1、大家好1第四章 电子商务支付技术大家好22 第一节 电子支付 第二节 网上银行 第三节 第三方支付大家好3大家好4大家好5电子商务与金融业 一、电子商务的发展，伴随着大量的支付结算需求，给金融业的发展带来了巨大的商机。 二、金融业的发展速度相当快，越来越多的网络银行相继出现，给企业和个人提供了电子商务信息沟通、资金支付和货物配送服务这三大关键因素。 大家好6电子商务所带动的网络金融活动有： 金融服务：网络银行、网络支付、个人财务管理、会计财务管理 保险业：保险代理服务、网上报价、理赔管理 投资理财：网络证券交易、委托投资、网上投资、财产管理 金融信息服务：发布有关金融的信息、提供咨询服务大家好
2、7第一节 电子支付 1 传统支付方式 （一）现金 现金的特点： 1.现金具有最终法律的特征 2.现金支付具有分散、匿名的特征 3.技术上“离线处理” 4.具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）大家好8现金交易的缺陷： 1.受时间、空间的限制 2.受不同发行主体的限制，给跨国交易带来不便 3.不利于大宗交易，不方便，不安全 4.不适应日益发展的电子商务网上支付的需求大家好9大家好10（二）票据 票据的特点： 1.异地交易不必携带大量资金 2.交易中的物流和货币流分开，更有保障 3.为弥补现金交易不足出现的大家好11票据的缺陷： 1.易于伪造、容易丢失 2.商业承兑汇票甚至存在拒绝
3、付款和到期无力支付的风险大家好12大家好13电子支付方式电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。大家好14电子支付的特点： 轻便性、低成本性 较高的安全性和一致性 提高企业的资金管理水平 方便、快捷、高效、经济大家好15网络货币 1 网络货币概述 一、网络货币的产生 网络货币历史可以追溯到20世纪60年代的磁性墨水识别技术 网络货币的出现可以说是货币历史的必然规律，它离不开金融的电子化大家好16网络货币与电子货币 网络货币，顾名思义就是在网络上使用的货币，电子货币是其中最重要的一种表现形式。
4、 电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。大家好17 电子货币包括： 一、基于卡的电子货币产品，主要是指多功能或单功能的储值卡 二、基于网络或软件的产品，主要是存储在计算机系统中，可以通过网络完成支付的电子数据。 网络货币要比电子货币的含义广泛的多。大家好18讨论： Q币是不是电子货币，为什么？ Q币，简称QB ，是用于计算机用户使用腾讯网站各种增值服务的种类、数量或时间等的一种统计代码，用户可以通过Q币使用相关增值服务大家好19 Q币具有明显的预付支付机制，是用货币购买了Q币之后，再用Q币来
5、进行消费。所以，Q币属于电子货币 但是值得注意的是，Q币虽然具备了电子货币的特性，但是它却不像银行卡中的数据流那样可以脱离互联网而存在。 所以有很多理论认为，Q币仅仅属于网络货币 大家好20补充：虚拟货币 虚拟货币本指非真实的货币。在虚拟跟现实有连接的情况下，虚拟的货币有其现实价值。 虚拟货币通常用于购买货币发行者(也即服务提供商)提供的产品及服务，这些产品和服务都是真实的。大家好21网络支付安全协议 （一）SSL（Secure Socket Layers，安全套接层协议） SSL协议是Netscape Communication公司推出在网络传输层之上提供的一种基于RSA和保密密钥的用于浏览
6、器和Web服务器之间的安全连接技术。 是对计算机之间整个会话进行加密的协议，提供了加密、认证服务和文完整性。大家好221、SSL的作用 用户和服务器的合法性认证； 加密数据以隐藏被传送的数据； 维护数据的完整性，确保数据能完整准确地传输到目的地。大家好232、SSL协议支付机制大家好243、SSL的优缺点 优点： 简便易行是SSL协议的最大优点 缺点： 在交易过程中，客户的信息先到达商家那里，这就导致客户资料安全性无法保证； SSL只能保证资料传递过程的安全性，而传递过程是否有人截取则无法保证； 其系统安全性较差； 不能提供交易的不可否认性，造成了SSL协议在电子银行应用中的最大不足。大家好2
7、5（二）SET（Secure Electronic Transaction安全电子交易协议） Set协议是1997年5月31日由VISA和MasterCard两大信用卡公司联合推出的一个基于开放网络的安全的以信用卡支付为基础的电子商务协议。 它运用了RSA安全的公钥加密技术，具有资料保密性、资料完整性、资料来源可辨识性及不可否认性，是用来保护消费者在Internet持卡付款交易安全中的标准。大家好26大家好271、SET的作用 保证信息的机密性，保证信息安全传输，不能被窃听，只有收件人才能得到和解密信息。 保证支付信息的完整性，保证传输数据完整地接收，在中途不被篡改。 认证商家和客户，验证公共
8、网络上进行交易活动的商家、持卡人及交易活动的合法性。 广泛的互操作性，保证采用的通讯协议、信息格式和标准具有公共适应性。从而可在公共互连网络上集成不同厂商的产品。 大家好282、SET技术 加密技术 数字签名 电子认证 电子信封SET的应用流程大家好293、SET的优缺点 优点： 确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性 缺点： 不可信的用户可能通过其它商家的帮助欺骗可信的商家在未支付的情况下得到商品； 密钥存在被泄露的危险； 存在冒充持卡人进行交易的隐患。 协议过于复杂，处理速度慢，价格昂贵。大家好30四、电子支付工具 （一）电子现金 电子现金是一种以数据形式流通的货币。 它是不
9、依赖于专用的存放网络的存储机制，能自由的穿过国界并自动转换成以接受为目的的货币，在形式上表现为一个个的数字符号，它与等量的真实现金或银行信用证、银行本票对应。大家好31电子现金带来的问题 1.逃税 2.洗钱 3.增加外汇的不稳定性 4.盗用大家好32电子现金的实现过程： 消费者用自己的微机启动电子现金软件发出支取指令 微机内产生一个数字串与金额数字相对应 并将数字串授信给银行 银行加上数字签名签封 消费者再取出数字签名的数字串，将其授权给收款人 收款人请求银行核实数字现金真伪，确认后存入银行大家好33（二）电子支付工具银行卡 1.银行卡的产生 银行卡首先产生于信用卡业 信用卡于1915年起源于
10、美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。大家好34什么是银行卡 银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐、结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 包括电子钱包卡、购物卡、转账卡、信用卡等等大家好352.国际信用卡组织的形成和发展 维萨国际组织（VISA） 万事达国际组织（MasterCard） JCB信用卡公司 美国运通公司 大莱信用卡公司 中国银联大家好36大莱信用卡公司（Diners Club，1950 ）大家好37维萨国际组织（VISA ，1977 ）大家好38万事达国际组织（MasterCard ，1969
11、）大家好39JCB信用卡公司（Japan Credit Bureau ，1961 ）大家好40运通卡（American Express ，1958 ）大家好41在中国须参加“中国银联”，共享银联及其成员行的资源，并专注核心业务，如确定信用限额等信贷事宜，账务处理，收回到期贷款，用户服务等等。大家好42大家好43大家好44大家好45我国银行卡的产生与发展 1978年，中国银行与境外银行签订了代理境外信用卡取现的业务协议，将信用卡的受理首次引入中国。 1985年3月，第一张“中银卡”（BOC卡）在中国银行珠海分行问世。 2002年3月26日，经中国人民银行批准的，我国自己的银行卡组织中国银联成立。
12、为创建民族银行卡品牌，从2002年1月10日开始，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等100余家银行在内的发卡金融机构都已陆续发行“银联”标识卡。大家好46我国主要的全国性银行卡品牌 中国银行 中国工商银行 中国建设银行 中国农业银行 广东发展银行 交通银行 中国光大银行 上海浦东发展银行 华夏银行 中国民生银行 国家邮政储汇局 长城卡； 牡丹卡； 龙卡； 金穗卡； 广发卡； 太平洋卡； 阳光卡； 东方卡； 华夏卡； 民生卡； 绿卡；大家好47银行卡的分类 1.按性质分 信用卡（也称贷记卡，无抵押短期周转信贷） 借记卡（必须要有存款） 复合卡（也称准贷记卡，兼具信用卡和借记卡
13、两种性质） 现金卡（记录卡内持有的现金数，卡内存有电子货币）大家好482.按信息载体分类 塑料卡（20世纪50年代60年代） 磁卡（1970年） 集成电路（IC，Integrated Circuit）卡（1974年） 激光卡（又称“光卡”）大家好493.其他分类方法 按货币种类分：本币和外币 按等级分：普通卡，金卡和白金卡 按发行对象分：个人卡，商务卡，采购卡、政府卡等 按持有者的身份分：主卡和附卡；此外还有联名卡，认同卡等大家好50大家好51大家好52银行卡应用的领域 1.持卡消费 2.启动ATM系统 3.企业银行联机 4.家庭银行联机 5.网上支付 6.银行柜台交易 7.个人资产管理大家好
14、53 扩展的应用领域： 一是公共支付方面 二是银行卡从市民消费的大额支付过渡为小额支付； 三是多卡合一（如与基金公司、证券公司合作，推出理财功能的银行卡）大家好54银行卡对银行和社会的发展影响 1.促进社会商品的生产和产品的流通 2.推动银行实现电子化 3.深刻的改变着人们的金融和社会的支付体制 4.加强了国家对资金的宏观调控和决策能力大家好55信用卡 1.支付结算 2.汇兑转帐 3.规模购买 4.个人信用 5.信用销售 6 .循环授信 7 .其他功能 大家好56大家好57大家好58我国信用卡发展的制约因素： 1.宣传不够 2.办卡手续复杂 3.特约网点的问题 （数量少、分布不均匀、服务质量和
15、态度有待提高） 4.持卡消费不便 5.信用卡的安全问题 （宏观管理及技术等）大家好59 应结合中国的国情，抓好以下几个方面： 1、统一管理 2、加快金融电子化建设，统一技术规范 3、加快特约商户的发展 4、加强信用卡知识宣传普及 5、简化办卡手续 6、确保用户的资金安全 7、改革信用卡的营销体制 8、建立高素质的营销队伍大家好60大家好61大家好62大家好63（三）电子钱包 电子钱包是一个在SET交易中消费者持有的一个软件系统，消费者用他来进行安全网络交易和储存交易记录，如同现实中的钱包一样。大家好64大家好65电子支票 电子支票是采用数字化手段，使用网络做背书，并使用数字证明来验证付款者、付
16、款银行和银行帐号的一种网络付款形式。 这里的支票是一个程序，一般会通过卡类实体来存储大家好66大家好67第二节 网络银行 一、网络银行的概念比较有代表性的定义有： “网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站”。 网络银行是“指银行借助客户的个人电脑，通信终端（包括普通电话、移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过银行内部计算机网络或专用计算机网络、因特网或其他公共网络向用户提供金融服务的方式”。大家好68 从狭义上说，网络银行是指通过因特网向用户提供银行金融服务方式的银行机构或网站 网络银行的三要素： 1.因特网或其他电子通信网络 2.利用电子通信手段的金
17、融服务提供者 3.利用电子通信手段接受金融服务的消费者大家好69网上银行的个人认证介质动态口令卡移动口令牌移动数字证书大家好70 二、网络银行的特点 1.“3A”式服务 Anywhere Anytime Anyhow 2.打破了传统商业银行的结构和运作模式 3.银行业务运营的电子化 4.以客户为中心，创建独特品牌 5.银行信息共享 6.银行标准化的服务大家好71 三、网络银行的功能 1.公共信息发布的功能 2.客户咨询投诉 3.帐务的查询勾兑 4.申请和挂失 5.网上支付功能 （1）内部转帐 （2）转帐和支付中介服务 （3）金融创新大家好72大家好73 四、网络银行的产生与发展 产生：1995
18、.10.18 美国 安全第一网络银行(Security First Network Bank ,SFNB) 发展阶段： 1.计算机辅助银行阶段（20世纪50年代70年代） 2.金融信息化（20世纪80年代90年代初） 3.网络银行（20世纪90年代中至今） 4.网银集团大家好74我国网络银行的发展概况 1.中国银行() 1998.3国内首家虚拟银行 1999.6推出网络银行系列化产品 2000.2与移动集团合作推出手机银行服务大家好752.招商银行（） 1997.4“一网通”网上个人银行 1998.4 网上企业银行 1999年底 形成以“一网通”为品牌的国内著名金融证券网络大家好763.中国建
19、设银行（） 1999.8 网上虚拟银行 2000.1网上个人理财大家好774.中国工商银行（） 2000.2 开通网上银行 2000.6 开通B2B业务 2000.8 浙江北京开通B2C大家好785.香港特区银行业 花旗银行 1998.11 花旗银行 香港首家网上银行大家好791999年初 永隆银行大家好80汇丰银行 大家好81网络银行对网上支付的影响 1.网络银行具有广泛的客户基础为网上支付提供了极大的便利 2.网络银行使得网上支付具有稳健和信誉的特点 3.网络银行业务的发展拓宽了网上支付的应用范围 4.网络银行能够为网上支付提供符合要求的格式化信息大家好82第三节 第三方支付 2010-2
20、016年中国第三方网上支付交易额大家好83第三方支付实现原理 第三方支付平台结算支付流程大家好84第三方支付的特点大家好85第三方支付平台主流产品大家好86第三方支付平台主流产品2011年第一季度中国第三方网上支付市场份额大家好87第三方支付“准入”支付宝快钱等27家公司获首批支付牌照大家好88支付宝流程消费者银行账户消费平台商户支付宝平台安全网关银行账户安全网关1.下单2.存款2.充值至支付宝7.商户提现3.指示发货5.收货后指示支付宝放款4.线下发货合作6.支付宝提示货款到帐大家好89PAYPAL流程大家好90思 考大家好91本章小结 通过学习了解电子支付的概念和发展情况，掌握电子货币与电子支付的应用技术；了解网上交易的模型及安全认证；掌握网上银行的概念、功能及特点；掌握第三方支付的理论与方法。大家好92Bye Bye
