汽车金融服务PPT课件.pptx

1、汽车金融服务4.1 4.1 汽车金融服务的基本概念、汽车金融服务的基本概念、 作用与发展状况作用与发展状况 汽车金融服务是指在汽车的生产、 流通与消费环节中融通资金的金融活动， 是在汽车研 发设计、 生产、 流通、 消费等各个环节中所涉及的资金融通的方式、 路径， 或者说是一个资金融通的基本框架。 4.1.1 4.1.1 汽车金融服务的定义汽车金融服务的定义 4.1 4.1 汽车金融服务的基本概念、汽车金融服务的基本概念、 作用与发展状况作用与发展状况 u1 汽车金融服务的宏观作用汽车金融服务的宏观作用(1) 调节国民经济运行中生产与消费不平衡不平衡的矛盾 (2) 发展汽车金融服务不仅能平衡汽

2、车供需之间的矛盾， 而且能解决整个生产流通消费的资金运转资金运转问题 (3) 充分发挥金融体系调节资金融通的功能， 提高资金的使用使用效率效率 (4) 汽车金融服务的发展有助于推动汽车产业构的优化和升级优化和升级 4.1.2 4.1.2 汽车金融服务的作用汽车金融服务的作用 4.1 4.1 汽车金融服务的基本概念、汽车金融服务的基本概念、 作用与发展状况作用与发展状况 u2 汽车金融服务的微观作用汽车金融服务的微观作用 (1) 对制造商而言对制造商而言 汽车金融服务是实现生产和销售资金相分离的主要途径， 提高了 资金的使用效率。 (2) 对经销商而言对经销商而言 汽车金融服务是实现批发和零售资

3、金分离的途径， 是现代汽车销 售体系中一个不可缺少的基本组成部分。 (3) 对消费者而言对消费者而言 汽车金融服务可以汽车用户提供消费信贷、 租赁融资、 维修融资、 保险等业务。 4.1.2 4.1.2 汽车金融服务的作用汽车金融服务的作用 4.1 4.1 汽车金融服务的基本概念、汽车金融服务的基本概念、 作用与发展状况作用与发展状况 u3 发展汽车金融服务对我国的重要意义发展汽车金融服务对我国的重要意义 (1) 汽车金融服务在 21 世纪初期中国经济的增长中发挥支撑作用 (2) 汽车金融服务推动我国在20012010年期间建立起 “汽车消费主导型” 的市场格局 (3) 汽车金融服务有助于利用

4、好我国汽车存量资产， 使其发挥更大的经济效益 4.1.2 4.1.2 汽车金融服务的作用汽车金融服务的作用 4.1 4.1 汽车金融服务的基本概念、汽车金融服务的基本概念、 作用与发展状况作用与发展状况 为了刺激消费刺激消费， 制造商开始向消费者提供分期付款业务， 汽车销售量得到迅速增长， 但制造商流动资 金短缺的问题却更加加剧了。 随着经营规模和市场份额的逐渐扩大， 汽车公司开始采取向社会募集资金融资社会募集资金融资的方式维持公司的扩展和运营 关于汽车金融发展现状方面， 苏珊苏珊麦克吉麦克吉 (2015) 指出， 接下来的金融危机可能会对美国的汽车金融造成危机4.1.3 4.1.3 国外汽车

5、金融服务业的现状与发展国外汽车金融服务业的现状与发展 4.1 4.1 汽车金融服务的基本概念、汽车金融服务的基本概念、 作用与发展状况作用与发展状况 汽车金融业务的模式研究汽车金融业务的模式研究， 后期逐步转向汽车金融的战略、 盈利、 风险、 融资机制等理论框架研究张永强张永强 (2013) 从内外部环境、 监管政策、 市场竞争、 风险控制、 经营模式、 产品创新、 营销管理 等多视角考虑商业银行汽车消费信贷业务的发展 张新星、张新星、 刘勇刘勇 (2011) 指出， 中国汽车金融服务的融资方式中， 汽车信贷依旧占据绝对主要地位， 少数公 司拥有融资租赁方式， 信托租赁、 再融资等融资方式没有

6、开展。4 .1.4 4 .1.4 我国国内汽车金融服务业的发展现状我国国内汽车金融服务业的发展现状 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 汽车消费信贷是信贷消费信贷消费的一种形式。 消费信贷消费信贷是零售商、 金融机构等贷款提供者向消费者发放的主要用于购买最终商品和服务的贷款， 是一种以刺激消费、 扩大商品销售、 加速 商品周转为目的， 用未来收入做担保， 以特定商品为对象的信贷行为。 汽车消费信贷汽车消费信贷即用于购买汽车的消费信贷。 随着我国汽车工业的发展， 国家大力提倡个人汽车消费， 并采取一系列政策措 施， 培育汽车市场成熟发展。4.2.1 4.2.1 汽车消费信贷的定义及兴起汽车

7、消费信贷的定义及兴起 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 u 1 汽车消费信贷的模式汽车消费信贷的模式(1) 以车供车贷款 (2) 住房抵押汽车消费贷款 (3) 有价证券质押汽车消费贷款 4.2.2 4.2.2 汽车消费信贷的模式及在我国的发展汽车消费信贷的模式及在我国的发展 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 u 2 汽车消费信贷的发展汽车消费信贷的发展 (1) 起始阶段起始阶段 (19951998 年 9 月) 1) 汽车制造企业是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。 2) 受传统消费观念影响， 汽车信贷尚未为国人广泛接受和认可。 3) 汽车信贷的主体国有商业银行， 对汽车信

8、贷业务的意义、 作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。4.2.2 4.2.2 汽车消费信贷的模式及在我国的发展汽车消费信贷的模式及在我国的发展 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 u (2) 发展阶段发展阶段 (1998 年 10 月-2002 年末) 1) 汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高， 由 1999 年的 1%左右， 迅速升 至 2002 年的 15%。 2) 汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行。 3) 保险公司在整个汽车信贷市场中的作用和影响达到巅峰， 甚至一些地区汽车信贷业 务能否开展， 取决于保险公司是否参与。4.2.2 4.2.2 汽车消

9、费信贷的模式及在我国的发展汽车消费信贷的模式及在我国的发展 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 u(3) 竞争阶段竞争阶段 从 2002 年末开始， 中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段 这一阶段的主要特点是: 银行 “直客模式” 与 “间客模式” 并存。 u(4) 有序竞争阶段有序竞争阶段 (2003 年至今) 产业趋于成熟， 产品设计更具有市 场适应能力， 风险率控制在一个较低的水平。 4.2.2 4.2.2 汽车消费信贷的模式及在我国的发展汽车消费信贷的模式及在我国的发展 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 u1 申请汽车贷款的条件及流程申请汽车贷款的条件及流程 (1) 申请个人

10、汽车贷款的条件申请个人汽车贷款的条件 汽车贷款管理办法 第九条规定， 借款人申请个人汽 车贷款， 应当同时符合以下条件: 1) 是中华人民共和国公民， 或在中华人民共和国境内连续居住一年以上 (含一年) 的 港、 澳、 台居民及外国人。 2) 具有有效身份证明、 固定和详细住址且具有完全民事行为能力。3) 具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。4.2.3 4.2.3 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 4) 个人信用良好。5) 能够支付本办法规定的首期付款。 6) 贷款人要求的其他条件。 4.2.3 4.2.3 汽车消费信贷实务汽车消费信贷

11、实务 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 (2) 申请经销商汽车贷款的条件申请经销商汽车贷款的条件1) 具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证。2) 具有汽车制造商出具的代理销售汽车证明。3) 资产负债率不超过80%。4) 具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。5) 经销商、 经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或不良信用记录。6) 贷款人要求的其他条件。4.2.3 4.2.3 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 (3) 申请机构汽车贷款的条件申请机构汽车贷款的条件 1) 具有企业或事业单位登记管

12、理机关核发的企业法人营业执照或者事业单位法人证书及法人分支机构营业执照、 个体工商户营业执照等证明借款人主体资格的法定文件。 2) 具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。 3) 能够支付本办法规定的首期付款。 4) 无重大违约行为或不良信用记录。 5) 贷款人要求的其他条件。4.2.3 4.2.3 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 u 2 贷款金额贷款金额汽车贷款管理办法汽车贷款管理办法 第二十二条规定第二十二条规定， 贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购车价格的 80%; 发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的 70%

13、; 发放二 手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的 50%。 汽车贷款管理办法 中所称汽车价格汽车价格， 对新车是指汽车实际成交价格 (不含各类附加 税、 费及保费等) 与汽车制造商公布的价格的较低者， 对二手车是指汽车实际成交价格 (不含各类附加税、 费及保费等) 与贷款人评估价格的较低者4.2.3 4.2.3 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 u3 贷款期限贷款期限 汽车贷款管理办法 第六条规定， 汽车贷款的贷款期限 (含展期， 不得超过 5 年)， 其中， 二手车贷款的贷款期限 (含展期) 不得超过 3 年， 经销商汽车贷款的贷款期限不得超过

14、 1 年。4.2.3 4.2.3 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 u4 贷款的基本计算方法贷款的基本计算方法汽车贷款管理办法汽车贷款管理办法 第五条第五条规定， 汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行， 计、 息办法由借款人和贷款人协商确定。一般采用每月等额还本付息办法， 以一个月为一期， 目前贷款购车期限最长不超过 60期 (即 5 年)， 但需要根据用户情况及车型和用途确定。 若所购车辆为二手车， 最长期限一 般不超过36期 (即3年)4.2.3 4.2.3 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷

15、u4 贷款的基本计算方法贷款的基本计算方法 贷款购车需支付的费用需支付的费用包括保险费用、 担保费用、 银行贷款利率、 车辆购置附加税、 验 车上牌各项费用、 车船使用税。 月供款与贷款人总利息计算公式月供款与贷款人总利息计算公式为月供款=贷款额 (万元) 每月还款额 贷款总利息 = 月供款贷款期数-贷款本金 4.2.3 4.2.3 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务 4.2 4.2 汽车消费信贷汽车消费信贷 我国现在已经进入一个汽车消费高速增长时代， 其一， 对于汽车需求增长的区域性倾斜 问题， 汽车金融将起到良好的缓解作用。 其二， 汽车消费信贷不仅可以满足大规模的资金需 求， 还有助于推动

16、我国汽车及相关产业发展。 我国汽车消费信贷虽然发展较为迅速， 但由于缺乏经验， 相应的法律法规、 个人信用体 系等都不健全， 其内部存在的风险也逐渐显现出来。 4.2.4 4.2.4 汽车消费信贷风险分析汽车消费信贷风险分析 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 u 1 汽车保险的有关特点汽车保险的有关特点 (1) 汽车保险的基本特点汽车保险的基本特点 1) 保险标的出险率较高。 2) 业务量大， 投保率高。 3) 扩大保险利益。 4) 被保险人自负责任与无赔款优待。 4.3.1 4.3.1 汽车保险的定义汽车保险的定义 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 (2) 保险理赔的

17、基本特点保险理赔的基本特点 1) 被保险人的公众性。 2) 损失率高且损失幅度较小。 3) 标的流动性大。 4) 受制于修理厂的程度较大。 5) 道德风险普遍。 4.3.1 4.3.1 汽车保险的定义汽车保险的定义 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 u 2 汽车保险的发展汽车保险的发展 (1) 国外汽车保险发展历程国外汽车保险发展历程1) 汽车保险的发源地英国。2) 汽车保险的发展 成熟地美国。 4.3.1 4.3.1 汽车保险的定义汽车保险的定义 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 (2) 我国汽车保险发展历程我国汽车保险发展历程 1) 萌芽时期。 2) 试办时期。 3

18、) 发展时期。 4) 最新改革。 4.3.1 4.3.1 汽车保险的定义汽车保险的定义 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 u 1 汽车保险的作用汽车保险的作用 (1) 促进了汽车工业的发展， 扩大了对汽车的需求 (2) 稳定了社会公共秩 (3) 促进了汽车安全性能的提高 4.3.2 4.3.2 汽车保险的作用与分类汽车保险的作用与分类 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 u 2 汽车保险的分类汽车保险的分类 (1) 汽车交通事故责任强制保险汽车交通事故责任强制保险 (2) 汽车商业保险汽车商业保险 1) 汽车损失险。 2) 汽车第三者责任险。 3) 全车盗抢险。 4) 自

19、燃损失险。 5) 车身划痕损失险。 4.3.2 4.3.2 汽车保险的作用与分类汽车保险的作用与分类 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 6) 车上人员责任险。 7) 玻璃单独破碎险。 8) 不计免赔特约险。 9) 新增加设备损失险 10) 车上货物责任险4.3.2 4.3.2 汽车保险的作用与分类汽车保险的作用与分类 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 u 1 保险投保保险投保 (1) 投保人投保过程中应注意的问题投保人投保过程中应注意的问题 1) 合理选择保险公司。 2) 合理选择代理人。 3) 了解汽车保险内容。 4) 根据实际需要购买。 4.3.3 4.3.3 汽车

20、保险实务汽车保险实务 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 5) 购买汽车保险的其他注意事项。 对保险重要单证的使用和保管。 如实告知义务。 购买汽车保险 后， 应及时缴纳保险费， 并按照条款规定， 履行被保险人义务。 合同纠纷的解决方式。 投诉。 4.3.3 4.3.3 汽车保险实务汽车保险实务 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 （2）保险公司或代理人应提供合理的保险方案保险公司或代理人应提供合理的保险方案 1) 保险方案制定的基本原则。 充分保障的原则。公平合理的原则。充分披露的原则。4.3.3 4.3.3 汽车保险实务汽车保险实务 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保

21、险与理赔 2) 制定保险方案前的调查工作。 了解企业的基本情况， 包括企业的性质、 规模、 经营范围和经营情况; 了解企业拥有车辆的 数量、 车型和用途， 了解车况、 驾驶人素质情况、 运输对象、 车辆管理部门等;了解企业车 辆管理的情况， 包括安全管理的目标、 对于安全管理的投入、 安全管理的实际情况、 以往发生 事故的情况以及分类等;4.3.3 4.3.3 汽车保险实务汽车保险实务 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 了解企业以往的投保情况， 包括承保公司、 投保险种、 投保金额、 保险期限和赔付率等情况;了解企业投保的动机， 防止逆向投保和道德风险。 4.3.3 4.3.3 汽

22、车保险实务汽车保险实务 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 3) 保险方案的主要内容。 保险人情况; 投保标的风险评估; 保险方案的总体建议; 保险条款以及解释; 保险金额以及赔偿限额的确定; 免赔额以及适用情况; 赔偿处理程序以及要求; 服务体系 以及承诺; 相关附件。 4.3.3 4.3.3 汽车保险实务汽车保险实务 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 u 2 保险承保保险承保 (1) 填写投保单 (2) 核保 1) 核保的意义: 防止逆选择， 排除经营中的道德风险; 确保业务质量， 实现经营稳 定; 实现经营目标， 确保持续发展。 4.3.3 4.3.3 汽车保险实务

23、汽车保险实务 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 2) 核保的主要内容。 投保人资格 投保人或被保险人的基本情况。 投保人或被保险人的信誉。 保险标的。 保险金额。 保险费。 附加条款4.3.3 4.3.3 汽车保险实务汽车保险实务 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 (3) 接受业务 (4) 缮制单证 4.3.3 4.3.3 汽车保险实务汽车保险实务 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 u 1 交通事故现场勘查交通事故现场勘查(1) 现场勘查工作流程现场勘查工作流程 1) 交通警察应当向现场人员了解交通事故的基本情况2) 交通警察应当按照现场勘查有关法规、标准和

24、勘验技术要求， 认真细致地勘查现场， 调查取证。3) 交通警察应当按照 道路交通事故勘验照相 等所要求的标准， 拍摄并制作 “交通事故照片”。 4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 4) 交通警察应当按照道路交通事故现场图绘制、 道路交通事故图形符号等所要求的标准， 绘制交通事故现场图。 5) 交通警察应当按照 交通事故痕迹物证勘验 等所要求的标准， 勘验， 采集， 提取 痕迹、 物证， 并制作勘查笔录。 6) 现场勘查完毕， 应当对现场图、 现场勘查笔录进行复核， 发现错误应及时更正。 确认无误后， 应当由勘查现场的交通警察、 当事人

25、或者见证人在 交通事故现场 图 上签名。4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 7) 现场勘查 束后， 交通警察应当向当事人发送联系卡。 8) 现场勘查 束后， 交通警察应当组织清理现场， 登记、 保存当事人遗留物品和有使 用价值的物品。 9) 交警部门应当及时核查交通事故伤亡人员身份， 并告知其家属伤者就医的医疗机构 或者存放尸体的单位。 10) 责人批准， 可以保留部分或全部现场， 并视现场范围大小安排警力进行警戒， 待 条件具备后再继续勘查。 4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与

26、理赔 ( 2) 现场勘查的内容现场勘查的内容 1) 现场的具体地点和位置、 周围环境、 路段地形地物、 肇事车辆与现场其他物体、 痕 迹的相互位置。 2) 现场道路状况。 如路形、 路质、 路宽、 视线等。 3) 肇事车辆痕迹。 如车辆碰撞、 挫划印痕、 油漆脱落印迹， 以及车上头发、 皮屑、 血 迹、 手印等痕迹的部位、 形状、 特征及位置。 4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 4) 现场路面痕迹。 如轮胎印迹、 制动拖印长度、 车辆停止位置及状态等。5) 车辆检查鉴定情况。 如车辆转向制动、 传动系统、 仪表、 灯光、 发动机效能

27、状况等。6) 伤亡检查情况。 如伤者的受伤部位、 血迹部位、 尸体位置及与车辆的距离等。7) 身心调查。 调查当事人的身心状态， 如健康状况、 心理状态、 疲劳度、 是否饮酒及服用药物等情况。4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 u2 交通事故定损与核损交通事故定损与核损(1) 交通事故定损流程交通事故定损流程 1) 道路交通事故车物损失价格鉴定的工作程序。道路交通事故处理机关受理交通事故后， 需对受损车物损失价格进行评估鉴定的，应及时委托价格主管部门进行车物损失价格鉴定。对车物勘估时， 价格主管部门应派出两名以上经鉴定中心审核批准的评

28、估人员。 4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 价格鉴定书经交警大队确认加盖事故处理专用章后生效， 并由事故处理经办民警发 给当事人。 交通事故车物损失价格鉴定 论经公安交通管理部门确认生效后， 任何单位或个人 均不得随意更改。 4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 2) 车辆损失的评估准则。 车辆损失的评估鉴定。 由于道路交通事故造成的车辆完全毁，按事故发生时发生地市场同类型新车的价格水平及该车的成新率计算损失价格。 事故受损车辆严格按照先鉴定、 后维修的原则。维修的车辆不做补

29、充鉴定。 凡机动车辆转向、 制动、 行驶、 传动系统损坏的， 修复后须经公安交通管理部门指定的机动车辆安全技术检测站检测4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 3) 道路交通事故造成财物损失的评估鉴定。全新的物品， 按事故发生时发生地市场同类物品平均价格计算其损失金额。已使用过的物品， 按事故发生时发生地市场同类物品平均价格及该物品的成新率折合计算其损失金额。可修复使用的物品， 按照修理费计算其损失金额。4) 道路交通事故造成道路设施、 建筑物损坏的评估鉴定。4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔

30、汽车保险与理赔 (2) 交通事故核损流程交通事故核损流程 1) 根据收集的各种医疗相关单证。 2) 对不合理部分提出质疑， 要求合理评定， 并把处理经过详细记录在交通事故案件跟踪记录表中。 4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 3) 道路交通事故造成财物损失的评估鉴定。全新的物品， 按事故发生时发生地市场同类物品平均价格计算其损失金额。已使用过的物品， 按事故发生时发生地市场同类物品平均价格及该物品的成新率折合计算其损失金额。可修复使用的物品， 按照修理费计算其损失金额。4) 道路交通事故造成道路设施、 建筑物损坏的评估鉴定。4.3.4

31、 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 u3 理赔工作的基本原则理赔工作的基本原则 (1) 树立为保户服务的指导思想， 坚持实事求是的原则 (2) 重合同， 守信用， 依法办事 (3) 坚决贯彻理赔原则 1) 主动。2) 迅速。3) 准确。4) 合理。4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 u4 理赔工作流程理赔工作流程 (1) 车辆出险和报案 (2) 取得交警证明 (3) 填写出险单 (4) 理赔员审核定损 (5) 送修理厂修理 (6) 保险公司复核后赔付结案 4.3.4 4.3.4 汽车保

32、险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 车辆修复及事故处理 案后， 准备保险索赔所需资料: 1) 机动车辆保险单及批单正本原件、 复印件。2) 机动车辆保险出险/索赔通知书。3) 相关行驶证、 驾驶证、 身份证复印件。 4) 相关赔款收据、 汽车修理费发票等原件。 5) 交通事故责任认定书。 4.3.4 4.3.4 汽车保险理赔汽车保险理赔 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 案例 1 商业第三者责任强制保险的赔付顺序与赔款额计算方法商业第三者责任强制保险的赔付顺

33、序与赔款额计算方法 【案情】 2005 年 2 月 3 日上午 9 时， 文某驾驶一辆核载 5 人的小轿车， 带着妻子刘某及其他 4 人 一行 6 人沿公路由东向北行驶至一弯道时， 遇郑某驾驶的核载 1 9 吨的中型普通货车载着 11 5 吨煤矸石由北往南行驶。 会车过程中， 小轿车驶入相向车道， 两车正面碰撞后， 小轿 车被推后 20 米， 造成文某本人及 5 位乘车人当场死亡、 两车受损的特大交通事故。 4.3.5 4.3.5 汽车保险事故理赔实例汽车保险事故理赔实例 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 交通事故发生后， 某县公安交警大队根据现场勘察、 当事人陈述、 证人证言证实

34、， 文某 驾车超员 1 人， 在限速、 交通事故多发地段超速行驶， 会车驶入相向车道是交通事故的主要 原因。 根据 道路交通安全法实施条例 第 91 条的规定， 文某应承担主要责任。 郑某驾驶 中型普通货车， 严重超载， 在限速、 交通事故多发地段超速行驶， 其过错加重了交通事故的 损害后果， 根据 道路交通安全法实施条例 第 91 条的规定， 应承担次要责任。 5 位乘客 不承担责任。4.3.5 4.3.5 汽车保险事故理赔实例汽车保险事故理赔实例 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 另外查明， 被告人郑某的肇事车的实际所有权人是某实业公司。 该车已在某县某保险公 司进行了投保，

35、第三者责任险责任限额为 50 万元。 交通事故发生后， 为及时处理后事， 该 实业公司先行赔付了每个受害人家属 1 万元。除文某妻子外的其他 4 位乘车人的家属分别向某县人民法院起诉， 请求法院判令文某的 亲属、 交通事故次要责任人郑某及供职的实业公司、 某县某保险公司一并赔偿经济损失共计 113 万余元。 在诉讼期间， 文某和刘某的亲属也分别起诉， 要求判令对方司机郑某及其单位 某实业公司、 某保险公司赔偿 40%的经济损失共计 23 万余元， 法院予以合并审理4.3.5 4.3.5 汽车保险事故理赔实例汽车保险事故理赔实例 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 法院审理后认为: 文

36、某驾车超速， 驶入对方车道是导致交通事故发生的主要原因， 应承 担 80%的赔偿责任。 鉴于文某已死亡， 其赔偿责任应由其继承人在文某的遗产范围内承担。 被告郑某驾驶货车超载、 超速， 负交通事故次要责任， 应承担 20%的赔偿责任。 鉴于货车 已投保， 根据保险条款规定， 保险公司应承担 20%中的 85%的赔偿责任， 但精神损害抚慰 金不在保险范围内。 某实业公司作为郑某的工作单位， 应对郑某在工作时发生的交通事故承 担连带赔偿责任。 4.3.5 4.3.5 汽车保险事故理赔实例汽车保险事故理赔实例 4.3 4.3 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 法院判决， 被告文某的继承人分别赔偿 4 位

37、乘车人的近亲属经济损失70 4549 万元的 80%， 即 56 3607 万元; 被告郑某分别赔偿受害人 4 位乘车人、 文某近亲属 的经济损失计人民币 120 3494 万元的 20%， 即 24 069 万元， 精神抚慰金共 1 万元， 扣除已 付款 4 8 万余元， 郑某还应赔偿 18 269 万元; 某实业公司对郑某的赔偿款承担连带责任; 某保险公司承担赔偿款 20 余万元。 4.3.5 4.3.5 汽车保险事故理赔实例汽车保险事故理赔实例 4.4 4.4 汽车租赁汽车租赁 u1 汽车租赁的定义汽车租赁的定义 汽车租赁是指将汽车的资产使用权从拥有权中分开， 出租人具有资产所有权， 承

38、租人拥 有资产使用权， 出租人与承租人签订租赁合同， 以交换使用权利的一种交易形式。 4.4.1 4.4.1 汽车租赁的定义与分类汽车租赁的定义与分类 4.4 4.4 汽车租赁汽车租赁 u2 汽车租赁的分类汽车租赁的分类 (1) 按照租赁期长短划分 在实际经营中， 一般认为 15天以下为短期租赁， 1590天为中期租赁， 90天以上为长期租赁。 (2) 按照经营目的划分 汽车租赁按照经营目的划分为融资租赁和经营租赁。4.4.1 4.4.1 汽车租赁的定义与分类汽车租赁的定义与分类 4.4 4.4 汽车租赁汽车租赁 u 1 企业租车企业租车 承租方需提供营业执照副本、组织机构代码证书、 企业信息

39、卡、企业法人身份证、公 章、委托书。 承租方经办人还需提供本人本市户口本、 身份证、 驾驶证。4.4.2 4.4.2 汽车租赁的经营模式汽车租赁的经营模式 4.4 4.4 汽车租赁汽车租赁 u2 个人租车个人租车 1) 承租方应按要求携带有效证件，与业务部门签订租车合同。 2) 承租方应严格履行租赁公司规定的合同条款。 3) 承租方应预付全部租金， 抵押金不能视为租金 4) 承租方提供转账支票， 必须待款进账后方可办理租车手续. 5) 承租方按 24 小时为一个租车日 6) 承租方在使用过程中， 若违反租赁公司的有关规定， 租赁公司有权在任何时候收回车辆， 并终止合同4.4.2 4.4.2 汽

40、车租赁的经营模式汽车租赁的经营模式 4.4 4.4 汽车租赁汽车租赁 u 3 外籍人员租车外籍人员租车 租车人需提供本人护照、 本市居留证 1 年以上、 中国驾驶执照， 还要找一名本市户口担保人。担保人需提供本人户口本、 身份证、 担保承诺书。 4.4.2 4.4.2 汽车租赁的经营模式汽车租赁的经营模式 4.4 4.4 汽车租赁汽车租赁 u1 租赁步骤租赁步骤(1) 了解手续 (2) 选择车辆 (3) 选择企业 4.4.3 4.4.3 汽车租赁企业的运营管理汽车租赁企业的运营管理 4.4 4.4 汽车租赁汽车租赁 汽车租赁和承租人需要承担以下义务和责任。1) 车辆的正常维修、 保养、 年审和

41、保险由汽车租赁企业负责。 2) 在租赁期内， 承租人要按 车辆使用手册 操作及保养车辆。 3) 承租人在租赁期内， 有义务妥善保管好、 使用好所租用的汽车及其有关的证件， 保 持车身清洁， 直到归还租赁企业为止。 4.4.3 4.4.3 汽车租赁企业的运营管理汽车租赁企业的运营管理 4.4 4.4 汽车租赁汽车租赁 u2 双方的义务和责任双方的义务和责任 1) 保证车辆租出时性能良好，并与汽车租赁人交接清楚。 2) 负责有关规定的车辆各类保险、 各类税费及管理费。 3) 负责对租出的车辆进行正常的修理和定期保养。 4) 负责对租出车辆到指定汽车修理厂进行维修。 5) 协助汽午租赁人处理发生的交

42、通事故和按保险公司规定办理索赔手续。 4.4.3 4.4.3 汽车租赁企业的运营管理汽车租赁企业的运营管理 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 4.5.1 4.5.1 汽车置换服务概述汽车置换服务概述 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 u1 旧车收购旧车收购 能否成功发挥二手车收购功能的关键在于是否能够建立起二手车的收购网络。 这个网络 可以由散点的二手车社会回收站和固定的大批量二手车的收购点两部分组成。 前者主要针对 私车用户待更新的二手车而设; 后者则针对成批定期的二手车单位收购而设。 4.5.2 4.5.2 汽车置换服务的业务体系汽车置换服务的业务体系 4.5 4.5 汽车

43、置换服务汽车置换服务 u2 旧车整修翻新旧车整修翻新 二手车通过整修翻新， 可以大大提升二手车的价值， 同时也能提升旧车置换公司在客户 心目中的影响。 目前， 这项业务已在欧美国家广泛开展。 德国的旧车置换公司在销售旧车的 同时加上整修翻新业务， 不仅提高了收益率， 还提升了公司的整体形象。 4.5.2 4.5.2 汽车置换服务的业务体系汽车置换服务的业务体系 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 u3 旧车配送旧车配送 根据各地区二手车保有量和消费量的不同， 以及各地不同的环境， 在各地区间开展二 手车的配送业务， 平衡各地区的二手车供需关系， 推动二手车交易市场的发展， 建立二手车 配

44、送网络， 为开展二手车交易打下基础。 4.5.2 4.5.2 汽车置换服务的业务体系汽车置换服务的业务体系 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 u4 旧车销售旧车销售 1) “二手车超市” 销售。2) 特许经营销售3) 与新车同地销售4) 互联网销售4.5.2 4.5.2 汽车置换服务的业务体系汽车置换服务的业务体系 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 (1) 旧车置换的相关法规咨询可用于旧车置换的旧机动车必须符合如下规定:1) 旧车须经公安交通管理机关申请临时检验， 检验合格， 在行驶证签注检验合格记录方可进行交易。2) 军队转地方的退役车不满 2 年的， 不能交易置换。3) 据

45、报废时间不足 1 年的， 一律不能办理过户、 转籍手续。4) 延缓报废的旧车不准办理过户、 转籍手续。4.5.3 4.5.3 汽车置换操作实务汽车置换操作实务 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 5) 旧车来历手续不明、 不全， 不能交易置换。6) 走私、 拼装等非法车， 不能交易置换。7) 华侨、 港澳台同胞捐赠免税进口汽车， 只限接收单位自用， 不准转让或转卖 (经海关审定同意者除外) 。8) 各种车辆产权证明 (行驶证、 营运证、 机动车登记证书、 购车发票、 机车交易凭证、 具有法律效力的判决书、 拍卖凭证以及政府批文等) 不全， 不能交易置换。4.5.3 4.5.3 汽车置换操

46、作实务汽车置换操作实务 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 9) 各种规费 (如车辆购置税、 车辆保险费、 车船使用税等) 不全， 不能交易置换。10) 凡伪造、 仿冒、 涂改文件 (凭证、 票据、 证照) 的， 不但不能交易， 还要扣车，转交有关部门查处。11) 抵押车、 封存车、 海关免税期内以及其他不准过户、 不准转籍的车辆需由车主在相关管理部门办理解禁手续后， 方可进行交易。4.5.3 4.5.3 汽车置换操作实务汽车置换操作实务 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 （2） 旧车置换的相关法规咨询 1) 新车价格。 2) 旧车交易价格。3) 维修价格。4) 维修工时定额及其

47、工时价格。5) 配件价格。6) 价格变动指数。4.5.3 4.5.3 汽车置换操作实务汽车置换操作实务 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 7) 通货膨胀率。8) 银行储蓄、 借贷利率。9) 各种税种和税率。10) 交易费用。11) 旧车交易的验证费、 转籍过户费、 牌证费、 管理费等。 12) 各种险种和费用。13) 鉴定估价费。 4.5.3 4.5.3 汽车置换操作实务汽车置换操作实务 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 旧机动车评估方法， 根据不同的评估目的、 价值标准和业务条件， 一般分为市价法 (又称市场价格比较法)、 收益法、 成本法和处置清算法四种。 4.5.4 4.

48、5.4 旧车鉴定估价的基本方法旧车鉴定估价的基本方法 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 u 1 旧机动车的手续旧机动车的手续 (1) 车辆购置附加税 1) 国内生产和组 并在国内销售 和使用的大客车、 小客车、 通用型载货汽车、 越野车、 客货两用汽车、 摩托车 (二轮、 三 轮)、 牵引车、 半挂牵引车以及其他运输和挂车、 半挂车、 特种挂车等。 2) 国外进口的 (新的和旧的) 前款所列车辆。 4.5.5 4.5.5 汽车置换的手续办理汽车置换的手续办理 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 对下列车辆免征车辆购置附加税:1) 设有固定装置的非运输用车辆。2) 外国驻华使领馆自

49、用车辆， 联合国所属驻华机构和国际金融组织自用车辆。 3) 其他经交通部、 财政部批准免征购置附加费的车辆。 4.5.5 4.5.5 汽车置换的手续办理汽车置换的手续办理 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 （2) 机动车车辆保险费 (3) 车船使用税 (4) 客、 货运附加费 (4) 准运证的识伪 4.5.5 4.5.5 汽车置换的手续办理汽车置换的手续办理 4.5 4.5 汽车置换服务汽车置换服务 2 旧机动车交易中证件的识伪旧机动车交易中证件的识伪 (1) 机动车号牌的识伪 (2) 机动车行驶证的识伪 (3) 车辆购置附加税缴纳凭证的识伪 (4) 准运证的识伪 4.5.5 4.5.

50、5 汽车置换的手续办理汽车置换的手续办理 4.6 4.6 汽车金融服务新技术汽车金融服务新技术 4.6.1 4.6.1 汽车金融服务赶上汽车金融服务赶上 “ “ 互联网互联网+ +” ” 潮潮 4.6 4.6 汽车金融服务新技术汽车金融服务新技术 4.6.2 4.6.2 车贷车贷 ABS 快速发展快速发展 4.6 4.6 汽车金融服务新技术汽车金融服务新技术 u 1 针对汽车保险赔付率高的解决措施针对汽车保险赔付率高的解决措施 针对这个问题， 政府部门应该加强交通道路环境的管理， 从根源上减少交通事故的发生率。 4.6.3 4.6.3 关于汽车保险理赔服务模式存在问题的解决措施关于汽车保险理赔