第一模块：个人理财基础知识课件.ppt

1、第一模块第一模块个人理财基础知识个人理财基础知识掌握：掌握：个人理财的含义，个人理财的基本个人理财的含义，个人理财的基本内容，货币的时间价值内容，货币的时间价值理解：理解：个人理财的基本理论，影响个人理个人理财的基本理论，影响个人理财的经济指标财的经济指标了解：了解：个人理财的作用个人理财的作用教学目的和要求教学目的和要求教学重点教学重点个人理财的含义个人理财的含义教学难点教学难点个人理财的基本理论个人理财的基本理论教学方法教学方法讲授，讨论讲授，讨论教学重点、难点、方法教学重点、难点、方法教学内容教学内容个人理财涵义个人理财涵义个人理财的原则个人理财的原则个人理财的目标个人理财的目标主要的理

2、财工具主要的理财工具个人理财的作用个人理财的作用影响个人理财的经济指标影响个人理财的经济指标个人理财的理论基础个人理财的理论基础案例分析案例分析引论：引论：（1 1）节俭生财？节俭生财？（2 2）理财是富人、高收入家庭的专利？理财是富人、高收入家庭的专利？（3 3）理财是投机活动？理财是投机活动？（4 4）只有把钱放在银行才是理财？只有把钱放在银行才是理财？节俭生财？节俭生财？节俭是一种美德，但如节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理果现在还秉持节俭的理财习惯，实在是一种滞财习惯，实在是一种滞后于时代发展的理财习后于时代发展的理财习惯。节俭本身并不生财，惯。节俭本身并不生财，并不能增大资产规

3、模，并不能增大资产规模，而仅仅是减少支出，这而仅仅是减少支出，这会影响现代人生活质量会影响现代人生活质量的改善。俗话说，理财的改善。俗话说，理财关键是开源节流节俭虽关键是开源节流节俭虽然符合或免一项，单一然符合或免一项，单一靠节俭，断不会成为富靠节俭，断不会成为富翁。翁。理财是富人、高收入家庭的专利理财是富人、高收入家庭的专利？事实上，影响未来财事实上，影响未来财富的关键因素，是投富的关键因素，是投资报酬率的高低与时资报酬率的高低与时间的长短，而不是资间的长短，而不是资金的多寡。毫不夸张金的多寡。毫不夸张地说，个人理财已成地说，个人理财已成为我们每个人生活中为我们每个人生活中不可缺少的部分。不

4、可缺少的部分。理财是投机活动理财是投机活动？投机是投机取巧，使投机是投机取巧，使用损人利己的行为来用损人利己的行为来谋取不义之财，而投谋取不义之财，而投资是资是“以钱赚钱以钱赚钱”活活动，再者有着本质区动，再者有着本质区别。当然，投资与投别。当然，投资与投机就像孪生兄弟，相机就像孪生兄弟，相伴而生，又投资必有伴而生，又投资必有投机。投机。只有把钱放在银行才是理财只有把钱放在银行才是理财？在人们的传统观念中储在人们的传统观念中储蓄理财最安全、最稳妥蓄理财最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率的，但是鉴于目前利率处于很低的水平，把钱处于很低的水平，把钱存在银行从短期看好象存在银行从短期看好象是最安全的

5、，长期而言是最安全的，长期而言却是非常危险的理财方却是非常危险的理财方式，因为利息收入远远式，因为利息收入远远赶不上货币贬值的速度，赶不上货币贬值的速度，不适于作长期投资工具。不适于作长期投资工具。个人理财，又称个人财务规划个人理财，又称个人财务规划，是一种是一种综合的金融服务。指专业理财人员通过综合的金融服务。指专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况分析和评估客户生活各方面的财务状况与风险偏好，和客户共同确定其理财目与风险偏好，和客户共同确定其理财目标体系，最终帮助客户制定出合理的可标体系，最终帮助客户制定出合理的可操作的理财方案的过程。操作的理财方案的过程。一、个人理财的涵义一

6、、个人理财的涵义1 1、核心：、核心：根据理财者的资产状根据理财者的资产状况和风险偏好来实现需求与目标况和风险偏好来实现需求与目标2 2、目的：、目的：实现人生目标中的经实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对于未来济目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑财务状况的焦虑3 3、过程：、过程：六个步骤六个步骤涵义涵义1 1、投资规划（银行、证券、投资规划（银行、证券、外汇、信托等）外汇、信托等）2 2、个人风险管理和保险规划、个人风险管理和保险规划3 3、居住规划（个人房地产投资）、居住规划（个人房地产投资）4 4、教育投资规划、教育投资规划5 5、退休计划、退休计划6 6、艺术品投资规划、艺

7、术品投资规划7 7、个人税务筹划、个人税务筹划规划内容规划内容1 1、建立和界定与客户的关系、建立和界定与客户的关系2 2、收集数据并分析其理财目标和期望、收集数据并分析其理财目标和期望3 3、分析客户当前的财务状况、分析客户当前的财务状况4 4、整合策略并提出综合个人财务计划、整合策略并提出综合个人财务计划5 5、执行综合个人财务计划、执行综合个人财务计划6 6、监控综合个人财务计划的实施、监控综合个人财务计划的实施规划流程规划流程（一）基本原则（一）基本原则 1 1、合法性原则：投资活动要合法、合法性原则：投资活动要合法 2 2、安全性原则：不能冒太大风险；、安全性原则：不能冒太大风险；即

8、保证基本生活，余钱投资；组合投资，分散风险即保证基本生活，余钱投资；组合投资，分散风险 3 3、收益性原则：在保值基础上争取最大增值、收益性原则：在保值基础上争取最大增值 4 4、流动性原则：兑换成现金的能力、流动性原则：兑换成现金的能力 二、个人理财的原则二、个人理财的原则因人置宜原则因人置宜原则环境、个性、偏好、年龄、职业、经环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等。历等。终生理财原则终生理财原则一个人一生不同时期理财的需求不一一个人一生不同时期理财的需求不一样，因此必须考虑阶段性和延续性。样，因此必须考虑阶段性和延续性。快乐理财原则快乐理财原则投资理财的目的是为了生活得更美好，投资理财的目的

9、是为了生活得更美好，保持快乐的心情和健康的身体保持快乐的心情和健康的身体。提高素质原则提高素质原则追求利润目标的同时，增强理财管理追求利润目标的同时，增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识，能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识，提高自身综合素质。提高自身综合素质。（二）补充原则（二）补充原则短短期期目目标标现有资产、负债结构调整（金融资产、实物资产比重、筹集紧急备用金、现有资产、负债结构调整（金融资产、实物资产比重、筹集紧急备用金、债务负担最小化）债务负担最小化）初步建立保障体系初步建立保障体系控制开支预算控制开支预算自身进修计划自身进修计划中中期期目目标

10、标为购房、购车筹集专项资金为购房、购车筹集专项资金提高保险保障提高保险保障启动个人创业计划启动个人创业计划长长期期目目标标建立退休基金建立退休基金为孩子准备教育基金为孩子准备教育基金资产的保值增值资产的保值增值有效为继承人分配财产有效为继承人分配财产三、个人理财目标三、个人理财目标四、主要的理财产品 -你身边的理财渠道银行存款银行存款信用卡信用卡股票股票债券债券基金基金保险保险其他其他-期货、外汇和黄金、典当、拍卖、信托、收期货、外汇和黄金、典当、拍卖、信托、收藏等藏等五、个人理财的作用五、个人理财的作用提高生活水平提高生活水平规避风险和保障生活规避风险和保障生活为客户子女的健康成长打好经济基

11、础为客户子女的健康成长打好经济基础工薪收入工薪收入工薪收入工薪收入投资收入投资收入投资收入投资收入美国家庭美国家庭中国家庭中国家庭六、影响个人理财的经济指标六、影响个人理财的经济指标1 1、经济周期与个人收入、经济周期与个人收入2 2、通货膨胀与通货紧缩、通货膨胀与通货紧缩 CPICPI利率的真实水平：名义利率、实际利率。利率的真实水平：名义利率、实际利率。名义利率扣除通货膨胀率即等于实际利率。名义利率扣除通货膨胀率即等于实际利率。公式：名义利率公式：名义利率=实际利率实际利率+通货膨胀率（物价指数）通货膨胀率（物价指数）实际利率对经济起实质性影响，但通常在经济管理中，实际利率对经济起实质性影

12、响，但通常在经济管理中，能够操作的只是名义利率。能够操作的只是名义利率。3 3、汇率风险与个人理财、汇率风险与个人理财4 4、利率变化与个人理财、利率变化与个人理财七、个人理财的理论基础七、个人理财的理论基础（一）莫迪利亚尼生命周期理论：（一）莫迪利亚尼生命周期理论：客户在整个人生过程中合理分配财富，客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生的效用最大化达到人生的效用最大化 人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、中年一人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有直到老年的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期是收入的主

13、要来源期，老年期财务来源，青年期、中年期是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是的财务来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。个人理财的核心环节。（一）莫迪利亚尼生命周期理论（一）莫迪利亚尼生命周期理论生命周期理论退休期退休期单单身期身期家庭事业家庭事业形成期形成期退休前期退休前期家庭事家庭事业业成成长长期期青年、中年和老年期青年、中年和老年期1单身期单身期 单身期即参加工作至结婚这段时期，一般为单身期即参加工作至结婚这段时期，一般为2-82-8年。在这个时期，年。在这个时期，个人刚步入社会开始工作，财务状况是资产较少，可能还有负债个

14、人刚步入社会开始工作，财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负，总体属于经济收入比较（如贷款、父母借款），甚至净资产为负，总体属于经济收入比较低而且花销大的人生阶段。这个时期是未来家庭资金的积累期，因低而且花销大的人生阶段。这个时期是未来家庭资金的积累期，因此，该时期的主要目标储蓄，重点是提高自身，投资自己，培养未此，该时期的主要目标储蓄，重点是提高自身，投资自己，培养未来的获得能力。为此，个人要努力寻找高薪工作、积极努力地工作来的获得能力。为此，个人要努力寻找高薪工作、积极努力地工作并通过投资等手段广开财源，尽可能多得获得财富、累积资金，为并通过投资等手段广开财源

15、，尽可能多得获得财富、累积资金，为未来的结婚和进一步投资做好准备。未来的结婚和进一步投资做好准备。主要理财目标：（主要理财目标：（1）满足日常消费支出；（）满足日常消费支出；（2）偿还教育）偿还教育贷款；（贷款；（3）租赁房屋；（）租赁房屋；（4）小额投资尝试（）小额投资尝试（5）储蓄等。）储蓄等。2家庭与事业形成期家庭与事业形成期 家庭与事业形成期即结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为家庭与事业形成期即结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1-31-3年。在这个时期，家庭成员增加，家庭负担加重，为了提高生年。在这个时期，家庭成员增加，家庭负担加重，为了提高生活质量需要较大的家庭建设支出和日常开支。

16、在事业上，经济收活质量需要较大的家庭建设支出和日常开支。在事业上，经济收入增加而且生活开始走向稳定，但是财力不大。这个时期可以进入增加而且生活开始走向稳定，但是财力不大。这个时期可以进行适当的投资，倾向于选择安全稳健的理财工具如债券、低风险行适当的投资，倾向于选择安全稳健的理财工具如债券、低风险基金等。基金等。主要理财目标：（主要理财目标：（1）购买房屋、家具；（）购买房屋、家具；（2）子女养育）子女养育及智力开发费用；（及智力开发费用；（3）减少债务；（）减少债务；（4）建立应急备用）建立应急备用金（金（5）购买保险；（）购买保险；（6）稳健型投资；（）稳健型投资；（7）储蓄；（）储蓄；（8

17、）建立退休基金等。建立退休基金等。3家庭与事业成长期家庭与事业成长期家庭与事业成长期即子女出生到子女完成教育的时期，一般为家庭与事业成长期即子女出生到子女完成教育的时期，一般为18-2218-22年。在此时期内，家庭成员不再增加，整个家庭成员的年年。在此时期内，家庭成员不再增加，整个家庭成员的年龄在不断增长，经济收入增加，花费也不断增加，生活趋于稳定。龄在不断增长，经济收入增加，花费也不断增加，生活趋于稳定。这个时期是家庭主要的消费期，家庭最大的开支是家庭建设支出、这个时期是家庭主要的消费期，家庭最大的开支是家庭建设支出、保健医疗费用、子女教育培养和生活费，所以理财的重点在于合保健医疗费用、子

18、女教育培养和生活费，所以理财的重点在于合理安排这些费用。理安排这些费用。主要理财目标：（主要理财目标：（1）购买房屋、汽车；（）购买房屋、汽车；（2）子女教育）子女教育投资；（投资；（3）分散投资；（）分散投资；（4）购买保险（）购买保险（5）养老金安）养老金安排等。排等。4退休前期退休前期 即子女参加工作直至家长退休为止的这段时期。一般为即子女参加工作直至家长退休为止的这段时期。一般为10151015年左右，在这个时期家庭已经达到稳定状态，子女已经完全独立，年左右，在这个时期家庭已经达到稳定状态，子女已经完全独立，资产逐渐增加，负债逐渐减轻。个人自身的事业、经济状况都达到资产逐渐增加，负债逐

19、渐减轻。个人自身的事业、经济状况都达到了顶峰状态，是以巩固、壮大个人和家庭资产为中心的阶段，是财了顶峰状态，是以巩固、壮大个人和家庭资产为中心的阶段，是财富积累的高峰时期。这一时期除了关心享受生活、重视消遣外，理富积累的高峰时期。这一时期除了关心享受生活、重视消遣外，理财重点有两方面，一是扩大投资，但不宜过多选择高风险的投资方财重点有两方面，一是扩大投资，但不宜过多选择高风险的投资方式，避免因为风险投资失败而葬送一生积累的财富。二是进行养老式，避免因为风险投资失败而葬送一生积累的财富。二是进行养老规划，由于距离退休为期不远，这个时期最迫切需要考虑的是为日规划，由于距离退休为期不远，这个时期最迫

20、切需要考虑的是为日后长期的退休生活作好安排，所以，养老规划应作为该阶段个人理后长期的退休生活作好安排，所以，养老规划应作为该阶段个人理财规划的一个最重要的目标。财规划的一个最重要的目标。主要理财目标：（主要理财目标：（1）提高投资收益的稳定性；（）提高投资收益的稳定性；（2）养老）养老金安排；（金安排；（3）资产传承等。）资产传承等。5退休期退休期 进入退休时期，一身轻松，责任的接力棒传给了下一代，进入退休时期，一身轻松，责任的接力棒传给了下一代，这个时期的主要内容应该以安度晚年为目的，理财的原则也应这个时期的主要内容应该以安度晚年为目的，理财的原则也应该是身体、精神第一，财富第二。这一时期的

21、财务规划需要注该是身体、精神第一，财富第二。这一时期的财务规划需要注意平衡两大目标，一是财产安全，二是遗产传承。由于此前的意平衡两大目标，一是财产安全，二是遗产传承。由于此前的财务规划与管理已经可以令晚年无忧，财务规划与管理已经可以令晚年无忧，“散财代替聚财，用钱散财代替聚财，用钱代替赚钱代替赚钱”应成为新的财务规划指导原则。应成为新的财务规划指导原则。主要理财目标为：（主要理财目标为：（1）保障财产安全；（）保障财产安全；（2）建立信）建立信托；（托；（3）准备善后费用；（）准备善后费用；（4）遗产安排等。）遗产安排等。人的一生就是现金流量人的一生就是现金流量的管理过程的管理过程总现金流入总

22、现金流入 总现金支出总现金支出 灿烂人生灿烂人生总现金流入总现金流入=总现金支出总现金支出 平常人生平常人生总现金流入总现金流入 总现金支出总现金支出 悲惨人生悲惨人生现金净支出现金净支出现金净支出现金净支出现金收入现金收入 现金支出现金支出 现金收入现金收入 现金支出现金支出 现金收入现金收入 现金支出现金支出 学习成长期学习成长期单身期单身期家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期退休期退休期人生不同阶段的现金流人生不同阶段的现金流客户资产负债表客户资产负债表资资 产产现行价值现行价值负负 债债现行价值现行价值现金现金银行存款银行存款房屋、汽车房屋、汽车社会保险社会保险人寿保险现人寿保险现

23、金价值金价值投资投资其他资产其他资产合计合计购房贷款购房贷款汽车贷款汽车贷款信用卡贷款信用卡贷款助学贷款助学贷款其他负债其他负债合计合计净资产净资产总资产总资产 -总负债总负债项目项目金额金额项目项目金额金额主业收入主业收入租房支出租房支出副业收入副业收入抵押贷款支出抵押贷款支出兼职收入兼职收入日常生活开支日常生活开支社保退休金社保退休金其中：食物、衣物其中：食物、衣物利息利息/红利红利物业管理费物业管理费租金收入租金收入水电、煤气费水电、煤气费馈赠馈赠/奖金奖金通讯费用通讯费用投资收入投资收入交通费用交通费用其他收入其他收入保险支出保险支出合计合计医疗支出医疗支出娱乐支出娱乐支出抚养子女费用

24、抚养子女费用教育支出教育支出其他支出其他支出合计合计收入收入-支出支出储蓄储蓄投资理财投资理财收入收入支出支出客户收支状况调查表客户收支状况调查表莫迪利亚尼生命周期理论莫迪利亚尼生命周期理论启示：启示：1 1、人的一生都要进行理财规划。、人的一生都要进行理财规划。2 2、人生每个阶段的理财目标不同，所以、人生每个阶段的理财目标不同，所以每个阶段的理财方案也不同。每个阶段的理财方案也不同。3 3、理财规划要趁早。、理财规划要趁早。二、马科维兹的资产组合理论：二、马科维兹的资产组合理论：风险和收益呈正向变动关系：高风险可以用高风险和收益呈正向变动关系：高风险可以用高回报来补偿；而低风险则相应伴随着

25、低回报。回报来补偿；而低风险则相应伴随着低回报。证券组合情况下的一般规则：在给定的预期报证券组合情况下的一般规则：在给定的预期报酬下，期望组合风险最小；在给定的组合风险酬下，期望组合风险最小；在给定的组合风险下，期望投资收益最大。下，期望投资收益最大。二、马科维兹的资产组合理论：二、马科维兹的资产组合理论：旨在旨在投资决策中，寻求一种最佳的投资组合投资决策中，寻求一种最佳的投资组合启示：启示：个人进行任何投资都存在一定风险，应避个人进行任何投资都存在一定风险，应避免过度集中于某一投资项目，而应通过投资组合，免过度集中于某一投资项目，而应通过投资组合，即多元化投资、分散风险、提高投资效益。即多元

26、化投资、分散风险、提高投资效益。36%9%20%房地产房地产 5%5%收益收益三、夏普的资本资产定价理论：三、夏普的资本资产定价理论：认为风险分为系统风险和非系统风险认为风险分为系统风险和非系统风险系统风险系统风险是指由于某种全局性的共同因素引起的是指由于某种全局性的共同因素引起的投资收益的可能变动，包括投资收益的可能变动，包括政策风险、市场风险、政策风险、市场风险、购买力风险、利率风险。购买力风险、利率风险。非系统风险非系统风险指同整个市场无关。这种风险来自于指同整个市场无关。这种风险来自于企业内部的微观因素，因而亦称之为企业内部的微观因素，因而亦称之为“微观风微观风险险”。包括信用风险、经

27、营风险、财务风险。包括信用风险、经营风险、财务风险。三、夏普的资本资产定价理论：三、夏普的资本资产定价理论：投资的多样化只能消除非系统风险，而不能消投资的多样化只能消除非系统风险，而不能消除系统风险。即投资于任何一种证券，都必须除系统风险。即投资于任何一种证券，都必须承担风险。承担风险。三、夏普的资本资产定价理论：三、夏普的资本资产定价理论：启示：启示：个人理财规划要注重安全性，即保证基个人理财规划要注重安全性，即保证基本生活，余钱投资。本生活，余钱投资。四、弗里德曼的持久收入消费理论四、弗里德曼的持久收入消费理论决定人们消费支出的是他们持久的、长期的收决定人们消费支出的是他们持久的、长期的收

28、入、而不是短期的可支配收入入、而不是短期的可支配收入预防性储蓄动机预防性储蓄动机-减轻未来的焦虑。减轻未来的焦虑。马斯洛的需要层次论马斯洛的需要层次论五、货币的时间价值五、货币的时间价值最主要、最基础的理论最主要、最基础的理论指货币经历一定时间的投资和再投资所指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值增加的价值单利和复利的计算、年金现值和终值单利和复利的计算、年金现值和终值理财规划师国家职业标准理财规划师国家职业标准-助理助理级工作要求级工作要求 一、现金规划一、现金规划 (一一)分析客户现金需求分析客户现金需求:1.:1.能够估算客户现金需求能够估算客户现金需求 2.2.能够编制现金流量表

29、能够编制现金流量表(二二)制定现金规划方案制定现金规划方案 :1.:1.能够选择现金管理工具能够选择现金管理工具 2.2.能够制定现金规划方案能够制定现金规划方案二、消费支出规划二、消费支出规划 (一一)制定住房消费方案制定住房消费方案 :1.:1.能够分析客户住房消费需求能够分析客户住房消费需求 2.2.能够选择支付方式能够选择支付方式 3.3.能够根据因素变化调整支付方案能够根据因素变化调整支付方案 4 4能够向客户提供相关咨询服务能够向客户提供相关咨询服务(二二)制定汽车消费方案制定汽车消费方案:1.:1.能够分析客户汽车消费需求能够分析客户汽车消费需求 2.2.能够选择支付方式和贷款机

30、构能够选择支付方式和贷款机构 3 3能够根据因素变化调能够根据因素变化调整支付方案整支付方案(三三)制定消费信贷方案制定消费信贷方案 :1.:1.能够分析客户的消费信贷需求能够分析客户的消费信贷需求 2.2.能够帮助客户擅用信用卡及其他消费信贷方式能够帮助客户擅用信用卡及其他消费信贷方式 三、教育规划三、教育规划 (一一)分析客户教育需求：分析客户教育需求：1.1.能够收集客户的教育需求信息能够收集客户的教育需求信息 2.2.能够分析教育费用的变化趋势能够分析教育费用的变化趋势 3 3能够估算教育费用能够估算教育费用(二二)制定教育规划方案：制定教育规划方案：1.1.能够选择教育费用准备方式及

31、能够选择教育费用准备方式及工具工具 2.2.能够制定并根据因素变化调整教育规划方案能够制定并根据因素变化调整教育规划方案 四、风险管理和保险规划四、风险管理和保险规划(一一)收集信息收集信息 :1.:1.能够收集客户相关人身信息能够收集客户相关人身信息 2.2.能够收集能够收集客户相关财产（含责任）信息客户相关财产（含责任）信息 3.3.能够分析客户的静态风险能够分析客户的静态风险管理需求管理需求(二二)提供咨询服务提供咨询服务:1.:1.能够向客户介绍不同保险产品能够向客户介绍不同保险产品 2.2.能够向客户解释保险合同条款能够向客户解释保险合同条款 3.3.能够准备投保单等相关文能够准备投

32、保单等相关文件件五、投资规划五、投资规划 (一一)收集信息收集信息 1.1.能够收集客户风险偏好信息能够收集客户风险偏好信息 2.2.能够收集能够收集客户现有投资组合信息客户现有投资组合信息 3.3.能够收集客户投资需求相关信息能够收集客户投资需求相关信息 4 4能够收集投资环境相关信息能够收集投资环境相关信息 (二二)提供咨询服务提供咨询服务 1.1.能够向客户介绍基本投资工具的功能够向客户介绍基本投资工具的功能和特点能和特点 2.2.能够向客户介绍各种投资工具的操作流程能够向客户介绍各种投资工具的操作流程 六、退休养老规划六、退休养老规划 (一一)收集信息收集信息:1.:1.能够收集客户职

33、业生涯规划信息能够收集客户职业生涯规划信息 2.2.能够收集客户退休后生活质量期望信息能够收集客户退休后生活质量期望信息 3.3.能够收集客户现能够收集客户现有退休养老准备的信息有退休养老准备的信息 (二二)提供咨询服务提供咨询服务:1.:1.能够向客户介绍社会保障制度基能够向客户介绍社会保障制度基本内容本内容 2.2.能够向客户介绍企业年金基本内容能够向客户介绍企业年金基本内容 3.3.能够向客能够向客户介绍商业养老保险基本内容户介绍商业养老保险基本内容七、财产分配与传承规划七、财产分配与传承规划 (一一)收集信息收集信息 :1.:1.能够收集客户家庭构成信息能够收集客户家庭构成信息 2.2

34、.能能够编制简单财产清单够编制简单财产清单 3.3.能够识别客户的财产分配和传承意能够识别客户的财产分配和传承意愿愿 (二二)提供咨询服务提供咨询服务:1.:1.能够向客户介绍个人能够向客户介绍个人/家庭财产家庭财产归属基本法律规定归属基本法律规定 2.2.能够准备相关文件能够准备相关文件六、退休养老规划六、退休养老规划 (一一)收集信息收集信息:1.:1.能够收集客户职业生涯规划信息能够收集客户职业生涯规划信息 2.2.能够收集客户退休后生活质量期望信息能够收集客户退休后生活质量期望信息 3.3.能够收集客户现能够收集客户现有退休养老准备的信息有退休养老准备的信息 (二二)提供咨询服务提供咨

35、询服务:1.:1.能够向客户介绍社会保障制度基能够向客户介绍社会保障制度基本内容本内容 2.2.能够向客户介绍企业年金基本内容能够向客户介绍企业年金基本内容 3.3.能够向客能够向客户介绍商业养老保险基本内容户介绍商业养老保险基本内容七、财产分配与传承规划七、财产分配与传承规划 (一一)收集信息收集信息 :1.:1.能够收集客户家庭构成信息能够收集客户家庭构成信息 2.2.能能够编制简单财产清单够编制简单财产清单 3.3.能够识别客户的财产分配和传承意能够识别客户的财产分配和传承意愿愿 (二二)提供咨询服务提供咨询服务:1.:1.能够向客户介绍个人能够向客户介绍个人/家庭财产家庭财产归属基本法

36、律规定归属基本法律规定 2.2.能够准备相关文件能够准备相关文件理财专家建议年轻人：理财规划要趁早理财专家建议年轻人：理财规划要趁早1 1、2525岁开始存钱岁开始存钱 6060岁享受成果岁享受成果2 2、按自身风险承受能力合理配置资产、按自身风险承受能力合理配置资产3 3、年轻人理财规划应该早打算、年轻人理财规划应该早打算4 4、用货币基金替代活期存款：、用货币基金替代活期存款：5 5多用网上银行少去柜面多用网上银行少去柜面6 6坚持做基金定投坚持做基金定投 案例分析：三口之家的理财之道案例分析：三口之家的理财之道三口之家是中国家庭的典型组合，这样的家庭都是进入成三口之家是中国家庭的典型组合

37、，这样的家庭都是进入成长期和成熟期的家庭。家庭理财是一种长期行为，其中目长期和成熟期的家庭。家庭理财是一种长期行为，其中目的之一就是要改善目前的生活质量和实现家庭的目标规划。的之一就是要改善目前的生活质量和实现家庭的目标规划。子女教育、医疗、养老这三个方面，目前已成为很多家庭子女教育、医疗、养老这三个方面，目前已成为很多家庭理财的目标和重点，任何的理财方案都应该围绕家庭目标理财的目标和重点，任何的理财方案都应该围绕家庭目标需要为主线，此外，还应根据自身条件的变化需要为主线，此外，还应根据自身条件的变化 和理财市和理财市场的变化趋势、适时调整您的理财方案。场的变化趋势、适时调整您的理财方案。作为

38、中年殷实的三口之家，孩子上学、家庭收入稳定，面作为中年殷实的三口之家，孩子上学、家庭收入稳定，面临的是夫妻二人未来养老以及儿子后续教育等问题，养成临的是夫妻二人未来养老以及儿子后续教育等问题，养成良好的理财习惯将水到渠成积累相当丰厚的物质基础，财良好的理财习惯将水到渠成积累相当丰厚的物质基础，财务自由将顺理成章成就家庭的未来梦想。而对于家庭收入务自由将顺理成章成就家庭的未来梦想。而对于家庭收入不稳定的三口之家，则应将风险防范放在首要位置。不稳定的三口之家，则应将风险防范放在首要位置。案例案例1 1：中低收入三口之家理财：中低收入三口之家理财用户具体情况：用户具体情况：三口之家，月收入三口之家，

39、月收入40004000元，月支出元，月支出2000-25002000-2500元，元，有住房二套，一套用于出租，月租金有住房二套，一套用于出租，月租金350350元，银元，银行存款行存款7 7万元，小孩万元，小孩8 8岁读岁读2 2年级，老人不用负担。年级，老人不用负担。夫妻两人工作均不稳定，需要考虑以后的养老夫妻两人工作均不稳定，需要考虑以后的养老和小孩教育储备，请问该如何理财。和小孩教育储备，请问该如何理财。专家理财基本分析：专家理财基本分析：1 1、月收入、月收入40004000元，支出元，支出20002000元左右，占收入的元左右，占收入的50%50%，节余，节余比例较高。比例较高。2

40、 2、银行存款、银行存款7 7万元。万元。3 3、小孩、小孩8 8岁读岁读2 2年级。年级。4 4、保险问题未告知、保险问题未告知理财目标：理财目标：1 1、将来的养老问题；、将来的养老问题；2 2、孩子教育问题；、孩子教育问题；理财建议：理财建议：1 1、工作都不是很稳定，家庭紧急备用金相对要准备的多一些，、工作都不是很稳定，家庭紧急备用金相对要准备的多一些，建议占月支出额的建议占月支出额的1010倍左右，以货币型基金的形式存在，即倍左右，以货币型基金的形式存在，即可以享受定期存款的高利率，同时还可以享受活期存款的灵可以享受定期存款的高利率，同时还可以享受活期存款的灵活性。活性。2 2、将现

41、有的银行存款、将现有的银行存款7 7万元选择一只长期业绩看好的股票型万元选择一只长期业绩看好的股票型基金做长期投资。基金做长期投资。3 3、将每月收回的租金选择一支基金做定投，为孩子将来的教、将每月收回的租金选择一支基金做定投，为孩子将来的教育做好物质基础。育做好物质基础。4 4、将每月节余部分资金选择其它的投资产品，如少量介入股、将每月节余部分资金选择其它的投资产品，如少量介入股票、黄金等，获取更高的收益。票、黄金等，获取更高的收益。友情提示：要根据自身条件的变化和市场变化，随时对自己友情提示：要根据自身条件的变化和市场变化，随时对自己的投资组合做出调整。的投资组合做出调整。案例案例2 2：

42、小康三口之家如何理财：小康三口之家如何理财具体情况：具体情况：市区叶女士，原从事建筑行业，现为全职太太；叶女士丈夫市区叶女士，原从事建筑行业，现为全职太太；叶女士丈夫为工程设计师，年收入在为工程设计师，年收入在2020万元左右；女儿万元左右；女儿6 6岁。岁。目前有自住房目前有自住房1 1套，市值套，市值8080万元（万元（3535万为万为1111年按揭，当前贷年按揭，当前贷款余额款余额2828万）；投资房万）；投资房1 1套，市值套，市值4040万元，年租金万元，年租金2 2万元，存款万元，存款3030万元，股权投资万元，股权投资1010万元，年股息收入万元，年股息收入1 1万元，基万元，基

43、 金金6 6万元，万元，还有一辆价值还有一辆价值1010万元的汽车。夫妇双方均有缴养老险和医疗险万元的汽车。夫妇双方均有缴养老险和医疗险（其中叶女士每年自缴（其中叶女士每年自缴75007500元），为小孩投保了元），为小孩投保了“国寿鸿星国寿鸿星”教育险，每年保费支出教育险，每年保费支出60006000元，目前两人都没有购买其他商业元，目前两人都没有购买其他商业保险。家庭基本开销每年保险。家庭基本开销每年2.52.5万元，养车费用万元，养车费用1 1万元，支付贷款万元，支付贷款按揭按揭4.34.3万元，小孩教育费用万元，小孩教育费用1.51.5万元，其他费用万元，其他费用1.31.3万元左右。

44、万元左右。双方父母都有退休金，不需要两人支付赡养款。双方父母都有退休金，不需要两人支付赡养款。1 1、如何把、如何把3030万元存款进行更好的投资；万元存款进行更好的投资；2 2、5 5年后购买价值年后购买价值130130万左右的房子；万左右的房子；3 3、为女儿储备足够教育金。、为女儿储备足够教育金。预定家庭理财目标：预定家庭理财目标：专家做方案：专家做方案：一、建立家庭应急基金一、建立家庭应急基金 家庭应急基金为月开支的家庭应急基金为月开支的3636倍，可视家庭收入的稳定情况倍，可视家庭收入的稳定情况确定应急基金的额度。一般情况下，收入较稳定的客户保留确定应急基金的额度。一般情况下，收入较

45、稳定的客户保留3 3个月的支出额即可，收入不太稳定的建议保留个月的支出额即可，收入不太稳定的建议保留6 6个月。叶女个月。叶女士应该按月均士应该按月均1 1万元保留万元保留6 6个月的应急资金。其中个月的应急资金。其中3 3万元可以万元可以货币型基金形式持有，货币型基金形式持有，2 2万元以万元以3 3或或6 6个月定期存款形式持有，个月定期存款形式持有，其他其他1 1万元以活期存款持有。另外可申请银行贷记卡做为日万元以活期存款持有。另外可申请银行贷记卡做为日常应急备用的补充。常应急备用的补充。二、风险保障规划二、风险保障规划 目前叶女士没有寿险缺口，假如发生意外，先生的收入可满目前叶女士没有

46、寿险缺口，假如发生意外，先生的收入可满足家庭各项需要，因此不用再投保寿险。先生的寿险缺口为足家庭各项需要，因此不用再投保寿险。先生的寿险缺口为4343万元，由于工作性质的因素，在做工程设计时可能经常要万元，由于工作性质的因素，在做工程设计时可能经常要到实地勘测，而且做设计时经常要加班熬夜，会影响到意外到实地勘测，而且做设计时经常要加班熬夜，会影响到意外的发生和身体的健康，做为家庭的经济支柱，如果发生意外的发生和身体的健康，做为家庭的经济支柱，如果发生意外对家庭的影响会比较大，因此应重点投保定期寿险和重大疾对家庭的影响会比较大，因此应重点投保定期寿险和重大疾病保险。病保险。三、教育规划三、教育规

47、划 叶女士希望女儿未来能在国内完成大学教育，小学至高中教育叶女士希望女儿未来能在国内完成大学教育，小学至高中教育在温州完成，按照目前小学、初中、高中和大学学费在温州完成，按照目前小学、初中、高中和大学学费2 2万、万、2 2万、万、2 2万万和和3 3万元平均水平，学费增长率万元平均水平，学费增长率5 5情况下，叶女士女儿教育费用总情况下，叶女士女儿教育费用总支出为支出为5858万元，以万元，以8 8投资报酬率，每月投入投资报酬率，每月投入18751875元即可实现教育计元即可实现教育计划。另外叶女士为女儿投保了划。另外叶女士为女儿投保了“国寿鸿星国寿鸿星”少儿教育保险，当女儿少儿教育保险，当

48、女儿1818岁、岁、19211921岁和岁和2222岁时将分别得到一笔教育补助金和创业金，给女岁时将分别得到一笔教育补助金和创业金，给女儿高等教育预留了更大发展空间。儿高等教育预留了更大发展空间。四、退休养老规划四、退休养老规划 叶女士如果退休时生活水准保持当前水平，退休时将不再交纳叶女士如果退休时生活水准保持当前水平，退休时将不再交纳保费和贷款，生活各项支出现值保费和贷款，生活各项支出现值6 6万元左右，退休时叶女士可领退休万元左右，退休时叶女士可领退休金每月金每月15001500元，她的先生可领元，她的先生可领30003000元，投资收入每年元，投资收入每年3 3万元（按当前万元（按当前生

49、息资产，退休时投资报酬率生息资产，退休时投资报酬率4 4计算可得）。经测算，叶女士夫妇计算可得）。经测算，叶女士夫妇的退休金缺口还有的退休金缺口还有205205万元，万元，按设定按设定8 8的投资报酬率，叶女士夫妇的投资报酬率，叶女士夫妇每年投入每年投入2.32.3万元，即可完成退休养老计划。万元，即可完成退休养老计划。五、购房规划五、购房规划 5 5年后购买现值年后购买现值130130万元的房子，按房价增长率万元的房子，按房价增长率5 5、投资回报、投资回报率率8 8计算，需要每年投入计算，需要每年投入28.2828.28万元，按照叶女士目前家庭收支情万元，按照叶女士目前家庭收支情况，况，5

50、 5年后直接以现金购房计划将难以实现，建议年后直接以现金购房计划将难以实现，建议5 5年后利用换购房年后利用换购房形式实现换房计划，提高居住质量。不考虑房子折旧，到时出售现形式实现换房计划，提高居住质量。不考虑房子折旧，到时出售现有自住房可得有自住房可得102102万万 元，剩余贷款余额元，剩余贷款余额1414万元，即出售房子净得万元，即出售房子净得8888万元，现值万元，现值130130万元房子万元房子5 5年后房价将达年后房价将达166166万元，缺口万元，缺口7878万元，以万元，以当前当前4040万金融资产，再每年投入万金融资产，再每年投入3.33.3万元，即可实现换房计划。万元，即可