往来。保持稳定的业务往来。银行信贷 （二）出口押汇的币种、期限及利率（二）出口押汇的币种、期限及利率1币种限于：美元、欧元、日元、英镑、港币、澳大币种限于：美元、欧元、日元、英镑、港币、澳大利亚元。利亚元。2期限根据收汇情况，参照下述期限制订：期限根据收汇情况，参照下述期限制订：(1）即期：近洋）即期：近洋8.12天天 远洋远

20、洋15一一20天天(2）远期：相应即期天数加远期期限）远期：相应即期天数加远期期限(3）如实际收汇天数超过押汇期限，向受益人补收押）如实际收汇天数超过押汇期限，向受益人补收押汇息。汇息。3出口押汇实行市场利率。出口押汇实行市场利率。银行信贷 （三）出口押汇的操作程序（三）出口押汇的操作程序1 1申请申请2 2审批审批3 3发放发放 4 4归还归还 5 5、对收汇情况进行审核、对收汇情况进行审核 6 6、归档、归档 银行信贷 五、打包贷款五、打包贷款（一）概念（一）概念 打包贷款是指出口商（信用证受益人）向打包贷款是指出口商（信用证受益人）向银行提交出口信用证，经银行审核通过后，银行提交出口信用

21、证，经银行审核通过后，向出口商（信用证受益人）提供短期融资向出口商（信用证受益人）提供短期融资并保留对受益人追索权的业务。一般要求并保留对受益人追索权的业务。一般要求打包贷款业务与出口议付或出口押汇等业打包贷款业务与出口议付或出口押汇等业务联动。务联动。银行信贷 （二）打包贷款管理要点（二）打包贷款管理要点1、填写、填写业务联系单业务联系单 信贷人员在调查前，应先填写信贷人员在调查前，应先填写业务联系单业务联系单，将信用证和将信用证和业务联系单业务联系单通过综合员交至外汇通过综合员交至外汇部门审核信用证。部门审核信用证。2、业务的可行性审查、业务的可行性审查 外汇部门对信用证的真实性、有效性及

22、信用证结外汇部门对信用证的真实性、有效性及信用证结算的诚实性和条款的可操作性进行审查，确定是算的诚实性和条款的可操作性进行审查，确定是否满足打包贷款条件。否满足打包贷款条件。外汇部门的意见通过外汇部门的意见通过业务联系单业务联系单反馈至信贷反馈至信贷人员。人员。银行信贷 3、金额、金额 先将信用证的金额按外汇结算牌价折成人民币，先将信用证的金额按外汇结算牌价折成人民币，然后一般按人民币金额的然后一般按人民币金额的60%-80确定。确定。4、贷款期限、贷款期限 以信用证的有效期和收、结汇期为确定依据，一以信用证的有效期和收、结汇期为确定依据，一般为般为3个月。个月。在贷后检查中，特别要注意掌握信

23、在贷后检查中，特别要注意掌握信用证项下商品的交货期，督促借款人及时将出口用证项下商品的交货期，督促借款人及时将出口单据交银行，办理议付。单据交银行，办理议付。在借款人交单后，信贷人员应将信用证号码和金在借款人交单后，信贷人员应将信用证号码和金额抄告外汇部门，并匡算收汇时间，经常向外汇额抄告外汇部门，并匡算收汇时间，经常向外汇部门了解收汇情况。在贷款到期一个星期前，应部门了解收汇情况。在贷款到期一个星期前，应向借款人发送向借款人发送还本付息通知单还本付息通知单。银行信贷 六、出口信贷六、出口信贷（一）出口信贷的概念和特点（一）出口信贷的概念和特点 商业银行和对外贸易银行常常向本国的出口商业银行和

24、对外贸易银行常常向本国的出口商或国外的进口商发放期限在商或国外的进口商发放期限在1-5年或年或5年以年以上的对外贸易中长期信贷、以促进本国大型上的对外贸易中长期信贷、以促进本国大型机械设备或成套项目的出口。这类中长期的机械设备或成套项目的出口。这类中长期的国际信贷偿还期长，金额大，发放货款的银国际信贷偿还期长，金额大，发放货款的银行存在较关的风险，并在不同程度上受国际行存在较关的风险，并在不同程度上受国际规则的约束。规则的约束。银行信贷 出口信贷是一种国际信贷方式，是出口商出口信贷是一种国际信贷方式，是出口商所在国家为支持和扩大本国大型设备和成所在国家为支持和扩大本国大型设备和成套项目的出口，

25、加强本国产品在国际市场套项目的出口，加强本国产品在国际市场的竞争能力，采用对本国的出口给予利息的竞争能力，采用对本国的出口给予利息补贴提供信贷也保的方法，鼓励本国出口补贴提供信贷也保的方法，鼓励本国出口商支付货款需要的一种手段。商支付货款需要的一种手段。出口信贷最先在发达国家出现，为许多国出口信贷最先在发达国家出现，为许多国家采用。家采用。银行信贷 （二）出口信贷业务的主要类型（二）出口信贷业务的主要类型1卖方信贷（卖方信贷（Suppliers Credit)。是由出口商所在地银行向出。是由出口商所在地银行向出口商提供的贷款，用于当国外进口商采取延期付款方式对支口商提供的贷款，用于当国外进口商

26、采取延期付款方式对支持出口商出卖设备、技术和劳务。持出口商出卖设备、技术和劳务。2买方信贷（买方信贷（Buyers Credit)。是由出口商所在地银行在出。是由出口商所在地银行在出口信贷机构担保下口信贷机构担保下,直接向进口商或进口商所在地银行提供的直接向进口商或进口商所在地银行提供的贷款，用于支付进口所需的货款。贷款，用于支付进口所需的货款。3福费廷（福费廷（Forfaiting)是由出口商所在地银行（或金融公司）是由出口商所在地银行（或金融公司）对出口商提出的经进口商承兑的期限在半年以上至对出口商提出的经进口商承兑的期限在半年以上至5-6年的远年的远期汇票，无追索权地予以买断，融通资金，

27、用于支持出口商期汇票，无追索权地予以买断，融通资金，用于支持出口商在延期付款的大型设备贸易中提前取得现款。在延期付款的大型设备贸易中提前取得现款。银行信贷 4信用安排限额（信用安排限额（Credit Line Agreement)。是指出口商所。是指出口商所在地银行给予进口商所在地银行一定额度的中期融资的便利，在地银行给予进口商所在地银行一定额度的中期融资的便利，可一次或分次给进口商以资金融通，用于促成和扩大进口国可一次或分次给进口商以资金融通，用于促成和扩大进口国的厂商购买出口国的一般消费品或工程设备。的厂商购买出口国的一般消费品或工程设备。5混合信贷（混合信贷（Mixed Credit)。

28、是指为了满足同一设备项目的。是指为了满足同一设备项目的出口需要，卖方信贷或买方信贷与政府贷款或赠款混合，一出口需要，卖方信贷或买方信贷与政府贷款或赠款混合，一并贷放的一种新的融资方式。并贷放的一种新的融资方式。由于政府贷款利率比一般出口信贷利率更低，因而由于政府贷款利率比一般出口信贷利率更低，因而 更有利于促进该国设备的出口。政府贷款或赠款占整个混合更有利于促进该国设备的出口。政府贷款或赠款占整个混合贷款金额的比率视当时政治经济情况，以及出口商或进口商贷款金额的比率视当时政治经济情况，以及出口商或进口商资信状况而有所不同，一般占贷款的资信状况而有所不同，一般占贷款的30%-50%.银行信贷 6

29、存款便利（存款便利（Deposit Facility Agreement)。是由出口商所在地银行在进口商所在地银行开立账是由出口商所在地银行在进口商所在地银行开立账户，在一定期限内存放一定金额的存款，并在期满户，在一定期限内存放一定金额的存款，并在期满之前保持约定的最低限额，让银行向进口商提供资之前保持约定的最低限额，让银行向进口商提供资金，用于购买出口国设备。这种新的信贷业务的最金，用于购买出口国设备。这种新的信贷业务的最大特点是以存款的方式奋进行资金融通、提供出口大特点是以存款的方式奋进行资金融通、提供出口信贷。信贷。银行信贷 （三）买方信贷操作流程（三）买方信贷操作流程1、直接贷款给进口

30、商的程序和做法是：、直接贷款给进口商的程序和做法是：(1)进口商（买方）与出口商（卖方）洽谈贸易，签订贸易合进口商（买方）与出口商（卖方）洽谈贸易，签订贸易合同后，进口商先缴相当于货价同后，进口商先缴相当于货价15的现汇定金。现汇定金的现汇定金。现汇定金在合同生效日支付，也可在合同签订后的在合同生效日支付，也可在合同签订后的60天或天或90天内支天内支付。付。(2)进口商（买方）再与出口商（卖方）所在地银行签订贷款进口商（买方）再与出口商（卖方）所在地银行签订贷款协议，这个协议以上述贸易合同为基础协议，这个协议以上述贸易合同为基础“如果进口商不购如果进口商不购买出口商的设备，则进口商不能从出口

31、商所在地银行获得买出口商的设备，则进口商不能从出口商所在地银行获得此项贷款。此项贷款。(3)进口商（买方）用其所借得的款项，以现汇付款条件向出进口商（买方）用其所借得的款项，以现汇付款条件向出口商（卖方）支付货款。口商（卖方）支付货款。(4）进口商（买方）对出口商（卖方）所在地银行的欠款，）进口商（买方）对出口商（卖方）所在地银行的欠款，按贷款协议的条件分期偿纸按贷款协议的条件分期偿纸银行信贷 2、直接贷款给进口银行的程序和做法是：、直接贷款给进口银行的程序和做法是：(1)进口商（买方）与出口商进口商（买方）与出口商（卖方）洽谈资易，签订贸易合同，（卖方）洽谈资易，签订贸易合同，进口商（买方）

32、先缴纳相当于货价进口商（买方）先缴纳相当于货价15的现汇定金。的现汇定金。（2)进口商（买方）所在地银行与出口商（卖方）所在地银行签进口商（买方）所在地银行与出口商（卖方）所在地银行签订贷款协议。该项贷款协议虽然以上述贸易合同为基础，但订贷款协议。该项贷款协议虽然以上述贸易合同为基础，但具有相对独立性。具有相对独立性。(3）进口商。（买方）所在地银行用其借得的款项，贷给进口商）进口商。（买方）所在地银行用其借得的款项，贷给进口商（买方）亡后者以现汇条件向出口商（卖方）支付货款。（买方）亡后者以现汇条件向出口商（卖方）支付货款。(4）进口商（买方）所在地银行根据贷款协议分期向出口商（卖）进口商（

33、买方）所在地银行根据贷款协议分期向出口商（卖方）所在地银行偿还贷款。方）所在地银行偿还贷款。(5)进口商（买方）与进口商所在地银行之间的债权债务按双方进口商（买方）与进口商所在地银行之间的债权债务按双方商订的办法在国内清偿结算。商订的办法在国内清偿结算。银行信贷 七、农户贷款七、农户贷款（一）农户小额信用贷款（一）农户小额信用贷款 1、含义。、含义。以信用社辖区内的农户为单位，以农户家庭承包经营为基础，以信用社辖区内的农户为单位，以农户家庭承包经营为基础，以农户个人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的不以农户个人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的不需抵押、担保的贷款。需抵押、担保的贷

34、款。2、主要特点：、主要特点：以农户为贷款对象，是一种自然人贷款；以农户为贷款对象，是一种自然人贷款；额度较小，额度较小，一般为一般为1万一万一2万元；万元；实行信用放款，不需抵押担保，手续简便；实行信用放款，不需抵押担保，手续简便；一次核定贷款限额，可以周转使用；一次核定贷款限额，可以周转使用；贷款利率实行优惠。贷款利率实行优惠。银行信贷 3、贷款对象。：、贷款对象。：辖区内具有当地农业户口并常年在本地居住的农辖区内具有当地农业户口并常年在本地居住的农户；户；主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、承包户、专业户、有关的生

35、产经营活动的农民、承包户、专业户、农村个体经营户和其他从事农业生产活动的农户农村个体经营户和其他从事农业生产活动的农户等；等；户主年龄男户主年龄男60岁以下，女岁以下，女55岁以下，身体健康。岁以下，身体健康。银行信贷 4、贷款用途。、贷款用途。种植业、养殖业等农业生产费用贷款；种植业、养殖业等农业生产费用贷款；为农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；为农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；小型农机具贷款；小型农机具贷款；小型农田水利基本设施贷款；小型农田水利基本设施贷款；5、管理办法：、管理办法：一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用6、期限：、期限：传

36、统农业传统农业 1年年，因特大自然灾害而造成绝收的，因特大自然灾害而造成绝收的，可办理展期。可办理展期。银行信贷 7、农户小额信用贷款的条件、农户小额信用贷款的条件 具有完全民事行为能力；具有完全民事行为能力；信用观念强，资信状况好，无非正常陈欠贷款；信用观念强，资信状况好，无非正常陈欠贷款；遵纪守法，人品诚实正直，无违法乱纪和赌博等不良行为；遵纪守法，人品诚实正直，无违法乱纪和赌博等不良行为；从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，有合法承包的农田、水塘、果园、山林等，并有合法、可有合法承包的农田、水塘、果园、山林等，并有合法、可靠

37、的经济来源；靠的经济来源；家庭成员中必须有具有劳动力或懂经营管理的人员或具有家庭成员中必须有具有劳动力或懂经营管理的人员或具有相应的业务技能能力的人员；相应的业务技能能力的人员；具备清偿贷款本息的能力；具备清偿贷款本息的能力；为农业生产服务的个体经营户须在信用社开立结算户。为农业生产服务的个体经营户须在信用社开立结算户。银行信贷 8、如何申请、如何申请农户小额信用贷款贷款证农户小额信用贷款贷款证 农户申请。填写农户申请。填写小额信用贷款户资格评审申请书小额信用贷款户资格评审申请书；信贷人员调查。主要调查农户的生产资金需求、家庭经济收信贷人员调查。主要调查农户的生产资金需求、家庭经济收入情况和信

38、用关系状况，并提出信用评定建议；入情况和信用关系状况，并提出信用评定建议；建立农户经济档案。建立农户经济档案。主要包括主要包括家庭基本档案家庭基本档案和和农户生产经营状况档案农户生产经营状况档案；信用等级的确定。由评审小组进行综合测评、打分、评定等信用等级的确定。由评审小组进行综合测评、打分、评定等级、核定限额；级、核定限额；进行公示。进行公示。发证。发证。获得获得贷款证贷款证后，农户凭此证可随时到农信社营业网点办后，农户凭此证可随时到农信社营业网点办理贷款。理贷款。银行信贷 （二）农户联保贷款（二）农户联保贷款 1、定义、定义 农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户联保贷款是指没有直系亲属关

39、系的3一一8户户农户自愿组成相互担保的联保小组，农村信用农户自愿组成相互担保的联保小组，农村信用社向联保小组的农户发放的，并由联保小组成社向联保小组的农户发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。员相互承担连带保证责任的贷款。银行信贷 2、借款人应具备的条件、借款人应具备的条件 借款人和联保小组成员均是本辖区内的具有当地农业户口并借款人和联保小组成员均是本辖区内的具有当地农业户口并常年在本地居住的农户；常年在本地居住的农户；主要从事农村土地耕作、种养业或者其他与农村经济发展有主要从事农村土地耕作、种养业或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动；关的生产经营活动；年龄在男年龄在男18一

40、一60岁，女岁，女18一一55岁；岁；身体健康，具有从事本行业的专业技能；身体健康，具有从事本行业的专业技能；具有贷款资金需求；具有贷款资金需求；信用观念强，资信状况好，无非正常陈欠贷款；信用观念强，资信状况好，无非正常陈欠贷款；遵纪守法，人品诚实正直，无违法乱纪和赌博等不良行为；遵纪守法，人品诚实正直，无违法乱纪和赌博等不良行为；具备清偿贷款本息和代替其他联保成员偿还贷款本息能力；具备清偿贷款本息和代替其他联保成员偿还贷款本息能力；遵守联保协议书。遵守联保协议书。银行信贷 3、贷款用途。、贷款用途。种植业、养殖业等农业生产贷款；种植业、养殖业等农业生产贷款；加工、手工、商业等个体经营贷款；加

41、工、手工、商业等个体经营贷款；消费性贷款；消费性贷款；助学贷款；助学贷款；其他贷款。其他贷款。银行信贷 4、管理办法：、管理办法：个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款分期还款 5、贷款期限。一般不超过三年。、贷款期限。一般不超过三年。6、最高限额：传统农业户、最高限额：传统农业户2万元、种养专业万元、种养专业户户3万元，多种经营户万元，多种经营户5万元。万元。银行信贷 7、农户联保贷款的操作流程、农户联保贷款的操作流程 组建联保小组组建联保小组 申请受理：申请受理：调查调查 审查审批审查审批 信贷发放信贷发放 贷后管理贷后管理银行信贷 8、管

42、理的有关规定、管理的有关规定 各联保成员之间的贷款限额不得相互串用。各联保成员之间的贷款限额不得相互串用。联保小组各成员的贷款限额应相同，可根据借款人还款情况联保小组各成员的贷款限额应相同，可根据借款人还款情况调整贷款额度。调整贷款额度。不得以联保小组的名义发放贷款。不得以联保小组的名义发放贷款。签订贷款合同，并附联保协议。签订贷款合同，并附联保协议。贷款直接发放给联保小组的借款者本人，不得由其他联保成贷款直接发放给联保小组的借款者本人，不得由其他联保成员或联保小组组长代为办理贷款。员或联保小组组长代为办理贷款。贷款发放时，按借款额的贷款发放时，按借款额的1设立小组互助金。小组成员的设立小组互

43、助金。小组成员的活期存款和小组互助金存入信用社专户，归小组成员所有。活期存款和小组互助金存入信用社专户，归小组成员所有。借款人还清贷款本息后，小组成员可自主决定处理存款和小借款人还清贷款本息后，小组成员可自主决定处理存款和小组互助金。组互助金。银行信贷 9、联保小组成员的责任与权利。、联保小组成员的责任与权利。相互之间承担连带责任。相互之间承担连带责任。联保小组成员有责任协助小组其他成员的贷款申请、联保小组成员有责任协助小组其他成员的贷款申请、使用、管理。使用、管理。贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意处置用贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意处置用贷款购买的资产。贷款购买的资产。小组成员

44、可以自愿退出：在还清所有贷款的小组成员可以自愿退出：在还清所有贷款的 条件下，联保小组成员可以自愿退出联保小组。条件下，联保小组成员可以自愿退出联保小组。小组成员可以被开除。分两种情况：小组成员可以被开除。分两种情况：经联保小组成员一致决定，借款人还清所欠贷款后经联保小组成员一致决定，借款人还清所欠贷款后被开除；贷款由联保小组成员共同承担后被开除。被开除；贷款由联保小组成员共同承担后被开除。银行信贷 10、责任制度、责任制度 信贷员划片包干的办法，实行信贷员划片包干的办法，实行”包放、包收、包放、包收、包效益包效益”贷款发放后，信贷员要经常深入到联保小组贷款发放后，信贷员要经常深入到联保小组成

45、员中，了解和掌握借款人的生产经营情况成员中，了解和掌握借款人的生产经营情况和贷款使用情况，加强对贷款的跟踪检查和和贷款使用情况，加强对贷款的跟踪检查和管理。对种养专业户、多种经营户贷款，每管理。对种养专业户、多种经营户贷款，每半年要有一份贷后检查报告。半年要有一份贷后检查报告。银行信贷 9、要学生做的事，教职员躬亲共做；要学生学的知识，教职员躬亲共学；要学生守的规则，教职员躬亲共守。2023-8-202023-8-20Sunday,August 20,202310、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。2023-8-202023-8-202023-8-208/20/2023 6:26:20 A

46、M11、一个好的教师，是一个懂得心理学和教育学的人。2023-8-202023-8-202023-8-20Aug-2320-Aug-2312、要记住，你不仅是教课的教师，也是学生的教育者，生活的导师和道德的引路人。2023-8-202023-8-202023-8-20Sunday,August 20,202313、He who seize the right moment,is the right man.谁把握机遇，谁就心想事成。2023-8-202023-8-202023-8-202023-8-208/20/202314、谁要是自己还没有发展培养和教育好，他就不能发展培养和教育别人。202

47、3年8月20日星期日2023-8-202023-8-202023-8-2015、一年之计，莫如树谷；十年之计，莫如树木；终身之计，莫如树人。2023年8月2023-8-202023-8-202023-8-208/20/202316、提出一个问题往往比解决一个更重要。因为解决问题也许仅是一个数学上或实验上的技能而已，而提出新的问题，却需要有创造性的想像力，而且标志着科学的真正进步。2023-8-202023-8-20August 20,202317、儿童是中心，教育的措施便围绕他们而组织起来。2023-8-202023-8-202023-8-202023-8-20 谢谢观赏谢谢观赏 You made my day!You made my day!我们，还在我们，还在路路上上