1、项目五项目五 保险市场与保险监管保险市场与保险监管1243 35任务一任务一 保险市场概述保险市场概述任务二任务二 保险市场供给和需求保险市场供给和需求任务三任务三 保险市场中介保险市场中介任务四任务四 保险监管概述保险监管概述任务五任务五 保险监管内容保险监管内容任务一任务一 保险市场保险市场概述概述一、保险市场的概念和特征一、保险市场的概念和特征（一）保险市场的概念（一）保险市场的概念n参照市场的含义，我们可以给保险市场下一个定义：保险市场是指保险参照市场的含义，我们可以给保险市场下一个定义：保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和商品进行交换的场所，
2、是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。n（二）保险市场的特征（二）保险市场的特征保险市场是金融市场的一个重要组成部分，它不同于商品市场或生产要保险市场是金融市场的一个重要组成部分，它不同于商品市场或生产要素市场，有其独有的特征。素市场，有其独有的特征。1.保险市场直接经营风险保险市场直接经营风险n2.保险市场是预期市场保险市场是预期市场n3.保险市场是非即时结清市场保险市场是非即时结清市场n4.保险市场是政府积极干预性市场保险市场是政府积极干预性市场下一页返回任务一任务一 保险市场概述保险市场概述二、保险市场的构成二、保险市场的构成一个完整的保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三要
3、素构成一个完整的保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三要素构成。（一）保险市场的主体（一）保险市场的主体1.保险商品的供给方保险商品的供给方保险商品的供给方是指提供保险商品的各类保险人保险商品的供给方是指提供保险商品的各类保险人。2.保险市场的需求方保险市场的需求方各种各样的客户构成了保险市场的需求方各种各样的客户构成了保险市场的需求方。3.保险市场的中介保险市场的中介保险市场中介又称市场辅助人，是指介于保险人和投保人之间，促成双保险市场中介又称市场辅助人，是指介于保险人和投保人之间，促成双方达成交易的媒介人。方达成交易的媒介人。上一页 下一页返回任务一任务一 保险市场概述保险市场概述（
4、二）保险商品（二）保险商品保险商品是保险市场的客体。和一般商品不同，保险商品有着自己的特保险商品是保险市场的客体。和一般商品不同，保险商品有着自己的特征。征。1.保险商品是一种无形商品保险商品是一种无形商品。2.保险商品是一种保险商品是一种“非渴求商品非渴求商品”，即人们不会主动去购买的商品，即人们不会主动去购买的商品。（三）保险价格（三）保险价格所谓保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。所谓单位保险所谓保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。所谓单位保险金额，即以一定数额的货币量作为该种保险的一个计量单位。每一个计金额，即以一定数额的货币量作为该种保险的一个计量单位。每一个计量
5、单位的保险费，就是保险费率。量单位的保险费，就是保险费率。上一页 下一页返回任务一任务一 保险市场概述保险市场概述三、保险市场的种类三、保险市场的种类根据不同的标准，我们可以把保险市场作如下几种分类：根据不同的标准，我们可以把保险市场作如下几种分类：（一）财产保险市场与人身保险市场（一）财产保险市场与人身保险市场n（二）国内保险市场与国际保险市场（二）国内保险市场与国际保险市场n（三）原保险市场与再保险市场（三）原保险市场与再保险市场n（四）自愿保险市场与强制保险市场（四）自愿保险市场与强制保险市场上一页 下一页返回任务一任务一 保险市场概述保险市场概述四、衡量保险发展水平的指标四、衡量保险发
6、展水平的指标（一）保险费收入（一）保险费收入改革开放以来，中国保险市场的保费收入已经从初期的改革开放以来，中国保险市场的保费收入已经从初期的4.6亿元发展到亿元发展到2011年的年的1万万4千多亿元。变化如此之大的保费收入，表明中国已经或者千多亿元。变化如此之大的保费收入，表明中国已经或者正在逐步成长为当今世界新兴的保险大国。正在逐步成长为当今世界新兴的保险大国。（二）保险深度（二）保险深度保险深度是指保费收入占国内生产总值（保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，它是反映一个）的比例，它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。国家的保险业在其国民经济中的地位的一
7、个重要指标。2011年全球平均年全球平均保险深度为保险深度为7%，中国为，中国为3%。上一页 下一页返回任务一任务一 保险市场概述保险市场概述（三）保险密度（三）保险密度保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。2011年全球平均保险密年全球平均保险密度为度为627.3美元，中国为美元，中国为1 062元人民币。元人民币。（四）保险资产（四）保险资产根据最新公布的数据，中国保险业根据最新公布的数据，中国保险业2012年底总资产是年
8、底总资产是7.35万亿元万亿元。2012年年11月底银行业金融总资产为月底银行业金融总资产为127万亿元，而美国友邦保险以及子万亿元，而美国友邦保险以及子公司的总资产达到公司的总资产达到600亿美元。美国亿美元。美国AIG集团申请救助前的资产量有集团申请救助前的资产量有1万万亿美元之多。所以无论从保险资产和银行资产的对比，还是和国外保险亿美元之多。所以无论从保险资产和银行资产的对比，还是和国外保险公司资产相比较，中国保险公司总资产都还有较大的发展空间。公司资产相比较，中国保险公司总资产都还有较大的发展空间。上一页 下一页返回任务一任务一 保险市场概述保险市场概述（五）保费收入占居民储蓄余额的比
9、例（五）保费收入占居民储蓄余额的比例保费收入与居民储蓄余额之间存在着一定的比例关系。这种比例关系反保费收入与居民储蓄余额之间存在着一定的比例关系。这种比例关系反映出一个国家保险业的发展水平。国际上公认的这种比例关系因国家的映出一个国家保险业的发展水平。国际上公认的这种比例关系因国家的经济发展程度不同而不同。一般说来，保费收入占居民储蓄余额的比例，经济发展程度不同而不同。一般说来，保费收入占居民储蓄余额的比例，发达国家的平均值是发达国家的平均值是15%，发展中国家的平均值是，发展中国家的平均值是7%。（六）每百万人拥有的保险公司数量（六）每百万人拥有的保险公司数量将每百万人所拥有的保险公司数量作
10、为衡量保险业发展与否的一个指标，将每百万人所拥有的保险公司数量作为衡量保险业发展与否的一个指标，是国际上通常使用的一种方法。世界市场上存在两种截然不同的选择制是国际上通常使用的一种方法。世界市场上存在两种截然不同的选择制度：一种是相对严格的市场准入制度，如日本、中国大陆和中国台湾地度：一种是相对严格的市场准入制度，如日本、中国大陆和中国台湾地区等；一种是相对宽松的市场准入制度，如美国、英国、中国香港等国区等；一种是相对宽松的市场准入制度，如美国、英国、中国香港等国家或地区。家或地区。上一页 下一页返回任务一任务一 保险市场概述保险市场概述（七）保险渗透率和投保率（七）保险渗透率和投保率保险渗透
11、率是指购买保险的家庭占家庭总数的比例，保险投保率是指购保险渗透率是指购买保险的家庭占家庭总数的比例，保险投保率是指购买保险的人数占总人数的比例或者是投保单的件数占总人数的比例。如买保险的人数占总人数的比例或者是投保单的件数占总人数的比例。如果按照渗透率衡量保险业的发展程度，那么，保险渗透率越高，表明这果按照渗透率衡量保险业的发展程度，那么，保险渗透率越高，表明这个国家的保险业越发达，反之则否。个国家的保险业越发达，反之则否。上一页返回任务二任务二 保险市场供给和保险市场供给和需求需求一、保险市场需求一、保险市场需求（一）保险市场需求的概念（一）保险市场需求的概念n保险需求就是个人或经济单位在某
12、一特定时期内，在一定保险价格条件保险需求就是个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买保险服务的需求。下，愿意并且能够购买保险服务的需求。（二）影响保险需求总量的因素（二）影响保险需求总量的因素1.风险因素风险因素无风险，无保险，风险是保险需求的首要条件无风险，无保险，风险是保险需求的首要条件。2.经济发展因素经济发展因素经济发展既是刺激保险需求产生的因素，也是促进保险需求总量扩充的经济发展既是刺激保险需求产生的因素，也是促进保险需求总量扩充的因素。因素。下一页返回任务二任务二 保险市场供给和需求保险市场供给和需求3.经济制度因素经济制度因素现代保险属于商品经济范畴
13、现代保险属于商品经济范畴。4.科学技术因素科学技术因素科学技术的不断进步及在经济生活中的应用，会不断开拓出新的生产领科学技术的不断进步及在经济生活中的应用，会不断开拓出新的生产领域，从而产生新的保险需求域，从而产生新的保险需求。5.风险管理因素风险管理因素风险管理对保险需求总量的增减有直接影响风险管理对保险需求总量的增减有直接影响。6.价格因素价格因素保险商品的价格就是保险费率保险商品的价格就是保险费率。7.利率因素利率因素现代保险的相当部分是投资性保险，特别是长期性人身保险业务。银行现代保险的相当部分是投资性保险，特别是长期性人身保险业务。银行利息率是影响投资者闲置资金流向的重要因素。利息率
14、是影响投资者闲置资金流向的重要因素。上一页 下一页返回任务二任务二 保险市场供给和需求保险市场供给和需求n（三）保险需求弹性（三）保险需求弹性保险需求弹性主要有以下三种：保险需求弹性主要有以下三种：1.保险需求的价格弹性保险需求的价格弹性n价格对需求的影响是所有影响需求量诸因素中最灵敏的因素，保险需求价格对需求的影响是所有影响需求量诸因素中最灵敏的因素，保险需求的价格弹性也是需求诸多弹性中最突出的一种弹性。所谓需求的价格弹的价格弹性也是需求诸多弹性中最突出的一种弹性。所谓需求的价格弹性，是指价格每变动一个单位所引起的需求量的变化程度性，是指价格每变动一个单位所引起的需求量的变化程度。2.保险需
15、求的收入弹性保险需求的收入弹性保险需求的收入弹性，是指因国民收入和个人收入变化而引起对保险需保险需求的收入弹性，是指因国民收入和个人收入变化而引起对保险需求的变动率，或指收入每变动一个单位所引起的保险需求量变化的程度求的变动率，或指收入每变动一个单位所引起的保险需求量变化的程度。它是衡量保险需求量对国民收入和个人收入变化反应程度的指标。它是衡量保险需求量对国民收入和个人收入变化反应程度的指标。上一页 下一页返回任务二任务二 保险市场供给和需求保险市场供给和需求3.保险需求的交叉弹性保险需求的交叉弹性保险需求的交叉弹性，是指因其他商品和劳务价格的变动所引起的保险保险需求的交叉弹性，是指因其他商品
16、和劳务价格的变动所引起的保险需求的变动率需求的变动率。对于保险需求和其他商品价格的关系，可以用需求的交叉弹性来进行衡对于保险需求和其他商品价格的关系，可以用需求的交叉弹性来进行衡量，方法是用保险需求量的变化比除以另一种商品价格的变化比。量，方法是用保险需求量的变化比除以另一种商品价格的变化比。上一页 下一页返回任务二任务二 保险市场供给和需求保险市场供给和需求二、保险市场供给二、保险市场供给（一）保险市场供给的概念（一）保险市场供给的概念供给，就是指在一定时期和一定条件下，生产者或劳务提供者对某一产供给，就是指在一定时期和一定条件下，生产者或劳务提供者对某一产品或某种劳务可能提供的数量。保险供
17、给，就是在一定保险价格条件下，品或某种劳务可能提供的数量。保险供给，就是在一定保险价格条件下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量总和。总和。（二）制约保险供给总量的因素（二）制约保险供给总量的因素从根本上说，保险需求是制约保险供给的最基本因素。在存在保险需求从根本上说，保险需求是制约保险供给的最基本因素。在存在保险需求的前提下，制约保险供给的主要因素有：的前提下，制约保险供给的主要因素有：1.资本因素资本因素保险供给是由保险公司和其他保险组织提供的。保险公司开业必须有一保险供给是由保险公司和其他保险组织提供的。保险公司开
18、业必须有一定数量的经营资本，用以创造营业的物质条件和作为赔付的准备金。定数量的经营资本，用以创造营业的物质条件和作为赔付的准备金。上一页 下一页返回任务二任务二 保险市场供给和需求保险市场供给和需求2.从业人员因素从业人员因素从业人员因素是指保险从业人员的数量和质量从业人员因素是指保险从业人员的数量和质量。3.经营管理因素经营管理因素保险业的经营和管理是一种技术性、专业性很强的业务活动，尽管随着保险业的经营和管理是一种技术性、专业性很强的业务活动，尽管随着科学技术的发展，保险业的经营不再像以前那样高深，但仍需经营者在科学技术的发展，保险业的经营不再像以前那样高深，但仍需经营者在风险管理、条款设
19、计、费率厘定、业务监督等方面具有一定的水平风险管理、条款设计、费率厘定、业务监督等方面具有一定的水平。4.交费能力因素交费能力因素保险供给的来源之一是被保险人交纳的保险费，保险人是运用全体被保保险供给的来源之一是被保险人交纳的保险费，保险人是运用全体被保险人交纳的保险费建立起来的保险基金来向社会提供经济补偿的。险人交纳的保险费建立起来的保险基金来向社会提供经济补偿的。上一页 下一页返回任务二任务二 保险市场供给和需求保险市场供给和需求5.保险价格因素保险价格因素保险价格是保险商品价值的货币表现，也就是保险人用于履行经济补偿，保险价格是保险商品价值的货币表现，也就是保险人用于履行经济补偿，弥补营
20、业费用，而由被保险人支付的货币额弥补营业费用，而由被保险人支付的货币额。6.保险利润率因素保险利润率因素保险利润是保险企业从当年保险费中扣除当年的赔款、税金、费用支出保险利润是保险企业从当年保险费中扣除当年的赔款、税金、费用支出和提留各项准备金后的纯收入与保险资金投资纯收入之和，包括营业利和提留各项准备金后的纯收入与保险资金投资纯收入之和，包括营业利润和投资利润两部分润和投资利润两部分。7.政府行为因素政府行为因素政府行为因素包括国家政策和法制建设等。政府行为因素包括国家政策和法制建设等。上一页 下一页返回任务二任务二 保险市场供给和需求保险市场供给和需求（三）保险供给弹性（三）保险供给弹性保
21、险供给弹性，是指因保险价格及其他影响保险供给的因素的变动而引保险供给弹性，是指因保险价格及其他影响保险供给的因素的变动而引起的保险供给的变动率，它反映保险供给变动对价格变动及其他影响保起的保险供给的变动率，它反映保险供给变动对价格变动及其他影响保险供给因素的敏感程度。险供给因素的敏感程度。保险供给弹性主要有以下三种：保险供给弹性主要有以下三种：1.保险供给的价格弹性保险供给的价格弹性保险供给的价格弹性，就是指某种保险商品价格每变动一个单位所引起保险供给的价格弹性，就是指某种保险商品价格每变动一个单位所引起的该种保险商品供给量变化的程度。的该种保险商品供给量变化的程度。上一页 下一页返回任务二任
22、务二 保险市场供给和需求保险市场供给和需求2.保险供给的资本弹性保险供给的资本弹性保险供给的资本弹性，就是指保险资本每变动一个单位所引起的保险供保险供给的资本弹性，就是指保险资本每变动一个单位所引起的保险供给量变动的程度。根据保险资本量与保险供给的函数关系，两者也成正给量变动的程度。根据保险资本量与保险供给的函数关系，两者也成正比例相关比例相关。3.保险供给的利润弹性保险供给的利润弹性保险供给的利润弹性，就是指保险利润每变动一单位所引起的保险供给保险供给的利润弹性，就是指保险利润每变动一单位所引起的保险供给量变动的程度。根据保险利润与保险供给的函数关系，两者是正比例关量变动的程度。根据保险利润
23、与保险供给的函数关系，两者是正比例关系，而且利润高低对保险供给的影响极大，因为商业性保险经营的目的系，而且利润高低对保险供给的影响极大，因为商业性保险经营的目的是为了盈利。是为了盈利。上一页 下一页返回任务二任务二 保险市场供给和需求保险市场供给和需求（四）保险供给的组织形式（四）保险供给的组织形式保险供给是通过一定的组织形式来实现的，由于各国具体国情的差异，保险供给是通过一定的组织形式来实现的，由于各国具体国情的差异，使得各国保险人的组织形式不尽相同。使得各国保险人的组织形式不尽相同。1.国有保险公司国有保险公司国有保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他国有保险组织是由国
24、家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以营利为目的作为增加财政收入的手段，公共团体所经营，其经营可能以营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形式为举办商业保险的保险组织组织形式为举办商业保险的保险组织; 也可能以政策的实施为宗旨，并也可能以政策的实施为宗旨，并无盈利的动机，组织形式为举办社会保险的保险组织等。无盈利的动机，组织形式为举办社会保险的保险组织等。上一页 下一页返回任务二任务二 保险市场供给和需求保险市场供给和需求2.股份保险公司股份保险公司股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持
25、股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人，又司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人，又称保险股份有限公司称保险股份有限公司。3.相互保险相互保险相互保险是保险业特有的组织形式，是以社员间相互保险为目的的一种相互保险是保险业特有的组织形式，是以社员间相互保险为目的的一种社会互助行为社会互助行为。4.个人保险组织个人保险组织个人保险组织是以个人名义承保保险业务的组织形式个人保险组织是以个人名义承保保险业务的组织形式。5.行业自保组织行业自保组织行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本行业提供保险保障的组行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本行
26、业提供保险保障的组织形式。织形式。上一页返回任务三任务三 保险市场保险市场中介中介n保险市场中介是指介于保险人之间或保险人与保险客户之间专门从事保保险市场中介是指介于保险人之间或保险人与保险客户之间专门从事保险业务咨询与招揽、危险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理险业务咨询与招揽、危险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理赔等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的企业或个人赔等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的企业或个人。保险市场中介主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。保险市场中介主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。一、保险代理人一、保险代理人保险代理是
27、代理保险公司招揽和经营保险业务的一种制度。从事保险代保险代理是代理保险公司招揽和经营保险业务的一种制度。从事保险代理活动的人称为保险代理人，即指根据保险人的委托，在保险人授权的理活动的人称为保险代理人，即指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的企业或者范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的企业或者个人。个人。下一页返回任务三任务三 保险市场中介保险市场中介n保险代理是由民法调整的民事法律行为，以书面合同形式确立当事人双保险代理是由民法调整的民事法律行为，以书面合同形式确立当事人双方的权利义务关系方的权利义务关系。n根据民事代理原理
28、，保险代理人是处于被代理人（保险人）和第三人根据民事代理原理，保险代理人是处于被代理人（保险人）和第三人（投保人）之间的中介，其法律地位等同于被代理人（保险人）。法律（投保人）之间的中介，其法律地位等同于被代理人（保险人）。法律上，保险代理人被视为保险人的代表，保险代理人的一切行为，都代表上，保险代理人被视为保险人的代表，保险代理人的一切行为，都代表保险公司并由保险公司负法律上的责任。保险公司并由保险公司负法律上的责任。上一页 下一页返回任务三任务三 保险市场中介保险市场中介二、保险经纪人二、保险经纪人保险经纪人是指基于投保人利益，代表投保人与保险人签订保险合同，保险经纪人是指基于投保人利益，
29、代表投保人与保险人签订保险合同，并向保险人收取佣金的企业和个人。保险经纪人有专门的保险知识，比并向保险人收取佣金的企业和个人。保险经纪人有专门的保险知识，比较熟悉保险市场情况，能够争取到最好的保险条件较熟悉保险市场情况，能够争取到最好的保险条件。一般说来，保险经纪人被视为被保险人的代理，处于保险人或保险代理一般说来，保险经纪人被视为被保险人的代理，处于保险人或保险代理人的相对地位，其代理活动基于投保人或被保险人的利益。人的相对地位，其代理活动基于投保人或被保险人的利益。上一页 下一页返回任务三任务三 保险市场中介保险市场中介三、保险公估人三、保险公估人保险公估人又被称为保险公证人，是指依照法律
30、规定设立，受保险人或保险公估人又被称为保险公证人，是指依照法律规定设立，受保险人或投保人或被保险人委托，向委托人收取酬金，办理保险标的的查勘、鉴投保人或被保险人委托，向委托人收取酬金，办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算并予以证明的企业和个人定、估损以及赔款的理算并予以证明的企业和个人。保险公估人的主要任务是在保险合同订立时对危险的查验、评估，及危保险公估人的主要任务是在保险合同订立时对危险的查验、评估，及危险发生后，对损失的原因及程度进行查勘和估计险发生后，对损失的原因及程度进行查勘和估计。保保险险公证人既不是保险人的代理人，也不是被保险人的代理人，而是独公证人既不是保险人的代理人，
31、也不是被保险人的代理人，而是独立的第三者立的第三者。上一页返回任务四任务四 保险监管保险监管概述概述一、保险监管的概念一、保险监管的概念保险监管是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险监管是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经营，保护被保险人权益，促进保险业健康、有序发展的整体过程。营，保护被保险人权益，促进保险业健康、有序发展的整体过程。二、保险监管的必要性二、保险监管的必要性保险监管在各个国家的保险发展中处于越来越重要的地位，主要
32、是由保保险监管在各个国家的保险发展中处于越来越重要的地位，主要是由保险业的特殊性质及其经营的特点决定的。险业的特殊性质及其经营的特点决定的。下一页返回任务四任务四 保险监管概述保险监管概述（一）保险事业的公共性（一）保险事业的公共性保险业的公共性质主要体现在其经营具有负债性、保障性和广泛性三大保险业的公共性质主要体现在其经营具有负债性、保障性和广泛性三大特征上。特征上。负债性是指保险公司的经营是典型的负债经营。负债性是指保险公司的经营是典型的负债经营。n保障性是指保险的基本职能在于损失补偿或保险金给付，并通过这种补保障性是指保险的基本职能在于损失补偿或保险金给付，并通过这种补偿或给付保证社会生
33、产和人民生活在遭受灾害事故造成损失时，能够及偿或给付保证社会生产和人民生活在遭受灾害事故造成损失时，能够及时得到恢复和弥补时得到恢复和弥补。n广泛性是指保险业对整个社会有较大的影响和渗透。广泛性是指保险业对整个社会有较大的影响和渗透。上一页 下一页返回任务四任务四 保险监管概述保险监管概述（二）保险合同的特殊性（二）保险合同的特殊性 与一般商业合同相比，保险合同的特殊性在于其本身所具有的附合性和与一般商业合同相比，保险合同的特殊性在于其本身所具有的附合性和射幸性。保险合同之所以具有附合合同的性质，是因为它是保险人一方射幸性。保险合同之所以具有附合合同的性质，是因为它是保险人一方起草拟定印就的标
34、准合同条款，被保险人在既定的条件下接受合同起草拟定印就的标准合同条款，被保险人在既定的条件下接受合同。保保险合同之所以属于射幸合同，是因为保险合同双方当事人因合同而产生险合同之所以属于射幸合同，是因为保险合同双方当事人因合同而产生的权利与义务之间不具有等价关系，因此，必须通过政府监管，以确保的权利与义务之间不具有等价关系，因此，必须通过政府监管，以确保保险合同交易的公平合理。保险合同交易的公平合理。（三）保险技术的复杂性（三）保险技术的复杂性保险经营具有很强的技术性，保单条款的制定、费率的计算、承保范围保险经营具有很强的技术性，保单条款的制定、费率的计算、承保范围的规定无一不包含大量专业人员的
35、计算，这些使得整个保险合同显得极的规定无一不包含大量专业人员的计算，这些使得整个保险合同显得极为复杂。为复杂。上一页 下一页返回任务四任务四 保险监管概述保险监管概述（四）弥补保险业自身管理缺陷的需要（四）弥补保险业自身管理缺陷的需要经营管理是企业生存发展的命脉，企业必须在自身发展过程中向管理要经营管理是企业生存发展的命脉，企业必须在自身发展过程中向管理要效益。保险业在商业化发展过程中，经营管理的目的是为了保障和提高效益。保险业在商业化发展过程中，经营管理的目的是为了保障和提高保险业自身的效益，其保险费率的厘定、保险公司责任准备金的提取、保险业自身的效益，其保险费率的厘定、保险公司责任准备金的
36、提取、再保险的规定等，都会从自身利益考虑，往往有失公平再保险的规定等，都会从自身利益考虑，往往有失公平。三、保险监管的目标三、保险监管的目标保险监管的根本目的是保护被保险人利益，使监管工作成为防范金融风保险监管的根本目的是保护被保险人利益，使监管工作成为防范金融风险，促进保险业发展的有力手段。围绕此根本目的，具体有如下监管目险，促进保险业发展的有力手段。围绕此根本目的，具体有如下监管目标：标：（一）保证保险人有足够的偿付能力（一）保证保险人有足够的偿付能力（二）防止利用保险进行欺诈（二）防止利用保险进行欺诈（三）在保险市场上维护合理的价格和公平的保险条件（三）在保险市场上维护合理的价格和公平的
37、保险条件（四）提高保险企业的经济效益和社会效益（四）提高保险企业的经济效益和社会效益上一页 下一页返回任务四任务四 保险监管概述保险监管概述四、保险监管的方式四、保险监管的方式一个国家采用何种方式对保险业实施监管，国际上没有形成固定的标准，一个国家采用何种方式对保险业实施监管，国际上没有形成固定的标准，不同的国家根据其不同的经济环境和法律选择不同的方式。通常使用的不同的国家根据其不同的经济环境和法律选择不同的方式。通常使用的方式有以下三种：方式有以下三种：（一）公示方式（一）公示方式公示方式作为保险监管中的一种宽松监管方式，是指政府对保险业的经公示方式作为保险监管中的一种宽松监管方式，是指政府
38、对保险业的经营不作直接监督，只是规定保险人按照政府规定的格式及其内容，将其营不作直接监督，只是规定保险人按照政府规定的格式及其内容，将其营业结果定期呈报给主管机关，并予以公布营业结果定期呈报给主管机关，并予以公布。公示监管的内容包括：公示监管的内容包括： 公告财务报表；公告财务报表； 规定最低资本金与保证金；规定最低资本金与保证金； 订立最低偿付能力标订立最低偿付能力标准。准。上一页 下一页返回任务四任务四 保险监管概述保险监管概述（二）准则方式（二）准则方式准则方式，又称规范监管方式或形式监管方式，是指国家对保险业的经准则方式，又称规范监管方式或形式监管方式，是指国家对保险业的经营制定一定的
39、准则，要求保险业者共同遵守的一种监管方式营制定一定的准则，要求保险业者共同遵守的一种监管方式。（三）实体方式（三）实体方式实体方式，亦称严格监管方式或许可监管方式，是指国家订有完善的保实体方式，亦称严格监管方式或许可监管方式，是指国家订有完善的保险监督管理规则，主要机构根据法律法规赋予的权力，对保险市场尤其险监督管理规则，主要机构根据法律法规赋予的权力，对保险市场尤其是保险公司进行全面的监督管理的一种方式。是保险公司进行全面的监督管理的一种方式。上一页返回任务五任务五 保险监管保险监管内容内容一、保险组织的监管一、保险组织的监管（一）对保险人的组织形式的限制（一）对保险人的组织形式的限制保险人
40、以何种组织形式进行经营，各个国家和地区根据本国国情均有特保险人以何种组织形式进行经营，各个国家和地区根据本国国情均有特别规定。例如，美国规定的保险组织形式是股份有限公司和相互公司；别规定。例如，美国规定的保险组织形式是股份有限公司和相互公司；日本规定的形式是株式会社（股份有限公司）、相互会社（相互公司）日本规定的形式是株式会社（股份有限公司）、相互会社（相互公司）和互济合作社三种。我国和互济合作社三种。我国保险法保险法没有特别规定保险公司的组织形式，没有特别规定保险公司的组织形式，在第九十四条规定：在第九十四条规定：“保险公司，除本法另有规定外，适用保险公司，除本法另有规定外，适用中华人民中华
41、人民共和国公司法共和国公司法的规定。的规定。”按照公司法的规定，公司的组织形式应该为按照公司法的规定，公司的组织形式应该为有限责任公司和股份有限公司。有限责任公司和股份有限公司。下一页返回任务五任务五 保险监管内容保险监管内容（二）保险企业开业审批管理（二）保险企业开业审批管理我国我国保险法保险法第六十七条规定，第六十七条规定，“设立保险公司，必须经保险监督管设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准理机构批准”。国家对保险企业的设立实行许可经营制度，未经保险监。国家对保险企业的设立实行许可经营制度，未经保险监督管理部门核准，任何人不得经营保险业务。设立保险企业，必须经过督管理部门核准，任何人不
42、得经营保险业务。设立保险企业，必须经过申请、筹建、批准、办理公司登记、提交保证金等五个环节。我国申请、筹建、批准、办理公司登记、提交保证金等五个环节。我国保保险法险法规定，规定，“经批准设立的保险公司，由批准部门颁发经营保险业务经批准设立的保险公司，由批准部门颁发经营保险业务许可证，并凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取许可证，并凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照营业执照”，“保险公司在中华人民共和国境内外设立分支机构，须经保险公司在中华人民共和国境内外设立分支机构，须经保险监督管理机构批准，取得分支机构经营保险业务许可证保险监督管理机构批准，取得分支
43、机构经营保险业务许可证”。保险法保险法规定申请设立保险公司，应当提交设立申请书、可行性研究规定申请设立保险公司，应当提交设立申请书、可行性研究报告和保险监督管理机构规定的其他文件、资料。报告和保险监督管理机构规定的其他文件、资料。上一页 下一页返回任务五任务五 保险监管内容保险监管内容（三）资本金与保证金管理（三）资本金与保证金管理各国保险法明确规定保险企业申请开办时必须具备符合标准的开业资本各国保险法明确规定保险企业申请开办时必须具备符合标准的开业资本金，凡是达不到法定最低资本金限额者，不得开业。我国金，凡是达不到法定最低资本金限额者，不得开业。我国保险法保险法第第六十九条规定，六十九条规定
44、，“设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿亿元。保险公司注册资本最低限额必须为实交货币资本元。保险公司注册资本最低限额必须为实交货币资本”。保证金是指保险企业设立后，应按照其注册资本总额的保证金是指保险企业设立后，应按照其注册资本总额的20%提取的资金，提取的资金，存于监管部门指定的银行，用于保证企业的偿付能力。我国存于监管部门指定的银行，用于保证企业的偿付能力。我国保险法保险法第九十七条对此有规定，第九十七条对此有规定，“保险公司成立后应当按照其注册资本总额的保险公司成立后应当按照其注册资本总额的20%提取保证金，存入保险监督管理机构指定的银
45、行，除保险公司清算提取保证金，存入保险监督管理机构指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务外，不得动用时用于清偿债务外，不得动用”。上一页 下一页返回任务五任务五 保险监管内容保险监管内容（四）保险从业人员管理（四）保险从业人员管理保险从业人员包括保险公司的管理人员和经营人员保险从业人员包括保险公司的管理人员和经营人员。世界各国对保险业世界各国对保险业的高级管理人员的任职资格都有较高的要求，进行严格的资格审查。不的高级管理人员的任职资格都有较高的要求，进行严格的资格审查。不符合法律规定的任职条件，不能担任公司的高级管理职务；合格领导人符合法律规定的任职条件，不能担任公司的高级管理职务；合格领导
46、人没有达到法定数量，公司不能营业。保险企业领导人的任职条件包括文没有达到法定数量，公司不能营业。保险企业领导人的任职条件包括文化程度、保险实践经验和道德素质等。我国化程度、保险实践经验和道德素质等。我国保险法保险法第六十八条规定第六十八条规定了设立保险公司应具备的条件中的第四个条件为：有具备任职专业知识了设立保险公司应具备的条件中的第四个条件为：有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；第八十条和第八十二条和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；第八十条和第八十二条规定了高级管理人员的积极条件和消极禁止条件。规定了高级管理人员的积极条件和消极禁止条件。上一页 下一页返回任务
47、五任务五 保险监管内容保险监管内容（五）停业管理（五）停业管理国家对保险企业监管的基本目的，是为了避免保险企业破产，以保障被国家对保险企业监管的基本目的，是为了避免保险企业破产，以保障被保险人的合法权益。当保险企业由于经营不当发生财务危机时，国家一保险人的合法权益。当保险企业由于经营不当发生财务危机时，国家一般采取扶助政策，利用各种措施帮助其解决财务困难，继续营业，避免般采取扶助政策，利用各种措施帮助其解决财务困难，继续营业，避免破产。但是，保险企业若违法经营或有重大失误，以致不得不破产时，破产。但是，保险企业若违法经营或有重大失误，以致不得不破产时，国家便以监督者身份，令其停业或发布解散令，
48、选派清算员，直接介入国家便以监督者身份，令其停业或发布解散令，选派清算员，直接介入清算处理。清算处理。上一页 下一页返回任务五任务五 保险监管内容保险监管内容二、保险业务经营监管二、保险业务经营监管国家对保险经营的监管是指对经营范围、偿付能力、保险费率、保险条国家对保险经营的监管是指对经营范围、偿付能力、保险费率、保险条款、再保险及资金运用等方面的监管。款、再保险及资金运用等方面的监管。（一）经营范围的监管（一）经营范围的监管经营范围的监管是指国家通过法律或行政命令，规定保险企业所能经营经营范围的监管是指国家通过法律或行政命令，规定保险企业所能经营的业务种类和范围的业务种类和范围。我国我国保险
49、法保险法第六条规定：第六条规定：“经营商业保险业务，经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。务。”国家监管审批机构在保险公司创立之初，就明确核准其业务范围，国家监管审批机构在保险公司创立之初，就明确核准其业务范围，保险公司应严格在规定的业务范围内从事经营活动。我国保险公司应严格在规定的业务范围内从事经营活动。我国保险法保险法第第九十五条明确规定，九十五条明确规定，“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务险业务”，“但是，经营财产保险业务的
50、保险公司经保险监督管理机构但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务”。上一页 下一页返回任务五任务五 保险监管内容保险监管内容（二）保险条款与费率的监管（二）保险条款与费率的监管保险条款的拟定与保险费率的厘定，是体现和运用保险专业技术的重要保险条款的拟定与保险费率的厘定，是体现和运用保险专业技术的重要环节，各国政府对此进行了不同程度的监管环节，各国政府对此进行了不同程度的监管。保险法保险法第一百一十四条规定：第一百一十四条规定：“保险公司应当按照国务院保险监督保险公司应当按照国务院保险监督
