1、项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险任务1 认识汽车消费贷款保险任务2 办理汽车消费贷款保险业务项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险知识目标知识目标1.了解汽车消费贷款。了解汽车消费贷款。2.熟悉汽车消费贷款保证保险。熟悉汽车消费贷款保证保险。3.熟悉汽车分期付款售车信用保险。熟悉汽车分期付款售车信用保险。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险能力目标能力目标能够根据汽车消费贷款保证保险和汽车分期付款售车信用保险的相关条例分析汽车消费贷款保险案例。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险任务剖析任务剖析由于我国个人信用体系尚未建立，汽车贷款屡屡出现逾期还款或以
2、汽车贷款为名骗取巨额贷款，致使车贷业务风险加大，许多银行不得不暂停车贷业务以规避风险。银行为了有效化解风险，对保险公司提供的汽车消费贷款方面的保险需求大幅提高。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险相关知识相关知识汽车金融服务最初始于汽车制造商在20世纪20年代前后向用户提供的汽车销售分期付款。最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款票据。中国人民银行于1998年9月11日颁布了汽车消费贷款管理办法，我国的汽车消费贷款应运而生。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险1.汽车消费贷款概念汽车消费贷款概念
3、汽车消费贷款是指贷款人(包括提供贷款的国有商业银行或经中国人民银行批准经营汽车消费贷款业务的其他金融机构)向申请为购买自用或者营业用汽车的借款人发放的人民币担保贷款。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险2.申请汽车消费贷款必须符合的条件申请汽车消费贷款必须符合的条件(1)个人申请汽车消费贷款的基本条件1)年满18周岁具有完全民事行为能力，在中国境内有固定住所的中国公民。2)具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息。(2)法人申请汽车消费贷款的基本条件1)在当地注册登记，具有法人资格的企业、事业单位，出租汽车公司或汽车租赁公司应具有营运许可证。2)在工商银行开立账户，并存有一定
4、比例的首期购车款。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险3.贷款额度贷款额度(1)借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、个人存单等质押的，或银行、保险公司等金融机构提供连带责任保证的，或保险公司提供足额的分期还款保证保险的，存入银行的首期款不得少于购车款的20%，贷款最高额为购车款的80%。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险(2)借款人以房产或依法取得的土地使用权作抵押的，存入银行的首期款不得少于购车款的40%，贷款最高额为购车款的60%。(3)以第三方连带责任保证方式(银行、保险公司除外)的，或以所购汽车作抵押的，或以其他方式进行担保的，存入银行的首期款不得少于购车
5、款的50%，贷款最高额为购车款的50%。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险4.期限和利率期限和利率(1)消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期限最长不超过5年(含)，一般为3年；营运车辆贷款期限最长不超过3年(含)。(2)利率按照中国人民银行有关规定的同期贷款利率执行。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险5.办理汽车消费贷款的程序办理汽车消费贷款的程序贷款程序汽车贷款流程汽车贷款流程项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险6.汽车贷款的还款方式汽车贷款的还款方式对于期限在1年以内的贷款，应在贷款到期日一次性还本付息、利随本清；对于期限在1年以上的
6、贷款，可选择按月“等额本息”或“等额本金”的还款方式。每月还本付息额计算公式见表。每月还本付息额计算公式每月还本付息额计算公式项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险1.抵押加担保抵押加担保此种方式是由贷款购车人以银行存单、有价证券等质押，房产等物品抵押，再加上担保人担保。此种方式的责、权、利在银行一方，即由银行承担风险责任，决定贷款购车能否带到购车款的权利在银行；从中获得利益的当然也是银行。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险2.标的物抵押加信用保证保险标的物抵押加信用保证保险此种方式要求贷款人购车后，按中华人民共和国担保法(简称担保法)，须将贷款所购车辆抵押给银行，同时还要
7、求贷款购车人向保险公司购买个人信用保证保险。3.标的物抵押加第三方反担保标的物抵押加第三方反担保此种方式是由汽车经销商向贷款购车人提供的全程担保，并将贷款所购车辆抵押给汽车经销商。此种方式下，由于汽车经销商向贷款购车人收取一定比例的担保服务管理费(一般数额相当于个人信用保障保险的保费)，所以风险责任完全由汽车经销商承担。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险1.投保人应具备的基本条件投保人应具备的基本条件(1)个人投保人应符合的条件1)具有城镇常住户口，并在户口(身份证)登记所在地居住。2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息；已婚者须提供其配偶偿付贷款连带责
8、任的证明材料。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险(2)法人投保人应符合的条件1)具有偿还贷款的能力。2)与受理公司处于同一城市区域。3)在申请贷款期间有不低于银行规定的购车首期款存入银行。4)能提供银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够的代偿能力的单位或个人作为保证人。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险2.担保人应具备的基本条件担保人应具备的基本条件(1)自然人1)具有完全民事行为能力的中国公民。2)具有稳定的职业和经济收入或易于变卖的资产，有能力按期偿还购车款项。3)能够提供保险人认可的担保。(2)法人1)中国境内的企业、事业法人单位或国家机关(不含分支机构或派出机构
9、)。2)具有偿还购车款能力。3)能够提供保险人认可的担保。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险3.保险责任和责任免除保险责任和责任免除汽车消费贷款保证保险的保险责任事故是指投保人逾期未能按汽车消费贷款合同规定的期限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险保险责任事故发生后6个月，投保人不能履行规定的还款责任，保险人负责偿还投保人的欠款。但是下列情况可以免除相应责任：(1)战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染。(2)因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷致使其车辆及其他财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转
10、让。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险4.保险期限和保险金额保险期限和保险金额(1)保险期限汽车消费贷款保险期限是从投保人获得贷款之日起，至付清最后一笔贷款之日止，但最长不得超过汽车消费贷款合同规定的最后还款日后的1个月。(2)保险金额汽车消费贷款保险金额为投保人的贷款金额(不含利息、罚息及违约金)。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险5.投保人、被保险人义务投保人、被保险人义务(1)投保人义务投保人必须在本合同生效前，履行以下义务：1)一次性缴清全部保费。2)必须依法办理抵押物登记。3)必须按汽车消费贷款管理办法的规定为抵押车辆办理机动车损失险、第三者责任险、盗抢险、自
11、燃险等保险，且保险期限至少比汽车消费贷款期限长6个月，不得中断或中途退保。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险(2)被保险人义务1)被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的最终用户。2)被保险人应按汽车消费贷款管理办法严格审查投保人的资信情况，在确认其资信良好的情况下，方可同意向其贷款。3)被保险人应严格遵守国家法律、法规，做好欠款的催收工作和催收记录。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险6.赔偿处理赔偿处理(1)当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知保险人，如属刑事案件，应同时向当地公安机关报案。(2)被保险人索赔时应先行处分抵押物抵减欠款，抵减欠款不足部
12、分由保险人按本条款赔偿办法予以赔偿。被保险人索赔时如不能处分抵押物，应向保险人依法转让抵押物的抵押权，并对投保人提起法律诉讼。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险7.其他事项其他事项(1)本保险合同生效后，不得中途退保。(2)发生保障责任事故后，被保险人从通知保险人发生保险责任事故当日起6个月内不向保险人提交规定的单证，或者从保险人书面通知之日起1年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险1.保险双方界定保险双方界定(1)投标保人、被保险人：汽车分期付款售车信用保险的投标保人、被保险人为分期付款的售车人。(2)担保人：汽车分期付款售车信用
13、保险的担保人指按照被保险人的要求，接受分期付款购车人的请求，为分期付款购车人所欠债务承担连带责任者。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险2.保险责任与责任除外保险责任与责任除外(1)购车人在规定的还款期限到期3个月后未履行或仅部分履行规定的还款责任，保险人负责偿还该到期部分的欠款或其差额。(2)如购车人连续两期未偿还到期欠款，保险人代购车人向被保险人清偿第1期欠款后，于第2期还款期限到期3个月后，向被保险人清偿购车人所有的欠款。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险3.保险期限和保险金额及其相关费率保险期限和保险金额及其相关费率(1)保险期限保险期限是从购车人支付规定的首期付
14、款日起，至该份购车合同规定的合同期满日为止，二者以先发生为准，但最长不超过3年。(2)保险金额保险金额为购车人首期付款(不低于售车单价的30%)尚欠的购车款额(含资金使用费)。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险(3)保险费保险费=保险金额保险费率(4)保险费率汽车分期付款售车信用保险的保险费率见表。分期付款售车信用保险费率分期付款售车信用保险费率项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险4.被保险人义务被保险人义务(1)被保险人应要求购车人提供具有担保资格的担保人，并以所购汽车作为抵押。(2)被保险人应严格遵守购销合同、抵押合同、质押合同等有关必备合同的规定。(3)被保险人应严
15、格审查购车人和担保人的资信情况，在确认其资信良好的情况下，方可按分期付款方式销售车辆。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险5.赔偿处理赔偿处理(1)当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知保险人；如属刑事案件，应同时向公安机关报案，并且每车实行免赔。赔款金额=当期应付购车款或差额(1-20%)(2)被保险人索赔时应交回抵押车辆，由保险人处分抵押物抵减欠款，抵减欠款不足部分由保险人予以赔偿。赔款金额=逾期款收回欠款金额(1-20%)项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险6.追偿及抵押物处分追偿及抵押物处分(1)保险人支付保险赔款之后，即取代被保险人的地位，行使对购车人
16、的追偿权利，包括接管为被保险人债权而设立的任何抵押物。(2)保险人有权按下列任一种方式处分抵押物：拍卖、转让、兑现或其他合理的方式。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险7.其他规定其他规定(1)对超出保险金额或保险期限的任何欠款，保险人不承担任何赔偿责任。(2)保险人对购车人因未能按期履行主合同引起的罚息和违约金不承担赔偿责任。(3)发生保险责任事故后，被保险人从通知保险人发生保险责任事故当日起3个月内不向保险人提交规定的单证，或者从保险人书面通知之日起1年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险知识目标知识目标1.了解汽车消费贷款保险的
17、投保与承保。了解汽车消费贷款保险的投保与承保。2.了解汽车消费贷款保险合同的变更、终止、解除。了解汽车消费贷款保险合同的变更、终止、解除。3.了解汽车消费贷款保险的理赔。了解汽车消费贷款保险的理赔。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险能力目标能力目标能够在掌握汽车消费贷款保险承保和理赔流程的基础上，为客户办理汽车消费贷款保险承保和理赔业务。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险任务剖析任务剖析随着汽车消费贷款的数量增多，购买车贷险的越来越多，这就需要大量的保险从业人员去完成车贷险的承保，保险合同的变更、终止、解除，车贷险的理赔以及客户回访等业务。项目八项目八 汽车消费贷款保险
18、汽车消费贷款保险相关知识相关知识1.投保人条件投保人条件汽车消费贷款保证保险的投保人应是年满18周岁、具有完全民事行为能力的自然人，或依法成立的、能够独立承担民事责任的企(事)业法人。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险2.担保人条件担保人条件(1)自然人1)具有完全民事行为能力的中国公民。2)具有稳定的职业和经济收入或易于变卖的资产，有能力按期偿还购车款项。3)能够提供保险人认可的担保。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险(2)法人1)中国境内的企业、事业法人单位或国家机关(不含分支机构或派出机构)。2)具有偿还购车款能力。3)能够提供保险人认可的担保。项目八项目八 汽车
19、消费贷款保险汽车消费贷款保险3.投保业务流程投保业务流程投保人办理汽车消费贷款保证保险的基本流程如图所示。汽车消费贷款保证保险投保流程汽车消费贷款保证保险投保流程项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险1.展业展业(1)展业准备1)学习掌握汽车消费贷款保证保险的基本知识。2)进行市场调查与研究，选择合适的保险对象。3)同所选定的银行、销售商、公证机关、公安交通管理部门等签订合作协议，以法定合同的形式确定合作方式、各方的职责、权利及义务。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险(2)展业宣传备齐保险条款与相关资料以后，向银行、汽车生产商、销售商和贷款购车人做好宣传。重点宣传保证保险的
20、特点及本公司的优势等。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险2.受理投保受理投保(1)指导填写投保单1)业务人员应该履行告知义务，按照法规要求对条款及其含义进行告知，特别对条款中的责任免除事项、被保险人的义务以及其他容易引起争议的部分，应予明确说明。(2)收取投保单及其相关资信证明并初步审核业务人员应对填写完整的投保单和所附的资信证明材料进行初步审查，必要时要调查核实。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险3.核保核保(1)审核投保单的保险金额是否符合车贷险条款规定，投保人购车的首付款是否符合规定。(2)审核贷款合同和购车合同是否合法并真实有效，银行与销售商在办理消费贷款和购车
21、手续时是否按照规定严格把关。(3)审核投保人是否按规定为消费贷款所购的车辆办理了规定内容的保险。(4)审核贷款协议是否明确按月、按季分期偿还贷款，不得接受1年1次的还款方式。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险4.缮制保险单证缮制保险单证业务人员根据核保意见缮制保险单证。(1)缮制汽车消费贷款保证保险保险单，保险期限应长于贷款期限，保险金额不得低于贷款金额。(2)根据贷款金额、贷款期限等正确选择费率并计算保险费。5.收取保险费收取保险费财务人员按照保险单核收保险费并出具保险费收据。投保人应一次交清保证保险的保险费。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险6.签发保险单证签发保险
22、单证保险费收取后，业务人员在保险单证上加盖公章，将保险单正本交予被保险人。7.归档管理归档管理保险单副本一联交投保人，一联交财务，剩下一联连同保险费收据业务联、复印的贷款合同、购车合同及有关证明材料等资料整理归档。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险1.合同变更合同变更(1)变更事项。包括变更保险期限、变更购车人住址和电话，或购车单位联系地址、银行账户及联系电话，变更其他不影响车辆还款和抵押物登记的事项。(2)变更申请。购车人在保险期限内发生变更事项，应及时提出申请。(3)办理批改。在办理批改时，应注意审核批改事项是否会产生意外风险，从而决定是否接受批改申请。项目八项目八 汽车消费贷
23、款保险汽车消费贷款保险2.合同终止合同终止遇有下列情况之一，则汽车消费贷款保证保险合同终止：(1)贷款购车人提前偿还所欠贷款。(2)贷款所购车辆因发生机动车损失险、盗抢险或自燃损失险等车辆保险责任范围内的全损事故获得保险赔偿，并且赔款足以偿还贷款的。(3)因履行保证保险赔偿责任。(4)保证保险期满。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险3.合同解除合同解除(1)投保人违反保险法或担保法等法律法规，保险人可以发出书面通知解除合同。(2)被保险人违反国家相关法律法规和消费贷款规定的，保险人有权解除合同。(3)投保人根据国家相关的法律法规，提出解除合同。(4)投保人未按期足额缴纳汽车保险保费
24、，且被保险人未履行代缴义务的，保险人有权解除合同。(5)法律法规规定的其他解除合同的事由。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险4.办理收退费办理收退费(1)经保险人同意延长保险期限的，根据延长后的实际期限选定费率，补收保险费。(2)投保人提前清偿贷款，按照实际还贷时间按月计算保险费，多收部分退还投保人。(3)贷款所购车辆因发生机动车损失险、盗抢险或自燃损失险责任范围内的全损事故获得保险赔偿，并且已优先清偿贷款的，保证保险合同终止，并退还从清偿贷款之日至保证保险合同期满的全部保险费。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险(1)接受报案人员在接到报案时，应按照本书项目六的报案要求
25、，对报案人进行询问，并填写报案记录，通知业务人员。(2)业务人员根据报案记录，尽快查阅承保记录，将符合理赔的案件登入保证保险报案登记簿。(3)业务人员在接受报案的同时，须向被保险人提供索赔申请书和索赔须知，并指导其详细填写索赔申请书。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险2.查抄底单查抄底单业务人员根据出险通知，应尽快查抄汽车消费贷款保证保险保险单与批单、汽车保险的保险单与批单，并在所抄单证上注明抄单时间和出险内容。3.立案立案(1)业务人员应根据被保险人提供的有关资料进行初步分析，提出是否立案的意见与理由，报业务负责人。(2)业务负责人接到报告后，应及时提出处理意见。(3)业务人员根
26、据负责人的意见办理立案或不立案的手续。应予立案的，应在汽车保险单上做出标记；不予立案的，应以书面形式通知被保险人。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险4.调查调查(1)调查要求调查工作必须双人进行，应着重第一手材料的调查。所有调查结果应做出书面记录。(2)调查方式与重点1)对已经掌握的书面材料进行分析，确认被保险人提供的书面材料是否全面、真实。2)向被保险人取证，了解投保人逾期未还款的具体原因，被保险人催收还款的工作情况。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险5.撰写调查报告撰写调查报告调查人员在调查结束后应撰写调查报告，全面详细地记录调查结果并做出分析。6.确定保险责任确定
27、保险责任业务人员应根据调查报告和收集的有关材料，依照相关机动车保险条款和有关规定，全面分析，确定是否属于保险责任。形成处理意见后报地市级分公司车险部门审定，拒赔案件应逐级上报省级公司审定。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险7.抵押物处理抵押物处理(1)保险事故发生后，保险人应及时通知被保险人做好抵押物处理的准备工作。(2)保险人应与被保险人、投保人(抵押人)共同对抵押物进行估价，或共同委托第三人进行估价。(3)被保险人按照估价协议书规定处理抵押物，所得价款优先用于偿还欠款。(4)被保险人不能处分抵押物的，应对投保人提起诉讼。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险8.赔款理算
28、赔款理算(1)抵押物已由被保险人处理的：赔款=(保险金额-已偿贷款-抵押物的处分金额)80%(2)抵押物抵押权转归保险人的：赔款=(保险金额-已偿贷款)80%项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险9.缮制赔款计算书缮制赔款计算书计算完赔款以后，要缮制赔款计算书。赔款计算书应该分险别、项目计算，并列明计算公式。赔款计算应尽量用计算机出单，做到项目齐全、计算准确。手工缮制的，应确保字迹工整、清晰，不得涂改。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险10.核赔核赔核定赔款的主要内容包括：(1)审核单证1)审核被保险人提供的单证、证明及相关材料是否齐全、有效，有无涂改、伪造等。2)审核经办
29、人员是否规范填写有关单证，必备的单证是否齐全等。3)审核相关签章是否齐全。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险(2)核定保险责任主要审核是否属于保险责任。(3)审核赔付计算审核赔付计算是否准确。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险11.结案登记与清分结案登记与清分(1)业务人员根据核赔的审批金额填发赔款通知书及赔款收据；被保人在收到赔款通知书后，在赔款收据上签章；财会部门即可支付赔款。(2)赔付结案时，应进行理赔单据的清分。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险12.理赔案卷管理理赔案卷管理理赔案卷要按照“一案一卷”整理、装订、登记、保管。赔款案卷应单证齐全，编排有序，目录清楚，装订整齐。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险13.客户回访服务与统计分析客户回访服务与统计分析(1)客户回访1)消费贷款保证保险业务要指定专人负责。2)要建立客户回访、登记制度。3)建立与银行保持定期联络制度，协助银行做好消费贷款还款跟踪服务。4)建立消费贷款购车人与所购车辆档案。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险(2)统计分析按期做好不同车辆类型、不同车辆价格范围、不同职业与地域的购车人、不同经销商、银行等方面的转向量化分析，报上级公司。项目八项目八 汽车消费贷款保险汽车消费贷款保险
