1、后监管时代，互联网金融的合规发展之路互联网金融改变你的生活01互联网金融生态圈0203互联网金融从野蛮生长走向规范发展04互联网互联网金融金融=金融金融+技术技术+制度制度互联网金融的特性：隐蔽性、传染性、广泛性、突发性互联网金融风险=互联网风险+金融风险05互联网金融 2016 监管袭来 2017 行业洗牌06序号法规名称颁布单位颁布时间涉及领域1关于促进互联网金融健康发展的指导意见人行、工信部等十部委2015.07.18综合2互联网金融风险专项整治工作实施方案国务院2016.04.123网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法银监会等四部委2016.08.17网络借贷4关于审理民间借贷案件
2、适用法律若干问题的规定最高法2015.06.235合同法、担保法、物权法、民法通则及其司法解释-6非存款类放贷组织条例（征求意见稿）国务院法制办2015.08.127关于做好小额贷款公司试点工作有关事项的通知银监会2009.08.138关于小额贷款公司试点的指导意见银监会、人行2015.05.049关于对通过互联网开展股权融资活动的机构进行专项检查的通知 证监会2015.08.03 网络众筹10私募股权众筹融资管理办法（试行）（征求意见稿）中国证券业协会2014.12.1811私募投资基金监督管理暂行办法证监会2014.08.2112公司法及其司法解释最高院-13证券投资基金法（2012修订）
3、全国人大常委会2012.12.28互联网金融监管政策密集出台07序号法规名称颁布单位颁布时间涉及领域14货币市场基金监督管理办法证监会、人行2015.12.21互联网基金销售15私募投资基金募集行为管理办法（试行）（征求意见稿）中国基金业协会2015.12.1616资产管理行业“互联网+”行动计划证券投资基金协会2015.06.2517开放式证券投资基金销售费用管理规定（2013修订）证监会2013.06.0618证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定证监会2013.03.1519证券投资基金销售管理办法（2013修订）证监会2013.02.1720证券投资基金销售结算
4、资金管理暂行规定证监会2011.09.2321证券投资基金销售适用性指导意见证监会2007.10.1222证券投资基金销售业务信息管理平台管理规定证监会2007.03.1523互联网保险业务监管暂行办法保监会2015.07.22网络保险24互联网保险业务信息披露管理细则保险行业协会2015.09.3025加强网络保险监管工作方案保监会2014.01.0626关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知保监会2013.08.1327保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）保监会2011.09.2008序号法规名称颁布单位颁布时间涉及领域28非银行支付机构网络支付业务管理办法人行2015.1
5、2.28互联网支付29关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知外管局2015.01.2030关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知银监会、人行2014.04.0331关于手机支付业务发展的指导意见人行2014.03.0632支付结算执法检查规定人行2013.09.0433银行卡收单业务管理办法人行2013.07.0534支付机构客户备付金存管办法人行2013.06.0735支付机构互联网支付业务风险防范指引支付清算协会2013.03.0736支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见外管局2013.02.0137支付机构预付卡业务管理办法人行2012.09.2738关于进一步加
6、强预付卡业务管理的通知人行2012.09.1639关于建立支付机构监管报告制度的通知人行2012.07.1340支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法人行2012.03.0509 互联网金融的主要业态 互联网支付网络借贷 个体网络借贷（P2P）网络小额贷款股权众筹互联网基金销售互联网保险互联网信托互联网消费金融 10人民银行 互联网支付银监会 网络借贷 互联网信托 互联网消费金融证监会 股权众筹 互联网基金销售保监会 互联网保险互联网金融分业监管11互联网金融的共性法律问题 电子合同与证据保全 争议解决与集体诉讼 信息安全与隐私保护 监管红线与非法集资12互联网交易呈现的新特点 数据化 小额化更便
7、捷 跨区域13电子合同与证据保全问题互联网交易中常见的电子合同操作方式：一般由合同条款和电子签名组成,在互联网金融实践中,合同条款大多为格式条款,由互联网金融平台提供，电子合同的签署主体则通过电脑、手机点击确认的方式完成数据电文的签署。电子合同=合同条款+电子签名如何证明电子合同的有效性：内容可靠+签名可靠14拍拍贷胜诉案例：2014年11月4日，上海浦东新区人民法院（2014）浦民一（民）初字第14813号民事判决书中称：“原告与被告李玉玲之间的民间借贷合同关系有网上借款协议为证，该民间借贷合同关系明确、合法，应受法律保护。本案的争议焦点主要在于被告拍拍贷公司是否是该笔借款的还款主体。依据借
8、款协议及原告与被告拍拍贷公司在庭审中的陈述，被告拍拍贷公司在本起借款关系中主要行为是提供平台、审核信息，其地位应为居间人，而非借款方或保证人，原告关于被告拍拍贷公司应承担连带还款责任的请求无依据，本院不予支持。互联网金融企业必须尽可能举证证明涉案交易系统对电子数据生成、存储、传递、保存的可靠性。15争议解决与集体诉讼问题传统纠纷解决已不适应人数众多地域广泛电子证据16建立在线争议解决机制要加强互联网金融消费权益保护和投资者保护，建立多元化金融消费纠纷解决机制。消费者权益保护：构建在线争议解决、现场接待受理、监管部门受理投诉、第三方调解以及仲裁、诉讼等多元化纠纷解决机制。推动电子商务法律法规建设
9、，推动网络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设。国务院关于积极推进互联网+行动的指导意见关于促进互联网金融健康发展的指导意见国务院办公厅关于加快电子商务发展的若干意见17信息安全与隐私保护关于促进互联网金融健康发展的指导意见：从业机构应当切实提升技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息。当前，信息技术已经渗透到互联网金融经营管理的各个领域，互联网金融行业已成为信息技术高度密集、高度依赖的行业，同时也是受信息科技风险影响最大的行业之一。近年来国内外信息科技风险事件时有发生，系统重大停机宕机、核心业务系统中断、网站安全漏洞、网上银行虚假交易、客户资金被窃取等。后果
10、严重，教训深刻，网络与信息安全形势不容忽视。18刑事责任行政责任民事责任民法通则：停止侵害、消除影响、恢复名誉、赔礼道歉、赔偿损失等刑法：出售、非法提供公民个人信息罪，三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。反洗钱法、个人信用信息基础数据库管理暂行办法、消费者权益保护法：责令改正、罚款。客户授权信息使用财务监督资金划转征信查询信息保留19非法集资犯罪 非法吸收公众存款罪 集资诈骗罪 擅自发行股票、公司、企业债券罪 非法经营罪（非法经营证券、期货、保险等业务）组织、领导传销活动罪（非法推广方式）虚假广告罪（非法宣传方式）非法集资非法集资的基本特征 非法性（未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金）公开性（通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传）利诱性（承诺一定期限内以货币、实物、等方式还本付息或给付回报）社会性（向社会公众即社会不特定对象吸收资金）20金融创新 法无禁止即可为？21
