1、2022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-28202
2、2-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-28 集团性客户核心企业所属行业的宏观政集团性客户核心企业所属行业的宏观政 策。凡被列入国家限制、淘汰行业
3、的策。凡被列入国家限制、淘汰行业的 企业，一律不得支持；已经支持的要企业，一律不得支持；已经支持的要 制定切实可行的退出方案，逐步收回制定切实可行的退出方案，逐步收回 本银行贷款。本银行贷款。2022-7-28 集团性客户核心企业所属行业发展周期。集团性客户核心企业所属行业发展周期。核心企业所属行业处于该行业发展周期核心企业所属行业处于该行业发展周期 的哪一阶段，凡属处于下降阶段或发展的哪一阶段，凡属处于下降阶段或发展 前景有限行业的企业，即使目前经营状前景有限行业的企业，即使目前经营状 况良好，仍须保持关注。况良好，仍须保持关注。核心企业的行业竞争力核心企业的行业竞争力 核心企业的行业地位、
4、技术装备水平、核心企业的行业地位、技术装备水平、研发能力、产品结构、销售网络等。研发能力、产品结构、销售网络等。2022-7-28 集团性客户关联企业的数量、名称、注册集团性客户关联企业的数量、名称、注册 地、注册资本、股权关系及持股比例，重地、注册资本、股权关系及持股比例，重 点监测关联企业之间的控制和被控制关系，点监测关联企业之间的控制和被控制关系，重大影响和被影响关系。重大影响和被影响关系。资信状况资信状况 集团性客户关联企业在各家银行的信用情集团性客户关联企业在各家银行的信用情 况，包括用信企业、用信种类、用信额度、况，包括用信企业、用信种类、用信额度、用信方式、用信用途、用信期限、利
5、率水用信方式、用信用途、用信期限、利率水 平等，重点监测本银行信用的以上情况。平等，重点监测本银行信用的以上情况。2022-7-28 集团性客户关联企业贷款资金的具体流集团性客户关联企业贷款资金的具体流 向监测（银行账户监测是个晴雨表）向监测（银行账户监测是个晴雨表）监测集团性客户本部及其核心企业合并监测集团性客户本部及其核心企业合并 报表、独立报表中的异动科目，特别报表、独立报表中的异动科目，特别 要监测可能涉及关联交易的应收账款、要监测可能涉及关联交易的应收账款、应付账款、存货、固定资产投资、长应付账款、存货、固定资产投资、长 期股权投资、注册资本、所有者权益、期股权投资、注册资本、所有者
6、权益、现金流量、或有负债等科目和事项。现金流量、或有负债等科目和事项。2022-7-28 通过各种手段，了解集团性客户已披露通过各种手段，了解集团性客户已披露 和未披露的关联交易情况，特别要关和未披露的关联交易情况，特别要关 注其关联企业之间，通过相互投资、注其关联企业之间，通过相互投资、不当价格的资产评估和处置、不当价不当价格的资产评估和处置、不当价 格的原材料供应和产品销售等手段，格的原材料供应和产品销售等手段，达到虚增销售收入、虚增资产、虚增达到虚增销售收入、虚增资产、虚增 利润、甚至恶意逃废银行债务目的的利润、甚至恶意逃废银行债务目的的 关联交易。关联交易。2022-7-28 不能提供
7、抵押、质押担保或集团外部企不能提供抵押、质押担保或集团外部企 业保证担保的，要根据业保证担保的，要根据公司法公司法、担保法担保法及其他相关法律、法规，确及其他相关法律、法规，确 保集团性客户内部关联企业相互保证保集团性客户内部关联企业相互保证 担保的合法性；担保的合法性；重点监测集团性客户内部关联企业担保重点监测集团性客户内部关联企业担保 能力的变动。从严掌握集团性客户内能力的变动。从严掌握集团性客户内 部关联企业保证担保能力的评定标准部关联企业保证担保能力的评定标准，2022-7-28 严格控制集团性客户内部关联企业保证担严格控制集团性客户内部关联企业保证担 保总额不得超过其净资产。在与用信
8、企保总额不得超过其净资产。在与用信企 业签订贷款合同时，要约定限制性条款业签订贷款合同时，要约定限制性条款 并由担保企业出具书面承诺，一旦发现并由担保企业出具书面承诺，一旦发现 担保企业对外提供超过担保能力的保证担保企业对外提供超过担保能力的保证 担保，本银行有权要求用信企业立即更担保，本银行有权要求用信企业立即更 换或追加符合本银行要求的担保。换或追加符合本银行要求的担保。2022-7-28 集团性客户总部和核心企业高管人员的品集团性客户总部和核心企业高管人员的品 行、教育程度、从业经验、经营业绩等；行、教育程度、从业经验、经营业绩等；集团性客户总部和核心企业高管人员的集团性客户总部和核心企
9、业高管人员的 变动情况、原因及影响。变动情况、原因及影响。2022-7-28 风险预警与处置风险预警与处置 信贷风险预警是指风险经理和客户经理通过一信贷风险预警是指风险经理和客户经理通过一系列技术手段对商业银行用信主体进行系统化、连系列技术手段对商业银行用信主体进行系统化、连续化监测，提早发现和判别风险来源、风险范围、续化监测，提早发现和判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，发出相应的风险警示信号，风险程度和风险走势，发出相应的风险警示信号，银行启用快速应急机制防范化解风险的一种贷后管银行启用快速应急机制防范化解风险的一种贷后管理行为。理行为。2022-7-282022-7-282022
10、-7-282022-7-282022-7-282022-7-28 经营行客户经理风险预警信号的报告及处理流经营行客户经理风险预警信号的报告及处理流程程 属于经营行直接管理的客户的报告及处理流程：属于经营行直接管理的客户的报告及处理流程：客户经理客户经理客户部门负责人并抄报同级信贷管理部客户部门负责人并抄报同级信贷管理部门门主管行长、行长；主管行长、行长；属于管理行直接管理的重点客户的报告及处理流属于管理行直接管理的重点客户的报告及处理流程：客户经理程：客户经理客户部门负责人客户部门负责人经营行主管行长、经营行主管行长、行长行长管理行管户主责任人管理行管户主责任人客户部门负责人抄报客户部门负责人
11、抄报同级信贷管理部门同级信贷管理部门主管行长或行长。主管行长或行长。2022-7-28 管理行客户经理风险预警信号的报告及处理管理行客户经理风险预警信号的报告及处理流程流程 管户客户经理管户客户经理客户部门负责人并抄报同级客户部门负责人并抄报同级信贷管理部门信贷管理部门主管行长、行长主管行长、行长经营主责任人经营主责任人经营行客户部门负责人、管户客户经理。经营行客户部门负责人、管户客户经理。2022-7-28 (四四)风险预警信号的处理措施风险预警信号的处理措施 对出现风险预警信号的客户，经营主责任人对出现风险预警信号的客户，经营主责任人和客户经理在和客户经理在2 2天内要快速反应。天内要快速
12、反应。1.1.属于管理行直接管理的重点客户要在风险属于管理行直接管理的重点客户要在风险预警信号预警信号5 5个工作日内个工作日内上报管理行客户部门及管户上报管理行客户部门及管户主责任人，并对经营行风险预警信号处理措施提出主责任人，并对经营行风险预警信号处理措施提出具体的指导意见，下达经营行执行；具体的指导意见，下达经营行执行；2.2.召开贷审会或行长办公会，研究应对措施；召开贷审会或行长办公会，研究应对措施；3.3.督促客户限期改正；督促客户限期改正；2022-7-28 4.4.加强账户监控，收回到期信用，做好未到期信加强账户监控，收回到期信用，做好未到期信用的提前催收准备工作；用的提前催收准
13、备工作；5.5.关注担保物，监控担保物是否被转移，隐匿损关注担保物，监控担保物是否被转移，隐匿损坏或灭失；坏或灭失；6.6.关注借款合同的诉讼时效；关注借款合同的诉讼时效；7.7.停止发放新的贷款。停止发放新的贷款。2022-7-28 (五五)风险预警信号的消除或解除风险预警信号的消除或解除 2022-7-28 (六六)风险预警信号的信息录入风险预警信号的信息录入 预警信号发现和处理的相关信息要及时录入信贷预警信号发现和处理的相关信息要及时录入信贷管理系统，由系统自动生成管理系统，由系统自动生成“风险预警报告风险预警报告”。2022-7-28 2022-7-28 (四四)加强逾期未收回信用的处
14、理。对到期未收加强逾期未收回信用的处理。对到期未收回的信用业务，客户经理应及时报告经营主责任人回的信用业务，客户经理应及时报告经营主责任人及重点客户管理行客户部门，列入逾期催收管理，及重点客户管理行客户部门，列入逾期催收管理，会计部门要按规定计收逾期利息。经营行管户客户会计部门要按规定计收逾期利息。经营行管户客户经理应按规定向债务人、担保人分别发送经理应按规定向债务人、担保人分别发送债务逾债务逾期催收通知书期催收通知书、担保人履行责任通知书担保人履行责任通知书，由，由债务人、担保人分别签字后收回回执。债务人、担保人分别签字后收回回执。对逾期三个月仍不能偿还或预计逾期三个月仍对逾期三个月仍不能偿
15、还或预计逾期三个月仍不能偿还的，经营客户部门要及时按规定调整贷款不能偿还的，经营客户部门要及时按规定调整贷款风险分类，并报告原审批行信贷管理部及重点客户风险分类，并报告原审批行信贷管理部及重点客户管理行客户部门。管理行客户部门。2022-7-28 (五五)严格贷款展期管理，因特殊原因客户到期严格贷款展期管理，因特殊原因客户到期不能偿还贷款时，可按规定的条件、程序和权限办不能偿还贷款时，可按规定的条件、程序和权限办理贷款展期，贷款展期不得低于原贷款发放条件，理贷款展期，贷款展期不得低于原贷款发放条件，经营行办理展期必须填写经营行办理展期必须填写贷款展期备案表贷款展期备案表。(六六)严格借新还旧管
16、理。按规定的程序、条件、严格借新还旧管理。按规定的程序、条件、权限办理贷款借新还旧。权限办理贷款借新还旧。2022-7-28 综合风险评价分析综合风险评价分析 (一一)建立综合风险评价分析制度。经营行建立综合风险评价分析制度。经营行管户客户经理每年必须对其管辖的法人客户的整管户客户经理每年必须对其管辖的法人客户的整体风险进行综合分析，写出专题报告，上报部门体风险进行综合分析，写出专题报告，上报部门负责人和经营主责任人；管理行重点客户管户主负责人和经营主责任人；管理行重点客户管户主责任人每年对自己管辖的重点客户要逐户写出综责任人每年对自己管辖的重点客户要逐户写出综合分析报告，上报部门负责人、本级
17、行信贷管理合分析报告，上报部门负责人、本级行信贷管理部门负责人和主管行长。部门负责人和主管行长。2022-7-28 综合风险评价分析报告的内容应包括：企综合风险评价分析报告的内容应包括：企业的经营情况、企业的偿债能力分析、担保分析、业的经营情况、企业的偿债能力分析、担保分析、银行信用的安全性分析的结论与意见，包括对客银行信用的安全性分析的结论与意见，包括对客户信贷增量、保持存量、退出信贷提出结论性意户信贷增量、保持存量、退出信贷提出结论性意见或建议。见或建议。2022-7-28 (二二)建立中长期项目建设期评价制度。经营行建立中长期项目建设期评价制度。经营行客户部门要严格执行客户部门要严格执行
18、中长期贷款项目管理办法中长期贷款项目管理办法，加强对中长期项目建设期的管理，定期进行评价建加强对中长期项目建设期的管理，定期进行评价建设期评价并填写设期评价并填写中长期项目贷款建设期评价表中长期项目贷款建设期评价表。评价的主要内容包括：项目资金筹集及使用情评价的主要内容包括：项目资金筹集及使用情况、项目施工情况、贷款审批限制性条款执行情况、况、项目施工情况、贷款审批限制性条款执行情况、项目财务评价、客户经理（管户客户经理）调查评项目财务评价、客户经理（管户客户经理）调查评价意见，包括对项目建设期存在的问题要提出相应价意见，包括对项目建设期存在的问题要提出相应处理意见。客户部门负责人对客户经理（
19、管户客户处理意见。客户部门负责人对客户经理（管户客户经理）的评价内容进行审核并签署意见。经理）的评价内容进行审核并签署意见。2022-7-28 (三三)建立中长期项目后评价制度。中长期项目建立中长期项目后评价制度。中长期项目贷款在竣工投产并达到设计能力贷款在竣工投产并达到设计能力1 1年后或竣工投产年后或竣工投产2 2年仍未达产的，由原调查评估行客户部门组织项目年仍未达产的，由原调查评估行客户部门组织项目后评价，撰写后评价报告。后评价，撰写后评价报告。项目贷款后评价的内容应包括：项目建设实施项目贷款后评价的内容应包括：项目建设实施后评价、项目生产经营评价、项目管理水平和资信后评价、项目生产经营
20、评价、项目管理水平和资信评价、项目财务效益评价、贷款风险后评价，对贷评价、项目财务效益评价、贷款风险后评价，对贷款风险的保全措施进行评价，是否存在危及贷款安款风险的保全措施进行评价，是否存在危及贷款安全的不利因素。对项目进行综合评价，总结贷款在全的不利因素。对项目进行综合评价，总结贷款在决策、管理方面的经验和教训，提出提高项目经济决策、管理方面的经验和教训，提出提高项目经济效益、确保贷款安全、加快贷款回收的措施和建议，效益、确保贷款安全、加快贷款回收的措施和建议，并预测项目的发展前景。并预测项目的发展前景。2022-7-28 贷款风险分类及不良贷款管理贷款风险分类及不良贷款管理 (一一)严格信
21、贷资产风险分类管理。按照严格信贷资产风险分类管理。按照银行银行贷款风险分类管理办法贷款风险分类管理办法规定及时进行信贷资产风规定及时进行信贷资产风险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险。险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险。(二二)加强不良贷款的认定管理。按照加强不良贷款的认定管理。按照银行不银行不良贷款认定管理办法良贷款认定管理办法的规定，对新发生的不良贷的规定，对新发生的不良贷款要坚持逐笔（户）审查、明确责任、分级审批、款要坚持逐笔（户）审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，按规定的程序、权限进行认定，规范运作的原则，按规定的程序、权限进行认定，对认定后的贷款要及时在对认定后
22、的贷款要及时在CMSCMS系统中手工调整贷款系统中手工调整贷款形态。形态。2022-7-28 (三三)建立不良贷款管理责任移交制度。不良贷建立不良贷款管理责任移交制度。不良贷款由客户部门向不良资产清收管理部门转移或移交，款由客户部门向不良资产清收管理部门转移或移交，必须由上一级行审计部门主持和监交，逐户鉴定不必须由上一级行审计部门主持和监交，逐户鉴定不良贷款客户的基本情况、不良贷款抵押担保情况、良贷款客户的基本情况、不良贷款抵押担保情况、风险状况，明确成因，界定责任，对形成不良贷款风险状况，明确成因，界定责任，对形成不良贷款的责任人提出明确处理意见，并填写的责任人提出明确处理意见，并填写不良贷
23、款管不良贷款管理责任移交表理责任移交表。不良贷款的责任人分初始责任人。不良贷款的责任人分初始责任人和接手责任人，不良贷款移交不能改变初始责任人，和接手责任人，不良贷款移交不能改变初始责任人，初始责任人对移交前的风险损失负责，必须配合接初始责任人对移交前的风险损失负责，必须配合接手责任人实施不良贷款的清收、盘活和保全。手责任人实施不良贷款的清收、盘活和保全。2022-7-282022-7-28 2022-7-28 2022-7-28 信贷运作档案由信贷管理部门负责收集与管信贷运作档案由信贷管理部门负责收集与管理，包括：信贷业务申报文本及资料（含客户统一理，包括：信贷业务申报文本及资料（含客户统一
24、授信、用信申报、信用等级评定、风险分类和不良授信、用信申报、信用等级评定、风险分类和不良贷款认定申报）；贷审会、贷审办资料，包括信贷贷款认定申报）；贷审会、贷审办资料，包括信贷业务审查报告、贷审会会议记录及纪要、信贷审议业务审查报告、贷审会会议记录及纪要、信贷审议表等；报备资料；信贷批复文件；其他需要归档的表等；报备资料；信贷批复文件；其他需要归档的文件和资料。按户分类分别管理文件和资料。按户分类分别管理 。2022-7-282022-7-28 对管理行重点客户档案管理体制的特别规定。对管理行重点客户档案管理体制的特别规定。管理行客户部门要按客户同步建立重点客户信贷管理行客户部门要按客户同步建
25、立重点客户信贷档案，主要包括客户基础资料、财务信息资料、档案，主要包括客户基础资料、财务信息资料、用信申报资料、贷后管理资料和其他资料。用信申报资料、贷后管理资料和其他资料。2022-7-28 （三）信贷档案的保管（三）信贷档案的保管 经营行信贷档案库由专门部门（原则上为办公经营行信贷档案库由专门部门（原则上为办公室、信贷管理部）统一管理。保管重要法律文件、室、信贷管理部）统一管理。保管重要法律文件、客户基础资料原件、贷后管理资料等原始信贷资料客户基础资料原件、贷后管理资料等原始信贷资料以及本级行审批的信贷业务内部运作资料。除指定以及本级行审批的信贷业务内部运作资料。除指定的档案管理人员外，任
26、何部门和人员都不得留存应的档案管理人员外，任何部门和人员都不得留存应归档的业务资料，客户经理若需留某些应归档资料归档的业务资料，客户经理若需留某些应归档资料时，只可留存复印件。时，只可留存复印件。2022-7-28 管理行专门部门（原则上为办公室、信贷管理管理行专门部门（原则上为办公室、信贷管理部）建立信贷运作档案库，按客户统一保管本级行部）建立信贷运作档案库，按客户统一保管本级行信贷决策所依据的有关资料及本级行信贷决策产生信贷决策所依据的有关资料及本级行信贷决策产生的有关资料。信贷业务运作资料年中由相关部门收的有关资料。信贷业务运作资料年中由相关部门收集整理，统一移交信贷档案库保管。集整理，
27、统一移交信贷档案库保管。信贷业务终结后，档案管理员要对有关档案进信贷业务终结后，档案管理员要对有关档案进行整理，发现问题及时进行整改和补救，从而保证行整理，发现问题及时进行整改和补救，从而保证信贷业务档案的完整和真实。信贷业务档案的完整和真实。2022-7-28 （四）信贷档案的整理（四）信贷档案的整理 管户客户经理应在信用业务办理后管户客户经理应在信用业务办理后5 5个工作日个工作日内完成对信贷业务资料进行复查和清理，合理编排内完成对信贷业务资料进行复查和清理，合理编排顺序，填写档案案卷封面、卷内文件目录和档案移顺序，填写档案案卷封面、卷内文件目录和档案移交清单。档案移交清单包括汇总单和详细
28、清单，一交清单。档案移交清单包括汇总单和详细清单，一式二份，一份由客户经理留存，一份随案卷移交档式二份，一份由客户经理留存，一份随案卷移交档案管理员。案管理员。对上年度已终结的客户信贷业务资料及信贷运作对上年度已终结的客户信贷业务资料及信贷运作档案资料，应在年末档案资料，应在年末3030个工作日内统一整理装订后个工作日内统一整理装订后移交信贷档案库保管。移交信贷档案库保管。2022-7-282022-7-282022-7-28贷后管理人员队伍保障贷后管理人员队伍保障 经营行管户客户经理的配备。对所有信贷客户经营行管户客户经理的配备。对所有信贷客户（包括法人客户和个人客户）经营行都必须配备客（包
29、括法人客户和个人客户）经营行都必须配备客户经理，填写户经理，填写客户经理管户登记簿客户经理管户登记簿，落实好管，落实好管户主责任人。客户经理的配备主要根据客户的用信户主责任人。客户经理的配备主要根据客户的用信额度、对象和风险程度来确定，对个人客户由经营额度、对象和风险程度来确定，对个人客户由经营行（分理处）按区域或业务量配备客户经理，原则行（分理处）按区域或业务量配备客户经理，原则上每上每200200家个人客户必须配备家个人客户必须配备1 1名管户客户经理；名管户客户经理；2022-7-28 对信用总额在一定额度以上的法人客户必须配对信用总额在一定额度以上的法人客户必须配备专职管户客户经理（大
30、城市可适当放宽），实行备专职管户客户经理（大城市可适当放宽），实行人户合一；信用总额在一定额度以下的法人客户，人户合一；信用总额在一定额度以下的法人客户，可以按信用规模大小和信贷人员力量实行一人一户可以按信用规模大小和信贷人员力量实行一人一户或一人多户，但一个客户经理管户数不能超过或一人多户，但一个客户经理管户数不能超过2020户。户。对管理行重点管理的法人客户必须配备管户客对管理行重点管理的法人客户必须配备管户客户经理小组。户经理小组。2022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-28 1.1.客户经理有下列行为之一
31、的，处以一定额度客户经理有下列行为之一的，处以一定额度的罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过的罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。未按规定进行贷后检查的；未按规定及时复测未按规定进行贷后检查的；未按规定及时复测信用等级、进行资产风险分类的；未按规定进行账信用等级、进行资产风险分类的；未按规定进行账户监管的；未及时催收利息的；由于管理不力，导户监管的；未及时催收利息的；由于管理不力，导致抵（质）押物价值发生损失的；未及时发现应发致抵（质）押物价值发生损失的；未及时发现应发现的重大风险预警信号的；未按规定录入信贷管理现的重大风险预警信号的；未按规定录入信贷管理系统的。系统的。2022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-282022-7-28
