1、电子商务运营管理第五章电子支付及电子货币第五章电子支付及电子货币 第一节电子支付与电子货币概述 第二节电子支付的金融网络系统 第三节电子支付工具 第四节网上银行河南农业大学 经管学院第一节电子支付与电子货币概述一、电子支付与传统支付（一）传统支付方式现金 票据河南农业大学 经管学院1、现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 现金具有的使用方便和灵活的特点。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。河南农业大学 经管学院图6-1 现金交易流程图现金交易流程如图6-1所示。河
2、南农业大学 经管学院2、票据 票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。 河南农业大学 经管学院 用票据代替现钞作为支付工具，可以避免清点现钞时可能产生的错误，并可以节省清点现钞的时间 与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也
3、较高。 票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。 尽管如此，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。 河南农业大学 经管学院在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。图6-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。图6-2 支票交易流程图 （二）电子支付的参与者 1、开户行 2、客户 3、支付网关 5、金融专用网络 6、认证机构 7、电子支付工具及支付协议 （三）电子支付的特征 1、电子货币产品在其技术实施方面有所不同 2、制度上的安排可能变动 3、电子货币产品在价值转让方式上各有不同
4、4、与可转让性相关的是交易记录的程度 5、电子支付可以突破时间和空间的限制 二、电子货币 （一）电子货币概述 1、概念 电子货币是采用电子技术和通信手段在市场上流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。 多种提法 2、特征 1）集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体 2）一些类型电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制 3）以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通 4）使用简便、安全、迅速、可靠 3、职能 电子货币主要有存款、转账和兑现等功能，电子货币和传统货币一样，都是充当一般等价物的特殊商品。 （二）电子货币可能带来的问题 1、可能对货币总量需求和货币政策的制定产生潜
5、在的影响 2、可能带来相关的法律问题 3、电子货币系统的安全问题第二节 电子支付的金融网络系统 支付的金融系统，也称清算系统、支付清算系统。是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。 一、SWIFT网络系统 （一）SWIFT系统产生 20世纪70年代初，欧洲和北美的一些大银行决定建立一个国际金融通信系统。该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。于是，这些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责设计、建立和管理SWIFT网络，以便为该组织成员提供国际金融信息传输服务。1977年夏，完成了 SWIFT
6、网络系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。 SWIFT含义：含义： 英文为Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication S.C.，中文一般为“环球同业金融电信网络”。SWIFT组织的总部设在比利时。其创始会员为欧洲和北美洲15个国家的239个大银行。从1987年开始，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等在内的非银行金融机构开始使用SWIFT。到1999年底时，全球已有189个国家和地区的6 673个金融机构联接使用SWIFT。其中包括：2202个成员行，2 738个子成员行，1 733个参与者。金融专网金融专
7、网 中国应用：中国应用： 1980年SWIFT联接到香港。我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是该组织的第1 034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融接轨的里程碑。我国其他国有商业银行、上海和深圳的证券交易所，也先后加入SWIFT。进入20世纪90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际业务的外资和侨资银行、地方性银行纷纷加入SWIFT。 SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。SWIFT于1995年在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFT Access Point)，它们分别与新加坡和香港的SWIFT区域处理中心主节点连接，为
8、用户提供国际通信服务。为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个SWIFT Support Center，这样，中国用户就可得到SWIFT支持中心讲中文员工的技术服务。 2. SWIFT的目标和任务的目标和任务 SWIFT的目标： 在所有金融市场为其成员提供低成本、高效率的通信服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是通过SWIF传输的。 需要指出的是，SWIFT仅为全球的金融机构提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务，也就是说，在网络支付机制中启传递支付结算电文的作用，并不涉及支付电子文收到后的处理
9、细节。 SWIFT的主要任务： （1）提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务； （2）通过用户与用户之间金融数据的自动化与网络化处理，保证用户的业务活动； （3）提出世界性金融网络数据传输的标准； （4）带领世界金融业进行金融数据处理的专业化工作，保证有效性及安全性。 3。SWIFT提供的通信服务主要包括：提供的通信服务主要包括：v 提供全球性通信服务。189个国家和地区的6673个金融机构同SWIFT网络实现连接。v 提供接口服务。使用户能以低成本、高效率地实现网络存取。v 存储和转发电文服务。1999年转发的电文达10亿条。v 业务文件传送服务。SWIFT提供的银行间的文件
10、传送IFF(Interbank File Transfer)服务，用于传送处理批量支付结算批量支付结算和重复交易的电文。v 电文路由(Message routing)服务与具有冗余的通信能力。 特别要指出的是，特别要指出的是， SWIFT服务提供的服务提供的240种以上的电文种以上的电文标准中，专门有支持大额资金支付结算的标准中，专门有支持大额资金支付结算的支付系统电文或支付系统电文或转帐电文转帐电文。 SWIFT系统提供的各类电文通信服务，全部采用标准化的处理程序和标准化的电文格式。这样，SWIFT系统的通信服务可直接由计算机自动处理，中间不必经过转换和重新输入。实现从端到端的自动处理可以减
11、少出错几率，提高交易处理效率和自动化水平，降低成本，减少风险。一笔通信服务通常10分钟内就可提交，传输一笔交易电文仅收费U5$036。 如1999年时SWIFT的年通信量为10亿笔，平均每天传送的电文超过4185万笔，每日通过每日通过SWIFT传送的支付电文的平均金额超过传送的支付电文的平均金额超过5万亿美元万亿美元。 为了与SWIFT接轨，我国的金融网络和金融应用系统的电文，或者直接采用SWIFT格式，或者基于SWIFT格式。 4. SWIFT的安全控制 主要从下面三个方面进行了安全控制，由此保证报文的可靠完整和安全传输：（1）用户身份与操作合法性验证：通过逻辑读/写控制进行登录的用户并进行
12、密码验证。（2）对传输的数据进行验证：数据完整性控制主要是对自然突发性错误进行验证后反馈校验，对蓄意篡改性错误进行宏观检查验证。（3）数据安全性控制：进行数据加密处理，防止网络传输中的“窃听”。5. SWIFT5. SWIFT的运作架构的运作架构 目前SWIFT网络覆盖全球大部分地区，它将全球各个国家的电子汇兑系统用通信网络互联起来，为其成员提供低成本、高效率的服务。 该网络开始时有三个操作中心(Operating Centers，简称O.C.O.C.)，操作中心也称为交换中心(Switching Centers)，是SWIFT的核心。他们分别是Belgium O.C. (在比利时的布鲁塞尔)
13、、Netherlands O.C. (在荷兰的阿姆斯特丹)和USA O.C. (在美国弗吉尼亚州的Culpepper)。SWIFT通过这三个O.C.将发报行和收报行连接起来。O.C.之间通过全双工链路连接成一个环，必要时可相互备援。每个O.C.都有足够的冗余设备。一旦在用计算机系统失效，就立即启用备用系统。此外，如果一个O.C.出故障，该O.C.的通信工作就转由另一个O.C.处理。1986年时SWIFT关闭了Belgium O.C.，并将其业务转移到新建的Netherlands O.C. 原则上每个国家有一个区域处理中心(Regional Processor，简称R RP P)。少数较小国家可
14、共用一个RP.因此，RP也称国家处理中心(National Processor)。O.C.通过全双工国际数据通信链路同RP连接，各成员行则通过国内数据通信链路同RP连接。 6. SWIFT系统的电文传输系统的电文传输比如比如支付电文支付电文的传输过程为：的传输过程为： 如果香港的一家成员银行(源行，即业务发生行)，欲通过SWIFT向伦敦的一家成员行(目标行，即业务结束行)发送一份汇款电文，源行的计算机系统将电文发往香港的区域处理中心RP，然后，经由USAOC和Nethedands O.C.发往London RP，再由后者将电文发送到目标行的计算机系统中去。这份汇款电文要经过两个O.C.转接才能
15、到达目标行，其数据传输流程如下图所示。 7. SWIFT的应用特点的应用特点(1)电电文格式标准化。文格式标准化。电文标准化后可实现端对端自动处理，提高处理效率，简化处理程序类似与EDI。(2)高度的安全性。高度的安全性。所有财务电文均加密；所有硬件系统都是双套设备，以相互备援；软件的安全控制设计，并采用智能卡技术鉴别每个网络用户，以保证安全存取。(3)全天候服务。全天候服务。系统每周提供7x24小时的通信服务。SWIFF还在荷兰、香港、英国和美国建立了用户服务中心CSC(Customer Service Center)，向全球提供超过10种语言的全天候的用户支援服务。 (4)传送速度快，费用
16、低。传送速度快，费用低。对发展中国家则减半收费。 (5)核查和控制管理方便。核查和控制管理方便。来电和去电的交换电文SWIFT都有详细的记录，以便核查。 (6)SWIFT需要会员资格。中国的大多数商业银行都是其成员。(7)SWIFT本质的特征是基于网络的自动化信息处理，可以跨区域、跨时间的为不同客户提供高质量的服务，它适合于电子商务的发展需求。特别是企业与企业间国际电子商务的发展需求。8. SWIFT在中国的发展 中国银行作为中国的外汇外贸商业银行与1983年2月加入SWIFT，成为中国第一家会员银行，1985年5月13日，中国银行正式开通SWIFT。随后，其他商业银行也相继加入SWIFT组织
17、，开通SWIFT。目前，中国银行每日SWIFT发报量达万多笔，采用SWIFT方式进行守法电报已占到全行电信总收付量的。 SWIFT网络已成为中国商业银行进行国际结算、收付清算、外汇资金买卖、国际汇兑等各种业务系统的通信主渠道，部分业务实现了自动化处理。 二、美国支付系统 （一）美国支付系统概况 （二）美国支付系统特点 1、支付工具多样化、高科技化 2、支付体系庞大健全 3、支付系统众多、服务机制发达 4、法律框架完备 （三）美国主要的支付系统 1、联邦资金转账系统（FEDWIRE） 2、清算所同业支付系统 CHIPS, 英文为Clearing House Interbank Payment S
18、ystem，中文为“纽约清算所银行同业支付系统”，主要以美国纽约NewYork为资金结算地。具体完成资金调拨即支付结算过程。因为纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成。因此，CHIPS虽然运行在纽约，也就成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的。可以说，CHIPS是国际贸易资金清算的桥梁，也是欧洲美元供应者进行交易的通道。 3、自动清算所系统（ACH） 三、中国的国家支付体系 中国现代化支付系统(CNAPS)是在国家级金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能
19、为一体的综合性金融服务系统。可以说是目前我国所运行的所有电子与网络支付系统的综合集成，如服务于企业间中大资金支付结算的全国电子联行系统和各商业银行的电子汇兑系统等。 （一）中国国家金融通信网（一）中国国家金融通信网CNFN在中国人民银行的卫星通信网和全国电子联行系统建设的基础上，以世界银行技术援华项目为契机，我国银行界正在建设中国国家金融通信网(CNFN），和中国国家现代化支付系统(CNAPS)。CNFN和CNAPS建设，是我国当前阶段金融电子化建设的核心。 中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network):就是使中央银行、各商业银行和其他
20、金融机构有机连接在一起的全国性的计算机网络系统。特点：CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务；我国的金融机构通过该网络可连接全国各领域成千上万企事业信息系统，为广大的客户提供全面的支付服务和金融信息服务；最终成为中国国家现代化支付系统CNAPS的可靠网络支撑（物理结构上有点类似SWIFT网络）。 具有普通公用网的高可靠性和强稳定性还具备专用网的封闭性和高效率 ；采用开放的系统结构和选用符合开放系统标准的设备为基础，使大量用户的各类计算机处理系统能方便地接入CNFN。1. 1. CNFNCNFN背景及简况背景及简况为充分发挥金融通
21、信网的投资效益，实现一网多用，在规划网络建设时，将通信子网与资源子系统分离，建设独立于应用的全国金融通信网络。其网络结构如下图示。2. 2. CNFNCNFN的网络结构的网络结构说明：说明：CNFNCNFN分设两个国家处理中心(NPC，National Processing Center)，即北京主站和无锡主站，二者互为备份，有同样的结构和处理能力。在正常工作情况下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全网。一旦发生灾难，备用NPC(无锡主站)就接管瘫痪了的主用NPC的所业务。 国家主干网国家主干网区域网络区域网络CNFN整个网络分为二级三层：网络的三层节点中，一级节点是国家处理中心NPC，二级
22、节点是城市处理中心CPC(City Processing Center)，三级节点是中国人民银行县支行处理节点CLB(Counb7kevdBank)。CPC也称小站。三层节点组成了二级网络。由NPC与600个CPC，构成国家级主干网络；CPC与CLB构成区域网络。包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。区域网：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X25或PSTN；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构
23、成区域网。 各商业银行总行要采用DDN线路与NPC连接。CPC与当地商业银行的连接，可根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X25或PSYN。CLB与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体。 协议上支撑帧中继技术、X.25及TCP/IP等协议。3. 3. CNFNCNFN物理通信线路物理通信线路4. 4. CNFNCNFN的安全与建设情况的安全与建设情况CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFN的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护：物理资源保护上涉及冗余、备份、故障动态检测和联机恢复等；数据资源保护上涉及安全访问控制、加密信息
24、传输等。人员分级授权。设计性能：NPC处理小额批量电子支付系统(BEPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为1 000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为2000万笔；处理大额实时支付系统(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔；CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。 目前中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已基本建成，为CNFN的已打下坚实基础。目前CNFN在“九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成1000多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分
25、行和部分县支行，并连接商业银行1.4万多个通汇网点。“十五”期间，一个全国性的安全可靠快捷的CNFN基本建成。（二）（二）CNAPS支付系统是金融业赖以生存、发展和参与竞争的基础，因此，支付系统的建设向来受到各国的特别关注。为适应我国市场经济的发展，特别是电子商务的发展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信网络，实现支付系统的现代化、电子化、网络化。中国国家现代化支付系统，英文简称为CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各国电子支付系统建设经验基础上，结合我国经济、技术和金融业发展的国情，以中国人民银行的全国电子联行系统为基础
26、，集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。是在中国国家级金融通信网CNFN上运行的应用系统。 CNAPS报文信息格式，基本上采用SWIFT报文格式标准，这样CNAPS的用户也可以方便地借助SWIFT进行国际金融服务如支付结算服务。 1. 1. CNAPSCNAPS背景及简况背景及简况CNAPS的参与者分直接参与者和间接参与者两类。直接参与者：中国人民银行各级机构、在中国人民银行开设有资金清算账户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构。间接参与者：是指没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。间接参与者可以是
27、银行、非银行金融机构、在商业银行或非银行金融机构开设有账户的广大银行客户，包括工商企业、政府机关、公共事业部门和个人。 汇款客户委托的商业银行(或其他金融机构)的基层单位，是支付系统中的业务发起行；收到划汇业务(接收汇款)的商业银行(或其他金融机构)的基层单位(受益人的开户行)称接收行，接收行是支付系统中的业务结束行。发起行和接收行必须是CNAPS的直接参与者。发起行所在的CNFN处理中心称为发报行，接收行所在的CNFN处理中心称为收报行。国家处理中心NPC是CNAPS的全国处理中心，它控制CNAPS的运行，是管理CNFN通信、接收、结算、清算支付业务的国家处理中心。 2. 2. CNAPSC
28、NAPS的参与者的参与者CNAPS主要包含有大额实时电子支付系统HVPS、小额批量电子支付系统BEPS、银行卡授权系统、政府证券簿记支付系统、金融管理信息系统、国际支付系统IPS等业务系统。其中HVPS和BEPS可以用来支持企业或组织间的资金调拨与支付结算。这里主要介绍一下大额实时支付系统这里主要介绍一下大额实时支付系统HVPSHVPS。 HVPS(High Value Payment System)：是逐笔实时处理的全额清算系统，用于处理同城和异地的跨行与行内的大额贷记支付，以及处理时间紧急的其他贷记业务，主要用于行际和行内的清算资金余额转账，企业之间的资金调拨，投资支付和其他大额资金支付。
29、在中央银行开设有备用金或清算账户的金融机构，可通过该系统及时划拨大额资金，例如证券市场和货币市场的资金调拨与结算，银行内部和银行之间的资金头寸调拨等。这种支付活动金额大、风险大要求实时、逐笔、全额最终完成。见下页图。 3. 3. CNAPSCNAPS的支付业务系统的支付业务系统发生一笔异地大额划汇业务时，如上图所示，主要支付处理过程是：发生一笔异地大额划汇业务时，如上图所示，主要支付处理过程是： 发起行收到发起人(客户)发来的支付指令，经检验无误后，借记发起人账户，并立即将支付指令逐笔发送发报行。发报行收到发起行发来的支付指令，经检验无误后，以排队顺序逐笔定时转发全国处理中心NPC。NPC处理
30、结算并将支付指令定时转发收报行。收报行收到支付指令，检验无误后，将其发送到接收行。接收行收到支付指令，检验无误后，贷记收益人账户，并通知收益人。同时，以反向顺序向发起行发送完成支付的确认信息。 CNAPS得到世界银行技术援助项目的支持，从1991年开始，计划用13年时间完成。CNAPS试点工程于1997年6月1日正式开工，1998年底完成测试验收。CNAPS试点工程的目的，是建立现代化的支付系统，以利于实施货币政策，改善金融宏观调控，防范支付风险；改善对商业银行的服务，满足社会各种支付清算活动的需求；加速资金的周转，提高社会资金的使用效率。试点工程阶段，已经建成在中国国家金融数据通信网上运行的
31、大额实时、小额批量支付系统。该系统覆盖全国一期工程20个城市、80个县，能够处理同城和异地纸票据截留后的所有支付服务。从1999年开始批试运行。试运行时，试点城市停止运行电子联行业务，并把同城支付业务纳入支付系统进行处理。为加快中国国家现代化支付系统的建设，中国人民银行决定，在试点工程实施过程中，从1998年4月开始启动CNAPS向全国扩展的工程项目。该工程计划已于2001年年底完成。为确保中国现代化支付系统的实施与正常运行，各试点城市正在加紧做好与中国支付系统衔接的各项准备工作。目前正进行中 4. 4. CNAPSCNAPS的建设与进展情的建设与进展情况况第三节 电子支付工具 一、电子现金（
32、E-cash） 电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。 （一）电子现金的分类 1）基于账户的和基于代金券的 2）联机的和脱机的 3）可分的和不可分的 （二）电子现金的基本特性 1、独立性 2、不可重复性 3、匿名性 4、不可伪造性 5、可传递性 6、可分性 （三）电子现金支付过程的四个步骤1、购买电子现金消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。2、存储电子现金消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量
33、的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。3、用电子现金购买商品或服务消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。4、资金清算接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。 （四）电子现金支付方式存在的问题 只有少数商家接受电子现金，只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 成本较高。成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。 存
34、在货币兑换问题。存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金， 风险较大。风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。更令人担心的是电子伪钞的出现， 在10美元以下的电子交易中所占的比例将达60。 （五）电子现金的解决方案 1)CyberCash河南农业大学 经管学院 2)Clickshare Clickshare(http:/wwwclicksharecom)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。 二、电子钱包、IC卡 严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或
35、银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付。 以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。 （一）电子钱包的功能 1)电子证书的管理。包括电子证书的申请、存储、删除等。 2)安全电子交易。进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息。 3)交易记录的保存。保存每笔交易记录以备日后查询。 在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。 电子钱包如同现金一样，一旦遗失或被窃，Mondex卡内的
36、金钱价值不能重新发行，也就是说持卡人必须负起管理上的责任。有的卡如被别人拾起照样能用，有的卡写有持卡人的姓名和密码锁定功能，只有持卡人才能使用，比现金来得安全一些。 （二）智能卡（Smart Card or IC）(1)智能卡的定义。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。河南农业大学 经管学院 (2)智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。20世纪70年代中期，法国率先开发成功IC存储卡。目前法国IC卡不仅在数量
37、上领先其它各国(高达2800万张)，而且应用的领域也十分广泛，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有IC卡的应用。河南农业大学 经管学院 （3）智能卡的结构：主要包括三个部分： 1）建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所有需要的数据。 2）处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机/服务器系统上。 3）作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管理，并
38、且还向应用程序提供了一智能卡类型的独立接口。 河南农业大学 经管学院 （4）智能卡系统的工作过程是： 首先，在适当的机器上启动用户的因特网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通过安装在PC机上的读卡机，用用户的智能卡登录到为用户服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息；完成这两步操作后，用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。 例如，用户想购买一束20元的鲜花，当用户在花店选中了满意的花束后，将用户的智能卡插入到花店的计算机中，登陆到用户的发卡银行，输入密码和花店的账号，片刻之
39、后，花店的银行账号上增加了20元，而用户的现金账面上正好减少了这个数。当然，用户买到了一束鲜花。 （三）英国的Mondex卡 Mondex卡作为一种电子钱包，不仅可以在自动提款机上提取货币、转账，而且具有一般信用卡功能，还能从银行账户拨出部分金额转入随身携带的IC卡上储存作为电子现金电子现金，用于超市、酒吧、公共交通等多领域支付。 三、电子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque） 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 （一）优点 1）节省时间 2）减少处理纸质支票费用 3）减少支票被退回情况的发
40、生 4）电子支票在支付时，不用担心丢失或被盗 （二）电子支票系统的运作过程 1、消费者与商家达成协议，并选择电子支票支付 2、消费者向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单 3、商家通过验证中心对消费者的支票进行验证，确认后送交银行索付 4、银行通过验证中心对支票验证，确认后向商家兑付或转账验证验证电子支票验证付款通知单验证索付、兑付或转账客户商家验证中心银行 四、信用卡 （一）信用卡简介 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。 “信用”一词来自英语Credit，其含义包括：信用、信贷、信誉、赊销及分期付款等。 信
41、用卡1915年起源于美国，至今已有80多年的历史，银行于1951年正式发行信用卡，从此信用卡作为一种普遍统一标准的支付工具快速发展。目前在美国和欧洲，信用卡已经成为最普遍的电子支付方式。消费者通过提供有效的信用卡号码和有效期或POS系统，商店就可以通过银行专用通信网络与顾客进行结算。发展到现在，借助Internet,消费者只要在Web页面填写信用卡号码和密码，就可即时实现网络支付结算，支撑电子商务的发展。 信用卡是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。国际统一标准是，长8572mm、宽53975mm、厚0762mm。信用卡下面印有发卡银行(或机构)的名称、图案、简要说明，打制的卡号、有
42、效期、持卡人姓名、性别、发卡行名缩写；背面附有磁条和签名条，还可印上持卡人的彩色照片和证件号码等。 (彩照卡，无需身份证了） 信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身丰富的功能是分不开的。信用卡的基本功能主要表现在支付结算、消费信贷、自动取款、信息记录与身份识别等多功能上。 在基于Internet的电子商务迅速发展的今天，信用卡应用型电子货币作为不受地域限制而采用的电子与网络支付工具受到了人们的普遍关注。其引人注目的原因，除了其支付结算体系本身的电子化处理方式易实现的优点之外，还因为信用卡的支付，使适用于计算机网络空间即虚拟空间的支付结算方法具有了独特的优点： 一是特约网上商店无须太多投
43、入即能付于使用；二是24小时内无论何时何地只要能上网均可使用；三是几乎所有的B TO C电子商务网站均支持信用卡网络结算，非常普及；四是法律和制度方面的问题较少。 （二）银行卡网上支付申请及应用 我们以招商银行一网通为例，简述支付流程。河南农业大学 经管学院 1、一网通简介河南农业大学 经管学院 2、申请指南 个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USB KEY作为数字证书的存储介质。河南农业大学 经管学院河南农业大学 经管学院河南农业大学 经管学院河南农业大学 经管学院支付过程河南农业大学 经管学院河南农业大学 经管学院 （三
44、）银行卡网购支付流程 第一阶段，用户进行购物： (1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或服务。 (2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。 (3)商家访问用户所提供银行卡的发卡银行，以对客户的银行卡进行认证。 (4)发卡银行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息。以提醒商家是否进行交易： (5)商家通知用户交易是否继续。河南农业大学 经管学院 第二阶段，用户与商家之间进行账目转账： (6)商家供货给持卡人。 (7)商家访问商家所在的开户银行，并向银行提供购物的收据。 (8)商家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。 第三阶段，通知用户所支付的
45、款额，并为用户下账。 (9)发卡行根据客户购物所支付的款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成。第四节 网上银行 一、网络银行的概念一、网络银行的概念 网络银行，英文为Internet Bank，也叫网上银行：是依托信息技术Internet的发展基于Internet平台开展河提供各种金融服务的新型银行机构。或：指通过Internet网络或其它公用信息网将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统 。网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便
46、捷、实时的现代化服务。如招商银行网络银行。 有些地方把网络银行又叫电子银行e-bank)。应该说，不完全准确，前面的学习已知道网络银行是电子银行发展的最高级阶段，是Internet时代的电子银行。二、网络银行的产生二、网络银行的产生网络银行是新生事物，其产生与发展有多方面的原因，总结如下：(1)计算机网络与通信技术的飞速发展，特别是Internet的普及应用，为网络银行的出现及其发展提供了技术基础和市场。涉及网络高速接入发展、网络安全技术应用、网民数量快速增长(2)电子商务的发展促进了网络银行的产生。电子商务是伴随着因特网的普及而产生的新型贸易方式，是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的
47、结果。电子商务的最终目的是实现网上物流、信息流和货币流的三位一体，从而形成低成本、高效率的商品及服务交易活动。电子商务的发展，既要求银行为之提供相互配套的网络支付系统，也要求网络银行提供与之相互适应的网上金融服务。网上交易一般都由两个环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过银行网络来完成。显然，没有银行网络的支持，没有安全、平稳、高效的网上支付系统，就不可能实现真正意义上的电子商务。 (3)金融行业竞争的需要。网络银行发展的最根本的原因，既来自对服务成本的考虑，也是金融行业竞争的需要。Internet为传统银行业通过网络开展业务提供了新型服务方式。网络银行
48、本来就是银行开展电子商务的一种方式，通过对商业银行管理经营成本的转移，提高了商业银行在同行业竞争中的地位。三、网络银行的特征三、网络银行的特征(1)能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特型(2)业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理。 (3)需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识 (4)网络银行服务无需物理的银行分支机构 (5)强调信息共享与团队精神 (6)跨区域的24小时服务 四、网络银行的分类四、网络银行的分类网络银行毕竟是新生事物，正在发展中，理论与应用体其实均需要完善。网络银行分类倒不多，可以按如下方式分类：1. 1. 按网络银行的主要服务对象分类（
49、主要分类）企业网络银行：主要适用于企事业单位。企事业单位可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、并可处理信用证相关业务。个人网络银行：主要适用于个人与家庭。个人可以通过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。 2. 2. 按网络银行的组成架构分类纯网络银行：指开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构，银行的所有业务完全在Internet上进行。如美国安全第一网络银行。广义网络银行：主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过Internet来开展银行金融服务，二者相互协助。如招商银行网络银行。五、
50、网络银行的发展五、网络银行的发展其实，从根本上说，网络银行也不完全是新生事物，其运行模式早在20世纪50年代就有类似雏形，只是那时并没有Internet，而是在专用网络上进行，不叫网络银行，而是叫电子银行等而已。因此，网络银行的发展伴随着银行的电子化与信息化进程。网络银行的发展可以分为如下3个发展阶段。1.1.计算机辅助银行管理阶段计算机辅助银行管理阶段这个阶段始于20世纪50年代至20世纪80年代中后期。 20世纪50年代末，计算机逐渐在美国和日本等国家的银行业务中得到应用，进行简单的计算机银行数据处理和事务处理，主要用于分支机构及各营业点的记账和结算。20世纪60年代末兴起的电子资金转账(
