保险学课件一章-资料.ppt

1、 衡量中国保险业发展的主要指标数据衡量中国保险业发展的主要指标数据 第一个指标是保险费收入第一个指标是保险费收入 全全 国国 保保 险险 业业 保保 费费 收收 入入 14339.25 6 6亿亿 19801980年年 20192019年年年增长年增长30.13%单位：亿元单位：亿元 可喜的成绩：保费收入保费收入：80年 6 亿元人民币 2000年1598 亿元人民币 2019年14339.25亿元人民币在全球的位次从2019年加入世贸组织时的第13位上升到2019年的第6位，已初步跨入保险大国。但是，与那些保险业发展历史较早、规模较但是，与那些保险业发展历史较早、规模较大的国家相比，中国保费

2、收入的规模还显得大的国家相比，中国保费收入的规模还显得有些微不足道。中国今天的保费收入只是美有些微不足道。中国今天的保费收入只是美国的国的4.4、日本的、日本的9.8。当然，这种情况。当然，这种情况并不是中国的特有现象，几乎所有的发展中并不是中国的特有现象，几乎所有的发展中国家概莫能外。国家概莫能外。值得中国骄傲的不是保费收入总量，而是保值得中国骄傲的不是保费收入总量，而是保费收入的增长率。在过去近费收入的增长率。在过去近30年里，中国的年里，中国的保费收入环比增长率达到保费收入环比增长率达到20以上。这是中以上。这是中国保险业发展的一大亮点。从世界保险发展国保险业发展的一大亮点。从世界保险发

3、展历史来看，既使在经济发展势头处于上升时历史来看，既使在经济发展势头处于上升时期，比如在上个世纪最后的期，比如在上个世纪最后的10年即年即1990年年2019年期间，世界寿险保费收入的增长率，年期间，世界寿险保费收入的增长率，发展中国家是发展中国家是10.5，工业化国家是，工业化国家是4.8，世界平均水平是世界平均水平是5.3。第二个指标是保险深度。第二个指标是保险深度。2019年，中国的保年，中国的保险深度为险深度为3.8。资料显示的世界上发达国家。资料显示的世界上发达国家的保险深度是的保险深度是10，发展中国家是，发展中国家是4。其。其中，美国是中，美国是8.97，日本是，日本是11.07

4、，韩国，韩国12.07，印度，印度2.86，世界平均水平是，世界平均水平是7.52。中国占世界平均水平的比例是。中国占世界平均水平的比例是21，在，在世界保险市场上排在第世界保险市场上排在第39位。位。第三个指标是保险密度。第三个指标是保险密度。中国中国2019年的保险年的保险密度是密度是69.6美元，美元，2019年为年为158.4美元，而美元，而工业化国家的同期平均水平是工业化国家的同期平均水平是3 700多美元。多美元。中国在世界保险市场上位居第中国在世界保险市场上位居第61位。位。第四个指标是保险资产。第四个指标是保险资产。根据最新公布的数根据最新公布的数据，中国保险业总资产是据，中国

5、保险业总资产是4.9万亿元。评判一万亿元。评判一个事物的大与小，衡量一个事物的高与低，个事物的大与小，衡量一个事物的高与低，不仅要看它的绝对量，同时要看它的相对量。不仅要看它的绝对量，同时要看它的相对量。如果将如果将4.9万亿的保险资产作为一个相对概念，万亿的保险资产作为一个相对概念，可以从两个方面进行比较并得出结论：一是可以从两个方面进行比较并得出结论：一是将它与其它金融行业的金融资产进行比较；将它与其它金融行业的金融资产进行比较；二是将它与其它国家的保险公司的资产进行二是将它与其它国家的保险公司的资产进行比较。比较。第五个指标是每百万人拥有的保险公司数量。第五个指标是每百万人拥有的保险公司

6、数量。将每百万人所拥有的保险公司数量作为衡量保将每百万人所拥有的保险公司数量作为衡量保险业发展与否的一个指标，是国际上通常使用险业发展与否的一个指标，是国际上通常使用的一种方法。但在现实生活中，世界市场上存的一种方法。但在现实生活中，世界市场上存在两种截然不同的选择制度：一种是相对严格在两种截然不同的选择制度：一种是相对严格的市场准入制度；另一种是相对宽松的市场准的市场准入制度；另一种是相对宽松的市场准入制度。前者有日本、中国台湾、中国大陆等入制度。前者有日本、中国台湾、中国大陆等国家或地区；后者有美国、英国、中国香港等国家或地区；后者有美国、英国、中国香港等国家或地区，所以，在这个指标下出现

7、了美国国家或地区，所以，在这个指标下出现了美国有有28家保险公司，日本和台湾都不足家保险公司，日本和台湾都不足2家保险家保险公司的区别。公司的区别。所谓所谓商业保险，商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。的的保险形式。所谓所谓社会保险，社会保险，是在即定的社会政策指导下，由是在即定的社会政策指导下，由国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生

8、活保障的一种社会保障制度本生活保障的一种社会保障制度社社会会保保险险劳动保险劳动保险失业保险失业保险养老保险养老保险工伤保险工伤保险医疗保险医疗保险生育保险生育保险商商业业保保险险财产保险财产保险责任保险责任保险信用保险信用保险人身保险人身保险 推荐读物：中国保险报保险研究上海保险 推荐网站：iic.org/circ.gov/web/site0/china-insurance/pa18 swissre soa.org保险相关网站保险相关网站 保险信息保险信息全球保险网 assurweb/全球再保险网 globalreinsurance/圈中人 qzr/保险机构保险机构劳合社 lloyds/中国

9、保险监督管理委员会 circ.gov/中国保险学会中国保险学会 iic.org/index.jspaRIMS风险和保险管理协会 rims.org/American Insurance Association aiadc.org/AIAdotNet/保险相关网站保险相关网站 国内保险院校网站国内保险院校网站 北京大学经济学院风险管理与保险系 econ.pku.edu/ccissr/dept_overview.htm对外经济贸易大学保险系 uibe.edu/upload/up_bxx/index.htm?ST=1&上海财经大学保险学系 shufe.edu/cwjr/jigou/jigou-leve

10、r1/baoxian/gaikuang/baixian1.html南开大学风险管理与保险学系 nankai.edu/首都经贸大学金融保险系 cueb.edu/保险网站搜索保险网站搜索ins/yellow_pages/website.asp保险学保险学参考书目录参考书目录 保险学 魏华林 高等教育出版社 保险原理与实务 吴荣 复旦大学出版社 保险学 徐文虎 上海人民出版社 保险学教程 刘金章 中国金融出版社 风险管理与保险 德国译本 经济科学出版社 保险中介概论 唐运祥 商务印书馆 保险经济学 刘茂山 南开大学出版社 寿险经营论 李钢 中国商业出版社 保险企业管理学 孙祁祥译 经济科学出版社 人

11、寿保险核保概论 阎粟 中国金融出版社 保险欺诈及其法律对策 李玉泉 人民法律出版社 保险法律手册 法律出版社 银行业务、票据、保险案例精选精析 周方 法律出版社 以按说法-金融法篇 曾宪义 法律出版社 保险法实例说 陈静 湖南人民出版社 寿险核保原理与实务 中国平安保险公司 金融法典型案例解析 吴志攀 中国金融出版社 保险学保险学参考书目录参考书目录 保险理赔案例分析 赵兴凯 中国经济出版社 保险原理与实务 马永伟 中国金融出版社 风险管理 王晓群 上海财经大学出版社 保险学概论 潘履孚 中国经济出版社 保险学基础 苏瑞石 广东经济出版社 保险学原理 须谨良 上海财经大学出版社 保险服务论 刘

12、子操 东北财经出版社 人身保险欺诈与防范 万里虹 中国金融出版社 竞争保险 张尘 兵器工业出版社 保险案例评析与思考 浦成毅 机械工业出版社 新编保险学基础-案例分析 周勇 立信会计出版社 保险中介理论与实务 赵国新 浙江大学出版社 保险知识读本 马永伟 中国金融出版社 人身保险 张洪涛 人民大学出版社 走近中高端客户 彭振武 机械工业出版社 第一章 风险与保险 第一节第一节 风险及其处理方法风险及其处理方法一一.风险的基本概念风险的基本概念1.风险的定义风险的定义关于未来事件的损失结果发生的不确定关于未来事件的损失结果发生的不确定风险的不确定性：风险的不确定性：发生与否不确定发生与否不确定发

13、生时间不确定发生时间不确定发生空间不确定发生空间不确定损害程度不确定性损害程度不确定性2.风险的大小与损失概率风险的大小与损失概率问题问题:损失概率取值多少时损失概率取值多少时,风险最大风险最大;取值多少时取值多少时,风险最小风险最小?结论结论:当损失概率取值为当损失概率取值为0或或1时时,风险不存在风险不存在 当损失概率取值为当损失概率取值为0.5时时,风险最大风险最大.3.风险的组成要素风险的组成要素一天晚上一天晚上,天空飘着小雪天空飘着小雪,一辆宝马轿车在路一辆宝马轿车在路上行驶上行驶,由于路太滑由于路太滑,撞倒了一位骑自行车的撞倒了一位骑自行车的女孩女孩,司机将女孩送进医院抢救司机将女

14、孩送进医院抢救。风险因素风险因素风险事故风险事故风险损失风险损失风险要素风险要素 风险因素（风险因素（hazardhazard）风险事故（风险事故（perilperil）损害（损害（damagedamage）(1)风险因素（风险因素（hazard)引起或增加风险事故发生的主、客观引起或增加风险事故发生的主、客观条件或状况条件或状况,是风险事故产生的根本原因。是风险事故产生的根本原因。干燥引发火灾干燥引发火灾人为纵火人为纵火随手丢烟头随手丢烟头自然风险因素自然风险因素(physical risk)道德风险因素道德风险因素(moral risk)心理风险因素心理风险因素(morale risk)案

15、例举证 一只烟蒂毁了一座城市（一）案情简介（一）案情简介 西欧有一座古老的城市，那里气候宜人西欧有一座古老的城市，那里气候宜人.风景美丽如画。一风景美丽如画。一条碧波荡漾的河流条碧波荡漾的河流.宛如装点在美人身上的一条别致的缎带宛如装点在美人身上的一条别致的缎带.使这座古城洋溢着青春的活力。河流上满载货物的船只日使这座古城洋溢着青春的活力。河流上满载货物的船只日夜穿梭不息，河岸上的人们有的在紧张地装卸货物，有的夜穿梭不息，河岸上的人们有的在紧张地装卸货物，有的在从事各种各样与运输和旅游相关的生意。在街头的酒吧在从事各种各样与运输和旅游相关的生意。在街头的酒吧中，许多悠闲的本地和外来客人正在一边

16、品尝咖啡或白兰中，许多悠闲的本地和外来客人正在一边品尝咖啡或白兰地，一边纵情地观赏着眼前这醉人的风景。地，一边纵情地观赏着眼前这醉人的风景。突然，一艘停泊在河边的装有突然，一艘停泊在河边的装有 1 万吨硝酸铵化肥的货船万吨硝酸铵化肥的货船冒出了淡淡的白烟，烟迅速变得越来越浓烈，黑色的浓烟冒出了淡淡的白烟，烟迅速变得越来越浓烈，黑色的浓烟和红色的火舌瞬时腾空而起。和红色的火舌瞬时腾空而起。硝酸铵在高温条件下会发生化学反应成为爆炸物品，近硝酸铵在高温条件下会发生化学反应成为爆炸物品，近乎于硝铵炸药，火势如不能及时扑灭，万吨硝酸铵的爆炸乎于硝铵炸药，火势如不能及时扑灭，万吨硝酸铵的爆炸威力是令人不寒

17、而憬的。消息传开，岸上的人们纷纷逃离，威力是令人不寒而憬的。消息传开，岸上的人们纷纷逃离，有驾车的，有骑自行车的，也有飞奔而逃的，城市秩序大有驾车的，有骑自行车的，也有飞奔而逃的，城市秩序大乱，政府当局一时找不到良策。乱，政府当局一时找不到良策。案例举证 一只烟蒂毁了一座城市 由于火势失控，随着一声惊天动地的巨响，一由于火势失控，随着一声惊天动地的巨响，一朵巨大的蘑菇云在河流上空升起朵巨大的蘑菇云在河流上空升起.爆炸产生的爆炸产生的震波和冲击波使得大批高楼像玩具积木般地訇震波和冲击波使得大批高楼像玩具积木般地訇然倒下。城外几个大型油库在冲击波的作用下然倒下。城外几个大型油库在冲击波的作用下.一

18、个接一个地瘪了下去，然后又引起了一场大一个接一个地瘪了下去，然后又引起了一场大规的爆炸，又有一批建筑和生灵被埋葬了。烟规的爆炸，又有一批建筑和生灵被埋葬了。烟和火主宰了这座城市，逃难的市民堵塞了所有和火主宰了这座城市，逃难的市民堵塞了所有通往郊区的公路，似乎世界末日已经来临。为通往郊区的公路，似乎世界末日已经来临。为了扑灭爆炸引起的遍地火焰，政府调动军队来了扑灭爆炸引起的遍地火焰，政府调动军队来灭火，但因为断电、断水灭火，但因为断电、断水.使整个扑救工作艰使整个扑救工作艰难万分，难万分，大火燃烧了才几天几夜，才渐渐熄灭。大火燃烧了才几天几夜，才渐渐熄灭。最后，该国政府成立专门调查组对这起火最后

19、，该国政府成立专门调查组对这起火灾原因作了周密详细的调查，由归的根源灾原因作了周密详细的调查，由归的根源锁定在一名普通的船员身上。经调查是这锁定在一名普通的船员身上。经调查是这名船员在吸烟后，不经意间将名船员在吸烟后，不经意间将尚未熄灭的尚未熄灭的烟蒂烟蒂仍进了装载着硝酸铵的船舱上而引起仍进了装载着硝酸铵的船舱上而引起祸端。一只烟蒂就这样毁了一市，给无数祸端。一只烟蒂就这样毁了一市，给无数家庭造成了无法挽回的损失。家庭造成了无法挽回的损失。对本案的分析本案涉及的风险因素本案涉及的风险因素 风险因素是指产生风险事故的外部条件，又称风险条件。要对本案惨剧发的原因有一个深刻的认识，首先必须对本案所涉

20、及的风险因素加以具体分析。（1 1）物理风险因素）物理风险因素 本案硝酸铵在高温作用下发生化学反应能产本案硝酸铵在高温作用下发生化学反应能产生爆炸的性质。生爆炸的性质。（2 2）心理风险因素）心理风险因素 本案中船员吸烟并随意扔烟蒂的不良行本案中船员吸烟并随意扔烟蒂的不良行为就属于心理风险因素。为就属于心理风险因素。(2)风险事故风险事故指造成财产损失或人身伤亡的偶发事件。指造成财产损失或人身伤亡的偶发事件。风险事故使损失的可能变为现实，即风险风险事故使损失的可能变为现实，即风险的发生的发生（3）风险损失）风险损失指非故意的、非预期的和非计划的经济指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

21、价值的减少。风险因素、风险事故和损失 我国2019年三江洪水事件中，风险因素和风险事故分别是什么？风险因素：暴雨 风险事故：洪水4、风险的分类、风险的分类（1）按风险的起因来划分：）按风险的起因来划分：自然风险、社会风险自然风险、社会风险政治风险政治风险自然风险自然风险经济风险经济风险技术风险技术风险按照风险产生的原因按照风险产生的原因社会风险社会风险风风险险人人类类（2）按风险的性质来划分：）按风险的性质来划分：一组为：纯粹风险和投机风险一组为：纯粹风险和投机风险（pure risk and speculative risk)另一组为：主观风险和客观风险另一组为：主观风险和客观风险(obje

22、ctive risk and subjective risk)风险风险投机风险投机风险纯粹风险纯粹风险地震地震洪水洪水火灾火灾车祸车祸股票投资股票投资企业经营企业经营纯粹风险是指风险导致的结果只有两种，即无损失或有损失。纯粹风险是指风险导致的结果只有两种，即无损失或有损失。投机风险是指风险导致的结果有三种，即无损失、有损失和可投机风险是指风险导致的结果有三种，即无损失、有损失和可能获利。能获利。客观风险：是实际发生的风险损失同预计的风险损失的相对偏离客观风险：是实际发生的风险损失同预计的风险损失的相对偏离程度。程度。它会随着风险单位的增大而减少。它会随着风险单位的增大而减少。主观风险：是人们在

23、心理上关于风险事故的损失的思想态度或主观风险：是人们在心理上关于风险事故的损失的思想态度或精神状态方面的不确定性。精神状态方面的不确定性。风险接受型和风险回避型风险接受型和风险回避型（3）按风险影响程度）按风险影响程度 风风 险险基本风险基本风险特定风险特定风险洪水洪水地震地震通货膨胀通货膨胀战争战争失业失业盗窃盗窃爆炸爆炸火灾火灾财产风险财产风险人身风险人身风险责任风险责任风险信用风险信用风险风风险险1.1.火灾火灾 2.2.雷电雷电3.3.台风台风 4.4.洪水洪水1.1.衰老衰老 2.2.疾病疾病3.3.伤残伤残 4.4.死亡死亡1.1.公众责任风险公众责任风险2.2.雇主责任风险雇主责

24、任风险3.3.产品责任风险产品责任风险4.4.职业责任风险职业责任风险1.1.商业信用商业信用2.2.银行信用银行信用（4 4）按照风险损害对象（分布的）按照风险损害对象（分布的领域）领域）二、风险的处理方式（一）风险管理的目的：降低风险成本一）风险管理的目的：降低风险成本1、损失成本：指风险事故所导致的物质财富损失的价值量。、损失成本：指风险事故所导致的物质财富损失的价值量。可分为直接损失成本和间接可分为直接损失成本和间接损失成本。2、准备成本：指预防灾害事故发生所必须的各种应急后备、准备成本：指预防灾害事故发生所必须的各种应急后备 物质和资金，不能正常地用于生产经营和生活物质和资金，不能正

25、常地用于生产经营和生活 消费所产生的机会成本消费所产生的机会成本3、精神成本：指风险因素、风险事故及损失给个人、家庭、精神成本：指风险因素、风险事故及损失给个人、家庭、企业和社会带来的恐惧、焦虑、担忧等精神企业和社会带来的恐惧、焦虑、担忧等精神 方面的不安定情绪。方面的不安定情绪。4、社会服务成本：指在高风险经济社会活动领域中，具有高风险社会服务成本：指在高风险经济社会活动领域中，具有高风险的社会服务劳务，在服务收费中含有较高的风险保障费用，由此的社会服务劳务，在服务收费中含有较高的风险保障费用，由此 增加了社会服务的成本代价。增加了社会服务的成本代价。5、配置成本：风险的存在，往往阻碍资源按

26、社会福利和效率配置成本：风险的存在，往往阻碍资源按社会福利和效率要求的方向流动。要求的方向流动。（二）风险处理的步骤风险处理的步骤目标的建立目标的建立-风险的识别风险的识别-风险的估算（风险数理价值风险的估算（风险数理价值=损失频率损失频率*损失程度）损失程度）-选择对付风险的方式选择对付风险的方式-计划计划的实施的实施-检查和评估检查和评估（三）风险处理的方法（三）风险处理的方法1、风险回避风险回避局限性：回避风险有时是可能的，但是不可行局限性：回避风险有时是可能的，但是不可行回避一类风险时，可能面临另一类风险回避一类风险时，可能面临另一类风险回避风险可能造成利益的受损回避风险可能造成利益的

27、受损2、损失控制、损失控制包括防损和减损两种方式包括防损和减损两种方式。风险管理主要程序风险管理主要程序风风 险险 识识 别别风风 险险 估估 测测选择风险管理方法选择风险管理方法风险效果管理评价风险效果管理评价3、风险自留、风险自留优点：节省费用优点：节省费用 安全意识增强安全意识增强缺点：保险技术和分散风险的能力缺点：保险技术和分散风险的能力不如专业的保险 公司，自身承担损失的能力有限。4、风险转移、风险转移转移风险的形式多种多样：保险、公司组织、合同安排、转移风险的形式多种多样：保险、公司组织、合同安排、委托保管等等。委托保管等等。自留风险者的遗憾(-)(-)案情简介案情简介 某年某年

28、8 8 月月 16 16 日上午日上午 10 10 时时 55 55 分分.某油库某油库的的8 8号油罐遭受雷击爆炸起火。罐区其他号油罐遭受雷击爆炸起火。罐区其他4 4 个个油罐相继爆炸或引燃起火油罐相继爆炸或引燃起火;大火持续燃烧了大火持续燃烧了4 4天天多，抢险灭火的公安消防干警共有多，抢险灭火的公安消防干警共有 25002500名名.动动用消防车用消防车 159 159 辆、飞机辆、飞机 1010架，船只架，船只19 19 艘艘.使使用灭火干粉和灭火剂用灭火干粉和灭火剂 231.6 231.6 吨吨.在灭火抢险中在灭火抢险中.共有共有 20 20 忽消防干警和油库职工牺牲，忽消防干警和油

29、库职工牺牲，80 80 余余人受伤人受伤.15.15 余辆消防车焚毁。油库爆炸后余辆消防车焚毁。油库爆炸后.至至少有少有800800多吨原泊流入海里多吨原泊流入海里.海产养殖业由于油海产养殖业由于油污受到严重影响。据统计污受到严重影响。据统计.某油库本身的直接某油库本身的直接经济损失达数亿元经济损失达数亿元.其周罔地区遭受的各种经其周罔地区遭受的各种经济损失也达济损失也达4000-5000 4000-5000 万元。万元。自留风险者的遗憾 油库存在的不安全因素油库存在的不安全因素:该油库和输油码头在布局上不合该油库和输油码头在布局上不合理，一是油库内罐与罐之间的距离理，一是油库内罐与罐之间的距

30、离太近太近；二是有的油库；二是有的油库和周围单位、民房仅隔一条马路和周围单位、民房仅隔一条马路;三是油库和输油码头的三是油库和输油码头的距离太近。这些，都不符合风险隔离的原则，火灾发生距离太近。这些，都不符合风险隔离的原则，火灾发生概率十分高。但是面对如此严重的风风险概率十分高。但是面对如此严重的风风险.该油库却采取该油库却采取了了自留风险的错误决策自留风险的错误决策。出事之前，保险公司曾经做过。出事之前，保险公司曾经做过反复动员，使油库于某年反复动员，使油库于某年8 8 月月 10 10 日勉强参加了保险。日勉强参加了保险。一年保险期满之后一年保险期满之后.该油库为了节省保险费没有续保而选该

31、油库为了节省保险费没有续保而选择了自保的方式择了自保的方式。没有想到，刚刚脱保几天就发生了爆。没有想到，刚刚脱保几天就发生了爆炸起火事件。由于保险合同已经终止，因此，几亿元的炸起火事件。由于保险合同已经终止，因此，几亿元的损失完全由企业损失完全由企业自己负担自己负担 与此形成鲜明对照的是，油库与此形成鲜明对照的是，油库周围的一些单位及家庭参加保险的财产金额达周围的一些单位及家庭参加保险的财产金额达2 2 亿元亿元.参参加保险的加保险的 30 30 多个单位和多个单位和 500500多户家庭困爆炸、火灾、多户家庭困爆炸、火灾、烘烤、烟熏、污染等蒙受的损失属于保险责任，均得到烘烤、烟熏、污染等蒙受

32、的损失属于保险责任，均得到了保险公司的赔偿。了保险公司的赔偿。对本案的分析对本案的分析 1.1.油库在风险管理方面的失误油库在风险管理方面的失误 第一.油库是风险密集的高风险单位，对油库的安全防范本是管理人员应该高度重视的工作。第二.企业在处理各种风险时，也可以采取自留的方式。2.2.对保险公司承保行为的分析对保险公司承保行为的分析 保险公司不是对任何风险都可以承保的，它只能对那些可保的风险予以承保。可保风险的条件中有一个重要的因素就是:风险事故的发生应该是偶然的而不是必然的。在本案中，油库恶劣的风险状况使其发生风险事故已经具有必然性，这个特定油库的风险应该属于不可保风险。但保险公司曾动员油库

33、参加保险。虽然侥幸未发生保险事故，但这种行为具有很大的冒险性，严重地违背了保险“稳健经营的原则。第二节 保险的基本概念一、保险的概念、保险的概念Safeguard against loss in return for regular payment1、定义：保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过、定义：保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风

34、险转移和理财计划的目标。风险转移和理财计划的目标。经济保障是保险的本质特征经济保障是保险的本质特征经济保障的基础是数理预测和合同关系经济保障的基础是数理预测和合同关系经济保障的费用来自于由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金经济保障的费用来自于由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担2、构成要素、构成要素保险人和投保人保险人和投保人保险合同保险合同保险基金保险基金二、区分保险与赌博、储蓄、救济二、区分保险与赌博、储蓄、救济保险与赌博：保险与赌博：共：收支之间不存在必然的联系，有赖于偶然因素共：收支之间不存在必然的

35、联系，有赖于偶然因素。异异:目的不同；条件不同；机制不同；后果不同；目的不同；条件不同；机制不同；后果不同；共同利益不同共同利益不同n保险与储蓄保险与储蓄共共:有备无患有备无患异异:需求动机不同；权利主张不同；需求动机不同；权利主张不同；运行机制不同；行为后果不同运行机制不同；行为后果不同n保险与救济保险与救济共：是补偿灾害事故损失的经济制度共：是补偿灾害事故损失的经济制度异：救助方式不同；权利义务不同；异：救助方式不同；权利义务不同；行为对象不同；主张权利不同行为对象不同；主张权利不同三、可保风险的条件三、可保风险的条件1、经济上具有可行性、经济上具有可行性2、独立、同分布的大量风险标的、独

36、立、同分布的大量风险标的3、损失概率分布是可以被确定的、损失概率分布是可以被确定的4、损失是可以确定的计量的、损失是可以确定的计量的5、损失的发生具有偶然性、损失的发生具有偶然性6、特大灾难一般不会发生、特大灾难一般不会发生保险多种多样保险多种多样嘴唇保险嘴唇保险 英国的密利斯英国的密利斯戴维斯，是世界上戴维斯，是世界上著名的小号演奏家。他把自己的双唇看作是一著名的小号演奏家。他把自己的双唇看作是一宝，于是他向保险公司买了宝，于是他向保险公司买了5050万美元的保险。万美元的保险。鼻子保险鼻子保险 英国著名的香水配制专家菲利朗，英国著名的香水配制专家菲利朗，可以分辨出可以分辨出25002500

37、种不同的香味，即使在空旷的种不同的香味，即使在空旷的森林里，他也可以闻出森林里，他也可以闻出3 3小时前有人吸烟的味小时前有人吸烟的味道，能准确地说出是何种香烟的烟味。当他为道，能准确地说出是何种香烟的烟味。当他为世界社会名流、大富豪配制香水时，还分析他世界社会名流、大富豪配制香水时，还分析他喜爱的花朵、食物的气味，以配制出最能适合喜爱的花朵、食物的气味，以配制出最能适合其性格、气质的香水。为此，他向伦敦一家保其性格、气质的香水。为此，他向伦敦一家保险公司为自己的鼻子投保，保险金额高达险公司为自己的鼻子投保，保险金额高达500500万美元。万美元。警鼠保险警鼠保险 美国警方用特殊的方法训练出一

38、只警美国警方用特殊的方法训练出一只警鼠，它可以准确地查出匿藏在手表夹层、鼠，它可以准确地查出匿藏在手表夹层、箱底和其它一些弹丸之地的各类毒品，箱底和其它一些弹丸之地的各类毒品，犯罪分子对这只警鼠狠之入骨，警方为犯罪分子对这只警鼠狠之入骨，警方为它买了一份它买了一份4 4万美元的意外伤害保险。这万美元的意外伤害保险。这一金额比诺贝尔奖金还要高。一金额比诺贝尔奖金还要高。伊丽莎白伊丽莎白.泰勒的眼睛泰勒的眼睛 天生一双美丽的眼睛，能为她的主天生一双美丽的眼睛，能为她的主人带来许多机遇和运气。好莱坞明星伊人带来许多机遇和运气。好莱坞明星伊丽莎白丽莎白.泰勒有一双紫色的眼睛，被人们泰勒有一双紫色的眼睛

39、，被人们认为足以认为足以“倾国倾城倾国倾城”。她很钟爱自己。她很钟爱自己的眼睛，因为这双眼睛不仅带来了观众，的眼睛，因为这双眼睛不仅带来了观众，还带来了金钱。为了保护她们，她为自还带来了金钱。为了保护她们，她为自己的眼睛买了己的眼睛买了100100万美金的保险。万美金的保险。天气预报天气预报 由日本一家旅行社与美国一家保险公由日本一家旅行社与美国一家保险公司于司于19831983年年4 4月起合作开办。如果在旅游月起合作开办。如果在旅游夏威夷时，在一天内因下雨而影响旅游夏威夷时，在一天内因下雨而影响旅游时，向投保人退还时，向投保人退还1500015000日元，如全逢雨日元，如全逢雨天，则全额退

40、还全部旅游费用。伦敦已天，则全额退还全部旅游费用。伦敦已开办了一家气候保险公司。美国著名黑开办了一家气候保险公司。美国著名黑人女歌星戴安娜丝要在人女歌星戴安娜丝要在纽约纽约中央公园举中央公园举行露天演唱会，如果表演时下雨，保险行露天演唱会，如果表演时下雨，保险公司要赔偿公司要赔偿150150万美元。万美元。刘德华为脸投保500万 刘德华主演的两部电影刘德华主演的两部电影童梦童梦奇缘奇缘和和再说一次我爱你再说一次我爱你已经错档放映。而先前曾传刘已经错档放映。而先前曾传刘德华在拍摄德华在拍摄童梦奇缘童梦奇缘中差中差点被毁容的消息昨天也在该片点被毁容的消息昨天也在该片制片方处得到确认。华仔表示制片方

41、处得到确认。华仔表示自己将给自己的脸投保自己将给自己的脸投保万，以保容貌不变。万，以保容貌不变。作业：案例探讨作业：案例探讨 根据以下材料，自定题目，写一篇案例根据以下材料，自定题目，写一篇案例分析报告分析报告:某企业在经营中可能会遇到下面这些风某企业在经营中可能会遇到下面这些风险险:(1)订货合同订立后订货合同订立后.对方收货后可能对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失或会延迟付款或拒付货款而造成的损失或由于自己一方因种种原因不能交货而引由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任起的违约赔偿责任;(2)采购其他企业的采购其他企业的货物（原材料）货物（原材料）因对方不能如期交货

42、而因对方不能如期交货而导致厂内生产受到影响而产生的经济损导致厂内生产受到影响而产生的经济损失失;(3)企业内的各种物品还可能会因盗企业内的各种物品还可能会因盗窃而遭受损失窃而遭受损失;(4)产品销售后产品销售后.因产品的内在缺陷因产品的内在缺陷.使消使消费者受到损害而发生的赔偿责任费者受到损害而发生的赔偿责任;(5)企企业的产品因被他人仿冒而影响信誉所致业的产品因被他人仿冒而影响信誉所致的经济损失的经济损失;(6)企业购置的机器设备，企业购置的机器设备，因其内在缺陷而造成的损失因其内在缺陷而造成的损失;(7)国家供国家供电供气和供水的线路、管道因自然灾害、电供气和供水的线路、管道因自然灾害、人

43、为因素损坏而停电、停气、停水造成人为因素损坏而停电、停气、停水造成的企业的经济损失的企业的经济损失;(8)企业因污染企业因污染(包括噪音包括噪音)被政府有关部被政府有关部门罚款和引起纠纷的赔偿责任门罚款和引起纠纷的赔偿责任;(9)企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围.而政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的经济损失;(10)因机器设备故障引起生产连锁反应而造成的经济损失。保险公司是给企业的风险提供经济保障保险公司是给企业的风险提供经济保障的企业，而能成为保险公司提供保障的的企业，而能成为保险公司提供保障的风险必须符合可保风险的条件。针对可风险必须符合可保风险的条件。针对可保风险的条件，保风险的条件，请分析一下，以上所列请分析一下，以上所列举的企业风险，哪些能向保险公司转移举的企业风险，哪些能向保险公司转移?哪些暂时还不能向保险公司转移哪些暂时还不能向保险公司转移?哪些哪些则根本不能向保险公司转移风险则根本不能向保险公司转移风险?为什为什么么?