1、 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 贷款业务基础贷款业务基础1主讲老师：邹宁生主讲老师：邹宁生上海明鸿银行教育培训中心上海明鸿银行教育培训中心2013.XX2013.XX 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 第一篇：信贷业务的基本要素第一篇：信贷业务的基本要素2 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 概述概述信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织或自然人为接受主体的资金借贷或信用济组织或自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。信贷业务是我国商业银行的重要资支持活动。信贷业务是我国商业银行的重要资产业务，是银行取得利润的主要途径。产业务，是银行取
2、得利润的主要途径。3 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 信贷业务的基本要素信贷业务的基本要素信贷业务按贷款主体可分为：信贷业务按贷款主体可分为：公司信贷业务（批发）公司信贷业务（批发）个人信贷业务（零售）个人信贷业务（零售）公司信贷业务按企业规模的大小可分为：公司信贷业务按企业规模的大小可分为：企业集团信贷业务企业集团信贷业务中小企业信贷业务中小企业信贷业务按会计分类可分为：按会计分类可分为：表内信贷业务表内信贷业务表外信贷业务表外信贷业务4 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 信贷产品信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款
3、、担保、承兑、信用支持、方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。保函、信用证和承诺等。5 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 表内信贷业务表内信贷业务o贷款：商业银行或其他信用机构以一定的利贷款：商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。给其他资金需求者的信用活动。o承兑：银行在商业汇票上签章承诺按出票人承兑：银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。指示到期付款的行为。6 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o保函：银行根据客户的要求，向受益人保证按保函：银行根
4、据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。担责任的行为。o信用证：银行根据信用证相关法律规范依照客信用证：银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。7 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o表外信贷业务表外信贷业务o承诺：银行向客户做出的在未来一定时期内按商定承诺：银行向客户做出的在未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持的承诺，在客户条件为客户提供约
5、定贷款或信用支持的承诺，在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下，银行按承满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下，银行按承诺为客户提供约定的贷款或信用支持。诺为客户提供约定的贷款或信用支持。o减免交易保证金：是信贷业务的一部分，在银行与减免交易保证金：是信贷业务的一部分，在银行与客户之间进行交易时，从风险的角度看，银行承担了客户之间进行交易时，从风险的角度看，银行承担了交易中的信用风险，为客户的交易做出了一种减免安交易中的信用风险，为客户的交易做出了一种减免安排，是信用支持的一种形式。排，是信用支持的一种形式。8 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o融资：是指资金的借贷与资金的有偿筹集活动，
6、可融资：是指资金的借贷与资金的有偿筹集活动，可分为直接融资和间接融资。分为直接融资和间接融资。o间接融资间接融资：通过金融机构进行的融资为间接融资：通过金融机构进行的融资为间接融资（信托、企业债、融资租赁、委托贷款等）；（信托、企业债、融资租赁、委托贷款等）；o直接融资：不通过金融机构，资金盈余单位直接与直接融资：不通过金融机构，资金盈余单位直接与资金需求单位直接协议的融资活动为直接融资（股资金需求单位直接协议的融资活动为直接融资（股票）。票）。9 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 第二篇：个人贷款业务第二篇：个人贷款业务 10 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个人贷款业务产品个人贷款业
7、务产品一、个人贷款业务产品系列一、个人贷款业务产品系列住房(类)贷款经营(类)贷款消费(类)贷款助学贷款个人贷款产品系列说明住房按揭贷款商用房贷款个人经营贷款个人综合消费贷款个人信用贷款个人质押贷款个人汽车消费贷款个人留学贷款一手房贷款二手房贷款公积金贷款转按揭贷款加按揭贷款再次抵押贷款授信类贷款幸福贷款融资金账户融资宝业务组合贷款11 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 二、个人贷款业务要素二、个人贷款业务要素个人信贷业务调查的个人信贷业务调查的8 8大要素：大要素：1 1、借款人基本条件、借款人基本条件o具有完全民事行为能力的自然人具有完全民事行为能力的自然人o借款人有合法的身份证明借款人
8、有合法的身份证明o有稳定的职业或收入有稳定的职业或收入o具有良好的信用记录和还款意愿具有良好的信用记录和还款意愿o提供贷款人认可的有效担保提供贷款人认可的有效担保o在本行开立了个人结算帐户在本行开立了个人结算帐户12 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、借款人基本条件、借款人基本条件（1 1）信用记录）信用记录o经信用报告查询，借款人（含共同借款人、经信用报告查询，借款人（含共同借款人、配偶）的贷款在最近配偶）的贷款在最近2424个月的还款期内，累计个月的还款期内，累计逾期次数超过逾期次数超过3 3次（含），或连续逾期次数超次（含），或连续逾期次数超过过2 2次（含）的，不得发放个人贷款。
9、同时，次（含）的，不得发放个人贷款。同时，累计逾期次数超过已还款总次数累计逾期次数超过已还款总次数20%20%（含）的，（含）的，原则上也不得发放本贷款。原则上也不得发放本贷款。13 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 友情提示：o借款人具有良好的信用记录与还款能力是一借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件，必须在笔贷款能否顺利通过审批的必要条件，必须在受理前仔细判断。受理前仔细判断。o“逾期逾期”，特指逾期天数在，特指逾期天数在1515天以上的。如天以上的。如逾期天数不超过逾期天数不超过1515天且当前已归还的，不计入天且当前已归还的，不计入逾期次数统计。对于
10、部分客户非恶意违约的，逾期次数统计。对于部分客户非恶意违约的，由调查人员说明，并经上级审批人员同意的可由调查人员说明，并经上级审批人员同意的可受理。受理。14 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 信用分析的信用分析的5C5C法法15 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 案例一：案例一：“个人品质个人品质”客户张某，自客户张某，自20042004年至今一直在某市某商场从事年至今一直在某市某商场从事服装经营，年龄服装经营，年龄4141周岁，已婚，高中学历，夫妻周岁，已婚，高中学历，夫妻二人共同经营该项目，女儿就读某中学初中三年二人共同经营该项目，女儿就读某中学初中三年级，夫妻二人均为哈市户口，目前
11、拥有住房一套级，夫妻二人均为哈市户口，目前拥有住房一套（使用面积（使用面积6060平方米），夫妻二人无不良嗜好，平方米），夫妻二人无不良嗜好，无其他金融机构和民间借款，此次申请贷款无其他金融机构和民间借款，此次申请贷款2020万万元，期限一年。目前张某经营的服装生意年销售元，期限一年。目前张某经营的服装生意年销售额在额在200200万元左右，拥有万元左右，拥有3 3种独家销售权品牌商品。种独家销售权品牌商品。16 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 17案例一：案例一：“个人品质个人品质”银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、借款人基本条件、借款人基本条件（2 2）还款能力）还款能力 o判断
12、客户还款能力最基本的条件是满足收入判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下：还贷比的要求，各类贷款具体要求如下：o单笔贷款月还贷支出与收入比须在单笔贷款月还贷支出与收入比须在50%50%（含）（含）以下，且月所有债务支出与收入比须在以下，且月所有债务支出与收入比须在55%55%（含）以下；（含）以下；18 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、借款人基本条件、借款人基本条件o经营贷款月所有债务支出与收入比须在经营贷款月所有债务支出与收入比须在60%60%（含）以下；（含）以下；o还款能力的测算还需要涉及收入证明（含视还款能力的测算还需要涉及收入证明（含视同收入
13、）及债务折算。同收入）及债务折算。19 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 第一还款来源的重要性第一还款来源的重要性l 第一还款来源是保障贷款安全的基础第一还款来源是保障贷款安全的基础20 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o收入证明有多种形式，如单位出具的收入证收入证明有多种形式，如单位出具的收入证明、工资单、个人收入调节税税单、代发工资明、工资单、个人收入调节税税单、代发工资存折、股权分红税单等存折、股权分红税单等o当单位开具的收入证明不足以全面反映其偿当单位开具的收入证明不足以全面反映其偿债能力时，借款人提供本行开具的债能力时，借款人提供本行开具的“存款证明存款证明书书”，或近期家庭固
14、定支出（水、电、煤、电，或近期家庭固定支出（水、电、煤、电话、物业管理等）的凭证，作为对其偿债能力话、物业管理等）的凭证，作为对其偿债能力综合考察的依据。综合考察的依据。21 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o存款证明书的存款证明书的“存款起息日存款起息日”需至少为证明需至少为证明开列日前三个月，存款资金冻结期为三个月。开列日前三个月，存款资金冻结期为三个月。可贷额度必须小于按家庭月收入测算的最高可可贷额度必须小于按家庭月收入测算的最高可贷额与存款金额之和。贷额与存款金额之和。每月家庭日常固定支出每月家庭日常固定支出（水、电、煤、电话、物业管理等）为（水、电、煤、电话、物业管理等）为700
15、700元元以上并缴交正常的，可按月还款额以上并缴交正常的，可按月还款额30003000元测算元测算贷款金额。贷款金额。22 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o国家公务员、银行证券保险机构正式在编人国家公务员、银行证券保险机构正式在编人员（保险代理人除外）、医生、教师、高级技员（保险代理人除外）、医生、教师、高级技术职称人员、执业注册会计师、执业律师等持术职称人员、执业注册会计师、执业律师等持有效职业证明的申请个人贷款时，由主管信贷有效职业证明的申请个人贷款时，由主管信贷员对借款人的职业、工作单位进行核实，可按员对借款人的职业、工作单位进行核实，可按月均月均30003000元元的还贷能力测算
16、借款人的贷款金额。的还贷能力测算借款人的贷款金额。23 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 第二还款来源的重要性第二还款来源的重要性l 第二还款来源是保障贷款安全的根本第二还款来源是保障贷款安全的根本24 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 原则：原则：权属明确权属明确价格合理价格合理变现能力（可变现、易变现）变现能力（可变现、易变现）有效对抗有效对抗第二还款来源评价第二还款来源评价25 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 “生活必需房屋生活必需房屋”案情介绍：案情介绍：黄某，男，黄某，男，19621962年生，离婚，某贸易公司员年生，离婚，某贸易公司员工。工。20092009年年7 7月，黄
17、某以其售后工房抵押向我行申月，黄某以其售后工房抵押向我行申请贷款，我行向借款人发放了请贷款，我行向借款人发放了1515万个人经营贷款。万个人经营贷款。贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申请贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行。抵押物进入拍卖程序后，发现黄某了执行。抵押物进入拍卖程序后，发现黄某7575岁岁的父亲居住在本抵押房屋内，仅仅因此，法院就的父亲居住在本抵押房屋内，仅仅因此，法院就以以“生活必需房屋生活必需房屋”为由出具了终结执行的裁定。为由出具了终结执行的裁定。26 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o20082008年年7 7月，刘某因生意周转急需资金，向银月，刘某
18、因生意周转急需资金，向银行申请贷款行申请贷款120120万元，同时以其一家三口位于万元，同时以其一家三口位于市区中心地段的一套市区中心地段的一套140140平方米的三室两厅居平方米的三室两厅居住用房作为抵押，并办理了抵押登记手续。借住用房作为抵押，并办理了抵押登记手续。借期界满后，刘某因经营亏损，未能偿还。我行期界满后，刘某因经营亏损，未能偿还。我行起诉到法院获得支持，案件随之进入执行程序，起诉到法院获得支持，案件随之进入执行程序，法院将刘某的房产予以查封。法院将刘某的房产予以查封。27 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o最高人民法院出台的最高人民法院出台的关于人民法院执行设关于人民法院执
19、行设定抵押的房屋的规定定抵押的房屋的规定规定：被执行人的财产规定：被执行人的财产只有一处已设定抵押的房屋时，人民法院在执只有一处已设定抵押的房屋时，人民法院在执行中可以行中可以“以小换大、小差换好、以远换近，以小换大、小差换好、以远换近，但不能从有到无但不能从有到无”。从本案的情况来看，被执。从本案的情况来看，被执行人在中心城区的行人在中心城区的140140平方米的房产，完全超平方米的房产，完全超出了其生活出了其生活“必需必需”住房需要，法院采取变通住房需要，法院采取变通的方式，进行的方式，进行“以小换大、小差换好以小换大、小差换好”。28 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 案情介绍：案情介
20、绍：20072007年，银行与张某签订个人经营贷款年，银行与张某签订个人经营贷款4242万元万元的合同，借期一年。合同签订后，张某以其房的合同，借期一年。合同签订后，张某以其房产办理了抵押登记手续。合同还约定，借款人产办理了抵押登记手续。合同还约定，借款人须在贷款方开立存款帐户，并通过该帐户进行须在贷款方开立存款帐户，并通过该帐户进行往来结算和存款业务。次日，张某预留印鉴。往来结算和存款业务。次日，张某预留印鉴。至此，信贷手续已完善，银行依法放款给张某。至此，信贷手续已完善，银行依法放款给张某。银行放款错误，借款人无还款责任银行放款错误，借款人无还款责任29 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮
21、 然而，银行未将然而，银行未将4242万元贷款转到合同约定万元贷款转到合同约定的帐户，而是转到了某镇镇长冯某个人的帐户的帐户，而是转到了某镇镇长冯某个人的帐户中，并根据该镇长冯某的预留印鉴先后被镇长中，并根据该镇长冯某的预留印鉴先后被镇长冯某全部取出，用于个人投资。此后张某和冯冯某全部取出，用于个人投资。此后张某和冯某都没有还款。某都没有还款。30 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o20092009年年1212月月3131日，银行将张某起诉到法院，日，银行将张某起诉到法院，要求张某偿还要求张某偿还4242万元贷款及利息。又以冯某是万元贷款及利息。又以冯某是张某的股东为由，将冯某列为共同被告
22、，要求张某的股东为由，将冯某列为共同被告，要求冯某承担连带责任。一审法院部份支持银行的冯某承担连带责任。一审法院部份支持银行的诉讼请求，判决张某偿还本息，驳回其要求冯诉讼请求，判决张某偿还本息，驳回其要求冯某共同承担责任的请求。某共同承担责任的请求。31 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o张某提出上诉，上诉理由是：银行并没有履行借张某提出上诉，上诉理由是：银行并没有履行借款合同的义务将款项划入张某的帐户。银行出具的款合同的义务将款项划入张某的帐户。银行出具的贷款凭证贷款凭证中，张某明明在中，张某明明在“借款人（预留印借款人（预留印鉴）鉴）”一栏中，预留有张某的私章印鉴，被上诉人一栏中，预留
23、有张某的私章印鉴，被上诉人不但未按照借款合同约定将不但未按照借款合同约定将4242万元借款划入张某的万元借款划入张某的帐户，而且不按合同约定的预留印鉴办理提款，而帐户，而且不按合同约定的预留印鉴办理提款，而让冯某将款提走。因而，张某没有得到银行的借款，让冯某将款提走。因而，张某没有得到银行的借款，不应承担还款责任。不应承担还款责任。32 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o二审判决支持张某的诉讼请求，认为张某二审判决支持张某的诉讼请求，认为张某没有得到借款，因而驳回了银行要求张某还没有得到借款，因而驳回了银行要求张某还款的诉讼请求，改判由冯某负责偿还。银行款的诉讼请求，改判由冯某负责偿还。银
24、行承担部分过错责任。承担部分过错责任。33 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 二次抵押二次抵押 案情介绍：案情介绍：路某，男，路某，男，19601960年生，离婚，本市普陀区人，工作年生，离婚，本市普陀区人，工作单位为上海柴油机股份有限公司。单位为上海柴油机股份有限公司。20042004年年5 5月，我行在办月，我行在办妥公证和抵押后，向借款人路某发放了妥公证和抵押后，向借款人路某发放了15.515.5万综合消费万综合消费贷款。贷款逾期后，我行与贷款。贷款逾期后，我行与20062006年年4 4月向法院申请了强制月向法院申请了强制执行。执行过程中，发现路某在执行。执行过程中，发现路某在200
25、42004年年3 3月将抵押物通过月将抵押物通过公证抵押给了崔某，债权金额公证抵押给了崔某，债权金额8 8万元。法院因无法找到崔万元。法院因无法找到崔某，某，因此认定抵押物无法拍卖，同时也未发现其他可供因此认定抵押物无法拍卖，同时也未发现其他可供执行的财产，最后法院出具了执行终结的裁定。执行的财产，最后法院出具了执行终结的裁定。34 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 抵押物价值高估抵押物价值高估案情介绍：案情介绍：万某，男，万某，男，19741974年生，高中文化，未婚，上年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨询公司部门经理。海人，某信息咨询公司部门经理。20042004年年2 2月，我月，
26、我行向借款人万某发放了行向借款人万某发放了110110万元住房按揭贷款，贷万元住房按揭贷款，贷款以浦东孙桥某处房屋为抵押，抵押物价值评估款以浦东孙桥某处房屋为抵押，抵押物价值评估为为158158万元，单价万元，单价84008400元。元。35 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o贷款发放后一期都未偿还，为此我行提起了贷款发放后一期都未偿还，为此我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行拍卖。由于孙桥诉讼，并在胜诉后申请了执行拍卖。由于孙桥地区较为偏僻、抵押物面积较大，因此三次流地区较为偏僻、抵押物面积较大，因此三次流拍。拍。20052005年年8 8月，法院出具终结裁定，将抵押月，法院出具终结裁定
27、，将抵押物以第三次流拍的保留价物以第三次流拍的保留价78.578.5万元折抵给银行。万元折抵给银行。由于借款人无其他财产可供执行，法院对其剩由于借款人无其他财产可供执行，法院对其剩余尚未偿还的债权发放了债权凭证。余尚未偿还的债权发放了债权凭证。36 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 2、基本申请资料、基本申请资料n 个人贷款申请审批表个人贷款申请审批表n 有效的身份证明材料有效的身份证明材料n 借款人及配偶的职业及还款能力证明借款人及配偶的职业及还款能力证明n 担保证明资料，如拟抵押房产的房产担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、拟质押的定期存单等证、拟质押的定期存单等n 在本行开立的个人结算
28、帐户在本行开立的个人结算帐户n 其他规定资料等其他规定资料等37 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 3、贷款用途、贷款用途o借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同，在营销时应注意区别对待。不同，在营销时应注意区别对待。o特别提示：特别提示：o个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。于其他国家法律法规明令禁止的用途。38 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 4、贷款额度、贷款额度o贷款额度是指向客户发放的
29、贷款金额与抵押贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵押或质押物的价值之比，一般用成数或百分比表或质押物的价值之比，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借款人具示。贷款品种、抵（质）押物种类、借款人具体情况，均会导致实际贷款额度的不同。只有体情况，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。才能贷足最高额度。39 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 5、贷款期限、贷款期限o贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一般贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达来讲，住房按揭贷款
30、的期限最长可达3030年，商年，商用房最长可达用房最长可达1010年，消费贷款和经营贷款一般年，消费贷款和经营贷款一般为为3 35 5年，最长可达年，最长可达1010年，质押贷款一般为年，质押贷款一般为1 13 3年。年。40 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 6、贷款利率、贷款利率o贷款利率执行人民银行同期同档次期限利率。贷款利率执行人民银行同期同档次期限利率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的比率也不根据贷款品种不同，允许上下浮动的比率也不同。按揭住房类贷款最低可下浮至期限利率的同。按揭住房类贷款最低可下浮至期限利率的8585 (按国务院新的房贷政策执行）按国务院新的房贷政策执行），消费，
31、消费类、经营类贷款目前最多下浮类、经营类贷款目前最多下浮70%70%，质押贷款，质押贷款可以按期限利率。可以按期限利率。41 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 7、担保方式、担保方式o个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证，个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证，目前抵押是最常见的担保方式。这些担保方式目前抵押是最常见的担保方式。这些担保方式可以单独使用，也可以组合使用。可以单独使用，也可以组合使用。42 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 8、还款方式、还款方式o常见的还款方式有：一次到期还本付息和按常见的还款方式有：一次到期还本付息和按月还本付息，其中前者只适用于月还本付息，其中前者只适用于
32、1 1年期存单质年期存单质押贷款，后者又分为押贷款，后者又分为等额本金还款和等额本息等额本金还款和等额本息还款还款。较特殊的是本息不同期的还款方法，主。较特殊的是本息不同期的还款方法，主要是指按月付息，按季要是指按月付息，按季/半年半年/年还本。这类还年还本。这类还款方式主要适用于消费贷款及经营贷款。款方式主要适用于消费贷款及经营贷款。o一些商业银行还推出递增递减还款法，随心一些商业银行还推出递增递减还款法，随心还、入住还、双周供等还款方式。还、入住还、双周供等还款方式。43 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o确定用途最好的方法就是认定交易行为真实确定用途最好的方法就是认定交易行为真实性性
33、o交易行为构成包括签订交易合同、选择交易交易行为构成包括签订交易合同、选择交易方式、支付首付款及取得交易凭证。方式、支付首付款及取得交易凭证。o贷前调查重点为交易背景是否真实、交易行贷前调查重点为交易背景是否真实、交易行为是否有瑕疵等，除上述调查要点外，已审贷为是否有瑕疵等，除上述调查要点外，已审贷款放款条件的落实还包括交易物过户确认及户款放款条件的落实还包括交易物过户确认及户口迁移（房贷）等情况。口迁移（房贷）等情况。44 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o调查要点：调查要点：o交易物权属关系是确定交易合法性的重要环交易物权属关系是确定交易合法性的重要环节。贷前调查应通过核实相关交易凭证
34、确保交节。贷前调查应通过核实相关交易凭证确保交易真实有效。易真实有效。o对标的物价值较高的交易物，非特殊原因，对标的物价值较高的交易物，非特殊原因，交易双方均须亲自办理相关事项。如出现委托交易双方均须亲自办理相关事项。如出现委托行为，特别是委托贷款时，贷款调查应着重关行为，特别是委托贷款时，贷款调查应着重关注交易真实性风险。注交易真实性风险。45 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 面谈面谈o1 1、目的：初步确定贷款申请人是否具备资、目的：初步确定贷款申请人是否具备资格，为实地调查、财务分析作准备。格，为实地调查、财务分析作准备。o2 2、对调查中的未尽事项加以明确或约定。、对调查中的未尽事
35、项加以明确或约定。o关注的关注的5 5个基本信息：需要多少贷款？如何个基本信息：需要多少贷款？如何使用贷款？何时归还贷款？何种方式偿还贷款？使用贷款？何时归还贷款？何种方式偿还贷款？何种担保方式？（数额、用途、期限、还款方何种担保方式？（数额、用途、期限、还款方式、担保方式）式、担保方式）46 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o3 3、担保确认、担保确认o目前，商业银行中个人经营贷款主要采取个目前，商业银行中个人经营贷款主要采取个人财产抵质押和专业担保公司保证担保两种形人财产抵质押和专业担保公司保证担保两种形式，在与借款人初次接触后必须首先与借款人式，在与借款人初次接触后必须首先与借款人协
36、商确定贷款的担保方式，如为抵押方式，则协商确定贷款的担保方式，如为抵押方式，则需与评估公司联系，进行抵押物评估；如为专需与评估公司联系，进行抵押物评估；如为专业担保公司保证方式，则需与选定的担保公司业担保公司保证方式，则需与选定的担保公司联系，协助担保公司进行保前调查。联系，协助担保公司进行保前调查。47 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o4 4、建立信贷关系、建立信贷关系o通过初步调查和审核后，如果借款人基本符通过初步调查和审核后，如果借款人基本符合本行贷款要求，则需与客户正式建立信贷关合本行贷款要求，则需与客户正式建立信贷关系，并需完成相因工作。系，并需完成相因工作。48 银银 行行
37、家家 的的 摇摇 篮篮 o20092009年年4 4月某日，客户刘先生到我行申请办理个月某日，客户刘先生到我行申请办理个人经营贷款。刘先生是贷款经办行所在地当地人，人经营贷款。刘先生是贷款经办行所在地当地人，现年现年3939岁，自岁，自20022002年至今一直与爱人共同经营服装年至今一直与爱人共同经营服装生意，经营性质为个体工商户，经营手续齐全，月生意，经营性质为个体工商户，经营手续齐全，月平均经营收入平均经营收入3 3万元，月平均进货成本万元，月平均进货成本1 1万元，每月万元，每月缴纳定税缴纳定税200200元，雇员两名，每名雇员月工资元，雇员两名，每名雇员月工资900900元，元，经营
38、店面年租金经营店面年租金6 6万元，家庭及个人月总支出万元，家庭及个人月总支出30003000元，申请借款元，申请借款1010万元用于旺季增加库存量，刘先生万元用于旺季增加库存量，刘先生计划计划1 1年还清。年还清。49案例：案例：“测限额测限额”银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o1 1、月均利润测算：通过测算刘先生的月均利润、月均利润测算：通过测算刘先生的月均利润为为1000010000元（元（30000-10000-200-90030000-10000-200-900*2-60000/12-2-60000/12-30003000）。）。o2 2、贷款额度测算：按照国际小额信贷通行做法，
39、、贷款额度测算：按照国际小额信贷通行做法，每月利润的每月利润的70%70%作为还款能力的测算依据。作为还款能力的测算依据。o建议贷款额度：建议贷款额度：1000010000元元*70%70%*1212个月个月=84000=84000元元50 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 交叉审核交叉审核o交叉审核是通过不同途径确认信息正确性的交叉审核是通过不同途径确认信息正确性的方法。贷款调查交叉审核技术就是在贷款调查方法。贷款调查交叉审核技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源程中，通过不同信息来源途径、
40、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。确性、完整性确定的过程。51 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o交叉审核有两个简单的逻辑关系，当二个或二个交叉审核有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高；反之，会出现两种结果，两个结性和准确性就高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。简单举个例子，果要么全错，要么只有一个
41、正确。简单举个例子，比如我们手中有客户的征信记录，但我们可以以开比如我们手中有客户的征信记录，但我们可以以开方式的提问方式问客户：方式的提问方式问客户：“你在银行有贷款吗？贷你在银行有贷款吗？贷了多少？了多少？”有些客户会隐瞒，就证明他不太老实。有些客户会隐瞒，就证明他不太老实。52 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o小客户的特点决定了小客户信息更加不规范，具小客户的特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为没有规范报表、家庭财产与经营资金难以体表现为没有规范报表、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所采取的调分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所采取的调查技术是查技术是
42、“到户调查、眼见为实到户调查、眼见为实”、“自编调查报自编调查报告（客户简易财务报表）告（客户简易财务报表）”，交叉审核是具体的手，交叉审核是具体的手段。而所有的信贷决策都不能脱离真实的客户信息段。而所有的信贷决策都不能脱离真实的客户信息，它是基础，是一切信贷决策技术的基础。，它是基础，是一切信贷决策技术的基础。53 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 我们不反对模型化的信贷评分技术，但它也必须建我们不反对模型化的信贷评分技术，但它也必须建立在真实的客户信息获取之上，否则一切都是妄谈立在真实的客户信息获取之上，否则一切都是妄谈。而交叉审核不但能解决最基础的客户信息真实获。而交叉审核不但能解决最
43、基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。信贷流程环节。54 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 个贷办法个贷办法主要内容主要内容o个人贷款是商业银行交易量最大的信贷产品个人贷款是商业银行交易量最大的信贷产品o个贷办法个贷办法的主要内容：的主要内容：o个贷办法个贷办法共分八章四十七条，包括总则、受共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度
44、提出监管要求，是对现行个人贷务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。55 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 办法办法执行要点执行要点o个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法其要点集中在以下其要点集中在以下几个方面：几个方面：o一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；管理的
45、精细化水平；o二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；范借款人资金被挪用；56 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o三是强调合同的有效管理，强化贷款风险三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；要点的控制，营造良好的信用环境；o四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；量；o五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。任的针对性，
46、构建健康的信贷文化。57 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法最大的亮点在最大的亮点在于明确了银行要建立并于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈制严格执行贷款面谈制度度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个人客。通过面谈制度，银行可有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从源头上保证个人的信用状况和还款能力，从源头上保证个人贷款的质量，从而有效防范个人贷款风险。贷款的质量，从而有效防范个人贷款风险。58 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o个贷办法个贷办法对个人贷款用途的要求对个人贷款用
47、途的要求o个贷办法个贷办法明确规定，个人贷款用途应明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。59 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o个贷办法个贷办法对个人贷款面谈面签制度的对个人贷款面谈面签制度的规定规定o一方面，贷款人应建立并严格执
48、行贷款面一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。人的真实身份。60 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。o强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子
49、冒名套的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。领挪用，以切实保护借款人的合法权益。61 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o因此，因此，办法办法在进一步强化贷款调查环节在进一步强化贷款调查环节，提出了贷款调查的具体要求和方式方法，梳，提出了贷款调查的具体要求和方式方法，梳理了贷款调查的有关内容和流程的基础上，重理了贷款调查的有关内容和流程的基础上，重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款保贷款的真实性，
50、把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假信贷业务的发生，从源头上保证个人贷款的假信贷业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。质量。62 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 o办法办法规定，贷款人应要求借款人当面签规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，确保贷款人有效订借款合同及其他相关文件，确保贷款人有效识别借款人的真实身份，防范由开发商、经销识别借款人的真实身份，防范由开发商、经销商或其他中介机构代为签订相关文件可能引发商或其他中介机构代为签订相关文件可能引发的法律纠纷，在保护借款人利益的同时达到防的法律纠纷，
