1、LOGOPowerPoint Templatewww.th 利用宏观经济知识分析我国民间借贷小组成员：小组成员：张爱玲张爱玲 1044025017童化童化 1044025019陈凤珍陈凤珍 1044024021仲淑欣仲淑欣 目录目录民间借贷基本情况介绍民间借贷基本情况介绍 1 民间借贷兴起的原因民间借贷兴起的原因2 民间借贷的功与过民间借贷的功与过3 对我国民间借贷的对策及建议对我国民间借贷的对策及建议 一、基本概念及现况一、基本概念及现况v 概念：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公概念：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真民与其它组织之
2、间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。v 现况：随着现况：随着20112011年货币政策的从紧，银根日益紧缩，年货币政策的从紧，银根日益紧缩，借贷利率随之而升，远远超出国家限制的四倍利率，借贷利率随之而升，远远超出国家限制的四倍利率，风险也越来越令人恐惧。风险也越来越令人恐惧。 温州虽然是全国民间借贷的一个典型案例，但随之浮出水面的
3、鄂尔多斯、榆林等地疯狂的民间借贷现象，告诉我们这绝不仅仅是特例。民间借贷正悄然间渗透入诸多城市经济生活的方方面面中去。它带给我们诸多反思：何以实业衰落，民间金融业却如火如荼；利益驱使下，商业道德何去何从；我国的金融体系究竟如何等等。有人说，民间借贷的影响被夸大，它还构不成对于宏观经济的影响，中小企业无关国家大计，也无需政府特别帮助。而在西方发达国家，正是无数的中小企业组成了国民经济的最大一部分，其比例甚至达到95%以上。无论从扶持民营中小企业角度还是完善金融体系角度，民间借贷都是值得关注深思的大问题。二、民间借贷活跃成因二、民间借贷活跃成因.社会传统的渊源 资金供求的失衡信贷政策的影响手续简便
4、盈利思想的引动活跃 1.社会传统的渊源社会传统的渊源 产生比较活跃生生不息它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展 在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小 尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势 2、货币政策货币政策 民间借贷手续简民间借贷手续简单，借款容易，恰单，借款容易，恰恰满足了市场上恰满足了市场上的资金需求的资金需求货币供给不货币供给不足，难以满足足，难以满足市场上中小企市场上中小企业等的需求业等的需求屡次上调存屡次上调存款准备金率款准备金率从紧的货从紧的货币政策币政策货币政策货币政策 2004年以来，
5、我国一直保持负利率，通货膨胀率高于银行存款利率，导致人们存钱=亏钱，投资需求旺盛民间借贷愈演愈烈连续多次上调存款准备金率，银行的贷款额度一缩再缩，借钱越来越难。3.信贷政策的影响信贷政策的影响 金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高：国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎。无抵押而又急需无抵押而又急需贷款的个人、私营企业贷款的个人、私营企业、集体企业很难从金融、集体企业很难从金融部门获得贷款，无奈只部门获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。好求助于民间借贷。金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等
6、多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。4.盈利思想的引动盈利思想的引动v 由于金融市场还不发达，县以下缺少证券投资，国债也很难买到，加之近年来国家多次降低存、贷款利率，存款利息较低，对资金持有者缺乏吸引力。v 从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。绝大多数借高利贷者都是为了做生意赚大钱，或者是在商场上一时亏损为了“翻本”，而放贷者则是为了牟取暴利。对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长、投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是其存在并迅速发展
7、的根本动力。5.手续简便的驱动手续简便的驱动 我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户、农户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。以来，国家扩大了贷款利率浮动幅度，银行贷款利率与民间借贷利率的差距缩小，使得一部分农民和个体工商户更倾向于民间借贷。为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。但是在我国农户的生产经营投资中，有相当大比重由借贷资金承担，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，也需要举债。由于农民的土地、住房、果树等都难以变现和用于抵押担保，贷款数额不大，且季节性强，农户对小额
8、贷款的利率“并不太敏感”。三、民间借贷对经济的影响三、民间借贷对经济的影响促进中小企业发展具有制度层面合法性正规金融的有益补充增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场 天 使？解决了诸多中小企业及农村企业的资金难题，为其发展创造了资金空间。民法通则、合同法等法律法规构筑了民间借贷合法存在与发展的法律基础和制度环境。 加重了企业负担，导致企业资加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环金使用恶性循环 容易发生债务纠纷，不利于社会容易发生债务纠纷，不利于社会安定安定 影响国家利率政策的实施影响国家利率政策的实施 社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序社会信用难以控制，干扰了正常的
9、金融秩序 恶魔恶魔？民间借贷的影响民间借贷的影响四、整治民间借贷行为的对策和建议四、整治民间借贷行为的对策和建议1在坚持适度从紧的货币政策的前提下，适时对那些经营管理水平较高，产品有市场竞争能力，能够还本付息的企业加大信贷投入力度，支持其合理的资金需求。2努力改善服务水平，利用现代技术为居民提供简便、快捷的存款服务。3各国有商业银行的信贷资金在向大中型企业或大项目倾斜的同时，也应该适当满足地方经济发展的合理资金需求，以缓解资金供求矛盾。一、金融部门要积极筹措资金，提高服务水平。整治民间借贷行为的对策和建议整治民间借贷行为的对策和建议4人民银行应加强对农村信用社的政策引导，要设立支农贷款比例、农
10、户贷款发放量、发放户数和资金回收率等若干指标，加大信用社支农服务的检查监督和考核力度。5金融部门要创造条件，积极开拓融资市场，为企业直接融资创造条件，从而规范企业行为，同时也为投资者正确地把握投资方向提供稳妥的金融条件。整治民间借贷行为的对策和建议整治民间借贷行为的对策和建议v 二、要制定完善合理的民间借贷法规和办法，正确引二、要制定完善合理的民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为。导民间借贷行为。v 三、银监会应切实担负起金融监管职责，制止和规范三、银监会应切实担负起金融监管职责，制止和规范民间借贷行为。民间借贷行为。v 四、政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直四、政府应切实改善投资
11、环境，鼓励引导民间资金直接投资。接投资。v 五、强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运五、强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行。行。v 六、强化利率管理，进一步规范民间借贷。六、强化利率管理，进一步规范民间借贷。民间借贷的未来民间借贷的未来 长久以来游走在灰色地带的民间借贷，有望在可期许的将长久以来游走在灰色地带的民间借贷，有望在可期许的将来阳光化运作。央行近期接受采访时表示，民间借贷是珍来阳光化运作。央行近期接受采访时表示，民间借贷是珍贵金融友谊和必要的补充，具有制度层面的合法性，各有贵金融友谊和必要的补充，具有制度层面的合法性，各有关部门下一步将致力于推动完善相关法律法规，引导民间关部门下一步将致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。END
