1、模块一模块一 汽车保险基础知识汽车保险基础知识 学习任务一 汽车风险与风险管理 单元一 风险概述 风险是保险产生和发展的基础，保险是人类社会用来应付风险和处理风险发生后所造成 的经济损失的一种有效手段。一、风险的相关概念 风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造 成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。二、风险的特征 1.风险的客观性 2.风险的损失性 3.风险的不确定性 4.风险的未来性 5.风险的普遍性 6.风险的可变性 （1）风险性质的变化 （2）风险量的变化三、风险的要素 风险是由多种要素构成的，这些要素相互作用，共同决定了风险的存在、发展和变
2、化。一般认为，风险的构成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。1.风险因素 ）实质风险因素：物质方面。）道德风险因素：欺诈，投毒，谋杀（故意使其发生）。）心理风险因素：疏忽，侥幸（无意使其发生）。.风险事故 风险事故又称风险事件，是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶发事件。.风险损失一、风险的分类 1.按照风险的损失对象分类 （）财产风险 （）人身风险 （）责任风险 （）信用风险 .按照风险的性质分类 （）纯粹风险 （）投机风险单元二 风险的分类与管理、可保风险 二、风险的管理 风险管理是指在对生产、生活中的风险进行识别、估测、评价的基础上，通过各种风险 管理技术，对风险实施有效的控制，妥善处理
3、风险所导致的结果，原则是以最小成本去争取 最大的安全保障和经济利益的行为。.风险管理的目标 风险管理的基本目标是以最小的经济成本获得最大的安全保障效益。.风险管理的主要内容 （）风险识别 （）风险估算 （）风险评价 （）风险处理方式：）规避风险 ）预防风险 ）分散风险 ）转移风险.风险管理技术 风险管理技术分为控制型和财务型两大类。控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。风险处理方式是人们在同各种自然灾害、风险事件的抗争中，不断地总结经验教训，创造出的预防与处理风险办法，归纳起来对纯风
4、险的处理有规避风险、预防风险、自留风险和 转移风险等四种方法三、可保风险 .具有可能性 .具有偶然性 .具有意外性 ）风险的发生是不可预知的，可预知的风险 带有必然性，保险人不予赔偿。）风险的发生及损失后果的扩展不是被保险人的 故意行为所致，即对于被保险人故意行为或不采取合 理预防措施所造成的损失，保险人不予赔偿。.具有纯粹性 .具有同质性 .具有重大性和分散性单元三 汽车风险与对策论一、汽车与风险.汽车风险的识别 （）汽车本身所面临的风险 （）汽车本身所造成的风险 （）汽车面临的使用风险 ）车辆安全 ）他人安全 ）驾驶人自身安全 ）车主自身安全.汽车风险的控制 （）损失控制（）损失控制 面对
5、汽车的风险，依据管理风险原理，可有意识的采取行动防止或减少灾害事故的发生以及所造成的经济和社会损失。包括两个方面的内容：防损计划和减损计划。（）风险避免 ）有些风险是无法避免的，比如地震、暴风等自然因 素，人的生老病死以及世界性的经济危机等风险，对人类来 说都是不可避免的。）风险总是伴随着收益同时存在，回避风险就意味着放 弃收益。（）风险转移 ）保险是风险转移最主要的方法，它把风险转移给保险 人，一旦发生意外损失，保险人就按保险合同约定补偿被保 险人的一种风险管理的方法。）分割风险单位是将面临损失的风险单位分割，即“化整为 零”，而不是将它们全部集中在一起承担风险。）复制风险单位是增加风险单位
6、的数量。二、汽车保险的种类汽车保险是随着汽车的出现而产生的一项保险业务。它不仅是运输工具保险中最主要的 险种，也是整个财产保险中最重要的业务来源。在各国非寿险业务中，汽车保险均占有举足 轻重的地位，在我国财产保险中则属于第一大险种。汽车保险既属于财产损失保险范畴，又属于责任保险范畴，是综合性保险机动车商业险附加险种类：.机动车交通事故责任强制保险交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员 和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。.汽车损失保险汽车损失保险是保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损 灭失予以赔偿
7、的保险。.汽车责任保险 汽车责任保险也称为第三者责任保险，是指被保险人或其允许的合格驾驶人，在使用保 险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被 保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。.附加险 附加险不能单独承保，必须在汽车损失险或汽车责任险的基础上，根据被保险人 的意愿选择性地投保。学习任务二保险与汽车保险概述 单元一保 险 概 述一、保险的定义）经济保障是保险的本质特征。）经济保障的基础是数理预测和合同关系。）经济保障的费用来自由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金。）经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担。）保险由经济保障的作用衍生
8、出金融中介的功能。二、保险的有关基本术语.保险标的 ）人的生命和身体机能，不能像非人身标的物那样进行准确的估价，因此人身标的物的保险金额没有具体的标准。）人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、衰老，无法恢复，而非人身标的物的损失一般可以得到复原。）人的生命和身体机能是不能转让和出卖的，而多数非人身标的物可以转让和出卖。.保险人.投保人.被保险人.保险中介人.保险代理人.保险费三、保险的分类.按保险性质分类.按保险标的分类 （）财产保险 ）家庭财产保险 ）企业财产保险 ）建筑工程保险 ）汽车保险 ）货物运输保险 ）农业保险 （）人身保险 （）责任保险 （）信用保证保险.按危险转移层次分类 ）保险标
9、的相同，否则保险合同之间没有关系 ）保险利益相同，对于同一个保险标的物，如果投保人针对不同的可保利益投保，不构成重复保险。）保险事故相同，如果投保人投保的保险事故不同，各自为单保险合同。）分别与两个或两个以上的保险人签订保险合同，首先要有两个或两个以上的保险人，其次要有两份或两份以上的保险合同，如果仅有一份保险合同，则属于共同保险。）保险金额之和未超过保险价值，属于复合保险；超过保险价值，属于重复保险。.按实施方式分类四、保险的职能 .分摊职能 .补偿职能 .积蓄基金职能 .管理风险职能五、保险的作用 .保险在微观经济中的作用 （）有利于企业及时恢复生产或经营 （）有利于企业加强经济核算 （）
10、有利于促进企业加强风险管理和防灾防损 （）有利于安定人民生活 .保险在宏观经济中的作用 （）有利于积累资金，支援国家经济建设 （）有利于推动科学技术转化为现实生产力 （）有利于增加外汇收入，增强国际支付能力 （）有利于促进社会稳定单元二汽车保险概述一、汽车保险的含义、特征.汽车保险的含义汽车保险是指以机动车辆为保险标的的保险，其保障范围包括车辆本身因自然灾害或意 外事故导致的损失，及车辆所有人或其允许的合格驾驶人因使用车辆发生意外事故所负的赔 偿责任。.汽车保险的特点（）从车辆自身来看，车辆经常处于运动状态（）车辆出事故的频率非常高.汽车保险的特征二、汽车保险的作用 （）扩大了对机动车的需求
11、（）稳定了社会公共秩序 （）促进了机动车安全性能的提高 学习任务三 汽车保险原则.保险与防灾相结合.保险与减损相结合 单元一 保险利益原则1.保险利益与保险利益原则的含义.确立保险利益原则的意义（）避免赌博行为的发生（）防止道德风险的发生（）有效限制保险补偿的程度.保险利益成立的条件（）必须是法律认可并予以保护的合法权益（）必须是经济上的有价利益（）必须是确定的利益.汽车保险与理赔实务中几种保险利益关系（）所有关系汽车的所有人拥有保险利益。（）租赁关系汽车的承租人对于所租赁的车辆具有保险利益。（）借贷关系以汽车作为担保物，债权人拥有保险利益。（）雇佣关系受雇人对于其使用的汽车拥有保险利益。（）
12、委托关系汽车运输人对于所承运的机动车具有保险利益。单元二最大诚信原则一、最大诚信原则的基本含义二、最大诚信原则的主要内容（）告知与说明 ）合同订立时，保险人应当主动向投保人说明保险合同条款内容，以及费率和其他可能会影响投保人做出投保决定的事实。）合同订立时，根据询问，投保人或被保险人对于已知的与保险标的及其危险有关的重要事实应做如实回答。）保险合同订立后，如果保险标的的危险程度增加，投保人或被保险人应当及时通知保险人。）保险事故发生后，投保人或被保险人应及时通知保险人。）重复保险的投保人，应将重复保险的相关情况通知保险人 ）保险标的转让时，投保人应及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变
13、更保险合同。（）保证 ）按保证的形式分类，保证分为明示保证和默示保证两种。）按保证是否已经确实存在分类，保证通常可分为确认保证和承诺保证。（）弃权与禁止反言 ）弃权 ）禁止反言三、违反最大诚信原则的处理 ）废除保险合同。）如果涉及欺诈行为，除了可以废除保险合同外，还可以向对方索赔损失。）可以放弃上述两项权利，保险合同继续生效。单元三近 因 原 则一、近因原则的含义二、事故近因的判定 .认定近因的基本方法 ）从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。比如，雷击折断大树，大树压坏房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁，家用电器损毁的近因就是雷击。）从损失开始，沿系列自后往
14、前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。比如，第三者被两车相撞致死，导致两车相撞的原因是其中一位驾驶人酒后开车，酒后开车就是致死第三者的近因。.近因的认定与保险责任的确定（）单一原因造成的损失（）同时发生的多种原因造成的损失 ）多种原因均属被保风险，保险人负责赔偿全 部损失。）多种原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任应视损害的可划分性如何而定。（）连续发生的多项原因造成损失 ）连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失。）连续发生的原因中含有除外风险或未保风险（）间断发生的多项原因造成损失三、判定险事故近因应遵循的原则）如果事故是由保险责任范围内的原因和其
15、他未指明的原因同时导致的，保险责任范围内的原因为近因。）如果事故是由保险责任范围内的原因与属于除外责任和未保风险范围的原因同时导致的，除外责任和未保风险范围的原因为近因。）如果是由多种原因连续发生造成的损失，最初的原因为近因。）如果导致损失发生的各因素可以分开，保险人仅负责保险责任范围原因造成的损失，除外责任和未保风险造成的损失不予负责；如果导致损失发生的各种因素难以区分开来，保险人负全部损失的赔偿责任。单元四损失补偿原则一、损失补偿原则的含义及意义）保险人必须承担其责任范围内的赔偿义务。）赔偿金额以补偿保险标的实际损失额为限。损失补偿原则的意义：损失补偿原则的意义：）维护保险双方的正当权益。
16、损失补偿原则既保障了被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下履行。）防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，可以避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风险的产生。二、损失补偿原则的运用.损失补偿的限制条件在保险实务中，保险事故损失补偿有以下三个限制条件：（）以实际损失为限 （）以保险金额为限 （）以保险利益为限.损失补偿的例外 （）人身保险的例外 （）定值保险的例外 保险赔款保险金额损失程度（）（）重置价值保险的例外.实际损失的确定方式 （）按市价确定 （）按重置价值减折旧确定.补偿的方式 （）现金赔付 （）修复 （）换置.补偿原则
17、在保险实务中的体现 （）在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值。（）在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人在赔偿被保险人的损失后取代其行使对第三者责任方的追偿权。（）在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险金额总和超过了保险标的的价值，则应采用分摊原则分摊损失。（）在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿。.损失补偿的派生原则 （）代位原则 ）权利代位 ）物上代位 （）分摊原则 ）比例责任分摊方式各保险人承担的赔款损失金额该保险承保的保险 金额/各保险人承保的保险金额总和 ）限额责任分摊方式各保险人承担的赔款损失金额该保险人
18、的赔 偿限额/各保险人的赔偿限额总和 ）顺序责任分摊方式 在这种方式下，各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公 司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超出前一家公司的保额时，在自身 保额限度内赔偿超出部分。（）权益转让原则 模模块二块二 汽车保险营销汽车保险营销 学习任务四保险营销与汽车保险展业 单元一保险营销概述一、保险营销的概念.保险商品的特点（）趋利避害需求（）寻求保障和补偿.保险营销的核心（）提供满足需要的保险商品（）进行公平合理的交换与交易（）注重顾客服务，使交换过程循环进行下去二、保险营销的特点 .主动性营销（）变潜在需求为现实需求（）变负需求为正需求（）变单向沟通为
19、双向沟通.以人为本的营销三、保险市场的结构.保险供给者.保险市场的中介人.保险需求者）需要保险保障。）有支持保费的能力。）有责任感。）具有可接近性。单元二汽车保险展业 汽车保险展业即争取保护、推销保险单，是保险人开展保险业务的一项重要的组织工作。汽车保险展业的基本环节是汽车保险宣传和展业渠道的开拓。一、汽车保险展业概述.展业准备（）基本情况具体的基本情况包括：）各种机动车辆的拥有量及其分布；各车型、车种及使用性质结构；各种车辆交通事故的发生频率、事故规律；各车型、车种及使用性质的车辆赔付情况。）保险公司数量；各保险公司车险保费收入及车辆承保数额情况。）车辆投保率，各项费率及各种费用率。）当地车
20、辆投保的主要途径，当地市场竞争情况。（）外部环境外部环境具体是指：）公安交通管理部门有关机动车辆管理与事故处理的政策和规定。）当地公安交通管理部门的运作情况。）当地人民银行监管情况。）当地行政参与情况。.展业环节 ）对销售、代理商来说，由于是新车，车主对车的爱惜程度较旧车高，车辆的出险率低。）对购车者来说，由于在购车的同时就可以买到保险，减少了到保险公司去投保的环节，方便了购车者，同时增加了汽车销售商、代理商的服务功能。）可提高续保率。在保险期满时，大部分车主都 会根据原保险单上提供的地址、电话 向保险公司续保。.展业宣传 ）机动车辆保险的作用和必要性。）本保险公司汽车保险中的特色险种以及经营
21、能 力、偿付能力、机构网络、技术人才、服务理念等方 面的优势。）参加保险的条件，投保、索赔手续以及保险条 款、费率规章。在介绍保险条款费率规章时，汽车保险业务人员应重点介绍保险责任，责任免除，投保人被保险人义务，保险人义务以及附加险与主险在风险保障上的互补作用。二、汽车保险营销渠道.直接展业直接展业直接展业是指汽车保险公司依靠本身的专职人员直接推销汽车保险单，招揽业务。它较 适合那些经营规模大、实力雄厚、分支机构健全的汽车保险公司。.汽车保险代理人展业汽车保险代理人展业代理人展业是汽车保险公司与代理人签订代理合同（或授权书）。委托代理人在职权范 围内为汽车保险人招揽业务，保险人按照汽车保险费收
22、入的一定比例支付佣金（或手续 费）。.汽车保险经纪人展业汽车保险经纪人展业汽车保险经纪人人俗称保险掮客，汽车保险经纪人受投保人之托。代办投保交费，索赔 等事项，实际上是投保人的代理人，但向汽车保险公司收取佣金，汽车保险经纪人经过资格 审定，对汽车保险有专业知识，熟悉法律规定和汽车保险条款，并富有风险管理的经验，能 为大企业制定风险管理和投保方案，并选择适当的汽车保险人，实际上相当于企业的风险管 理和汽车保险的顾问、汽车保险经纪人组成公司，并有自己的分支机构。学习任务五汽车保险的投保方案设计 单元一汽车保险投保方式的选择一、汽车保险投保渠道选择.投保渠道（）通过专业代理机构投保（）通过兼业代理投
23、保（）通过经纪人投保（）通过柜台（上门）投保（）通过电话投保（）通过网络投保.投保方式比较.汽车保险投保公司选择（）市场信誉度及服务能力（）服务网络是否全国化（）汽保产品的“性价比”（）费率优惠和无赔款优待的规定（）增值和个性化服务（）向就近的保险公司投保.选择保险公司的方法）认真查阅各公司的险种，并仔细阅读条款，分清其保障范围。）根据实际保障范围和最终保险公司的价格进行对比，并结合所提供的服务质量，初步选定保险公司。）根据自身的风险特点，结合保险公司推出的个性化服务，车主自行选择投保项目；最终确定适合自身要求的保险公司。二、汽车保险投保方案的具体选择方法.汽车保险方案制订的基本原则（）充分保
24、障原则（）公平合理原则（）充分披露原则.汽车保险方案制订前的调查内容）了解企业的基本情况，包括企业的性质、规模、经营范围和经营情况）了解企业拥有车辆的数量、车型和用途，了解车况、驾驶人素质情况、运输对象、车辆管理部门等。）了解企业车辆管理的情况，包括安全管理的目标，对于安全管理的投入、安全管理的实际情况、以往发生事故的情况以及分类等。）了解企业以往的投保情况，包括承保公司、投保汽车险种、投保的金额、汽车保险期限和赔付率等情况。）了解企业投保的动机，防止逆向投保和道德风险。.汽车保险方案的主要内容）汽车保险人情况。）投保标的风险评估。）汽车保险方案的总体建议。）汽车保险条款以及解释。）汽车保险金
25、额以及赔偿限额的确定。）免赔额以及适用情况。）赔偿处理程序以及要求。）服务体系以及承诺。）相关附件。.挑选合适的汽车保险产品的原则.汽车保险投保方案推荐）最低保障方案险种组合：交强险。）基本保障方案险种组合：车辆损失险交强险。）经济保险方案险种组合：车辆损失险交强险计免赔特约险全车盗抢险划痕险。）最佳保障方案险种组合：车辆损失险交强险第三者责任险车上人员责任险风窗玻璃险不计免赔特约险全车盗抢险划痕险。）完全保障方案险种组合：车辆损失险交强险第三者责任险车上人员责任险风窗玻璃险不免赔特约险新增加设备损失险自燃损失险全车盗抢险划痕险。三、汽车投保的步骤 单元二汽车保险售后服务一、了解客户需求）客户
26、在购买任何一件保险产品时，都希望了解该产品各方面的信息。）客户在购买汽车保险后，首先希望能够随时地联络到业务员；其次，希望为他办理各项事务的业务员有较高的效率和热情，并经常给他提供相关资讯，以便他了解保险的动向。）客户希望得到业务员的主动关注。客户来自于各行各业，在买了保险后，都希望业务员对自己购买的保险给予一定程度的重视。）希望得到附加服务。二、服务创新（）提高车险理赔服务质量（）利用不同的服务手段为客户创造价值（）创新服务项目三、汽车保险产品的经营创新.汽车保险产品的经营创新（）从客户的角度设计营销渠道（）汽车保险产品责任的创新.汽车保险保单形式的创新.将汽车保险与家财险捆绑销售.将汽车保
27、险与人寿保险相结合.将汽车保险与投资相结合 模模块三块三 汽车保险条款汽车保险条款 学习任务六汽车责任强制保险 单元一汽车责任强制保险概述一、汽车责任强制保险的产生二、汽车责任强制保险制度通过立法推行汽车责任强制保险，是一个保护交通事故受害者利益的国际惯例。目前，世界上大多数国家和地区通过法律或行政法规，建立了汽车责任强制保险制度。单元二交通事故责任强制保险概述一、我国实施机动车交通事故责任强制保险的原因 .发展历程 .实施原因二、机动车交通事故责任强制保险的定义三、机动车交通事故责任强制保险的特点.公益性.强制性.实行“无过错原则”.赔偿范围的广泛性.实行分项责任限额.实行统一条款和基础费率
28、，并且费率与交通违章挂钩 单元三交通事故责任强制保险的投保一、投保范围根据 条例规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人 都应当投保交强险。同时 条例规定，机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应 缴纳的保险费的倍罚款 二、责任限额机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤 残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任 的赔偿限额。死亡伤残赔偿限额死亡伤残赔偿限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害
29、人 的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用赔偿限额医疗费用赔偿限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人 的医疗费用所承担的最高赔偿金额。财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人 的财产损失承担的最高赔偿金额。三、保险责任）被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。）对于驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒、被保险机动车被盗抢期间以及被保险人故意制造道路交通事故等情况下发生道路交通事故，造成受害人人身伤亡的，由保险公
30、司垫付抢救费用。垫付金额不超过机动车交通事故责任强制保险相应的医疗费用赔偿限额，并且垫付金额为抢救受伤人员所必须支付的相关医疗费用。保险公司垫付后有权就垫付的抢救费用向致害人追偿。四、责任免除）对于驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒、被保险机动车被盗抢期间以及被保险人故意制造道路交通事故等情况下发生道路交通事故，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。）道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。）被保险人所有及被保险机动车上的财产遭受的损失。）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因
31、市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。）因交通事故产生的仲裁或诉讼费用以及其他相关费用。五、保险费.交强险的基础费率 交强险的基础费率共分42种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营 业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型保险费率各不相同。但对同一车型，全国执行统一价格。）家庭自用汽车是指家庭或个人所有，且用途为非营业性的客车。）非营业客车是指党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车，包括党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为从事公务或在生产经营活动中承租且租赁期
32、限为一年或一年以上的客车。非营业客车分为党政机关、事业团体客车，企业客车。驾驶教练教学用车，邮政公司用于邮递业务、快递公司用于快递业务的客车，警车，普通囚车，医院的普通救护车、殡葬车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的企业非营业客车的费率。）营业客车是指用于旅客运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的客车。营业客车分为城市公交客车，公路客运客车，出租、租赁客车。旅游客运车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的公路客运车费率。）非营业货车是指党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活，不以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。货车是指载货机动车、厢式
33、货车、半挂牵引车、自卸车、蓄电池运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车。驾驶教练教学用车，邮政公司用于邮递业务、快递公司用于快递业务的货车按照其行驶证上载明的核定载质量，适用对应的非营业货车的费率。）营业货车是指用于货物运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、蓄电池运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车。）特种车是指用于各类装载油料、气体、液体等专用罐车；或用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不含自卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种专用机动车，或适用于装有冷冻或加温设备的厢式机动车；或车内装有固
34、定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、光检查等机动车；或专门用于牵引集装箱箱体（货柜）的集装箱拖头。）摩托车是指以燃料或蓄电池为动力的各种两轮、三轮摩托车。）拖拉机按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机。）挂车是指就其设计和技术特征需机动车牵引才能正常使用的一种无动力的道路机动车。）补充说明：表中各车型的座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释（表中另有说明的除外）。各车型的座位按行驶证上载明的核定载客数计算；吨位按行驶证上载明的核定载质量计算。.基础保险费的计算（）一年期基础保险费的计算（）短期基础保险费的计算.交强险费率的调整.解除保险合同保
35、费计算办法）投保人已交纳保险费，但保险责任尚未开始的，全额退还保险费。）投保人已交纳保险费，但保险责任已开始的，退回未到期责任部分保险费。退还保险费保险费（已了责任天数保险期间天数）六、保险期限）境外机动车临时入境的。）机动车临时上道路行驶的。）机动车距规定的报废期限不足一年的。）保险监管部门规定的其他情形。七、投保标志八、保险合同的解除与变更.合同的解除）被保险机动车被依法注销登记的。）被保险机动车办理停驶的。）被保险机动车经公安机关证实丢失的。.合同的变更九、投保人和被保险人的义务）投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。）签订
36、交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。）投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。）在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。）被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。）发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。单元四交通事故责任强制保险的理赔一、道路交通事
37、故社会救助基金.救助基金的定义.救助基金筹集）按照交强险的保险费的一定比例提取的资金。）对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款。）救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金。）救助基金孳息。）其他资金。.救助基金使用）抢救费用超过交强险责任限额。）肇事机动车未参加交强险。）机动车肇事后逃逸。二、机动车交通事故责任强制保险的索赔）交强险的保险单。）被保险人出具的索赔申请书。）被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证。）公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明。）被保险人根据有关法律、法规规定选择自行协商方式
38、处理交通事故的，应当提供依照交通事故处理程序规定规定的记录交通事故情况的协议书。）受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据。）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。三、赔偿处理（一）均投保了交强险的两辆或多辆机动车互碰，不涉及车外财产损失和人员伤亡.两辆机动车互碰，两车均有责.两辆机动车互碰，一方全责、一方无责.多辆机动车互碰，部分有责（含全责）、部分无责（）一方全责，多方无责（）多方有责，一方或多方无责（二）均投保了交强险的两辆或多辆机动车互碰，涉及车外财产损失（三）均投保了交强险的两辆或多辆机动车发生事故，造成人员伤亡）肇事机动
39、车均有责且适用相同责任限额的，各机动车按平均分摊的方式，在各自交强险分项赔偿限额内计算赔偿。）肇事机动车中有部分适用无责任赔偿限额的，按各机动车交强险赔偿限额占总赔偿限额的比例，在各自交强险分项赔偿限额内计算赔偿。）支付、垫付抢救费金额参照以上方式计算。学习任务七汽车商业保险 单元一汽车损失保险一、汽车损失保险概述 （一）汽车损失风险 .汽车与自然灾害 （）自然灾害及其本质 （）汽车与自然灾害的关系 .汽车与意外事故 （）意外事故的本质和特点 （）汽车与意外事故的关系 （二）汽车损失保险的概念与特征二、汽车损失保险的保险标的）客车。）货车。）挂车。）油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车。）起重车、装
40、卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车等。三、汽车损失保险的保险责任（一）意外事故或自然灾害造成保险车辆的直接损失.下列意外事故造成保险车辆的直接损失（）碰撞（）倾覆（）坠落（）火灾（）爆炸（）外界物体坠落（）外界物体倒塌（）受到保险车辆所载货物、车上人员意外撞击.下列自然灾害造成保险车辆的直接损失（）雷击（）暴风（）暴雨（）洪水（）龙卷风（）冰雹（）台风（）热带风暴（）地陷（）崖崩（）滑坡（）泥石流（）雪崩（）冰陷（）暴雪（）冰凌（）沙尘暴（）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）（二）合理的施救、保护费用四、汽车损失保险的责任免除（一）下列情况下造成
41、保险车辆损失，保险人均不负责赔偿）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场或故意破坏、伪造现场，毁灭证据。）驾驶人有下列情形之一者：饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品。饮酒是指驾驶人饮用含有酒精的饮料，驾驶机动车时血液中的酒精含量大于等于的。无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间。驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符的机动车。实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车。驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。学习驾驶时无合法教
42、练员随车指导。非被保险人允许的驾驶人。）保险车辆有下列情形之一者：发生保险事故时保险车辆行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格。被扣押、收缴、没收、政府征用期间。在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、维护、改装期间。被利用从事犯罪行为。（二）下列原因导致的保险车辆的损失和费用，保险人不负责赔偿.地震及其次生灾害.战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射.人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾.保险车辆被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致保险车辆危险程度显著增加，且被保险人、受让人未及时通知保险人.被保险人或其允许的驾驶人的故意行为（三）下列损失和费用
43、，保险人不负责赔偿）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失。）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失。）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷。）车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失。）发动机进水后导致的发动机损坏。）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分。）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定
44、的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。）因保险事故损坏的保险车辆，在修理前被保险人未会同保险人检验及协商确定修理项目、方式和费用，导致无法确定的损失。五、汽车损失保险的保险金额六、汽车损失保险费及费率（一）保险费率）车辆的使用性质。）车辆种类。）车辆的产地和使用年限。（二）保险费的计算（三）保险费率的调整.无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数）保险期限必须满一年。）保险期内无赔款。）保险期满前办理续保。）车辆同时投保车辆损失险、第三者责任保险和附加险的，只要其中任一险种发生赔款，被保险人续保时就不能享受无赔款优待。）保险车辆发生保险事故，续
45、保时案件未决，被保险人不能享受无赔款优待。但事故处理后，保险人无赔款责任，则退还无赔款优待应减收的保险费。）在一年保险期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不享受无赔款优待。）无赔款优待仅限于续保险种，即上年度投保而本年度未续保的险种和本年度新投保的险种，均不享受无赔款优待。.指定驾驶人、性别、驾龄、年龄系数费率调整系数表（表）使用规则）费率调整系数采用系数连乘的方式：费率调整系数系数系数系数 系数）使用费率调整系数后，各险别的费率优惠幅度超过监管部门规定的最大优惠幅度，按照监管部门规定的最大优惠幅度执行。七、汽车损失保险的保险期限八、汽车损失保险的赔偿处理（一）被保险人提出索赔（二）免赔的
46、规定）保险车辆一方负次要事故责任的，实行的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的（单方肇事事故是指不涉及与第三者有关的损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故），实行的事故责任免赔率。）保险车辆的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行的绝对免赔率。）因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加的绝对免赔率。）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用保险车辆的，增加的绝对免赔率。）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶
47、区域以外的，增加的绝对免赔率。）对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。.全部损失.部分损失.施救费单元二汽车第三者责任保险一、汽车第三者责任保险概述（一）汽车第三者责任保险的概念（二）汽车第三者责任保险的的种类（三）汽车第三者责任保险的特点.保险标的.保险事故.责任限额的确定.赔偿对象.赔偿处理二、商业汽车第三者责任保险的保险责任.商业汽车第三者责任保险实行过错责任原则.驾驶员和保险车辆状态要符合规定.车辆使用中发生的意外事故（）道路交通事故（）非道路事故.第三者汽车第三者责任保险中的第三者的的判断标准有：）保险车辆本车车上人员都不属于第三
48、者。）第三者一定是保险车辆本车的车下人员，但车下人员不一定都是第三者。）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员等无论在车上还是车下均不属于第三者。）在以上前提下，保险车辆本车车上人员在下车后即变为第三者.损害赔偿.仅对超过机动车交通事故责任强制保险各分项责任限额的部分进行赔偿.善后工作三、商业汽车第三者责任保险的责任免除（一）下列情形不论任何原因造成人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿（）事故发生后被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据。（）驾驶人有下列情形之一者）饮酒、吸食或注射毒品、服
49、用国家管制的精神药品或者麻醉药品。）无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间。）驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车。）驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。）学习驾驶时无合法教练员随车指导。）非被保险人允许的驾驶人。（）保险车辆有下列情形之一者）发生保险事故时保险车辆行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；）被扣押、收缴、没收、政府征用期间。）在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间。）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。（
50、二）下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿）地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射。）保险车辆在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下翻斗，或自卸系统（含机件）失灵。）第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为；）保险车辆被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致保险车辆危险程度显著增加，且被保险人、受让人未及时通知保险人。（三）下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿）保险车辆发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据
