1、 重疾不重重疾不重 丁云生丁云生 丁云生丁云生简介简介心脏外科医生中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会 委员重大疾病保险销售工具“财富人生图”的发明者主导或参与国内数家保险公司新型健康保险的开发，如“见义勇为”“牙齿保险”等十年来在内地各省市以及港澳台马来西亚东南亚等地作过关于重大疾病保险的演讲达数百场，受众逾数十万人。被香港文汇报誉为中国重疾险之父AIA中国2008年个人及团队全国第一名创下“连续一百天每天一张重疾险”的记录部分演讲部分演讲2013年1月 马来西亚 第六届马来西亚全国华语寿险与理财峰会 演讲嘉宾2012年6月 MDRT中国西安 演讲嘉宾 健康成就财富2011年8月第八届中
2、国保险精英圆桌大会 演讲嘉宾主题健康成就财富人生2010年11月MDRT中国北京站 演讲嘉宾l主题“健康成就未来-重疾险是必须品” 2010年10月15日台湾中华保险理财与规划人员协会2010IFPADAY演讲嘉宾2010年6月24日香港人寿保险经理协会管理研讨会演讲嘉宾主题“健康成就财富人生”2010年4月2日 MDRT中国上海站演讲嘉宾主题“健康成就未来-重疾险是必须品”2009年度 第十一届亚洲寿险大会（澳门）演讲嘉宾主题“健康成就财富人生心脏外科医生心脏外科医生 Coronary ArteriesPosterior View Coronary SinusRight Coronary A
3、rteryPosterior Descending ArteryCopyright 1989. Novartis. Reprinted with permission from the Atlas of Human Anatomy, illustrated by Frank H. Netter, M.D. All rights reserved.Disease ProcessNormal Coronary ArteryCopyright 1989. Novartis. Reprinted with permission from the Atlas of Human Anatomy, illu
4、strated by Frank H. Netter, M.D. All rights reserved.Disease ProcessCopyright 1989. Novartis. Reprinted with permission from the Atlas of Human Anatomy, illustrated by Frank H. Netter, M.D. All rights reserved.Right Coronary Artery in RAO 45oNo angulation30o caudal angulationTreatment alternativesCA
5、BGTreatment alternativesPTCA Stent PlacementStent Delivery and Expansion支架手术支架手术w13心血管疾病：血凝和心脏病突发心血管疾病：血凝和心脏病突发w14 吸烟 喝酒 压力 暴食 缺乏运动生活方式变化生活方式变化动脉硬化癌症主要疾病主要疾病2012中国肿瘤登记年报中国肿瘤登记年报全国年新发癌症312万，每天8550人，每分钟6人。每年因癌症死亡270万。特点：1 发病率千分之2.862城市高于农村3 四十岁以上发病率快速升高 35-39岁，千分之0.87；40-44岁，千分之1.55 恶性肿瘤流行病学资料病学资料恶性肿瘤
6、流行病学资料病学资料 过去30年间，我国癌症死亡率呈明显上升趋势，而发病率中，肺癌增长486%，乳腺癌增长96%，上海的前列腺癌增长至4.8倍。在未来的20-30年间，我国癌症死亡 率将继续上升。我国正处于由发展中国家高发癌谱向发达国家高发癌谱过渡的时期，可能形成二者共存的局面，增加癌症防治的难度。2012中国肿瘤登记年报中国肿瘤登记年报发病率排名：1 肺癌2胃癌3结直肠癌4肝癌5食管癌 环环 境境 污污 染染 癌症是内外因共同作用癌症是内外因共同作用内因外因外因遗传遗传癌症可以预防癌症可以预防 ？癌症是种慢性病癌症是种慢性病早期宫颈癌的治愈率达到早期宫颈癌的治愈率达到 100%早期肺癌的治愈
7、率可达到早期肺癌的治愈率可达到 100%早期乳腺癌治愈率达到早期乳腺癌治愈率达到 90%早期胃癌治愈率达到早期胃癌治愈率达到 80-85%早期肝癌治愈率达到早期肝癌治愈率达到 70% 关于恶性肿瘤的一些共识关于恶性肿瘤的一些共识世界卫生组织相信,“不管一个国家的资源多么贫乏，严密构思并严格执行的国家癌症控制规划将有助于降低癌症发病率、提高癌症 患者的生活质量；”癌症的诊断和治疗技术日益成熟，已经确认某些癌症的发生和死亡有许多是可以预防的，且许多癌症病例，如及早发现，是可以治愈的。肿瘤筛查肿瘤筛查肿瘤筛查的定义：肿瘤筛查是指以降低死亡率或发病率为目标，有计划(系统、定期、主动)地通过快速（相对简
8、单、无伤害、易于接受、 成熟、低成本）的检查或其他措施, 将人群中癌前病变/早期癌，但表面上健康的人同正常人群区别开来。恶性肿瘤的发生和发展均具有一定的规律和过程，一个人从刚开始接触致癌因子到病死，其间是一段相当长的曲折反复演变过程。轻度不典型增生中度不典型增生重度不典型增生浸润癌浸润癌癌症多阶段演化示意图成功的肿瘤筛查计划特点成功的肿瘤筛查计划特点有效的筛查方法有效早期治疗筛查覆盖面合理的费用慢病的“冰山理论”亦适用于肿瘤筛查目标人群 癌前病变人群筛查的工具与方法筛查的工具与方法 参与计划的人需要根据自己的实际情况填写问卷，并按操作说明采集标本交回，其他过程均由有经验的专业人员来操作完成。棉
9、签塑料套管塑料套管紫色胃珠红色鼻黄色痰蓝色便白色尿黑色 妇科胃、食管肺、鼻咽、鼻窦肺、口腔大肠癌、食管、胃、肝、胆、胰肾、膀胱癌宫颈癌、子宫内膜癌棉签颜色棉签颜色筛查项目筛查项目家中集合潜血采集棉签家中集合潜血采集棉签隐血试验与常见肿瘤的临床意义隐血试验与常见肿瘤的临床意义警戒信号鼻咽癌肺癌胃癌乳腺癌宫颈癌大肠癌肝癌食管癌晨起涕血痰中带血黑便血性乳头溢液接触性出血大便带血大便隐血乳腺癌危险因素评估报告样本已完成危险因素预测建模和决策监测数据库的其他病种：肺癌/肝癌/大肠癌/胃癌/子宫颈癌/食管癌/鼻咽癌。上述平台已经涵盖了国家卫生部要求重点防治的8个主要的对中国人口健康威胁癌种。乳腺癌危险因素
10、评估报告样本已完成危险因素预测建模和决策监测数据库的其他病种：肺癌/肝癌/大肠癌/胃癌/子宫颈癌/食管癌/鼻咽癌。上述平台已经涵盖了国家卫生部要求重点防治的8个主要的对中国人口健康威胁癌种。筛查筛查的成果的成果提高癌症的检出率与早诊率2006年中国癌症基金会报告：“在开展早诊筛查的项目地区子宫颈癌和食管癌早诊率已分别达到95%和75%，远远高于项目开展前约3050和10的平均水平。”而本计划面对城乡人口可望将上述癌种的平均早诊率自10%提高至50%水平。医院门诊医院门诊早期早期中期（中期（IIII）较晚期较晚期构成比510%20%7075%人口检出检出率早诊率报告单位肿瘤9373869.160
11、.50%上海医大乳腺癌30万78.70%上海纺织局肛肠疾病（直肠癌）756314.1%29.03%卢湾区直肠癌395（高危人群）20（做肠镜）5.1%30.00%江南造船厂直肠癌17361015.8%29.70%南市区*上海全市平均早诊率6%上海的经验上海的经验诊断出癌症后5年内50% 的人可以继续存活癌症癌症索赔者平均年龄 42C.I. 索赔数据索赔数据 英国英国肝癌肝癌脑出血、肺心病脑出血、肺心病帕金森氏症帕金森氏症白血病白血病膀胱癌膀胱癌心肌梗死心肌梗死陈毅罗荣桓彭德怀刘伯承朱德贺龙叶剑英徐向前林彪聂荣臻糖尿病糖尿病直肠癌直肠癌糖尿病糖尿病结肠癌结肠癌意外意外心肺系统疾病 糖、高、心糖、
12、高、心尿毒症尿毒症肺结核、肝坏死肺结核、肝坏死意外希特勒帕金森、自杀希特勒帕金森、自杀江青咽喉癌、自杀王洪文肝癌王洪文肝癌谢里夫侯赛因克林顿 心脏搭桥里根 老年痴呆叶利钦小渊惠三霍金霍金 肌无力肌无力央视新闻联播主持人罗京2009年6月5日因淋巴癌在北京逝世,终年48岁2009年3月14日晚22点48分，电视剧情深深雨濛濛方瑜扮演者、琼瑶女郎李钰，因患淋巴癌医治无效，在北京协和医院病逝，终年33岁陈晓旭，2007年5月13日因乳腺癌离开了人世, 终年42岁 著名演员傅彪因肝癌于2005年8月31日在北京武警总医院安静辞世，享年40岁 香港著名女星梅艳芳，2003年12月30日在与宫颈癌抗争数月
13、后与世长辞。终年42岁 2009年4月6日8:30分阿桑因乳腺癌病逝于台湾新店慈济医院，年仅34岁著名演员李媛媛2002年10月20日19时40分因宫颈癌在北京病逝, 终年41岁我相信我相信一个人这一生一定会得重大疾病如果没有得那是因为别的原因先离开了还没有机会得 2006年与重大疾病保险的创始人年与重大疾病保险的创始人南非医生南非医生Barnard博士摄于北京博士摄于北京重疾不重-重疾险三十年致敬之作博士说博士说随着科学技术的进步，医疗水平的不断提高随着科学技术的进步，医疗水平的不断提高以及各种新药品的研制成功，使得原来不能治以及各种新药品的研制成功，使得原来不能治愈的患者有康复的可能，大家
14、可以从近愈的患者有康复的可能，大家可以从近30年的年的医学巨大变化中感受到。但另一方面，由于各医学巨大变化中感受到。但另一方面，由于各样原因，引发疾病的因素较以前增加，患者有样原因，引发疾病的因素较以前增加，患者有越来越年轻的趋势。医疗进步又使其能尽早发越来越年轻的趋势。医疗进步又使其能尽早发现及时治疗，例如乳腺癌，及时发现并治疗是现及时治疗，例如乳腺癌，及时发现并治疗是可能治愈的，重疾保险可以为其及时提供经济可能治愈的，重疾保险可以为其及时提供经济上的帮助。上的帮助。重疾险的挑战重疾险的挑战同时，MariusBarnard也表示，重疾险自出现以来，在发展过程中也并不是一路平坦，主要原因是跨越
15、了保险和医学两大领域，其复杂的医学知识往往也让保险营销员和购买者在理解产品时，极容易产生偏差；而在发生理赔时，购买者自己的理解和保险公司的说法又往往会出现很大的分歧，这一情况在发展中国家中表现得尤其明显。他也表示，实践已经证明重疾险在社会医疗保障体系补充方面的突出功能，同时，重疾险需要和医学共同发展。社保七宗罪社保七宗罪1 住院押金2 红包3 手术中的自费器材4 ICU自费药物5 住院期间家属额外花销6 住院及在家休息时间工资及奖金的减少7未来“工作收入损失”第二招第二招1.我们做这份大病险计划，并不是说我们一定会得这些大病2.我们做这份大病险计划，也不是说我们拿不起看病的钱3.而是说，一旦万
16、一如果罹患重疾，我们损失的不仅仅是医药费，更大的来自于工作收入损失第三招第三招保险：是保障人创造价值的能力所以不是因为我们有可能患重疾而购买而是因为我们有创造价值的能力。Eg：火箭财富人生图财富人生图30岁男性42岁47岁财富人生人生财富人生图财富人生图42岁47岁财富人生人生这就是因为一场重疾我们失去的。1/3 的直接医疗开支的直接医疗开支2/3 间接开支如：间接开支如：家庭健康护理需求可替代药物家庭或车辆改装失去对配偶和护理者的收入来源家政和扶养儿童开支等等加拿大癌症学会 癌症相关费用癌症相关费用 间接开支间接开支家庭家庭现在你可以保护你生命中最珍贵的两样资产了现在你可以保护你生命中最珍贵
17、的两样资产了你的身体健你的身体健康康和和你的经济健你的经济健康康重大疾病保护重大疾病保护健康保险概念健康保险是指保险公司通过疾病保险，医疗保险，失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险出自中国保监会2006年“健康保险管理办法”健康保险保障的核心风险核心风险是因健康原因导致的经济损失。1因为疾病或意外伤害导致的医疗费用开支2因为疾病或意外伤害导致不能正常工作或失去工作能力从而带来的收入损失3因为疾病衰老或意外伤害导致生活不能自理从而带来的护理开支社会医疗保险与商业健康保险Public Health InsurancePrivate Health Insurance
18、区别1保障范围和缴费依据不同2参保和承保的选择性不同3经营或经办性质不同4对“公平性”的理解角度不同健康保险的社会作用微观作用对于个人和家庭：转移医疗费用风险，提升安全感，保证生活质量对于企业：提升人力资源价值，转嫁风险，减少管理上的负担宏观作用维护社会稳定，实现社会关爱，提高全民身体素质，应对社会危机，创造就业机会，优化卫生资源健康险业务范围（专业化经营阶段）1健康保险风险业务2健康保障委托管理业务3健康服务业务健康需求增长1.随着经济条件改善，人的需求层次发生改变。2.人口老龄化导致健康需求的增加。3.现代生活方式变化和生活环境的影响，各种慢性病快速增长，将带来医疗消费增长。4.青壮年亚健
19、康状态带来的健康需求。健康保险的目的目的：不应仅仅在于疾病发生以后的费用补偿，而应以提供多钟健康管理服务，促进投保人的健康为最终目的。美国等国家，保险公司提供理赔服务，和包括预防保健年度体检和康复等多种服务项目的健康管理服务，重视和鼓励客户保持健康的身体，以减少医疗费用的支出。德国2004年保险法修订时明确规定保险公司必须为其客户提供健康管理业务、我国商业健康保险主要侧重于疾病发生之后的理赔，而缺少对客户生病之前的健康管理，患慢性病后的疾病管理服务。除了高端医疗产品以外。商业健康险风险防范的核心医疗管理全民医保助推商业健康保险1.居民的医疗需求得以激发2为补充医疗保险业务的发展提供空间3为保险
20、业参与医疗保障体系建设提供机遇4提供了大量医疗统计数据5创造良好的外部环境和共享风险管控手段(台湾全民健保实施十年来,年均增长24.87%助推之一:高端健康保险1.社保中规定的个人支付比例部分和医疗费用超封顶线部分2社会统筹医疗保险不保的特殊药品3社会统筹医疗保险不保的诊疗项目:体检,移植等4社会统筹医疗保险不保的医疗服务设施和非指定医疗机构5收入补充型和护理津贴型费用补偿助推之二团体健康险2005年我国团体保险占健康保险保费30%。2008年 美国2.01亿人参加商业健康险,占人口的66.7%.其中团体58.5%,个人8.9%。2009年200人以上企业98%购买团体健康保险.3-199人5
21、9%购买。趋势:1社保的补充医疗保险2沿海及经济发达地区,团险为核心的员工福利计划。外部环境因经济困难住不起院的比例(2003) 城市56.1% 农村75.4% 我国卫生总费用构成:个人占55.3%,政府支出44.5%WHO估计超过50%的药品使用不当1过度提供药品2抗菌素使用不合理3过度采用注射替代口服4病人自我使用不当探索医疗机构与商保的合作模式1.构建医疗服务网络:美国1998年传统医疗保险73%,管理式医疗计划27%;2009年,则变为1%和99%.2.完善结算方式:预付制替代后付制;减少服务量,统一收费或按每次就诊收费.3.开展健康管理等增值服务4.打造健康险产业链健康保险的产品与分
22、类健康保险的基本原理三要素即存在部分或全部健康风险的转移/事先支付转移风险的成本/健康损失由群体共同承担国外业健康国外商业健康保险国外业健康国外商业健康保险的未来趋势保险的未来趋势的未来趋势保险的未来趋势c1. 成为控制医疗费用上涨的重要手段2. 走专业化经营的道路3. 管理保健型健康保险逐渐受到青睐国外商业化健康保险的发展趋势重大疾病保险1 什么样的病才能称为重大疾病？什么样的病才能称为重大疾病？重大疾病保险1答案一般能归类为重大疾病的，必须满足以下一般能归类为重大疾病的，必须满足以下条件条件:1.危及生命；危及生命；2.严重影响患者的生活质量；严重影响患者的生活质量；3.治疗费用昂贵。治疗
23、费用昂贵。重大疾病保险2保险中的重大疾病与普遍意义上的重保险中的重大疾病与普遍意义上的重大大疾病有什么不同？疾病有什么不同？重大疾病保险2答案保险业中，能够承保的重大疾病至少应该满足以下几保险业中，能够承保的重大疾病至少应该满足以下几个条件：个条件：1.需要有清楚的定义，即对是否由该疾病所致的责任，需要有清楚的定义，即对是否由该疾病所致的责任，两名医生应能分别独立诊断且结论一致两名医生应能分别独立诊断且结论一致；2.该疾病的发生强度，应能可靠地获得或至少能估算该疾病的发生强度，应能可靠地获得或至少能估算出来出来;3.该疾病的承保范围不应导致逆选择的发生；该疾病的承保范围不应导致逆选择的发生；4
24、.该疾病应该有一个比较理想的生存率。该疾病应该有一个比较理想的生存率。六种核心疾病恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤 急性心肌梗塞 脑中风后遗症永久性的功能障碍 重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植手术 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）须开胸手术 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）须透析治疗或肾脏移植手术 老丁和他的重疾医生们老丁和他的重疾医生们医生的碑文医生的碑文总是要安慰常常要帮助有时要治愈实习医生时的真实经历实习医生时的真实经历实习医生时的真实经历 联系方式:邮箱: 新浪微博:丁云生winson微信：1050934675附加部分重疾的理论基础前言前言对于重大疾病保险，最大
25、的挑战是代理人产品知识不足对于重大疾病保险，最大的挑战是代理人产品知识不足和客户的认识度不够。和客户的认识度不够。调查表明，那些对产品责任条款及理赔流程熟悉的代理调查表明，那些对产品责任条款及理赔流程熟悉的代理人能够更顺利、更自信地销售重疾产品。人能够更顺利、更自信地销售重疾产品。当客户意识到罹患重疾时的经济风险时，重疾销售就会当客户意识到罹患重疾时的经济风险时，重疾销售就会非常顺利。非常顺利。-LIMRA International-LIMRA International培训目标培训目标了解了解重大疾病保险的重大疾病保险的市场潜力及客戶需要市场潜力及客戶需要加强对重大疾病保险的认识加强对重大
26、疾病保险的认识增强销售重大疾病保险的信心增强销售重大疾病保险的信心了解如何与客户进行沟通了解如何与客户进行沟通大病医保大病医保定义定义及功能及功能 重大疾病保险重大疾病保险是以被保险人不幸罹 患严重的、危及生命的重大疾病或接受 重大的手术为给付保险金条件的保险品种此类保险最主要的功能是对患者家庭提供经济上的支持，承担或部分承担符合合同定义的重大疾病所导致的大额医疗费用支出或家庭收入的巨额损失。 癌症癌症： （定义）（定义） 是指一种或多种恶性肿瘤，以恶性细胞不断生长和扩散，并浸润浸润到正常组织为特征，包括恶性淋巴瘤和恶性骨髓异常增生。下列肿瘤除外：1. 何杰金氏病1期2. 10. 仅通过内窥镜
27、进行治疗的肿瘤癌症诊断癌症诊断是指由专门从事病理解剖或病理诊断的医生依据病理证据依据病理证据作出符合上述癌症定义的诊断。病理证据是基于对固定组织或血系统标本所作的阳性病理报告，是以对可疑组织的细胞结构和形态检验得出的结果为标准，任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。 原位癌原位癌 原位癌是指原位无浸润的癌症，即恶性肿瘤细胞未穿透基底膜以下组织。有人说：有人说：“现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果的检结果的”，难道是真的吗？，难道是真的吗？首先这种说法是非常片面和不正确的。最常
28、见的临床对肿瘤病理形态学检查方法：- 涂片 不完整、不准确不完整、不准确- 穿刺 不完整不完整- 切片 目前最精确的诊断目前最精确的诊断实用内科学2005年5月第12版中所述：“组织病理学组织病理学诊断是恶性肿瘤确诊最重要的依据。”是否不管是什么肿瘤，都要挨上一刀，取出来做个是否不管是什么肿瘤，都要挨上一刀，取出来做个“切片切片”检查？检查？- 病理检验分为两种：细胞学检查，组织学检查组织学检查；- 细胞学结果大多是来源于涂片和穿刺的方法，而组织学结果是来源于穿刺或者切片；切片；对切片来说，取得病理的方法并不是对切片来说，取得病理的方法并不是“都要挨上一刀，取都要挨上一刀，取出来出来”才能做个
29、才能做个“切片切片”；- 消化道和呼吸道的肿瘤，包括喉癌、鼻咽癌、鼻窦癌、下咽癌、食道癌、贲门癌、胃癌、幽门癌、小肠癌、结肠癌、直肠癌、肺癌等等，都可以通过内窥镜的方法,包括鼻咽镜、喉镜、气管镜、支气管镜、胃镜、肠镜等方法，直观地观察肿瘤，并直接在肿瘤表面取瘤体组织做切片病理检验。良性脑肿瘤：良性脑肿瘤： （定义）（定义） 指由神经科医生确诊为非恶性脑肿瘤（不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤）并符合以下三个条件：1.经脑计算机断层扫描（CT）或核磁共振检查（MRI） 确认； 2.引起颅内高压等一系列表现（视神经乳头水肿、意识 障碍、癫痫发作或感觉功能损害）；
30、 3.经医生建议已经接受手术治疗，若无法手术治疗则应已经导致永久性的神经损伤。某医生解释: “他所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其它的什么良性脑肿瘤了。” -临床脑肿瘤种类很多，如胶质母细胞瘤、星形胶质瘤、少枝胶质瘤、室管膜瘤、髓母细胞瘤等。根据复旦大学华山医院积累的10,200例颅内肿瘤分析，其中最常见的是胶质瘤，占全部的32%。 - 摘自现代肿瘤学-外科学中阐述来自神经上皮的肿瘤，是脑肿瘤中最常见的，占全部颅内肿瘤的40-50%；-合同中除外的部分基本上都是病情相对较轻或并不属于良性脑肿瘤的疾病，如脑动静脉畸形，肉芽肿等。脑炎脑炎指各种脑实质感染，包括细菌、病
31、毒等各种病源微生物，主要是病毒性脑炎，最常见为流行性乙型脑炎，简称乙脑，为乙脑病毒感染所致。表现为高热、意识障碍、惊厥，5-20%有后遗症。细菌性脑脊髓膜炎细菌性脑脊髓膜炎细菌性脑脊髓膜炎细菌性脑脊髓膜炎：（定义）（定义）指因脑膜炎双球菌感染引起脑脊髓膜化脓性病变，且导致永久性神经损害，持续三个月以上。其诊断需由有资格的神经科医生出具医疗诊断证明，并且脑脊液检查显示脑膜炎双球菌阳性。 永久性神经损害是指由细菌性脑脊髓膜炎引起的耳聋、失明、动眼神经麻痹、瘫痪、脑积水、智力或性情中度以上的损害，且上述症状持续三个月以上仍无改善迹象。中风中风中风中风：（定义）：（定义） 由于脑血管意外产生脑出血（不
32、包括蛛网膜下腔出血），脑血栓形成，或脑栓塞，因此造成永久性神经损伤。 急性心肌梗塞：急性心肌梗塞： （定义）（定义）由于冠状动脉血液供应不足而导致部分心肌坏死，其诊断必须同时符合下列三项条件：- 心电图出现病理性Q波；- 心肌钙蛋白、肌酸磷酸激酶同工酶（CK-MB）或其它心肌酶显著升高;- 心室壁异常活动导致左心射血分数（EF）低于50% 冠状动脉外科手术：（定义）冠状动脉外科手术：（定义）因冠状动脉疾病而接受一条或以上冠状动脉的开胸手术，且必须提供进行手术必要性的冠状动脉造影证据。但不包括血管成形术、激光治疗或其它在动脉内做的手术。主动脉外科手术主动脉外科手术主动脉外科手术主动脉外科手术：（
33、定义）（定义）因心脏主动脉疾病而接受切除及置换移植血管手术，但只包括胸、腹部的主动脉，而非其分支血管。（主要是动脉瘤、夹层）心瓣膜手术心瓣膜手术心瓣膜手术心瓣膜手术 ：（定义）（定义）因心脏瓣膜病变而接受置换移植心脏瓣膜或改善心脏瓣膜功能的开胸手术。（主要是风湿性心脏病引起的心瓣膜病变）暴发性病毒性肝炎暴发性病毒性肝炎暴发性病毒性肝炎暴发性病毒性肝炎：（定义）：（定义）由甲、乙、非甲非乙型肝炎病毒引起暴发性肝炎，导致短期内肝有弥漫性病变，产生肝功能衰竭。其诊断必须同时符合以下标准： （1）肝性脑病，出现意识障碍；（2）持续性黄疸，且肝脏功能急剧退化；（3）弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒 塌的支
34、架结构；（4）肝脏体积迅速缩小。肝病末期肝病末期肝炎 肝硬化 肝癌 慢性肾功能衰竭慢性肾功能衰竭 慢性肾功能衰竭慢性肾功能衰竭：（定义）：（定义） 指双肾功能均出现慢性及不可逆转的末期衰竭，并已因此进行每周一次，持续三个月以上的定期肾脏透析或接受肾脏移植手术以维持生命。慢性肾功能衰竭慢性肾功能衰竭分期：肾功能代偿期氮质血症期肾功能衰竭期肾功能衰竭终末期肾脏透析肾脏透析血液透析（洗肾）血液透析（洗肾）肾脏透析肾脏透析腹部透析（洗肚）腹部透析（洗肚）严重烧伤严重烧伤严重严重烧伤烧伤：（定义）（定义） 指根据临床鉴定中新九分法对烧伤程度及烧伤面积的评定标准，体表烧伤面积达到20%或20%以上且烧伤程
35、度达度。度烧伤的标准为皮肤（表皮、真皮或皮下组织）全层的损伤，累及肌肉、骨骼，软组织坏死、结痂、最后脱落。 严重烧伤严重烧伤严重烧伤严重烧伤烧伤深度烧伤深度烧伤范围烧伤范围临床表现临床表现愈合情况愈合情况度（红斑）达表皮层轻度红、肿、热、痛无斑痕度（水疱）达真皮层剧痛、有水疱无或有斑痕度（焦痂）皮肤全层，可达皮下组织、肌肉和骨骼痛觉消失小面积斑痕愈合、大面积需植皮严重烧伤严重烧伤部位部位面积（面积（%）计算法计算法头颈部91个9双上肢182个9躯干273个9双下肢（包括臀部）465个9+1 如何与客户沟通如何与客户沟通Q&A 重疾险销售中的重疾险销售中的KASHK & S:熟悉重大疾病条款定义
36、，深度学习重大疾病专业知识，不断提升自己在健康险销售上的专业度，成为专业的保险顾问；H:在重大疾病保险销售工作中，对准客户应强调说明“重大疾病”的定义，做到诚信展业。 A:以耐心负责的态度做好说明工作，不能推托敷衍，帮助客户建立对重疾保险客观、正确的认识；A: 以积极心态应对销售中的异议与挑战，化挑战为机会；重大疾病保险就是在被保险人如果不幸罹患严重的、危及生命的重大疾病或接受重大手术，保险公司一次性给予一笔保险金，帮助其有钱治病、安心养病、渡过经济难关。重大疾病保险自上世纪90年代在中国推出以后，就受到客户的欢迎，当不幸发生时，雪中送炭，帮助许多客户走出了困境。重大疾病保险的特点就是承保真正
37、“重大的”、可能危及生命的疾病。因此在对重大疾病的定义上加入了限定条件和除外责任，这可能和一般公众对于重大疾病的理解存在差异。这里是我们条款中对于*种重大疾病的定义，Q Q（1 1）Q：“什么是重大疾病保险？什么是重大疾病保险？”保险合同对重大疾病保险的定义比较严格，原因是重大疾病保险的目的针对一些治疗困难、医疗费用昂贵的疾病。 这些疾病，对被保险人招致很大的经济负担，需要保险给予保障。而一些治疗容易，医疗费用不高的疾病，并不会招致被保险人很大的经济负担。况且这些病，发生率较为频密，如果也要给予保障的话，保险费会大大地增加，令消费者不能负担。Q Q（2 2）Q：“保险合同对于重大疾病的定义太严
38、格？保险合同对于重大疾病的定义太严格？”在产品定价时，保险合同对每项保险责任给出了具体的定义和限制范围，并采用对应的疾病预期发生率来制定保险费，使产品保障内容和收费水平相一致，从而保证保险费是公平合理的。一定的保险费承担相对应的保险责任。对疾病定义得越宽松，定义定得越广，那么保费也就越高。Q Q（2 2）Q：“保险合同对于重大疾病的定义太严格？保险合同对于重大疾病的定义太严格？”续续在临床医学中，每种疾病有轻度、中度和重度轻度、中度和重度等不同程度之分；不同程度的疾病，对身体的影响是截然不同的；比如说，癌症是一组可影响身体任何部位的100多种疾病的统称原位癌虽然是癌症的一种，但它的治疗与预后与
39、其他阶段的恶性肿瘤大为不同，大部分均可临床治愈，且治疗费用较低。因此原位癌不属于我们的赔偿责任范围。基于重大疾病保险的宗旨与意图，合同中的重大疾病必须能真正体现“重大”所在，被保险人得到的相应补偿才是合理的、公平的。因此并不是只要符合疾病名称就可以赔，要符合保险合同中对于疾病的定义，才属于保险赔偿范围。Q Q（3 3）Q：为什么保险公司不完全采用临床学的诊断作为赔付根据？：为什么保险公司不完全采用临床学的诊断作为赔付根据？俗话说，一把钥匙一把锁，不同的保险产品的保障功能是不尽相同的。我们可以通过产品的组合，满足您的不同需求附：不同情况下的保险解决方案如果除了大病保险，您还希望无论大病小病，只要
40、住院就有得赔偿，那么我们的住院费用补偿、每日住院给付等产品就是很好的选择。如果是意外医疗导致的门诊费用，我们也有相对应的产品。最近我们还新推出了终身的住院给付产品。您看，要不我根据您的情况为您量身定做一个全面的医疗保险方案？Q Q（4 4）Q Q：“重疾险保障面太窄重疾险保障面太窄”Q：“迟些再买也没有关系迟些再买也没有关系”在我们年轻的时候、健康的时候投保，才是明智的选择！ 风险是不可测的，你能确保在推迟购买的这段时间就一定没有风险吗？如果有什么事情发生后再想购买的话可能就太晚了。因为被保险人年龄是影响费率高低的重要因素，越早投保，费率越低。有过测算，50周岁后购买的成本比30周岁时购买的要高出许多。而且，很多重疾险超过55周岁或60周岁就不能再投保了，而在此之前就投保的话，部分重疾产品却可以保障到88周岁。Q Q（6 6）友情提醒友情提醒告诉每一位客户告诉每一位客户：1.1.什么是什么是重大疾病保险重大疾病保险？2.2.为什么为什么需要需要重大疾病保险重大疾病保险？3.如如何正确地何正确地认识认识和和选择适合选择适合的重大疾病保险的重大疾病保险作为从业人员，我们的职责与义务就是帮助客户认识到他（她）对自己、对家庭的责任，早日建立完善的保障计划。我们的我们的职责职责和和义务义务练好练好“内功内功”,专业诚信，专业诚信，为客户送去重大疾病保险保障！为客户送去重大疾病保险保障！
