1、2022-6-3案例分析1人身保险案例分析人身保险案例分析2014.92022-6-3案例分析2 1 1、20082008年年3 3月月1010日，张某为其夫投保了日，张某为其夫投保了长期人寿保险，保险金额为长期人寿保险，保险金额为5050万元。万元。20092009年年4 4月月2323日，张某的丈夫遭遇车祸死亡，张某向保日，张某的丈夫遭遇车祸死亡，张某向保险公司提出索赔。保险公司在审核保单时发现，险公司提出索赔。保险公司在审核保单时发现，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出自一人之手。张某承认是她填全一样，说明出自一人之手。张某承认
2、是她填写的投保单，被保险人的名字也是她代签的。写的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险公司认为，根据保险公司认为，根据保险法保险法的规定，这是的规定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。保险公司的处理是否妥当？为什么？提起诉讼。保险公司的处理是否妥当？为什么？2022-6-3案例分析3 分析：分析： 1 1、保险法保险法规定：规定：“以死亡为给付保以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可险金条件的合同，未经被保险人同意并认可金额的，合同无效。金额的，合同无效。” 2 2、投保人代签字产生的原因：、投保人代签字产生的原因：
3、 （1 1）保险代理人没有告诉投保人必须由被）保险代理人没有告诉投保人必须由被保险人亲自签名的有关规定；保险人亲自签名的有关规定； （2 2）保险代理人告诉投保人必须由被保险）保险代理人告诉投保人必须由被保险人本人签名，但仍由投保人代签。人本人签名，但仍由投保人代签。2022-6-3案例分析4 (3) (3)两种情况下责任均在保险代理人。两种情况下责任均在保险代理人。 (4)(4)保险人应对代理人的行为后果负责保险人应对代理人的行为后果负责 保险代理人是保险人的代表，保险代理人的保险代理人是保险人的代表，保险代理人的知情被视为保险人的知情。知情被视为保险人的知情。 仍签发保单被视为放弃了仍签发
4、保单被视为放弃了“未经被保险人未经被保险人同意的以死亡未给付保险金条件的合同在发生同意的以死亡未给付保险金条件的合同在发生死亡事故时可以拒赔死亡事故时可以拒赔”的权利；的权利； 结论：保单是有效保单，保险公司应全额给结论：保单是有效保单，保险公司应全额给付保险金。付保险金。2022-6-3案例分析52 2、父母离异、父母离异 儿子保险金归谁？儿子保险金归谁？ 王某，王某，2525岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离异，他与父亲生活在一起。其后王父再婚。异，他与父亲生活在一起。其后王父再婚。19981998年年2 2月，月，王某所在单位为每一位员工投保了一份意外伤
5、害保险，王某所在单位为每一位员工投保了一份意外伤害保险，保险金额为保险金额为1 1万元，王某在保单受益人栏填写的是父亲万元，王某在保单受益人栏填写的是父亲姓名。同年姓名。同年6 6月月2 2日，王某在家中阳台修理雨篷时失足日，王某在家中阳台修理雨篷时失足坠楼死亡。祸不单行，王某家人还没来得及将此消息坠楼死亡。祸不单行，王某家人还没来得及将此消息通知在外地出差的生父，王父却在外地遇车祸不幸身通知在外地出差的生父，王父却在外地遇车祸不幸身亡，其死亡时间仅比王某迟半天。亡，其死亡时间仅比王某迟半天。 据悉，王父生前因见其前妻即王某生母据悉，王父生前因见其前妻即王某生母张某张某生活拮生活拮据，念在往日
6、情分，故于据，念在往日情分，故于19981998年年4 4月与张某订立书面协月与张某订立书面协议，将受益权转让给张某，这一情况王某并不知情。议，将受益权转让给张某，这一情况王某并不知情。 事故发生后，张某与王某继母李某同时向保险公司事故发生后，张某与王某继母李某同时向保险公司申请要求给付保险金。申请要求给付保险金。2022-6-3案例分析6 李某认为自己是王某法律上的母亲，也是王父的法定妻子，李某认为自己是王某法律上的母亲，也是王父的法定妻子，现在儿子和丈夫双双去世，自己应该有权获得这笔保险金。现在儿子和丈夫双双去世，自己应该有权获得这笔保险金。 张某的理由看上去更为充分，首先她出示了王父的书
7、面转张某的理由看上去更为充分，首先她出示了王父的书面转让协议，声称自己才是唯一的合法受益人。同时，她认为虽让协议，声称自己才是唯一的合法受益人。同时，她认为虽然她和王父已经离婚，但王某仍是她的亲生儿子。根据然她和王父已经离婚，但王某仍是她的亲生儿子。根据婚婚姻法姻法第第2929条规定：条规定：“父母与子女的关系，不因父母离婚而父母与子女的关系，不因父母离婚而消除。消除。”自己的亲子作为被保险人，在受益人死亡的前提下，自己的亲子作为被保险人，在受益人死亡的前提下，这笔保险金应该作为被保险人即王某的遗产来处理。而王某这笔保险金应该作为被保险人即王某的遗产来处理。而王某未婚，根据未婚，根据继承法继承
8、法的规定：继承的第一顺序为配偶、子的规定：继承的第一顺序为配偶、子女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，这女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，这笔保险金应该由王某生母即张某来继承。笔保险金应该由王某生母即张某来继承。 保险公司将保险金给付给了张某。保险公司将保险金给付给了张某。 2022-6-3案例分析7 分析：分析： 1.1.笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理？笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理？ 不能不能 2.2.受益人的保障权能否实现转化为实质性权利？受益人的保障权能否实现转化为实质性权利？ 能能 3.3.实质性权利属于财产权利，是可以继承的。李实质
9、性权利属于财产权利，是可以继承的。李某是王父的法定妻子，是王父的遗产继承人，某是王父的法定妻子，是王父的遗产继承人， 结论：保险金应该给付给李某。结论：保险金应该给付给李某。2022-6-3案例分析83 3、变更受益人是否有效？、变更受益人是否有效？ 19991999年年1010月，一退休老人王某购买了一份具有分红月，一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断子结婚生子，由于住房紧张而产
10、生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。女儿家居住，由其女儿照料生活。 20002000年年1212月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。保险公司内部对于向谁给付问题产
11、生了分歧。 2022-6-3案例分析9 第一种意见认为，老人王某临终前向家人第一种意见认为，老人王某临终前向家人宣布由其女儿作为受益人，合情合理，同宣布由其女儿作为受益人，合情合理，同时他也有权变更受益人，因而保险公司应时他也有权变更受益人，因而保险公司应向其女儿履行给付保险金及分红的义务。向其女儿履行给付保险金及分红的义务。 第二种意见认为，王某虽然有权变更受益第二种意见认为，王某虽然有权变更受益人，但他并未通知保险人，因而变更无效，人，但他并未通知保险人，因而变更无效，所以保险公司应将保险金给付其儿子。所以保险公司应将保险金给付其儿子。 2022-6-3案例分析10 分析：分析： 1.1.
12、变更受益人是否有效？变更受益人是否有效？ 有权，但未履行法定程序有权，但未履行法定程序-无效。无效。4141条条 2.2.保险金应支付给其儿子。保险金应支付给其儿子。 3.3.受益人的权限？受益人的权限？ 受益的受益权以保险金为限，其他权益仍归受益的受益权以保险金为限，其他权益仍归被保险人所有。被保险人所有。 4 4、红利给谁？、红利给谁？ 可作为其遗产，由其继承人继承，保险分红可作为其遗产，由其继承人继承，保险分红部分应由其女儿领取。部分应由其女儿领取。 结论：儿子领取保险金，女儿领取分红。结论：儿子领取保险金，女儿领取分红。2022-6-3案例分析114、保险金应支付给谁？保险金应支付给谁
13、？ 李某于李某于20022002年年8 8月月2 2日为自己在某保险公司投日为自己在某保险公司投保了终身人寿保险，意外身故保险金额保了终身人寿保险，意外身故保险金额6 6万元，万元，投保单上受益人一栏填写为投保单上受益人一栏填写为“法定法定”。投保时投保时李某与妻子王某已结婚李某与妻子王某已结婚5 5年，生有一子，年，生有一子，2 2周岁。周岁。20032003年年8 8月李某与王某离婚，儿子由王某抚养，月李某与王某离婚，儿子由王某抚养，20042004年年5 5月李某与蔡某再婚，蔡某与其前夫生有月李某与蔡某再婚，蔡某与其前夫生有一女，由蔡某抚养。一女，由蔡某抚养。 20042004年年101
14、0月李某因车祸死亡，经保险公司月李某因车祸死亡，经保险公司调查情况属实，属保险责任，应给付调查情况属实，属保险责任，应给付6 6万元意外万元意外身故保险金。身故保险金。2022-6-3案例分析12 王某、蔡某都向保险公司提出索赔申请，王某、蔡某都向保险公司提出索赔申请，王某称李某投保时将受益人填写为王某称李某投保时将受益人填写为“法定法定”，依李某投保时的意思表示和业务员的解释，受依李某投保时的意思表示和业务员的解释，受益人益人“法定法定”就是指投保时的法定继承人，只就是指投保时的法定继承人，只有自己和儿子才能领取李某的身故保险金；有自己和儿子才能领取李某的身故保险金； 蔡某则称保险单既然约定
15、受益人为蔡某则称保险单既然约定受益人为“法法定定”，就应根据继承法的规定分配保险金，自，就应根据继承法的规定分配保险金，自己和腹中已己和腹中已3 3个月大的胎儿应得到保险金，与个月大的胎儿应得到保险金，与前夫所生女儿因与李某形成了继父女关系，也前夫所生女儿因与李某形成了继父女关系，也应享有继承权。保险公司理赔人员在分配这应享有继承权。保险公司理赔人员在分配这6 6万元保险金时也产生了较大的分歧。万元保险金时也产生了较大的分歧。2022-6-3案例分析13 分析：分析： 1 1、“法定法定”受益人不同于法定继承人受益人不同于法定继承人 受益人只有受益人只有“指定指定”而无而无“法定法定”。 2
16、2、“法定法定”受益人可视同未指定受益人，受益人可视同未指定受益人，由其法定继承人领取；由其法定继承人领取； 3 3、法定继承人是谁？、法定继承人是谁？ 结论：由其儿子、继女和妻子共同领取保险金。结论：由其儿子、继女和妻子共同领取保险金。2022-6-3案例分析145、保险金应支付给谁？、保险金应支付给谁？ 某小学生某小学生F F，1010岁，父母离婚，与岁，父母离婚，与1212岁的岁的姐姐跟着母亲生活。后其母与王某结婚。姐姐跟着母亲生活。后其母与王某结婚。F F所所在学校为其投保了小学生团体平保险，老师在学校为其投保了小学生团体平保险，老师询问询问F F后即写了以王某为受益人。在保险有效后即
17、写了以王某为受益人。在保险有效期内，期内， F F与其母亲因交通事故不幸身亡。试与其母亲因交通事故不幸身亡。试分析保险公司应如何赔付？为什么？分析保险公司应如何赔付？为什么？ 如果交通部门认定如果交通部门认定F F先于其母身亡，又该如何先于其母身亡，又该如何赔付？赔付？2022-6-3案例分析15 分析：分析： 1 1、指定受益人的行为是否有效？、指定受益人的行为是否有效？ 2 2、无效时视同未指定受益人，由其法定、无效时视同未指定受益人，由其法定继承人领取；继承人领取； 3 3、法定继承人是谁？、法定继承人是谁？ 结论：结论： 1 1、由其生父、继父平分保险金、由其生父、继父平分保险金 2
18、2、由其生父、由其生父1/3,1/3,继父继父1/2,1/2,姐姐姐姐1/61/6。2022-6-3案例分析166 6、保险金应支付给谁？、保险金应支付给谁？ 李某于李某于19981998年为自己投保了终身人寿保险一份，年为自己投保了终身人寿保险一份，身故保险金额身故保险金额5 5万元，指定自己的女儿左某为受益人。万元，指定自己的女儿左某为受益人。20032003年年1010月李某因疾病身故，保险公司准备给付左月李某因疾病身故，保险公司准备给付左某某5 5万元保险金之时，接到了法院冻结李某万元保险金之时，接到了法院冻结李某5 5万元身万元身故保险金的故保险金的民事裁定书民事裁定书。经了解得知李
19、某生前。经了解得知李某生前做生意时曾向高某借款做生意时曾向高某借款3 3万元，高某曾多次向李某索万元，高某曾多次向李某索要未果，李某死后，高某打听到李某有要未果，李某死后，高某打听到李某有5 5万元身故保万元身故保险金，为讨回自己的险金，为讨回自己的3 3万元钱，高某向法院递交了起万元钱，高某向法院递交了起诉状，并提出了诉前财产保全申请。诉状，并提出了诉前财产保全申请。 左某和高某谁能获得左某和高某谁能获得5 5万元身故保险金？万元身故保险金？ 如果本案中受益人栏是如果本案中受益人栏是“法定法定”字样结果会如何？字样结果会如何？2022-6-3案例分析17 7 7、保险金应支付给谁？保险金应支
20、付给谁？ 一企业为职工投保团体人身保险，保费一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张某指定妻子刘某为受由企业支付。职工张某指定妻子刘某为受益人，半年后张某与妻子刘某离婚，谁知益人，半年后张某与妻子刘某离婚，谁知离婚次日张某意外死亡。对保险公司给付离婚次日张某意外死亡。对保险公司给付的的2 2万元保险金，企业以张某生前欠单位借万元保险金，企业以张某生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以刘某已与张款为由留下一半，另一半则以刘某已与张某离婚为由交给张某父母。此企业如此处某离婚为由交给张某父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？么？20
21、22-6-3案例分析18 分析：分析： （1 1）离婚后，合同指定的受益人是否有效？）离婚后，合同指定的受益人是否有效？ （2 2）受益人的受益权问题）受益人的受益权问题 结论：保险金应支付给刘某。结论：保险金应支付给刘某。2022-6-3案例分析19 8、 19991999年年3 3月，投保人刘甲为其父刘某投月，投保人刘甲为其父刘某投保重大疾病终身保险，基本保额保重大疾病终身保险，基本保额2 2万元。后刘万元。后刘某指定另一个儿子刘乙为唯一受益人。某指定另一个儿子刘乙为唯一受益人。20012001年年刘某患病住院治疗，为筹措医疗费用，刘甲将刘某患病住院治疗，为筹措医疗费用，刘甲将保险单质押给
22、王某，借款保险单质押给王某，借款2 2万元。万元。 20022002年被保险人刘某身故。王某要求刘甲年被保险人刘某身故。王某要求刘甲返还返还2 2万元借款，刘甲拒不履行，王某遂持保万元借款，刘甲拒不履行，王某遂持保险单到保险公司要求理赔，公司以其不是受益险单到保险公司要求理赔，公司以其不是受益人不予受理，同时通知刘乙前来领取保险金。人不予受理，同时通知刘乙前来领取保险金。刘乙向王某索要保险单遭拒，遂以王某为被告刘乙向王某索要保险单遭拒，遂以王某为被告向法院提起诉讼。法院通知刘甲参加诉讼，刘向法院提起诉讼。法院通知刘甲参加诉讼，刘甲提出甲提出2 2万元保险金作为遗产。他作为投保人万元保险金作为遗
23、产。他作为投保人的法定继承人，有权继承一半的保险金。的法定继承人，有权继承一半的保险金。 2022-6-3案例分析20 投保人刘甲认为，既然保费是刘甲本人缴投保人刘甲认为，既然保费是刘甲本人缴纳的，那么自己作为投保人和被保险人的法纳的，那么自己作为投保人和被保险人的法定继承人，有权继承被保险人一半的保险金。定继承人，有权继承被保险人一半的保险金。 受益人刘乙认为，刘甲未经被保险人书面受益人刘乙认为，刘甲未经被保险人书面同意，擅自将保险单质押给王某的行为是无同意，擅自将保险单质押给王某的行为是无效的。王某应当将保险单归还受益人刘乙。效的。王某应当将保险单归还受益人刘乙。另外，由于该保险合同的唯一
24、受益人为刘乙，另外，由于该保险合同的唯一受益人为刘乙，因而保险公司应将所有的保险金给付刘乙。因而保险公司应将所有的保险金给付刘乙。 债权人王某则认为既然保单已被质押，质债权人王某则认为既然保单已被质押，质押权人有权获得保险金。押权人有权获得保险金。 结论：保险金应支付给刘乙。结论：保险金应支付给刘乙。 2022-6-3案例分析21 9 9、19971997年年9 9月月1111日，被保险人方甲向保险公司购日，被保险人方甲向保险公司购买了买了2020份福禄寿份福禄寿(97(97版版) )养老保险养老保险(A(A组组) )，保险金额为，保险金额为2020万元，并缴纳保险费万元，并缴纳保险费10 7
25、8010 780元。保险公司向被保元。保险公司向被保险人方甲出具了保险单和险人方甲出具了保险单和福禄寿福禄寿(97(97版版) )增额还本增额还本养老保险条款养老保险条款各一份。保险单约保险期限自各一份。保险单约保险期限自19971997年年9 9月月1212日起至终身；缴纳保险的方式为年缴；被保日起至终身；缴纳保险的方式为年缴；被保险人方甲指定的受益人为其妻徐某和其兄长方乙；险人方甲指定的受益人为其妻徐某和其兄长方乙；保险单还对各类保险责任的保险金额和保险单的现保险单还对各类保险责任的保险金额和保险单的现金价值进行了约定，其中每份福禄寿金价值进行了约定，其中每份福禄寿(97(97版版) )养
26、老保养老保险第一年末无保险单现金价值。事过两年后，被保险第一年末无保险单现金价值。事过两年后，被保险人方甲与受益人徐某发生夫妻纠纷，徐某趁方甲险人方甲与受益人徐某发生夫妻纠纷，徐某趁方甲熟睡之机释放煤气，致使两人一同死亡。熟睡之机释放煤气，致使两人一同死亡。 经公安机关调查确认，被保险人方甲系受益人徐某经公安机关调查确认，被保险人方甲系受益人徐某谋害，受益人徐某系自杀身亡。谋害，受益人徐某系自杀身亡。2022-6-3案例分析22 次年次年1 1月月1515日，受益人之一的方乙向保险公司日，受益人之一的方乙向保险公司申请给付保险金，保险公司以被保险人方甲申请给付保险金，保险公司以被保险人方甲系受
27、益人徐某故意行为致死为由，依照系受益人徐某故意行为致死为由，依照保保险法险法第六十五条第二款第六十五条第二款“受益人故意造成受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权保险人未遂的，丧失受益权”之规定，下达之规定，下达了拒赔通知书。了拒赔通知书。 同年同年2 2月月2323日，方乙以自己也是受益人之一，日，方乙以自己也是受益人之一，且无故意行为为由向当地人民法院提起诉讼，且无故意行为为由向当地人民法院提起诉讼，请求法院判定保险公司支付其请求法院判定保险公司支付其2020万元保险金。万元保险金。 受益人方乙对被保险人方甲的死亡
28、并无过错，受益人方乙对被保险人方甲的死亡并无过错，其所享有的受益份额是否会因为另一受益人其所享有的受益份额是否会因为另一受益人徐某的过错行为而丧失徐某的过错行为而丧失? ?2022-6-3案例分析23 第一种意见认为：方甲在向保险公司购买福禄寿第一种意见认为：方甲在向保险公司购买福禄寿(97(97版版) )养老保险，并缴养老保险，并缴 纳保险费后，双方之间形成了合纳保险费后，双方之间形成了合法有效的保险关系，方甲在投保时已明确两位受益人法有效的保险关系，方甲在投保时已明确两位受益人的受益份额采用均分方式。保险的受益人之一方乙对的受益份额采用均分方式。保险的受益人之一方乙对投保人方甲的死亡无过错
29、，其享有的受益份额不应因投保人方甲的死亡无过错，其享有的受益份额不应因另一受益人过错行为而丧失。方乙有权获得其受益的另一受益人过错行为而丧失。方乙有权获得其受益的份额，即份额，即l0l0万元的保险金。万元的保险金。 第二种意见认为；根据我国第二种意见认为；根据我国保险法保险法第六十五条第第六十五条第一款规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、一款规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受
30、益人退还保险单的现金价同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。考虑到若承认方乙的受益权，将可能导致较大的值。考虑到若承认方乙的受益权，将可能导致较大的逆向选择风险逆向选择风险( (例如受益人合谋杀死被保险人的情况例如受益人合谋杀死被保险人的情况) )，这不符合保险的风险共担的初衷。因此，方乙无权获这不符合保险的风险共担的初衷。因此，方乙无权获得其得其1010万元的受益份额，但由于投保人方甲已投保两万元的受益份额，但由于投保人方甲已投保两年有余，因而保险公司应当按照保险合同约定向方乙年有余，因而保险公司应当按照保险合同约定向方乙退还保单的现金价值。退还保单的现金价值。2022-6-3案
31、例分析24 分析：分析： 第四十三条：第四十三条： 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。人丧失受益权。 结论：保险人应向方乙支付结论：保险人应向方乙支
32、付2020万元的保险金。万元的保险金。2022-6-3案例分析25 1010、某年、某年5 5月，方某之母以方某为被保险人投月，方某之母以方某为被保险人投保某终身寿险保某终身寿险( (含人身意外伤害致死责任含人身意外伤害致死责任) )，方某及其母亲均末指定受益人。保险公司工方某及其母亲均末指定受益人。保险公司工作人员在保险单的作人员在保险单的“受益人受益人”栏填写栏填写“法定法定”二字。第二年方某与粱女士结婚，后来生一二字。第二年方某与粱女士结婚，后来生一男孩。第三年男孩。第三年8 8月方某遭意外伤害死亡。保险月方某遭意外伤害死亡。保险公司应付公司应付1010万元身故保险金。但方母与梁女万元身
33、故保险金。但方母与梁女士为保险金发生争执，对簿公堂。士为保险金发生争执，对簿公堂。2022-6-3案例分析26 11.200511.2005年年8 8月，刘先生向某人寿保险公司投保了一份月，刘先生向某人寿保险公司投保了一份重大疾病险，保险金额为重大疾病险，保险金额为1010万元。填写投保单时，刘万元。填写投保单时，刘先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病，疾病，8 8月底，保险公司签发了保险单。月底，保险公司签发了保险单。 20082008年年1010月，刘先生因左肾多囊出血住院治疗，月，刘先生因左肾多囊出血住院治疗，20092009年
34、年1 1月，经医治无效死亡。月，经医治无效死亡。 20092009年年3 3月，受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘月，受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现，刘先生在的过程中发现，刘先生在20042004年曾因肾病（肾病属于年曾因肾病（肾病属于该重大疾病险承保的疾病）做过检查。于是，保险公该重大疾病险承保的疾病）做过检查。于是，保险公司以刘先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行司以刘先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔，并解除合同。如实告知义务、带病投保为由拒赔，并解除合同。 刘先生家人起诉保险公司，要求法院判决其支付刘先生家人起诉保险公司，要求法院
35、判决其支付保险金保险金1010万元。万元。2022-6-3案例分析27 根据修订前的根据修订前的保险法保险法第十七条的规定：投保人第十七条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给
36、付保险金的责任，并不退还保险费。投保偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。可以退还保险费。 本案中，无论刘先生是故意还是过失未履行如实告本案中，无论刘先生是故意还是过失未履行如实告知义务，保险公司均有权解除该保险合同并不承担知义务，保险公司均有权解除该保险合同并不承担给付保险金的责任。正是依据该规定，法院于给付保
37、险金的责任。正是依据该规定，法院于20092009年年7 7月做出判决，驳回原告起诉，该人寿保险公司不月做出判决，驳回原告起诉，该人寿保险公司不用给付原告保险金。用给付原告保险金。2022-6-3案例分析28 但是，如果这起案件用新但是，如果这起案件用新保险法保险法，法院将会判，法院将会判决该人寿保险公司给付原告决该人寿保险公司给付原告1010万元保险金。万元保险金。 1616条：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义条：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。保险费率的，保
38、险公司有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过之日起，超过3030日不行使而消灭。自合同成立之日日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 按照该条款的规定，上起案例中投保人刘先生虽然按照该条款的规定，上起案例中投保人刘先生虽然未履行如实告知义务，但其同人寿保险公司的保险未履行如实告知义务，但其同人寿保险公司的保险合同成立已经超过了两年，保险公司不能行使
39、合同合同成立已经超过了两年，保险公司不能行使合同解除权，应承担给付保险金的责任。解除权，应承担给付保险金的责任。2022-6-3案例分析29 12. 12. 20082008年年9 9月月2525日，王某作为投保人在被告保险日，王某作为投保人在被告保险公司处投保了嘉禾财智赢家终身寿险及嘉禾附加幸公司处投保了嘉禾财智赢家终身寿险及嘉禾附加幸福相伴终身重大疾病险，保险金额分别为福相伴终身重大疾病险，保险金额分别为1212万元和万元和4 4万元，保险合同生效日为万元，保险合同生效日为20082008年年9 9月月2929日。保险合同日。保险合同签订后，王某依约缴纳了保费。签订后，王某依约缴纳了保费。
40、20102010年年1111月，王某月，王某被医院诊断为脑干梗塞后遗症、被医院诊断为脑干梗塞后遗症、型糖尿病、高血型糖尿病、高血压病压病3 3级、高脂血症级、高脂血症( (均属于保险合同约定的重大疾均属于保险合同约定的重大疾病范围病范围) )。20112011年年3 3月月3 3日，王某向保险公司申请理赔。日，王某向保险公司申请理赔。同年同年3 3月月1111日，保险公司作出拒赔决定日，保险公司作出拒赔决定: :解除保险合解除保险合同同; ;退还所交保费退还所交保费1.21.2万元。经多次协商理赔未果，万元。经多次协商理赔未果，王某诉至法院，要求保险公司给付保险金。庭审中，王某诉至法院，要求保
41、险公司给付保险金。庭审中，保险公司辩称，王某在投保前曾因患冠心病合并高保险公司辩称，王某在投保前曾因患冠心病合并高血压血压3 3级高危、级高危、型糖尿病住院治疗，而在投保前王型糖尿病住院治疗，而在投保前王某未履行如实告知义务，因此保险公司有权解除保某未履行如实告知义务，因此保险公司有权解除保险合同。险合同。2022-6-3案例分析30 法院经审理认为，原、被告签订的保险合同法院经审理认为，原、被告签订的保险合同合法、有效，对双方当事人均有约束力。保合法、有效，对双方当事人均有约束力。保险合同生效日为险合同生效日为20082008年年9 9月月2929日，被告于日，被告于20112011年年3
42、3月月1111日才提出与原告解除保险合同，日才提出与原告解除保险合同，已超出法律规定的两年期限，被告辩称有权已超出法律规定的两年期限，被告辩称有权解除保险合同不符合法律规定。现原告所患解除保险合同不符合法律规定。现原告所患疾病属于保险合同约定的重大疾病范围，原疾病属于保险合同约定的重大疾病范围，原告作为投保人依法享有取得理赔款的权利。告作为投保人依法享有取得理赔款的权利。 驳回保险公司解除保险合同的请求，认定保驳回保险公司解除保险合同的请求，认定保险合同有效，判决保险公司赔偿投保人王某险合同有效，判决保险公司赔偿投保人王某4 4万元。万元。2022-6-3案例分析31 13. 13. 李某于李
43、某于19951995年年6 6月在保险公司投保简易人身保险月在保险公司投保简易人身保险3030年期年期1010份，其中保险合同有一项约定，如发生人身份，其中保险合同有一项约定，如发生人身意外死亡，另外给付保险金额意外死亡，另外给付保险金额1 1万元。保险费每月万元。保险费每月1010日由被保险人交付给保险公司。日由被保险人交付给保险公司。19971997年年7 7月，李某因月，李某因企业倒闭破产，下岗待业，企业倒闭破产，下岗待业，7 7月月1010日无力按期交付保日无力按期交付保险费，险费，8 8月月1010日仍然未支付保险费。日仍然未支付保险费。 9 9月月5 5日，李某外出时遭遇车祸身亡。
44、被保险人的指定日，李某外出时遭遇车祸身亡。被保险人的指定受益人要求保险公司给付保险金。保险公司接到申请受益人要求保险公司给付保险金。保险公司接到申请后却予以拒赔，李某受益人于是将保险公司告上法庭。后却予以拒赔，李某受益人于是将保险公司告上法庭。保险公司认定李某保险公司认定李某7 7月月l0l0日和日和8 8月月1010日均未交付保险金，日均未交付保险金，9 9月月5 5日发生事故，日发生事故， 已超过已超过6 6月月l0l0日交保险费的日交保险费的6060日，日，合同效力中止，予以拒绝赔偿，为此，双方发生合同效力中止，予以拒绝赔偿，为此，双方发生 纠纠纷。纷。 原告原告( (投保人的受益人投保
45、人的受益人) )的代理人认为，投保人虽然未的代理人认为，投保人虽然未按期交付保险费，但根据按期交付保险费，但根据保险法保险法规定，投保人是规定，投保人是在在6060日内发生保险事故的，属于保险责任范围内，保日内发生保险事故的，属于保险责任范围内，保险人应该给付保险金。险人应该给付保险金。2022-6-3案例分析32 保险公司认定李某保险公司认定李某7 7月月l0l0日和日和8 8月月1010日均末交日均末交付保险费，付保险费，9 9月月5 5日发生事故，已超过日发生事故，已超过6 6月月l0l0日日交保险费的交保险费的6060日，合同效力中止，予以拒绝日，合同效力中止，予以拒绝赔偿。赔偿。 分
46、析：分析： 焦点在于投保人未缴纳保险费后的焦点在于投保人未缴纳保险费后的6060日从何日从何时算起时算起 保险公司从保险公司从6 6月月1010计算不正确计算不正确 应从应从7 7月月1010号起算。则号起算。则 合同从合同从9 9月月1010号号0 0时效力中止。时效力中止。 结论：保险公司应给付结论：保险公司应给付1 1万元保险金。万元保险金。2022-6-3案例分析33 14.逾期补缴保费的保单复效赔案逾期补缴保费的保单复效赔案 19941994年年5 5月月2828日，日，M M市居民程某在其居住地的保险市居民程某在其居住地的保险公司为自己投保了公司为自己投保了l0l0份份2020年期
47、的简易人身保险，保险年期的简易人身保险，保险金额为金额为4 0404 040元，月缴保险费元，月缴保险费1010元，指定自己的儿子程元，指定自己的儿子程小某为受益人。自小某为受益人。自19961996年年9 9月起，程某停止缴纳保费。月起，程某停止缴纳保费。直至直至19971997年年1111月月1717日，在拖欠保费长达日，在拖欠保费长达1414个月后，程个月后，程某才将此期间拖欠的保费予以补缴。某才将此期间拖欠的保费予以补缴。 19981998年年4 4月月2525日，被保险人程某因病去世。程小某在处日，被保险人程某因病去世。程小某在处理完父亲的丧事后，以受益人身份，手持保险单证及理完父亲
48、的丧事后，以受益人身份，手持保险单证及相关证明，向保险人申请给付保险金。保险公司经过相关证明，向保险人申请给付保险金。保险公司经过调查，了解到程某自停止缴费后，因身体不适到医院调查，了解到程某自停止缴费后，因身体不适到医院检查，被诊断患有肝硬化等病症，先后到多家医院治检查，被诊断患有肝硬化等病症，先后到多家医院治疗。在治疗期间，程某一直病休在家，直至死亡也未疗。在治疗期间，程某一直病休在家，直至死亡也未能正常上班。保险公司认为被保险人程某复效时的健能正常上班。保险公司认为被保险人程某复效时的健康状况已不符合承保条件，合同复效应认定为无效，康状况已不符合承保条件，合同复效应认定为无效，拒绝给付保
49、险金。受益人程小某不同意保险公司的做拒绝给付保险金。受益人程小某不同意保险公司的做法，遂向法院起诉。法，遂向法院起诉。2022-6-3案例分析34 保险公司认为：程某自保险公司认为：程某自19961996年年9 9月脱保后，身体患有月脱保后，身体患有肝硬肿大、左肾积水等疾病，曾多家就医，且在治疗肝硬肿大、左肾积水等疾病，曾多家就医，且在治疗期间一直病休在家直至死亡。这些被隐瞒的真实情况期间一直病休在家直至死亡。这些被隐瞒的真实情况证明被保险人复效时的健康状况条件已不符合承保要证明被保险人复效时的健康状况条件已不符合承保要求，所以被保险人程某用欺骗手段办理复效手续的保求，所以被保险人程某用欺骗手
50、段办理复效手续的保险合同应认定为无效合同，保险公司不应承担保险责险合同应认定为无效合同，保险公司不应承担保险责任。任。 受益人认为：简易人身保险的缴费方式有多种，可以受益人认为：简易人身保险的缴费方式有多种，可以按月缴，也可以按季、半年、年缴付，程某作为投保按月缴，也可以按季、半年、年缴付，程某作为投保人和被保险人虽未按月缴费，但事后补缴了逾期未缴人和被保险人虽未按月缴费，但事后补缴了逾期未缴的保险费。保险公司在收取补缴保费时，未要求程某的保险费。保险公司在收取补缴保费时，未要求程某提交体格检验书或健康证明等文件，自动放弃了要求提交体格检验书或健康证明等文件，自动放弃了要求投保人如实告知的权利
