1、v电子支付v网上银行 v第三方电子支付v移动支付第七章第七章电子商务支付系统电子商务支付系统7.1 电子支付7.1.1电子支付的产生与发展7.1.2电子支付的概念与特征7.1.3电子支付系统7.1.4电子支付工具一、电子支付的产生与发展(一)电子支付的产生1.Internet的快速增长和普及移动通讯技术的飞速发展电子商务对支付系统运行效率要求的提高客户需求的个性化电子支付系统的开发政府的引导7.1 电子支付（二）电子支付的发展电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段：银行之间银行之间银行与机构银行与机构自动柜员机自动柜员机销售终端销售终端网上支付网上支
2、付银行之间业银行之间业务务办理结算办理结算银行与其它机构之间的结银行与其它机构之间的结算：代发工资、代交费等算：代发工资、代交费等用户在自动用户在自动柜员机上存柜员机上存取款取款通过互联网随通过互联网随时随地进行直时随地进行直接转帐结算接转帐结算在银行销售点终端在银行销售点终端提供自动扣款业务提供自动扣款业务7.1 电子支付二、电子支付的概念与特征电子支付的概念 电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。7.1 电子支付.电子支付的特征 与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点：（1）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输
3、的；（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上；（3）电子支付对软、硬件设施的要求很高；（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势；（5）使信用关系虚拟化，存在着安全问题。7.1 电子支付三、电子支付系统的构成u网上交易主体：电子支付系统的主体首先应包括买（消费者或用户）卖（商家或企业）双方。u安全协议：电子支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。u金融机构：包括网络金融服务机构，商家银行和用户银行。u认证机构：公开安全的第三方认证体系，这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书，在
4、交易行为发生时对电子证书和数字签名进行验证。u网络基础设施：电子支付建立在网络平台之上，包括因特网、企业内联网，要求运行可靠，接入速度快、安全等。u法律和诚信体系：属于网上交易与支付的环境的外层，是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现，另外还要依靠完善的社会诚信体系。u电子商务平台：可靠的电子商务网站以及网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、信用卡、电子现金）法律和诚信体系网络基础设施交易主体安全协议金融机构认证体系电子商务平台银行网络CA信用体系 客户：支付工具 商家：后台服务器 Internet 支付网关 支付网关 客户开户行：商家开户行：提供支付工具 处理账单 网上支付体系的基本构成
5、网上支付体系的基本构成u客户的开户行：是指客户在其中拥有自己账户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。u商家开户行：是指商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。u支付网关（Payment Gateway）是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第
6、三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。支付网关的功能 将Internet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为Internet传送的数据格式，并对其进行加密。u 完成通信u 协议转换u 数据加解密 四、电子支付工具 电子支付系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：(1)银行卡类电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡(2)电子货币类电子支付工具，如电子现金、电子钱包等(3)电子票据类电子支付工具，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等 7.1 电子支付u银行卡 在所有传统的支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)最早适应
7、了电子支付的形式。尤其是信用卡已经成为目前应用最广泛的电子结算工具。7.1 电子支付电子信用卡电子信用卡u操作练习：利用电子银行卡进行网上支付。u安全支付方式l 通过第三方代理的信用卡支付l 基于SSL协议的信用卡支付l 基于SET协议的信用卡支付u 7.1 电子支付支付确认支付确认E-mailE-mail开立账户开立账户信用卡信息信用卡信息购物信息和账户购物信息和账户支付信息支付信息用户用户商家商家FV银行银行7.1 电子支付 SSL协议（安全套接层协议）是2019年由Netscape公司开发的，是一种确保两个应用程序之间通讯内容的保密性和完整性的协议，它在互联网服务器与客户机之间提供了安全
8、的TCP/IP通道，可用于加密任何基于TCP/IP的应用，如HTTP、Telnet、FTP等。SSL协议包含两个协议子层：SSL记录协议和SSL握手协议。SSL记录协议建立在可靠的传输协议之（例如TCP）上，用来封装高层的协议。SSL握手协议是准许服务器端与客户端在开始传输数据前，能够通过特定的加密算法相互鉴别。SSL协议的特点是：确认连接是可靠的、专用的，对通信双方的身份的确认，确保进行协商的双方的秘密是安全的，协商是可靠的。使用SSL协议作为安全会话，防止信用卡账号等机密信息在因特网被其他用户获取，使用时用户在HTML页上以明文方式输入其信用卡号，该卡号将被用加密过的SSL会话发送给商家的
9、服务器。SSL提供如下三种基本的安全服务：秘密性。SSL客户机和服务器之间通过密码算法和密钥的协商，建立起一个安全通道。以后在安全通道中传输的所有信息都经过了加密处理。完整性。SSL利用密码算法和hash函数，通过对传输信息特征值的提取来保证信息的完整性。认证性。利用证书技术和可信的第三方CA，可以让客户机和服务器相互识别对方的身份。SET（Secure Electronic Transaction）协议是一种安全电子交易的开放性标准，它是由VISA和Master Card在2019年联合开发的，SET系统可以让持卡人在开放网络上发送安全的支付指令以及获得认证信息。它是为了在互联网上进行在线交
10、易时保证信用卡支付的安全而设立的一个开放的规范，目 前 主 要 用 于 B t o C 的 电 子 商 务 交 易。SET协议具有较好的安全性，但也带来了操作过程复杂，支付速度慢，实现成本高等问题。电子现金（电子现金（E-CashE-Cash）1、含义：电子现金又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。7.1 电子支付2、数字现金的表现形式u 硬盘数据文件形式序列号（如99005088表示50元人民币，9910099，表示100元人民币）uIC卡形式的电子现金 专用设备3.3.电子现金的特点电子现金的特点（1 1）特点）特点商家和银行之间事先签有协议，双方
11、具有授权关系，并具用户、商家、银行都使用电子现金的软件。电子现金的银行负责用户和商家之间的资金转移。电子现金系统自身将完成身份验证工作（验证用户支付的电子现金是否有效）。电子现金具有现金的特点，具有匿名性，可以存取转让，适用于小额交易。（2 2）不足）不足成本较高，需要较高的硬件和软件技术。存在货币之间的兑换问题。（国与国之间）风险较大。（硬盘损坏丢失，电子伪钞的出现）4 4、电子现金的使用、电子现金的使用（1）消费者获得电子现金:盲化加密;Token（2）现金支出:非对称加密（3）现金确认7.1 电子支付5 5、电子现金的应用过程、电子现金的应用过程 5 定单及加密的数字现金6 加密的数字现
12、金9 确认信息8 确认 1 请求开设E-cash帐户2 帐号3 购买数字现金请求4 银行数字现金签名的随机数7 核对买方卖方银行数字现金库7.1 电子支付消费者从银行获取消费者从银行获取e现金现金 支取指令数字串支取指令数字串 e现金数字串现金数字串 电子信封电子信封电电子子信信封封+电子印鉴电子印鉴银银行行消消费费者者消消费费者者从信封中从信封中取出盖有取出盖有电子印鉴电子印鉴的数字串的数字串消消费费者者网网上上商商店店银银行行e现金e现金核对核对e现金上加盖的印鉴现金上加盖的印鉴 核对核对e现金上的序列号现金上的序列号 e现金支付时的处理过程现金支付时的处理过程 真实性真实性不重复不重复可
13、可以以使使用用6 6、电子现金应用系统供应商、电子现金应用系统供应商 DigiCashDigiCash：digicashdigicash CyberCashCyberCash：cybercashcybercash7.1 电子支付电子支票电子支票1、什么是电子支票？电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转 移到另一个账户的电子付款形式。当前，电子支票支付遵循金融服务技术联盟（FSTC，Financial Services Technology Consortium）提交的BIP（Bank Internet Payment）标准（草案）。7.1 电子支付典型的电子支
14、票系统有NetCheque、NetBill、E-Check等 2、流程：消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。7.1 电子支付银行银行商家商家用户用户电子支票电子支票付款通知单付款通知单验证验证验证验证索付索付兑付或转账兑付或转账7.1 电子支付 智能卡智能卡 1.定义 智能卡(SmartCard)，也叫IC卡，它是一个带有微处理器和存储器等微型集成电路芯
15、片的、具有标准规格的卡片。7.1 电子支付2.特点u快捷方便u安全性和保密性u功能集成7.1 电子支付3.智能卡的应用与发展u电子支付(如:Mondex智能卡)u通信领域(移动电话和公用电话)u身份识别(二代身份证)u医疗保险u交通领域7.1 电子支付如:合肥一卡通7.1 电子支付7.2 网上银行5.2.1网上银行概念5.2.2网上银行的分类与功能5.2.3网上银行安全5.2.4典型的网上银行一.网络银行的概念 依托信息、网络技术兴起的一种新型金融服务方式，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务。7.2 网上银行二、网络银行的分类与功能二、网络银行的分类与功能（一）分类1.没有实体分支机构
16、的虚拟银行2.依托传统银行的模式，即银行通过自建或并购，建立一个并不独立的网络银行，将传统银行业务延伸到互联网上。7.2 网上银行网上银行 传统业务项目信息发布商务服务网上银行（二）功能（二）功能7.2 网上银行网上银行三、网上银行安全三、网上银行安全1.服务器安全2.用户安全3.传输数据的安全性7.2 网上银行网上银行 目前一些银行运用专用网上银行身份识别工具,以工商银行为例:uU盾u银行口令卡7.2 网上银行网上银行产品型号产品型号 证书价格证书价格盾外观盾外观金邦达金邦达GEMPCKEY（16K）6060元元Geme-Seal（32K）6060元元捷德捷德STARKEY100（32K）6
17、060元元华虹华虹BHDCUSB（16K）5858元元BHDCUSB（32K）6060元元7.2 网上银行网上银行7.2 网上银行网上银行7.2 网上银行网上银行7.2 网上银行网上银行7.2 网上银行网上银行7.2 网上银行网上银行四、典型的网络银行1.美国安全第一网络银行（SFNB）rbcbankusa/2.美国Wells Fargo 银行 wellsfargo3.德国的Entrium直接银行4.招商银行（cmbchina）7.2 网上银行网上银行7.3 第三方电子支付7.3.1第三方电子支付的产生与发展7.3.2第三方电子支付系统构成与运营模式7.3.3第三方电子支付在中国的发展一、第三
18、方电子支付的产生与发展n 产生背景：传统的网上支付借助网上银行平台和各电子支付工具及安全协议等虽然实现了安全支付。但随着网站商户和银行数量增多，网商与各个银行签订协议，安装认证软件非常繁琐。所以第三方平台就应运而生。7.3 第三方电子支付n第三方支付的概念n 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用和各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。（PAYPAL：eb
19、ay）7.3 第三方电子支付7.3 第三方电子支付n第三方支付的特点 u第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式,方便了网上交易,商家不用安装各个银行的认证软件,从一定程度上简化了费用和操作。u服务更加人性化。u第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。u第三方支付平台作为中立的一方，具有公信度。7.3 第三方电子支付我国的第三方支付服务提供商主要有：支付宝、财付通、易宝支付、ChinaPay、快钱、网银在线、IPS环迅、汇付天下、云网支付、首信易、贝宝等 n我国主要的第三方支付服务提供商我国主要的第三方支付服务提供商7.3 第三
20、方电子支付 中国主要第三方网上支付平台 北京首信易支付（beijing/）银联电子支付有限公司（chinapay/）云网支付（cncard/）网银在线（chinabank/）中国在线支付（ipay/）YeePay（yeepay）快钱（99bill/）易达信动（1st-pay/）易付网络（epay/）7.3 第三方电子支付网上支付-上海快钱 99bill 北京首信易支付-beijing 银联电子支付有限公司（chinapay/）IPS环迅（ips/）云网支付（cncard/）网银在线（chinabank/）YeePay易宝（yeepay）支付宝（https:/alipay/）PAYPAL（pay
21、pal）安付通（ebay/）PAYPAL贝宝（paypal/cn/）二、第三方系统构成与运营模式 n第三方支付系统的组成：针对C2C和B2C 买方买方卖方卖方支付平台支付平台支支付付网网关关卖方银行卖方银行买方银行买方银行CA认证中心7.3 第三方电子支付n第三方支付的运营模式 1 1、独立的第三方网关模式、独立的第三方网关模式 这是支付产业发展最成熟的一种模式，以北京的首信易支付和上海的ChinaPay、快钱等作为典型代表。第三方支付网关模式的主要价值在于集成了银行的支付功能，商家只需要和一家支付网关相连，便可支持绝大部分银行。给商家节省了接入，维护，对账，和结算等成本，但支付网关提供的价值
22、非常有限。2 2、信用增强型支付模式信用增强型支付模式由电子交易平台独立或合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借公司实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方平台。如支付宝 讨论话题：1、任选一第三方支付平台，对其业务模式进行分析。2、讨论第三方支付平台与网银之间的竞合关系。7.4 移动支付7.4.1移动支付的概念7.4.2移动支付业务的分类7.4.3移动支付的产业链成员7.4.4移动支付的运营模式7.4.5移动支付的应用7.4 移动支付一、一、概念概念：其应用领域一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务、商场购物和网上服务。7.4 移动支付二、移动支付业务的分类二、移动支付业务的分类n按照交易的
23、即时性(1)非现场支付 通过远程数据传输实现的支付,如：终端浏览器、SMS(2)现场支付 指现场近距离交易的支付，使用近距离无线通信技术，如：蓝牙、红外线、射频识别7.4 移动支付n 移动支付技术实现方式移动支付技术实现方式移动支付微支付宏支付微支付：支付金额低于5美元 小额支付：支付金额介于5500美元之间 大额支付：支付金额在500美元以上 移动支付近程移动支付远程移动支付SMSUSSDWAPu目前国内移动支付最主要方式 u有着良好的用户习惯基础 u信息响应率较高u在实时性性要求较高的业务领域有着很高的价值u通过手机访问互联网的途径u适合应用在大多数无线通信设备中 蓝牙WiFiIrDA R
24、FID u芯片大小和价格难以下调、抗干扰能力不强、传输距离太短、信息安全问题 u数据安全性方面比蓝牙技术要差一些，u电波的覆盖范围方面却略胜一筹 u成本低廉、体积小、功耗低、简单易用u只能用于2台（非多台）设备之间的连接 u非接触双向通信 u可识别高速运动物体并同时识别多个目标u无需直接接触、无需光学可视、无需人工干预 NFC u双向的识别和连接。u电子设备间互相访问更直接、更安全和更清楚 n商家：安装移动支付系统，为客户提供移动支付服务。n用户：移动支付者。必须注册成为某个移动支付网络的手机支付业务用户。n移动运营商：搭建移动支付平台，为移动支付提供安全的通信渠道。是连接用户、金融机构和服务
25、提供商的重要桥梁。n硬件设备制造商：提供移动设备。n移动服务提供商：移动支付平台运营商。独立的第三方提供商具有整合移动运营商和银行各方面资源的能力。n金融机构：银行、信用卡组织。三、移动支付的产业链成员商家用户移动支付业务使用者IC 卡和SIM 卡生产商终端和设备商芯片和解决方案提供商移动支付设备提供商第三方业务提供商移动运营商金融机构移动支付业务提供商四、移动支付的运营模式n以移动运营商为运营主体的移动支付业务n以银行为运营主体的移动支付业务n以独立的第三方为运营主体的移动支付业务以移动运营商为运营主体的移动支付业务以银行为运营主体的移动支付业务以独立的第三方为运营主体的移动支付业务 移动支
26、付业务于20世纪90年代初期始于美国，随后在日本和韩国出现并取得了迅速发展。移动钱包、移动信用卡的正式商用出现在日韩，现在已经成为移动支付领域的领跑者。据预测，2019年全球移动银行服务的用户将占到在线银行用户的35%。2019年全球移动支付市场规模将近220亿美元。五、移动支付的应用 手机钱包：它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。“手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品融合起
27、来，演变成一种最新的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。手机信用卡：主要为了支持手机用户进行小额交易而开通的服务，你如果申请开通了手机信用卡业务，也就同时拥有了手机信用卡帐户，这样你就可以使用浙江移动提供的多种移动商务服务，如：手机投注、话费充值、自助购物等等。借助手机信用卡帐户，用户不必使用现金、信用卡，凭手机就可以随时随地进行交易。手机银行：是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务方式。SMS短信：（Short Messaging Service）系最早的短消息业务，而且也是现在普及率最高的一种短消息业务。
