1、知识目标知识目标 1 1了解风险的含义、特性和分类；了解风险的含义、特性和分类；2 2了解保险的特点和要素，掌握保险的含义及了解保险的特点和要素，掌握保险的含义及有关保险名词的解释；有关保险名词的解释；3 3掌握汽车保险的含义及其特点，了解国内外掌握汽车保险的含义及其特点，了解国内外汽车保险的发展；汽车保险的发展；4 4 熟悉汽车保险业务的种类，了解各自的特点。熟悉汽车保险业务的种类，了解各自的特点。技能目标技能目标 1 1能理解风险的含义及特性；能理解风险的含义及特性；2 2能较好熟悉汽车保险业务的种类及各自的特能较好熟悉汽车保险业务的种类及各自的特点。点。Diagram 2Diagram3
2、风险是一种客观性存在的风险是一种客观性存在的状态状态 风险是与损失相伴风险是与损失相伴随的状态随的状态 风险是指损失的发生具风险是指损失的发生具有不确定性的状态有不确定性的状态 Diagram 2Diagram 3 1321 1风险因素风险因素2 2风险事故风险事故3 3损失损失4 4风险因素、风风险因素、风险事故和损失之间险事故和损失之间的关系的关系 12 3 4 5风险存在的客观性风险存在的客观性风险存在的普遍性风险存在的普遍性某一风险发生的偶然某一风险发生的偶然性性大量风险发生的必然大量风险发生的必然性性 风险的可变性风险的可变性1.1.按风险损害的对象分类按风险损害的对象分类3）.责任
3、风险责任风险4）.信用风险信用风险2）.人身风险人身风险1）.财产风险财产风险2 2.按风险的性质分类按风险的性质分类1）纯粹风险纯粹风险2）投机风险投机风险3 3.按导致风险的环境变化因素分类按导致风险的环境变化因素分类1）静态风险静态风险2）动态风险动态风险4 4.按风险发生的原因分类按风险发生的原因分类1）自然风险）自然风险2）社会风险）社会风险3）经济风险）经济风险4）技术风险）技术风险5）政治风险）政治风险6）法律风险）法律风险 所谓保险，是以合理计算的所谓保险，是以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的对同等风险有取得保障需要的人，
4、建立集中的专用基金，对人，建立集中的专用基金，对约定灾害事故发生所导致的经济损失约定灾害事故发生所导致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。的合同行为。2.保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提条件。保险是以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。保险的分摊金即保险费，是根据一定的数理技术合理计算出来的。保险是一种合同行为。1.3.4.1.1.保险标的保险标的 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险标的是直接获得保险合同保障的物、民事权利、民事责任、人的身体与寿命等保险合同权利义务直接的对象。保险人
5、又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的群体。保险人以法人经营为主，通常称为保险公司。2.2.保险人保险人（1）保险人是保险基金的组织、管理和使用人。）保险人是保险基金的组织、管理和使用人。（2）保险人必须是依法成立并允许经营保险业）保险人必须是依法成立并允许经营保险业务的法人。务的法人。（3）保险人是履行补偿损失或给付保险金义务）保险人是履行补偿损失或给付保险金义务的人。的人。投保人是指对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。3.3.投保人投保人（1 1）必须具有权利能力和行为能力。）必须具有
6、权利能力和行为能力。被保险人是指保险事故在其财产或其身体上发生而受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付保险金的人。被保险人是受保险合同保障的人。以其财产、生命或身体为保险标的的保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权。4.4.被保险人被保险人 保险利益又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。5.5.保险利益保险利益 保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任，即保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。6.6.保险责任保险责任 除外责任是指财产保险合同中列明的保险人不
7、承担经济赔偿的责任。7.7.除外责任除外责任 保险期限也称保险期间，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间。8.8.保险期限保险期限 保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和损失赔偿的计算基础。9.9.保险价值保险价值 保险金额简称保额，是保险利益的货币价值表现，是投保时给保险标的确定的金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础。10.10.保险金额保险金额 保险费是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。11.11.保险费保险费 交纳保险费是投保人的义务。
8、如投保交纳保险费是投保人的义务。如投保人不按期交纳保险费，在自愿保险中，则人不按期交纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效；在强制保险中，就保险合同失效；在强制保险中，就要附加一定数额的滞纳金。交纳保险费一般要附加一定数额的滞纳金。交纳保险费一般有四种方式：有四种方式：一次交纳、按年交纳、按季交纳、按月交纳。一次交纳、按年交纳、按季交纳、按月交纳。小提示小提示 保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。12.12.保险代理人保险代理人 保险经纪人与保险人在主体性质和作业方式等方面具有不同的本质。13.13.保险经纪人保险经
9、纪人（1）保险经纪人是客户利益的代表。）保险经纪人是客户利益的代表。（2）保险经纪人的服务是为每个客户）保险经纪人的服务是为每个客户“量体裁量体裁衣衣”。（3）保险经纪人为客户提供专业化的团队服务。）保险经纪人为客户提供专业化的团队服务。（4）保险经纪人为客户服务，不额外增加客户成）保险经纪人为客户服务，不额外增加客户成本。本。（5）保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最）保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最合理的价格、最全面的保障、最完善的服务。合理的价格、最全面的保障、最完善的服务。（6）保险经纪人为客户提供完善的售后服务，同）保险经纪人为客户提供完善的售后服务，同时督促、监督保险公司对
10、客户的服务，确保客户时督促、监督保险公司对客户的服务，确保客户能够获得预期的保险保障，协助客户解决保险期能够获得预期的保险保障，协助客户解决保险期间内的各种纠纷。间内的各种纠纷。（7）保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。）保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估计损失及理赔款项清算业务并予以证明的人。14.14.保险公估人保险公估人1必须以存在的不确定的危险为前提必须以存在的不确定的危险为前提必须以多数人的互助共济为基础必须以多数人的互助共济为基础23保险费率的厘定必须合理保险费率的厘定必须合理保险基金的建立保
11、险基金的建立45订立保险合同订立保险合同 保险与赌博有一点相似之处，被保险人缴付的保险费与其所得到的赔偿金并不保持等价交换关系，有赖于偶然因素。保险与投机也不同：保险包含可保风险的转移，而投机是对付不可保风险的一种办法；保险能减少风险，而投机并不能减少任何风险。1.1.保险与赌博、投机保险与赌博、投机 险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度。两者的区别是：保险是一种合同行为，要受合同约束，而救济是施舍行为，任何一方不受约束；保险是以被保险人缴付保险费为前提，保险人承诺赔偿责任，被保险人要遵守合同条件，而救济是单方面行为。2.2.保险与救济保险与救济 保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但两者还是
12、不同的经济范畴。首先，保险是以众人的储蓄补偿少数人的损失，体现互助合作性质；而储蓄总是使用本金加利息的公式，对每个储户保持这种对等关系，它是一种自助行为。其次，保险的目的是对付意外灾害事故损失；储蓄也可用来对付不测事故，但储户的心理主要是把存款用于预计的费用支出。3.3.保险与储蓄保险与储蓄 保险与保证在民商法上都是一种契约关系，在这两种契约关系中，无论是保险人或保证人，都负有相应的义务。不同点：（1）在保险关系中，保险人和投保人（被保险人）是契约当事人，相互间负有义务。保证虽然也是一种契约，但它只是从属于主契约（即债权人与债务人所订立的契约）的一种从契约。4.4.保险与保证保险与保证 （2）
13、保险人依约赔偿损失或给付保险金，这是履行自己应尽的义务，除非保险事故的发生是由于第三者的过错所造成，保险人无追偿权。在保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行义务，从而享有追偿权。4.4.保险与保证保险与保证1.1.按保险的性质分类按保险的性质分类 3）政策性保险）政策性保险 2 2.按保险标的分类按保险标的分类2）责任保险责任保险1）财产保险财产保险3）信用保证信用保证保险保险4）人身保险人身保险3 3.按保险实施的形式的分类按保险实施的形式的分类1 1）自愿保险自愿保险2 2）强制保险强制保险4 4.按业务承保方式的形式分类按业务承保方式的形式分类4）共同保险2）再保险1）原保险3）重复保险
14、5 5.按所承保的风险不同分类按所承保的风险不同分类1 1）单一风险保险单一风险保险2 2）综合风险保险综合风险保险 汽车保险是以保险汽车的损失，或以保险汽车的所有人，或驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险4.3.2.1.条款和费率的管理具有刚性条款和费率的管理具有刚性出险频率高出险频率高标的具有可流动性标的具有可流动性对象具有广泛性和差异性对象具有广泛性和差异性 汽车保险单最早签发于1896年，当时英国的法律意外保险有限公司签发了保费为10100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1903年，英国的汽车综合保险联合社（专一汽车保险公司）成立。这是保
15、险公司与主要的汽车运输公司的联合体。接着，在1906年，英国的汽车保险有限公司成立1898年，美国的旅行者保险公司签发了美国历史上第一份汽车人身伤害责任保险，被保险人是水牛城的一名医生。随后，其他的保险人也以提供统一的保险费（每年高达125美元）而进入汽车保险市场。1 1险种多元化险种多元化2 2费率合理化费率合理化3 3无赔款优待明显化无赔款优待明显化4 4营销电子化营销电子化20002000年版汽车保险条款主险和附加险适用关系表年版汽车保险条款主险和附加险适用关系表20062006年版汽车保险条款主险和附加险适用关系表年版汽车保险条款主险和附加险适用关系表 2006年年7月月1日起，我国开
16、始实行机动日起，我国开始实行机动车交通事故责任强制保险条例，条例车交通事故责任强制保险条例，条例规定：交强险是由保险公司对被保险机动车规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。1 1.机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险我国的强制汽车责任保险采取限额保险制，在强制险之外，还有商业汽车保险。根据保障的责任范围，商业汽车保险分为基本险和附加险。2 2.汽车商业保险汽车商业保险 例举几家你所知道的经营车险的保险公司。电话车险时什么模式？
