1、 中国经济改革的成功得益于农村经济体制改革，但是，在中国经济改革取得成功的同时，我国农村经济市场化改革却没有突破性进展，农村经济发展相对滞后，农民收入增长缓慢。究其原因很多，有体制上的原因、有政策上的原因，但是，农村金融市场化改革滞后、农村金融体制难以满足农村市场经济发展对投融资的需要却是最主要的原因。l1、农村金融机构职能严重缺位、农村金融机构职能严重缺位 目前我国虽然也有农业银行、农业发展银行、农村信用合作社等各种专门从事农村金融业务的一些金融机构，但在实际职能上却是缺位的。 l2、农村金融机构人员经营理念落后、农村金融机构人员经营理念落后 由于农村金融机构人员的市场、竞争、创新等意识淡薄
2、，缺乏长远发展战略意识，习惯于按传统方式办理业务。加之相应的农村贷款激励机制还没有建立健全，农村信贷资金又具有点多、面广、风险大且难控制的特点。因而，在农村信贷资金投放上，农村金融机构人员存有消极畏难情绪，产生不敢发放贷款或不愿发放贷款的心理障碍。这种状况难以适应农村投融资的需要。3 3、农村资金分流渠道多，投入渠道少，造成农村、农村资金分流渠道多，投入渠道少，造成农村信贷资金缺口大信贷资金缺口大 当前农村资金呈现“内循环、外输出”的特征。一方面农村资金分流渠道增多，通过国有商业银行和邮政储蓄机构的储蓄、信贷、投资等方式，使农村资金流量直接和间接流向城市和非农产业。另一方面，各乡镇大搞小集镇建
3、设、农村电网改造、集资办学等向农民集资摊派，加之农民建房、子女上学等消费需求增大，加大了筹资难度。再就是由于体制性、政策性等多种因素影响，致使农业银行和农信社不良贷款大量增加，亏损加剧，也加大了农村信贷资金筹措的难度，从而造成农村信贷资金缺口不断加大。4 4、农业资金投入缺乏补偿机制、农业资金投入缺乏补偿机制 目前农业投入机制的弱点是缺乏投入补偿机制，通常只有投入没有产出或少有产出。这与农业的高风险、低收益的产业特征密切相关。由于我国农业生产力水平和农业经济的市场化程度较低，农业的自我积累功能低下，积累效益差，造成投入后的资金不能迅速有效地聚集成回流所必需的返还利润，补偿机制也无法正常运行，致
4、使投入主体的积极性受挫。5 5、农村金融服务落后、农村金融服务落后 目前部分农村金融机构的贷款方式仍停留在抵押贷款、提保贷款方式上，还有部分农村金融机构的外汇、票据业务也尚未开办，结算仍停留在手工操作上等，这种状况显然很不适应农业市场经济发展的需要。1 1、尽快建立健全以农村合作金融、农业政、尽快建立健全以农村合作金融、农业政策性金融和农业商业性金融为主的多层策性金融和农业商业性金融为主的多层次、多元化的农业投融资体系次、多元化的农业投融资体系 当前，必须进一步明确作为农村金融主体的农村信用社、农业银行和农业发展银行的职能，使其在各自的职能范围内承担起农村信贷投入农业的职责，这是农村金融支持农
5、村经济快速发展的前提和保证。2 2、在积极探索组建民间资本商业性贷款组、在积极探索组建民间资本商业性贷款组织的同时，也要尽快完善民间借贷的风织的同时，也要尽快完善民间借贷的风险监管机制险监管机制 据央行的部署，四川、山西、陕西、贵州四省在年内将进行民间资本的信贷试点，一种完全由民间资本构成的“只贷不存”金融机构将在四省部分农村地区进行。按照央行已确定的试点实施框架，由民间资本成立的贷款组织必须遵守的一个基本原则是“只贷不存”。而股东最多不能超过5个，同时在不违反高利贷法的情况下，民间贷款组织的资本金、贷款利率没有受特别限制。这就有一个如何防范风险的问题。 3 3、必须尽快建立农业信贷的补偿机制
6、，以、必须尽快建立农业信贷的补偿机制，以降低农业信贷的金融风险、保障农业信贷降低农业信贷的金融风险、保障农业信贷机构的投资利益机构的投资利益ll农业贷款的投入亦具有较大的风险性，迫切需要尽快建立农业保险机制和农业贷款的政策保障激励机制。以免除农村金融机构支农的后顾之忧，鼓励农村金融机构加大对农业的信贷的投放力度，最终达到增加农业信贷投入的有效供给。 4 4、针对当前农业基础比较脆弱的现状，政、针对当前农业基础比较脆弱的现状，政府部门应直接加大对农业的资金投入府部门应直接加大对农业的资金投入 国家可以通过扩大农业贴息贷款的范围和额度，来加大对农业的直接投入。人民银行也可以通过降低信用社存款准备金
7、缴存比例、允许办理再贴现业务等措施，来扩大农村信用社支农资金的来源；简化支农再贷款操作程序，确保支农再贷款及时足额用于农业生产；针对目前国有商业银行不断从农村县镇吸走资金的严重情况，国家要通过政策途径回流从农村抽走的资金，以达到增强农村金融信贷的活力。 5、应尽快转变地方政府职能，树立诚信、应尽快转变地方政府职能，树立诚信政府形象，减少对农村金融机构业务的政府形象，减少对农村金融机构业务的不当干预，全力支持农村金融机构的信不当干预，全力支持农村金融机构的信贷业务开展贷业务开展 县镇政府一方面，要树立诚信政府形象，积极主导和配合农村信贷环境建设，制定切实可行的计划，明确还款来源，主动化解和归还乡镇、村、社欠各类农村金融机构的巨额贷款，优化投资软环境，吸引外来投资，促进地域经济发展。另一方面，可探讨组建县级农村金融机构不良资产管理公司，采取托管、买断债权等形式，剥离不良资产，由资产管理公司负责对剥离收购的不良资产进行催收、处置，使一些县级农村金融机构能够从不良贷款的重压下解脱出来，以便他们更好地开展农业信贷业务。 l谢谢！
