1、1财务财务安全安全规划规划 个个人人/家庭家庭风险风险管理管理叶劲叶劲之之何何谓风险谓风险管理管理?风险管理始于人类社会,但是自1990年开始广义地蓬勃发展成为显学风险的定义：损失結果的不确定性会造成损失未來性不确定性风险的具体事项:失业,早期死亡,疾病,火灾,失窃,被倒帐,诉讼纠纷等风险风险管理的管理的实实益益-(期货期货案例案例)某人在5月预期年底可以收成20,000 bushels玉米，看到期货市场12月份之玉米价格为5.8USD/bushel，觉得OK，因此在5月份卖出20,000 bushels玉米(5.8USD/bushel)如果在年底时:1 bushel价格降为5.6USD，则5
2、.8USD X 20,000 bushel=116,000USD(5月卖出)5.6USD X 20,000 bushel=112,000USD(12月买回)=+4,000USD5.6USD X 20,000 bushel=112,000USD(12月卖出)=116,000(得价款)1 bushel价格升为6.0USD，则5.8USD X 20,000 bushel=116,000USD(5月卖出)6.0USD X 20,000 bushel=120,000USD(12月买回)=-4,000USD6.0USD X 20,000 bushel=120,000USD(12月卖出)=116,000(得
3、价款)风险风险管理的功能管理的功能及早控管我们人生中各种会发生损失的不确定事项,使我们不仅免于受到损失,更可享有各种成就企业方面 直接增进企业绩效间接改善企业体质 決定企业经营成败家庭方面 善用保险功能充分生计保障 维持生活水准 非经济效益 社会方面 确保社会经济效益 资源更有效的被利用 风险风险管理的做法管理的做法发发生生频频率率(Frequency)损损失程度失程度(Severity)避免避免/控制控制降低降低/控制控制控制控制/移转移转(保保险险)承承担担/降低降低高高高高低低低低风险风险管理的做法管理的做法避免(avoid)：针对高损失程度与高损失频率的风险,设法避免做某些高风险性的行
4、为不做危险的运动不去治安不佳的地方不到卫生条件差的地方旅行风险风险管理的做法管理的做法控制(control)：以控制损害程度与发生几率的方法防止或減少损失发生的频率与程度消防设施安全帶便利商店(7/11)午夜的现金限制预立遗嘱风险风险管理的做法管理的做法承担(retain)：对于损失程度小频率也低的风险，个人有能力承担这些损失，或无其它适当的方法而不得不承担小感冒吃成药企业切割成为子公司承担责任风险配合其他的风险管理方法风险风险管理的做法管理的做法移转(transfer)：將风险所造成的损失转移給他人负担。特別是损失程度大与频率小的风险最适合租赁合同出版合同保险风险风险管理的做法管理的做法 风
5、险损失的衡量 风险损失等于以下二项几率分配的预期乘积 损失频率（Frequency）损失程度（Severity）损损失成本失成本=损失频率损失频率 损损失程度失程度风险风险管理的做法管理的做法-案例案例 某公司员工50人 员工年平均死亡率0.00218(=0.218%)公司抚恤办法约定只要员工发生死亡的事故，公司则须支付死亡员工家属100,000元抚恤金每位每位员员工之工之损损失成本失成本为为0.00218 10万万元元218元元公司的公司的损损失成本失成本为为10,900元（元（218元元 50人）人）适合适合以保以保险险方式管理的方式管理的风险应风险应具具备备的的条条件件 可保风险的要件
6、大量同质的暴露单位(There must be a large number of exposure units)损失必须是意外和非故意的（The loss must be accidental and unintentional）损失必须是确定且能够被计量的（The loss must be determinable and measurable）损失必须是非巨灾的(The loss should not be catastrophic)损失发生几率必须是可以计算的(The chance of loss must be calculable)保险费必须是经济上可能的(The premium
7、must be economically feasible)个个人人/家庭家庭风险类风险类別別 人身风险 早期死亡风险（Risk of Premature Death）退休期间收入不足风险（Risk of insufficient income during retirement）健康不佳的风险（Risk of poor health）/失能风险 失业风险（Risk of unemployment）财产风险 直接损失（Direct Loss )间接损失（Indirect Loss）责任风险个个人人/家庭家庭风险类风险类別別人身风险l 家庭主要经济收入者的早期死亡导致家庭收入中断，或因为生病或失
8、能导致庞大的医疗费用或因暂时无法工作而收入減少。l 家庭主要经济收入者因失业而导致收入中断。l 退休后无足夠的收入与财产支应退休生活之所需。财产风险直接直接损损失的失的风险风险：l 因火灾、闪电、台风、洪水、地震等风险事故，造成家庭或个人财产发生实质损害的直接损失。l 个人有价值的动产遭抢劫或遭窃盗。l 个人、家庭交通工具因碰撞或其它原因所导致的直接实质损害。间接损间接损失的失的风险风险：l 因家庭或个人财产的实质损害造成间接损失。例如，房屋因发生火灾而不能使用，必须另外租屋而支出搬迁费与租金等。责任风险l 因过失行为导致他人的身体受到伤害或导致他人的财产受到损害，而必须负担赔偿之法律责任。l
9、 因中伤、诽谤、或污蔑等类似原因而须负担之法律责任。l 因驾驶交通工具疏忽而须负担之法律责任。l 因个人执业或营业活动而须负担之法律责任。l 支付律师费用以及其它诉讼成本。企企业风险类业风险类別別企业财产风险资讯系統分险企业人身风险企业责任风险企业收入损失风险风险风险管理的步管理的步骤骤 风险的辨识 风险的评估 管理方法的选择与执行 定期的检视大都会寿险规划师的功能与价值 为客戶规划财务安全规划(个人/家庭风险管理),并且提供定期检视,使客戶享有以下的好处:保障我们所关爱的亲人 保障我们的收入与储蓄 保障我们所累积的资产 为未來累积财富 因为可以专心投入本职专业,而获得成功的人生为为何需要何需
10、要财务安全规划管理财务安全规划管理人身人身风险风险?财务财务安全安全规划对个规划对个人人/家庭的功用家庭的功用 确保家庭财务稳健,奠定幸福人生的基石 符合需求与预算,完善的家庭紧急应变计划 厘清财务目标,使财务资源得到最适当的配置与发挥 与世界一流金融机构建立信誉关系中美大都中美大都会人寿保险会人寿保险公司公司财务财务安全安全规划规划的步的步骤骤 辨识人身风险 财务安全需求分析 评估与选择解決方案 決定财务安全规划 定期检视财务财务安全安全规划规划 步步骤骤一一早期死亡残废疾病房屋火灾失窃车损侵权责任残废疾病老年退休子女教育重要财务支出财务财务安全安全规划规划 步步骤骤二二财务安全需求分析 早期死亡 生活费用 子女教育费用 房屋贷款/负债清偿 父母孝养金 残废/失去工作能力家庭生活开销需要照顾的医疗与复健开销 疾病医疗费用收入损失 财务目标的安排 退休 子女教育 重大财务支出财务财务安全安全规划规划 步步骤骤三三评估与选择解決方案(決定财务安全规划)目的需求预算保险公司寿险规划师人人寿寿保保险险人寿保险是人类文明发展历程中第二个伟大的发明中国保监会主席吴定富-保险业“国十条”国务院关于保险业改革发展的若干意见人寿保险是金融服务业之母人寿保险业是稳定社会最重要的力量 财务安全规划的下一步:Q&A
